OP-Pohjola-gruppen ÅRSRAPPORT 2008

Transkript

1 OP-Pohjola-gruppen ÅRSRAPPORT 2008

2 Värden Människonärhet OP-Pohjola-gruppen finns till för människan, och vår verksamhet utgår från en genuin omtanke om människan såväl kunder som medarbetare. Det är lätt och trevligt att närma sig oss, vi bemöter människan som en värdefull och jämlik individ. Hela OP-Pohjola-gruppens verksamhet präglas av att vi sätter värde på människan. Ansvarskänsla Vi fungerar både lokalt, regionalt och riksomfattande som ett föredömligt företag med etiskt ansvar. Vi bygger upp långsiktiga kundförhållanden som grundar sig på ömsesidigt förtroende. På basis av vår starka yrkeskunskap bär vi ansvar för att standarden, expertisen och pålitligheten i vår verksamhet är hög. Framgång tillsammans Vår framgång tillsammans med kunderna ger riktningen och takten för utvecklingen av vår verksamhet och våra tjänster. Vår verksamhet som en enhetlig grupp ökar kundernas trygghet och förbättrar vår betjäningsförmåga. De förtroendevaldas och personalens gemensamma segervilja skapar via kontinuerlig framgång grunden för vårt goda anseende.

3 Innehåll OP-Pohjola-gruppen 2 OP-Pohjola-gruppen i korthet 4 Chefdirektörens översikt 6 År Omvärlden 14 Strategi 16 Marknadsposition 17 Kunderna och servicenätet 19 Ägarkunder 20 Personal 23 Samhällsansvar Rörelsegrenar 26 Översikt över utvecklingen av produkter och tjänster 28 Varumärken 29 Bank- och placeringstjänster 34 Skadeförsäkring 37 Livförsäkring 42 Pohjola som placeringsobjekt Struktur och förvaltning 44 OP-Pohjola-gruppen OP-Centralens 48 förvaltningsråd 49 organisation 50 direktion 52 Kontaktinformation Ekonomiska publikationer Den här årsrapporten utgör tillsammans med OP-Pohjolagruppens verksamhetsberättelse och bokslut årsredovisningen Dessutom ger gruppen ut en samhällsansvarsrapport. Publikationerna finns på nättjänsten op.fi på finska, svenska och engelska. Tryckta publikationer kan beställas avgiftsfritt genom op.fi/svenska > OP-Pohjola-gruppen > Medier > Beställ publikation. Alla siffror i årsredovisningen har avrundats, varför summan av enskilda tal kan avvika från den summa som angetts. Andelsbankscentralens dotterbolag Pohjola Bank Abp, som noteras på Helsingforsbörsen, ger ut en egen årsredovisning. Delårsrapporter 2009 OP-Pohjola-gruppen och Pohjola Bank Abp ger båda ut tre delårsrapporter Delårsrapporterna publiceras januari mars , januari juni och januari september Delårsrapporterna publiceras på finska, svenska och engelska. De finns att få via nättjänsterna op.fi och pohjola.fi. Papperskopior kan beställas per telefon eller , e-post viestinta@op.fi. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

4 OP-Pohjola-gruppen i korthet OP-Pohjola-gruppen är Finlands största finansgrupp. Den utgörs av 227 självständiga andelsbanker samt gruppens centralinstitut OP-Centralen anl med dotterföretag och närstående företag. Av de här är det största Pohjola Bank Abp, som är gruppens börsnoterade affärsbank. OP Pohjolagruppen erbjuder ett vältäckande utbud av bank-, kapitalförvaltnings- och försäkringstjänster för privat-, företags- och samfundskunder. OP-Pohjola-gruppens ideella bas utgörs av kooperationen. Till andelslagets centrala principer hör ett till antalet obegränsat och för samtliga öppet medlemskap samt att producera förmåner till medlemmar i form av andelslagets tjänster. OP- Pohjola-gruppens grundtanke är att främja sina ägarkunders, kunders och sin omvärlds ekonomiska framgång, välfärd samt trygghet. Andelsbanksverksamhetens historia började den 14 maj 1902, då Andelskassornas Centralkreditanstalt-Aktiebolag grundades. De första lokala andelskassorna grundades hösten Andelskassorna ändrades 1970 till andelsbanker. OKOs A-aktie noterades på Helsingfors Börs OP-Pohjolagruppens nuvarande samarbetsmodell och dåvarande Andelsbankscentralen med sina uppgifter bildades Skadeförsäkringen blev ett nytt affärsområde i och med köpet av det börsnoterade försäkringsbolaget Pohjola OP-Pohjola-gruppens rörelsegrenar är bank- och placeringstjänster, livförsäkring och skadeförsäkring. Hela finansgruppens resultat före skatt var 372 miljoner euro 2008 och balansomslutningen var 75,7 miljarder euro. Gruppen har i Finland över fyra miljoner kunder av vilka nästan en tredjedel, dvs samtidigt är ägarkunder i andelsbankerna. I Finland har bank- och skadeförsäkringsrörelsen mer än en miljon gemensamma kunder. Dessutom har gruppen totalt cirka skadeförsäkringskunder i Baltikum. Vid utgången av 2008 hade OP-Pohjola-gruppen totalt anställda. OP-Pohjola-gruppen har i Finland totalt 604 kontor. Av dem erbjuder cirka 297 både bank- och skadeförsäkringstjänster. OP-Pohjola-gruppens nättjänster är op.fi och pohjola.fi. Andelsbankerna är självständiga inlåningsbanker som bedriver lokal detaljistbanksrörelse. De erbjuder moderna och konkurrenskraftiga banktjänster inom sitt verksamhetsområde till privat- och sme-företagskunder, till jord- och skogsbrukskunder samt till den offentliga sektorn. OP-Centralens dotterbolag Helsingfors OP Bank Abp bedriver en motsvarande detaljistbanksrörelse i huvudstadsregionen. OP-Centralen anl (OPC) är OP-Pohjola-gruppens utvecklings- och servicecentral samt strategiska ägarsammanslutning. Den ägs gemensamt av alla andelsbanker. Som centralinstitut svarar OPC också för gruppens styrning och övervakning. OPC:s dotterföretag är utöver Pohjola Bank Abp också Helsingfors OP Bank Abp, OP-Livförsäkrings Ab och OP-Fondbolaget Ab. Andelslagets firma var fram till Andelsbankscentralen Anl. 2 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

5 OP-Pohjola-gruppens struktur Ägarkunder 227 medlemsandelsbanker OP-CENTRALEN ANL OP-Fondbolaget Ab OP-Livförsäkrings Ab POHJOLA BANK ABP Aktieägare utanför gruppen Helsingfors OP Bank Abp Övriga dotterföretag Bankrörelse Kapitalförvaltning Skadeförsäkring OP-CENTRALEN ANL:S DOTTERFÖRETAG Pohjola Bank Abp är OPC:s viktigaste dotterföretag. Det är en finanskoncern som för sina kunder tillhandahåller bank-, kapitalförvaltnings- och skadeförsäkringstjänster. Pohjola Bank fungerar som OP-Pohjola-gruppens centralbank och svarar för gruppens likviditet samt sköter gruppens internationella affärsrörelse. Aktien i serie A noteras på Helsingforsbörsen. Bolaget har cirka aktieägare. Bolagets firma var fram till OKO Bank Abp. Pohjola Försäkring Ab är ett dotterbolag till Pohjola Bank Abp. Det idkar skadeförsäkringsrörelse i Finland och erbjuder vältäckande försäkringsskydd för såväl privatkunder som företags- och samfundskunder. I Pohjola-koncernens skadeförsäkringsrörelse ingår utöver Pohjola Försäkring dessutom A-Försäkring, Europeiska samt Seesam-bolagen som verkar i Baltikum. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

6

7 Chefdirektörens översikt Ett stormigt finansår ligger bakom oss Finansbranschen har bakom sig ett år vars like inte har setts under vår livstid. I världsekonomin visar nästan alla mätare på en brant nedgång. Integrationen inom finansmarknaden är djupare och den sker, på grund av den tekniska utvecklingen, mer i realtid än någonsin tidigare. För första gången sedan 1991 minskar bruttonationalprodukten per person inom världsekonomin. Fluktuationen hos marknadsvärden, ökningen av risktilläggen och kollapsen på aktiemarknaden var under 2008 historiskt stora. Det globala samfundets gemensamma oro är: när och hur ska den här störtdykningen plana ut? Vi kan ännu inte förutspå när världen kommer att återgå till det normala. Vi vet inte ens exakt hur den här historien kommer att fortsätta. Klart är dock att den ekonomiska krisen också har landstigit i Finland. År 2009 kommer också för oss att vara ett svårt ekonomiskt år. Den globalt förankrade finanskrisen har visat hur viktigt det är med ett finanssystem som har byggts upp på en nationell grund. Hur skulle det ha gått om vårt land skulle ha varit ännu mer eller rentav helt beroende av globala aktörer? Rekord inom kärnrörelserna Också mitt under krisen fungerade OP-Pohjola-gruppens kärnfunktioner väl. De största framgångarna var en betydande ökning av antalet bankkunder och att våra marknadsandelar förstärktes rekordartat. Särskilt kraftig var tillväxten inom inlåningen. Tillväxten är ett bevis på kundernas stora förtroende för oss. På motsvarande sätt har vi velat belöna våra kunder och ägarkunder med klart större bonus än förut, med över 130 miljoner euro. Under svåra tider behöver kunderna en bank. Vår styrka är än en gång vår lokalkännedom. Vi kan ansikte mot ansikte, tillsammans med kunderna söka efter realistiska lösningar som bär över den svåraste tiden. Enligt vår värdegrund lämnar vi inte kunden ensam. Vår kapacitet att gå kunderna till mötes ligger på helt annan grund än under krisen på 1990-talet. Kapitaltäckningen är en konkurrensfördel Det svaga resultatet från placeringsverksamheten belastade avsevärt hela gruppens resultatutveckling. Livförsäkringsrörelsen drabbades hårdast av den instabila placeringsmarknaden. Med beaktande av förhållandena kan bankrörelsens resultat med fog karaktäriseras som gott och skadeförsäkringens operativa resultat rentav som mycket gott. Den starka kapitaltäckningen är den sanna stenfoten för vår grupp. Vi har starka buffertar. Under den rådande krisen blir varje bank och finansgrupp av betydelse tvungen att bedöma om dess kapitaltäckning är tillräcklig. Så länge som kapitaltäckningen är i skick på ett genuint sätt, har man undvikit det värsta. Det finns få sådana aktörer. Som grupp hör vi till dem. Vi har lagt ankar i tryggt vatten Också internationellt sett har de aktörer klarat krisen bäst där verksamheten i första hand baserat sig på en kundrörelse där man möts ansikte mot ansikte. Det här utgör också grunden för OP-Pohjola-gruppens framgång. Under osäkra förhållanden kan vi mycket väl ankra vid våra kärnuppgifter och hålla fast vid det som vi är bäst på: basbankrörelse, kapitalförvaltning och skadeförsäkring. Också om vi nu avvaktar en stund på att stormen bedarrar, kan vi ändå utnyttja tiden effektivt inom huset. Integreringen av skadeförsäkringsrörelsen i gruppens verksamhet har fortskridit målmedvetet och helt planenligt sedan företagsförvärvet Vi är emellertid inte i mål; integreringen av bank- och skadeförsäkringsrörelsen innehåller fortfarande en väldig tillväxtpotential. Genom dimman mot ljuset Nu på vårvintern 2009 är vi i en dimma, där det är svårt att se framåt. Var finns den fyr och det ljus som vi ska styra mot? Jag är förvissad om att också i framtiden kommer kunderna att efterfråga finanstjänster och för att betjäna dem behövs kunniga människor. På en nationell aktör i vår kategori är kraven på att klara uppgiften hårda. Jag tror att vi tillsammans med våra kunder har förmåga att klara såväl goda som dåliga tider. Jag tackar alla ägarkunder, övriga kunder och intressentgrupper för ert förtroende och för ett gott samarbete. Likaså tackar jag OP-Pohjola-gruppens medarbetare och förtroendevalda, med vilka vi avklarat det gångna året och också under de här förhållandena uppnått ett fullt tillfredsställande resultat. Helsingfors den 12 februari 2009 Reijo Karhinen OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

8 År 2008 Finansbranschen har bakom sig ett år under vilket hela det internationella finanssystemet var nära att kollapsa. Fluktuationen i marknadsvärden, ökningen av risktilläggen och den branta nedgången på aktiemarknaden var historiskt stora. Under de här omständigheterna var OP-Pohjola-gruppens ekonomiska resultat mycket tillfredsställande. Gruppens resultat för hela året var tillfredsställande med beaktande av omständigheterna OP-Pohjola-gruppens resultat före skatt var 372 miljoner euro (1 005). Nedskrivningar och intäktsminskningar i anslutning till placeringsverksamheten förklarar till 90 % resultatminskningen. Bankrörelsens resultat före skatt var 532 miljoner euro (722). En betydande minskande effekt på resultatet hade den bonus som beviljats kunderna och som redovisats från resultatet, beloppet steg till 132 miljoner euro (83). Skadeförsäkringsrörelsens resultat före skatt var 55 miljoner euro (181). Intäkterna från placeringsverksamheten minskade klart, men den försäkringstekniska lönsamheten var mycket god. Den operativa totalkostnadsprocenten var 91,5 %. Det svaga resultatet från placeringsverksamheten vände livförsäkringens resultat till negativt 162 miljoner euro (+129). Trots det exceptionella marknadsläget har OP-Pohjolagruppen inte tagit i bruk egna prissättningsmodeller vid värderingen av finansiella instrument eller värderat skulder till marknadspris. Tillväxten fortsatte mycket kraftig marknadspositionen förstärktes ytterligare Inlåningsstocken ökade 19 % ökningen av marknadsandelen, 1,5 %-enheter, var historiskt stor. Utlåningsstocken växte med 14 % bolånen ökade med 12 % och företagskrediterna med hela 22 %. Premieintäkterna från skadeförsäkringen ökade med 9 %, privatkundernas med 12 %. Marknadsandelen av kapitalet i placeringsfonder ökade med 1,1 %-enheter, och minskade i livförsäkringsbesparingarna med 0,6 %-enheter jämfört med ett år tidigare. En stark kapitaltäckning är en konkurrensfördel i en krävande omvärld OP-Pohjola-gruppens kapitaltäckning är mycket stark. Primärkapitalrelationen (Tier 1) var 12,6 % (12,6). Nedskrivningar av fordringar var 0,1 % av kredit- och garantistocken eller 58 miljoner euro (13). De oreglerade fordringarna ökade jämfört med föregående år, men deras andel av kredit- och garantistocken förblev liten. Gruppens likviditet och tillgången på finansiering har förblivit goda under rapportperioden trots den exceptionellt krävande omvärlden. Det finns exceptionellt stor osäkerhet i bedömningen av finansbranschens omvärld OP-Pohjola-gruppens mycket starka position inom kapitaltäckningen har i den här situationen fungerat som en stabiliserande buffert och tryggat kontinuiteten i verksamheten. Resultat och omslutning Resultatet före skatt var 372 miljoner euro (1 005). Nettointäkterna från livförsäkringsrörelsens placeringsverksamhet minskade med 308 miljoner euro, nettointäkterna från skadeförsäkringens placeringsverksamhet med 100 miljoner euro, nettointäkterna från handeln med 95 miljoner euro och nettointäkterna från bankrörelsens placeringsverksamhet med 70 miljoner euro. I de ovan nämnda nettointäkterna ingår i finansiella instrument som kan säljas en redovisad minskning av det verkliga värdet på 51 miljoner euro, nedskrivningar med resultatinverkan i samband med omklassificering av placeringsinstrument som innehåller inbäddade derivat för 112 miljoner euro samt en i gruppens likviditetsreserv redovisad minskning av det verkliga värdet på 74 miljoner euro. Under räkenskapsperioden redovisade gruppen i finansiella instrument som kan säljas nettomässiga realisationsförluster för 78 miljoner euro, ett år tidigare redovisades realisationsvinster för 134 miljoner euro. Finansgruppens intäkter minskade med 19 % till miljoner euro (2 254). Räntenettot växte med 13 % till miljoner euro (1 048), men de övriga intäkterna minskade med 14 % till 634 miljoner euro (1 206). Provisionsintäkterna, 419 miljoner euro, var nästan på fjolårets nivå trots minskningen av provisionsintäkter i anslutning till kapitalförvaltningen. Kostnaderna var miljoner euro (1 129), dvs. 9,7 % större än ett år tidigare. En stor del av kostnadsökningen berodde på uppgången i personalkostnaderna. Uppgången på 8,3 % i personalkostnaderna beror på att antalet anställda ökat och att lönerna stigit samt pensionskostnaderna som vuxit klart snabbare än lönerna. För tillväxten i övriga administrationskost- 6 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

9 OP-Pohjola-gruppens nyckeltal 1 12/ /2007 Förändring* Resultat före skatt, milj Bank- och placeringsrörelse Skadeförsäkring Livförsäkring Bonus som beviljats kunder Avkastning på eget kapital (ROE), % 4,1 13,7 9,6 Avkastning på eget kapital till verkligt värde, % 6,0 10,9 16,8 Kostnader/intäkter, % (bank- och placeringsrörelse) ,8 Antal anställda i genomsnitt , Förändring* Omslutning, mrd. 75,7 65,7 15,3 Kapitaltäckning** 12,7 12,2 0,5 Primärkapitalrelationen, %** 12,6 12,2 0,4 Kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen*** 1,4 1,52 0,12 Oreglerade fordringar av kredit- och garantistocken, % 0,4 0,3 0,1 Marknadsandel, % Utlåningsstock 32,1 31,1 1,0 Inlåningsstock 33,8 32,3 1,5 Kapital i placeringsfonder 22,5 21,4 1,1 Besparingar i liv- och pensionsförsäkringar 19,4 19,9 0,5 1 12/ /2007 Förändring* Premieinkomst från liv- och pensionsförsäkring, % 29,4 30,8-1,4 * Förändringen i %-enheter med undantag för resultatet före skatt, bonus som beviljats kunder, omslutningen och antalet anställda i genomsnitt, där förändringen anges i procent, samt kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen, där förändringen anges som förändring av relationstalet. ** Enligt kreditinstitutslagen. Siffrorna från 2007 har ändrats så att de är jämförbara. *** Enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat. Resultat före skatt, milj. Kapitalbas, mrd. Räntenetto och övriga intäkter, milj Primärt kapital Övrig kapitalbas Räntenetto Övriga intäkter OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

10 År 2008 nader var ICT-kostnadernas andel betydande. Den bonus som betalades ut till ägarkunderna och OP-bonuskunderna ökade med 59 % till 132 miljoner euro (83). Nedskrivningarna av lån och fordringar ökade till 58 miljoner euro netto (13). Nya nedskrivningar redovisades brutto 81 miljoner euro, dvs. 92 % mer än ett år tidigare. Återföringar från gamla nedskrivningar och annulleringar av nedskrivningar uppgick till totalt 23 miljoner euro, dvs. 21 % mindre än ett år tidigare. Nedskrivningarna var dock fortfarande synnerligen små, dvs. 0,11 % av kredit- och garantistocken. OP-Pohjola-gruppens omslutning uppgick vid slutet av december till 75,7 miljarder euro (65,7). Från slutet av 2007 växte omslutningen med 15 %. Under rapportperioden ökade fordringarna på kunder med 16 % till 51,7 miljarder euro (44,8) och inlåningen med 19 % till 34,5 miljarder euro (29,0). Skuldebreven emitterade till allmänheten ökade med 29 % till 18,2 miljarder euro. Det egna kapitalet minskade med 7,5 % till 5,2 miljarder euro (5,6) på grund av en minskning i fonden för verkligt värde. Fonden för verkligt värde var justerad med den uppskjutna skattefordran -556 miljoner euro (-10). Av minskningen i fonden för verkligt värde under rapportperioden beror merparten på nedgången i marknadsvärdet av värdepapper. Kapitaltäckning OP-Pohjola-gruppens kapitaltäckning enligt kreditinstitutslagen var vid slutet av december 12,7 %. Primärkapitalrelationen var 12,6 %. Kapitaltäckningen och primärkapitalrelationen var båda ett år tidigare med jämförbara tal 12,2, %. Övergången till kapitaltäckningsanalys enligt Basel IIreglerna inverkade inte på finansgruppens kapitalbas. OP-Pohjola-gruppens kapitalbas uträknad enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat överskred vid slutet av december lagens minimibelopp med miljoner euro (1 753). Till finans- och försäkringskonglomeratets kapitalbas har inte räknats försäkringsbolagens utjämningsbelopp. Vid slutet av december 2008 uppgick det totala utjämningsbeloppet minskat med skade- och livförsäkringens skatteskuld till 481 miljoner euro. Utjämningsbeloppet fungerar som försäkringsbolagens buffert för år med mycket skador, och är därmed en del av finansgruppens faktiska förlustbuffert. Resultatet per rörelsesegment Bank- och placeringsrörelse Bank- och placeringsrörelsens resultat före skatt var 532 miljoner euro (722). Bank- och placeringsrörelsens resultat före skatt var i det krävande marknadsläget fortfarande gott, trots att det var mindre än föregående års rekordresultat. Räntenettot växte med 8,9 % till miljoner euro och nettoprovisionsintäkterna minskade med 2 % till 450 miljoner euro. Räntenettots tillväxt baserade sig huvudsakligen på tillväxten i affärsrörelsen. Personalkostnaderna ökade med 10,2 % och de övriga kostnaderna med 9,7 %. Kostnaderna i relation till intäkterna var 54 % (49). Skadeförsäkring Skadeförsäkringens resultat före skatt under rapportperioden uppgick till 55 miljoner euro, vilket är 70 % mindre än ett år tidigare (181). Placeringsverksamheten minskade också skadeförsäkringens resultat före skatt, men det egentliga försäkringstekniska resultatet var mycket gott. Skadeförsäkringens totalkostnadsprocent var 94,7 % (92,9) och den operativa totalkostnadsprocenten förbättrades till 91,5 % (93,8). Ökningen i driftskostnaderna och skaderegleringskostnaderna var behärskad och de uppgick till 262 miljoner euro (235). Livförsäkring Livförsäkringens resultat före skatt var 162 miljoner euro negativt (+129). Nettointäkterna från placeringstillgångar som redovisats i resultatet och som utgör säkerhet för andra än fondanknutna försäkringar var 94 miljoner euro negativa (206). Under räkenskapsperioden upplöstes den ansvarsöverföring på 10 miljoner euro som gjordes vid utgången av 2007 för framtida tilläggsförmåner. Personalkostnaderna minskade till 5 miljoner euro (7) och de övriga kostnaderna med 11 % till 48 miljoner euro (53). Provisionerna till försäljningsnätet, som ingår i övriga kostnader, uppgick till 26 miljoner euro (27). Utlåning och inlåning, mrd Utlåning (exkl. lån förmedlade ur statens medel) Inlåning 8 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

11 Centrala händelser Bonus samlas på nytt sätt. År 2008 fick OPbonuskunderna för samma ärenden dubbelt så mycket bonus som under Förändringen betonade kundägarnas ställning i gruppen. OP-Pohjola-gruppen var den första som i Finland tillhandahöll SEPA-tjänster i stor utsträckning via olika kundkanaler. SEPA-betalningen blev synlig i nätbanken och ersatte EU-betalningen. SEPA förändrar småningom betalningspraxisen både utomlands och i Finland. OKO Bank Abp blev Pohjola Bank Abp. Samtidigt ändrades flera dotterbolags namn så att de fick förleden Pohjola och Skadeförsäkringsaktiebolaget Pohjolas namn ändrades till Pohjola Försäkring Ab. Andelsbankscentralen Anl beslöt på andelsstämman ändra andelslagets namn till OP-Centralen anl (förkortat OPC). I maj började bonuskunder samla bonus också för inköp som betalats med OP-Visa. OP-Centralen anl och TietoEnator Abp undertecknade ett avtal om att sammanslå och omorganisera driftstjänsterna i OP-Pohjolagruppen. Genom att koncentrera hela OP-Pohjola-gruppens driftstjänster uppnåddes betydande effektivitets- och kostnadsfördelar Lehman Brothers Holdings Inc. meddelade att det ansöker om konkursskydd. Det här ledde till att finansieringen mellan bankerna drabbades av en allvarlig global störning och likviditeten på finansmarknaden kollapsade. Det här fick kraftiga konsekvenser för bankernas kapitalanskaffning och de internationella centralbankerna samt myndigheterna blev tvungna att vidta ett stort antal åtgärder för att lugna marknaden. OP-Pohjola-gruppen fick av Finansinspektionen tillstånd att tillämpa intern riskklassificering för att beräkna kapitalkravet för kreditrisken. Tillståndet gällde Pohjola Bank Abp:s exponeringar mot företags- och samfundskunder. Cirka 250 skadeförsäkringsförsäljare som arbetar i Pohjola Försäkring Ab:s fältorganisation övergick i andelsbankernas tjänst. Förnyelsen förbättrar kundservicen vid korsförsäljning av bank- och försäkringstjänster. OP-Pohjola-gruppen, Nordea Bank Finland Ab och Sampo Bank Abp förband sig till ett arrangemang, enligt vilket de cirka insättarna i Kaupthing Bank hf:s filial i Finland får ut sina insättningar till fullt belopp. Bankerna ville på det här sättet trygga tillförlitligheten och funktionsdugligheten i det finländska inlåningssystemet samt stärka stabiliteten Det masskuldebrevslån med säkerhet i fastighet på en miljard euro som OP-Bostadslånebanken emitterade såldes till europeiska placerare på en förmiddag. Höjningen av OP-Livförsäkrings Ab:s aktiekapital registrerades i handelsregistret OP-Livförsäkrings Ab förstärkte ytterligare sitt aktiekapital. Under året förstärktes verksamhetskapitalet med totalt 260 miljoner euro. Den nya versionen av nättjänsten op.fi togs i bruk. Det var fråga om den tredje större förnyelsen av layouten sedan gruppen 1996 som andra bank i världen och som första i Finland började erbjuda sina kunder nätbaserade banktjänster Den internationella ekonomiska tidskriften The Banker valde OP-Pohjola-gruppen till årets bank i Finland. Gruppen fick utnämningen för femte gången. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

12 Omvärlden Den internationella finansmarknaden hamnade 2008 i en allvarlig kris. Problemen som ursprungligen hade börjat på den amerikanska bostadsmarknaden spred sig snabbt till andra länder och sektorer. Produktionen vände nedåt i många länder. Finland kan inte heller undvika att drabbas av den recession som sprider sig inom den internationella ekonomin. Konjunkturutsikterna för 2009 är dystrare än tidigare. Sysselsatta och arbetslösa i Finland, ändring i antalet i 12 mån. glidande medelvärde Hushållens uppskattning av deras ekonomiska läge om ett år, saldotal Sysselsatta Arbetslösa Källa: Statistikcentralen Källa: Statistikcentralen Krisen på den internationella finansmarknaden tillspetsades hösten 2008, då investeringsbanken Lehman Brothers gick i konkurs. Likviditeten på finansmarknaden rasade. Den växande misstron höjde de korta marknadsräntorna och ökade fluktuationen på aktie- och valutamarknaden. För att lösa krisen vidtog olika länders centralbanker omfattande stödåtgärder för finansmarknaden. För att avvärja kreditkrisen ökade centralbankerna likviditeten på marknaden. Centralbankerna sänkte också sina styrräntor exceptionellt mycket. Dessutom meddelade flera stater om stora stimulanspaket. Många finansiella institut i olika länder har drabbats av massiva förluster och blivit tvungna att be om stöd hos staten. Det här har lett till otaliga omstruktureringar inom finanssektorn. Också Finland beslöt i januari 2009 att vid behov bevilja statsgarantier för bankernas utlåning och göra tidsbundna kapitalplaceringar i bankerna. Centralbankernas och staternas stödåtgärder lindrade finansmarknadens akuta kris. De korta marknadsräntorna började sjunka, och handeln mellan bankerna har något återhämtat sig. Det är emellertid ännu svårt att uppskatta de slutliga effekterna. Finland går in i en recession 2009 Den internationella finanskrisen har överallt förorsakat en försämring av konjunkturutsikterna. Både USA och de viktigaste EU-länderna har redan gått in i en recession. Tillväxten håller på att dämpas också på tillväxtmarknaderna, eftersom deras inhemska efterfrågan endast delvis kompenserar de försämrade exportutsikterna. Konjunkturläget i Finland försvagades snabbt under den senare hälften av Tillväxten av totalproduktionen avstannade under slutet av året. Exporten vände nedåt till följd av den internationella recessionen. Tillväxten i den privata konsumtionen bromsades upp av hushållens ökade försiktighet till följd av de dystra ekonomiska nyheterna. Inkomstutvecklingen var fortfarande gynnsam, men sysselsättningen började försämras. Investeringarna ökade största delen av året, då tidigare påbörjade byggnadsprojekt färdigställdes. Byggnadstillstånden indikerar emellertid att investeringarna vänder brant nedåt. Finland är liksom de övriga industriländerna på väg in i en recession Av huvudbranscherna är nedgången inom industrin och särskilt inom byggnationen kraftig. Inom servicebranschen är nedgången långsammare än inom andra branscher. Konsumenternas förtroende är lika svagt som 10 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

13 under depressionen på 1990-talet. Endast uppskattningarna om sparmöjligheterna är fortfarande goda. Uppgången i konsumentpriserna accelererade 2008 som högst till 4,1 %. Mest ökade inflationen av att livsmedlen och boendet blev dyrare. Då den ekonomiska tillväxten blir långsammare beräknas inflationen 2009 minska klart. Räntorna fortsatte att sjunka Euribor steg fram till hösten 2008 på grund av den misstro som rådde på finansmarknaden. Dessutom höjde Europeiska centralbanken med hänvisning till den höga inflationen ännu i juli sin styrränta till 4,25 %. Då finanskrisen under hösten tillspetsades sänkte Europeiska centralbanken under slutet av året sin styrränta tre gånger till 2,5 % och i januari 2009 till 2,0 %. Samtidigt vände euribor nedåt. OP-Pohjola gruppens referensränta OPprime höjdes under början av året två gånger till 5 % i takt med de stigande marknadsräntorna. I december sänktes OP-prime två gånger till 3,50 % och i januari 2009 till 3,00 %. Eftersom euroområdet är i en recession och inflationen har sjunkit räknar man med att räntorna fortsätter att sjunka under På bankmarknaden fortsatte den snabba ökningen av utlåningen och inlåningen under Tillväxten i de finansiella institutens lånestock var lika stor som under föregående dvs. 11,7 %. Den dåligt fungerande finansmarknaden ledde till att i synnerhet företagskrediterna ökade snabbt med 19,0 %. Däremot minskade tillväxten i bolånestocken till 8,7 % trots sjunkande räntor och bostadspriser under slutet av året. Hushållens kreditstock växte emellertid snabbare än intäkterna och skuldsättningen steg. Inlåningen ökade 2008 rekordartat med 12,9 %. Den branta nedgången på aktiemarknaden styrde sparmedlen till inlåningen. Under 2009 räknar man med att tillväxten på bankmarknaden blir långsammare. En ökning av inlåningen dämpas då intäkterna ökar långsammare och avkastningen på tidsbundna insättningar minskar då räntorna sjunker. Man räknar också med att tillväxten inom bostadsfinansieringen dämpas, trots att snitträntorna på nya bolån sjunker. Utvecklingen på kapitalmarknaden var exceptionellt svag Börsåret var ett av de sämsta i historien, i och med att indexet OMX Helsingfors Cap som beskriver kurserna på den finländska aktiemarknaden sjönk med hela 50 %. Kapitalet i placeringsfonderna minskade med 37,4 % till följd av kännbara nettoförsäljningar och negativ avkastning. Premieinkomsten från livförsäkringar sjönk med 6,8 %, vilket bidrog till att också försäkringsbesparingarna vände nedåt med. Aktieindexen i Finland och Förenta Staterna OMX Helsingfors CAP (vänstra skalan) Standard & Poor s 500 (högra skalan) Källa: Nasdaq OMX, Standard & Poor s Euribor och ECB:s styrränta, % Euribor (3 mån.) Euribor (12 mån.) ECB:s styrränta Källa: Finlands Bank Trots svagare konjunkturutsikter ökade premieinkomsten från skadeförsäkringen med 4,2 % Recessionens effekter på skadeförsäkringen minskas av den stora andelen av lagstadgade försäkringar. Man räknar med att en sjunkande ekonomisk aktivitet minskar tillväxten av skadekostnaderna. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

14 Framgång tillsammans En gemensam historia ökar förtroendet hos båda parter. Purso har utvecklats från en liten verkstad i Siuro på 1950-talet till ett internationellt mångkunnigt bolag inom aluminiumbranschen och hela tiden har bolaget varit kund hos andelsbanken. En öppen, respektfull och varm bankrelation har fortsatt inom familjeföretaget från far till son, från Esko Ollila till Jari.

15 Andelsbankernas verksamhet som enhetlig grupp förbättrar servicekapaciteten och ökar kundens trygghet. Inom utvecklingen av banktjänster till företag såsom beredskap för SEPA-betalningar är andelsbanken en föregångare. Gruppens stora utbud av finanstjänster kompletteras av de finans- och försäkringstjänster som Pohjola erbjuder kunderna. Den kontinuerliga framgången och det goda ryktet har sin grund i förvaltningens och personalens gemensamma vilja att segra. Viljan till gemensam framgång förenar placeringschef Laura Ovaska och de anställda i Purso mer än vanligt, eftersom ägarna i familjeföretaget också är representerade i Tampereen Seudun Osuuspankkis styrelse. I mitten av förra seklet fick en stor del av bankens kunder sin lön i ett brunt kuvert. En del av innehållet fördes till banken för att sparas; vanligen för den första bostaden eller som grundplåt för barnens framtid. Kundrelationen i den egna banken fortsatte från en generation till nästa.

16 Strategi OP-Pohjola-gruppens ideella grund och utgångspunkten för dess strategiska målsättning utgörs av kooperationen. Andelsbankens ägarkunder består av kunder som anlitar bankens tjänster. Då ägarskapet och kundskapet sammanfaller är det naturligt att nyttan och mervärdet från bankens affärsrörelse kanaliseras via kundförhållandet till medlemmarna och kunderna. Det grundläggande huvudmålet för den kooperativa verksamheten är således inte att maximera ägarnas vinst utan att så konkurrenskraftigt som möjligt producera de tjänster som medlemmarna och kunderna behöver. Grunduppgift Vi främjar våra ägarkunders, våra kunders och vår omvärlds bestående ekonomiska framgång och välfärd samt trygghet. Mål Vi är den ledande finansgruppen i Finland. Vi växer snabbare än marknaden. Med ledande finansgrupp avses förutom ledande marknads position också branschens bästa företagsimage, arbetsgivarimage och expertis samt landets mest täckande servicenät. Kundlöfte Vi erbjuder de bästa koncentreringsförmånerna. Kooperationen förpliktar oss att belöna våra kunder. Andelsbankens ägarkunder är dess kunder som utnyttjar gruppens tjänster. OP-Pohjola-gruppens mål är att ha marknadens bästa och mångsidigaste helhet av koncentreringsförmåner som ger kunden ekonomiska fördelar på ett enkelt sätt. Koncentreringsförmånerna är en central del av resultatutdelningen. Uppdatering av strategin pågår Inom OP-Pohjola-gruppen pågår som bäst en strategiprocess. Trots uppdateringen av strategin förblir kärnan i strategin grunduppgiften, värdena, kundlöftena samt en stark utvecklingsfokusering, vars huvudmål är en omfattande förstärkning av gruppens marknadsposition densamma. Ett särdrag i OP-Pohjola-gruppens strategiprocesser är en omfattande gruppintern diskussion och växelverkan. Representanter för företag som ingår i gruppen deltar i processens olika faser. OPC:s förvaltningsråd har en central roll både då utgångspunkterna för strategin och den slutliga formen fastställs. Utgångspunkter för strategin och centrala mål OP-Pohjola-gruppen erbjuder i Finland marknadens mest täckande finanstjänster till såväl privat- som företagskunder. Den långt förda integrationen av bank- och försäkringstjänsterna erbjuder ett unikt mervärde för kunderna och en stabil tillväxtgrund för gruppens affärsrörelse för en lång tid framöver. Det har redan bevisats att finansgruppmodellen fungerar och också i fortsättningen räknar man med att en stor del 14 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

17 av gruppens tillväxt kommer från korsförsäljningen till den nuvarande kundkretsen. De mest krävande målen i affärsrörelseområdena hänför sig främst till företags- och samfundsaffärsrörelse samt kapitalförvaltningstjänster. Inom sektorn företagskunder söks tillväxt i synnerhet bland medelstora företag. Inom kapitalförvaltningen stärks ställningarna på bred front, såväl inom individuell kapitalförvaltning som inom fondrörelsen samt inom fondanknutna spar- och pensionsförsäkringar. Geografiskt finns de största tillväxtmålen inom de områden i Finland där gruppens marknadsandel nu är minst. Ett av de områden som prioriteras är huvudstadsregionen. Det främsta målet för utvecklingen av OP-Pohjolagruppens internationella affärsrörelse är att trygga konkurrenskraftiga tjänster för gruppens nuvarande kunder, vilkas behov av internationella tjänster fortfarande ökar och blir mångsidigare. För att nå det här målet kan gruppen också via sitt eget servicenät verka i Finlands närområden Baltikum och Ryssland. OP-Pohjola-gruppens framgång i betjäningen av kunder och i affärsrörelsen grundar sig på andelsbankernas företagaranda och lokala arbete samt det mest omfattande servicenätet i landet samt de kompletterande och stödjande tjänster som OPC och dess dotterbolag tillhandahåller. Pohjola Bank Abp spelar en central roll som tillhandahållare av såväl skadeförsäkringstjänster som bank- och placeringstjänster för stora och medelstora kunder. Andelsbanksstrukturen utvecklas fortfarande långsiktigt. Utgångspunkten för utvecklingen är kundbehoven, utvecklingsperspektiven för den regionala ekonomin och kommunstrukturen samt tryggandet av bankernas konkurrenskraft. Målet är att på bästa möjliga sätt förena lokalt beslutsfattande och kundkännedom samt effektivitetsfördelar hos större enheter och möjligheter till ett ännu mer omfattande serviceutbud. I en instabil marknadssituation och då kapitalanskaffningen blivit dyrare utgår verksamheten från att bibehålla en god kapitaltäckning och lönsamhet. OP-Pohjola-gruppens och dess medlemsbankers kostnadseffektivitetsmål är att vara på minst samma nivå som huvudkonkurrenterna. Med en välutvecklad riskhantering samt en effektiv intern tillsyn och styrning försäkrar vi oss om att tillväxten är under kontroll och långsiktig. OP-Pohjola-gruppens inställning till risktagning är moderat. Framgångsmätare på lång sikt Formlerna för tabellens siffror finns i verksamhetsberättelsen och resultatkommunikén OP-Pohjola-gruppens mätare Mål Utfall 2008 Riskhanteringsförmåga Bestående kapital/ekonomiskt kapital minst 1,0 1,06 Lönsamhet Avkastning på ekonomiskt kapital minst 17 % 8,0 % Risktagningsvilja Nedskrivningar av fordringar/kredit- och garantistocken högst 0,25 % 0,11 % Effektivitet (bank- och placeringsrörelse) Kostnader/intäkter högst 50 % 54 % OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

18 Marknadsposition OP-Pohjola-gruppen har en stark marknadsposition inom alla sina centrala affärsområden. Framgången mäts genom utvecklingen i marknadsandelarna av inlåningen, utlåningen, liv- och pensionsförsäkringarna, placeringsfonderna, bolånen och skadeförsäkringen. Marknadsandel av inlåningen i euro, % Marknadsandel av utlåningen i euro, % Marknadsandel av bolån, % Källa: Finlands Bank OP-Pohjola-gruppen Källa: Finlands Bank OP-Pohjola-gruppen Källa: Finlands Bank OP-Pohjola-gruppen Marknadsandel av kapitalet i de placeringsfonder som registrerats i Finland, % Marknadsandel av försäkringsbesparingarna i liv- och pensionsförsäkringar i Finland, % Marknadsandel av premieinkomsten från skadeförsäkring i Finland, % * Pohjola från 2005 Källa: Finlands Fondförening OP-Pohjola-gruppen Pohjola från 2005 Källa: Finansbranschens Centralförbund OP-Pohjola-gruppen År 2004 var Pohjola inte en del av OP-Pohjola-gruppen * Uppgiften för 2008 inte ännu tillgänglig Källa: Finansbranschens Centralförbund 16 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

19 Kunderna och servicenätet OP-Pohjola-gruppen lovar sina kunder de bästa koncentreringsförmånerna inom finansbranschen. År 2008 fick över 1,1 miljoner kunder OP-bonus genom bonussystemet som belönar för koncentrering. Kundlöftet sammanfattas i sloganen OP-Pohjola. Fördel för livet. OP-Pohjola-gruppen hade vid utgången av 2008 i Finland över 4,1 miljoner kunder eller fler kunder än ett år tidigare. Antalet bankkunder ökade med nästan till över 3,3 miljoner. Antalet försäkringskunder hos Pohjola ökade med och är över 1,8 miljoner. Gruppens mål är långvariga helhetskundförhållanden, vilket innebär att kunden koncentrerar både bank- och försäkringsärendena till gruppen. Antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen var i början av 2009 över en miljon. På tre år har antalet ökat med I Pohjolas skadeförsäkring var antalet preferenskundshushåll i slutet av december Antalet preferenskundshushåll ökade med från slutet av Målet är att antalet preferenskundshushåll ska uppgå till före slutet av Dessutom har Pohjola verksamhet i Baltikum, där det har totalt cirka försäkringskunder. Flerkanalsbaserat servicenät Det flerkanalsbaserade servicenätet består av kontoren, nättjänsten och telefontjänsten. Ett centralt prioriteringsområde i gruppens strategi är att utveckla det flerkanalsbaserade servicenätet. Genom utvecklingsarbetet svarar gruppen på kundernas nya behov och garanterar en högklassig betjäning i alla kanaler också då det kräver samarbete mellan flera kanaler. Kontor Vid slutet av 2008 hade gruppen totalt 604 kontor (630). Av dem tillhandahöll 297 (279) både bank- och skadeförsäkringstjänster. Antalet kontor minskade på grund av att Pohjola Försäkring flyttade in i gemensamma lokaler med andelsbanken. Kontorsnätet kompletteras av Pohjola Försäkring Ab:s ombudsnät. OP-Fastighetscentralerna är dotterbolag till andelsbankerna. De har totalt 174 kontor. Nättjänster Nättjänsterna befäster fortfarande sin ställning som den viktigaste kanalen för skötseln av bankärenden. Antalet kunder som ingått ett nättjänstavtal med OP-Pohjola-gruppen var vid slutet av 2008 cirka 1,3 miljoner. År 2008 betalades cirka 76 % av kundernas räkningar via internet. Också försäkrings-, placerings-, kredit- och informationstjänsterna används allt mer. Dessutom spelar nättjänsterna en allt större roll som säljkanal för bank- och försäkringstjänster. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

20 Kunderna och servicenätet Kundbetjäning via telefon och nätet OP-Pohjola-gruppen ger sina kunder personlig kundbetjäning via telefon och nätet, via centraliserade enheter och genom andelsbankerna. Målet är en högklassig, sakkunnig och kostnadseffektiv betjäning, som är enkelt tillgänglig oavsett tid och plats. Centraliserade enheter specialiserade på kundbetjäning och försäljning för banktjänster verkar i Helsingfors, Joensuu, Kuopio och Vasa. Enheterna fokuserar på skötseln av kontakter med stor volym. Enheterna sköter också nättjänstrådgivning, företagens betalningsrörelse samt fungerar som expertstöd för OP-Pohjola-gruppens personal. År 2008 skötte enheterna över en miljon kundkontakter ( ). Till det ökade antalet bidrog bl.a. kontakterna med andelsbankernas kunder i försäkringsärenden och med Pohjolas skadeförsäkringskunder i bankärenden. Enheterna sysselsätter cirka 260 personer. År 2008 var den finskspråkiga telefontjänsten OP den bästa inom finansbranschen i Taloustutkimus Oy:s undersökning. Pohjola Försäkring Ab:s centraliserade enheter specialiserade på skadeförsäkring verkar i Helsingfors, Tammerfors och Kuopio. Till enheternas serviceprinciper hör att avgöra kundens försäkringsärende under en och samma kontakt. Samtidigt uppdateras kundens försäkringsskydd och kartläggs behovet av bankärenden. Enheterna sköter också A-Försäkring Ab:s telefontjänst. År 2008 skötte enheterna över en miljon kundkontakter. Enheterna sysselsätter cirka 250 personer. Via telefonersättningstjänsten kan kunderna anmäla skador. År 2008 svarade tjänsten på cirka samtal och tog emot cirka skadeanmälningar. Telefonersättningstjänsten sysselsätter cirka 90 skadereglerare. OP-Pohjola-gruppens servicenät Förändring från årets början, st. Bank- och skadeförsäkringsrörelsens kontor med bank- och skadeförsäkringstjänster med banktjänster med skadeförsäkringstjänster 3 16 OP-Fastighetscentralens kontor Internetkundterminaler Betalautomater Nättjänstavtal för privatkunder OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008

21 Ägarkunder Andelsbankens ägarkunder består av kunder som anlitar bankens tjänster. Vid slutet av 2008 uppgick ägarkunderna totalt till över 1,2 miljoner. Medlemmarna, dvs. ägarkunderna, har möjlighet att delta i bankens förvaltning och beslutsfattande. På så sätt sträcker sig medlemmarnas möjligheter att påverka till regionens näringsliv och framgång. I andelslag är grundvärdena för beslutsfattandet principen en medlem en röst. Medlemskåren utser inom sig bankens förtroendevalda. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige. Under 2008 ökade antalet ägarkunder i andelsbankerna med nästan I huvudstadsregionen verkar OP-Centralens dotterbolag Helsingfors OP Bank Abp, som på grund av sin bolagsform inte har ägarkunder. En betydande ekonomisk förmån för ägarkunder och Helsingfors OP Bank Abp:s kunder är OP-bonus som samlas för koncentreringen av bankärenden. Bonus samlas automatiskt varje månad då en kund personligen eller tillsammans med familjen har bankärenden till ett värde av minst euro. Med OP-bonus kan man betala banktjänster och premier för Pohjolas Måttskydd, som är ett försäkringsskydd för familjen och hemmet samt för Bilskydd, dvs. premier för motorfordon. Vid slutet av 2008 fanns det över 1,1 miljoner OP-bonuskunder ( ). År 2008 samlade OP-bonuskunderna bonus för totalt 132 miljoner euro (83 milj. e). Med bonus betalades banktjänster till ett värde av 54,9 miljoner euro (49 milj. e) och försäkringspremier till ett värde av 17,4 miljoner euro (3,9 milj. e). Dessutom betalades bonus i pengar ut till kunderna för en miljon euro (8 milj. e). Från januari 2009 kan OP-bonus också användas för OP-Fastighetscentralens tjänster, för exempelvis provisioner vid förmedling av bostäder, för arvoden vid bostadsvärdering och för uppdragsarvoden vid förmedling av hyresbostäder. En kund som blir ägarkund i andelsbanken betalar en insats enligt bankens stadgar. Den vanligaste insatsen är 100 euro. Vid slutet av 2008 var ägarkundernas insatser i andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet totalt 695 miljoner euro (689 milj. e). Enligt preliminära uppgifter betalar andelsbankerna ränta på andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet för totalt cirka 25,7 miljoner euro (24 milj. e). OP-bonus fördubblas Priserna på andelsbankernas produkter och tjänster är konkurrenskraftiga för alla kunder. OP-bonus är en tilläggsförmån för den som koncentrerar sina ärenden. Andelsbankerna återbetalar en större del av sitt resultat än hittills till sina ägarkunder. Vid slutet av 2006 avgavs ett löfte att fördubbla bonusbeloppet före utgången av OP-bonuskunderna fick 2008 två gånger så mycket bonus för samma ärenden som de fick Från maj 2008 har OP-bonuskunder fått bonus utöver för banktjänster också vid användning av OP-Visa. Samtliga inköp som gjorts med Visa-egenskapen ger 0,25 % i bonus. Mest nytta av OP-Pohjola-gruppens koncentreringsförmåner får de kunder, som både är OP-bonuskunder och preferenskunder hos Pohjola och som därmed har koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden till OP-Pohjola-gruppen. Alla preferenskunder får 7 % rabatt på hem-, egendoms-, trafik-, olycksfalls-, rese- och bilförsäkringar. OP-bonuskunderna får dessutom en tilläggsrabatt på 3 % på de flesta försäkringarna. År 2008 har OP-bonus använts totalt för försäkringsräkningar, av dem har nästan en fjärdedel helt betalats med bonus. Den nytta som bonus i genomsnitt har gett har sänkt premien med 60 euro. Kundtidningar, OP-kanava och andra förmåner Som en del av OP-Pohjola-gruppens namnbyte förnyades också gruppens kundtidningar i början av OP-Pohjolanytt och OP-Pohjola-lehti utkommer båda fyra gånger om året. Tidningarna postas till OP-bonuskunder och ägarkunder. Vid förnyelsen av kundtidningskonceptet fick bonusprogram, de förmåner som samarbetsföretag ger och andra koncentreringsförmåner en egen fördel för livet -avdelning i tidningen. Enligt den Nationella Medieundersökningen är OP-Pohjola-lehti den tredje mest lästa tidskriften i Finland. Tidningens upplaga är cirka och tidningen har cirka 1,4 miljoner läsare. OP-Pohjola-nytts upplaga är cirka OP-Pohjola-lehti och OP-Pohjola-nytt kompletteras av OP-kanava. OP-kanava är en nättjänst för OP-Pohjola-gruppens kunder och den ger information i ärenden i anslutning till bland annat boende och den privata ekonomin samt de förmåner som samarbetsföretagen ger. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT

22 Personal OP-Pohjola-gruppen erbjuder som ett betydande finansföretag unika utvecklingsoch karriärmöjligheter. Personalens kompetens utvecklas långsiktigt och utgående från strategin. Kompetens är vår särprägel I OP-Pohjola-gruppen har de viktigaste framtida kompetensutmaningarna identifierats och utgående från dem har fastställts en vision om framtidens kompetens. Parallellt med den individuella kompetensen utvecklas företagskulturen, ledningen och rutinerna. Kompetens ses som organisationens förmåga att ansvarsfullt verka tillsammans för kundens bästa. Tyngdpunkten inom kompetensutvecklingen har legat på utveckling av den kundinriktade försäljningen och säljledningen. Då kraven på expertis ökar betonas vid utbildningen både en utvidgad kompetens inom finansrörelse hos personalen och en djupare krävande specialkompetens enligt behovet och utsikterna inom varje affärsområde. Vi satsar allt mer på coachande ledning. Individuell coachning och coachning som genomförs i smågrupper, arbetshandledning och mentorverksamhet har fått en starkare roll. Andelsbanksakademin ger mångsidiga möjligheter till yrkesutveckling. Finansexamen riktar sig till nya tjänstemän, medan finans- och försäkringsbranschens examen riktar sig till anställda med längre erfarenhet. En ny betydande studiemöjlighet är tradenomexamen TRAFIK med betoning på finans- och försäkringsbranschen. Examen har skräddarsytts tillsammans med yrkeshögskolan Haaga-Helia samt Institutet för finans- och försäkringsutbildning FINVA. Redan närmare personer har avlagt minst ettåriga examina för ledningen och chefer. Framgångsledarexamen har en stark ställning som basexamen för gruppens ledning. Cirka 200 chefer och experter har avlagt eller inlett OP-Pohjola-gruppens skräddarsydda emba-examen. Dessutom tillhandahåller Andelsbanksakademin olika nätstudieprogram. För andelsbankernas medlemmar av ledande organ finns en OP-styrelseledamotexamen, som kan kompletteras med ett utvecklingspaket för styrelsearbete. År 2008 ordnades totalt 640 kurser, i vilka deltog cirka personer. År 2008 satsades 15 miljoner euro på utbildningen av personalen, vilket är 2,9 % av lönesumman. Konkurrensfördel med trivsel i arbetet Individernas och arbetsgemenskapernas trivsel i arbetet följs upp samt utvecklas aktivt och förutseende. En av de viktigaste mätarna för att följa upp hur trivseln i arbetet utvecklas och framskrider är personalundersökningens index över tillfredsställelse. Undersökningen följer upp hur sporrande arbetet är, arbetsmotivationsfaktorer, hur arbetsgemenskapen fungerar samt hur framgångsrikt lednings- och chefs- 20 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2008