Finansiella kunskapsluckor

Transkript

1 Finansiella kunskapsluckor Finansförbundet och Finansinspektionen Enkätsammanställning Under våren 2011 utförde Finansinspektionen och Finansförbundet en undersökning med syftet att kartlägga hur den finansiella kunskapen ser ut hos vanliga konsumenter i Sverige (av totalt 4182) privatrådgivare inom Finansförbundet ombads uppskatta vilka kunskaper deras kunder hade om sparande, lån och pension. Resultatet var entydig; den privatekonomiska kunskapen behöver stärkas. De största kunskapsbristerna kunde hittas inom områden som ränta, räknekunskap, skatter och avgifter, privatekonomisk planering, sparandeformer samt pensionssystemet i allmänhet. Det som även framgår är att denna kunskapsbrist inte är knuten till någon särskild population i samhället, utan att den återfinns generellt oavsett kön, ålder, disponibel inkomst eller akademisk bakgrund. 1 (7)

2 Låna/räkna Dina kunder har kunskaper nog för att förstå effekten på den egna ekonomin vid en räntehöjning med 1 procentenhet. Dina kunder har tillräcklig kunskap för att kunna välja mellan fast och rörlig ränta Instämmer inte 27 2,36% Instämmer delvis ,62% Instämmer ,28% Instämmer helt 77 6,74% Instämmer inte 48 4,20% Instämmer delvis ,83% Instämmer ,60% Instämmer helt 50 4,37% Vilken kunskap tycker du främst att dina kunder saknar om lån? Räntor Hur man beräknar räntekostnader Vilka effekter som räntehöjningar gör på vardagsekonomin I vilka fall man bör välja fast respektive rörlig ränta Vad som påverkar räntorna och risker för överbelåning Sambandet mellan reporänta och marknadsränta Lånekrav och villkor Skillnaden mellan bottenlån, topplån och statshypotekslån Förståelse för lånetak, insatskrav samt prissättningens struktur Budget och lån Förståelse för belåningsgrader och påverkan på privatekonomin Insikt i den egna återbetalningsförmågan Vikten av att amortera Effekten av att ha lån hos flera långivare Räknekunskap Att räkna ut vilken månadskostnaden blir för olika procentsatser Amorteringstidens betydelse för totalkostnaden Pantbrev/säkerhet Vad pantbrev är och hur det fungerar Hur mycket det kostar med pantbrev, lagfart och handpenning Terminologi som ränteskillnadsersättning, pantbrev, lagfart 2 (7)

3 Skatter, avgifter på sparande Dina kunder har kunskap om möjliga skattekonsekvenser (skattemöjligheter) vid sparande på kort, medel och lång sikt Dina kunder har kunskap om att skatteffekten är olika vid olika sparandeformer Instämmer inte ,71% Instämmer delvis ,58% Instämmer ,01% Instämmer helt 8 0,70% Instämmer inte ,69% Instämmer delvis ,84% Instämmer ,77% Instämmer helt 8 0,70% Dina kunder har kunskap om hur avgifterna för sparande påverkar utfallet av sparbeloppet Instämmer inte ,21% Instämmer delvis ,08% Instämmer ,31% Instämmer helt 16 1,40% Vilken kunskap tycker du främst att dina kunder saknar om sparande? (skatter, avgifter) Skatt för olika sparande Skatteeffekten på olika typer av sparande Att omplacering av fonder innebär en skattekonsekvens Skillnaden på skatteutfall mellan lång och kort sparhorisont Avgifter Hur avgiften påverkar utfallet/avkastningen över tid Hur avgiften hänger ihop med risktagande och performance 3 (7)

4 Spara, risker/avkastning Dina kunder förstår hur val av sparform/risknivå påverkar möjligheten till avkastning på längre sikt Dina kunder vet vad insättningsgarantin är Instämmer inte 54 4,72% Instämmer delvis ,26% Instämmer ,05% Instämmer helt 34 2,97% Instämmer inte 32 2,80% Instämmer delvis ,93% Instämmer ,04% Instämmer helt ,22% Vilken kunskap tycker du främst att dina kunder saknar om sparande? (risker/avkastning) Spar- och fondkunskap Allmän kunskap om olika sparformer och investeringsalternativ Hur viktigt det är att ha en buffert Skillnaden mellan olika fondtyper Insättningsgarantins begränsningar Skillnaden mellan kortsiktigt och långsiktigt sparande Insikt i vilket typ av sparande som passar dem och deras privatekonomi, riskprofil och sparhorisont bäst Att bankernas rådgivare ofta har incitament att sälja bankens produkter Risk och avkastningsmöjlighet Sambandet mellan risk och avkastning Vikten av riskspridning Vilken typ av avkastning man kan förvänta sig i olika sparformer Insikt i olika risknivåer bland fonder och att även fonder kan vara en riskfylld investering Valutarisken Hur man delar upp sparandet på olika tidshorisonter 4 (7)

5 Pensionssparande, tjänstepension och IPS Dina kunder har bra kunskap om hur vårt pensionssystem är uppbyggt (pensionspyramiden) Dina kunder har tillräckligt kunskap om villkoren för individuellt pensionssparande, IPS Instämmer inte ,29% Instämmer delvis ,91% Instämmer 30 2,62% Instämmer helt 2 0,17% Instämmer inte ,12% Instämmer delvis ,63% Instämmer ,23% Instämmer helt 23 2,01% Vilken kunskap tycker du främst att dina kunder saknar om pensionssparande? Pensionspyramiden och pensionssystemet Pensionssystemets olika delar, funktion och effekt på den slutgiltiga pensionen Hur generationsfonden fungerar Att IPS är avdragsgillt till en viss nivå Att kunna tyda och få översikt över sina pensionsbesked Val och påverkan Hur man praktiskt går tillväga när man ska välja Hur man ska gallra bland det enorma utbudet Kunskap om hur bland annat risknivå och förvaltare hänger ihop med avgift, risk och potentiell avkastning Vikten av att se över sitt sparande med jämna mellanrum Aspekter som påverkar pensionsrätterna (lön, hur länge man arbetar etc etc) Pensionsutfall Hur mycket de kommer få i pension Konsekvensen av att inte ha avtalspension Från vilken ålder man kan börja ta ut sina sparade pengar Att det är lämpligt att ha ett individuellt pensionssparande för att få en drägligare pension Förräntningseffekten och betydelsen av ett långsiktigt sparande 5 (7)

6 Budget Dina kunder har en rimlig uppfattning om sina kostnader per månad för boende Dina kunder har en rimlig uppfattning om sina kostnader per månad för mat Instämmer inte 16 1,40% Instämmer delvis ,42% Instämmer ,89% Instämmer helt 49 4,29% Instämmer inte 91 7,96% Instämmer delvis ,28% Instämmer ,22% Instämmer helt 29 2,54% Dina kunder har en rimlig uppfattning om sina kostnader per månad för bil Instämmer inte ,81% Instämmer delvis ,46% Instämmer ,46% Instämmer helt 26 2,27% Vilken kunskap tycker du främst att dina kunder saknar om budget? De flesta har aldrig gjort en hushållsbudget över huvud taget Insikt i hur mycket smålån med hög ränta egentligen kostar i längden Att alla småutgifter tillsammans ofta står för en väldigt stor del av den totala månadsbudgeten Insikt i vad de totala kostnaderna för bil, mat och boende egentligen blir Insikt i kostnader för tv, bredband och telefoni Insikt i rörliga kostnader och utgifter Vikten av en buffert och att budgetera in ett sparande 6 (7)

7 Öppen fråga 28 Är det någon annat du vill meddela oss? De utbildningar som rådgivare går bör vara mer verklighetsförankrade Många väntar alldeles för länge med att börja pensionsspara, verka för att minska på den klyftan Många vill spara, men behöver en push för att komma igång och lyckas Utbildning i vardagsekonomin behövs verkligen! Privatekonomi borde vara ett obligatoriskt ämne i grundskolan och/eller gymnasiet Alltfler kunder lägger över det stora ansvaret på bankerna, vilket man bör akta sig för. Det har blivit trendigt att inte vara intresserad över sin ekonomi. Pensionssystemet är alldeles för krångligt för vanliga medborgare Kundernas räknekunskap är ytterst bristfällig Det vore bra om det fanns en allmän infoutbildning om just ekonomi som man kan hänvisa sina kunder till Det är för många delar i den privata ekonomin som kunderna förväntas ta ansvar för. Framförallt pensionen. De har svårt att få överblick och det skapar dåligt samvete och leder till att många inte orkar bry sig. Rådgivningen är mer utbildande idag än för 10 år sedan samtidigt som kunderna kan mer idag än tidigare. Det är positivt! Saknar frågor om skadeförsäkringar Det är en enorm kunskapsskillnad mellan förort och innerstad. 70% av mina kunder saknar en buffert trots att de äger sitt eget boende Förmedla vikten av att ha en bra buffert tilloförutsedda händelser Man bör betona konsekvenserna av att låna till konsumtion Att förklara före en kund så kunden förstår till punkt och pricka är roligt och värdefullt men ger ingen "bonus" så det arbetet blir alltid lidande Ungdomar sätter sig gärna med för höga boendekostnader i förhållande till intäkter. Vore bra med en budgetblankett de kunde fylla i för en månad i taget, liknande RPM Okunskap inom sin privatekonomi och framför allt mot värdepappersmarknaden tycker jag är ett stort problem. Hur tacklar man det? Bankerna måste agera lärare, men för att folk ska lyssna på oss måste de lita på oss. Banker och försäkringsbolag har tagit mycket stryk i media, vi måste vinna tillbaka det förlorade förtroendet. Massmedia borde skriva mer om värdet av budget, se över sitt pensionssparande, gratis rådgivning som finns på bank istället för at racka ner på bankerna. Detta skulle kanske medföra bättre fokus hos våra kunder att seriöst se över sin helhet istället för att diskutera olika bankers avgifter! Bra enkät! 7 (7)