Andelsbanksgruppen Årsredovisning 2002

Transkript

1 Andelsbanksgruppen Årsredovisning 2002

2 Innehåll 2 Chefdirektörens översikt 4 Verkställande direktörens översikt 6 Omvärlden 7 Nyckeltal 8 Andelsbanksgruppen år Händelser under året 11 Andelsbanksgruppens strategi 13 Andelsbanksgruppens struktur 20 Andelsbanksgruppens verksamhet 43 Personal 45 Andelsbanksgruppens resultat 48 Andelsbankscentralens förvaltning 51 Förvaltningsrådets medlemmar 52 Direktionen 54 Organisation 55 Kontaktinformation 56 Andelsbanksgruppen 100 år Ekonomisk information år 2003 Andelsbanksgruppen och OKO Andelsbankernas Centralbank Abp publicerar tre delårsrapporter år 2003: för januari mars för januari juni för januari september Rapporterna publiceras på finska, svenska och engelska. Snabbast fås de via våra nätsidor och Papperskopior kan beställas på adressen Andelsbankscentralen, Kommunikationen, PB 308, Helsingfors, tfn (09) , fax (09) , e-post viestinta@andelsbanken.fi Den här publikationen tillsammans med Andelsbanksgruppens bokslut utgör bankgruppens årsredovisning för år Om inte bokslutet är bifogat, kan det beställas på adressen ovan.

3 Chefdirektörens översikt Jubileumsåret bär långt Andelsbanksgruppen fyllde hundra år under det år som gått. Det torde inte finnas många i Finland som inte har hört om det. Det här är en av de stora förtjänsterna med vårt jubileumsår. Under året fick vi mer positiv publicitet än någonsin tidigare. Genom otaliga evenemang under jubileumsåret kunde vi berätta mer om oss och vår verksamhet än vad vi kunnat berätta sammanlagt under många år tidigare. Det här har en stor betydelse både externt och internt. I finländarnas ögon förstärktes vår företagsprofil och inom gruppen förstärktes sammanhållningen. Effekterna av jubileumsåret bär därför långt in i framtiden och ger innehåll åt årets tema Hundra år i framtiden. Nu är det allt lättare för oss att under de följande hundra åren blicka in i framtiden och tro på den. Resultat i instabila förhållanden Resultatförmågan ger också en stabil grund för framtidstron. Andelsbanksgruppen har under de senaste åren haft en synnerligen god framgång i sin affärsrörelse. Jubileumsåret 2002 var inget undantag. Vi uppnådde de flesta av våra resultat- och tillväxtmål trots att omvärlden inte utvecklades som väntat. Utvecklingen och riktningen i såväl den globala ekonomin som den finländska samhällsekonomin var aningen vacklande. En försiktig optimism alternerade med en viss dysterhet. Det här kunde bland annat noteras i form av att aktiemarknaden var instabil, vilket sänkte värdet på bankernas och försäkringsbolagens placeringstillgångar och minskade avkastningen. Ännu under början av året steg marknadsräntorna, men på sommaren vände trenden då prognos efter prognos om ett uppsving i den globala ekonomin slog fel. Låntagarna var förstås belåtna över de rekordlåga räntorna, men spararna var besvikna. För bankerna innebar läget att den viktigaste intäktsposten finansnettot minskade, en minskning som accentuerades av en stram inbördes konkurrens. Totalt sett försvagades de finländska bankernas ekonomiska läge, men försvagningen var dock mindre än vad som kunde förväntas i rådande samhällsekonomiska konjunkturläge. De allt snävare marginalerna kompenserades av att volymerna växte i samband med att de låga räntorna gynnade kreditgivningen. Lågkonjunkturen fortsätter Läget är rätt långt detsamma under innevarande år. En kraftig uppgång är inte att vänta varken i den globala ekonomin eller inom euroområdet. Lågkonjunkturen, dvs. en tillväxt som är långsammare än normalt, fortsätter. EU har koncentrerat sig på att stabilisera den offentliga sektorn och väntar på draghjälp från Förenta staterna. Landets skuldsättning kan dock försvaga stimuleringen och vända valutakurserna i en riktning som inte är önskvärd med tanke på de europeiska tillväxtförhoppningarna. I Finland har den sunda finansiella ställningen hos både företag och hushåll tills vidare tryggat 2 CHEFDIREKTÖRENS ÖVERSIKT

4 en måttlig tillväxt på hemmamarknaden. För bankerna kommer omvärlden alltså att förbli oförändrad redan tredje året i rad. Volymerna i rörelsen kommer nog att växa. Det beror på att ingen betydande förändring i de låga räntorna finns i sikte. En behärskad tillväxt som mål Andelsbanksgruppen har valt tillväxt till sitt viktigaste mål. Tillväxten hör till kärnan i vår förnyade strategi, men strategin handlar också om annat. Förnyandet av strategin var inte på något sätt radikal. En behärskad tillväxt har redan länge hört till våra mål, och mål har också uppnåtts. Vi vill att tillväxten skall fortsätta och förstärkas. Bankgruppens lönsamhet och kapitaltäckning har redan i flera år varit så god att vi kan rikta våra resurser på tillväxt. Vår kapitaltäckning är nästan två gånger så stor som miniminivån enligt lag och vår nuvarande lönsamhet garanterar att den här nivån bibehålls. Andelsbanksgruppen har redan ökat sina marknadsandelar på bankmarknaden i Finland i hundra år och kan också i framtiden göra det utan att pruta på riskkontrollen. Vi har anpassat oss till tiden efter avskaffandet av regleringen och kommer bra ihåg åren med bankkrisen och vad de lärt oss. Läget i hela bankbranschen och speciellt inom Andelsbanksgruppen är nu ett helt annat än på talet. Vår startposition är i dag allt bättre då betjäningsförmågan betonas i konkurrensen mellan bankerna. Vi strävar uttryckligen efter att växa med hjälp av den. Betjäningen är grunden Vår starka ekonomiska ställning betyder att vi kan koncentrera oss på att utveckla tjänsterna. Då det är fråga om banktjänster betyder det här speciellt satsningar på en kunnig personal, eftersom det är människor som utför betjäningen. Fina nätoch mobiltjänster uppkommer inte heller av sig själva. För att utveckla dem behövs kompetenta människor. Människornas betydelse accentueras naturligtvis ytterligare vid individuell, personlig kundbetjäning. Kvaliteten på betjäningen är viktig för våra kunder och den har därför första prioritet. En god företagsprofil och högklassiga tjänster gör våra nuvarande kunder belåtna och ger oss också nya kunder. En tillväxt i marknadsandelar som baseras på det här är en sund tillväxt. Jag tackar våra ägare, kunder, anställda och våra förtroendevalda och alla våra andra intressegrupper för det år som gått och önskar er framgång under det år som börjat. Helsingfors den 13 februari 2003 Antti Tanskanen CHEFDIREKTÖRENS ÖVERSIKT 3

5 Verkställande direktörens översikt Årtionden av samarbete År 2002 var hela Andelsbanksgruppens gemensamma jubileumsår. Det var en imponerande uppvisning av styrkan hos samarbete. Samarbetet inom gruppen är inte en fråga som är fristående från affärsrörelsen. För att kundrörelsen skall vara framgångsrik kräver gruppens mångsidiga struktur uttryckligen ett samarbete som bygger på en klar inbördes arbetsfördelning. Genom att förena vårt kunnande och våra resurser har vi byggt upp en verksamhetsmodell som garanterar att alla medlemsbankers kunder får ett tjänstsortiment av toppkvalitet i hela landet och i de elektroniska näten. I år har det förflutit 75 år sedan Andelsbankscentralens föregångare, Andelskassornas Centralförbund, grundades. Sommaren 1928 samlades mer än 900 representanter från 389 andelskassor i Nyslott för att besluta att grunda en gemensam centralorganisation för andelskasseförbunden. Som centralförbundets huvuduppgift fastställdes främjandet av andelskasseverksamheten. Under årtiondenas lopp växte och utvecklades ACF:s verksamhet, men huvuduppgiften kvarstod och förstärktes. Dagens ABC skiljer sig radikalt från sin föregångare, men dess grundläggande uppgifter är i väsentliga delar desamma som tidigare. ABC:s strategi förnyades senaste sommar på basis av hela bankgruppens strategi, och i den fastställdes att våra kärnområden är stödtjänster för kundrörelsen, centraliserade tjänster, gruppstyrning och rollen som strategisk ägarsammanslutning. Den nya strategin avgränsar klart våra utvecklingssatsningar för de kommande åren. För att hela bankgruppens tillväxtorienterade strategi skall kunna genomföras krävs att ABC stöder medlemsbankernas rörelse genom tjänst- och produktutveckling, preventiv riskhantering och övervakning och genom att tillhandahålla centraliserade tjänster som stöder gruppens priskonkurrenskraft. ABC skapar förutsättningarna ABC:s mission är att skapa förutsättningar för att gruppens strategiska mål skall kunna uppnås. En av finansbranschens centralaste konkurrens- och framgångsfaktorer utgörs av förmågan att investera i datateknik. Det är fråga om en konkurrenskraft som samtidigt ansluter sig till såväl kvalitet som pris. Kunderna vill ha nya och allt modernare produkter i stället för de gamla. Produkternas livscykel blir kortare och tjänsterna skall alltid stå till buds. Samtidigt växer datateknikkostnadernas relativa andel. Andelsbanksgruppens förmåga att möta konkurrensen är god. Vi har det kunnande och de ekonomiska resurser som behövs och en tillräcklig verksamhetsvolym. Vi vill vara en föregångare på de kärnaffärsområden som avses i vår strategi. Tyngdpunkten i de datatekniska investeringarna låg under rapportåret och ligger också under innevarande år på förmögenhetsförvaltningstjänsterna. Vi satsar också avsevärt på att utveckla system som stöder hanteringen av kundförhållanden och ett mångsidigt utnyttjande av servicekanalerna. 4 VERKSTÄLLANDE DIREKTÖRENS ÖVERSIKT

6 Kvalitet och effektivitet Under de senaste åren har en allt större del av de tjänster som stöder andelsbankernas rörelse koncentrerats till Andelsbankscentralen, vilket har visat sig vara mycket lyckat. Bankerna har fått mera säljkraft för kundkontakter och effektiviteten har ökat på grupplanet. Inom en kort period har merparten av gruppens löneadministrationstjänster, kontotjänster och telefontjänster överförts till att skötas centraliserat. I framtiden kommer de centraliserade tjänsterna att allt tydligare gälla utveckling av kvalitet och funktionssäkerhet. ABC:s ställning som gruppens strategiska ägarsammanslutning blev klarare och förstärktes. I den nya strategin preciserades ABC:s roll som primär ägare och kapitaliserare till de tjänste- och produktionsföretag som koncentrerar sig på gruppens detaljistbanksrörelse. ABC:s rörelsevinst nästan trefaldigades och den bestod nästan helt av avkastningen från aktieplaceringar. Tack vare den förstärktes ABC:s soliditet klart. Hela ABC-koncernens rörelsevinst var nästan en tredjedel större än året innan trots förlusterna i liv- och pensionsförsäkringsrörelsen som aktiemarknaden behandlade styvmoderligt. Stabil riskposition Andelsbanksgruppens nuvarande samarbetsmodell har varit i bruk i drygt fem år. Den centrala utgångspunkten för reformen var att förtydliga ABC:s roll och ansvar som den enhet som ansvarar för hela bankgruppens riskkontroll. Som grund för styrningen och övervakningen av medlemsbankerna skapades ett internt kontrollgränssystem som har visat sig vara ett gott arbetsredskap för en normbaserad gruppstyrning. Andelsbanksgruppens riskbärkraft är stark och den förstärktes ytterligare under det senaste året. Nyckeltalen för riskbärkraften och lönsamheten befann sig klart innanför de riskgränser som förvaltningsrådet fastställt och inte en enda riskgräns för kreditrisker eller marknadsrisker överskreds. På basis av den stabila riskpositionen och vårt goda ekonomiska läge har vi lätt att fortsätta vår framgångsrika verksamhet som en grupp för kundens bästa. Jag tackar alla medlemsbanker och hela personalen för det hundraårsjubileumsår som gått och önskar er framgång under det 75-årsjubileumsår som börjat. Helsingfors den 13 februari 2003 Reijo Karhinen VERKSTÄLLANDE DIREKTÖRENS ÖVERSIKT 5

7 Omvärlden Problemen i den globala ekonomin återspeglade sig i fjol tydligt också i Finland. Den ekonomiska tillväxten var redan för andra året i följd relativt långsam. Totalproduktionen ökade med bara ett par procent. Den inhemska efterfrågan fortsatte däremot att växa i relativt jämn takt stödd av de ökade löneinkomsterna och låga räntorna. Investeringarna blev dock mindre än året innan. Tack vare den stabila hemmamarknaden höll sig antalet sysselsatta lika stort som året innan och den genomsnittliga arbetslöshetsgraden vid drygt 9 procent. Antalet företagare minskade däremot precis som året innan. Vid årets början var Europeiska centralbankens styrränta 3,25 procent, vilket den var ända till december. Då sänktes den med en halv procentenhet i och med att det ekonomiska läget inom euroområdet försämrades och inflationstrycket minskade. Op-Prime var största delen av året 3,50 procent. Mot slutet av året började marknadsräntorna sjunka allt kraftigare, och Op-Prime sänktes till 3,20 procent från början av år 2003 och vidare till 2,90 procent från Euron infördes som kontantvaluta vid början av året, och den ersatte marken också i dagligt bruk. Övergången till euro befarades höja konsumentpriserna, men totalt sett blev inverkan på priserna liten. Inflationstrycket minskade också i och med att euron förstärktes i förhållande till dollarn, vilket främst beror på de ekonomiska problemen i USA. Konsumentpriserna steg på årsplanet i genomsnitt med bara 1,6 procent. Bostadspriserna steg däremot markant under början av året. Under hösten jämnades priserna ut, och vid slutet av året var bostäderna i de största städerna cirka 10 procent dyrare än ett år tidigare. I förhållande till hushållens inkomster var de genomsnittliga bostadspriserna fortfarande rimliga. Hushållens ökade inkomster och de mycket låga räntorna upprätthöll den livliga efterfrågan på bostadslån. Också migrationen till de största tillväxtcentra och deras närkommuner fortsatte. Depositionsbankernas bostadslånestock växte med nästan 13 procent. Den kraftiga uppgången på bostadslånemarknaden fortsatte alltså redan för femte året i följd. I företagens omvärld förekom kraftiga variationer från bransch till bransch. Exportindustrin hämmades av den svaga internationella efterfrågan. Inom industrin på hemmamarknaden och inom servicebranschen upprätthölls tillväxten av den inhemska efterfrågan. På det hela taget höll företagens finansieringsposition sig jämförelsevis god. Tillväxttakten för företagens bankkrediter tilltog mot slutet av året till över 10 procent, trots att investeringsaktiviteten var lam. I enlighet med konjunkturläget minskade investeringarna inom industrin, medan de inom servicebranschen efter nedgången i början av året åter började öka. Priset på börsaktier fortsatte sjunka. I Finland sjönk HEX-portföljindex under året med drygt 15 procent. Trots den svaga aktiemarknaden tecknades andelar i placeringsfonderna, och särskilt i räntefonderna, nettomässigt i samma takt som året innan. Man har klart börjat se utökandet av finansförmögenheten som långsiktig verksamhet. Bankernas inlåning i euro ökade med drygt 4 procent. År 2003 är den ekonomiska utvecklingen i Finland fortfarande till stor del beroende av hemmamarknaden. Hushållens inkomster ökar på grund av höstens lönelösning, men en ökad köpkraft begränsas av den hårda beskattningen och höga arbetslösheten. Det finns inte fog att vänta sig någon större förbättring i ekonomin i euroområdets stora länder, vilket innebär att den lindriga penningpolitiken och perioden med låga räntor förlängs inom euroområdet. 6 OMVÄRLDEN

8 Andelsbanksgruppens nyckeltal ,5 6,0 4,5 3,0 1,5 0 7,5 6,0 4,5 3,0 1, Finanspolitikens styrräntor, % Fed ECB Ränteutveckling, % Op-Prime Helibor/Euribor (12 mån.) Medlemsbanker Kontor Personal (utan säsonganställda) Medlemmar och kunder, st. Ägarkunder Kunder Nättjänstavtal Marknadsandelar, % Krediter i mark/euro 30,2 30,2 31,9 32,4 31,4 Inlåning i mark/euro 30,4 30,2 31,2 32,1 32,7 Fonder registrerade i Finland 9,4 14,3 14,2 13,3 14,3 Liv- och pensionsförsäkringens premieinkomst 6,6 9,5 10,1 13,4 15,1 Resultatposter, milj. e Finansnetto Provisionsintäkter Kredit- och garantiförluster Rörelsevinst Balansposter, milj. e Omslutning Kreditstock Oreglerade fordringar och nollräntefordringar Inlåning Eget kapital *) Försäkringsbesparingar, milj. e Placeringsfondernas kapital, milj. e Hushållens förtroendeindikator, saldotal Finland EMU-länderna Nyckeltal Kapitaltäckning, % 12,2 12,4 13,7 15,1 15,2 Primärkapitalrelation (exkl. kapitalinvesteringar), % 7,9 9,9 11,6 13,0 13,6 Avkastning på totalt kapital (ROA), % 1,66 1,65 1,90 1,28 1,11 Avkastning på eget kapital (ROE), % 35,0 26,7 24,9 14,6 11,9 Kostnaderna i relation till intäkterna 56,5 59,0 48,6 55,3 61,1 *) Jämfört med tidigare år är det jämförbara talet 32,5 %, se s. 23 NYCKELTAL 7

9 Andelsbanksgruppen år 2002 Milj. e % 800 2,0 År 2002 förstärktes Andelsbanksgruppens marknadsposition. Rörelsevinsten minskade och kapitaltäckningen förbättrades Rörelsevinst och avkastning på totalt kapital i procent Rörelsevinst Avkastning på totalt kapital (ROA) 1,5 1,0 0,5 0,0 Kundmedlen, dvs. inlåningen, försäkringsbesparingarna och kapitalet i placeringsfonder ökade med 8,0 procent till 24,0 miljarder euro. Marknadsandelen av depositionsbankernas inlåning i euro steg till 32,7 procent (32,1) Andelen av kapitalet i de placeringsfonder som registrerats i Finland ökade från 13,3 till 14,3 procent och andelen av premieinkomsten från liv- och pensionsförsäkringar från 13,4 till 15,1 procent. Hela kreditstocken växte med 11 procent till 24,3 miljarder euro. Marknadsandelen av depositionsbankernas krediter i euro var 31,4 procent. Ett år tidigare var den jämförbara andelen 31,3 procent. Andelen av hushållens bostadskrediter var 34,8 procent (34,3). Milj. e Rörelsevinsten minskade med 8,9 procent till 459 miljoner euro. Avkastningen på totalt kapital var 1,1 procent. Bankgruppens riskbärkraft förstärktes ytterligare. Primärkapitaltäckningen steg till 13,6 procent (13,0) och den totala kapitaltäckningen till 15,2 procent (15,1). Bankgruppens riskposition är stabil. Kreditförluster Koncernrörelsevinsten för Andelsbanksgruppens börsnoterade affärsbank OKO var 96 miljoner euro mot 111 miljoner år Mrd. e % 4,0 16 Andelsbanksgruppens marknadsposition väntas fortsätta förstärkas år Rörelsevinsten beräknas bli lika stor som år ,0 2,0 1,0 0, Kapitalbas och kapitaltäckning Primärt kapital Övriga Kapitaltäckning 8 ANDELSBANKSGRUPPEN ÅR 2002

10 Händelser under året 1.1 Finland övergick till euro också som kontantvaluta. I Andelsbanksgruppen kunde alla konverteringar i anslutning till kundtjänsterna utföras som planerat, och datasystemen togs i bruk problemfritt. Också penningförsörjningen för medlemsbankerna och kunderna löpte utan problem. 7.3 Finansministeriet valde efter konkurrensutsättning OKO till en av förmedlarna av statens betalningsrörelse. OKO började som förmedlare av statens betalningsrörelse i september Antalet ägarkunder i andelsbankerna översteg en miljon. Den miljonte ägarkunden var exportassistent Terhi Mikkola från Åbo Andelsbanksgruppen donerade 350 datorer med teleförbindelse till finländska bibliotek. I augusti valde undervisningsministeriet donationen till årets IT-gärning Andelsbankscentralen och OKO sålde alla sina aktier i Pohjola-Gruppen. Den totala intäkten från investeringarna, som gjorts år 2000, var cirka 75 miljoner euro Huvudfesten i samband med Andelsbanksgruppens hundraårsjubileum firades i Helsingfors. I den riksomfattande huvudfesten deltog över gäster från bankgruppens alla intressegrupper. Under jubileumsårets lopp ordnades också 14 landskapsvisa fester och en konstutställning som besökte 14 orter. I maj publicerades också andelsbanksrörelsens historik författad av den kända ekonomihistorikern Antti Kuusterä. På OKOs årsdag, den 14 maj, höjde Fitch Ratings klassificeringen av OKOs långfristiga krediter från A+ till AA- och kortfristiga krediter från F1 till F Andelsbankscentralens förvaltningsråd fastställde bankgruppens nya affärsstrategi Andelsbank Dess kärna utgörs av ett tillväxtmål: Andelsbanksgruppens mål är att till marknadspositionen vara den största banken i Finland Hundraårsfesten för Andelsbanksgruppens personal gick av stapeln i Åbo. I otaliga evenemang deltog över andelsbanksanställda. Hundraårsfesten för pensionärerna ordnades i S:t Michel i slutet av augusti. 5.9 Forskningsstiftelsen Osuuspankkiryhmän Tutkimussäätiö ordnade ett seminarium kring ett forskningsprogram som genomförts bankgruppens jubileumsår till ära och som stiftelsen har understött med totalt en miljon euro OP-Fondbolaget Ab lanserade placeringsfonden OP-Hållbar Utveckling, som placerar inom euroområdet. Fondens placeringsobjekt väljs bland företag som satsar på sociala och ekonomiska aspekter samt miljöaspekter i sin verksamhet. HÄNDELSER UNDER ÅRET 9

11 Verksamhetsidé De självständiga finländska andelsbankerna inom Andelsbanksgruppen erbjuder den bästa bankbetjäningen samt befrämjar sina medlemmars och kunders ekonomiska framgång. Andelsbanksgruppens styrka ligger i en utvecklingsorienterad kundrörelse, ett fast samarbete, lokalt beslutsfattande och en kunnig personal. Till de grundvärden som är vägledande för Andelsbanksgruppen hör medlemskapet, människonärhet, pålitlighet, vilja till framgång och gruppgemenskap. Etiska principer Pålitlighet Andelsbanksgruppens anställda följer ovillkorligen affärs- och banksekretessen, insiderbestämmelserna och god banksed. Ansvarskänsla Rörelsen är inriktad på allmänt accepterade mål som främjar kundernas, aktieägarnas och samhällets ekonomiska välfärd. Rättvisa Kunderna, aktieägarna, personalen och andra intressegrupper värderas och behandlas jämlikt. Ärlighet Företagen inom Andelsbanksgruppen är pålitliga och ärliga avtalsparter. Både den interna och externa kommunikationen grundar sig på fakta och ger en riktig bild av det som presenteras. Vision Vi är den ledande banken i Finland för våra kunder mer än en bank. 10

12 Andelsbanksgruppens strategi Tillväxt med riskerna under kontroll I juni fastställde Andelsbankscentralens förvaltningsråd en ny strategi, Andelsbank-2002, för bankgruppen. Strategin utgår från att Andelsbanksgruppen har nått en god resultatnivå och stark kapitaltäckning, varför tyngdpunkten i målen kan förskjutas mot tillväxt. Målet är att Andelsbanksgruppen på lång sikt skall vara den största banken i Finland mätt enligt marknadspositionen. Andelsbanksgruppen upprätthåller en sådan lönsamhet och kapitaltäckning som möjliggör tillväxt i affärsrörelsen och som täcker riskerna i anslutning till affärsrörelsen. Gruppens operativa effektivitet utvecklas så att den främjar priskonkurrensen. Marknadspositionerna stärks under alla omständigheter i enlighet med gruppens riskkontrollanvisningar och inom kontrollgränserna. Gruppens kärnaffärsområden är finansiering, förmögenhetsförvaltning, dagliga penningaffärer och betalningsrörelsetjänster. Kärnaffärsområdena kompletteras och deras konkurrensförsprång förbättras av finansbranschens bästa mervärdestjänster. Bästa kunnandet och expertisen Andelsbanksgruppens framgång baserar sig på en expertis som ger konkurrensförsprång och konkurrenskraft och på ställningen som föregångare beträffande tillgodoseendet av kundernas behov. Gruppen erbjuder sina kunder det bästa kunnandet bland universalbankerna, och den centraliserade expertisen inom specialområdena motsvarar expertisen hos specialisterna inom respektive bransch. Andelsbanksgruppens flerkanalsbaserade servicenät fungerar kostnadseffektivt och ur kundens synvinkel smidigt. Servicenätet kan svara på kundens behov lättare och bekvämare än konkurrenterna oberoende av tid och plats. Kundförhållandena sköts aktivt, tillväxtorienterat och kostnadseffektivt med tanke på kundförhållandets värde. Ägarkundskapet och kundförmånssystemet utvecklas målmedvetet med helhetskundskap och kundtrogenhet som mål. Kundernas behov prioriteras Andelsbanksgruppens kunder utgörs av hushåll, sme- och landsbygdsföretag, samfund och inom vissa tjänstområden också stora företag. Produkt- och tjänstutvecklingen baserar sig på kundernas nuvarande och förutsägbara behov. Den ledande tanken är att tjänsterna och produkterna skall vara lätta att använda och konkurrenskraftiga för både kunden och banken. Gruppen utvecklar produkt- och tjänsthelheter, där de olika tjänsterna har slagits samman till lämpliga paket för kunderna. Beträffande företag och samfund koncentrerar bankgruppen sig på betjäning av inhemska kunder och erbjuder dem mångsidiga finansierings-, förmögenhetsförvaltnings- och betalningsrörelselösningar både i Finland och utomlands. För utländska kunder erbjuder gruppen tjänster i anslutning till deras rörelse som berör Finland. Andelsbanksgruppens elektroniska tjänster är inom kärnaffärsområdena mångsidigare, högklassigare och lättare att använda än konkurrenternas. På grund av den snabba utvecklingen i tekniken och konkurrensmiljön satsar gruppen fort- ANDELSBANKSGRUPPENS STRATEGI 11

13 farande på upprätthållande av utvecklingsexpertisen och ny teknik, särskilt inom kärnaffärsområdena. Andelsbanksgruppens strategiska mål är att täcka hela landet med sin verksamhet. Gruppens eget servicenät kompletteras av partners nät. Rejäl tillväxt inom förmögenhetsförvaltningen Andelsbanksgruppens förmögenhetsförvaltningstjänster är ur kundens synvinkel en klar och enhetlig helhet, som erbjuder det bästa alternativet på marknaden för kunden att utöka sin förmögenhet och garantera sin ekonomiska trygghet. Förmögenhetsförvaltningstjänsterna blir en allt centralare del av skötseln av kundförhållanden. Andelsbanksgruppen strävar efter en rejält större marknadsandel inom förmögenhetsförvaltningen. Tillväxt nås genom en bättre skötsel av kundförhållandena än hos konkurrenterna, genom en effektivt organiserad försäljning samt genom aktivt fördjupande av kunnandet och genom tjänst- och produktutveckling. Föregångare inom bostadstjänster Bostadsfinansiering och tjänster i anslutning till boende och förmedling av bostäder och fastigheter är ett centralt affärsområde inom Andelsbanksgruppen. Gruppen är en föregångare inom utvecklingen av bostadstjänster och förenar det konkurrensförsprång som en högklassig bostadstjänst ger med en konkurrenskraftig prissättning i hela landet. Andelsbankerna, Andelsbankernas Fastighetscentraler och OP-Bostadslånebanken erbjuder den bästa expertisen och de bästa produkterna och tjänsterna för bostadsfinansiering och bostadsförmedling. Andelsbanksgruppen skiljer sig från konkurrenterna genom att den förenar bostadstjänster och bostadsprodukter med bl.a. placerings- och försäkringstjänster till helheter som motsvarar kundernas behov. Ansvarskänsla som värdegrund Andelsbanksgruppens särdrag är lokalprägeln och samhälleligheten, vilket innebär snabbt beslutsfattande, kundkännedom och aktiv verksamhet för kundens och den ekonomiska regionens bästa i andelsbanken. Samarbetet mellan medlemsbankerna och Andelsbankscentralen och det inbördes samarbetet mellan medlemsbankerna samt förtroendet utgör grunden för att medlemsbankerna och hela gruppen skall nå sina mål. Ansvarskänslan utgör en central stöttepelare i Andelsbanksgruppens etiska principer. I affärsrörelsen betonas ansvar för miljön och individen. Vid sidan av dem bör ansvaret för hela samhället och dess utveckling ses som en väsentlig del av gruppens värdegrund. Andelsbankernas samhällsansvar skall ta sig uttryck både på lokalplanet och som gärningar på det regionala och det riksomfattande planet. Med stöd av sin verksamhetsidé, sina grundvärden och sina etiska principer kommer gruppen också i framtiden att delta i uppbyggandet av det finländska samhället och bära sitt ansvar för en bestående utveckling. Andelsbanksgruppen och alla medlemsbanker kommunicerar öppet om sina åtgärder inom alla delområden av samhällsansvaret. Öppenhet och mätbarhet är de centrala utgångspunkterna i det ekonomiska och sociala ansvaret samt miljöansvaret. 12 ANDELSBANKSGRUPPENS STRATEGI

14 Andelsbanksgruppens struktur Andelsbanksgruppen sköter penningaffärerna för drygt tre miljoner kunder, som består av privatpersoner, företag och samfund. En tredjedel av kunderna är samtidigt ägarkunder i andelsbankerna. Dessutom har börsbolaget OKO aktieägare, varav största delen är privatpersoner. I Andelsbanksgruppen följs en i gruppstrategin avtalad arbetsfördelning mellan gruppens centralinstitut Andelsbankscentralen-ABC andelslag och dess medlemsbanker. Medlemsbankerna koncentrerar sig på kundrörelsen och ABC, som fungerar som utvecklings- och servicecentral, främjar och stöder deras affärsrörelse samt svarar för gruppstyrningen och tillsynen. Andelsbankerna Andelsbankerna är självständiga, lokala depositionsbanker som utövar detaljistbanksrörelse. Andelsbankerna erbjuder moderna och konkurrenskraftiga banktjänster till privat- och sme-företagskunder, till jord- och skogsbrukskunder samt till den offentliga sektorn inom sitt verksamhetsområde. I huvudstadsregionen utövas motsvarande detaljistbanksrörelse av OKOs helägda dotterföretag Okopankki Oyj. Medlemskapet sätter sin särprägel på kundförhållandet i andelsbanken. Medlemmarna, dvs. ägarkunderna, har möjlighet att delta i bankens förvaltning och beslutsfattande. På så sätt sträcker sig medlemmarnas möjligheter att påverka till att främja hela ortens näringsliv och framgång. Dessutom får ägarkunderna förmåner i enlighet med Platinabonussystemet för koncentreringen av sina penningaffärer till andelsbanken. Till företagsformen är andelsbankerna andelslag, där grundvärdena för beslutsfattandet är principen en medlem en röst. För att bli ägarkund i andelsbanken skall kunden betala en insats. Medlemskåren, vars majoritet består av privatpersoner utser inom sig bankens förtroendevalda. Andelsbankernas grundkapital består av andelskapitalet och eventuellt tilläggsandelskapital. Ägarkundernas placeringar i andelskapitalet uppgick vid utgången av år 2002 till totalt 649 miljoner euro. Finland är regionalt indelat i 16 andelsbanksförbund, som är andelsbankernas regionala samarbetsorgan. De utser de regionala representanterna till ABC:s och OKOs förvaltningsråd. Andelsbanksgruppen OKO ABC Medlemsandelsbanker (243) Dotterföretag Dotterföretag ANDELSBANKSGRUPPENS STRUKTUR 13

15 Andelsbankernas framgångsrika affärsrörelse tog sig år 2002 uttryck i en god kapitaltäckning och lönsamhet. Detta skapar förutsättningar för en utveckling av bankernas egen verksamhet och av hela verksamhetsområdet också i framtiden. Andelsbankscentralen (ABC) Andelsbankscentralens verksamhetsidé är att centralen skall fungera som hela bankgruppens utvecklings- och servicecentral, strategiska ägarsammanslutning och centralinstitut med ansvar för gruppstyrningen och tillsynen. Andelsbankscentralens mission är att skapa förutsättningar för att gruppens strategiska mål skall kunna uppnås. Visionen är att vara medlemsbankernas bästa och attraktivaste samarbetspartner. Andelsbankscentralens kärnserviceområden är stöd för kundrörelsen, centraliserade tjänster, gruppstyrning och verksamheten som ägarsammanslutning. Beträffande stöd för kundrörelsen är ABC:s uppgift att främja medlemsbankernas affärsrörelse genom att erbjuda dem konkurrenskraftiga stödtjänster för affärsrörelsen samt högklassiga centralbankstjänster, som tillhandahålls av OKO. I verksamheten betonas en innovativ och effektiv produkt- och tjänstutveckling samt stöd för en framgångsrik affärsrörelse i medlemsbankerna och stöd för deras tillväxtsträvan. Verksamheten inom detta kärnområde beskrivs närmare i kapitlet Andelsbanksgruppens verksamhet på sidorna Uppgifterna inom centraliserade tjänster är att stärka kostnadseffektiviteten, funktionssäkerheten och kvaliteten genom produktion av prismässigt konkurrenskraftiga helhetstjänster. I verksamheten betonas produktionen av centraliserade tjänster och en fortsatt centralisering inom områden där det ur Andelsbanksgruppens synvinkel går att få mervärde: effektivitet, kostnadsfördelar eller kvalitet. Verksamheten i Kontaktcentralen, som hör till detta kärnområde, beskrivs närmare i kapitlet Andelsbanksgruppens verksamhet på sidan 21. Andra viktiga centraliserade tjänster är kontotjänsten, löneadministrationstjänsten, indrivningstjänsten och upphandlingstjänsten. Kunder i kontotjänsten var vid slutet av året förutom ABCkoncernens företag dessutom 141 andelsbanker, löneadministrationstjänsten hade 149 andelsbanksföretag som kunder och indrivningstjänsten hade 82 andelsbanker som helhetskunder. Beträffande gruppstyrningen är ABC:s uppgift att stöda genomförandet av gruppstrategin i medlemsbankerna, att stärka gruppgemenskapen och att försäkra en fortlöpande riskkontroll och tillsyn vid tillämpningen av tillväxtstrategin. Gruppstyrningens uppgift är dessutom att bevaka Andelsbanksgruppens intresse vid revideringen av lagstiftningen och andra normer inom finansbranschen både i Finland och internationellt. De viktigaste uppgifterna inom detta kärnområde var beredningen av Andelsbanksgruppens nya strategi Andelsbank-2002 (se sidan 11) och riskhanteringen (se sidan 38). Dessutom bereddes en revidering av andelsbankernas och ABC:s stadgar i och med reviderade lagbestämmelser. ABC svarade också för inspektionen av andelsbankerna. 14 ANDELSBANKSGRUPPENS STRUKTUR

16 I egenskap av ägarsammanslutning svarar ABC för gruppens strategiska innehav, som stöder gruppens affärsrörelse. Innehaven är långfristiga investeringar primärt i gruppens egna företag och sekundärt i företag utanför gruppen. I ägarrollen betonas alltid gruppaspekten, främjandet av hela bankgruppens affärsrörelse. ABC innehar totalt 19 miljoner aktier i serie K och A i OKO, vilket ger ABC ett innehav på 41,3 procent av aktierna och 57,6 procent av rösterna i bankgruppens centralbank. Övriga innehav framgår av tabellen nedan. Företagens direkta innehav i Andelsbanksgruppen Innehav, % Andelsbankerna ABC OKO- Gruppen koncernen totalt ABC 100,0 100,0 OKO 23,7 41,3 65,0 Okopankki Oyj 100,0 100,0 Opstock Ab 85,6 85,6 Livförsäkringsaktiebolaget Aurum 26,7 23,4 49,9 100,0 OP-Fondbolaget Ab 100,0 100,0 OP-Hembanken Abp 60,7 18,5 20,8 100,0 OP-Bostadslånebanken Abp 51,7 44,4 3,9 100,0 FD Finanssidata Oy 70,0 70,0 Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag 78,4 14,9 6,7 100,0 Virtuaalinen Suomi Oy 95,0 95,0 ABC gav ett köpanbud till de 24 banker med innehav i Aurum som överskrider vikten av respektive banks andel av gruppens detaljistbanksrörelse på basis av ABC:s fastställda strategi. På basis av anbudet beslöt OKO samma dag sälja en del av sina aktier i Aurum till ABC så att OKOs innehav i Aurum sjunker från 49,9 till 15 procent. OKO och dess dotterföretag ABC:s viktigaste dotterföretag OKO Andelsbankernas Centralbank Abp är en affärsbank, som fungerar som centralbank för Andelsbanksgruppen och svarar för gruppens likviditet och sköter gruppens internationella affärsrörelse. OKOs affärsområden är företagsbanksrörelse, investeringsbanksrörelse, detaljistbanksrörelse samt centralbanksrörelse och treasury. OKO-koncernen koncentrerar sig på att betjäna inhemska kunder och erbjuder dem mångsidiga finansierings-, placeringsoch betalningsrörelsetjänster. För utländska kunder tillhandahåller OKO banktjänster för deras affärsrörelse som berör Finland. OKOs aktier är fördelade på serierna A och K. Aktier i serie K kan innehas endast av Andelsbankscentralen-ABC andelslag i egenskap av centralinstitut för bankgruppen samt av andelsbanker och i andelsbankslagen avsedda andelsbanksaktiebolag. Aktierna i serie A noteras på Helsingfors Börs. Andelsbankernas och ABC:s andel av OKOs aktier i serie A var vid slutet av året 54 procent. ANDELSBANKSGRUPPENS STRUKTUR 15

17 Okopankki Oyj är OKOs dotterföretag som idkar detaljistbanksrörelse i huvudstadsregionen. OP-Finans Ab fusionerades vid slutet av året med sitt moderföretag OKO. Verksamheten som tillhandahållare av finansieringstjänster mot objekt- och fordringssäkerhet fortsätter i OKO som avdelningen Finansbolagstjänster. Tyngdpunkten i verksamheten ligger fortfarande på finansiering av bilhandel, transportfordon, arbetsmaskiner, maskiner och utrustning för industrin samt fakturabelåning. Opstock Ab är ett företag som idkar värdepappersförmedling, corporate finance-verksamhet, förmögenhetsförvaltning och placeringsanalys. Bankgruppens investeringsbanksrörelse har koncentrerats till Opstock. Opstock sköter andelsbankernas och deras kunders värdepappersförmedling. ABC:s övriga dotterföretag Livförsäkringsaktiebolaget Aurum sköter centraliserat bankgruppens livförsäkringsrörelse och utvecklingen av den. Aurums produktsortiment består av täckande liv-, pensions- och fondförsäkringstjänster. OP-Fondbolaget Ab förvaltar Andelsbanksgruppens placeringsfonder. Bolaget använder sig av andelsbankernas och Okopankkis servicenät samt bankgruppens Internettjänster för försäljningen av fondandelar. OP-Bostadslånebanken Abp beviljar via andelsbankerna långfristiga bostadslån mot betryggande säkerheter. Banken finansierar sin verksamhet genom att emittera OP-Bostadsobligationer. OP-Hembanken Abp koncentrerar sig på försäljning och administration av konsumentkrediter utan säkerhet. Bankens viktigaste produkter är Guldkortskrediten, som kan anslutas till Andelsbanksgruppens kort, samt Guldkortet MasterCard. FD Finanssidata Oy är ett IT-företag som integrerar bankgruppens datasystem och producerar datatekniska utvecklings-, underhålls- och produktionstjänster för gruppen. Virtuaalinen Suomi Oy är ett år 1999 grundat företag, som utvecklar och marknadsför Internetbaserade nättjänster. Osuuspankki Realum är en egendomsförvaltningsbank, vars verksamhet upphör då den fusioneras med ABC år Övriga företag Pensionskassan Osuuspankkien Eläkekassa sköter bankgruppens lagstadgade pensionsskydd och pensionsstiftelsen Osuuspankkien Eläkesäätiö tilläggspensionsskyddet för dem som omfattas av stiftelsens verksamhet. Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag är bankgruppens interna försäkringsbolag. Det är en del av gruppens interna riskhanteringssystem. Andelsbankernas Säkerhetsfond är bankgruppens interna säkerhetsfond, vars verksamhet upphör före slutet av år ANDELSBANKSGRUPPENS STRUKTUR

18 Andelsbanksgruppens ledande organ Andelsbanksgruppen inledde sin verksamhet i nuvarande form den 1 juli Med Andelsbanksgruppen avses sammanslutningen av andelsbanker, och bestämmelser om den finns i andelsbankslagen. Andelsbanksgruppen består av centralinstitutet Andelsbankscentralen-ABC andelslag (ABC) och dess medlemsbanker samt de företag som hör till deras konsolideringsgrupper. Enligt lagen skall tillsynen över Andelsbanksgruppen vara konsoliderad, och centralinstitutet och de kreditinstitut som ingår i Andelsbanksgruppen svarar för varandras skulder och förbindelser. Andelsbanksgruppen är en i Finland unik ekonomisk helhet som regleras av speciallagstiftning. Andelsbanksgruppens (sammanslutningen av andelsbanker) juridiska struktur presenteras närmare i gruppens bokslut, som bifogas den här publikationen. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige, som består av bankens ägarkunder och som väljer bankens förvaltningsråd. Förvaltningsrådet väljer i sin tur bankens styrelse, som består av både ägarkunder och representanter för bankens yrkesledning. I gruppens centralinstitut ABC innehas den högsta beslutanderätten av andelsstämman och förvaltningsrådet, som väljs av andelsstämman. De operativa besluten fattas av direktionen, som väljs av förvaltningsrådet och som består av representanter för yrkesledningen. ABC:s ledande organ presenteras närmare på sidorna i den här publikationen. Bankgruppens centralbank OKO Andelsbankernas Centralbank Abp är centralinstitutet ABC:s dotterföretag. I OKO innehas den högsta beslutanderätten av bolagsstämman och det av bolagsstämman valda förvaltningsrådet. Medlemmarna i ABC:s förvaltningsråd utgör en majoritet av medlemmarna i OKOs förvaltningsråd och ordföranden för ABC:s direktion fungerar också som ordförande för OKOs direktion. Också i OKO fattas de operativa besluten av en direktion som valts av förvaltningsrådet och som består av representanter för ABC:s och OKOs yrkesledning. OKOs ledande organ presenteras närmare i OKOs egen verksamhetsberättelse. ANDELSBANKSGRUPPENS STRUKTUR 17

19 Andelsbanksgruppen skiljer sig från konkurrenterna i sitt sätt att möta kunden. Detta innebär en gedigen expertis, människonärhet, en förmåga att se helheter och erbjuda kunderna de lösningar som bäst passar dem. 18

20 19

21 Andelsbanksgruppens verksamhet Över en miljon ägarkunder Enligt strategin Andelsbank skall ägarkundskapet och bonussystemet utvecklas målmedvetet med helhetskundskap och kundtrogenhet som mål. Utgångspunkten är att öka intresset för Andelsbanksgruppen som tillhandahållare av banktjänster för kunderna samt att stöda ägarkundernas och preferenskundernas ekonomiska framgång. Antalet ägarkunder i andelsbankerna har ökat kraftigt från år Som bäst har vi fått över hundratusen nya medlemmar per år. I mars 2002 översteg antalet ägarkunder en miljon. Vid slutet av året var antalet Dessutom har Okopankki Oyj inom huvudstadsregionen preferenskunder, som får samma förmåner av sin bank som ägarkunderna. Bankerna belönar sina ägarkunder och preferenskunder med Platinabonus för koncentrering av bankärendena. Andelsbanksgruppen har utvecklat bonussystemet avsevärt under de senaste åren. Bonus samlas för krediter, insättningar, försäkringar och placeringsfonder, och de kan numera användas för merparten av serviceavgifterna. Nya användningsobjekt för bonus under år 2002 var hyror för bankfack och nätpresentkort. Från år 1999 har ägarkunderna och preferenskunderna samlat bonus för totalt 87 miljoner euro. Under rapportåret samlades bonus för 30,4 miljoner euro och användes bonus för 22,1 miljoner euro. Bonus används automatiskt för serviceavgifter. Under år 2002 utvecklades systemet så att bankerna från början av år 2003 kan betala ut oanvänd bonus i pengar på ägarkundens eller preferenskundens konto efter avdrag för kapitalskatt. Då en kund ansluter sig som ägarkund till andelsbanken, betalar han en insats enligt bankens stadgar. En ändring av lagen om andelslag som trädde i kraft vid början av år 2002 gav andelsbankerna möjlighet att höja ägarkundernas insatser i andelskapitalet ur bankens egna kapital. År 2002 höjde andelsbankerna genom fondförhöjningar dessa insatser till ett totalt värde av 26 miljoner euro. Stabil tillväxt i antalet kunder I sin strategi prioriterar Andelsbanksgruppen kundernas behov. Detta konkretiseras i det kundinriktade verksamhetssättet. Det är ett verksamhetssätt som präglar bankgruppens hela affärsrörelse och där kunden utgör medelpunkten. Verksamhetssättet bygger på analys av kundernas behov i samband med kundmöten samt ett täckande produkt- och tjänstutbud på basis av analysen. Målet är att skapa långvariga helhetskundskap som ger värde både åt kunden och banken. Andelsbanksgruppens kunder har ökat i jämn takt under de senaste åren. De fem senaste åren har ökningen varit totalt kunder. Under rapportåret ökade antalet kunder med till drygt 3 miljoner kunder den sista december. Av kunderna var 83 procent privatkunder, 12 procent företag och samfund och 5 procent jord- och skogsbruksidkare. Enligt en undersökning av företagsprofilen som Andelsbanksgruppen låtit utföra fick andelsbanken också under rapportåret ett bättre vitsord av sina privatkunder än de största konkurrenterna av sina kunder. I undersökningen jämförs bankernas sakkunskap och framgång samt hur finländska och pålitliga de är. Enligt samma undersökning hade också icke-kunderna den bästa bilden av andelsbanken 20 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

22 bland alla banker. Andelsbanksgruppen fick också de bästa vitsorden av sme-företagskunderna bland alla banker vid mätningen av de ovan nämnda delarna av företagsprofilen. Andelsbankens varumärke är mycket känt i Finland. Enligt undersökningar känns andelsbankens logo spontant igen till 95 procent, och Andelsbankens varumärke var det mest uppskattade av bank- och försäkringsvarumärkena i Finland. Utvecklingen av varumärket fortsatte under rapportåret enligt målen för företagsprofilen. Flerkanalsbaserat servicenät I strategin Andelsbank-2002 konstateras att Andelsbanksgruppens olika servicekanaler kontor, betjäningsställen, tjänstemannatjänster via elektroniska kanaler och elektroniska självbetjäningstjänster utgör en enhetlig funktionell helhet. Kunden väljer servicekanal och får det stöd som behövs för användningen av de olika tjänsterna. Antalet kontor var ungefär oförändrat, men deras funktion utvecklades kraftigt. Det totala antalet vid årets slut var 692, dvs. ett mindre än ett år tidigare. Antalet betjäningsställen var lika stort som året innan, dvs. 34. De är enklare än de traditionella kontoren och fungerar vanligen i anslutning till stora köpcentra. Kontorsreformen fortsatte. Den reform som inleddes år 2001 bygger på kundernas avsevärt förändrade beteende vid skötseln av bankärenden. Merparten av kundernas bastransaktioner utförs elektroniskt och bara en liten del i kontor. I kontorsarbetet betonas särskilt experttjänsterna. I det nya kontoret har vi därför klart avgränsat de dagliga ärendena, de kundförhandlingar och experttjänster som kräver lugn och ro samt förberedelserna för kundmöten. Under året öppnades 13 kontor enligt den nya modellen och 27 kontor började förnyas. Kontoren förnyas i etapper i takt med att det också annars blir aktuellt med en ombyggnad av andelsbankernas kontor. De nya kontoren har tagits mycket väl emot. Enligt undersökningar av kundbelåtenheten har betjäningen blivit snabbare och bättre. Kontaktcentralen en riksomfattande servicekanal Kontaktcentralen, som grundades år 2001, utvecklade sin verksamhet avsevärt under rapportåret. Kontaktcentralen kom till genom en sammanslagning av den telefontjänst som var avsedd för kunderna och den Help desk som betjänade bankerna. Orsaken var det ökade behovet av personligt stöd i och med att kunderna börjat sköta en allt större del av sina ärenden via nättjänster. Det tekniska stödet är dessutom mycket liknande till kunderna och banktjänstemännen. Också bankernas aktiva kontakter med kunderna ökar hela tiden. Kontaktcentralen är en centraliserad servicekanal inom Andelsbanksgruppen, och dess uppgift är att via riksomfattande servicenummer ge kunderna personlig betjäning i anslutning till elektroniska kanaler samt bankerna stöd i anslutning till tjänster och försäljning. Bland Kontaktcentralens viktigaste uppgifter är att försäkra en högklassig kundbetjäning, nåbarhet och kundinriktad försäljning också på kvällar och lördagar. Telefontjänsten omfattade vid årets slut drygt 80 procent av Andelsbanksgruppens privatkunder. Den svenskspråkiga telefontjänsten inledde sin verksamhet i Vasa år Totalt skötte Kontaktcentralen under rapportåret cirka kundkontakter via telefon och elektroniska kanaler. År 2003 väntas antalet kundkontakter fördubblas. Andelsbanksgruppens telefontjänst fick goda vitsord i Taloustutkimus undersökning av telefontjänsterna I den deltog 85 servicenummer inom 10 bran- ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 21

23 scher. Andelsbankens Telefontjänst kom fyra och var samtidigt med skolvitsordet 8,33 den bästa bland bankernas telefontjänster. Internetanvändningen ökade Den elektroniska användningen av banktjänster fortsatte öka under år Vid slutet av året sköttes redan 90 procent av kundernas alla bastransaktioner som elektronisk självbetjäning. Antalet räkningar som betalades via Internet ökade med 48 procent från året innan. Av privatkundernas alla räkningar betalades redan närmare hälften via Internet. Av alla räkningar betalades bara cirka 8 procent längre över disk. Antalet direktdebiteringsfullmakter var vid slutet av året totalt cirka 2,9 miljoner, vilket är 8 procent mera än år Antalet nättjänstavtal ökade under året med 14 procent till Nättjänstavtalet förnyades under rapportåret. Det nya avtalet ger kunden tillgång till alla elektroniska servicekanaler med en enda användarkod. Nättjänstens innehåll förnyades genom ökade tjänster och förbättrad användbarhet. Nyheter år 2002 var bl.a. ändring av återbetalningsplanen för lån och ansökan om studielån via nätet samt nätpresentkortet, med vilket kunden kan sätta in en penninggåva på mottagarens konto och sända ett presentkort som textmeddelande, per e-post eller per post. Särskilt för mindre betalningar över Internet lanserades på hösten ett system för digital betalning av små belopp, tjänsten Digipengar. Andelsbanksgruppens nätportal Mainio.net förnyades i mars. Mainios tjänster har integrerats till en fast del av andelsbankernas kundkommunikation som riktar sig till kunderna och särskilt till ägarkunderna. Mainios innehåll koncentrerar sig på teman som direkt stöder Andelsbanksgruppens affärsrörelse, såsom boende, bilism samt hemmets pengar och juridiska frågor. Antalet besökare på Mainio ökade i jämn takt, och under slutet av året besöktes sidorna varje månad av över olika användare. Var fjärde besökare är kund i andra bankgrupper Internetbetalningarnas andel av betalningarna, % Digi-tv och mobiltjänsterna verklighet Andelsbanksgruppen öppnade som första finländska företag en interaktiv tjänst på digitaltelevision. Med hjälp av tjänsten kan kunden betala räkningar och kontrollera sitt kontoläge. Tjänsten som erbjuds på MTV3-kanalen följer internationell MHPstandard. Digi-tv-tjänsten väntas snabbt utöka sin andel som elektronisk servicekanal under de närmaste åren då interaktiva apparater blir vanligare. Andelsbanksgruppen utvecklade användbarheten av och utbudet på tjänster via mobilapparater under år Andelsbankens banktjänster kan nu användas med WAP-telefoner också via GPRS, med hjälp av en lättanvänd menytjänst i GSMapparater och med hjälp av en förenklad textbaserad Internettjänst som utarbetats för PDA-apparater, dvs. fickdatorer. Mobilapparaternas egenskaper har nu nått en nivå som ger möjlighet till en smidig användning av banktjänster. 22 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

24 Krediter och inlåning, mrd. e Krediter (exkl. krediter förmedlade ur statens medel) Inlåning In- och utlåningen ökar Bankernas sammanlagda inlåningsstock i Finland ökade med 2,2 miljarder till 62,2 miljarder euro. Andelsbanksgruppens inlåningsstock vid slutet av året var 19,9 miljarder euro, dvs. 6,2 procent större än vid slutet av år Tillväxten i inlåningen avtog under rapportåret, men var fortfarande snabbare än hos alla banker i genomsnitt. Andelsbanksgruppens marknadsandel av inlåningen i euro växte med 0,6 procentenheter till 32,7 procent. Andelen har vuxit i jämn takt från år 1999, då den var 30,2 procent. Bankernas sammanlagda kreditstock växte för sin del till 74,1 miljarder euro, vilket är 5,4 miljarder mer än året innan. Tillväxten främjades av att räntorna fortfarande var låga. I Andelsbanksgruppen togs nya krediter under rapportåret ut för 9,5 miljarder euro, vilket är mer än någonsin tidigare. Till följd av detta växte kreditstocken med 11 procent till 24,3 miljarder euro vid slutet av året. Bankgruppens marknadsandel av krediterna i euro var 31,4 procent. I jämförelse med tidigare år var den jämförbara andelen 32,5 procent. Förändringen berodde på att OKOs krediter till OPR ströks från statistiken över kreditstocken i euro i Finlands Bank i och med att OP-Finans Ab fusionerades med OKO i slutet av år Förmögenhetsförvaltningen tyngdpunktsområde I strategin Andelsbank-2002 har förmögenhetsförvaltningstjänsterna fastställts till ett centralt tyngdpunktsområde för bankgruppen. Inom förmögenhetsförvaltningen eftersträvas en markant tillväxt i marknadsandelen. Andelsbanksgruppens mål är att erbjuda kunderna det bästa alternativet på marknaden att utöka förmögenheten. Förmögenhetsförvaltningstjänsterna omfattar inlåning, livförsäkringar och fondplaceringar. Oron på aktiemarknaden kastade under rapportåret en skugga över utvecklingen av förmögenhetsförvaltningstjänsterna, men Andelsbanksgruppen lyckades trots det svåra marknadsläget stärka sin marknadsposition inom förmögenhetsförvaltningen. Detta krävde stora satsningar på utveckling av kunnandet och på produkt- och tjänstutveckling. Inlåningen på tidsbundna och fortlöpande räntekonton ökade i Andelsbanksgruppen med 4 procent till 7,3 miljarder euro. Dagligkontona växte med 8 procent till 12,6 miljarder euro. På våren lanserade Andelsbanksgruppen ett fondkonto, som förenar ett traditionellt tidsbundet konto med fondsparande. Det tidsbundna räntekonto som utgör basen för fondkontot tryggar det placerade kapitalet, och fondplaceringen ger möjlighet till bättre avkastningsförväntningar än på ett vanligt konto. Också utbudet på försäkringsprodukter växte, då en ny helt fondanknuten försäkring började säljas i början av året. Från våren har kunderna kunnat teckna ett särskilt avtal om kontosparande. Avtalet kan tecknas för ett fortlöpande räntekonto, på vilket räntan är bättre än på ett traditionellt dagligkonto. Kunderna kan nu teckna långvariga sparavtal för konton, fonder och försäkringar. På hösten lanserade Andelsbanksgruppen en individuell förmögenhetsförvaltningstjänst, OP-Private. Den omfattar placeringskonsultation och diskretionär förmögenhetsförvaltning för kunder som har en avsevärd placeringsförmögenhet. ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 23

25 Andelsbanksgruppens förmögenhetsförvaltningstjänster är en klar och enhetlig helhet, som erbjuder det bästa alternativet på marknaden för kunden att utöka sin förmögenhet och garantera sin ekonomiska trygghet. 24

26 25

27 OP-placeringsfondernas marknadsandel växer Fondkapitalen fortsatte växa år Det totala kapitalet i de placeringsfonder som registrerats i Finland ökade enligt Helsingfors Börs under året med 1,2 miljarder euro, dvs. med cirka 9 procent till 15,7 miljarder euro. Nettoteckningarna under år 2002 i de placeringsfonder som registrerats i Finland var 3,4 miljarder euro mot 2,4 miljarder året innan. Mest växte korträntefonderna med en nettoförsäljning på 1,6 miljarder euro. Nettoteckningar i aktie- och blandfonder gjordes för 1,1 miljarder euro, men på grund av nedgången på aktiemarknaden minskade fondernas kapital. I långräntefonder placerades 0,4 miljarder euro. Det totala kapitalet i de placeringsfonder som förvaltas av Andelsbanksgruppen ökade under år 2002 med 327 miljoner euro, dvs. med cirka 17 procent till 2,3 miljarder euro. Under året placerades nettomässigt 637 miljoner euro i OPplaceringsfonderna mot 172 miljoner ett år tidigare. Nedgången på aktiemarknaden återspeglades också i OP-placeringsfondernas kapital. Den negativa värdeförändringen i fonderna minskade kapitalen med totalt 290 miljoner euro. År 2002 delade OP-placeringsfonderna ut avkastning för totalt 19 miljoner euro. Bankgruppens marknadsandel av det totala kapitalet i de placeringsfonder som registrerats i Finland växte med en procentenhet till 14,3 procent. I korträntefonderna växte marknadsandelen med 8,8 procentenheter till 13,7 procent. I de övriga fondtyperna minskade marknadsandelarna. År 2002 inledde fyra nya placeringsfonder sin verksamhet. Utbudet på fonder som placerar på aktiemarknaden i Finland utökades med två nya placeringsfonder. Specialplaceringsfonden OP-Focus strävar efter att på lång sikt nå en hög avkastning genom att koncentrera sina placeringar till ett begränsat antal främst inhemska företag. Placeringsfonden OP-Finland Tillväxt sprider sina medel i första hand på små och medelstora företag som noteras på Helsingfors Börs. Utbudet på aktiefonder som placerar globalt utökades med specialplaceringsfonden OP-Kina, som sprider sina placeringar främst i företag i Folkrepubliken Kina, Taiwan och Hongkong. Placeringsfonden OP-Cash Manager, som inledde sin verksamhet i början av september, är en korträntefond som placerar i kortfristiga ränteinstrument i euro. Fonden lämpar sig för företag som ett redskap för kassahanteringen i och med att den är ett konkurrenskraftigt alternativ till bankinsättningar och placeringar på penningmarknaden. Fonden växte snabbt efter lanseringen, och dess kapital var 276 miljoner euro vid årets slut. Placeringsfonden Opstock Global Balanceds stadgar och placeringspolitik reviderades från Fondens namn ändrades till placeringsfonden OP- Hållbar Utveckling. OP-Hållbar Utveckling är en aktiefond som placerar inom euroområdet och vars placeringsobjekt väljs bland företag som sköter sina sociala och ekonomiska aspekter samt miljöfrågor bra. 7,5 6,0 4,5 3,0 1, Kapitalet i placeringsfonder per fondtyp, mrd. e Räntefonder Aktiefonder Blandfonder OP-Fondbolagets marknadsandel av marknadsvärdet för de i Finland registrerade placeringsfonderna, % 26 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

28 Försäkringsrörelsen växer snabbare än marknaden Premieinkomsten från frivilliga liv- och pensionsförsäkringar i Finland, mrd. e Pensionsförsäkring Livförsäkring Aurums marknadsandel av premieinkomsten från frivilliga liv- och pensionsförsäkringar, % Oron på aktiemarknaden hämmade också liv- och pensionsförsäkringsrörelsen under rapportåret. Nedgången i aktiekurserna belastade rörelseresultatet och bromsade särskilt upp försäljningen av fondanknutna försäkringar. Den långvariga uppgången i hela livförsäkringsbranschens premieinkomst bröts redan år I början av år 2002 vände premieinkomsten igen uppåt, men tillväxten avtog mot slutet av året. Tillväxten under hela året var 2,1 procent och premieinkomsten uppgick till 3,3 miljarder euro. Merparten av de senaste årens premieinkomst härstammar från försäkringar av spartyp. Intresset för pensionsförsäkringar ökade klart år 2002, och över nya pensionsförsäkringar såldes under året. Andelsbanksgruppens livförsäkringsrörelse växte snabbare än marknaden. Premieinkomsten ökade med 16 procent från året innan till 493 miljoner euro. Bankgruppens marknadsandel av premieinkomsten från liv- och pensionsförsäkringar växte med 1,7 procentenheter till 15,1 procent. Premieinkomsten från fondanknutna livförsäkringar ökade med 29 procent och från fondanknutna pensionsförsäkringar med 22 procent. Totalt ökade premieinkomsten från fondanknutna försäkringar från 70 miljoner till 86 miljoner euro. Dess andel av den totala premieinkomsten var 17,5 procent. Antalet försäkringar ökade med cirka 29 procent till drygt Av dem var cirka pensionsförsäkringar. Försäljningen av pensionsförsäkringar ökade avsevärt: antalet nya försäkringar steg till över År 2001 såldes cirka nya pensionsförsäkringar. I och med den ökade försäljningen av pensionsförsäkringar blev också premieinkomsten från dem klart större än under tidigare år. Premieinkomsten från pensionsförsäkringar med ränteavkastning steg med 14 procent till 25 miljoner euro och premieinkomsten från fondanknutna pensionsförsäkringar med 22 procent till 17 miljoner euro. Försäkringsbesparingarna i liv- och pensionsförsäkringar inom Andelsbanksgruppen uppgick vid årets slut till 1,8 miljarder euro, vilket är 19 procent mer än ett år tidigare. Besparingarna i livförsäkringar ökade med 18 och i pensionsförsäkringar med 28 procent. Andelen besparingar i fondanknutna försäkringar var 17 procent mot 20 procent ett år tidigare. Samarbete mellan försäkringsbolag Ett försäljningssamarbete mellan Andelsbanksgruppen, Fennia-gruppen och Lokalförsäkringsgruppen inleddes hösten 2002 enligt det avtal som tecknats redan tidigare. Andelsbanksgruppen började sälja Fennias och Lokalförsäkrings produkter under andelsbankens varumärke som Guldtrygg-skadeförsäkringar samt förmedla Pensions-Fennias APL- och FöPL-försäkringar. Lokalförsäkring började för sin del sälja Livförsäkringsaktiebolaget Aurums försäkringar. Samarbetsparternas produkter kompletterar väsentligt Andelsbanksgruppens egen produkthelhet. Bankgruppens kunder kan sköta alla sina finans- och försäkringsärenden via en enda kanal. ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 27

29 Föregångare inom bostadstjänster Enligt strategin Andelsbank utgör bostadsfinansiering och tjänster i anslutning till boende och förmedling av bostäder och fastigheter ett centralt affärsområde inom Andelsbanksgruppen. Gruppen är en föregångare inom utvecklingen av bostadstjänster och förenar det konkurrensförsprång som en högklassig bostadstjänst ger med en konkurrenskraftig prissättning i hela landet ,5 2,0 1,5 1,0 0, Bankernas bostadslånestock, 12 mån. förändring, % Andelsbanksgruppen Övriga totalt Bostadslånens räntemarginal i bankerna, % Skillnad mellan medelräntan för nya lån och 12 mån. euribor Det låga ränteläge som varit rådande hela året, den livliga migrationen och konsumenternas förtroende för den egna ekonomin upprätthöll en aktiv bostadshandel hela året. Efterfrågan på bostadslån var synnerligen livlig. Hushållen tog ut nya lån för 10,4 miljarder euro under året. De livligaste månaderna var maj och oktober. I maj uppnåddes rekordet på över en miljard euro i nya bostadslån. Bankernas bostadslånestock växte år 2002 till över 30 miljarder euro. Största bostadsfinansiären Andelsbanksgruppens bostadslånestock växte under rapportåret med 15 procent till 10,7 miljarder euro. Bankgruppens marknadsandel av depositionsbankernas bostadslånestock växte under året med 0,5 procentenheter till 34,8 procent. Kunderna valde helst lån med rörlig ränta, men då räntorna ytterligare sjönk mot slutet av året, väcktes också intresset för perioder med fast ränta. Medelräntan på nya bostadslån sjönk under året från 4,58 till 4,15 procent. Andelsbanksgruppens hypoteksbank, OP-Bostadslånebanken Abp, har beviljat privatkunder och samfund bostadslån från början av år Bankens bostadslånestock växte under rapportåret med 79 procent till 74 miljoner euro vid slutet av år Banken hade före slutet av året emitterat OP-Bostadsobligationer för 47 miljoner euro. Fastighetscentralernas verksamhet utvidgas Andelsbankernas Fastighetscentraler förmedlade år 2002 totalt nästan affärer, vilket är 10 procent mera än år Tack vare de låga räntorna ökade bostadsköpen särskilt bland unga som köpte sin första egna bostad och bland sådana som bott på hyra. Bostadspriserna fortsatte stiga år Uppgången var i hela landet i genomsnitt cirka 8 procent, men i huvudstadsregionen cirka 10 procent. Uppgången väntas jämnas ut i år. Andelsbankernas Fastighetscentraler växte redan för andra året i följd snabbast bland de riksomfattande förmedlingsföretagen mätt såväl enligt försäljningen som enligt servicenätet. Under året utvidgades fastighetscentralernas kontorsnät med 14 nya kontor och betjäningsställen. De fortsatt låga räntorna och bostadsköparnas goda köpkraft upprätthåller en livlig bostadshandel också år Nyheter i Bostadstjänsten Andelsbankernas, Andelsbankernas Fastighetscentralers och Andelsbankscentralens Bostadstjänst är en mångsidig helhet, som omfattar alla tjänster i anslutning till bostadsfrågor. Under rapportåret utökades Bostadstjänsten med möjlighet till långfristigt sparande vid sidan av lånebetalningen samt med en Guldtrygg Hemförsäkring. Inom den elektroniska Bostadstjänsten infördes en möjlighet att ansöka om ändring av återbetalningsplanen via Internetbanktjänsten samt att till bildtelefoner få bilder och annan information om bostadsobjekt som är till salu. Sitt jubileumsår till ära deltog Andelsbanksgruppen på sommaren synligare än vanligt, dvs. med ett eget utställningsobjekt, i den riksomfattande bostadsmässan, som i år ordnades i Kotka. Objektet var ett litet hem i form av ett parhus. Kun- 28 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

30 den kan få ett eget hem med en liten egen finansieringsandel och sedan komplettera och utvidga hemmet då familjen växer. Objektet fick mycket positiv publicitet och tack från publiken. I samband med mässan ordnade Andelsbanksgruppen också ett bostadspolitiskt seminarium. Dessutom deltog Andelsbanksgruppen med en egen avdelning i den riksomfattande fritidsbostadsmässan i Nyslott. De bästa tjänsterna för dagliga penningaffärer Enligt strategin Andelsbank utarbetas för andelsbankernas kunder marknadens bästa banktjänster för dagliga penningaffärer som motsvarar deras behov och de bästa förmedlade försäkringstjänsterna. Andelsbankens kort utvecklas till en nyckel och ett redskap för nätbetalning och det förses med marknadens mångsidigaste nya kort-, kredit- och kontotjänster i anslutning till konsumentkrediter. Inlåningen från hushåll på daglig- och betalningsrörelsekonton uppgick vid slutet av rapportåret i Andelsbanksgruppen till 9,5 miljarder euro, vilket är nästan 8 procent mer än vid slutet av år Vid slutet av år 2002 hade Andelsbanksgruppens kunder 1,9 miljoner bankoch kreditkort. Det totala antalet kort var så gott som oförändrat, men kortbeståndets struktur förändrades avsevärt. Vid slutet av året lämpade sig redan 84 procent av alla kort för betalning, medan andelen ett år tidigare var 76 procent. Andelen internationellt gångbara kort steg under året från 32 procent till 40 procent av samtliga kort. Antalet betalningar med kort ökade från året innan med 30 procent. Kontantuttagen var däremot ungefär lika vanliga som året innan. Kortbetalningarna översteg uttagen av kontanter med kort med nästan 70 procent. Vid slutet av rapportåret hade bankgruppen 669 betalautomater, dvs. lika många som ett år tidigare. Andelsbanksgruppens kunder kan också använda Sampo Banks 293 betalautomater. Under rapportåret var antalet räkningar som betalades med automat 9 procent mindre än året innan. I takt med den kraftigt ökade Internetanvändningen minskar användningen av betalautomater. Internetkundterminalerna på Andelsbanksgruppens självbetjäningsställen eller i andra offentliga utrymmen ökade från 490 till 552. Automatia Pankkiautomaatiti Oy, som ägs gemensamt av Andelsbanksgruppen, Nordea och Sampo Bank, hade vid slutet av året Otto.-automater. På våren 2002 inledde Andelsbanksgruppen och Befolkningsregistercentralen ett projekt för att ansluta ett medborgarcertifikat till andelsbankens bankkort. Kunderna torde kunna få ett sådant kort redan från hösten Medborgarcertifikatet ger möjlighet till omfattande användning av alla banktjänster samt att ingå juridiskt bindande avtal via den egna datorn utan att behöva besöka banken. Kortet kan användas också för andra tjänster där medborgarcertifikat accepteras, t.ex. tjänster som tillhandahålls av olika myndigheter. Under år 2002 skapades förutsättningar för att under våren 2003 i stor skala börja producera EMV-kort, dvs. chipsförsedda kort enligt MasterCard- och Visastandard. Konsumentkrediterna ökar Andelsbanksgruppens konsumentkreditstock växte med 7,4 procent till 1,8 miljarder euro. Användningen av kortkrediter ökade ytterligare. Deras andel av Andelsbanksgruppens hela konsumentkreditstock växte till 12 procent. Utvecklingen av nättjänster i anslutning till konsumentkrediter fortsatte. Kontantuttag av Guldkortskredit i Otto.-automater blev möjliga från början av året. ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 29

31 Andelsbanksgruppen är en föregångare inom utvecklingen av bostadstjänster och förenar det konkurrensförsprång som en högklassig bostadstjänst ger med en konkurrenskraftig prissättning i hela landet. 30

32 31

33 Också försäljningen av bankkortet MasterCard till kunderna inleddes i medlemsbankerna under det första kvartalet. Kunder som ingått Andelsbankens nättjänstavtal har hela året kunnat ansöka om Guldkortskredit och MasterCard-kredit samt högre limit via nätet och fått ett preliminärt kreditbeslut i realtid. Andelsbanksgruppen var den första banken i Finland som började erbjuda sina kunder denna tjänst. Samarbetet med kedjor inom handels- och servicebranschen utvidgades. Under början av hösten lanserades bl.a. kortet Expert MasterCard. Det accepteras som betalningsmedel i Expert-hemelektronikaffärerna och på 28 miljoner MasterCard-försäljningsställen runtom i världen och med det kan man ta ut pengar i alla Otto.-automater i Finland och i automater och bankkontor utomlands. Euron kontantvaluta Vid början av år 2002 övergick Finland och 11 andra EU-länder till användning av euro också som kontantvaluta. Som kontovaluta har euron använts redan från början av år Ändringarna av datasystemen i anslutning till euron utfördes som planerat och datasystemen kunde tas i bruk utan problem. Också tilldelningen av euro till bankerna och vidare till företagen samt insamlingen av mark löpte bra utan nämnvärda anhopningar. Övergången till euro i kontanter gick på det hela taget mycket smidigt. I banker och företag förorsakade förändringen inga problem, och även konsumenterna tog lugnt emot euron. Nu har den nya valutan redan använts i drygt ett år och blivit ett alldagligt betalningsmedel. Tjänsterna för företagskunder utvecklas Enligt strategin Andelsbank skall Andelsbanksgruppens marknadsposition förbättras särskilt bland små och medelstora företag inom alla delområden av företagsbanksrörelsen. Andelsbanksgruppen växer dessutom snabbare än marknaden inom skötsel av företags och samfunds betalningsrörelse och likviditet samt som arrangör av finansiering på kapitalmarknaden för stora och medelstora kunder. Andelsbanksgruppens företagskreditstock var vid slutet av året 6,3 miljarder euro, dvs. 14 procent större än år Nya krediter togs ut för 3,3 miljarder euro, vilket är 4,5 procent mer än ett år tidigare. Gruppens marknadsandel av depositionsbankernas företagslånestock i euro var vid rapportårets slut 26,4 procent. Ett år tidigare var andelen 25,7 procent. Inlåningen i euro från företagskunder uppgick till 2,5 miljarder euro. Vid slutet av år 2001 var den 2,3 miljarder euro. Positiv bild av Andelsbanksgruppen Vid slutet av året använde totalt cirka företag och drygt företagare en bank inom Andelsbanksgruppen som huvudbank. Under året fick Andelsbanksgruppen nästan nya sme-företagskunder. I en riksomfattande sme-företagsundersökning meddelade 37 procent av företagen att de använder en bank inom Andelsbanksgruppen som huvudfinansiär. Mätt på detta sätt var Andelsbanksgruppen en av de två största sme-företagsbankerna i Finland. Också under rapportåret hade företagen en positiv generell bild av Andelsbanksgruppen. Enligt den riksomfattande sme-företagsundersökningen hade företagen den bästa generella bilden och servicebilden av andelsbankerna och OKO. I studien deltog sex bankgrupper. Sme-företagen gav bättre vitsord åt Andelsbanksgruppen än åt de andra bankgrupperna beträffande pålitlighet, expertis och framgång. 32 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

34 Andelsbanksgruppens företagskunder var nöjdare med sin bank än huvudkonkurrenternas kunder med sin bank. Andelsbanksgruppens företagskunder var också avsevärt mindre villiga att byta bank än kunderna i de viktigaste konkurrentbankerna. Betalningsrörelsen starkt tillväxtområde Andelsbanksgruppens konkurrenskraft som en pålitlig och stark betalningsrörelseexpert på marknaden har ytterligare förstärkts. Volymen för inrikesbetalningsrörelsen växte med 10 procent från år Under rapportåret behandlades totalt 257 miljoner transaktioner inom inrikesbetalningsrörelsen. Finansministeriet valde under rapportåret OKO till en av förmedlarna av finska statens betalningsrörelse. OKO började förmedla statens betalningsrörelse i början av september. Detta innebär en avsevärd andel av den inkommande betalningsrörelsen för OKO och förbättrar ytterligare Andelsbankgruppens möjligheter att stärka sin marknadsposition som förmedlare av kommuners och andra offentliga samfunds betalningsrörelse. De konkurrenskraftiga tjänsterna har också gett möjlighet till en snabb tillväxt i volymen för utlandsbetalningsrörelsen och marknadsandelen. Volymen växte med 18 procent från år Ny kassahanteringstjänst Andelsbankscentralen och andelsbankerna fortsatte utveckla företagskundrörelsen. I Internetbanktjänsten blev det möjligt att lämna direktdebiteringsfullmakter och direktfakturameddelanden som självbetjäning. Via tjänsten kan faktureraren sända ett betalningsförslag med fakturaspecifikation direkt till betalaren. För nättjänsterna utarbetades också en kassahanteringstjänst under året. Den lämpar sig för stora företag och offentliga samfund som redskap för likviditetshanteringen och för små företag som banktjänst för skötseln av betalningsrörelsen. Via tjänsten kan företaget följa upp bland annat kontosaldon och transaktioner, betala inrikesbetalningar och ilgiron samt administrera företagets koncernkonto. Via Internetbanktjänsten kan man nu betala också utomlands. Tjänsten lämpar sig utmärkt exempelvis för små företag med sporadiska utlandsbetalningar. I och med att samarbetet mellan Fennia-gruppen, Lokalförsäkringsgruppen och Andelsbanksgruppen inleddes under rapportåret, kan kunderna förhandla om sina försäkrings- och banktjänstbehov med hjälp av ett ännu större kundtjänstnät än tidigare. I samarbete med Expert-kedjan lanserade Andelsbanksgruppen i juni en ny finansieringslösning: stamkundskreditkortet Expert MasterCard. Europeiskt samarbete OKO har varit medlem i samarbetsgruppen för de europeiska andelsbankerna Unico Banking Group i över 25 års tid. Unico-bankgruppen hade år 2002 fortfarande sex fulla medlemmar och två associerade medlemmar, som i sina hemland är centralbanker för betydande detaljistbanksgrupper. Den sammanlagda omslutningen för dessa bankgrupper uppgick år 2001 till över miljarder euro. Bankerna hade över anställda och över kontor. ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 33

35 Andelsbanksgruppens företagsbanksrörelse bygger på kännedom om kundernas och deras intressegruppers affärsrörelse och behov, långvariga kundförhållanden, sakkunskap och serviceanda. 34

36 35

37 För OKO-koncernens och andelsbankernas kunder utgör Unico-bankernas kontor ett globalt servicenät, som också fungerar som försäljningskanal för företags- och samfundskundernas aktie- och masskuldebrevsemissioner och andra liknande händelser. Vissa Unico-bankers funktioner har under det senaste året förändrats väsentligt. Huvudvikten inom samarbetet låg år 2002 fortfarande på utveckling av tjänster i anslutning till betalningsrörelsen, kassahanteringen, den globala kapitalmarknaden och finansieringen samt på tillhandahållande av dessa tjänster för företag. Dessutom har OKO särskilt strävat efter att utveckla sina betalningsrörelsetjänster med RZB i Ryssland. Kassahanteringstjänsten UniCash utvidgades år 2002 till Portugal, Sverige och Danmark samt via RZB:s utländska kontorsnät till Bulgarien, Kroatien, Polen, Republiken Tjeckien, Slovakien, Ungern, Ukraina och Ryssland. Den Internetbaserade billeasingtjänsten utvidgades till flera länder i Europa. OKO ingick på sommaren ett samarbetsavtal med Hansapank om de betalningsrörelse- och banktjänster som tillhandahålls i Baltikum. Tack vare samarbetet har OKOs och andelsbankernas betalningsrörelsetjänster mellan Finland och de baltiska länderna försnabbats och finansieringstjänsterna i Baltikum avsevärt utökats. I januari 2003 beslöts OKOs filial i Stockholm läggas ned före slutet av juni OKO har avtalat om samarbete med svenska FöreningsSparbanken, som i fortsättningen kommer att erbjuda Andelsbanksgruppens företagskunder tjänster i Sverige. Stabil ställning inom jord- och skogsbruket Andelsbanksgruppen har en stabil ställning som jord- och skogsbruksbank. Bankgruppens marknadsandel av jordbruksidkarnas bruttoinkomster och deras banklån är drygt 60 procent. Motsvarande andel av inkomsterna från skogsägarnas virkeshandel är nästan 60 procent. De allt fler generationsväxlingarna och större produktionsenheterna inom jordbruket upprätthöll under rapportåret en allt växande efterfrågan på krediter. En del av finansieringen av dessa investeringsprojekt sköttes med stats- eller räntestödslån. Också kortfristigare krediter behövdes för maskininvesteringar och driftskapital. Andelsbanksgruppens totala kreditstock till jord- och skogsbrukskunder växte med cirka 6 procent till 2,3 miljarder euro vid slutet av året. På basis av en förfrågan under slutet av året väntas efterfrågan på krediter vara livlig också under år Andelsbanksgruppen fortsatte utveckla banktjänsterna för jord- och skogsbrukskunder i syfte att beakta den snabba strukturförändringen inom jordbruket och diversifieringen av företagsverksamheten i anslutning till gårdsbruk. Kundernas varierande behov har också beaktats i de olika servicekanalerna genom att både kontorstjänster och tjänster som används på nätet har skapats för kunderna. Under rapportåret belönade Andelsbanksgruppen tillsammans med lantbruksproducentorganisationerna MTK, SLC och FFC i tävlingen Pro Landsbygden 80 exemplariska utvecklare av landsbygdens livskraft runtom i landet. 36 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

38 Samhällsansvaret centralt Enligt strategin Andelsbank är ansvarskänslan en viktig stöttepelare i Andelsbanksgruppens etiska principer. I affärsrörelsen betonas ansvar för miljön och individen. Ansvar för hela samhället och dess utveckling är en väsentlig del av gruppens värdegrund. Etiken och samhällsansvaret återspeglar sig i Andelsbanksgruppens produkter och verksamhet på många olika plan. För en del av andelsbankerna och Andelsbankscentralens funktioner och dotterföretag har man fastställt egna funktions- eller bankvisa etiska principer och anvisningar. Banken finansierar inte orealistiska projekt och den försäkrar att kunden har förstått riskerna i anslutning till placeringsoch finansieringsbesluten. Kunden kan också med sina egna beslut stöda en hållbar utveckling genom att placera t.ex. i placeringsfonden OP-Hållbar Utveckling, som Andelsbanksgruppen lanserade hösten Målet för en hållbar utveckling märks också i bankgruppens egna val. På våren anslöt sig Andelsbankscentralen som medlem till nätverket Finnish Business & Society. Samfundets mål är att skapa ett fungerande partnerskap mellan företag, den offentliga sektorn och medlemsorganisationer för att uppnå en socialt och ekonomiskt hållbar utveckling. Nätverket har förbundit sig att tillsammans med europeiska partner främja företagens samhällsansvar såväl på det nationella som på det internationella planet. På hösten ingick Andelsbankscentralen med den internationella världsnaturfonden WWF ett Green Office-samarbetsavtal, vars syfte är att främja kostnadseffektivt och ekologiskt kontorsarbete. Samtidigt förband sig Andelsbankscentralen att bygga upp ett miljösystem och ett miljöprogram. Mångsidigt samarbete Andelsbankerna ägs och leds lokalt. Deras framgång är i sista hand beroende av verksamhetsområdets framgång, varför det är naturligt att andelsbankerna i stor utsträckning samarbetar med företag, organisationer och samfund inom sitt område. Andelsbankerna har stor betydelse också som skattebetalare. År 2002 betalade hela bankgruppen direkta skatter för 76 miljoner euro, och många andelsbanker var bland de största skattebetalarna på sin ort. Som största löntagarbank samarbetar Andelsbanksgruppen i stor utsträckning med löntagarorganisationerna. I bankgruppens löntagardelegation finns representanter från AKAVA, FFC, FTFC och de centrala medlemsförbunden. Under rapportåret förnyades FFC:s och Andelsbanksgruppens samarbetsavtal, som undertecknades i januari Det tidigare avtalet var från år Andelsbankerna och andelsbanksförbunden understöder väsentligt kultur- och fritidsverksamhet inom sitt eget område. År 2002 användes inom gruppen totalt 3,6 miljoner euro på priser, donationer och sponsring. Årets största välgörenhetsgärning var donationen av datorer till kommunala bibliotek. Sitt jubileumsår till ära donerade andelsbankerna 350 datorer med teleförbindelse till biblioteken. Det totala värdet av gåvan uppgick till drygt euro. I den riksomfattande sponsringen koncentrerar sig gruppen på kultur och välgörenhet. År 2002 sponsrade Andelsbankscentralen Tangomarknaden i Seinäjoki, Kuhmo Kammarmusik, Operafestivalen i Nyslott, Helsingfors Festspel samt Arbetarmusiksevenemanget i Valkeakoski. Också OKOs sponsring koncentrerar sig på kultur. Via sin konststiftelse understöder OKO särskilt unga konstnärer. Stiftelsen har en egen samling värdefulla ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 37

39 stråkinstrument, som lånas ut till unga begåvade musiker. Samlingens pärla, en Stradivarius från år 1702, lånades under rapportåret ut till violinisten Pietari Inkinen för tre år. I stiftelsens samlingar finns också över tusen konstverk: målningar, skulpturer och grafik. Stiftelsen utökar årligen sin samling med verk av finländska samtidskonstnärer. År 2002 sammanställdes samlingen till två utställningar, av vilka den ena under jubileumsåret ambulerade i västra och den andra i östra Finland. Andelsbanksgruppen understöder ungdomars fritidsverksamhet genom De Ungas Akademi. Bankgruppen är De Ungas Akademis huvudsamarbetspartner. De Ungas Akademi är en samarbetsorganisation för organisationer som arbetar med unga. År 2002 har andelsbankerna på många sätt varit med i skolor, läroanstalter och evenemang för unga. Dessutom har bankerna erbjudit många unga sommararbete antingen i banken eller inom allmännyttiga uppgifter som finansierats av banken, t.ex. vård- eller städuppgifter. År 2002 erbjöd Andelsbanksgruppen sommararbete åt totalt cirka 700 unga. Forskningsstiftelsen Osuuspankkiryhmän Tutkimussäätiö och Kyösti Haatajas stiftelse har under de senaste åren beviljat totalt cirka euro per år i stipendier för vetenskaplig forskning. Forskningsstiftelsens stipendier är avsedda främst för studier kring bankbranschen och finansmarknaden. Till stiftelsens övriga aktiviteter hör bl.a. belöning av årets bästa doktorsavhandling och arrangerandet av en årlig temadag kring något aktuellt tema. Andelsbanksgruppens jubileumsår till ära genomförde forskningsstiftelsen ett separat forskningsprogram, och till det valdes fyra forskningsprojekt. Stiftelsen har understött dessa projekt med sammanlagt en miljon euro. Riskhantering Andelsbanksgruppens riskhantering grundar sig på yrkesskicklighet och försiktighet hos de personer som fattar affärsbeslut och hos riskhanteringsexperterna samt på systematisk mätning, bedömning och begränsning av riskerna. Riskhanteringens viktigaste syfte är att förhindra okontrollerade risker som kunde äventyra kapitaltäckningen i en enskild sammanslutning inom bankgruppen eller i hela Andelsbanksgruppen. Enligt affärsstrategin Andelsbank-2002 stärks marknadspositionerna under alla omständigheter med iakttagande av gruppens riskkontrollanvisningar. Andelsbankscentralen svarar för Andelsbanksgruppens riskhantering på grupplanet samt för att gruppens riskkontrollsystem är tillräckliga och tidsenliga. ABC ger sammanslutningarna inom bankgruppen anvisningar för tryggandet av deras riskkontroll och övervakar deras verksamhet. Varje sammanslutning svarar dock själv för att den har tillräckliga riskkontrollsystem med tanke på arten av sin verksamhet och sin risktagning samt för att den har en tillräcklig intern kontroll. Bankgruppens medlemsbanker och de övriga sammanslutningarna inom bankgruppen har ordnat riskkontrollen på det sätt som arten och utsträckningen av deras affärsrörelse kräver. Besluten om riskkontrollen och organiseringen av den fattas av medlemsbankens styrelse. ABC har gett medlemsbankerna modellinstruktioner för ordnandet av riskkontrollen. ABC:s förvaltningsråd har satt ut riskgränser för Andelsbanksgruppens riskbärkraft och lönsamhet samt för kredit-, marknads- och fastighetsriskerna. Inom ramen för detta riskgränssystem på grupplanet har ABC:s direktion för medlemsbankerna och andra sammanslutningar inom Andelsbanksgruppen satt ut kontrollgränser för riskbärkraften, lönsamheten och de olika riskslagen. Dessa riskgränser bör inte överskridas i verksamheten och på basis av dem fastställer medlems- 38 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

40 bankerna och de övriga sammanslutningarna sina egna riskgränser. Mätarnas omfattning och utvecklingsbehov justeras regelbundet inom Andelsbanksgruppens strategiprocesser. Riskbärkraft och riskslag Andelsbanksgruppens riskbärkraft är stark. Vid slutet av år 2002 var bankgruppens kapitaltäckning 15,2 procent (15,1), medan den lagstadgade miniminivån är 8 procent. Tack vare den goda lönsamheten växte bankgruppens kapitalbas år 2002 fortfarande snabbare än de riskvägda förbindelserna. Syftet med hanteringen av kreditrisker är att minimera risken för kreditförluster innan kreditbesluten fattas och att förebygga att risker i anslutning till fattade kreditbeslut realiseras så att Andelsbanksgruppens eller dess enheters lönsamhet eller kapitaltäckning äventyras. Kreditriskerna är den väsentligaste riskkällan inom detaljistbanksrörelsen, och därför fäster Andelsbanksgruppen särskild uppmärksamhet vid utvecklingen av hanteringen och uppföljningen av dem. En lokal och ingående kundkännedom är utgångspunkten för hanteringen av kreditrisker och Andelsbanksgruppens bankers särskilda styrka. Kredit beviljas i första hand på basis av kundens tillräckliga och verifierade lånebetalningsförmåga. Vid bedömningen av kundernas lånebetalningsförmåga och kreditrisker utnyttjas kalkyler av betalningsförmågan, bokslutsanalyser, företagsanalyser, utlåtanden och riskklassificeringar. Bankgruppens företagskreditstock uppgick vid årets slut till 6,5 miljarder euro (5,7). Kreditgivningen är spridd både på branscher och kundhelheter. Vid slutet av året hade Andelsbanksgruppen oreglerade fordringar för 166 miljoner euro (181) och nollräntefordringar för 8 miljoner (11). De oreglerade fordringarna och nollräntefordringarna i förhållande till kreditstocken och övriga med kreditgivning jämförbara fordringar samt poster utanför balansräkningen var vid slutet av året 0,6 procent. På basis av det ringa beloppet oreglerade fordringar och andra problemfordringar samt resultatet av de utredningar och riskkartläggningar som utförs i samband med försäkringen av kreditstocken beräknas bankgruppens kreditriskposition vara stabil. En central uppgift inom hanteringen av marknadsrisker är identifiering och analys av marknadsriskerna inom bankgruppens affärsrörelse, begränsning av riskerna till en godtagbar nivå samt regelbunden och effektiv rapportering av marknadsriskerna. På det sättet säkerställs att förändringar i marknadspriserna eller andra externa marknadselement inte leder till en försvagad lönsamhet eller kapitaltäckning på lång sikt i en enskild enhet inom bankgruppen eller i bankgruppen som helhet. I varje sammanslutning som bedriver bankrörelse inom Andelsbanksgruppen har styrelsen fastställt en skriftlig beskrivning av balanskontrollsystemet. I den bestäms vilka produkter och marknadsinstrument som kan användas, omfattningen av valutarörelsen, principerna för kapitalanskaffningen och placeringsrörelsen, vilka riskmätare och riskgränser som skall användas för marknadsriskerna samt hur bankens balanskontroll organiseras. ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET 39

41 Andelsbanksgruppens lönsamhet och kapitaltäckning hålls på en nivå som möjliggör tillväxt i affärsrörelsen och som täcker både väntade och oförutsedda risker i anslutning till affärsrörelsen. 40

42 41

43 Med finansieringsrisk avses varje enhets egen förmåga att klara av sina betalningsskyldigheter. En finansieringsrisk uppkommer då placeringar och anskaffningar förfaller vid olika tidpunkter eller då kapitalanskaffningen är alltför koncentrerad. Under år 2002 räckte inte tillväxten i anskaffningen av inlåningsmedel för att täcka den kraftiga ökningen i bankgruppens utlåning. Inlåningens andel av kapitalanskaffningen var dock fortfarande stor. Värdet av riskgränsmätaren för finansieringsrisken försvagades med cirka 2,9 procentenheter. Förändringen var relativt jämn, och mätarens värde höll sig hela året klart bättre än riskgränsen. Med ränterisk avses effekten av förändringar i ränteläget på bankens resultat och riskpositionens marknadsvärde. Ränterisker uppkommer då fordringar och skulder har olika räntebindning eller olika räntejusteringstidpunkter. Vid slutet av år 2002 var Andelsbanksgruppens ränterisk mätt enligt effekten av en ränteuppgång på 0,5 procentenheter 30,4 miljoner euro (20,0). Bankgruppens ränterisk kan anses vara rimlig, men nedgången i räntorna under slutet av året försvagade finansnettoutvecklingen. Med aktiekursrisk avses den risk för förändringar i resultatet och marknadsvärdet som förorsakas av förändringar i marknadskursen för offentligt noterade aktier och andra motsvarande instrument. Vid slutet av året var marknadsvärdet för de offentligt noterade aktier och fondandelar som räknas till gruppens riskgränsmätare för aktierisken 58 miljoner euro (140), vilket är 1,8 procent (4,7) av bankgruppens kapitalbas. Aktierisken minskade i synnerhet till följd av försäljningen av ABC:s och OKOs aktier i Pohjola-Gruppen Abp. Syftet med hanteringen av fastighetsrisker är att minimera nedskrivnings-, avkastnings- och skaderisker som riktar sig till fastigheter eller aktier och andelar i fastighetssammanslutningar. Bankgruppens kapital uppbundet i fastigheter och fastighetsinvesteringsbolag var 1,4 miljarder euro, dvs. 2,9 procent mindre än ett år tidigare. Det i fastigheter uppbundna kapitalets förhållande till omslutningen var 4,4 procent (4,7), vilket är 1,6 procentenheter mindre än riskgränsen enligt bankgruppens fastighetsriskmätare. Vid hanteringen av verksamhetsrisker strävar man efter att reducera sannolikheten för sådana förluster som beror på personalen, processer eller system i anslutning till verksamheten eller externa faktorer. Medlemsbankerna förnyade sina interna anvisningar för kontroll av verksamhetsriskerna under år I enlighet med Andelsbanksgruppens struktur och arbetsfördelning har Andelsbankscentralen en central ställning särskilt beträffande riskerna i anslutning till den centraliserade tjänstproduktionen och datasystemens funktion. En mera detaljerad redogörelse för Andelsbanksgruppens riskhantering finns i gruppens bokslut som bifogats denna publikation. 42 ANDELSBANKSGRUPPENS VERKSAMHET

44 Personal % 13 % Andelsbanksgruppens personal (31.12) Personalens åldersfördelning, % % Personalens utbildning % Högskoleexamen Yrkesutbildning på institutsnivå Yrkesskoleutbildning Ingen yrkesexamen Antalet anställda ökade Vid slutet av år 2002 hade Andelsbanksgruppen anställda. Ett år tidigare var antalet anställda 8 802, viket innebär en ökning på 1,5 procent. Andelsbankerna hade anställda och Andelsbankscentralen inklusive Okopankki anställda. Vid slutet av året var 93 procent ordinarie anställda och 95 procent heltidsanställda. Andelsbanksgruppens personals utbildning har hållit sig ungefär likadan som år Cirka 15 procent har avlagt högskoleexamen och 57 procent mellanstadieexamen. Av de anställda arbetar 73 procent inom kundbetjäning. Gruppens personal har synnerligen gedigen erfarenhet: den genomsnittliga tjänstgöringstiden var vid slutet av året 18,9 år och medelåldern 44,7 år. Året innan var tjänstgöringstiden i genomsnitt 18,8 år och medelåldern 44,6 år. Nästan 80 procent av de anställda är kvinnor. Under året anställdes 626 nya personer, av vilka 53 procent fick ordinarie anställning. Cirka 78 procent av de nya anställda arbetar inom kundbetjäning. Medelåldern för de nya anställda var 32,1 år. Av dem har 14,5 procent avlagt högskoleexamen och 48 procent mellanstadieexamen. Andelsbanksgruppen söker med regelbundna intervaller nya framtidsaktörer. Inom Andelsbankens chefsutbildning kan man utbilda sig till expert inom finansbranschen. Under det cirka ett år långa utbildningsprogrammet garanterar de mångsidiga praktiska arbetsuppgifterna och bankgruppens egna utbildningshelheter en stabil grund för en karriärutveckling med krävande uppgifter. Sporrande arbetsgemenskap En central faktor för Andelsbanksgruppens framgång är personalens arbetsmotivation och engagemang. Som redskap för ledningen använder hela bankgruppen framgångsmätare som härletts ur modellen balanced scorecard. I mätarna ställs mål och definieras den centrala verksamheten inom tre områden: kundkapacitet, resultatförmåga och intern förmåga. Personalundersökningen är ett etablerat sätt att utveckla den interna förmågan. Drygt hälften av personalen deltar i undersökningen. Utvecklingen på basis av resultaten av den är en väsentlig del av utvecklingen av arbetshälsan inom hela Andelsbanksgruppen. För att stärka den interna förmågan bereddes under året en referensram och principer för ett arbetshälsoprogram. Andelsbanksgruppens personal kan få belöningar på basis av resultatet. År 2002 betalades i bankgruppen ut resultatlöner för 10 miljoner euro till personer. I strategin Andelsbank-2002, som godkändes på sommaren 2002, infördes som ett mål att få hela personalen inom ramen för målinriktade belöningssystem. Sommardagarna för Andelsbanksgruppens personal arrangerades i Åbo i tecknet av bankgruppens hundraårsjubileum. I otaliga evenemang deltog över andelsbanksanställda. Hundraårsfesten för pensionärerna ordnades i S:t Michel i slutet av augusti. PERSONAL 43

45 Framgång genom expertis Andelsbanksgruppen har den gedigna bankexpertis som en hundraårig erfarenhet medför. Bankgruppen bygger sitt framtida kunnande på denna stabila grund genom att leda kunnandet på basis av strategin och genom att göra upp personliga utvecklingsplaner vid utvecklingssamtalen. År 2002 stärktes personalens kunnande i synnerhet inom områdena för långfristigt sparande och försäljning av försäkringar samt inom skötseln av kundförhållanden och kunskapen om nya servicekanaler. Andelsbanksakademin erbjuder utbildning och nätstudieprogram som skräddarsytts för Andelsbanksgruppens behov. Utbildningen genomförs i samarbete mellan interna experter och externa utbildningspartner på flera orter. År 2002 diversifierades Andelsbanksakademins utbud på utbildning, och den regionala utbildningen utökades. Antalet mandagar inom utbildningen var drygt , vilket är 15 procent mera än år Inom Andelsbanksakademins ettåriga program för avläggande av examina inom utveckling av kundkunskap och ledarskap inleddes studier av 499 chefer och tjänstemän. Finska Fondhandlareföreningen rf:s examen för investeringsbranschen avlades av 251 anställda inom Andelsbanksgruppen. Den emba-examen som skräddarsytts för Andelsbanksgruppen hade före år 2002 avlagts av 22 personer och under året studerade 66 chefer och experter för att avlägga examen. Vid personalutvecklingen används vid sidan av Andelsbanksakademins utbildning också extern utbildning och bankernas egna utvecklingsåtgärder. År 2002 gick 3,4 procent av Andelsbanksgruppens lönesumma till utbildningskostnader. Året innan var andelen 3,5 procent. Orsaken till minskningen var att gruppens interna utbildning utnyttjades i större utsträckning än tidigare. Under jubileumsåret 2002 belönades 50 anställda inom Andelsbanksgruppen med stipendier från stiftelsen Opetusneuvos Viljo L. Seppälän säätiö för exemplarisk självutveckling. Grunden för beviljandet av stipendiet var framgångsrikt avlagda långvariga studier för utvidgning eller fördjupning av yrkesskickligheten vid sidan av arbetet. 44 PERSONAL

46 Andelsbanksgruppens resultat Rörelseresultat och ekonomisk ställning Intäkter och kostnader Andelsbanksgruppens finansnetto var 857 miljoner euro (875) *, dvs. 2,1 procent mindre än ett år tidigare. Nedgången i finansnettot berodde på de lägre räntorna och de mindre kundmarginalerna. Effekten av dessa kompenserades av tillväxten i ut- och inlåningsstocken samt i egna kapital. Bankgruppens övriga intäkter på 459 miljoner euro (481) var 4,6 procent mindre än ett år tidigare. Minskningen i intäkterna berodde på mindre dividendintäkter och ett mindre nettoresultat av aktiehandeln. Utan dessa effekter av aktieinvesteringarna hade de övriga intäkterna ökat med 0,8 procent. Bankgruppens totala kostnader ökade med 7,3 procent till 805 miljoner euro (750). Provisionskostnaderna ökade med 12 procent till 47 miljoner euro (42), vilket främst beror på kostnaderna för övergången till euro och penningförsörjningen. De jämförbara personalkostnaderna ökade med 8 procent till 354 miljoner euro (315) och de övriga administrationskostnaderna med 8,2 procent till 201 miljoner euro. Avskrivningarna enligt plan var 61 miljoner euro (58), dvs. 6,0 procent större än ett år tidigare. Nedskrivningsavskrivningarna minskade däremot med 29 procent till 13 miljoner euro (18). Andelen av vinsten eller förlusten i företag som konsoliderats enligt kapitalandelsmetoden var 38 miljoner euro negativ (-2). Den andel av Livförsäkringsaktiebolaget Aurums resultat som konsoliderades var 39 miljoner euro negativ (1). Till följd av den markanta nedgången i aktiekurserna skrev Aurum under rapportåret ned sina aktie- och fondplaceringar med totalt 69 miljoner euro. Nettobeloppet av kredit- och garantiförlusterna var fortfarande litet, även om det växte med 7,3 procent till 13 miljoner euro (12). Bruttot av de nya kreditförlusterna var 41 miljoner euro (48). Bruttot av kreditförlusterna utgjorde 0,13 procent (0,17) av kreditstocken och övriga med kreditgivning jämförbara förbindelser vid slutet av året. Oreglerade fordringar fanns vid slutet av året för 166 miljoner euro (181), vilket är 8,6 procent mindre än ett år tidigare. Nollräntefordringarna minskade med 23 procent till 8 miljoner euro (11). Rörelsevinst Bankgruppens rörelsevinst minskade med 8,9 procent till 459 miljoner euro (504). Förändringen förklaras av fyra huvudfaktorer. För det första var resultatet av livoch pensionsförsäkringsrörelsen till följd av nedgången i aktiekurserna 40 miljoner * Inom parentes står jämförelsetalet för år För resultaträkningstal och andra tal av kumulativ typ används talet för januari december För balansräkningstal och andra tal av tvärsnittstyp används talet vid den föregående bokslutstidpunkten ( ). ANDELSBANKSGRUPPENS RESULTAT 45

47 euro svagare än året innan. För det andra var resultateffekten av de övriga aktieplaceringarna 61 miljoner euro positivare än år För det tredje ökade kostnaderna från året innan med 55 miljoner euro, varav 13 miljoner förklaras av återföringen av Osuuspankkien Eläkesäätiös specialansvar år För det fjärde minskade finansnettot med 18 miljoner euro. Bankgruppens lönsamhet var stark. Avkastningen på totalt kapital (ROA) var 1,11 procent (1,28) och avkastningen på eget kapital (ROE) 11,9 procent (14,6). Kostnaderna i relation till intäkterna var 61 procent (55). Omslutning och kapitaltäckning Bankgruppens omslutning växte under räkenskapsperioden med 5,3 procent till 31,6 miljarder euro (30,0). Fordringarna på allmänheten och offentliga samfund ökade med 11 procent till 24,3 miljarder euro. Kreditstocken växte snabbare än ett år tidigare och mer än alla bankers kreditstock i genomsnitt. Kreditstockens andel av omslutningen växte till 77 procent (73). Skulderna till allmänheten och offentliga samfund ökade med 6,2 procent till 21,4 miljarder euro (20,1). Inlåningens andel av omslutningen var 63 procent, dvs. lika stor som ett år tidigare. Bankgruppens eget kapital ökade med 13 procent till 3,0 miljarder euro (2,7). Ökningen berodde på räkenskapsperiodens vinst på 342 miljoner euro och ökningen av investeringarna i andelskapitalet på 74 miljoner euro. Andelsbanksgruppens kapitaltäckning var vid slutet av året 15,2 procent (15,1). Kapitalbasen växte med 9,6 procent till 3,2 miljarder euro (3,0) och de riskvägda fordringarna, investeringarna och åtagandena utanför balansräkningen med 9,0 procent till 21,3 miljarder euro (19,5). Det primära kapitalet uppgick till 2,9 miljarder euro (2,5). Primärkapitalrelationen förbättrades med 0,6 procentenheter till 13,6 procent. Andelsbanksgruppens företag år 2002 Andelsbankernas sammanlagda rörelsevinst var 336 miljoner euro (375), dvs. 10 procent mindre än år Under rapportåret nådde 241 andelsbanker ett positivt rörelseresultat. Två banker visade en rörelseförlust på totalt 0,3 miljoner euro. Det sammanlagda finansnettot minskade med 5,0 procent till 681 miljoner euro (717). Minskningen berodde främst på de låga räntorna och den ytterligare minskningen i räntemarginalerna. De övriga intäkterna var 333 miljoner euro (334). De totala kostnaderna uppgick till 666 miljoner euro (662). De totala kreditförlusterna var 10 miljoner euro, dvs. 12 procent mindre än år 2001 (12). Kreditstocken växte med 9,5 procent till 17,6 miljarder euro (16,0) och inlåningen med 7,1 procent till 18,0 miljarder euro (16,8). ABC-koncernens rörelsevinst var 114 miljoner euro, dvs. 29 procent större än ett år tidigare (89). Aktieinvesteringarnas inverkan på rörelsevinsten var 63 miljoner euro bättre än ett år tidigare. Liv- och pensionsförsäkringsrörelsens resultat påverkade däremot resultatet med 30 miljoner euro mindre än år ANDELSBANKSGRUPPENS RESULTAT

48 Koncernens kapitaltäckning var vid slutet av året 10,6 procent, dvs. 1,7 procentenheter mindre än vid slutet av år Primärkapitalrelationen var 7,0 procent (7,7). Rörelsevinsten för koncernens moderföretag, Andelsbankscentralen-ABC andelslag, var 50 miljoner euro (17), dvs. nästan tre gånger större än år Uppgången i rörelsevinsten berodde på avkastningen på aktieinvesteringarna, som under rapportåret var 37 miljoner euro större än år ABC:s omslutning var vid räkenskapsperiodens slut 330 miljoner euro, dvs. 5,2 procent mindre än i det föregående bokslutet (349). OKO Andelsbankernas Centralbank Abp:s koncernrörelsevinst var 96 miljoner euro (111). Resultatet försvagades av Livförsäkringsaktiebolaget Aurums förlust, som berodde på den markanta nedgången i aktiekurserna. OKOs investeringar i aktier i Pohjola-Gruppen förbättrade däremot rörelsevinsten. Rörelsevinsten för basrörelsen, som består av OKOs fyra affärsområden, uppgick till 119 miljoner euro (125). OKO-koncernens omslutning var 12,7 miljarder euro, dvs. en aning större än vid slutet av år Kreditstocken växte kraftigt och tillväxten finansierades främst med skuldebrev som emitterades till allmänheten. Koncernens kapitaltäckning var 11,1 procent (12,8). Livförsäkringsaktiebolaget Aurums premieinkomst ökade med 16 procent. Enligt preliminära uppgifter växte bolagets marknadsandel av den totala premieinkomsten från 13,4 procent till 15,1 procent. Aurums försäkringstekniska resultat var 39 miljoner euro negativt (1,6). Det negativa resultatet förklaras framför allt av nedskrivningar på 69 miljoner euro (45) på grund av nedgången i aktiekurserna. OP-Fondbolaget Ab:s rörelsevinst ökade under räkenskapsperioden med 57 procent till 1,9 miljoner euro (1,2). Det totala kapitalet i de placeringsfonder som förvaltas av bolaget ökade under år 2002 med cirka 17 procent till 2,3 miljarder euro. Vid slutet av året utgjorde kapitalet i de placeringsfonder som förvaltas av bolaget 14,3 procent av kapitalet i alla placeringsfonder som registrerats i Finland. Bolagets marknadsandel steg under året med en procentenhet. OP-Hembanken Abp:s rörelsevinst uppgick till 8 miljoner euro (4), vilket är två gånger mer än år Finansnettot växte med 20 procent till 12 miljoner euro (10). Provisionsintäkterna ökade till 14 miljoner euro (11). Nettot av kreditförlusterna var 1,9 miljoner euro (1,5). Hembankens omslutning var vid slutet av året 214 miljoner euro (188). Bankens kreditstock växte med 15 procent till 212 miljoner euro (185). OP-Bostadslånebanken Abp:s rörelsevinst var 0,8 miljoner euro (0,3). Bankens bostadslånestock växte under året med 79 procent till 74 miljoner euro (41). Beloppet av de OP-Bostadsobligationer med säkerhet som banken emitterat mer än fördubblades under räkenskapsperioden till 47 miljoner euro (19). Andelsbanksgruppens utsikter Andelsbanksgruppens marknadsposition har förstärkts flera år i följd, och den väntas ytterligare förstärkas år Bankgruppens rörelsevinst beräknas bli lika stor som år Uppskattningen av utvecklingen av affärsrörelsen och resultatet baserar sig på antagandet att inga väsentliga förändringar inträffar i omvärlden. ANDELSBANKSGRUPPENS RESULTAT 47

49 Andelsbankscentralens förvaltning Andelslagets uppgifter och medlemmar Enligt stadgarna för Andelsbankscentralen-ABC andelslag är andelslagets ändamål att främja och stöda sina medlemmars och hela Andelsbanksgruppens utveckling och samarbete, att centralt ombesörja tjänsterna till medlemmarna samt att sköta bankgruppens intressebevakning. Medlemmar i ABC kan vara de i andelsbankslagen avsedda kreditinstitut vilkas stadgar eller bolagsordning har godkänts av andelslaget. Om antagande av medlemmar besluter förvaltningsrådet. En medlem är skyldig att delta i andelslaget med minst hundra insatser på 170 euro. Vid anslutningen till andelslaget är en medlem dessutom skyldig att delta i andelslaget med insatser som räknas ut på basis av de riskvägda fordringar och placeringar samt poster utanför balansräkningen som ingår i medlemmens kapitaltäckningskalkyl. ABC är enligt andelsbankslagen skyldig att ge sina medlemmar anvisningar för deras verksamhet i syfte att trygga likviditeten, kapitaltäckningen och riskkontrollen samt att utöva tillsyn över deras verksamhet. Andelsstämman Ordinarie andelsstämma hålls en gång om året före utgången av maj på en dag som bestäms av förvaltningsrådet. Vid beräkningen av röstetalen på stämman ges en medlem på basis av insatserna lika många röster som det antal insatser som medlemmen har betalat. Om en medlemsbanks primära kapital, med undantag av de poster av eget kapital som ursprungligen har ägts av staten, Andelsbankernas Säkerhetsfond, centralinstitutet, ett dotterkreditinstitut till centralinstitutet eller en annan andelsbank, vid utgången av juni föregående kalenderår överskred sju procent av medlemsbankens riskvägda balansomslutning i kapitaltäckningskalkylen, får medlemsbanken tilläggsröster på så sätt att medlemmens tilläggsröster sammanlagt uppgår till två gånger det antal röster som bestäms på basis av insatserna. Centralinstitutets dotterkreditinstitut får inte tilläggsröster. På stämman får dock ingen medlem rösta med mer än två procent av det röstetal som är företrätt på stämman. En medlem som på grund av egna ekonomiska svårigheter har fått understödslån, understöd, borgen eller kapitalinvestering ursprungligen av Andelsbankernas Säkerhetsfond eller centralinstitutet eller ett medlemskreditinstitut till centralinstitutet under det innevarande eller de fem föregående kalenderåren får rösta på stämman med endast en röst. På ordinarie andelsstämma behandlas bl.a. följande ärenden: beslut fattas om fastställande av resultaträkningen och balansräkningen samt koncernresultaträkningen och koncernbalansräkningen beslut fattas om de åtgärder som vinsten eller förlusten enligt den 48 ANDELSBANKSCENTRALENS FÖRVALTNING

50 fastställda balansräkningen och koncernbalansräkningen föranleder beslut fattas om beviljande av ansvarsfrihet för den föregående räkenskapsperioden åt direktionens ordförande, verkställande direktören, övriga medlemmar av direktionen samt medlemmarna av förvaltningsrådet beslut fattas om antalet medlemmar i förvaltningsrådet och de erforderliga förvaltningsrådsmedlemmarna väljs minst tre revisorer och ett erforderligt antal revisorssuppleanter väljs för att granska andelslagets förvaltning och räkenskaper samt Andelsbanksgruppens konsoliderade bokslut Andelsbanksgruppens konsoliderade bokslut och revisionsberättelsen över det föreläggs och delges andelsstämman de i stadgarna nämnda avgifter som tas ut av medlemmarna fastställs. Vid andelsstämman presenteras förslagen om valet av medlemmar till förvaltningsrådet och revisorer samt om deras arvoden på basis av förberedelse av en kommitté, vars medlemmar består av personer utsedda av varje andelsbanksförbund (16). Förvaltningsrådet ABC:s förvaltningsråd består av 36 medlemmar (enligt stadgarna minst 32 och högst 36). På andelslagets ordinarie andelsstämma väljs först högst 20 medlemmar, en från varje andelsbanksförbunds område, för en mandatperiod på tre år. Av dessa medlemmar avgår årligen det antal som är närmast en tredjedel. Dessutom väljs 16 medlemmar från andelsbanksförbundens områden på så sätt att mandatfördelningen mellan andelsbanksförbunden bestäms enligt deras medlemsbankers kapitaltäckning. Mandatperioden för dessa medlemmar är tre år, om inte mandatperioden därförinnan upphör på grund av att mandatfördelningen mellan andelsbanksförbunden förändras. Till förvaltningsrådet kan inte väljas en medlem av förvaltningsrådet, en medlem eller suppleant i direktionen, verkställande direktören eller en revisor eller revisorssuppleant från en medlemsbank som på grund av egna ekonomiska svårigheter har fått understödslån, understöd, borgen eller kapitalinvestering ursprungligen av Andelsbankernas Säkerhetsfond eller centralinstitutet eller ett medlemskreditinstitut till centralinstitutet under det innevarande eller de fem föregående kalenderåren. Förvaltningsrådet väljer inom sig en ordförande och två vice ordförande. Förvaltningsrådet har till uppgift att övervaka att andelslagets verksamhet handhas med sakkunskap och omsorg i överensstämmelse med lag och stadgar samt medlemmarnas och Andelsbanksgruppens intressen samt att fastställda anvisningar och andelsstämmans beslut iakttas. Dessutom skall förvaltningsrådet bland annat: fastställa gemensamma mål och verksamhetslinjer för Andelsbanksgruppen samt de allmänna principerna för styrningen av medlemsbankerna, ett reglemente för tillsynen över medlemsbankerna och principerna för stöd som ges till medlemsbankerna välja och entlediga direktionens ordförande, verkställande direktören och övriga medlemmar och suppleanter i direktionen och den direktör som svarar för revisionsverksamheten utfärda bestämmelser om uppgiftsfördelningen mellan direktionens ordförande, verkställande direktören och övriga medlemmar av direktionen ANDELSBANKSCENTRALENS FÖRVALTNING 49

51 genom inspektörer som förvaltningsrådet utsett låta granska skötseln och förvaltningen av andelslaget minst en gång om året fastställa budgeten för det följande året och för andelsstämman för fastställelse föredra de centrala avgifter som skall tas ut av medlemmarna avge utlåtande till den ordinarie andelsstämman över bokslutet och koncernbokslutet samt bestyrka dem besluta om sammankallande av andelsstämma. Förvaltningsrådets tillsynsuppgift utförs av det revisionsutskott som utses av förvaltningsrådet. Utskottet har fyra ordinarie medlemmar och två suppleanter. Medlemmarna behöver inte tillhöra förvaltningsrådet. Utskottet utser inom sig en ordförande. Som sekreterare fungerar direktören för ABC:s Interna revision. Utskottet sammanträder två gånger om året eller på kallelse av ordföranden oftare. Direktionen ABC:s styrelse utgörs av direktionen, som har till uppgift att leda andelslagets verksamhet i enlighet med lag och andelslagets stadgar. Direktionen består av ordföranden, som benämns chefdirektör, verkställande direktören, som fungerar som direktionens vice ordförande samt fyra övriga medlemmar (enligt stadgarna minst två och högst fyra) samt tre suppleanter (enligt stadgarna högst fyra). Mandatperioden för en medlem eller suppleant i direktionen sträcker sig från valet fram till pensionsåldern enligt andelsbankernas pensionssystem. Mandatperioden kan upphöra därförinnan om medlemmen eller suppleanten begär avsked eller entledigas från uppdraget. Ledningens ansvar Direktionen svarar kollektivt för de frågor som den gemensamt fattar beslut om på sina sammanträden. Dessutom har medlemmarna och suppleanterna i direktionen ett operativt ansvar för de områden och organisatoriska helheter som de tilldelats separat. Innehav i OKO Av aktierna i OKO ägde medlemmarna och suppleanterna i ABC:s direktion totalt aktier i serie A. Belöningssystemet för medlemmarna och suppleanterna i direktionen bygger på det optionslån som emitterades år Med stöd av optionsbevisen har chefdirektören rätt att teckna A-aktier i OKO, ABC:s och OKOs verkställande direktörer aktier, de övriga medlemmarna i direktionen aktier och suppleanterna aktier. Reform av andelslagets stadgar Under rapportåret bereddes en reform av ABC:s stadgar. Bakgrunden till ändringarna utgörs av totalrevideringen av lagen om andelslag som trädde i kraft vid början av år De centrala ändringar som föreslagits i ABC:s stadgar gäller komplettering av grunderna för uteslutning av en medlemsbank, antalet revisorer, en möjlighet till tilläggsandelskapital samt uppdatering av grunden för extra insatser. Förslaget behandlas vid ABC:s ordinarie andelsstämma i april ANDELSBANKSCENTRALENS FÖRVALTNING

52 Förvaltningsrådets medlemmar Medlemmar valda från Andelsbanksförbundens områden (tre års mandatperiod) samt medlemmar valda på basis av kapitaltäckningen för områdets banker * (högst tre års mandatperiod) Etelä-Pohjanmaa Kymi-Vuoksi Mauri Hietala (2000) Seppo Penttinen (1997) näringslivsdirektör professor Seinäjoki, Savitaipale, * Simo Ilomäki (1997) förvaltningsrådets verkställande direktör ordförande * Vindala, 2000 (2003) Paavo Aho (1997) överste ia Etelä-Suomi Elimä, 2000 (2003) * Vesa Lehikoinen (1997) Risto Kiljunen (1997) verkställande direktör verkställande direktör Janakkala, Villmanstrand, 2000 (2003) * Timo Alaviuhkola (1997) föreståndare för Lappi forskningsanstalt Heikki Ojala (2001) Hyvinge, 2000 (2003) jordbrukare * Jorma Pitkälä (1997) Tervola, * jordbrukare Erkki Alatalo (1998) Hämeenkoski, 2000 (2003) anskaffningschef Keminmaa, 2000 (2003) Kainuu Keijo Väänänen (1997) Pirkanmaa professor Heikki Teräväinen (1997) Vaala, verkställande direktör * Erkki Airaksinen (1997) Toijala, * verkställande direktör Martti Talja (1997) Kuhmo, 2000 (2003) diplomingenjör Mänttä, 2000 (2003) Keski-Pohjanmaa Ilkka Heinonen (1997) Pohjois-Karjala rektor Jorma Lehikoinen (1997) Haapajärvi, verkställande direktör Lieksa, * Keski-Suomi Heikki Pirinen (1997) Erkki Laatikainen (1997) undervisningsråd professor Kides, 2000 (2003) Jyväskylä, Årtalet efter namnet anger det år från vilket personen varit medlem i ABC:s förvaltningsråd. Pohjois-Pohjanmaa Paavo Haapakoski (1997) skoldirektör Pyhäjoki, * Lauri Knuutila (2000) verkställande direktör Oulainen, 2000 (2003) Pohjois-Savo Erkki Tuovinen (2000) verksamhetsledare Sonkajärvi, * Jaakko Ojanperä (2000) verkställande direktör Kuopio, 2000 (2003) Satakunta Jorma Pere (1997) verkställande direktör Eura, * Jukka Ramstedt (1997) verkställande direktör Björneborg, 2000 (2003) * Pertti Raunio (1998) undervisningsråd Raumo, 2000 (2003) Suur-Savo Leo Pakkanen (1997) verkställande direktör Kangasniemi, * Asko Ruuskanen (1997) undervisningsråd Nyslott, 2000 (2003) Sydkusten Ola Eklund (2000) verkställande direktör Karis, Varsinais-Suomi Turkka Saarniniemi (1997) verkställande direktör S:t Bertils, * Pertti Ruotsalainen (1997) sjukhusfysiker Virmo, 2000 (2003) vice ordförande för förvaltningsrådet, första suppleant för ordföranden * Pauli Salminen (1997) verkställande direktör Loimaa, 2000 (2003) Österbotten Ulf Nylund (2001) verkställande direktör Vasa, ÖVRIGA MEDLEMMAR Esa Härmälä (1997) ordförande Helsingfors, Seppo Junttila (2000) generalsekreterare Helsingfors, Simo Kauppi (2000) verkställande direktör Raumo, vice ordförande för förvaltningsrådet Tuire Santamäki-Vuori (2002) ordförande Helsingfors, FÖRVALTNINGSRÅDETS MEDLEMMAR 51

53 Direktionen Antti Tanskanen Reijo Karhinen Pekka Jaakkola Erkki Böös Mikael Silvennoinen Heikki Vitie Markku Niinikoski 52 DIREKTIONEN