Övergripande finanstjänster. Kooperativ grund. Nära kunden. De bästa koncentreringsförmånerna. Finländsk

Transkript

1 OP-Pohjola-gruppen I Årsrapport 2009

2 Övergripande finanstjänster Kooperativ grund Nära kunden De bästa koncentreringsförmånerna Finländsk Ekonomiska publikationer Den här årsrapporten tillsammans med OP-Pohjola-gruppens verksamhetsberättelse och bokslut utgör årsredovisningen för Båda publikationerna kan läsas på nättjänsten op.fi på finska, svenska och engelska. Tryckta publikationer kan beställas avgiftsfritt på adressen op.fi - OP-Pohjolagruppen Medier Beställ publikation. Alla siffror i årsredovisningen har avrundats och därför kan summan av enskilda tal avvika från den summa som angetts. OP-Centralens dotterbolag Pohjola Bank Abp, som noteras på NASDAQ OMX Helsinki, ger ut en egen årsredovisning. Kvartalsrapporter 2010 OP-Pohjola-gruppen och Pohjola Bank Abp ger 2010 bägge ut tre kvartalsrapporter. Kvartalsrapporterna offentliggörs januari mars , januari juni och januari september på finska, svenska och engelska. De kan läsas på nättjänsterna op.fi och pohjola.fi. Papperskopior kan beställas per telefon tfn eller e-post viestinta@op.fi.

3 innehåll OP-Pohjola-gruppen i korthet 2 Chefdirektörens översikt 4 År Viktiga händelser 9 Omvärlden 12 Strategi 15 Riskhantering 18 Ägarkunder 22 Ledning av ansvarskänslan 24 Ekonomiskt ansvar 27 Miljöansvar 30 Socialt ansvar 32 Översikt över utvecklingen av produkter och tjänster 38 Kunderna och servicenätet 40 Bank- och placeringstjänster 42 Livförsäkring 47 Skadeförsäkring 52 Pohjola i korthet 56 OP-Pohjola-gruppens struktur och förvaltning 60 OP-Centralens förvaltningsråd 64 OP-Centralens organisation 65 OP-Centralens direktion 66 Kontaktinformation 68 OP-pohjola-gruppen ansvarskänsla Affärsrörelserna struktur och förvaltning

4 OP-POHJOLA-GRUPPEN I KORTHET Finlands största finansgrupp erbjuder sina kunder landets mest omfattande och mångsidiga helhet av bank-, placerings- och försäkringstjänster. OP-Pohjola-gruppen utgörs av 220 andelsbanker samt av OP-Centralen och dess dotterföretag och närstående företag. OP-Centralen ägs av andelsbankerna och dess mest betydande dotterbolag Pohjola Bank Abp. Gruppens affärsrörelse har indelats i tre segment, vilka är bank- och placeringstjänster, livförsäkring samt skadeförsäkring. Ägarkunder Privatkunder 1,3 milj. över 3,7 milj. Företags- och samfundskunder Personal Bank- och skadeförsäkringsrörelsens kontor 583 OP-Pohjola-gruppens verksamhet baserar sig på kooperationen och dess grunduppgift är att främja ägarkundernas, kundernas och omvärldens ekonomiska framgång, välfärd samt trygghet. Huvudmålet för den kooperativa verksamheten är att så konkurrenskraftigt som möjligt producera de tjänster som andelslagets medlemmar och kunder behöver. Dessutom kanaliseras nyttan och mervärdet från andelsbankernas affärsrörelse via kundförhållandet till ägarkunderna exempelvis som OP-bonus och andra förmåner. Andelsbankerna En andelsbank är en självständig inlåningsbank som regionalt bedriver lokal detaljistbanksrörelse och som ägs av sina kunder. Det finns 220 andelsbanker. Bankerna svarar tillsammans med centralinstitutet för samtliga OP-Pohjola-gruppens medlemsbankers skulder och förbindelser. Andelsbankerna erbjuder moderna och konkurrenskraftiga banktjänster till sina kunder. Medlemmarna, dvs. ägarkunderna, har möjlighet att delta i bankens förvaltning och beslutsfattande. OP-Centralen anl OP-Centralen anl (OPC) är centralinstitut för sammanslutningen av andelsbanker, OPC-koncernens moderföretag samt företaget i toppen av det finans- och försäkringskonglomerat som utgörs av OP-Pohjola-gruppen. OPC fungerar som hela OP-Pohjola-gruppens utvecklings- och servicecentral samt som strategisk ägarsammanslutning. OPC har en central roll inom utvecklingen och styrningen av OP-Pohjola-gruppens affärsrörelse. OPC:s mest betydande dotterbolag är Pohjola Bank Abp, som är gruppens börsnoterade centralbank. Andra dotterbolag är exempelvis Helsingfors OP Bank Abp, som bedriver detaljistbanksrörelse i huvudstadsregionen samt OP-Livförsäkrings Ab och OP-Fondbolaget Ab. Pohjola Bank Abp Pohjola Bank Abp är OPC:s viktigaste dotterbolag. Det är en finanskoncern som ger sina kunder bank-, kapitalförvaltnings- och skadeförsäkringstjänster. Koncernen betjänar företagskunder i Finland och utomlands genom att tillhandahålla vältäckande finansierings-, placerings- och kassahanteringstjänster samt skadeförsäkringstjänster. För privatkunder erbjuder koncernen skadeförsäkringsoch kapitalförvaltningstjänster. Pohjola Bank Abp fungerar som OP-Pohjola-gruppens centralbank och sköter gruppens likviditet samt gruppens internationella affärsrörelse. Bolagets aktie i serie A noteras på NASDAQ OMX Helsingfors. Bolaget har cirka aktieägare. Pohjola Försäkring Ab är ett dotterbolag till Pohjola Bank Abp. Det idkar skadeförsäkringsrörelse i Finland och erbjuder vältäckande försäkringsskydd för såväl privatkunder som företags- och samfundskunder. OP-Pohjola-gruppens nättjänster är op.fi och pohjola.fi. Kooperationen utgör grund för en genuin kundfokusering. 2

5 OP-Pohjola-gruppens struktur OP-pohjola-gruppen 1,3 MILJONER ÄGARKUNDER, VARAV HUSHÅLL 90 % 220 MEDLEMSANDELSBANKER OP-CENTRALEN ANL Pohjola Bank Abp Helsingfors OP Bank Abp OP-Livförsäkrings Ab OP-Fondbolaget Ab OP-Bostadslånebanken Abp OP-Kotipankki Oyj En stark finländsk framgångshistoria

6 Chefdirektörens översikt Mitt i den ekonomiska krisen har vi genomfört en omfattande förnyelse av strategin. Vår ekonomi ligger på en stark grund och riktningen för verksamheten har utstakats. Vi vill delta i att vända ekonomin i vårt land uppåt. Vår starka balansräkning och den styrka vår sunda värdegrund ger affärsledningen framhävs under svåra tider. 4

7 Vi har bakom oss ett dramatiskt ekonomiskt år. Raset i vårt lands totalproduktion var större än någonsin under depressionen på 1990-talet. Exporten föll med en fjärdedel och vi börjar bygga upp en ny uppgång från den produktionsnivå vi hade för fyra år sedan. En ökande arbetslöshet och en växande kris inom den offentliga ekonomin kastar en skugga över framtiden. Ur finansbranschens synvinkel var det gångna året tudelat. Fallet inom ekonomin stoppade nästan helt volymtillväxten inom bankrörelsen, ökade kreditförlusterna och vände räntenettot i en sjunkande riktning. Å andra sidan har en gynnsam placeringsmiljö på ett betydande sätt kompenserat resultatutvecklingen inom branschen som annars varit hotat. Vi bygger nytt Tack vare OP-Pohjola-gruppens starka grundkondition har vi kunnat fortsätta vår tillväxtorienterade rörelse som baserar sig på måttlig risktagning. Också under krisen har vi kunnat fokusera på att bygga nytt. Under fjolåret slutförde vi en omfattande och framgångsrik strategiprocess. Det här exceptionellt fruktsamma arbetet genomfördes mitt under den ekonomiska stormen, i ett ständigt för änderligt landskap. Vi kristalliserade vår styrka och stakade ut riktlinjer mot en ny uppgång. Ansatsmärkena i vår strategi baserar sig allt starkare på integreringen av bank- och skadeförsäkringsrörelsen. Därifrån hämtar vi tillväxt långt in i framtiden. Företags- och samhällstjänsterna får ökad betydelse med de nya rörelsemodellerna. Som en del av strategin har vi också uppdaterat utvecklingslinjerna för gruppens struktur under kommande årtionden. Vi finns till för våra kunder Såväl inom vårt strategiarbete som inom ledningen av vår dagliga affärsrörelse betonas våra djupt rotade värden. Inte bara vår balansräkning utan också vår värdegrund är sund och stark. Tillsammans bildar de här faktorerna under svåra tider en effektfull styrka för affärsledningen. Kooperationen lever och fungerar utmärkt på 2010-talet. Vi finns till för våra kunder, inte för oss själva. Ansvarskänsla, långsiktighet och samhörighet är starka ord just nu. De styr oss naturligt mot hållbara lösningar. Integreringen medför tillväxt och stabilitet. Vårt resultat 2009 blev som helhet sett och med beaktande av omständigheterna glädjande gott. Bankrörelsen belastades av klart ökade kreditförluster och svagare räntenetto. Men samtidigt ledde den gynnsamma placeringsmiljön till att övriga intäkter ökade mycket kraftigt. Vårt resultat till verkligt värde blev det bästa någonsin. Inom integreringen av vår bank- och skadeförsäkringsrörelse går 2009 till historien som ett vändpunktsår, då andelsbankerna blev den viktigaste kanalen vid försäljning av skadeförsäkringar till privatkunder. I fråga om korsförsäljningen av bank- och skadeförsäkringsprodukter har vi avancerat bättre än våra ursprungliga mål. Vi har gett våra kunder ett löfte vi ger de bästa koncentreringsförmånerna. Att vi har inlöst det här löftet har visat sig vara uppskattat av våra kunder och stärkt vår marknadsställning. För framgång behövs samarbete Ekonomiåret 2010 kommer fortfarande att vara krävande. Det som lugnar mig är att vår verksamhet står på en mycket stadig grund. Vår kapitaltäckning är utmärkt. Kreditförlusterna verkar inte stiga till mer än en bråkdel av vår kapitalbas. Jag ser med tillförsikt på framtiden, trots att utsikterna för OP- Pohjola-gruppen, jämfört med andra aktörer, är stramare knutna till vårt lands ekonomi. Vi kan möjliggöra tillväxt, men vi kan inte fungera som det enda lokomotivet för vår samhällsekonomi. Vår branta ökning av marknadsandelen inom företagsfinansiering under fjolåret är ett konkret bevis på vår vilja och förmåga att bära ansvar. Tack alla ägarkunder, övriga kunder och intressentgrupper för ert förtroende och för ett gott samarbete. Tack alla anställda och förtroendevalda vid OP-Pohjola-gruppen för ert engagemang i att utveckla verksamheten. Vår gemensamma kompetens är en resurs som vi ska slå vakt om också i framtiden. Helsingfors den 11 februari 2010 Reijo Karhinen OP-pohjola-gruppen 5

8 ÅR 2009 OP-Pohjola-gruppens resultat före skatt, 464 miljoner euro, var gott. Trots den klara ökningen i kreditförluster och minskningen i räntenettot var vår resultatförbättring betydande. Den gynnsamma resultatutvecklingen förklaras med en exceptionellt stark utveckling inom övriga intäkter och med en måttlig kostnadsutveckling. Resultatet före skatt förbättrades 25 % Intäkterna växte 13 % Kostnaderna ökade 0,8 % Räntenettot minskade 10,0 % Primärkapitalrelationen var 12,6 % Resultatet före skatt överträffade tack vare den kraftiga tillväxten i övriga intäkter klart resultatet från 2008 och var 464 miljoner euro (372). Under hela året resultatfördes nedskrivningar som försvagade resultatet och förändringar i verkligt värde för totalt 417 miljoner euro (278). Till följd av att placeringsmarknaden återhämtade sig blev resultatet före skatt till verkligt värde det historiskt goda miljoner euro (-365). Bankrörelsens resultat före skatt sjönk till följd av minskningen i räntenettot och ökningen i kreditförlusterna från föregående år, men var med tanke på konjunkturläget emellertid fortfarande gott. Skadeförsäkringsrörelsens försäkringstekniska lönsamhet var mycket god, vilket tillsammans med tillväxten inom placeringsintäkter förbättrade segmentets totalresultat jämfört med året innan. Skadeförsäkringens operativa totalkostnadsprocent förbättrades till 87,7 % (91,5). Livförsäkringens resultat före skatt till verkligt värde var gott, dvs. 194 miljoner euro (-565). Resultatet före skatt minskades av resultatförda nedskrivningar av placeringar som gjorts i fonden för verkligt värde. Finansgruppens intäkter ökade med 13 % till miljoner euro (1 823). Räntenettot var miljoner euro (1 189), dvs. 10 % lägre än ett år tidigare. Övriga intäkter ökade kraftigt. De var 981 miljoner euro (634), dvs. 55 % större än ett år tidigare. Nettointäkterna från bankrörelsens placeringar och handeln ökade med 202 miljoner euro i synnerhet då intäkterna från handeln med derivat ökat. I nettointäkterna från handeln hade under jämförelseåret resultatförts till verkligt värde en värdenedgång på 74 miljoner euro för värdepapper som ingår i likviditetsreserven. Provisionsintäkterna, 496 miljoner euro (433), var i synnerhet till följd av tillväxten av utlåningsprovisioner större än under föregående år. Fondprovisionerna minskade jämfört med Kostnaderna var miljoner euro (1 238), dvs. 0,8 % större än ett år tidigare. Kostnadsökningen berodde huvudsakligen på uppgången i personalkostnaderna. Uppgången på 4,0 % i personalkostnaderna berodde främst på avtalsenliga förhöjningar av lönerna under Övriga administrationskostnader och övriga rörelsekostnader minskade totalt med 15 miljoner euro trots en höjning av garantiavgiften till insättningsgarantifonden med 9 miljoner euro. Den bonus som betalades till ägarkunderna och OP-bonuskunderna ökade med 7,7 % till 142 miljoner euro (132). Nedskrivningarna av lån och fordringar ökade till 179 miljoner euro netto (58). Nya nedskrivningar redovisades 212 miljoner euro brutto, dvs. 130 miljoner euro mer än ett år tidigare. Huvuddelen av kreditförlusterna redovisades för företagsexponeringar. Återföringar av gamla nedskrivningar och annulleringar av nedskrivningar uppgick till totalt 32 miljoner euro (23). Nedskrivningarna var dock fortfarande relativt små, dvs. 0,32 % av kreditoch garantistocken (0,11 %). Den starka grundkonditionen och riskhanteringsförmågan bar gruppen över krisåret. 6

9 Resultat före skatt, milj Räntenetto och övriga intäkter, milj OP-pohjola-gruppen Räntenetto Övriga intäkter Kapitalbas, mrd. Utlåning och inlåning, mrd Kapitalbas Kapitalkravet Utlåning (exkl. lån förmedlade ur statens 10 medel) Inlåning Utvecklingen av försäkringsrörelsens premieinkomst, milj. Försäkringsbesparingar i livförsäkringsrörelsen och kapital i placeringsfonderna, mrd Premieinkomst från 200 livförsäkring Premieinkomst från skadeförsäkring Kapital i placeringsfonder Besparingar i livförsäkring ar med beräkningsränta Besparingar i fondanknutna livförsäkringar

10 ÅR 2009 OP-Pohjola-gruppens nyckeltal 1 12/ /2009 Förändring* Resultat före skatt, milj ,6 Bank- och placeringsrörelse ,6 Skadeförsäkring ,7 Livförsäkring ,9 Bonus som beviljats kunder, milj ,7 Avkastning på eget kapital (ROE), % 4,1 5,9 1,8 Avkastning på eget kapital till verkligt värde, % 6,0 14,7 20,7 Kostnader/intäkter, % (bank- och placeringsrörelse) Antal anställda i genomsnitt , Förändring* Omslutning, mrd. 75,7 80,4 6,2 Kapitaltäckning**, % 12,6 12,6 0 Primärkapitalrelationen, % 12,6 12,6 0 Kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen*** 1,40 1,58 0,17 Oreglerade fordringar av kredit- och garantistocken, % 0,4 0,4 0 Marknadsandel, % Utlåningsstock 32,0 32,7 0,7 Inlåningsstock 33,8 33,2 0,6 Kapital i placeringsfonder 22,5 23,4 0,9 Besparingar i liv- och pensionsförsäkringar 19,4 20,0 0,6 1 12/ /2008 Förändring* Av premieinkomst från liv- och pensionsförsäkring, % 29,3 25,0 4,3 * förändringen i %-enheter med undantag för resultatet före skatt, bonus som beviljats kunder, omslutningen och antalet anställda i genomsnitt, där förändringen anges i procent, samt kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen, där förändringen anges som förändring av relationstalet. ** Enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat. *** Enligt kreditinstitutslagen. 8

11 VIKTIGA HÄNDELSER 2009 Januari Februari Integrationen av OP-Pohjola-gruppens bank- och skadeförsäkringsrörelse fortskred väl, och i januari överskred antalet gemensamma kunder miljongränsen. I januari sjönk OP-Prime från 3,50 procent till 3,00 procent. Nedgången i marknadsräntorna sänkte styrräntan sex gånger under året, och den senaste gången sjönk OP-Prime i september till 1,70 procent. OP-Centralen anl erbjöd sina medlemsandelsbanker att teckna en placering i tilläggsandelskapitalet i december Teckningstiden upphörde och vid emissionen tecknades tilläggsandelskapital för totalt 444 miljoner euro. Juni September Den nya strategin OP-Pohjola 2009 fastställdes på OP-Centralens förvaltningsråds sammanträde i juni. I strategin fastställdes riktlinjerna för utvecklingen av OP-Pohjola-gruppen på lång sikt. Antalet OP-Visa-kort har på fyra år ökat från till en miljon. I juni överlät man det miljonte OP-Visa-kortet. OP-Centralens Kontaktcentral som svarar för OP-Pohjola-gruppens andelsbankers kundservice per telefon och på nätet vann i kvalitetstävlingen Årets bästa serien stora kontaktcentraler. Kontaktcentralen fick också erkännandet Årets Contact Center av Help Desk Institute Nordic Oy. OP-pohjola-gruppen Mars April Maj OP-Pohjola-gruppens marknadsställning stärktes också i den svåra omvärlden, och gruppen blev största finansgrupp i Finland mätt med marknadsandelarna för inlåning och utlåning I Pohjola Bank Abp:s aktieemission tecknades sammanlagt nya aktier i serie A och sammanlagt nya aktier i serie K. En nyemission på 308 miljoner euro stärkte ytterligare Pohjolas kapitaltäckning. Antalet andelsbanker minskade I april fusionerades Kuusjoen Osuuspankki, Kiikalan Rekijoen Osuuspankki, Kiskon Osuuspankki, Perniön Osuuspankki och Salon Seudun Osuuspankki och bildade Salon Osuuspankki. Nya Pielisen Osuuspankki bildades åter av Lieksan Osuuspankki, Nurmeksen Osuuspankki och Valtimon Osuuspankki. Dessutom fusionerades Kärsämäen Osuuspankki med Haapaveden Osuuspankki i december och dess nya namn är Pyhälaakson Osuuspankki. Vid utgången av året var antalet andelsbanker 220. Pohjola emitterade i maj och augusti masskuldebrevslån på 750 miljoner euro med fast ränta på den internationella kapitalmarknaden. Lånen hade en maturitet på fem och tre år. November December OP-Bostadslånebanken Abp emitterade i november på den internationella kapitalmarknaden ett masskuldebrevslån med säkerhet i fastighet på 1,25 miljarder euro. Lånet har fast ränta och dess kupongränta är 3,125 procent. Regeringen gav till riksdagen ett lagförslag om sammanslutningar av inlåningsbanker. Om förslaget går igenom kommer bestämmelserna om sammanslutningen av andelsbanker att revideras med bestämmelser som gäller alla sammanslutningar av inlåningsbanker. Pohjola Kapitalförvaltning Ab och OP-Fondbolaget Ab undertecknade FN:s principer för ansvarsfull placering samt det internationella investerarsamfundets Carbon Disclosure Project-förbindelse. En strejk stängde bankkontoren i hela branschen I tvisten om kollektivavtalet för bankbranschen uppnåddes samförstånd Betal- och kreditkorten samt möjligheten att ta ut pengar i kontantautomater fungerade under arbetskonflikten. Lagförslaget om långtidssparande (LS-lagen) godkändes. I och med förnyelsen börjar den skatteförmån som tillämpas på frivilliga pensionsförsäkringar också att tillämpas på annat bundet långtidssparande. OP-Pohjola-gruppen erbjuder sådana produkter som avses i den nya lagen från april

12 Övergripande finanstjänster

13 OP-Pohjola-gruppen erbjuder kunderna den mest omfattande helheten av bank- och försäkringstjänster i Finland. Utbudet omfattar allt vad kunder förväntar sig av en bank samt ett liv- och skadeförsäkringsbolag. Integrationen av bank- och försäkringstjänsterna fördjupas ytterligare.

14 Omvärlden Världsekonomin hamnade 2009 i den djupaste ekonomiska krisen på årtionden. Då finanskrisen tillspetsades i slutet av 2008 störtade världens olika ekonomiska områden i en tidigare oskådad samtidig dykning. Krisen spreds runt om i världen via misstroendet på finansmarknaden och den internationella handeln. Centralbankerna och regeringarna reagerade snabbt på krisen. Centralbankerna sänkte styrräntorna snabbt till nära noll och säkrade likviditeten på penningmarknaden med specialarrangemang. För att underlätta bankernas kapitalanskaffning beslutade många regeringar att ge statsgarantier till bankernas kredittagning. I Finland har bankerna inte tytt sig till statsgarantier. Finanspolitiken har i allmänhet varit exceptionellt stimulerande. Då den ekonomiska aktiviteten har avtagit har staternas skatteinkomster rasat och utgifterna ökat då arbetslösheten har stigit. Utöver en svagare budgetbalans till följd av den ekonomiska utvecklingen har de omfattande finanspolitiska stimulanspaketen lett till rekordstora offentliga underskott i industriländerna. Snabba åtgärder av myndigheterna främjade en återhämtning av förtroendet på finansmarknaden. Världsekonomin visade tecken på en stabilisering redan under det andra kvartalet 2009 och under andra halvåret började produktionen i industriländerna efter det djupa fallet igen försiktigt växa. Den djupaste fasen i världsekonomikrisen passerades under De centrala utmaningarna i världsekonomin 2010 De centrala utmaningarna 2010 finns i anslutning till en behärskad avveckling av stimulansåtgärderna. Osäkerheten om den framtida ekonomiska utvecklingen är fortfarande exceptionellt stor. Återhämtningen av handlingsförmågan på finansmarknaden möjliggör en stegvis avveckling av specialåtgärderna, och de första höjningarna av styrräntorna väntas tidigast under slutet av året. Den snabba skuldsättningen inom den offentliga ekonomin under krisen begränsar regeringarnas finanspolitiska spelrum. Osäkerheten om den privata sektorns förmåga att verka som lokomotiv i en situation där offentliga åtgärder som stödjer den ekonomiska tillväxten oundvikligen minskar, kastar en skugga över utsikterna inom världsekonomin Arbetslösheten är rekordhög i industriländerna, vilket begränsar hushållens konsumtionsmöjligheter och skapar osäkerhet inom ekonomin. Företagens investeringsbehov dämpas av riklig, ledig produktionskapacitet och svag konsumtionsefterfrågan. Den finländska ekonomin väntas återhämta sig Raset inom den internationella handeln slog kraftigt mot den finländska ekonomin. Den finländska exporten var 2009 cirka en fjärdedel mindre än ett år tidigare. Också företagens produktionsrelaterade investeringar krympte kraftigt och bostadsbyggandet fortsatte att minska. Den svagare sysselsättningen kastade skuggor över hushållens utsikter och de privata konsumtionsutgifterna sjönk. År 2009 var i fråga om tillväxten i totalproduktionen ett av de sämsta genom tiderna. Fallet inom den finländska ekonomin utjämnades, liksom i övriga industriländer, under det andra och tredje kvartalet Man räknar med att 2010 är ett år av återhämtning i Finland. Både företagens och hushållens förtroende för ekonomin har stärkts. En piggare exportmarknad leder småningom till ökad BNP*, % Förtroendeindikatorer i Finland, saldotal Källor: BEA, Eurostat, Statistikcentralen 3 2 Källor: Statistikcentralen, Finlands Näringsliv EK Förändring från föregående kvartal * säsongutjämnade serier Förenta staterna Euroområdet Finland Hushållen Industrin

15 Man räknar med att höjningarna av ECB:s styrränta sker i slutet av De korta marknadsräntorna väntas börja stiga långsamt redan under första halvåret 2010, då likviditeten på finansmarknaden småningom begränsas. Hela året kommer fortfarande att vara en tid med räntor lägre än det genomsnittliga. OP-pohjola-gruppen Både företagens och hushållens förtroende för ekonomin har stärkts. export, och då arbetsmarknaden stabiliseras minskar hotet om arbetslöshet, vilket skapar förutsättningar för en starkare konsumtionsefterfrågan. Vändningen uppåt inom företagens investeringar torde ske första nästa år. Utvecklingen inom antalet bygglov och nybyggen av bostäder samt återhämtningen på bostadsmarknaden signalerar att bostadsbyggandet småningom återhämtar sig under Man räknar med att den ekonomiska tillväxten åter blir positiv under Inflationen sjönk till noll Mest avtog stegringen i konsumentpriserna av att räntorna sjönk snabbt och av att bränslepriserna sjunkit kraftigt redan under slutet av föregående år. Under 2010 accelererar inflationen något, men förblir fortfarande måttlig. Räntorna stiger måttligt 2010 Euribor sjönk under 2009 rekordlågt tillsammans med den Europeiska centralbankens (ECB) styrränta. Också det återställda förtroendet på penningmarknaden, som minskade riskpremierna till samma nivå som före finanskrisen, medverkade till att euribor sjönk. Vid slutet av 2009 var ECB:s styrränta 1,0 procent, 3 månaders euribor 0,70 procent och 12 månaders euribor 1,25 procent. Tillväxten på finansmarknaden förblir långsam Den starka återhämtningen på kapitalmarknaden 2009 och de historiskt låga räntorna gjorde att den finländska bankmarknaden började växa igen efter avmattningen föregående år. Aktieindexen steg runt om i världen kraftigt från bottennivån i början av mars. Indexet OMX Helsingfors Cap, som beskriver kurserna på de i Finland noterade börsaktierna, steg med över 60 procent från sin lägsta nivå. År 2009 ökade kreditstocken i branschen något, då efterfrågan på bolån förblev pigg trots den svagare ekonomiska omvärlden. Man räknar med att den ekonomiska återhämtningen och de måttliga räntehöjningarna upprätthåller en lätt tillväxt inom kreditstocken också 2010, men det finns också skäl att bereda sig på att tillväxten blir klart långsammare. Den ekonomiska krisen avspeglade sig redan 2009 kraftigt på företagsfinansieringen, och någon tydlig förbättring av situationen är inte ännu i sikte. Euribor och ECB:s styrränta, % Bankmarknaden totalt, mrd. Källa: Finlands Bank 6 5 Källor: Finlands Bank, Finansbranschens Centralförbund och Finlands Fondförening rf Euribor (3 mån.) Euribor (12 mån.) ECB:s styrränta Utlåning Inlåning Försäkringsbesparingar Fondkapital

16 Omvärlden Tillväxten i inlåningsstocken stannade nästan upp 2009 efter den kraftiga ökningen under föregående, särskilt då medel överfördes från tidsbundna insättningar till andra sparobjekt. Fondkapitalen växte efter raset ett år tidigare igen kraftigt tack vare tillväxten i nettoteckningar och värdestegringen i fonder. Återhämtningen på kapitalmarknaden ökade också försäkringsbesparingarna. Livförsäkringsbolagens premieinkomst vände 2009 efter tre svaga år åter uppåt i synnerhet tack vare den ökade premieinkomsten från kapitaliseringsavtal. Osäkerheten i anslutning till revideringen av lagstiftningen om långtidssparande avspeglade sig under 2009 i efterfrågan på nya avtal. Man räknar också med att revideringen av lagstiftningen om långtidssparande som började gälla från ingången av 2010 på nytt ger fart åt det avmattade pensionssparandet. Inom skadeförsäkringen kännetecknades 2009 av en kraftig återhämtning på kapitalmarknaden, som förstärkte betydligt intäkterna från placeringsverksamheten. Man räknar med att den ekonomiska krisen fortfarande avspeglar sig på den operativa affärsrörelsen i branschen. Då den ekonomiska aktiviteten avtar är det typiskt att skadornas antal och storlek minskar. Också tillväxten av skadeförsäkringens premieinkomst minskade under 2009 med några procentenheter jämfört med Tillväxten inom premieinkomsten avtog i synnerhet till följd av att de anställdas lönesumma inom företagsförsäkringar minskade och av att omsättningen minskade. De viktigaste förändringarna i omvärlden Förändring Bakgrund / innehåll Fas Utvecklingen av reglerna för kapitaltäckningen Den internationella finanskrisen satte inom EU-området igång flera ändringar som gäller kreditinstituts kapitaltäckningsbestämmelser Utöver de kapitaltäckningsdirektiv som EU-parlamentet godkänt 2009 och som börjar gälla 2011 är flera andra ändringspaket under beredning. Försäkringsbolagens nya solvensbestämmelser (s.k. Solvens II) Solvens II förenhetligar försäkringsbolagens solvensbestämmelser i en riskbaserad riktning och möjliggör bolagsspecifika interna modeller vid solvensanalysen. EU godkände Solvens II-direktivet våren Planeringen av den nationella implementeringen pågår, förändringarna torde träda i kraft Reformen av beskattningen av långtidssparandet En nationell förändring, som utvidgar rätten till skatteavdrag utöver för frivilliga pensionsförsäkringar också till insättningar, obligationer, fondandelar och aktier. Lagarna började gälla och det blir möjligt att erbjuda de nya tjänsterna från Revideringen av bestämmelserna om konsumentkrediter Utöver de ändringar som införs i konsumentskyddslagen utgående från konsumentkreditdirektivet gäller ändringarna i Finland också bolån. Regeringens proposition torde avges våren 2010 och ändringarna torde börja gälla i maj Utvecklingen av den internationella finansinspektionen Till följd av finanskrisen utvecklas på EUplanet den gränsöverskridande kontrolloch inspektionsverksamheten samt skärpta bestämmelser som gäller finansbranschens aktörer och produkter. Förändringarna torde börja gälla under 2010 och därefter i flera etapper. 14

17 Strategi Den nya strategin OP-Pohjola-2009 som fastställdes i juni 2009 sammanställer gruppens centrala långsiktiga mål och de konkurrensfördelar som behövs för att nå dem samt utvecklingslinjerna. Grundelementen i strategin, dvs. gruppens grunduppgift, mål, värden och kundlöfte, förblev desamma. De representerar varaktighet och stabilitet samt fungerar som ryggraden i strategin. Ekonomiska mål på lång sikt Mätare Mål, minst Riskhanteringsförmåga Kapitaltäckning enligt konglomeratlagen* 1,50 Lönsamhet Avkastning på ekonomiskt kapital 17,0 % Effektivitet Tillväxtdifferensen mellan intäkter och kostnader positiv OP-pohjola-gruppen * ) Lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat OP-Pohjola gruppens grunduppgift är förknippad med den kooperativa basen och signalerar om gruppens långsiktiga och ansvarsfulla verksamhet för kundernas, ägarnas och mer omfattande för samhällets bästa. Verkställandet av grunduppgiften förstärks ytterligare genom att utveckla förvaltningen och genom att utarbeta ett samhällsansvarsprogram på grupplanet. Målet signalerar om gruppens starka vilja att kontinuerligt utveckla produkter, tjänster och kundupplevelsen på ett sätt som samtidigt stöder en förstärkning av gruppens marknadsposition. Ledarskapet mäts utöver med marknadspositionen också med kvalitativa faktorer, såsom gruppens företagsprofil, arbetsgivarprofilen och helhetskompetensen. Kundlöftet komprimerar det som är det viktigaste i OP-Pohjola-gruppens strategi och affärsrörelsemodell finansgruppens framgång baserar sig på att vi förmår erbjuda kunderna konkreta fördelar av koncentreringen, såväl ekonomiska fördelar som fördelar med anslutning till kvaliteten och smidigheten i servicen. OP-Pohjola-gruppens centrala mål är en tillväxt som är snabbare än branschens, en moderat risktagning, en stark kapitaltäckning, en effektivitet i klass med huvudkonkurrenterna och en tillräcklig lönsamhet. Tillväxt har varit kärnan i OP-Pohjola-gruppens strategi under hela dess historia. Strategiprocesserna i OP-Pohjola-gruppen en obruten kedja sedan 1970-talet OKO-80 Andelsbank-85 Andelsbank-90 Justering av Andelsbank-90 Riktning 2002 Andelsbank-96/ Justering av Andelsbank-96 Andelsbank-98 Andelsbank-100 Andelsbank-100 Plus Andelsbank-2002 Andelsbank-2004 OP-2006 OP-Pohjola / / /

18 Strategi En sammanfattning av strategin Grundläggande uppgift Mål Kundlöfte Centrala mål Konkurrensfördelar Vi främjar våra ägarkunders, våra kunders och vår omvärlds bestående ekonomiska framgång, trygghet och välfärd. Vi är den ledande finansgruppen i Finland. Vi växer snabbare än marknaden. Vi erbjuder de bästa koncentreringsförmånerna. Snabbare tillväxt än inom branschen Moderat risktagning God kapitaltäckning och soliditet Lika effektiva som huvudkonkurrenterna Tillräcklig lönsamhet Övergripande finanstjänster De bästa koncentreringsförmånerna Nära kunden Kooperativ grund Finländsk Integrationen utgör källa för tillväxt OP-Pohjola-gruppens centrala strategiska mål är en djupare integrering av bank- och skadeförsäkringsrörelsen. Skadeförsäkringarna utgör i fortsättningen en fast del av alla andelsbankers produkt- och tjänsteutbud. Gruppen söker i första hand tillväxt ur sin egen kundkrets genom att öka antalet kunder som koncentrerat sina bank- och skadeförsäkringsärenden till gruppen. Bank- och skadeförsäkringstjänsterna förenas till ett tjänstekoncept som lockar till koncentrering. Tillväxten sker så att verksamhetens kontinuitet och lönsamhet tryggas och så att effektiviteten hela tiden förbättras. Prioritetsområden är att utnyttja integreringen av bank- och skadeförsäkringsrörelsen, företagskundrörelsen, kapitalförvaltningen, skadeförsäkringar till privatkunder och regionalt särskilt huvudstadsregionen. Inom bank- och placeringstjänster är målet att växa snabbare än marknaden. Inom företagskunder ligger prioriteringen för tillväxten på medelstora företag med en god rating. Bland privatkunderna satsar vi på tilläggsförsäljning till gruppens nuvarande kunder. Inom Private banking-tjänsterna är målet på lång sikt att bli ledande aktör i Finland. Inom livförsäkringen är målet att bevara marknadsledarskapet inom samtliga viktiga produktområden, dvs. riskförsäkringar, pensionsförsäkringar och fondanknutna sparlivförsäkringar. Inom skadeförsäkringen ska tillväxten vara snabbare än marknaden inom privatkunder är målet att bli marknadsledare, inom företagskunder att fortfarande vara marknadsledare, inom storkunder att bibehålla den starka positionen och i Baltikum att stärka marknadspositionen på lång sikt. OP-Pohjola-gruppens värden I värdena utkristalliseras de principer och verksamhetssätt som är de allra viktigaste för OP-Pohjola-gruppens personal. De styr vår verksamhet och våra val också i svåra tider samt förenar oss som grupp och arbetsgemenskap. MÄNNISKONÄRHET ansvarskänsla FRAMGÅNG TILLSAMMANS OP-Pohjola-gruppen finns till för människan. Vår verksamhet utgår från en genuin omtanke om våra kunder och medarbetare. Vi fungerar både lokalt, regionalt och riksomfattande som ett föredömligt företag med etiskt ansvar. På basis av vår starka yrkeskunskap bär vi ansvar för att våra tjänster är högklassiga och pålitliga. Vår framgång tillsammans med kunderna ger riktningen för utvecklingen av vår verksamhet och våra tjänster. Vår verksamhet som en enhetlig grupp ökar kundernas trygghet och förbättrar vår betjäningsförmåga. 16

19 Konkurrensfördelar En stabil ägargrund, ett inhemskt handlingssätt och emotionella band. Marknadens mest omfattande helhet av bank- och försäkringstjänster samt branschens mest omfattande kunddata. Finländsk Övergripande finanstjänster KONKURRENS- FÖRDELAR De bästa KONCENTRERINGsförmånerna Marknadens mångsidigaste och mest belönande koncentreringshelhet. OP-pohjola-gruppen Kooperativ grund Nära kunden En stark kooperativ värdegrund, ägarskapet och kundrelationen förenas samt en långsiktig, ansvarsfull verksamhet för ägarnas, kundernas och omvärldens bästa. Ett kundorienterat verksamhetssätt, lokalt beslutsfattande och att vi har ett ansikte. varumärket Kärnan i OP-Pohjola-gruppens varumärke är att erbjuda kunden en unik helhet av bank- och försäkringstjänster, en helhet som underlättar kundens liv och stöder företagskundens affärsrörelse. Under 2009 beslutade Seesam, som i Baltikum är en skadeförsäkrare av privat- och företagskunder och som ingår i OP-Pohjola-gruppen, att ta i bruk gruppens orangea firmamärke och riktlinjerna för varumärket. Enligt undersökningar kopplas varumärket OP-Pohjola allt bättre till hela gruppens utbud, såväl till bank- som försäkringstjänster. En stor och enhetlig grupp, som sammanknyter varumärkena. Skapar en bild av hela gruppens ansvarskänsla. En av kunderna ägd, lokal bank, som belönar ägarkunder som koncentrerat sina ärenden med OP-bonus. Pohjola tillför gruppen specialexpertis och internationell kompetens. Bygger upp en image om trygghet och välfärd. OP-Pohjola-gruppens andra varumärken är: OP-Fastighetscentralen som erbjuder fastighetsförmedlingstjänster, A-Försäkring som är en försäkrare av yrkestrafik, Europeiska som har specialiserat sig på reseförsäkringar och Seesam i Baltikum som är skadeförsäkrare av privat- och företagskunder. 17

20 RISKHANTERING OP-Pohjola-gruppens starka riskhanteringsförmåga, stabila riskposition och ansvarsfulla verksamhetssätt skapar trygghet för kunderna och stöder deras framgång. Primärkapitalrelation 12,6 % Kapitalbas som överskrider minimibeloppet enligt konglomeratlagen* 2,1 mrd. Kapitalbas/ekonomiskt kapital 1,60 * ) Lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat Utgångspunkten för riskhanteringen är de riskhanteringsmässiga riktlinjer som ingår i OP-Pohjola-gruppens affärsrörelsestrategi. Enligt den strategi som fastställdes i juni 2009 är gruppens inställning till risktagning moderat. Målet för riskhanteringen och kapitalutvärderingen är att trygga OP-Pohjola-gruppens riskhanteringsförmåga och säkerställa kontinuiteten i verksamheten. Ett av de viktigaste elementen i riskhanteringsförmågan är en tillräcklig kapitalbas. Riskhanteringsförmågan är desto bättre, ju mer kapital som reserveras för att täcka på förhand kalkylerade samt oväntade risker och ju bättre de hanteras. Grundpelare i riskhanteringsförmågan är också intern styrning, intern kontroll och riskhantering samt en långsiktig kapitalutvärderingsprocess. att säkerställa att rapporteringen till ledningen är tillförlitlig och riktig samt att övervaka att bestämmelser efterlevs (compliance). Riskhanteringsprocessen I riskhanteringsprocessen identifieras, mäts och uppskattas risker. En del av processen utgör också att begränsa, rapportera om och övervaka risker. Kvalitativa och övriga omätbara risker försöker man begränsa genom att säkerställa att de allmänna anvisningar och rutiner som OPC utfärdat för kapitalutvärderingen samt de anvisningar som företagets högsta ledning fastställt iakttas. De mätbara riskerna begränsas med ett risk- och kontrollgränssystem som styr verksamheten såväl i andelsbankerna och i OPC:s företag som på grupplanet. Målet för riskhanteringen är att trygga OP-Pohjola-gruppens riskhanteringsförmåga och säkerställa kontinuiteten i verksamheten. I OP-Pohjola-gruppen säkerställs att företagen leds yrkeskunnigt och enligt sunda och försiktiga affärsprinciper genom att iaktta principerna för intern styrning. Med den interna kontrollen säkerställs att OP-Pohjola-gruppens mål uppnås och att resurserna används ekonomiskt och effektivt. Till den interna kontrollen hör också Riskgränsmätarna utvecklas genom att utnyttja modeller för ekonomiskt kapital vid analysen och mätningen av riskerna. Det ekonomiska kapitalet är det kalkylmässiga kapital som enligt OP- Pohjola-gruppens uppskattning räcker till för att täcka riskerna i affärsrörelsen. OP-Pohjola-gruppens största risker i affärsrörelsen kreditrisken i bank- och placeringsrörelsen kredit- och marknadsriskerna i försäkrings- och pensionsföretagens placeringar räntenettorisken i detaljistbanksrörelsen likviditetsrisken försäkringsrörelsens försäkringstekniska risker och ränterisken i försäkringstekniska avsättningar de operativa riskerna 18

21 Kapitalbas enligt konglomeratlagen, mrd. Minimikapitalbas enligt konglomeratlagen Kapitalbas som överskrider minimibeloppet Kärnan i OP-Pohjola-gruppens starka riskhanteringsförmåga baserar sig på en lönsam affärsrörelse och en tillräcklig kapitalbas. Kärnan i riskhanteringsförmågan bildas av kapitalbasen enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat (s.k. konglomeratlagen), vilken vid utgången av 2009 uppgick till 5,8 miljarder euro. OP-pohjola-gruppen I kapitalutvärderingsprocessen är det centrala att identifiera riskerna och uppskatta deras betydelse. Tillräckligt med kapital reserveras i händelse av att identifierade och oidentifierade risker realiseras. I OP-Pohjola-gruppen uppgörs regelbundet en kapitalplan i vilken ingår mål för kapitaliseringen, en beredskapsplan för att vid behov stärka kapitaltäckningen och kalkyler för att uppskatta om kapitalen är tillräckliga. Kapitaltäckningen upprätthålls i första hand genom en god lönsamhet. Vid bedömningen av utvecklingen av gruppens resultat och kapitaltäckning används bland annat olika stresstester och scenarioanalyser. Med stresstester bedöms hur exceptionellt allvarliga situationer skulle påverka OP-Pohjola-gruppens verksamhet. Scenarioanalyser används särskilt för att analysera inverkan av omvärldsrisker. Riskhanteringens betydelse accentueras i en svår omvärld Trots återhämtningen i den internationella och inhemska ekonomin är osäkerheten i utvecklingen i den ekonomiska omvärlden och på finansmarknaden större än normalt. Till följd av den globala finanskrisen genomlever regleringen av finansbranschen en stark brytningstid. Osäkerheten i omvärlden, en accelererande ändringstakt och ökade krav från myndigheter stärker riskhanteringens roll vid styrningen av OP-Pohjola-gruppens affärsrörelse. Riskhanteringsmässiga riktlinjer styr affärsrörelsens inriktning och påverkar också exempelvis prissättningen. För att bevara den starka riskhanteringsförmågan vill man i OP-Pohjola-gruppen så effektivt som möjligt minimera utvecklingen av risker. Samtidigt riktas blickarna in i framtiden och kunderna stöds på vägen till en ny uppgång. 19

22 Kooperativ grund

23 Den starka kooperativa värdegrunden anger riktningen för OP-Pohjola-gruppens verksamhet. Ägarskapet och kundrelationen förenas. Den långsiktiga och ansvarsfulla verksamheten leder till ägarnas, kundernas och omvärldens bästa. Basuppgiften är att främja ekonomisk framgång, välstånd och säkerhet på ett hållbart sätt.

24 Ägarkunder OP-Pohjola-gruppen finns till för sina kunder. Gruppen har 4,1 miljoner kunder, av vilka 1,3 miljoner är ägarkunder. Kooperationen i gruppen skapar en grund för samhörighet, och ägarkunderna deltar i utvecklandet av bankens tjänster samt hela det lokala samhällets liv och välfärd. Vi fattar besluten tillsammans, bär ansvar för varandra och delar framgången. OP-Pohjola-gruppen är föregångare inom ansvarskänsla i finansbranschen. Ägarkunder 1,3 milj. OP-bonus som samlats 142 milj. OP-bonus användes 132 milj. Med OP-bonus betalades Pohjolas försäkringspremier för 58 milj. En ägarkund är en kund i andelsbanken, som har blivit ägarkund i sin bank och som har betalat sin insats till banken. Ägarkunderna har möjlighet att delta i bankens förvaltning och beslutsfattande samt kan påverka och främja regionens näringsliv och välfärd. I andelslag är grundvärdena för beslutsfattandet principen en medlem en röst. Medlemskåren utser inom sig bankens förtroendevalda. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige. Varje medlem kan delta i andelsstämman eller rösta på sin kandidat till bankens fullmäktige. I huvudstadsregionen verkar OP-Centralens dotterföretag Helsingfors OP Bank Abp, som på grund av sin bolagsform inte har ägarkunder. Beslutsfattandet i andelsbanken Andelsstämman Medlemmarna utövar sin beslutanderätt vid andelsstämman Väljer ledamöter till förvaltningsrådet ELLER Fullmäktige De representanter som medlemmar väljer utövar medlemmarnas beslutanderätt Väljer ledamöter till förvaltningsrådet Förvaltningsrådet Väljer styrelseledamöter och verkställande direktör Övervakar andelsbankens styrelses och verkställande direktörens verksamhet Styrelsen Styr och leder andelsbankens verksamhet Fastställer riktningen och beslutar om strategin samt affärsrörelsens mål Verkställande direktören Svarar för den dagliga ledningen av en strategistödande och ansvarsfull verksamhet 22

25 Femstjärniga kundförmåner OP-bonus är en tilläggsförmån som ägarkunder får om de koncentrerar sina bankärenden. OP-bonus samlas av lån, besparingar och placeringar samt av samtliga inköp som gjorts med OP-Visa Credit-egenskapen. År 2009 samlade kunderna bonus för totalt 142 miljoner euro. OP-bonus har betalats sedan OP-bonus används automatiskt till exempel för bankserviceavgifter och för Pohjolas skadeförsäkringspremier. Bonus kan också betalas i pengar på kontot. Dessutom kan bonus användas för serviceavgifter av engångsnatur, såsom serviceavgifter för juridiska tjänster, kostnader för valutaväxling och teckningsarvoden för placeringsfonder. År 2009 utvidgades möjligheten att använda bonus också att omfatta OP-Fastighetscentralens arvoden. Med bonus kan man betala helt eller delvis arvoden för att förmedla och värdera bostäder samt uppdragsarvoden för hyresbostäder. Dessutom fick andelsbankens ägarkunder och Helsingfors OP Banks bonuskunder 250 euro rabatt på förmedlingsarvodet. Mest nytta av OP-Pohjola-gruppens koncentreringsförmåner får de kunder, som är både OP-bonuskunder och preferenskunder hos Pohjola och som alltså har koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden till OP-Pohjola-gruppen. Koncentreringskunderna får utöver Pohjolas preferenskunders rabatter dessutom en tre procents tilläggsrabatt för hem-, bil-, egendoms-, olycksfalls- samt reseförsäkringar och bonus som samlats kan också användas för betalning av premier. År 2009 användes bonus för cirka försäkringsräkningar och av dem var så kallade femstjärniga räkningar, dvs. de betalades helt med OP-bonus. Allt fler kunder samlar OP-bonus. Samtliga familjemedlemmars bankärenden ger bonus, det finns ingen övre gräns för OP-bonus och därför kan man säga att bonus samlas på ett rättvist sätt: bonus samlas i proportion till ärenden som ger OP-bonus. En ägarkund är både kund i och ägare av sin andelsbank. ansvarskänsla OP-bonuskunders förmåner vid bank- och försäkringstjänster OP-bonus OP-bonus samlas av lån besparingar placeringar av OP-Visa-inköp (credit) Med OP-bonus kan betalas banktjänster skadeförsäkringar juridiska tjänster fastighetsförmedlingstjänster Övriga förmåner Dagliga bankärenden 45 % förmånligare Som Pohjolas preferenskund nästan 10 % rabatt på de flesta försäkringarna 250 rabatt på OP-Fastighetscentralernas förmedlingsarvoden Möjlighet att påverka bankens förvaltning OP-Pohjola-lehti/OP-Pohjola-nytt Mångsidiga förmåner av samarbetsföretagen Samlad bonus, milj. Användning av bonus 2009, 132 milj Banktjänster 50 % Försäkringar 44 % Betalt i pengar 6 %

26 Ledning av ansvarskänslan OP-Pohjola-gruppens rötter finns djupt i det finländska samhället, vilket avspeglar sig på gruppens värden och dess sätt att fungera. Basen för framgången är en grupp som har letts genom lokal förankring och utgående från kundernas behov, där kundernas och ägarnas intressen förenas. Ansvarskänsla utgör en del av gruppens värdegrund och strategi. Ansvarskänslan i OP-Pohjola-gruppen styrs av Värdena och strategin Förbindelserna om ansvarskänsla Bolagsstyrningen Miljöprogrammet Som en finländsk aktör med samhällsansvar skapar OP-Pohjolagruppen välstånd och stabilitet i sin omvärld. De lokala andelsbankerna har ett genuint behov och intresse av omvärldens framgång och välfärd. OP-Pohjola-gruppen är framgångsrik tillsammans med sina kunder och sin omvärld. Gruppens värden styr verksamheten och besluten. Den starka kooperativa värdegrunden anger riktningen för hela gruppens verksamhet och ledningen av ansvarskänslan. Betydelsen av långsiktig och ansvarsfull verksamhet accentueras särskilt under svåra tider. Kärnan är att främja ekonomisk framgång, välfärd och trygghet på ett hållbart sätt. Ägarnas ekonomiska fördel ökas genom att gruppen satsar på serviceförmågan och genom att erbjuda branschens bästa koncentreringsförmåner. Genom sin verksamhet vill OP-Pohjola-gruppen för sin del främja att regionernas livskraft utvecklas och att ett långsiktigt förtroende byggs upp på lokalplanet. Den lokala utvecklingen beaktas också vid utvecklingen av gruppens struktur. Tillförlitlighet, ansvarskänsla och ett gott rykte är viktiga för branschen. Ansvarskänslan är för gruppen en konkurrensfördel. Den ansvarsfulla verksamheten i vardagen avspeglar sig på OP- Pohjola-gruppens rykte både bland kunderna, de förtroendevalda och de anställda. Andelsbankernas förtroendevaldas aktiva deltagande i utvecklingen av gruppen medför särdrag i ledningen av ansvarskänslan, eftersom cirka personer deltar i gruppens förvaltning som ledamöter i bankernas fullmäktige, förvaltningsråd och styrelser. Bankernas stadgar, arbetsordningarna för förvaltningen samt den fastställda bolagsstyrningen styr förvaltningen. I bolagsstyrningen har behandlats frågor som genomskinlighet, enhetliga rutiner och effektivare information. Vid bedömningen av kundernas behov och en hållbar utveckling ska bankernas förvaltning kunna se långt in i framtiden, för att andelsbankerna ska kunna erbjuda kunderna bästa möjliga service också i framtiden. I den nya strategin betonas ansvarskänslan Förvaltningen deltog på ett betydande sätt i förnyelsen av OP-Pohjola-gruppens strategi I den nya strategin har ansvarskänslan integrerats att utgöra en del av gruppens strategi. Det långsiktiga målet är att gruppen inom finansbranschen i Finland ska vara pionjär vid utvecklingen av ansvarskänslan. Vid den gruppgemenskapsundersökning som genomfördes i somras då strategin offentliggjordes bedömde medlemsbankerna att OP-Pohjola-gruppens styrka är bland annat gruppens interna kommunikation och evenemang som stöder gemenskapen. Med den nya strategin inleddes också utarbetandet av ett nytt övergripande ansvarsprogram och i samband med det fastställs också den systematiska ledningen av samhällsansvaret i OP-Pohjola-gruppen. De väsentliga aspekterna i fråga om ansvarskänslan och utvecklingsobjekten för gruppens ansvarskänsla preciseras som en del av ansvarsprogrammet. Inom finansbranschen accentueras ansvaret ur synvinkeln det ekonomiska ansvaret. Det ekonomiska ansvaret realiseras t.ex. genom att man tillämpar moderat risktagning, god riskhantering och bolagsstyrning. En stark riskhanteringsförmåga och en långsiktig moderat risktagning samt det förtroende marknaden känner för gruppen skapar förutsättningar för att öka affärsrörelsen också under ekonomiskt svåra tider. OP-Pohjola-gruppens linje är en stark vilja att hjälpa sina kunder att så bra som möjligt klara sig över recessionen. I slutet av 2009 undertecknade Pohjola Kapitalförvaltning Ab och OP-Fondbolaget Ab FN:s principer för ansvarsfull placering samt det internationella investeringssamfundets Carbon Disclosure Project-förbindelse. Det här inledde ett projekt med utredningen av både miljöaspekterna och de sociala aspekterna samt med att beakta dem som en del av placeringsverksamheten. Under den senaste tiden har i finansbranschens ansvarsfullhet lyfts fram också betydelsen av sociala aspekter och miljöaspekter. I sin verksamhet har OP-Pohjola-gruppen haft bra metoder inom ansvarsfull personalledning och i andra frågor inom socialt ansvar. I TNS Radars undersökning 2009 Företag och samhällsansvar anser konsumenterna att OP-Pohjola-gruppen är det sjunde mest ansvarsfulla företaget inom samhällsansvarets samtliga delområden. I fråga om det ekonomiska samhällsansvaret fick OP- 24

27 Pohjola-gruppen/andelsbanken särskilt beröm för omsorgen om kunden, utdelningen av bonus, ägarnas och kundernas nöjdhet och den lokala förankringen. Principer för rapportering OP-Pohjola-gruppens rapportering om ansvarskänsla verkställs i samband med årsrapporten. År 2009 har delen om ansvarskänsla fogats till årsrapporten. År har rapporterna om ansvarskänsla publicerats som separata rapporter i anslutning till årsrapporten. Rapporteringen om ansvarskänslan utvecklas genom att tillämpa särdragen för OP-Pohjola-gruppen och genom att följa rapporteringsanvisningarna för Global Reporting Initiative (GRI) och utvecklingen av dem. GRI fungerar tillsvidare som riktgivande anvisningar i OP-Pohjola-gruppen. Rapporteringen om ansvarskänslan omfattar hela OP-Pohjola-gruppen. I TNS Radars undersökning 2009 Företag och samhällsansvar gav finländarna OP-Pohjola-gruppen överlag ett bättre betyg i ansvarsfrågor än de undersökta företagen inom finansbranschen. Bäst klarade sig gruppen inom ekonomiskt och socialt ansvar. ansvarskänsla Bankerna är en viktig del av samhället Nära växelverkan med intressentgrupperna OP-Pohjola-gruppen är i egenskap av den största finansgruppen i Finland en betydande aktör inom ansvarsfullhet i det finländska samhället. Gruppens röst hörs på många fora. År 2009 förde gruppens experter och den högsta ledningen en intensiv dialog om bland annat de utmaningar som myndigheterna, övervakarna, kunderna, placerarna och medierna ställer i finanskrisen, om riskhanteringen, utvecklingen av lagstiftningen samt om bankens ansvar i recessionen. En nära och mångsidig växelverkan med olika intressentgrupper utgör en väsentlig del av OP-Pohjola-gruppens verksamhet som följer värdena. Växelverkan med intressentgrupper fördjupas i samband med det framtida programmet för ansvarskänsla. Medlemsbankerna i OP-Pohjola-gruppen deltar aktivt i utvecklingen av sitt verksamhetsområde. På riksplanet sköts växelverkan också tillsammans med andra. OP-Pohjola-gruppen medverkar t.ex. i Finansbranschens Centralförbunds (FC) arbetsgrupp för ansvarsfullhet och är medlem av Finnish Business & Society rf (FiBS) OP-Pohjola-gruppens centraliserade riksomfattande intressebevakning sköts genom OP-Centralen. Intressebevakningsfunktionen svarar för den riksomfattande växelverkan med den offentliga förvaltningen. Syftet med intressebevakningen är att aktivt och enligt god sed påverka och bedriva växelverkan. Hushåll Företag Banker Offentlig sektor Övriga organisationer 25

28 LEDNING AV ANSVARSKÄNSLAN Växelverkan med intressentgrupperna Intressentgrupp Förväntningar Åtgärder och resultat Kunder och ägarkunder Personal Kapitaltäckning, pålitlighet, bästa kunnandet i branschen, ekonomisk nytta, påverkningsmöjlighet, ansvarsfull regional och lokal verksamhet, mångsidigt servicenät, vältäckande tjänstesortiment, tillgång till finansiering vid behov. Ansvarsfull personalledning, tryggandet av arbetsplatser, fungerande växelverkan, god arbetstillfredsställelse, jämlikhet, god avlöning, stort urval av fritidsverksamhet. God kapitaltäckning. Aktiv utveckling av bonussystemet. De bästa koncentreringsförmånerna i branschen. Det mest omfattande flerkanalsbaserade servicenätet i Finland. Textversionen av nättjänsterna och den lättanvända tjänsten. Påverkningsmöjlighet genom servicenätet, responssystemet och andelsbankernas förvaltning. Mångsidig regional och lokal verksamhet. God kundkännedom och lokalt beslutsfattande möjliggör snabba finansieringsbeslut och andra beslut. Goda betyg i verkställande av ansvarsfullhet i undersökningen Företag och samhällsansvar. Strategin styr verksamheten, utvecklingen av servicenätet och antalet anställda. Målet är att vara den attraktivaste arbetsgivaren inom finansbranschen. Arbetstillfredsställelsen och jämlikheten utvecklas på många sätt och följs aktivt upp med personalenkäter. De anställda erbjuds goda möjligheter att utveckla sin kompetens. Utöver individuella löner dessutom kort- och långsiktiga resultatpremier. Lönesamtal. Fritidsverksamhet och annan verksamhet som ökar välmåendet. Konkurrenterna Ansvarsfull verksamhet, gott rykte, vid behov samarbete inom branschen. Kontinuerlig uppföljning av konkurrenterna, enkäter om kundnöjdhet och varumärke. Myndigheter och beslutsfattare Pålitlig och ansvarsfull verksamhet, tryggandet av arbetsplatser, kvalitet på produkter och tjänster, fungerande riskhantering, genomskinlig och öppen växelverkan, tillförlitlig rapportering, sakkunskap vid utveckling av lagstiftningen. Vältäckande servicenät och lokalt beslutsfattande. Strategin styr antalet anställda. Intensiv dialog med myndigheter. Sakkunskap i centraliserad intressebevakningsverksamhet. Skolor och universitet Ekonomiskt stöd, sakkunskap och hjälp vid undervisning av ekonomisk kunskap. Främjande av skolelevers och studerandes välmående. Universiteten fick betydande stöd 2009 och för stödjandet av dem har upprättats principer. Andelsbankerna är aktiva inom undervisning av ekonomisk kunskap. Med Ung i Finland har genomförts projekt i skolor som främjar barn och ungdomars välmående. Det omgivande samhället Ansvarsfull verksamhet, förtroende, skatteintäkter, finansiering av lokala företag, bankkontor, ekonomiskt stöd för samhällelig verksamhet i området. Andelsbankerna betalar skatt till området. Andelsbankerna är på många områden den största finansiären av företag. Andelsbankerna stöder avsevärt lokal verksamhet. Det mest vältäckande servicenätet i Finland. Medborgarorganisationer Genomskinlig verksamhet, ekonomiskt stöd, aktivitet vid utveckling av miljövänlighet. Riksomfattande och regional kommunikation, produktion av information samt ekonomiskt stöd. Miljöprogrammet fastställer mål för utvecklingen av miljövänligheten och kapitalförvaltningens förbindelser främjar beaktandet av miljöaspekter i placeringsverksamheten. Branschorganisationer Öppet och nära samarbete, sakkunskap. Mångsidig verksamhet exempelvis med Finansbranschens Centralförbund, Unico-bankerna och Finlands Näringsliv (EK). Medier Tillförlitlig och genomskinlig kommunikation, snabb betjäning och bra tillgänglighet, sakkunskap. Regelbundna möten som ger bakgrundsinformation. God växelverkan på presskonferenser och vid personliga möten. Högt betyg vid enkäter som gäller företagskommunikation. 26

29 EKONOMISKT ANSVAR Inom finansbranschen poängteras aspekterna av det ekonomiska ansvaret. Det ekonomiska ansvaret finns i kärnan av OP-Pohjola-gruppens verksamhet. En stark balansräkning och riskhanteringsförmåga, en måttlig risktagning och ett engagemang för att långsiktigt utveckla samhället utgör fundamentet i verksamheten. Ett finansbolags ansvar för sina kunder och dess roll som finansiär av företag understryks särskilt under ekonomiskt svåra tider. Det ekonomiska ansvaret i OP-Pohjola-gruppen styrs av Strategierna och principerna för riskhanteringen Bolagsstyrningen Lagstiftningen, standarderna, bestämmelserna och anvisningarna inom finansbranschen År 2009 accentuerade recessionen betydelsen av kapitaltäckningen och riskhanteringen hos företag inom finansbranschen. Viktigt har också varit det förtroende som finansmarknaden hyst för OP- Pohjola-gruppen. Det här har möjliggjort en störningsfri fortsättning av den finansiella verksamheten under omständigheter där det varit särskilt viktigt för företag att få finansiering. Inom området för det indirekta ansvaret har betydelsen av företagsfinansiering och annan finansiering accentuerats. OP-Pohjola-gruppen har betonat moderat risktagning man räknar med att kreditförlusterna blir måttliga också under recessionen. Marknadsställningen har fortsatt att förstärkas och OP- Pohjola-gruppen är den klart största finansgruppen i Finland. En god kapitaltäckningsposition fungerar som en buffert mot oväntade förluster och en stark balansräkning möjliggör en tillväxt av verksamheten också under svåra tider. Gruppens starka ekonomi skapar goda förutsättningar för att också bära miljöansvaret och det sociala ansvaret. OP-Pohjola-gruppens linje, vilket också sagts offentligt, har varit och är en stark vilja att hjälpa både företags- och privatkunder att så bra som möjligt klara sig över recessionen. Bland annat finansieringsverksamheten har varit normal under recessionen. De grundläggande principerna och kriterierna för finansiering har inte stramats åt. Inom gruppen anser man att finansbranschen har en central betydelse för samhällsekonomins tillväxt och välmående samt vid produktionen av nödvändiga bastjänster och verksamhetsmöjligheter för medborgare, företag och organisationer. Ledning av det ekonomiska ansvaret OP-Pohjola-gruppen har ett stort urval av metoder för att leda och följa upp det ekonomiska ansvaret. Samtliga risker som ingår i verksamheten bedöms kontinuerligt, och de mätbara riskerna begränsas med ett risk- och kontrollgränssystem som styr verksamheten såväl i andelsbankerna och i OP-Centralens företag som på grupplanet. I fortsättningen kommer snabba förändringar i omvärlden och ökade krav från myndigheter att stärka riskhanteringens roll vid styrningen av OP-Pohjola-gruppens affärsrörelse. Inom finansbranschen är ansvar och förbindelser ofta långsiktiga. Riskhanteringens betydelse för verksamheten är också viktig, men på lång sikt är det avgörande att också den egna värdegrunden har bärkraft. Bonus och andra intäkter för ägarna Kooperationen utgör den centrala basen för verksamheten i OP- Pohjola-gruppen. Till ägarkunderna styrs ekonomiska fördelar i första hand i form av bonus som samlas genom användning av gruppens tjänster. Gruppen har som mål att erbjuda ägarkunderna de bästa koncentreringsförmånerna inom finansbranschen. Till Pohjolas aktieägare styrs ekonomiska fördelar i första hand i form av utdelning. Hörnstenarna i OP-Pohjola-gruppens ekonomiska ansvar Kundlöfte till kunder och ägarkunder OPbonus till ägarkunder Belöning av personalen Ansvar med intressentgrupperna Konkurrensförmågan Kontinuiteten i verksamheten ansvarskänsla OP-Pohjola-gruppen finansierade aktivt företag också under recessionen. Gruppens marknadsandel av företagskrediter har under de två senaste åren ökat ansenligt. 27

30 EKONOMISKT ANSVAR Servicenätet och den lokala förankringen OP-Pohjola-gruppen har i Finland det mest omfattande servicenätverket för bank- och skadeförsäkringstjänster. Genom det vill gruppen säkerställa att kunderna har jämlika möjligheter att uträtta ärenden. Kontor i stor omfattning runt om i Finland möjliggör en god växelverkan med kunder och det lokala samhället. I över 100 år har gruppens grunduppgift varit att främja ägarkundernas, kundernas och den lokala omvärldens hållbara ekonomiska framgång, välfärd samt trygghet. En äkta lokal förankring innebär att gruppen har ansikten överallt i Finland. Vid utgången av 2009 har gruppens andelsbanker kontor i sammanlagt 309 kommuner. Andelsbankerna och Pohjola främjar sysselsättningen och köpkraften i regionerna. Andelsbankerna betalar skatt till sina kommuner och på många orter är andelsbanken en av de största skattebetalarna. Gruppens kunder är enligt undersökningar mycket nöjda med gruppens verksamhet och tjänster. Det totala kundantalet ökade fortfarande 2009 och kundnöjdheten förblev hög. Arbetsplatser På många orter är andelsbankerna en betydande sysselsättare. OP-Pohjola-gruppen befäste sin kundtjänst genom att grunda en ny kundtjänst- och försäljningsenhet i Kuopio, som inledde sin verksamhet i februari Till kontaktcentralen i Kuopio anställdes 34 nya medarbetare. Också Pohjola Försäkring anställde 20 nya kundrådgivare till Kuopio. Leverantörer av varor och tjänster OP-Pohjola-gruppen är en betydande köpare av varor och tjänster i Finland. I synnerhet inköpsfunktionen i skadeförsäkringstjänsternas ersättningsverksamhet står i en central ställning, eftersom målet är ofta att ersätta kundernas skador genom att ge kunden en ersättande produkt i stället för den skadade. Anskaffningen av produkter och tjänster koordineras centraliserat. Målet är att köpa varor av inhemskt ursprung. Den lokala prägeln betonas i gruppens verksamhet. Andelsbankerna beslutar självständigt om sina inköp och köper flera tjänster på sina orter. Vid inköp av varor utnyttjar andelsbankerna centraliserade inköp. Donationer och allmännyttigt stöd OP-Pohjola-gruppen styr ekonomisk nytta till allmännyttiga organisationer både genom donationer och genom sponsring. Gruppen styr den riksomfattande sponsringen huvudsakligen till kulturevenemang och i verksamheten beaktas ansvarskänslan. År 2009 utvecklade OP-Pohjola-gruppen sitt samarbete med Hur det ekonomiska resultatet och den ekonomiska nyttan fördelas Inköp av varu- och tjänsteleverantörer 43,1 % Utdelningar till aktieägare och räntor på andelskapitalet 4,5 % Bonus till ägarkunder 8,3 % Löner och provisioner 33,5 % Donationer och sponsring 0,5 % Skatter 10,2 % Helsingfors festspel genom att underteckna ett partneravtal. Andra riksomfattande sponsorobjekt är exempelvis Operafestivalen i Nyslott och Kammarmusikfestivalen i Kuhmo. Inom kultursponsringen genomfördes 2009 det nya paraplykonceptet En skapande paus (fi. Luova tauko) för att förena kulturverksamhet som gruppen stöder. En stor andel av den sponsring som sker via OP-Pohjolagruppen har lokal prägel. Andelsbankerna svarar självständigt för sponsoravtal inom sitt verksamhetsområde. OP-Pohjola-gruppens donationer består huvudsakligen av lokala donationer som andelsbankerna gett. År 2009 stödde andelsbankerna universitet med över euro. Pohjola delade i början av 2010 tillsammans med Suomi-bolaget ut det årliga medicinska priset redan för 30:e gången. Pohjola belönar också årligen idrottsföreningar som utför ett förstklassigt och mångvärdigt föreningsarbete. Till den riksomfattande bidragsverksamheten hör dessutom verksamheten vid Pohjola Banks konststiftelse samt OP-Pohjolagruppens forskningsstiftelse och Kyösti Haatajas stiftelse. År 2009 utdelade stiftelserna stipendier för totalt cirka euro. Pohjola Banks konststiftelse innehar en betydande samling av musikinstrument. Instrumenten överlåts för en bestämd tid i unga begåvades musikers disposition. Samlingens pärla är en vio lin av Antonio Stradivari från 1702 som för närvarande är i violinisten Antti Tikkanens disposition OP-Pohjola-gruppen har inte på grupplan stött politiska partier vid valet av ledamöter till Europaparlamentet Indirekt ekonomiskt ansvar Finansbranschens tjänster står i en central roll då det gäller att trygga de ekonomiska verksamhetsförutsättningarna i samhället och samhällets utveckling. OP-Pohjola-gruppen vill stöda sina kunders verksamhet långsiktigt. 28

31 Ekonomiskt ansvar Förändring, % Resultat före skatt, milj ,6 Primärkapitalrelation, % 12,6 12,6 0 Löner, milj ,2 Skatter, milj. - Inkomstskatt ,5 - Mervärdesskatt ,0 Garantiavgift till insättningsgarantifonden, milj. 15,1 23,7 56,7 Räntor på andels- och tilläggsandelskapital, milj. 2) ,4 Kunderna, tusen ,2 Ägarkunder, tusen ,9 Bonus till ägarkunder, milj. - Samlad ,7 - Som använts för banktjänster ,9 - Som använts för premier Betald i pengar Pohjolas aktieägare, tusen ,9 Pohjola Bank Abp:s utdelning, milj. 2) ,3 Kundnöjdhet, skala Privatkunder Företagskunder 3,8 3,8 0 Samarbetspartner och leverantörer - Antal totalt, antal 1) ,8 - Köptjänster, milj. 1) ,1 Donationer, andra ekonomiska bidrag och sponsring, milj. 1,3 1,8 37,6 ansvarskänsla 1) Inkluderar inte inköp av Pohjolas skadeförsäkrings ersättningsfunktion 2) Belopp utbetalt för 2008 Under recessionen framhävdes betydelsen av finansiella tjänster. OP-Pohjola-gruppen deltog aktivt också i den diskussion som fördes om betydelsen av företagsfinansiering och annan finansiering. Gruppens finansieringsverksamhet var aktiv OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av företagsfinansieringen ökade 2009 med 1,9 procentenheter. Under recessionen producerade gruppen information som betjänar kunderna och samhället. OP-Centralen producerade för andelsbankernas kundtjänst regelbundet sammandrag om det ekonomiska läget i Finland. Skadeförsäkringsprodukter tryggar kundens ekonomi om något överraskande händer. Vid utvecklingen av skadeförsäkringstjänsterna beaktas också kundens välfärd och främjandet av kundens ekonomiska trygghet. OP-Pohjola-gruppen vill också främja kundernas kunskaper och förståelse om ekonomi. Kunderna erbjuds rikligt med information om olika ekonomiska frågor bland annat i kundtidningarna. Dessutom bistår gruppens andelsbanker läroverk i undervisning inom ekonomi genom att erbjuda dem undervisningsmaterial och gästföreläsare. Bättre förståelse om ekonomi i Finland är ett av de mål som nämns i gruppens strategi för ansvarsfull verksamhet. 29

32 MILJÖANSVAR År 2009 satsade OP-Pohjola-gruppen på att utarbeta ett nytt miljöprogram. Programmet som färdigställs våren 2010 fastställer de miljöaspekter som är viktiga ur gruppens synvinkel och sätter konkreta mål för verksamheten. Miljöansvaret i OP-Pohjola-gruppen styrs av OP-Centralens miljöprogram Pohjola Kapitalförvaltning Ab:s och OP-Fondbolaget Ab:s förbindelser De mest betydande miljökonsekvenserna av OP-Pohjola-gruppens verksamhet finns i anslutning till fastigheter och kontorsarbete. Inom finansbranschen finns de viktigaste utmaningarna inom miljöansvaret emellertid i anslutning till det indirekta miljöansvaret att beakta miljökonsekvenserna av kundernas beteende och att påverka kunderna genom rådgivning. De bolag som sköter gruppens placeringsverksamhet undertecknade i december 2009 FN:s principer för ansvarsfull placering samt det internationella investerarsamfundets Carbon Disclosure Project-förbindelse. Samtidigt började man också beakta placeringsobjektens miljöaspekter. OP-Pohjola-gruppens miljöprogram som är under arbete granskar miljökonsekvenserna av gruppens egen verksamhet, de miljökonsekvenser gruppens tjänster indirekt förorsakar och som ett specialtema klimatförändringarnas inverkan på skadeförsäkringsverksamheten. Miljökonsekvenserna av gruppens verksamhet har följts upp och utvecklats i samarbete med WWF i Finland. OP-Centralen och några andelsbankskontor har WWF:s Green Office-diplom. Användning av energi och material OP-Pohjola-gruppens energiförbrukning har följts upp med WWF:s Green Office-program. Dessutom deltar gruppen i Unico-bankernas internationella projekt för att minska energiförbrukningen. Gruppen har åtminstone inte tillsvidare riktlinjer för hur den köpta energin ska produceras. Utöver i det egna kontorsarbetet och i fastigheterna finns direkt energiförbrukning i anslutning till produktionen av nättjänster. Gruppens serversystem administreras av Tieto Abp, och vid avkylningen av dess lokaler i Vallgård togs 2009 i bruk fjärrkyla som produceras av Helsingfors Energi. Ur OP-Pohjola-gruppens synvinkel står pappersförbrukningen i en viktig roll, och den påverkas mest av de verifikat och tidningar som sänds till kunderna. Nättjänsterna har ytterligare minskat pappersförbrukningen. OP-Pohjola-gruppen har aktivt utvecklat e-fakturatjänsten. De väsentligaste framtida åtgärderna gäller den elektroniska avtalshanteringen och skadeförsäkringens nättjänster. Skadeförsäkringsrörelsen är inom gruppen den som skickar mest räkningar och avtal till kunderna. Arbetsresor och resandet Resor ingår i någon utsträckning i OP-Pohjola-gruppens verksamhet, främst sker resor inom landet. Den riktlinje för kommunikation som togs i bruk 2009 och nätlösningar i anslutning till dem har minskat på resandet. För hanteringen av arbetsresor har gruppen inte några särskilda metoder. I OP-Centralen, Pohjola och i några andelsbanker har för de anställdas tjänstebilar fastställts en gräns för koldioxidutsläpp på 220 g/km. Indirekt miljöansvar OP-Pohjola har som mål att för sina kunder berätta om miljövänliga alternativ, bland annat i sina kundtidningar. Gruppen har emellertid inte än så länge några övergripande metoder för att bedöma miljökonsekvenserna av att kunderna använder gruppens tjänster. I de förbindelser som undertecknats inom placeringsrörelsen ingår aspekter i anslutning till placeringsobjekts miljökonsekvenser och hur de kan påverkas. Inom annan verksamhet utvecklas i framtiden motsvarande rutiner. Inom skadeförsäkringen har man tagit fram en trafikförsäkring som prissätts enligt körsätt och körmängd. Tjänsten styr kunderna att minska antalet körda kilometer och att köra då det inte är rusningstid. Vi har förbundit oss att utveckla tjänsten som ett led i EU:s trafiksäkerhetsförbindelse. Inom det indirekta miljöansvaret står gruppens nättjänster i en central ställning. De möjliggör tack vare bland annat e-fakturatjänsten att kundernas pappersförbrukning minskar. OP-Pohjola-gruppens nättjänster inverkar indirekt också på kundernas elförbrukning. Gruppen utvecklar aktivt sina tjänsters användbarhet, vilket vid behov möjliggör korta användningstider. OP-Pohjola-gruppens nya miljöprogram blir färdigt våren

33 Miljöansvar Förändring, % Material Tidningar och kundutskick, kg ,7 - Tidningar och kundutskick, g/kund ,5 - Förbrukning av kontorspapper, kg/anställd 1) ,8 E-fakturor som mottagits av privatkunder, st ,5 Fonden OP-Klimatets andel av kapitalen i samtliga aktiefonder, % 2,2 3,4 1,2* Elförbrukning, centraliserade serversystem, MWh Elförbrukning i kontoren, kwh/anställd 1) ,1 Sopor och återvinning, kg/anställd - Pappersinsamling 2) ,4 - Bioavfall 2) ,2 - Blandavfall 2) ,1 Markinnehav, milj. 3) ,8 Övrigt fastighetsinnehav, milj. 3) ,2 1) Uppgiften gäller OP-Centralen och ett litet urval av andelsbankskontor 2) Uppgiften gäller endast OP-Centralens huvudkontor i Vallgård i Helsingfors 3) Bokföringsvärde * %-enheter Fördelningen av kundutskickens pappersförbrukning OP-Pohjola-gruppens prognos om e-fakturans spridning, % 100 ansvarskänsla OP-Pohjola-nytt 21,2 % Övriga kundtidningar 6,8 % Kontoutdrag 11,6 % Övriga utskick (banktjänster) 30,0 % Övriga utskick (skadeförsäkring) 30,4 % Kunder som tar emot e-fakturor OP-Pohjola-gruppens miljöprogram Bereddes 2009, färdigt våren 2010 I arbetet medverkade representanter från OP-Pohjola-gruppens olika företag och affärsområden I projektet har verkställts studier av finansbranschens miljökonsekvenser studier av gruppens direkta och indirekta miljökonsekvenser väsentlighetsbedömning av delområdena I det första skedet har fastställts riktlinjer och mål för följande delområden det egna arbetet och egna fastigheter elektroniska tjänster produkter och tjänster som förbättrar miljövänligheten beaktande av klimatförändringar i Pohjolas skadeförsäkringsverksamhet I det andra skedet behandlas följande delområden beaktande av miljökonsekvenser då kunderna fattar beslut i finansierings- och skadeförsäkringsärenden beaktande av samarbetsparters miljökonsekvenser och påverkan av dem Gruppens program fungerar som grund för andelsbankernas och deras kontors miljöprogram Utgående från gruppens program utarbetades 2009 Pohjola Kapitalförvaltning Ab:s och OP-Fondbolaget Ab:s förbindelser 31

34 SOCIALT ANSVAR Inom kooperationen är ansvarskänsla gärningar: aktiv och ansvarsfull verksamhet i vardagen. OP-Pohjola-gruppen bär ansvar såväl för de anställdas som för det egna områdets välfärd och utveckling. Inom utvecklingen av ledningskulturen betonas färdigheter i coachande personledning och förstärkning av den individuella ansvarskänslan i arbetsgemenskapen. Det sociala ansvaret i OP-Pohjola-gruppen styrs av Personledningens principer och rekommendationer Jämställdhetsplanen Kunskapsvisionen Inom kooperationen fattas besluten av bekanta människor och lokalt. Andelsbankens ägarkunder har möjlighet i egenskap av representanter i förvaltningen att delta i beslutsfattandet i sin bank, exempelvis påverka utvecklingen av tjänsterna samt via sin bank främja utvecklingen och livskraften i hela det lokala samhället. I OP- Pohjola-gruppens förvaltning påverkar cirka personer. Kompetensutveckling OP-Pohjola-gruppens nya strategi som färdigställdes 2009 betonar coachande ledarskap, ansvarsfull påverkan och kompetensledning. Effektivt och hållbart framgångsrikt arbete eftersträvas genom att utnyttja personalens styrka samt genom att stärka nätstudieprogram. För expertuppgifter anlitas vid behov också kurser och seminarier utanför gruppen. Framtidens experter rekryteras genom särskilda träningsprogram att utvecklas till chefer och experter inom finansbranschen. Med kontinuiteten i träningsprogrammen säkerställs spetskompetens också i framtiden. Träningsprogrammet baserar sig på inlärning i arbetet, som kompletteras med utbildning och mentorverksamhet. År 2009 avlade 60 styrelseledamöter i andelsbankerna en OP-styrelseledamot-examen. Andelsbankernas representanter i förvaltningen kan också utveckla bolagsstyrningen och styrelsearbetet genom att delta i utvecklingsträning. I OP-Pohjola-gruppen stöds med coachande ledarskap att anställda upplever framgång i arbetet och att målen nås. varje arbetstagares vilja och förmåga att verka konstruktivt i arbetsgemenskapen. OP-Pohjola-gruppen vill erbjuda sina kunder den bästa kompetensen inom branschen. Gruppen har långa traditioner inom kompetensledning och den utgör en viktig del av ledningen av affärsrörelsen. Målet är att bygga upp en kunskapskultur som stärker personalens kompetens och hela gruppens kompetens på lång sikt. Kompetensen betonas starkt i gruppens strategi och den leds i gruppen proaktivt. Kompetensledningen styrs av OP- Pohjolagruppens kompetensvision samt av gemensamma rutiner för utvecklingen. År 2009 låg den centrala tyngdpunkten inom utvecklingen på att stärka färdigheter och rutiner inom coachande ledarskap. Personalens kompetens utvecklas på många sätt bland annat genom arbetsrotation, mentorverksamhet samt med utbildnings- och träningsprogram. Andelsbanksakademin erbjuder ett brett utbud av huvudsakligen yrkesinriktad utbildning. År 2009 arrangerade Andelsbanksakademin över 600 kurser och över 50 Personal Antalet anställda i gruppen vände under 2009 nedåt och gruppen hade 248 anställda färre än vid utgången av föregående år. År 2009 var medelåldern för dem som gick i pension 61 år och de pensionerade arbetstagarna hade varit anställda hos gruppen i genomsnitt i 33 år. Också under recessionen hade gruppen cirka 500 studerande som sommarpraktikanter. Jämlikhet och olikhet Främjandet av jämställdhet utgör en del av OP-Pohjola-gruppens ansvarsfulla personalpolitik. Centrala riktlinjer i jämställdhetsplaneringen är att främja en god och balanserad arbetsgemenskap samt balansen inom personalstrukturen. Också inom de andelsbanker där utarbetandet av jämställdhetsplaner utgående från företagsstorleken inte är lagstadgat, rekommenderas att en plan utarbetas i tillämpliga delar. Många aspekter av jämställdheten utreds med personalundersökningar, utgående från vilka verksamheten utvecklas i arbetsgemenskaperna. 32

35 Utvecklingen av antalet anställda Personalens åldersstruktur Under 30 år 16 % år 18 % år 28 % Över 50 år 38 % ansvarskänsla Könsfördelningen, % Åldersstrukturen hos andelsbankernas förtroendevalda Totalt 2 Tjänstemän 3 Experter 4 Chefer 5 Ledning Män Kvinnor Under 30 år 0 % år 6 % år 23 % Över 50 år 71 % OPC och Pohjola Andelsbankerna Könsfördelningen bland andelsbankernas förtroendevalda Män 68 % Kvinnor 32 % 33

36 SOCIALT ANSVAR Fördelningen av personalgrupperna Hela gruppen Tjänstemän 63,0 % Experter 23,7 % Chefer 9,4 % Ledning 3,9 % OPC och Pohjola Tjänstemän 46,6 % Experter 42,2 % Chefer 9,3 % Ledning 1,9 % Andelsbankerna Tjänstemän 76,1 % Experter 9,0 % Chefer 9,5 % Ledning 5,4 % Samarbetet och ledarskapet är i många av gruppens arbetsgemenskaper med anställda i olika åldrar och i olika livssituationer en central utmaning. Syftet med programmet Hyvä ikä är att identifiera starka sidor hos anställda i olika åldrar samt att utnyttja och dela med sig av kunskap. Betydelsen av arbetstagarens ålder och livssituation beaktas vid ledning, organisering samt vid planering och utveckling av arbetet. Konkurrenskraftig belöning OP-Pohjola-gruppens avlönings- och belöningssystem utvecklas på lång sikt för att trygga gruppens tillväxtstrategi, goda resultatutveckling och arbetsmotivation. Grundlönen fastställs på basis av uppgiftens svårighet samt den personliga kompetensen och prestationen. En del av löneförhöjningarna fastställs på basis av lönesamtalen. Gruppen har belöningssystem både på kort och på lång sikt. De långsiktiga belöningarna utgörs av systemet med vinstpremie/ personalfonden samt ledningens belönings system. Med hjälp av dessa stöder man bestående tillväxt, resultat på lång sikt och personalens engagemang. Med kortsiktiga belöningar, resultatlöner, stöds att de på årsbasis uppsatta målen nås och deras tyngdpunkt ligger på den personliga arbetsprestationen. Företagshälsovården År 2009 blev OP-Pohjola-gruppens modell för hantering av risker i anslutning till arbetsförmåga en praxis, med vilken de anställdas arbetshälsa stöds och främjas. Friskvård med vilken arbetstagarnas hälsa och trivsel i arbetet och på fritid främjas fortsatte i samma omfattning som förut. Allt oftare kunde anställda erbjudas ersättande arbete som ett alternativ till sjukledighet. Under 2009 gjordes förberedelser med att förhindra spridningen av A(H1N1)-viruset inom gruppens verksamhetsområde och bland personalen. Arbetshälsa Individernas och arbetsgemenskapernas trivsel i arbetet följs upp samt utvecklas aktivt och förutseende. En av de viktigaste mätarna för att följa upp hur trivseln i arbetet utvecklas och framskrider är personalundersökningens index över tillfredsställelse. Undersökningen följer upp hur sporrande arbetet är, arbetsmotivationsfaktorer, hur arbetsgemenskapen fungerar samt hur framgångsrikt lednings- och chefsarbetet är. Personalundersökningar genomförs i de största enheterna i gruppen årligen. I en del andelsbanker kan personalundersökningar efter behov genomföras mera sällan. Personalundersökningar utfördes i OP-Centralen och Pohjola-koncernen samt i 26 andelsbanker. De personalundersökningar som utfördes 2009 omfattade 56 % av hela gruppens personal. Arbetsplatsens attraktivitet OP-Pohjola-gruppens mål är att vara den attraktivaste arbetsgivaren inom finansbranschen. Gruppen satsar på att utveckla både den externa och den interna arbetsgivarprofilen. Den riksomfattande arbetsgivarprofilen undersöks årligen bland annat med företaget Universums enkät som riktar sig till ungt yrkesfolk inom ekonomibranschen. Framgången i de här enkäterna har varit god. Den interna arbetsgivarprofilen följs upp genom indexet för arbetsgivarprofilen i personalundersökningen. Dessutom placerade sig OP-Cenralen i undersökningen om de bästa arbetsplatserna i Finland på andra plats i serien stora företag 34

37 Socialt ansvar Förändring, % Förvaltning, personer ,7 Kvinnor, % * Män, % * Personal, personer 1) ,9 Kvinnor, % 1) Män, % 1) Resultatlön, % Resultatlönens andel av lönesumman 5,8 4,3-1,5* Andelen personer som fått resultatlön 82,7 77,2-5,6 Avgångsomsättning, fast anställda % 6,7 4,6-2,1* Medelålder, år Utbildningskostnader, %-andel av lönesumman 2,9 2,4-0,5* Pensionerade, personer ,6 Sjukfrånvaro, %-andel av arbetsdagar 3,8 3,6-0,2* Satsningar på riksomfattande expertmöten, ) Vid utgången av året *%-enheter ansvarskänsla Samarbetet med personalen Gruppen förhåller sig positivt till de anställdas fackanslutning. OP-Pohjola-gruppen fungerar vid behov aktivt med fackorganisationerna. Utöver det lagstadgade samarbetet tillämpas också andra former av samarbete, som stärker dialogen mellan arbetsgivaren och personalen. Samarbetet inom övervakningen av arbetarskyddet har varit innovativt och nya riskhanteringsmetoder har tagits i bruk. Samhällelig påverkan OP-Pohjola-gruppen granskar i samband med det sociala ansvaret utöver de anställdas välmående också det allmänna välmåendet och utvecklingen inom hela den egna branschen. Pohjola Försäkring har låtit utföra enkäter om finländarnas välstånd. I undersökningarna utreddes finländarnas åsikter om sitt personliga och landets välstånd, hur de utvecklats och vilka faktorer som påverkat dem. Enligt den senaste välståndsbarometern anser finländarna att servicen i deras hemtrakter snarare håller på att försämras än förbättras. Tre år i rad anser de som svarat att välståndet i vårt land har försämrats jämfört med föregående år. I undersökningen 2009 var det vanligaste betyget för välståndet ändå bra eller skäligt. De riksomfattande expertmöten som OP-Pohjola-gruppen årligen ordnar har en betydande roll som utvecklings- och diskussionsmöten inom den egna branschen. Sådana evenemang är bland annat OP-Pohjola-gruppens bostadsseminarium, skogsdag, skördeplenum och evenemanget Företagandets framtid samt OP-Pohjola-gruppens forskningsstiftelses temadag. Andelsbankerna ordnar också motsvarande lokala evenemang. OP-Pohjola-gruppen stödjer och ordnar verksamhet för barn och unga. HIPPO-skidtävlingar och andra motsvarande evenemang är populära motions- och idrottsevenemang. År 2009 ordnade gruppen med Ung i Finland rf flera motionsevenemang och andra lekfulla evenemang. OP-Pohjola-gruppens riksomfattande bildkonsttävling för barn och unga ordnades ifjol för 33:e gången och i den deltog cirka skolelever. Som en del av samhällelig påverkan koordinerar OP- Pohjolagruppen också kontakter till den offentliga förvaltningen och sköter intressebevakning. Målet för intressebevakningen är att skapa en bra omvärld för utvecklingen av gruppens verksamhet. Indirekt socialt ansvar Till främjandet av den finländska välfärden hör också produktsäkerheten i gruppens produkter och den indirekta inverkan av användningen av dem. Särskilt skadeförsäkringsprodukternas betydelse för tryggandet av kundens verksamhet och välfärd är central. År 2009 genomfördes exempelvis åtgärder i anslutning till vägsäkerheten: Pohjola inledde pilotskedet för en trafikförsäkring som prissätts enligt antalet körkilometer och körsättet. Pohjola Försäkring undertecknade dessutom EU:s handlingsprogram för vägsäkerhet och har förbundit sig att genomföra vägsäkerhetsprojekten inom de närmaste åren. 35

38 Nära kunden

39 Varje andelsbank som ingår i OP-Pohjola-gruppen är ett lokalt fungerande företag, där besluten fattas nära kunden. Servicenätet är det överlägset mest vältäckande inom finansbranschen i Finland. Tillsammans med kundfokuserade rutiner gör det här andelsbanken och hela OP-Pohjolagruppen till en unik aktör på finansmarknaden.

40 Översikt över utvecklingen av produkter och tjänster OP-Centralens uppgift är att se till att samtliga produkter och tjänster som OP-Pohjolagruppen tillhandahåller motsvarar kundens behov, är lättanvända och säkra. Satsningen på produktutvecklingen har förblivit stark också under finanskrisen: under 2009 användes 75 miljoner euro för utvecklingen av produkter och tjänster. Utgångspunkten för utvecklingen av produkter och tjänster är alltid kundernas behov av tjänster, men allt oftare kommer impulserna till förnyelser genom förändringar i branschen eller i lagstiftningen. Den allt mer internationella verksamheten och finanskrisen som svallat över världen kommer ytterligare att accelerera den här utvecklingen. En av de mest betydande förändringarna i omvärlden som styrt bankernas utvecklingsarbete är övergången till det gemensamma eurobetalningsområdet SEPA. I inledningsskedet innebar SEPA reformer främst inom skötseln av betalningsrörelsen, men senast nu märks det utvecklingsarbete som SEPA satt igång också på andra områden och också i kundernas verksamhet. I privatkundernas vardag märktes övergången i fjol bland annat av att de traditionella bankkorten byttes ut mot OP-Visa-kort. Andra pågående, av myndighetskrav initierade förnyelser, är exempelvis förändringar som beror på betaltjänstdirektivet, förhindrandet av penningtvätt eller de nya kapitaltäckningsreglerna. Kännetecknande för de förändringar som härstammar från förändringar i lagstiftningen är att de för kunderna ofta är ganska osynliga. Men med tanke på finanstjänsternas kontinuitet är de emellertid klart nödvändiga utvecklingsprojekt. Övergripande finanstjänster Som den ledande finansgruppen i Finland erbjuder OP-Pohjolagruppen sina kunder hela det breda urvalet av bank- och försäkringstjänster. Gruppen har också en exceptionell möjlighet att kombinera bank- och skadeförsäkringsprodukter på ett nytt sätt till helheter som skapar mervärde för kunderna. Den här utgångspunkten märks också i vår utveckling av produkter och tjänster. I enlighet med vårt kundlöfte vill vi ge de kunder som koncentrerar sina bank- och försäkringsärenden till vår grupp de bästa koncentreringsförmånerna i branschen. En kraftig ökning av de här kunderna under 2009 är ett bevis på att vi vid utvecklingen av de här förmånerna tagit steg i rätt riktning. I fortsättningen belönar vi våra kunder utöver med bonus också allt mer med koncentreringsförmåner i anslutning till produkter och tjänster. Skapandet av en ny kundrelationsstrategi pågår också. Vi vill förstå våra kunders behov av tjänster ännu bättre och säkerställa att vårt tjänsteutbud når våra kunder av det slag och vid den tidpunkt som våra kunder önskar. Utvecklingsarbete kräver ofta att man reagerar snabbt på förändrade behov. Ett gott exempel på den smidighet som behövs är arbetet med utvecklingen av långtidssparkontot, som är avsett för pensionssparande. Det arbetet inleddes genast efter det att myndigheterna godkänt lagen om långtidssparande. Det rådde länge osäkerhet om tidsschemat för lagstiftningen och det slutliga innehållet i lagen, men trots det har OP-Pohjola-gruppen beredskapen att vara bland de första att erbjuda sina kunder de produkter och tjänster som den nya lagen möjliggör. Integreringen märks i kundens vardag OP-Pohjola-gruppen vill vara en starkt integrerad finansgrupp. Sammanslagningen av bank- och skadeförsäkringstjänsterna sporrar oss att fungera som en sammansvetsad grupp i fråga om vår gemensamma grunduppgift, dvs. att främja våra ägarkunders, våra kunders och vår omvärlds hållbara ekonomiska framgång, trygghet och välfärd. Genom att förena bank- och försäkringsprodukterna säkerställer vi att de ekonomiska fördelar som vi eftersträvade med Pohjola-affären 2005 förmedlas vidare till vår finansgrupps kunder. I praktiken konkretiseras fördelarna för våra kunder i ett unikt urval av produkter och tjänster, i konkurrenskraftiga priser och i en tillförlitlig verksamhet. År 2009 konkretiserades framskridningen av integreringen särskilt inom skadeförsäkringstjänsterna. Överföringen av försäljningen av skadeförsäkringar till privatpersoner från ett separat servicenät till andelsbankerna under fjolåret var ett synligt bevis på hur en starkt integrerad finansgrupp kan producera fördelar i kundernas vardag. Såsom det naturligt passar i en äkta finansgrupps verksamhet, kan kunderna nu också köpa skadeförsäkringarna vid sin banks disk. Arbetet med att utveckla tjänster är fortlöpande Hela tiden förbättras också smidigheten när ärenden uträttas via nättjänsterna. I fjol öppnade vi skadeförsäkringens nättjänst, där privatkunder som identifierat sig, i en vidare omfattning kan sköta sina försäkringsärenden. De finländska bankerna är föregångare inom utvecklingen av nya tjänster.. 38

41 Under 2009 utnyttjade totalt cirka 1,4 miljoner avtalskunder tjänsten op.fi. Dagligen besöker över kunder nättjänsten. Tillväxten inom transaktionsvolymerna fortsatte kraftig och i december 2009 sattes igen nya rekord i antalet transaktioner i nätbanken. Då e-tjänsterna blir vanligare krävs en kontinuerlig tillsyn över att tjänsterna är tillförlitliga och smidiga. Tjänsterna ska fungera också när användarmängderna stiger till rekordnivå. Vi har under senare år genomfört betydande förändringar i rutinerna för att producera tjänster. Tack vare dem har vi kunnat förbättra vår priskonkurrenskraft och vår servicenivå också då antalet transaktioner ökar. Ansvarsbärare för finländskt kunnande I egenskap av ledande finansgrupp i Finland bär OP-Pohjola-gruppen också ansvar för att upprätthålla det nationella kunnandet i branschen. De finländska bankerna har också globalt sett varit föregångare med att utveckla nya tjänster, och bevarandet av den här positionen vill vi trygga också i framtiden. Utöver sina andra uppgifter är OP-Centralen också ett av de största tjänsteföretagen inom datateknik i Finland. Dess yrkesskickliga och motiverade personal står i nyckelställning då man för finländska kunder utvecklar avancerade, lättanvända och säkra finanstjänster. Affärsrörelserna Helsingfors den 11 februari 2010 Tony Vepsäläinen OP-Centralens verkställande direktör 39

42 Kunderna och servicenätet OP-Pohjola-gruppens mål är långvariga helhetskunder. Kunderna har tillgång till ett brett urval av bank-, placerings- och försäkringstjänster samt landets mest vältäckande servicenät. Mer än 4,1 miljoner kunder i Finland. Över en miljon kunder som har koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden. De bästa koncentreringsförmånerna. Landets mest vältäckande servicenät. Inom OP-Pohjola-gruppen vill man försäkra sig om att allt fler kunder kan dra nytta av de fördelar som koncentreringen ger, dvs. att de enkelt ska kunna sköta sina ärenden och få förmåner. För kunderna görs allt fler övergripande behovskartläggningar, i vilka man går igenom nuvarande och kommande bank- och försäkringsbehov samt utvecklar tjänster som är lämpliga för kunderna. Det finns redan över en miljon gemensamma bank- och försäkringskunder. På fyra år har antalet ökat med och antalet växer fortfarande kraftigt. Av OP-Pohjola-gruppens 4,1 miljoner kunder sköter nästan 3,4 miljoner sina bankärenden och över 1,8 miljoner har försäkringar i gruppen. Trots att 2009 var ett ekonomiskt krävande år, litade kunderna på OP-Pohjola-gruppen. Antalet bankkunder ökade 2009 med Antalet preferenskundshushåll inom försäkringen ökade med Vid slutet av 2009 uppgick antalet preferens - kundshushåll till mer än Det strategiska målet är att antalet preferenskundshushåll ska uppgå till före slutet av Enligt TNS Gallups årliga undersökning av bytet av bank och försäkringsbolag anlitar 40,2 % av finländarna OP-Pohjola-gruppen som huvudbank och 20,7 % som huvudsakligt försäkringsbolag. Ett år tidigare var motsvarande siffror 39,4 % och 19,3 %. Flerkanalsbaserat servicenät Kunderna betjänas på kontoren, via nätet och per telefon. Ett centralt prioritetsområde i gruppens strategi är att utveckla det flerkanalsbaserade servicenätet. Genom utvecklingsarbetet svarar gruppen på kundernas nya behov och garanterar en högklassig betjäning i alla kanaler också då det kräver samarbete mellan flera kanaler. Kontor OP-Pohjola-gruppen har 583 kontor, av dem erbjuder 313 både bank- och skadeförsäkringstjänster. Kontorsnätet kompletteras av Pohjola Försäkring Ab:s ombudsnät. OP-Fastighetscentralerna, som är dotterbolag till andelsbankerna, har totalt 172 kontor. Nättjänsterna Nättjänsterna har fortsatt att befästa sin ställning som den viktigaste kanalen för skötseln av bankärenden. Antalet kunder som ingått ett nättjänstavtal med OP-Pohjola-gruppen var vid slutet av 2009 cirka 1,4 miljoner och antalet fortsätter öka. Via internet betalades cirka 77 % av kundernas räkningar. Också försäkrings-, placerings-, kredit- och informationstjänsterna används allt mer via nätet. Dessutom växer nättjänsternas roll som säljkanal för bank- och försäkringstjänster. OP-Pohjola. Fördel för livet. 40

43 OP-Pohjola-gruppens servicenät Nättjänstavtal Kontor med både bank- och skadeförsäkringstjänster Private banking-kontor OP-Fastighetscentralernas kontor Internetkundterminaler Betalautomater Kundbetjäning via telefon och nätet Kunder hos OP-Pohjola-gruppen får personlig betjäning både per telefon och via nätet. Gruppens mål är att ge kunderna en högklassig, sakkunnig och kostnadseffektiv betjäning, som är enkelt tillgänglig oavsett tid och plats. Centraliserade enheter specialiserade på kundbetjäning inom banktjänster och försäljning Sköter rådgivning och försäljning i anslutning till banktjänster, ger råd i användning av nättjänster och ger stöd för skötsel av företags betalningsrörelse. Kartlägger kundernas behov av bank- och försäkringstjänster samt bokar vid behov en tid till andelsbankens kontor. En ny verksamhetsmodell är att man kontaktar företagskunder och kunder hos andelsbanken i försäkringsärenden. År 2009 sköttes totalt kundkontakter. Enheterna finns i Helsingfors, Joensuu, Kuopio samt i Vasa. År 2009 var den finskspråkiga telefontjänsten OP den bästa inom finansbranschen i Taloustutkimus Oy:s undersökning. Telefontjänsten fick också 2009 kvalitetspriset för kontaktcentraler och valdes till årets Contact Center i Finland Pohjola Försäkring Ab:s centraliserade kund serviceenheter specialiserade på skadeförsäkring Sköter under en och samma kontakt kundens försäkringstjänstbegäran, uppdaterar försäkringsskyddet och kartlägger behovet av banktjänster. Sköter A-Försäkrings telefontjänst. År 2009 skötte enheterna över en miljon kundkontakter. Enheterna finns i Helsingfors, Tammerfors samt i Kuopio. Skadeförsäkringens telefonersättningstjänst Tar emot anmälningar om skador som skett och fattar ersättningsbeslut för en del av skadorna. År 2009 svarade tjänsten på cirka samtal och tog emot cirka skadeanmälningar. Enheterna finns i Helsingfors samt i Tammerfors. OP-Pohjola-gruppens kunder, kunder Affärsrörelserna Försäkringskunder Bank- och försäkringskunder Bankkunder

44 Bank- och placeringstjänster OP-Pohjola-gruppen är finländarnas partner vid skötseln av ekonomi, vid köp av bostad eller då de söker säkra sparobjekt för sin förmögenhet. OP-Pohjola-gruppen erbjuder företag tjänster för finansiering, kassahantering och betalningsrörelse. Bank- och placeringstjänsterna är OP-Pohjolagruppens största affärsområde. Marknadsandel av utlåning 32,7 % inlåning 33,2 % fondkapital 23,4 % Betal- och kreditkort 2,2 milj. Förmedlade bostadsaffärer År 2009: I finanskrisens efterdyningar OP-Pohjola-gruppen bevarade 2009 sin ställning som viktigaste finansiär av finländarnas bostadsköp. Marknadsandelen var 35,9 procent vid slutet av Under året skedde stora förändringar i bolånemarginalerna. Då lånemarginalerna ännu i juni 2008 låg under 0,5 procent, var de sommaren 2009 redan över en procent. Den största orsaken till de högre marginalerna var att finanskrisen gjorde att partikapitalet, dvs. bankernas egen anskaffning av kapital blev dyrare. Då finansmarknaden lugnade ner sig under 2009 slutade marginalerna stiga och började sjunka något under hösten. Nya bolån togs 2009 ut för totalt 5,7 miljarder euro (7,0 mrd. e). Den genomsnittliga storleken på nya bolån var euro ( e) och den genomsnittliga lånetiden var 18 år (20 år). De stora bolånens andel har minskat och också lånetiderna har blivit kortare. Det här tyder på att bostadsköparna har blivit försiktigare och mer måttliga vid sina bostadsköp. Den vanligaste referensräntan för bolån är 12 månaders euribor. Den sjunkande ränteutvecklingen sänkte också medel räntan för bolån exceptionellt lågt: i slutet av 2009 var medelräntan för bolånestocken 2,11 procent. Ett särdrag 2009 var att kunderna livligt bytte referensräntor. Många kunder hade under våren som mål att byta referensräntan från långa euriborräntor och primeräntor till korta euriborräntor för att minska på sina räntekostnader. Under sommaren lugnade situationen ner sig. På bolånemarknaden skedde under året stora växlingar. Bostadshandeln stannade nästan helt upp under slutet av Handeln började på nytt spira under början av 2009 och accelererade från sommaren framåt samt blev livligare än under Också placerarna uppenbarade sig på bostadsmarknaden, vilket ytterligare ökade efterfrågan på små ettor och tvåor. I OP-Fastighetscentralerna gjordes under hela året totalt bostadsaffärer (14 600) Därmed blev antalet affärer under hela året i avvikelse från prognoserna fler än under OP-Pohjola-gruppens marknadsandelar, % Kapital i placeringsfonder, mrd Pohjolas fonder överfördes 03/2006 till OP-Fondbolagets förvaltning Krediter Företagskrediter Bolån Insättningar Fondkapital OP-Pohjolagruppen Fonderna totalt

45 Ansvar i företagsfinansiering Särskilt mycket märktes effekterna av finanskrisen i efterfrågan och utbudet på företagskrediter. De utländska finansiärerna drog sig bort från den finländska marknaden krishösten 2008, vilket avsevärt ökade efterfrågan på företagsfinansiering i OP-Pohjola-gruppen. Under 2009 minskade behovet av finansiering då företagen senarelade sina investeringar i det besvärliga ekonomiska läget. I januari juni minskade bankernas kreditgivning till företagen i Finland med över 3 procent, medan tillväxten under andra hälften av föregående år var över 23 procent. Trots det här ökade OP-Pohjola-gruppen sin marknadsandel av företagskreditstocken med nästan 2 procentenheter. Pohjola har burit huvudansvaret för företagsfinansieringen, men under 2009 har också andelsbankerna och Helsingfors OP Bank betydligt ökat sina marknadsandelar som företagsfinansiärer. Nya företags- och samfundskrediter togs 2009 ut för totalt 7,4 miljarder euro (9,1 mrd. e). Också inom nya företagskrediter märktes den dyrare kapitalanskaffningen i form av högre marginaler. OP-Pohjola-gruppens mål är att vara en långsiktig partner för sina kunder i alla konjunkturer. OP-Pohjola-gruppen började inte ändra på marginalerna för gamla låneavtal, utan målet var att hålla fast vid avtalen också i det svåra ekonomiska läget. Målet för OP-Pohjola-gruppens nya strategi är att förnya företags- och samfundsrörelsen. Målet är också att inom företagskundrörelsen bli den ledande finansgruppen i Finland. Trots den försvagade ekonomin förblev kundernas betalningssvårigheter vid återbetalning av lån små. Största delen av OP- Pohjola-gruppens kreditförluster uppstod av företagskrediter, men också de har förblivit mycket små. Spararna sökte trygghet Under 2009 skedde klara förändringar i sparbeteendet. Inlåningsstocken var som störst vid ingången av året. Då det ekonomiska läget klarnat började sparkapital strömma från tidsbundna insättningar till andra sparobjekt. I synnerhet växte andelen placeringsfonder klart. OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av de finansiella institutens inlåning i euro i Finland uppgick vid slutet av 2009 till 33,2 procent (33,8 %). Inlåningsstocken var 34,6 miljarder euro (34,5 mrd. e). OP-Pohjola-gruppen stärkte avsevärt sina ställningar på den finländska fondmarknaden. Dess andel av kapitalet i de fonder som är registrerade i Finland var 23,4 procent (22,5 %). Gruppens marknadsandel mätt med de finländska placerarnas innehav ökade med hela 2,0 procentenheter till 28,8 procent. Utvecklingen av marknadsandelen visade en starkt stigande trend såväl bland företagens och samfundens som bland hushållens fondplaceringar. OP-Pohjola-gruppens placeringsbarometer hösten 2009 berättar att finländarna har mer pengar över för sparande än förut, drygt 400 euro per månad. De populäraste spar- och placeringsobjekten är fortfarande placeringsfonder och konton. Också direkta aktieplaceringar har ökat i popularitet särskilt bland hushåll som redan äger börsaktier. Behovet av framför allt säkra placeringar är fortfarande stort. Trygghetsinriktningen märktes 2009 av en ökning i placeringar med kapitalgaranti. Exempelvis försäljningen av indexlån med kapitalgaranti ökade med nästan 130 procent. Den revidering av lagen som färdigställdes hösten 2009 ger finländarna allt mer möjligheter att utvidga sitt lagstadgade pensionsskydd och få skatteförmåner på sina besparingar. Med den nya lagen lanseras ett sparkonto för långtidssparande. Genom kontot kan en pensionssparare utnyttja rätten till skatteavdrag vid placeringar i aktier, fonder, insättningar och obligationslån. OP-Pohjola-gruppen har för avsikt att erbjuda hela skalan av de tjänster som den nya lagen möjliggör så fort lagen träder i kraft våren OP-Fondbolaget Ab och Pohjola Kapitalförvaltning Ab undertecknade i december 2009 FN:s principer för ansvarsfull placering (UN PRI, United Nations Principles for Responsible Investments). Med undertecknandet förbinder de sig att utveckla sin placeringsverksamhet så att också aspekter med anslutning till miljö, samhälle och god förvaltningssed (ESG-aspekter) beaktas då placeringsbeslut fattas. Affärsrörelserna OP-Fastighetscentralernas bostadsaffärer , antal Företagskreditstocken i euro, % Ändring under 12 månader JAN FEB MARS APRIL MAJ JUNI JULI AUG SEP OKT NOV DEC OP-Pohjola-gruppen Marknaden exkl. OP-Pohjola-gruppen

46 Bank- och placeringstjänster Nyckeltal för bank- och placeringstjänster, milj Förändring % Resultatet före skatt, milj ,6 Räntenetto, milj ,5 Kostnaderna i relation till intäkterna, % ,0 Nedskrivningar av fordringar, milj ,3 Oreglerade fordringar och nollräntefordringar ,0 - andel av kredit- och garantistocken, % 0,4 0,4 0,03* Återföringar till ägarkunder och OP-bonuskunder ,9 * %-enheter OP-Pohjola-gruppen är en föregångare som tillhandahållare av e-fakturatjänster för privat- och företagskunder. Urvalet av bank- och placeringstjänster Bank- och placeringstjänsterna består av basbanktjänster för privat-, företags- och samfundskunder: dvs. finansiering, kapitalförvaltning och betalningsrörelse. Avkastning på besparingarna OP-Pohjola-gruppen erbjuder ett omfattande urval tjänster och produkter för kapitalförvaltning. Till dem hör insättningar, placeringsfonder, försäkringssparande, aktieförmedling och obligationslån. OP-Pohjola-gruppen erbjuder också Private banking-tjänster med fokus på individuell kapitalförvaltning genom totalt 28 enheter. Tack vare den regionala samarbetsmodellen är Private-tjänsten tillgänglig via varje andelsbank. Den kundförmögenhet som under 2009 förvaltades i gruppens Private banking-enheter ökade med 46,8 procent och kund - antalet med 28,3 procent. Tidningen Euromoney bedömde att OP-Pohjola-gruppens private banking-verksamhet 2009 var bäst i Finland i serien Best Local Bank och 2010 bäst i Finland i hela tävlingen. Private-tjänsten lämpar sig för kunder som har minst euro att placera. Antalet kunder som regelbundet sparat på konton, i försäkringar eller fonder var 2009 cirka OP-Pohjola-gruppen sköter aktieförmedling och har cirka värdepappersförvar. Kunderna får information om sina placeringstillgångar via förvarsrapporteringen. Tjänsten ger dessutom detaljerad information om avkastning, risker och kassaflöden samt en uträkning av överlåtelsevinst av värdepapper för skattemyndigheterna. OP-Pohjola-gruppens nättjänst erbjuder marknadens mest omfattande placeringsverktyg och placeringsanalyser. Utöver finländska aktier har kunderna i nättjänsten kunnat handla med andra europeiska aktier samt amerikanska aktier. Finansiering för byte av hem Bostadsfinansieringens tjänster är avsedda för dem som köper och säljer samt bygger, hyr och hyr ut bostäder och fritidsbostäder. Kärnan i Bostadstjänsterna består av samarbetet mellan andelsbankerna och OP-Fastighetscentralerna, och det kompletteras med Pohjolas försäkringar. Produkter som gruppen tillhandahåller är utöver bolån som behövs för att finansiera bostadsköp dessutom bland annat räntetak, återbetalningsskydd för kredit och försäkringsskydd. Heltäckande bolån omfattar ett bolån, en flexlimit för konsumentkreditbehov och en hemförsäkring. Egendomsförsäkringarna för hushåll tillhandahålls av Pohjola Försäkring Ab. Återbetalningsskydd för kredit som täcker låntagarens största risker beviljas av Genworth Financial och OP-Livförsäkrings Ab. OP-Fastighetscentralerna är dotterbolag till andelsbankerna. Mätt enligt antalet affärer är de den största kedjan i Finland som verkar under ett och samma varumärke. De har totalt 172 kontor. OP-Bostadslånebanken Abp (OPB) är en hypoteksbank som skaffar medel genom att emittera obligationslån med säkerhet i fastigheter. Inlåning, mrd Hushållens dagligkonton 12 Företagens dagligkonton 4 Placeringsinsättningar 17 Övriga 2 44

47 En miljon OP-Visa-kort Baspaketet för privatkunder för skötseln av egna penningärenden består av brukskonto, nättjänster och nätkontoutdrag samt ett internationellt credit/debit-kort. OP-bonuskunder erbjuds det här tjänstekonceptet för skötsel av dagliga ärenden till ett fördelaktigare pris. I nättjänsten op.fi kan kunden enkelt själv komplettera sina tjänster. Internationella kort kommer att ersätta de traditionella inhemska bankkorten. De nya kortens egenskaper är debit och credit, varav det förstnämnda ur användarens synvinkel motsvarar det traditionella bankkortet och det sistnämnda ett kreditkort. Under 2009 började credit (kredit) och debit (uttag) också som termer etablera sig i allmän användning. Av OP-Pohjola-gruppens mer än 2,2 miljoner bank- och kreditkort är redan cirka 85 procent internationella kort. Sommaren 2009 passerades milstolpen en miljon OP-Visa-kort. I OP-Visa-korturvalet ingår OP-Visa Platinum- samt OP-Visa- och OP-Visa Goldcredit/debit-korten. Kunderna får också bonus för Visa-inköp som gjorts med OP-Visa-kortet. Vid slutet av 2009 fanns redan cirka sådana OP-Visa-, OP-Visa Electron- eller MasterCard-kort som försetts med K- gruppens Plussa-egenskap till följd av OP-Pohjola-gruppens och K-gruppens samarbete. Konsumentkrediter för andra utgifter OP-Pohjola-gruppens konsumentfinansiering omfattar konsumentkrediter med säkerhet och utan. De här krediterna kan vara fortlöpande eller avsedda för engångsinköp. Den största delen av konsumentfinansieringen är krediter med säkerhet. För konsumentkrediterna utan säkerhet svarar OP-Kotipankki Oyj med andelsbankerna och nättjänsten som servicenät. Vid slutet av 2009 uppgick bolagets kreditstock till 736 miljoner euro (685 milj. e). Tillväxten berodde, trots den krävande omvärlden, på att efterfrågan var god och på att antalet och användningen av OP-Visa-kort ökade. I OP-Visa förenas egenskaperna hos ett betal- och kreditkort. Också den omfattande användningen av självbetjäningstjänster stödde tillväxten av kreditstocken. Pohjola svarar för de konsumentfinansieringstjänster som i OP- Pohjola-gruppen förmedlas via handeln. Ett av Pohjolas prioritetsområden har bestått av bil- och konsumentfinansieringstjänster. Pohjolas konsumentkrediter utgörs av bl.a. K-Plussa MasterCard, K-rautas och Rautias kontokrediter, Puustelli-finansiering och Marimekko MasterCard. Stort urval av tjänster för företag OP-Pohjola-gruppen erbjuder mångsidiga alternativ för företags och samfunds dagliga hantering av likviditeten, investeringar och övriga finansieringsbehov. OP-Pohjola-gruppen stöder sina kunder i finansieringsplaneringen och utvecklingen av finansieringsstrukturen. Ett prioritetsområde består av att arrangera finansiering på kapitalmarknaden för stora och medelstora företag. I finansbolagsprodukter såsom leasing, avbetalningsfinansiering och finansiering av fakturafordringar består säkerheten vanligtvis av finansieringsobjektet. I vårt produktsortiment finns också ett stort urval av internationella finansieringsprodukter. OP-Pohjola-gruppen har flera finansieringsformer för upprätthållande av företags likviditet, bland annat företagskontot med kredit och fakturabelåning. Som skydd mot risker erbjuder gruppen bland annat återbetalningsskydd för företagskredit och räntetakoch räntekorridorskydd som kan fogas till krediten. Nya nättjänster riktade till företag är exempelvis nättjänsten för bankgarantier. Pohjola tillhandahåller finansierings- och kassahanteringstjänster samt penning-, valuta- och skuldkapitalmarknadstjänster. Pohjola beviljar krediter, garantier samt finansiering mot fordringsoch objektsäkerhet, arrangerar finansiering på skuldkapitalmarknaden och bedriver kapitalplacering. Affärsrörelserna Kreditstock, mrd Förändring % Bolån ,4 Övriga krediter till hushåll ,7 Företagskrediter ,0 Övriga krediter ,4 Totalt ,2 Kapital i placeringsfonder, mrd Förändring % Aktie- och hedgefonder 2,1 3,9 87,5 Blandfonder 1,3 1,5 12,7 Långräntefonder 4,0 5,0 26,4 Korträntefonder 1,9 2,3 19,8 Totalt 9,3 12,7 36,8 45

48 Bank- och placeringstjänster Pohjolas dotterbolag Pohjola Capital Partners Ab fokuserar på lönsamma sme-företags företagsarrangemang och utvidgningar. Tjänster för finansiering i form av eget kapital tillhandahålls av Pohjola Corporate Finance Ab. Pohjola har ett vältäckande nät av samarbetspartner runt om i världen. För kapitalförvaltningstjänsterna för de största företags- och samfundskunderna svarar Pohjola Kapitalförvaltning Ab. Dessutom har portföljförvaltningen av OP-fonderna koncentrerats till Pohjola Kapitalförvaltning. Pohjola Kapitalförvaltning är marknadsledare inom institutionell kapitalförvaltning. Finansiering för landsbygden OP-Pohjola-gruppens tjänster för jord- och skogsbrukskunder omfattar finansierings-, betalningsrörelse-, kapitalförvaltnings- och försäkringsalternativ. Gruppen fortsätter som marknadsledare inom banktjänster för jord- och skogsbrukskunder. Marknadsandelen vid finansiering av jordbruk är cirka 60 procent. År 2009 medförde utmaningar både inom jord- och skogsbruket. Det investeringsstödsystem som avses i lagen om strukturstöd till jordbruket öppnades, men investeringarna blev klart mindre än tidigare. Delorsaker var det allmänna ekonomiska läget samt en sjunkande trend för producentpriser, särskilt inom mjölkoch spannmålssektorn. Lantgårdarnas likviditet förblev emellertid fortfarande god. Inom skogsbruket avspeglade sig den avtagande virkeshandeln i att inkomsterna från virkesförsäljningen minskade klart. Pohjola Försäkring Ab var 2009 framgångsrik som försäkrare av jord- och skogsbruk samt förbättrade sin marknadsandel. Med företag in i SEPA För företag och samfund erbjuder OP-Pohjola-gruppen verktyg för skötseln av inrikes och utrikes betalningsrörelse och gruppen förmedlar information om penningrörelsen samt möjliggör utbetalningar och överföringar av uppgifter direkt ur reskontran. Ett företag kan tryggt sköta sin bankförbindelse på nätet eller som linjeförbindelse via filöverföringen samt utvidga sin handel också till internet. Övergången till det gemensamma eurobetalningsområdet SEPA (Single Euro Payments Area) innebär många förändringar i företagens vardag. För privatkunder har eurobetalningsområdet inneburit bland annat nya betalkort och i fortsättningen märks det som en förändring av kontonumren. SEPA innebär i praktiken att betalningar inom hela området går lika smidigt som i hemlandet. Utöver de länder som har euro som valuta består SEPA av de övriga EU-länderna samt Norge, Island, Schweiz och Liechtenstein. De ändringar som SEPA medför gäller konton, gireringar, kort och direktdebitering. Övergången till eurobetalningsområdet sker stegvis. Övergången till eurobetalningsområdet började i januari 2008 då den s.k. SEPA-betalningen togs i bruk. En girering som SE- PA-betalning kostar lika mycket till det övriga euroområdet som inom Finland. Inom euroområdet överförs pengarna till mottagarens konto inom några dagar och från 2012 inom samma tid som nu i Finland. Efter 2010 anges de inhemska kontonumren som ett internationellt kontonummer (IBAN) och för betalningar behövs bankens kod (BIC-kod). I synnerhet stora företag börjar använda internationella kontonummer med en snabb tidtabell. År 2009 kom de finländska bankerna överens om ett gemensamt tidsschema för övergången till eurobetalningsområdet, vilket underlättar utvecklingen av tjänster. I inledningsskedet har förändringarna till största delen varit tekniska. I framtiden kommer de nyheter som SEPA medför att ge företag möjligheter och verktyg för styrning av rörelsen och ekonomin samt för förnyelse av kassahanteringen eller ekonomiförvaltningen. OP-Pohjola-gruppen fungerar som partner för företag vid utvecklingen av nya tjänster. OP-Pohjola-gruppen är en föregångare som tillhandahållare av e-fakturatjänster för privat- och företagskunder. Gruppen var 2005 först i Finland med att lansera en e-fakturatjänst för privatkunder. Vid slutet av 2009 hade så mycket som privatkunder aktiverat tjänsten ( ). Av de privatkunder som använder OP- Pohjola-gruppens nättjänster har cirka 65 procent meddelat sin bank att de vill ta emot fakturor elektroniskt. Totalt har cirka 330 fakturerare ingått ett e-faktureringsavtal för privatkunder. Cirka företagskunder har ingått ett avtal om tjänsten. Företagen övergår till e-fakturering i accelererande takt och antalet e-fakturor som har sänts eller mottagits växer snabbt. 46

49 Livförsäkring OP-Pohjola-gruppen erbjuder ett stort urval av produkter för försäkringssparande och för försäkringar mot personrisker. För företags- och samfundskunder finns dessutom produkter för att belöna och engagera företagets personal samt för att komplettera pensionsskyddet. Försäkringsbesparingar varav fondanknutna 6,1 mrd. 39 % Marknadsandel av premieinkomsten 25 % Solvens 13,3 % OP-Livförsäkrings Ab är OP-Pohjola-gruppens livförsäkringsbolag, som koncentrerar sig på produkt- och tjänsteutveckling samt försäkrings- och ersättningsproduktion. OP-Livförsäkrings Ab producerar kostnadseffektivt för OP-Pohjola-gruppens kunder förstklassiga försäkringsprodukter för alla behov inom liv- och pensionsförsäkring. Enligt OP-Livförsäkrings Ab:s strategi, som förnyades sommaren 2009, vill bolaget växa snabbare än marknaden inom fondanknutna besparingar, pensionsförsäkringar och riskförsäkringar. Bolagets marknadsandel av den fondanknutna premieinkomsten är 20,4 procent. Under 2009 gjordes också flera stora ansvarsöverföringar av gruppensionen, där företag överför sina pensionsansvar från egna pensionsstiftelser eller pensionskassor till en försäkring. I ansvarsöverföringar av gruppensioner har OP-Livförsäkrings Ab varit marknadsledare redan i flera år. Också inom riskförsäkringar är bolaget marknadsledare. OP-Livförsäkrings Ab:s produkt- och tjänsteutveckling ger bland annat OP-Pohjola-gruppens kunder regelbundet nya placeringsobjekt, i vilka kunden kan placera de medel som samlats i försäkringen. Bolaget lanserade 2009 framgångsrikt tre egna placeringsportföljer, som utnyttjar bolagets eget placeringskunnande. Placeringsurvalet vidareutvecklas under Livförsäkringsbranschen i omvandling Livförsäkringsbolagens premieinkomst vände 2009 efter tre relativt svaga år åter uppåt. Premieinkomsten var nästan 18 procent större än under 2008 eller 3,1 miljarder euro. Den främsta orsaken till ökningen var kapitaliseringsavtalen, från vilka premieinkomsten nästan trefaldigades till 696 miljoner euro. Premieinkomsten från risklivförsäkringar och pensionsförsäkringar var ungefär desamma som OP-Livförsäkrings Ab:s premieinkomst (FAS) 2009 var 771 miljoner euro (767 milj. e). Den fondanknutna premieinkomsten var 377 miljoner euro eller 19 procent större än under Lag - förslaget om det bundna långtidssparandet minskade avsevärt försäljningen av individuella pensionsförsäkringar under slutet av Pensionsförsäkringens premieinkomst var 235 miljoner euro (279 milj. e). Den ekonomiska osäkerheten ökade försäljning en av riskförsäkringar och efterfrågan på lån som på nytt piggnat till under hösten hade en positiv inverkan på försäljningen av riskförsäkringar i anslutning till lån. Premieinkomsten från riskförsäkringen var 71 miljoner euro (73 milj. e). Solvensen hos livförsäkringsbolagen förbättrades märkbart då placeringsmarknaden och bolagens intäkter från placeringsverksamheten återhämtade sig. OP-Livförsäkrings Ab:s solvens var vid utgången av ,3 procent (6,2). Affärsrörelserna Livförsäkringens nyckeltal Förändring % Premieinkomst, milj ,5 den fondanknutna premieinkomstens andel, % * Försäkringsbesparingar, milj. 5,4 6,1 +13,2 de fondanknutna besparingarnas andel, % * Resultat före skatt till verkligt värde, milj ,4 Solvensnivå, % 6,2 13,3 +7,1* Omkostnadsprocent, % * Personal ,4 * %-enheter 47

50 Livförsäkring OP-Pohjola-gruppen är en expert inom försäkringssparande och försäkrandet av personrisker. Privatkunder OP-Livförsäkrings Ab erbjuder OP-Pohjola-gruppens privatkunder ett stort urval av produkter för försäkringssparande och för försäkringar av personrisker. Produkterna för försäkringssparande är avsedda för kontinuerligt sparande eller för engångsplaceringar samt för komplettering av det lagstadgade pensionsskyddet. Sparoch fondförsäkringar lämpar sig bäst för kunder, som på ett enkelt och aktivt sätt vill sköta sina besparingar. Inom försäkringen kan man samla flera fonder eller andra placeringsobjekt, och de kan bytas avgiftsfritt. Avkastningen beskattas först då avtalet upphör. Med en pensionsförsäkring kan det lagstadgade pensionsskyddet smidigt kompletteras. Pensionsförsäkringspremierna är avdragbara i beskattningen, men den pension som utbetalas är skattepliktig inkomst. Pensionsförsäkringar är s.k. långtidssparande med skatteförmåner, där kunden endast i undantagsfall kan ta ut sina besparingar före pensioneringen. Urvalet av produkter för pensionssparande med skatteförmåner utvidgas till insättningar, aktier och masslån. Privatkunder Förändring, % Fondanknutna försäkringsbesparingar, mrd. 1,4 2,1 +50,0 Pensionsförsäkringens premieinkomst, milj. 105,5 108,9 +3,2 Riskförsäkringens premieinkomst, milj. 65,4 62,7 4,1 Företags- och samfundskunder OP-Livförsäkrings Ab erbjuder företags- och samfundskunder ett brett urval av produkter för att belöna och engagera företagets personal samt för att komplettera pensionsskyddet och för att försäkra av personrisker. Produkterna lämpar sig också för en företagares egna behov. Enligt prognoser hårdnar konkurrensen om yrkeskunnig arbetskraft under de kommande åren. Också oron för det lagstadgade pensionsskyddets tillräcklighet ökar behovet av ett tilläggspensionsskydd. Ett företag kan belöna och engagera sina nyckelpersoner samt komplettera deras lagstadgade pensionsskydd med OP-Livförsäkrings Ab:s pensionsförsäk ringar. Pensionsförsäkringar kan vara antingen gruppensionsförsäkringar, med vilka företagets hela personal eller en fastslagen grupp försäkras eller så individuella pensionsförsäkringar, med vilka enskilda personer försäkras. Pensionsförsäkringspremier är för företaget avdragbara kostnader för närings verksamhet och då pensionen utbetalas är den för mottagaren skattepliktig förvärvsinkomst. Företags- och samfundskunder Förändring, % Fondanknutna försäkringsbesparingar, milj. 162,1 245,6 +51,5 Pensionsförsäkringens premieinkomst, milj. 173,2 125,7 27,4 Riskförsäkringens premieinkomst, milj. 19,3 20,0 +3,6 Försäkrandet av personrisker ligger fortfarande på en låg nivå i Finland. Den största risken som hotar en familjs utkomst är emellertid ofta att en familjeförsörjare avlider eller blir permanent arbetsoförmögen. Mot sådana risker kan man gardera sig med OP-Livförsäkrings Ab:s risklivförsäkringar, som försäkringstagaren kan teckna som en separat produkt eller som en försäkring i anslutning till t.ex. ett lån. Personrisker är ofta kritiska för kontinuiteten i ett företags verksamhet. Företag kan skydda sig mot dem med riskförsäkringar, som ger skydd om en arbetstagare avlider eller blir arbetsoförmögen. Riskförsäkringar kan användas också för att engagera företagets nyckelpersoner eller för att trygga ekonomin för en arbetstagares familj. Också riskförsäkringar kan tecknas som gruppförsäkringar eller som individuella försäkringar. Regeringen avgav i september 2009 en proposition om långtidssparande med skatteförmåner. LS-lagen började gälla i januari Den nya lagen utvidgar pensionssparandets skatteförmåner från pensionsförsäkringar också till andra sparobjekt såsom insättningar, placeringsfonder, aktier och obligationslån. Inlåningsbanker, värdepappersföretag och fondbolag kan börja erbjuda sådana produkter som avses i LS-lagen från OP-Pohjola-gruppen erbjuder sådana produkter som avses i den nya LS-lagen från början av april

51 Försäkringsbesparingar, mrd De kundmedel, dvs. försäkringsbesparingar som OP Livförsäkrings Ab förvaltar uppgår till 6,1 miljarder euro. På räntebärande försäkringsbesparingar betalas en fast beräkningsränta och en kundåterbäring som fastställs årligen utgående från bolagets resultat. Avkastningen på fondanknutna försäkringar bestäms utgående från värdeutvecklingen i de placeringsobjekt som kunden valt. Fondanknutna Räntebärande Marknadsandel av fondanknutna försäkringsbesparingar, % I enlighet med den strategi som OP-Livförsäkrings Ab fastställde i juni 2009 är en av prioritetsområdena en förstärkning av marknadspositionen inom fondanknutna försäkringsbesparingar. Affärsrörelserna Försäkrade I OP-Livförsäkrings Ab sköts över försäkrades försäkringar. Av försäkringarna utgör spar- och fondförsäkringarnas andel 32 procent, pensionsförsäkringarnas 34 procent och risklivförsäkringarnas 34 procent. Utöver de här köper Suomi-bolaget tjänsterna för skötseln av sina drygt kunders försäkringar av OP-Livförsäkrings Ab

52 De bästa koncentreringsförmånerna

53 OP-Pohjola-gruppen belönar kunder som koncentrerar sina ärenden genom att ge dem de bästa koncentreringsförmånerna på marknaden. På så sätt utdelar gruppen vinst från affärsrörelsen som ekonomisk nytta till kunderna och gör det lättare att uträtta ärenden. Med OP-bonus kan kunderna betala både banktjänster och skadeförsäkringar.

54 Skadeförsäkring OP-Pohjola-gruppen är den ledande skadeförsäkraren i Finland. Pohjola erbjuder sina privat-, företags- och samfundskunder ett mångsidigt och omfattande försäkringsskydd. Skadeförsäkringens affärsområden är privatkunder, företagskunder och Baltikum. Premieintäkter 943 milj. Operativa totalkostnadsprocent 87,7 Försäkringsersättningar 617 milj. Marknadsandel i Finland (2008) 27,5 % Anställda i Finland Försäkringsbolagens sammanräknade premieinkomst på den finländska skadeförsäkringsmarknaden var 2009 uppskattningsvis 3,3 miljarder euro. Av premieinkomsten kommer cirka 40 procent från lagstadgade försäkringar och 60 procent från frivilliga försäkringar. Av de frivilliga skadeförsäkringarna är drygt hälften privathushålls försäkringar och återstoden företags och samfunds försäkringar. Cirka 85 procent av premieinkomsterna går till de fyra största försäkringsbolagsgrupperna. Tillväxttakten på skadeförsäkringsmarknaden i Finland avtog markant 2009 då recessionen fick premieinkomsten särskilt från företagsförsäkringarna att minska då de anställdas löner och företagens omsättning minskade. Pohjola har emellertid fortfarande bevarat sin ställning som marknadsledare. Under 2009 krympte skadeförsäkringsmarknaden i Estland med 11 procent, i Lettland med 30 procent och i Litauen med 26 procent. Pohjolas marknadsandel är 12 procent i Estland, 5 procent i Lettland och 3 procent i Litauen. Jämfört med andra nordiska länder är egendomsrisker och i synnerhet personrisker i Finland bristfälligt försäkrade och därför är tillväxtpotentialen inom personförsäkringar stor. I de baltiska länderna är försäkringsmarknaden ung och försäkringsgraden fortfarande låg. Där finns en efterfrågan på en utvidgning av försäkringsskyddet för kunder, också om det i rådande ekonomiska läge är en utmaning att öka premieintäkterna. Integration medför styrka Pohjola Försäkrings styrka på den finländska marknaden är OP- Pohjola-gruppens starka marknadsställning samt kontorsnätets och tjänsternas omfattning. Andelsbankernas verksamhet baserar sig på lokalprägel och god kundkännedom, vilket ger en exceptionellt god potential för försäljning av skadeförsäkringar till såväl privatsom företagskunder. Det centrala innehållet i kundkonceptet för privatkunder är preferenskundskapet, med vilket koncentreringen av försäkringar och kundlojaliteten stöds. Preferenskunder i Pohjola är sådana hushåll som har försäkringar i minst tre produktgrupper. Tack vare OP-Pohjola-gruppens OP-bonus för privatkunder och koncentreringsförmånerna får de kunder som har koncentrerat Kunderna erbjuds i framtiden också tjänster och produkter i anslutning till välfärd. Pohjolas skadeförsäkringsrörelse Pohjola Försäkring Ab A-Försäkring Ab Försäkringsaktiebolaget Europeiska Seesam Estonia Seesam Latvia Seesam Lithuania allround försäkring försäkringar för yrkestrafik, markbyggnad och maskinentreprenörer reseförsäkringar allround försäkring allround försäkring allround försäkring 52

55 Kunder Förändring, % Privatkunder ,7 Företagskunder ,1 Allokeringen inom Skadeförsäkringens placeringar, % Totalkostnadsprocent, % Penningmarknaden Obligationslån och räntefonder Kapitalinvesteringar Aktier Alternativa placeringar Fastigheter Ökningen av antalet preferenskundshushåll och totalantalet Premieintäkter, milj. Affärsrörelserna Ökningen av antalet preferenskundshushåll Antalet preferenskundshushåll Mål

56 Skadeförsäkring sina bank- och försäkringsärenden till gruppen använda den bonus som samlas för banktjänsterna också för betalning av sina skadeförsäkringar. Under 2009 använde kunderna OP-bonus vid betalning av totalt försäkringsräkningar, och av dem betalades 25 procent helt med bonus. Den nytta som bonus i genomsnitt har gett har sänkt premien med 63 euro. Som en del av OP-Pohjola-gruppens och K-gruppens samarbete får K-Plussas stamkunder Plussa också för Pohjolas försäkringspremier. K-Plussa-poäng samlas för försäkringar för hemmet, familjen och fordon. Samarbetspartnern Ilmarinens arbetspensionsförsäkringar kompletterar det egna serviceutbudet för företagskunder. Målet är en lönsam tillväxt Pohjola Försäkrings mål är att växa snabbare än marknaden, stärka sitt marknadsledarskap och bibehålla affärsrörelsens goda lönsamhet. Marknadspositionen inom skadeförsäkringsrörelsen ska stärkas genom att effektivt utnyttja gruppens gemensamma kundbas och servicenät samt genom att fördjupa integreringen mellan bank- och skadeförsäkringsrörelsen. Både inom privat- och företagskundsegmentet skaffas nya kunder särskilt bland andelsbankens kunder, och målet är en omfattande och bestående helhetskundsrelation. Målet är att öka antalet preferenskundshushåll till mer än före slutet av 2010, varvid en tillväxt på 50 procent skulle uppnås sedan För närvarande är 55 procent av preferenskundhushållen också koncentreringskunder i OP-Pohjola- gruppen. Bland företagskunderna är målet att utöka marknadsandelen i synnerhet inom segmentet sme-företag. Av försäkringsprodukter och tjänster som gäller välmående byggs kring försäkringsutbudet upp ett nytt tillväxtområde för affärsrörelsen. I den utnyttjas hela gruppens utbud. Ett särskilt prioritetsområde är nya lösningar i anslutning till arbetshälsan, OP-Pohjola-gruppens kombinerade produkter och nya möjligheter till försäkrande i kontaktytan mellan den offentliga och privata sektorn. Skadeförsäkring innebär att försäkringsbolaget mot en försäkringspremie bär kundens risker. Skadeförsäkringens rörelsevinst utgörs av det försäkringstekniska bidraget och intäkterna från placeringsverksamheten. Det försäkringstekniska bidraget fås genom att man drar av ersättnings- och driftskostnaderna från premieintäkterna. Den viktigaste lönsamhetsmätaren är totalkostnadsprocenten som anger ersättnings- och driftskostnaderna i relation till premieintäkterna. Lönsamheten i skadeförsäkringen säkras bland annat genom riskbaserad prissättning, förebyggande skadebekämpning, återförsäkring av större enskilda risker och effektiv ersättningsverksamhet. Täckningen för ansvarsskulden placeras räntabelt och betryggande i en diversifierad placeringsportfölj. Målet för placeringsverksamheten är att ge skadeförsäkringen mervärde. För kunderna konkretiseras en skadeförsäkring ofta först via en ersättning. Det omfattande nätet av samarbetsparter och den effektiva inköpsverksamheten ger Pohjola konkurrensfördelar. Andelsbankerna är den viktigaste säljkanalen av skadeförsäkringar för privatkunder. 54

57 Ännu mer e-tjänster De viktigaste försäkringarna för privatkunder är försäkringar för hemmet och motorfordon samt olycksfalls-, vårdkostnads- och reseförsäkringar. En del av försäkringarna tillhandahålls också som gruppförsäkringar, bland annat genom förbunden. Privatkunder kan teckna skadeförsäkringar och uppdatera sitt försäkringsskydd i totalt 313 bankkontor som ingår i OP-Pohjolagruppen. Kontorsnätet kompletteras av ett omfattande ombudsnät. Dessutom har Pohjola sin riksomfattande telefontjänst , den svenska servicen , och nättjänsten. I nättjänsten för försäkringar kan kunden också se sina försäkringsuppgifter, ansöka om ersättning eller se uppgifter om anmälda skador. För företag och samfund tillhandahålls alla lagstadgade och frivilliga försäkringar. De viktigaste försäkringarna är den lagstadgade olycksfallsförsäkringen, försäkringar för egendom och verksamhet samt lagstadgade och frivilliga försäkringar för företags motorfordon. Förebyggande skadebekämpning, säkerhetsrådgivning och riskhantering har en central ställning både vid betjäning av privat- och företagskunder. Från början av 2010 har Pohjola-koncernen övergått till en organisation med en enda kundansvarig person som för smeföretagskunder ansvarar såväl för kundens bank- som försäkringstjänster. Snabb ersättningsverksamhet Ersättningsverksamhetens styrka är snabbhet och effektivitet. Pohjolas ersättningstjänst fungerar effektivt med hjälp av det omfattande och vältäckande nätet av samarbetsparter. Pohjola har ingått partneravtal i över 20 branscher, exempelvis med företag inom hälsovårdsbranschen, bilverkstäder, byggreparationsföretag och elektronikaffärer. Genom det säkerställs att ersättningstjänsterna är kostnadseffektiva, av jämn kvalitet och nära kunden. Ersättningsverksamhetens mål är att ytterligare förbättra snabbheten i betjäningen och kundnöjdheten. Målet uppnås genom att förnya rörelsemodellen för ersättningsverksamheten och genom ett nytt ersättningssystem som stöder den nya rörelsemodellen. Ett planeringsarbete med sikte på det här inleds i början av 2010 och den nya verksamhetsmodellen tas stegvis i bruk från Tjänster på den internationella marknaden Vid försäkringstjänster för företagskunder som verkar på den internationella marknaden sköts försäkrandet av utländska objekt i samarbete med Pohjolas samarbetspartner RSA, som är en av världens ledande skadeförsäkrare och som genom sitt nät verkar i 135 länder. För att begränsa riskerna återförsäkrar Pohjola samtliga större enskilda risker och den anhopning av risker som uppkommer till följd av eventuella katastrofer. För att sprida riskerna har Pohjola som samarbetspartner 35 återförsäkringsbolag, varav den huvudsakliga återförsäkraren är Munich Re. S&P:s rating för Pohjolas samtliga återförsäkringspartner är minst A. Affärsrörelserna Nyckeltal för skadeförsäkringsrörelsen Förändring, % Resultat före skatt, milj ,7 Operativ totalkostnadsprocent, % 91,5 87,7 3,8* Driftskostnadsprocent, % 21,9 22,2 0,3* Intäkter från placeringar till verkligt värde, % 7,0 10,7 17,7* Solvensprocent, % * Antal anställda ,6 * %-enheter 55

58 POHJOLA I KORTHET Pohjola är en finländsk finanskoncern vars grunduppgift är att främja sina kunders ekonomiska framgång, välfärd och trygghet. Pohjola erbjuder företags- och samfundskunder mångsidiga bank, skadeförsäkrings- och kapitalförvaltningstjänster. För privatpersoner erbjuder Pohjola vältäckande skadeförsäkrings- och private banking-tjänster. Pohjola växer lönsamt för att producera en konkurrenskraftig totalavkastning åt sina aktieägare. Marknadsposition som företagsbank 2 Marknadsposition inom skadeförsäkringen 1 Marknadsposition som institutionell kapitalförvaltare 1 Aktieägare Arbetstagare Pohjola betonar i sin verksamhet lönsamhet och strävar efter att öka bolagets värde. Pohjola har också förbundit sig till stark kapitalisering och en ägarvänlig utdelningspolicy. Pohjola-koncernens affärsrörelse indelas i tre rörelsesegment: Bankrörelse, Skadeförsäkringsrörelse och Kapitalförvaltning. Affärsrörelsemodellen har visat sig vara fungerande också då omvärlden är krävande. Marknadsandelarna har 2009 ökat inom alla affärsområden. Inom Bankrörelsen fungerar Pohjola som företagsbank för stora och medelstora företag. Bolagets marknadsandel av företagskrediterna i Finland uppgick vid slutet av 2009 till 19,7 %, vilket betyder att Pohjola var Finlands näst största företagskreditgivare. För inhemska kunder erbjuder Pohjola mångsidiga finansierings-, placerings- och betalrörelsetjänster också internationellt. För utländska kunder erbjuder Pohjola banktjänster för affärsrörelsebehov både i Finland och inom närområdena. Pohjolas mål är att bli marknadsledare som bank för stora kunder och tillsammans med andelsbankerna också som bank för sme-företag. Inom Skadeförsäkringsrörelsen erbjuder Pohjola sina privat- samt företags- och samfundskunder ett mångsidigt försäkringsskydd. Pohjola är Finlands ledande försäkrare av företag och offentliga samfund. Också mätt med premiein komsten är Pohjola det största finländska skadeförsäkringsbolaget. Målet är att ytterligare stärka marknadsandelen bland annat med hjälp av helhetskundrelationer och nära samarbete med andelsbankerna. Kapitalförvaltningen fungerar som kapitalförvaltare för institutionella kunder och privatkunder. Dessutom ansvarar Pohjola Kapitalförvaltning för merparten av portföljförvaltningen för OPfonderna. Pohjola är Finlands ledande institutionella kapitalförvaltare. De förvaltade kundmedlen uppgick vid slutet av 2009 till totalt 33,1 miljarder euro. Ekonomiska mål för konjunkturcykeln Mål 13 > 9,5 Utfall ,2 11,8 Utfall ,6 9,4 Koncernen Avkastn. på eget kapital till verkligt värde, % Kapitaltäckning enligt Tier 1, % Bankrörelsen Operativ kostnads/intäktsrelation, % < EKONOMISKA MÅL Skadeförsäkringsrörelsen Operativ totalkostnadsprocent Driftskostnadsprocent Solvensprocent 92 < ,7 22, ,5 21,9 66 Kapitalförvaltningen Operativ kostnads/intäktsrelation, % < RATINGMÅLET AA-rating av minst två ratinginstitut UTDELNINGSPOLICY Målet är att i utdelning betala minst hälften av räkenskapsperiodens resultat, förutsatt att kapitaltäckningen (Tier 1) är minst 9,5 % >_

59 En del av Finlands största och mest framgångsrika finansgrupp Pohjola är en del av OP-Pohjola-gruppen som är Finlands ledande finansgrupp. OP-Pohjola-gruppen är marknadsledare såväl bland krediter, insättningar, skadeförsäkringar som livförsäkringar. Genom att höra till OP-Pohjola-gruppen får Pohjola unika konkurrensfördelar. Pohjolas och gruppens gemensamma varumärke hör till Finlands mest kända varumärken. Pohjola har tillgång till Finlands mest omfattande servicenätverk och en betydande tillväxt- och korsförsäljningspotential. OP-Pohjola-gruppen har över fyra miljoner kunder av vilka över en miljon är gemensamma bank- och skadeförsäkringskunder. Pohjola fungerar som OP-Pohjola-gruppens centralbank och svarar för gruppens likviditet samt sköter gruppens internationella affärsrörelse. De kreditinstitut som ingår i OP-Pohjola-gruppen ansvarar för varandras skulder och förbindelser. Det här stärker Pohjolas rating. Kursutveckling, aktieomsättning och marknadsvärde Pohjolas aktiekurs sjönk under 2009 med 4 procent, samtidigt som det viktbegränsade indexet på börsen i Helsingfors (OMX Helsingfors CAP) steg med 45 procent. Vid slutet av året kostade Pohjolas aktie 7,55 euro, medan priset ett år tidigare var 7,88 euro. Årets högsta kurs var 9,31 euro och lägsta 3,80 euro. Cirka 175 miljoner aktier bytte ägare under året. Året innan var motsvarande antal 119 miljoner. Marknadsvärdet för aktiestocken var 2,4 miljarder euro vid slutet av Den totala avkastningen på Pohjolas aktie jämfört med aktier i andra banker och försäkringsbolag 200 Aktier och aktieägare Aktierna i Pohjola fördelar sig på serie A och K. Aktierna i serie A har noterats på Helsingforsbörsens huvudlista sedan Aktierna i serie K kan innehas endast av företag som hör till OP- Pohjola-gruppen. Om Pohjola delar ut vinst, berättigar aktierna i serie A till en årlig vinstutdelning som är minst tre cent högre per aktie än vinstutdelningen på aktierna i serie K. Vid slutet av året hade Pohjola registrerade aktieägare. Antalet ökade med 21 procent under året. Den största enskilda aktieägaren var Pohjolas moderbolag OP-Centralen anl (OPC), vars andel av aktierna var 30,0 procent och av röstetalet 57,0 procent. Pohjola A Jämförelsegruppen banker Jämförelsegruppen försäkringsbolag Affärsrörelserna Pohjolas affärsrörelsestruktur POHJOlA-KONCERNen Bankrörelsen Skadeförsäkringsrörelsen Kapitalförvaltningen Koncernfunktionerna Företagsbanken Kapitalmarknaden Baltikum Företagskunder Privatkunder Baltikum Institutionella kunder Private Ekonomi och finansiering Centralbanken och treasury Riskhantering Personal Kommunikation Pohjolas nyckeltal Resultat före skatt, milj Resultat/aktie, 0,36 0,66 Utdelningsförslag per aktie, (A) 0,19 0,34 Marknadsvärde, mrd. (A och K) 1,98 2,41 Pohjolas årsrapport samt styrelsens verksamhetsberättelse och bokslut 2009 finns att läsa också på internetadressen pohjola.fi. Pohjola Bank Abp:s rating Ratinginstitut Kortfristig kapitalanskaffning Långfristig kapital anskaffning Standard & Poor s A-1+ AA- Moody s P-1 Aa2 Fitch F1+ AA- 57

60 Finländsk

61 Andelsbankerna har med sina 1,3 miljoner ägarkunder en stabil, finländsk ägargrund. Både i lösningar i anslutning till affärsrörelsen och på känsloplanet har vi förbundit oss till hemlandet. I anslutning till det här ingår också att erbjuda kunderna internationella tjänster på den integrerade marknaden.

62 OP-Pohjola-gruppens struktur och förvaltning OP-Pohjola-gruppen består av sammanslutningen av andelsbanker och av andra företag som ingår i gruppen. Tillsammans bildar de ett finans- och försäkringskonglomerat. OP-Pohjola-gruppens mål i bolagsstyrningen är genomskinlighet. Till OP-Pohjola-gruppen hör andelsbankerna, OP-Centralen med dotterföretag, av vilka det största är Pohjola Bank Abp och Pohjolas koncernföretag såsom Pohjola Försäkring Ab. OP-Centralen är centralinstitut för sammanslutningen av andelsbanker. Sammanslutningen av andelsbanker Sammanslutningen av andelsbanker utgörs av OP-Centralen anl (OPC) som är sammanslutningens centralinstitut, Pohjola Bank Abp som är centralt finansiellt institut för andelsbankerna, centralinstitutets övriga medlemskreditinstitut, företagen i centralinstitutets och medlemskreditinstitutens finansiella företagsgrupper samt sådana kreditinstitut, finansiella institut och tjänsteföretag, av vilkas röstetal de ovan nämnda företagen ensamma eller tillsammans innehar över hälften. Sammanslutningen av andelsbanker är en helhet som regleras i andelsbankslagen. Dess kapitaltäckning, likviditet och exponeringar övervakas konsoliderat och centralinstitutet samt dess medlemskreditinstitut svarar i sista hand för varandras skulder och förbindelser. Det försäkrings- och finanskonglomerat som OP- Pohjola-gruppen bildar OP-Pohjola-gruppen består av sammanslutningen av andelsbanker och sådana företag, där de företag som hör till sammanslutningen innehar över hälften av röstetalet. Omfattningen hos OP- Pohjola-gruppen skiljer sig från sammanslutningen av andelsbanker genom att till gruppen också hör andra företag än kreditinstitut, finansiella institut och tjänsteföretag som hör till sammanslutningen. De viktigaste av de här företagen är försäkringsbolagen, som tillsammans med sammanslutningen bildar ett finans- och försäkringskonglomerat. OP-Pohjola-gruppens och andelsbankernas juridiska struktur presenteras närmare i gruppens verksamhetsberättelse och bokslut. Andelsbankerna Andelsbankerna är självständiga inlåningsbanker som bedriver lokal detaljistbanksrörelse och OPC:s medlemskreditinstitut. Till företagsformen är andelsbankerna andelslag där grundvärdena för beslutsfattandet är principen en medlem en röst. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige, som består av ägarkunder, och som väljer bankens förvaltningsråd. Förvaltningsrådet väljer för sin del styrelse för banken. I huvudstadsregionen utövas detaljistbanksrörelsen av det av OPC ägda dotterbolaget Helsingfors OP Bank Abp. OP-förbunden OP-förbunden är andelsbankernas regionala samarbetsorgan. Till sin bolagsform är de registrerade föreningar. I Finland finns 16 OP-förbund. OP-förbundens syfte är att aktivt främja det regionala samarbetet mellan dess medlemsbanker. Förbunden utser representanter från sitt område till OPC:s förvaltningsråd. OP-Centralen anl (OPC) OPC som fungerar som centralinstitut för sammanslutningen av andelsbanker är ett andelslag, vars medlemmar kan bestå av de kreditinstitut som avses i andelsbankslagen, vilkas stadgar eller bolagsordning har godkänts av andelslaget. Om antagning av medlemmar besluter OPC:s förvaltningsråd. OPC är också företaget i toppen av det finans- och försäkringskonglomerat som utgörs av OP-Pohjola-gruppen och gruppens strategiska ägarsammanslutning. OPC svarar också för hela gruppens styrning och övervakning. OPC ägs av andelsbankerna. OPC:s grunduppgift är att skapa förutsättningar för OP-Pohjola gruppens enhetlighet och framgång. Dess mål är att vara en uppskattad kompetens- och servicecentral. Andelsstämman Andelsstämman och förvaltningsrådet, som väljs av andelsstämman, innehar den högsta beslutanderätten i OPC. Ordinarie andelsstämma hålls årligen före utgången av maj på andelslagets hemort Helsingfors. Vid den ordinarie andelsstämman behandlas de ärenden som nämns i OPC:s stadgar. De är bl.a. fastställande av resultaträkningen och balansräkningen samt koncernresultaträkningen och koncernbalansräkningen för föregående räkenskapsperiod. På stämman besluts också om ansvarsfrihet ska beviljas förvaltningsrådet, direktionen och verkställande direktören samt väljs ledamöter till förvaltningsrådet och en revisor. 60

63 Vid andelsstämman har varje medlem på basis av sina andelar lika många röster som det antal insatser som medlemmen har betalt. Andelsbanker med god kapitaltäckning får tilläggsröster i enlighet med OPC:s stadgar. Vid stämman får dock ingen rösta med mer än två procent av det röstetal som är företrätt vid stämman. OPC:s dottersammanslutningar som är medlemmar i andelslaget får delta i andelsstämman på så sätt att de har yttranderätt, men inte rösträtt. Förvaltningsrådsledamöternas arvoden och andra förmåner Förvaltningsrådsledamöternas arvoden bestäms av andelsstämman. Ordförandens arvode är euro, vice ordförandens euro och ledamöternas 300 euro per månad. Mötesarvodet är 500 euro per sammanträde. Dagtraktamenten och reseersättningar betalas i enlighet med OPC:s resereglemente. OP-Pohjola-gruppen är Finlands största finansgrupp. Förvaltningsrådet Förvaltningsrådets uppgift är att övervaka direktionens och verkställande direktörens förvaltning av OPC samt att verksamheten i OPC handhas med sakkunskap och omsorg i överensstämmelse med lagen om andelslag och OP-Pohjola-gruppens intresse. Dessutom ska förvaltningsrådet bland annat fastställa OP-Poh - jola-gruppens värden, strategi, gemensamma mål, verksamhetslinjer och verksamhetsprinciper. Till dess uppgifter hör också att fastställa principerna för kapitalutvärdering i OP-Pohjola-gruppen samt de operativa och ekonomiska målen för OPC. Förvaltningsrådet väljer och entledigar också chefdirektören, verkställande direktören och direktionens övriga ledamöter samt den direktör som svarar för revisionsverksamheten. Dessutom besluter det om uppgiftsfördelningen mellan direktionens ordförande, verkställande direktören och övriga ledamöter av direktionen. OPC:s förvaltningsråd består enligt stadgarna av minst 32 och högst 36 ledamöter som valts av andelsstämman. Till förvaltningsrådet väljs minst 16 och högst 20 ledamöter så att alla OP-förbunds områden representeras av minst en ledamot i förvaltningsrådet. Dessutom har förvaltningsrådet 16 ledamöter från OP-förbundens områden enligt en mandatfördelning mellan OPförbunden som bestäms på basis av kapitaltäckningen hos deras medlemsbanker. Förvaltningsrådet väljer inom sig en ordförande och två vice ordföranden. Direktionen OPC har en direktion som utgör dess styrelse och vars ledamöter utses av förvaltningsrådet. Ledamöterna i direktionen väljs för sitt uppdrag tills vidare. Direktionen har till uppgift att leda verksamheten i OPC i enlighet med lagen och OPC:s stadgar. Till direktionen hör ordföranden, som benämns chefdirektör, verkställande direktören, som fungerar som direktionens vice ordförande samt enligt stadgarna minst två och högst fyra ledamöter och högst fyra suppleanter. Vid ingången av 2010 har direktionen utöver ordförande och vice ordförande dessutom fyra ordinarie ledamöter och två suppleanter. Direktionen svarar kollektivt för de frågor som den gemensamt fattar beslut om på sina sammanträden. Dessutom har ledamöterna och suppleanterna i direktionen ett operativt ansvar för de områden och organisatoriska helheter som de tilldelats separat. Direktionsledamöternas arvoden och andra förmåner OPC:s förvaltningsråd besluter om lönen, arvoden och övriga förmåner för OP-Pohjola-gruppens chefdirektör, OPC:s verkställande direktör och de övriga ledamöterna samt suppleanterna av OPC:s direktion. Villkoren för varje direktionsledamots samt suppleants tjänsteförhållande har fastställts i ett skriftligt direktörsavtal som förvaltningsrådet har godkänt. struktur och förvaltning Löner och arvoden, Naturaförmåner, Direktionens löner Direktionens ordförande, chefdirektören Direktionens övriga ledamöter och suppleanter

64 OP-pohjola-gruppens struktur och förvaltning Chefdirektörens pensionsålder är 62 år och pensionsåldern för de andra direktionsledamöterna och suppleanterna är 63 år. Pensionsförmånerna bestäms i enlighet med pensionslagarna och OP- Pohjola-gruppens egna pensionssystem. Uppsäg nings tiden är för både ovan nämnda personer och arbetsgivaren högst 6 månader. Utöver ett avgångsvederlag för uppsägningstiden betalas till dem en summa som motsvarar penninglönen för 12 månader. Pohjola Bank Abp Pohjola Bank Abp (Pohjola) är ett dotterbolag till OPC. I Pohjola innehas den högsta beslutanderätten av bolagsstämman och den styrelse som bolagsstämman väljer. Vid slutet av 2009 hade styrelsen åtta ledamöter, de bestod av ordföranden och vice ordföranden för OPC:s direktion. Pohjolas affärsrörelse leds av verkställande direktören som biträds av koncernens ledningsgrupp, som består av direktörerna för de centrala affärsområdena och övriga funktionerna. Pohjolas förvaltning beskrivs närmare i Pohjolas egen årsredovisning. OPC:s övriga viktiga dotterföretag Helsingfors OP Bank Abp bedriver detaljistbanksrörelse i huvudstadsregionen. OP-Livförsäkrings Ab sköter centraliserat OP-Pohjola-gruppens liv- och pensionsförsäkringsrörelse och utvecklingen av den. Bolagets produktsortiment består av liv-, pensions- samt fondoch riskförsäkringstjänster. OP-Fondbolaget Ab förvaltar OP-Pohjola-gruppens placeringsfonder. Bolaget använder sig av andelsbankernas och Helsingfors OP Banks servicenät samt OP-Pohjola-gruppens nättjänster för försäljningen av fondandelar. OP-Bostadslånebanken Abp beviljar via andelsbankerna långfristiga bolån mot betryggande säkerheter. Banken finansierar sin verksamhet genom att emittera obligationslån med säkerhet i fastigheter. OP-Kotipankki Oyj tillhandahåller konsumentfinansieringstjänster utan säkerhet för andelsbankernas privatkunder. Övriga sammanslutningar Pensionskassan OP-Eläkekassa sköter OP-Pohjola-gruppens lagstadgade pensionsskydd och pensionsstiftelsen OP-Eläkesäätiö tilläggspensionsskyddet för dem som omfattas av stiftelsens verksamhet. Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag är OP-Pohjola-gruppens interna försäkringsbolag. Det är en del av gruppens interna riskhanteringssystem. Bolagsstyrning i OP-Pohjola-gruppen OP-Pohjola-gruppens verksamhet baserar sig på lagstiftningen i Finland och de bestämmelser som avgetts på basis av den. OP-Pohjola-gruppens verksamhet styrs främst av lagen om andelsbanker och andra kreditinstitut i andelslagsform, kreditinstitutslagen, lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat, lagen om andelslag samt lagen om försäkringsbolag. Pohjola iakttar också bestämmelser som gäller noterade bolag. Dessutom iakttar Pohjola Finsk kod för bolagsstyrning (Corporate Governance) som Värdepappersmarknadsföreningen rf godkänt i oktober Pohjolas bolagsstyrning avviker dock från Finsk kod för bolagsstyrning på grund av faktorer som beror på koncernstrukturen samt det intima samarbetet mellan bolaget och OP-Pohjola-gruppens övriga enheter. Avvikelser från koden har i enlighet med principen Comply or Explain presenterats i Pohjolas bolagsstyrning. För andelsbankerna och OP-förbunden har fastställts egna rekommendationer för bolagsstyrning. Rekommendationerna för andelsbankerna gäller bland annat bankens förvaltningsorgan och deras sammansättning, belöning, intern kontroll, riskhantering och internrevision samt information. I OP-förbundens rekommendation tar man ställning till bland annat OP-förbundens verksamhet och syfte, hur medlemmarnas röstetal bestäms och övriga omständigheter i anslutning till möten samt styrelseledamöternas mandattider. OP-Pohjola-gruppens bolagsstyrningsrapport finns i nättjänsten op.fi > OP-Pohjola-gruppen > OP-Pohjola-gruppen i ett nötskal. 62

65 Beslutsfattandet i OP-Pohjola-gruppen Andelsstämman OP-Centralens förvaltningsråd Chefdirektören Pohjolas styrelse OP-Centralens direktion Företagens direkta innehav i OP-Pohjola-gruppen Innehav av aktier och andelar, % Andelsbankerna Pohjola-koncernen OPC Gruppen totalt OP-Centralen anl 100,0 0,0 100,0 Pohjola Bank Abp 14,4 30,0 44,6 Pohjola Försäkring Ab 100,0 100,0 Försäkringsaktiebolaget Europeiska 100,0 100,0 A-Försäkring Ab 100,0 100,0 Seesam-bolagen 100,0 100,0 Pohjola Kapitalförvaltning Ab 90,0 90,0* Pohjola Corporate Finance Ab 66,0 66,0* Pohjola Kiinteistösijoitus Oy 100,0 100,0 Pohjola Capital Partners Ab 65,0 65,0* Pohjolan IT-hankinta Oy 100,0 100,0 Pohjola Finance Estonia As 100,0 100,0 Pohjola Finance SIA 100,0 100,0 UAB Pohjola Finance 100,0 100,0 OP-Livförsäkrings Ab 15,0 9,0 76,0 100,0 Helsingfors OP Bank Abp 100,0 100,0 OP-Kotipankki Oyj 60,7 16,9 18,5 100,0 OP-Bostadslånebanken Abp 100,0 100,0 OP-Fondbolaget Ab 100,0 100,0 OP IT-hankinta Oy 100,0 100,0 Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag 78,5 14,9 100,0 struktur och förvaltning Andelsbankernas andel av röstetalet i Pohjola Bank Abp var 13 % och OP-Centralen anl:s andel var 57 %. * Övrigt innehav hos bolagets personal 63

66 OP-Centralens förvaltningsråd Etelä-Pohjanmaa Jorma Vierula, direktör, Seinäjoki, Jussi Ruuhela, verkställande direktör, Alavo, 2009 (2012) * Etelä-Suomi Leif Laine, verkställande direktör, Hyvinge, Tomi Korpisaari, verkställande direktör, Hausjärvi, 2009 (2012)* Jorma Pitkälä, landskapsråd, Hämeenkoski, 2009 (2012) * Kaakkois-Suomi Jarmo Partanen, professor, Lemi, Kyösti Harju, lantbruksråd, Villmanstrand, 2009 (2012) * Marjo Partio, verkställande direktör, Jaala, 2009 (2012) * Kainuu Keijo Väänänen, professor, Vaala, Keski-Pohjanmaa Tapio Kurki, lantbruksråd, Karleby, Keski-Suomi Jaakko Pehkonen, professor, Jyväskylä, , vice ordförande för förvaltningsrådet Heikki Rosti, verkställande direktör, Jämsä, 2009 (2012) * Lappi Pekka Ahvenjärvi, advokat, Torneå, Markku Salomaa, verkställande direktör, Rovaniemi, 2009 (2012) * Pirkanmaa Olli Lehtilä, verkställande direktör, Tammerfors, Timo Viitanen, rektor, Pälkäne, 2009 (2012) * Pohjois-Karjala Juhani Leminen, verkställande direktör, Polvijärvi, Paavo Pelkonen, professor, Joensuu, 2009 (2012) * Pohjois-Pohjanmaa Paavo Haapakoski, idrottsråd, Pyhäjoki, , ordförande för förvaltningsrådet Timo Levo, kommerseråd, Uleåborg, 2009 (2012) * Pohjois-Savo Päivi Nerg, förvaltningsdirektör, Kuopio, , avgått Antti Hult, verkställande direktör, Kuopio, 2009 (2012) * Satakunta Marita Marttila, ledande skötare, Vampula, Juhani Suoramaa, byggnadsråd, Raumo, 2009 (2012) * Jarmo Tuovinen, ekonomieråd, Harjavalta, 2009 (2012) * Suur-Savo Kari Manninen, verkställande direktör, S:t Michel, Markku Lehtosaari, kommunalråd, Nyslott, 2009 (2012) * Sydkusten Ola Eklund, produktdirektör, Karis, Varsinais-Suomi Jukka Hulkkonen, verkställande direktör, Halikko, , vice ordförande för förvaltningsrådet Irja Hirsinummi, verkställande direktör, Tarvasjoki, 2009 (2012) * Mauri Kontu, företagare, Nystad, 2009 (2012) * Österbotten Bo Storsjö, lantbrukare, Kristinestad, Övriga ledamöter: Timo Parmasuo, styrelseordförande, Esbo, Harri Sailas, verkställande direktör, Helsingfors, Mandattiden för förvaltningsrådets ledamöter är tre år. * Mandattiden för ledamöter valda på basis av bankernas kapitaltäckning är högst tre år. Mandattiden kan upphöra tidigare, om platsfördelningen mellan OP-förbunden förändras 64

67 OP-Centralens organisation CHEFDIREKTÖR Direktionens ordförande Reijo Karhinen VERKSTÄLLANDE DIREKTÖR Direktionens vice ordförande Tony Vepsäläinen KUNDRELATIONER OCH SÄLJKANALER Erkki Böös 1) BANK- OCH PLACERINGSTJÄNSTER Harri Nummela 1) ICT- OCH PERSONAL- TJÄNSTER Heikki Vitie 1) EKONOMISTYRNING Harri Luhtala 1) REVISION 3, 5) Leena Kallasvuo Kundrelationer och koncentreringsförmåner Hanna Hartikainen Marknadsföring Stina Suominen Säljkanaler och säljstöd Kai Koskela Kontaktcentralen Jouko Lehtonen OP-Livförsäkrings Ab Jarmo Kuisma 4) Riskhantering Erik Palmén 4) Riskposition och modeller Eva Tüll Hantering av kreditrisker Tuomo Metsäaro Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag Tuomo Metsäaro 1) direktionsledamot 2) suppleant i direktionen 3) rapporterar till chefdirektören Betalningsrörelsetjänster Anne-Mari Tyrkkö Finansieringstjänster Mikko Hyttinen OP-Bostadslånebanken Abp Lauri Iloniemi OP-Kotipankki Oyj Kai Patovirta Kapitalförvaltningstjänster Mika Kivimäki OP-Fondbolaget Ab Mika Kivimäki Dataadministration Marco Halén ICT-tjänster Markku Mäkinen Tjänsteutveckling och produktionstjänster Pekka Sarvi-Peräkylä Systemtjänster Ilpo Antikainen ICT-Kompetenscenter Arjaleena Smolander HR-tjänster Marja Tuokko OP-Eläkekassa OP-Eläkesäätiö Ekonomiförvaltningstjänster Matti Nykänen Styrning av medlemsbanker Pekka Jaakkola Medlemsbankernas internrevision Timo Valkama OPC-koncernens interna revision Mauno Jokelainen JURIDISKA TJÄNSTER OCH INTRESSEBEVAKNING 2, 3) Markku Koponen Juridiska tjänster Taina Kallio Intressebevakning Jukka Ruuskanen Stiftelserna KOMMUNIKATION 2, 3) Carina Geber-Teir STRATEGISK PLANERING Tom Dahlström 3) struktur och förvaltning 4) rapporterar till verkställande direktör 5) från

68 OP-Centralens direktion Ordförande Vice ordförande Reijo Karhinen, f Tony Vepsäläinen, f Erkki Böös, f Harri Luhtala, f Bergsråd, chefdirektör, OP-Pohjolagruppen Verkställande direktör, OP-Centralen anl Vice verkställande direktör, ansvarig direktör för kundrelationer och säljkanaler, OP-Centralen anl Ansvarig direktör för ekonomistyrning, OP-Centralen anl Direktionsledamot sedan 1994 Direktionsledamot sedan 2006 Direktionsledamot sedan 2001 Direktionsledamot sedan 2007 Hemort Helsingfors Helsingfors Helsingfors Helsingfors Utbildning Ekonomie magister Juris kandidat, emba Vicehäradshövding, emba Ekonomie magister Annan central arbetserfarenhet Annan central arbetserfarenhet: Andelsbankscentralen Anl: verkställande direktör , direktionsledamot, funktionsdirektör , Kuopion Osuuspankki: verkställande direktör , Savonlinnan Osuuspankki: verkställande direktör , Varkauden Osuuspankki: verkställande direktör , Juvan Osuuspankki: biträdande direktör Tampereen Seudun Osuuspankki: verkställande direktör , Åbonejdens Andelsbank: vice verkställande direktör , Kuopion Osuuspankki: bankdirektör , Sparbanken i Finland SBF Ab: suppleant för regiondirektören , Pohjois Savon Säästöpankki: chefsuppdrag Andelsbankscentralen Anl: Andelsbankscentralen Anl: olika chefs- Funktionsdirektör för kundrörelsen och ledningsuppgifter , Savonlinnan Osuuspankki: verkställande direktör , Huittisten Osuuspankki: verkställande direktör , Arsenal Oy: enhetschef , Sparbanken i Finland SBF Ab och Norra Savolax Sparbank: regiondirektör och ledamot av ledningsgruppen , Porin Seudun Osuuspankki: regiondirektör , Åbonejdens Andelsbank: kontorschef Centrala förtroendeuppdrag i anslutning till branschen Finansbranschens Centralförbund: styrelseordförande, European Banking Federation: styrelseledamot, Finlands Näringsliv EK: vice ordförande för styrelsen, Ömsesidiga Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinen: styrelseledamot, Centralhandelskammaren: styrelseledamot, Luottokunta: förvaltningsrådsledamot, Pohjola Bank Abp: styrelseordförande, Unico Banking Group: Steering Committee, ledamot, Andelslaget Finlands Bostadsmässa: förvaltningsrådets ordförande Luottokunta: styrelseordförande, Pohjola Bank Abp: vice ordförande för styrelsen Pellervon Taloustutkimus ry: styrelsens vice ordförande Insättningsgarantifonden: styrelseordförande, Finlands Näringsliv EK: medlem av ekonomi- och skatteutskottet, Finansbranschens Centralförbund: ordförande för ekonomikommissionen Aktieinnehav i Pohjola och aktie relaterade rättigheter A-aktier : st. och : st. A-aktier : 409 st. och : st A-aktier : st. och : st. A-aktier : st. och : st 66

69 Suppleant Suppleant Harri Nummela, f Heikki Vitie, f Carina Geber-Teir, f Markku Koponen, f Ansvarig direktör för bank- och placeringstjänster, OP-Centralen anl Vice verkställande direktör, verkställande direktörens ställföreträdare och ansvarig direktör för ICT- och personaltjänster, OP- Centralen anl Kommunikationsdirektör, OP-Pohjola-gruppen Bankdirektör, ansvarig direktör för juridiska tjänster och intressebevakning, OP-Centralen anl Direktionens och förvaltningsrådets sekreterare Direktionsledamot sedan 2007 Direktionsledamot sedan 1994 Direktionsledamot sedan 2009 Direktionsledamot sedan 2009 Esbo Esbo Helsingfors Sibbo Juris kandidat, emba Vicehäradshövding, ekonom Politices magister Vicehäradshövding, emba Andelsbankscentralen Anl: bankdirektör, chef för avdelningen för kapitalförvaltningstjänster , OP-Fondbolaget Ab: verkställande direktör , Tampereen Seudun Osuuspankki: avdelningschef , Rahastoyhtiö Pirkanmaa Oy: verkställande direktör , TSOP-Pörssi Oy: verkställande direktör Luottokunta: förvaltningsrådsledamot: Automatia Pankkiautomaatit Oy: styrelseledamot A-aktier : 435 st. och : st Andelsbankscentralen Anl: funktionsdirektör för Grupptjänster , Gruppadministration och Stabstjänster , Andelsbankernas Centralbank: direktionens sekreterare , i OP-Pohjola-gruppens tjänst i olika expert- och chefsuppgifter sedan Europeiska andelsbanksförbundet: styrelseledamot, Finansbranschens Centralförbund: ordförande för arbetsmarknadsdirektionen, Oy Porasto Ab: styrelsens ordförande, Insättningsgarantifonden: delegationens ordförande A-aktier : st. och : st. Ömsesidiga arbetspensionsförsäkringsbolaget Varma: kommunikationsdirektör Finansbranschens Centralförbund: ledamot av informationskommittén A-aktier : st. och : st Andelsbankscentralen Anl, bankdirektör med ansvar för kommunikationen , sekreterare för Andelsbankscentralens (och dess föregångares) direktion och förvaltningsråd 1996, sekreterare för Andelsbankernas Centralbank Abp:s direktion , sekreterare för Pohjola Bank Abp:s (OKO Bank Abp) styrelse 2006, ACA och Opstock Ab: emissionsfinansieringschef och emissionsdirektör , olika expert- och chefsuppgifter i OP- Pohjola-gruppen sedan HSO-säätiö: styrelseordförande A-aktier : 428 st. och : st struktur och förvaltning 67