R 3944/1998 1998-03-26 Till Statsrådet och chefen för Finansdepartementet Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 29 januari 1998 beretts tillfälle att avge yttrande över Försäkringsgarantiutredningens betänkande Försäkringsgaranti - ett garantisystem för försäkringsersättningar, SOU 1998:22. Med anledning härav anför advokatsamfundet följande. SAMMANFATTNING Av betänkandet framgår att en förutsättning för införandet av ett nytt garantisystem för försäkringsersättning är att Försäkringsutredningens förslag SOU 1995:87 genomförs. Advokatsamfundet tillstyrkte i sitt yttrande 1996-01-29 huvudpunkterna i Försäkringsutredningens förslag. Advokatsamfundet anser att det föreliggande förslaget till ett garantisystem för försäkringsersättning är en logisk konsekvens av Försäkringsutredningens förslag till liberalisering av försäkringsmarknaden och advokatsamfundet tillstyrker därför förslaget. Här nedan kommer advokatsamfundets kommentarer att följa den systematik som återfinns i betänkandet. LAGFÖRSLAGET INLEDANDE BETÄMMELSER 1 Associationsrättsliga aspekter Advokatsamfundet delar utredningens bedömning att övervägande skäl talar för att ett eventuellt garantisystem skall administreras genom ett privaträttsligt organ och att en ideell förening är den associationsform som bäst lämpar sig för ändamålet.
2 GARANTI FÖR VISSA FÖRSÄKRINGSERSÄTTNINGAR 3 I 1 och 2 används begreppet försäkringsgivare. I 3 används begreppet försäkringsbolag och försäkringsföretag. I försäkringsrörelselagen används genomgående begreppet försäkringsbolag emedan försäkringsgivare används inom försäkringsavtalsrättens område. Eftersom den föreslagna lagstiftningen ger en försäkringstagare eller försäkringshavare rätt till ersättning, en rätt som kan sägas härflyta ur ett försäkringsavtal, förefaller det mer ändamålsenligt att genomgående använda de definitioner som finns i försäkringsavtalslagen, d.v.s. försäkringsgivare, försäkringstagare och i förekommande fall, försäkringshavare. En korrigering bör således göras på flera ställen i lagförslaget. SKADEFÖRSÄKRING 5 Någon ersättning utgår inte om anspråk grundas på en kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring. Någon legal definition av kollektivavtalsgrundad försäkring finns ej. En fylligare skrivning alternativt en definition av kollektivavtalsgrundad försäkring är därför motiverad. 6 Den nuvarande skrivningen i 6 torde kunna förenklas och förtydligas genom att uppdelningen av försäkringsfall före och efter konkursen tas bort. Exempelvis torde 6 kunna formuleras enligt följande: För att omfattas av garantin skall försäkringsersättningen avse ett oreglerat försäkringsfall som inträffat senast inom tre månader efter beslutet om konkurs. Denna paragraf bör även nämna motsvarande utländska beslut som avses i 3 (se kommentaren till 16 nedan). 10 Eftersom Försäkringsgarantiföreningen inte är försäkringsgivare i den mening som avses i 2 i försäkringsavtalslagen bör det i anslutning till denna paragraf eller som en egen paragraf, införas en skyldighet för försäkringstagaren att till Försäkringsgarantiföreningen lämna de uppgifter som erfordras för att denna skall kunna bedöma om samma intresse har försäkrats hos en annan försäkringsgivare. LIVFÖRSÄKRING 12 Garantin skall omfatta 90 procent av de avtalade försäkringsförmånerna (vår. kursiv.). Med försäkringsförmåner avses enligt betänkandet; det avtalade försäkringsbeloppet, den garanterade avkastningen och medel avsedda för försäkringstagarna (s. 85). Enligt 11 skall emellertid garantin omfatta försäkringsersättning. Vid fastställande av ersättningen från garantin skall den, enligt 13 bestämmas med utgångspunkt från de uppgifter om försäkringsersättning som föreningen erhåller från konkursförvaltaren.
3 Det framgår inte med tydlighet om med försäkringsersättning avses detsamma som försäkringsförmåner. Vidare är den ersättning försäkringstagaren är berättigad till något olika vid livförsäkring med garanterad avkastning och vid fondförsäkring. Vid livförsäkring med garanterad avkastning är försäkringsförmånen den garanterade avkastningen och medel avsedda för försäkringstagarna emedan det vid fondförsäkring är fondandelarnas värde jämte försäkringsersättning. För undvikande av tillämpningssvårigheter skulle 11-13 tjäna på en mer stringent definition, dels vad avser försäkringsersättning jämfört med försäkringsförmån, dels vad avser skillnad i ersättning mellan livförsäkring med garanterad avkastning och annan livförsäkring. UNDERLAG FÖR ERSÄTTNING FRÅN GARANTIN 13-15 En redaktionell ändring av ordningsföljden bör ske så att texten i 15 åtföljs av 13 och därefter 14. 13 Paragrafen skulle tjäna på att det klart anges under vilka omständigheter ersättningen utgår och på vilken grund. Med den nuvarande skrivningen utgår ersättning om denna (ersättning) beräknas med ledning av det bakomliggande försäkringsavtalet och enligt gängse principer genomförd skadevärdering. Det förefaller självklart att ersättningen inte kan ha sin grund annat än i försäkringsavtalet. En alternativ skrivning kunde t.ex. vara: Ersättning från garantin utgår med det belopp försäkringsgivaren har att betala enligt försäkringsavtalet, efter genomförd skadevärdering. Konkursförvaltaren skall tillställa förening uppgift om beloppet samt underlag som visar hur det fastställts. UTBETALNING AV ERSÄTTNING 14 Innan någon utbetalning av försäkringsersättning kan komma ifråga sker skadereglering. Advokatsamfundet utgår från att Försäkringsgarantiföreningen inte självt skall organisera en skaderegleringsorganisation, utan denna kan förslagsvis hanteras av det försäkringsbolag vars försäkringsersättningar Försäkringsgarantiföreningen skall hantera eller ett från detta försäkringsbolag fristående skaderegleringsbolag. Det bör dock framgå av paragrafen att utbetalning av ersättning sker efter det att skadan har värderats. 15 Paragrafen lämnar inget utrymme för Försäkringsgarantiföreningen att begära ytterligare information från konkursförvaltaren. En sådan punkt bör läggas till.
4 16 Advokatsamfundet anser att den alternativa tidsfristen i 16, d.v.s. den senare tidpunkt då det klarläggs hur stort belopp som ska betalas ut från garantin inte tillräcklig tydligt täcker de försäkringsfall som inträffar efter konkurs. En alternativ formulering skulle därför kunna vara: Ersättning skall betalas så snart som praktiskt möjligt efter konkursbeslutet eller efter sådant motsvarande utländskt beslut som avses i 3, dock inte senare än tre månader efter den tidpunkt då det klarläggs hur stort belopp som skall betalas från garantin, om det inte finns synnerliga skäl att överskrida tidsfristen. 17 Denna paragraf bör förtydligas så att det framgår att första stycket avser oriktig uppgift av försäkringstagare eller försäkringshavare. ÅTGÄRDER FÖR KONKURS 21 Advokatsamfundet är av den meningen att inte enbart försäkringsbolaget bör kunna framställa begäran om åtgärder före en konkurs, utan även Finansinspektionen. Åtgärder från Försäkringsgarantiföreningen bör i sådant fall ske samtidigt med Finansinspektionens ingripande med stöd av bestämmelserna i försäkringsrörelselagen. Formuleringar av paragrafen bör dessutom tydliggöra att det är fråga om frivilliga åtgärder som syftar till att undvika en konkurssituation. Dessa åtgärder, torde i normalfallet vara någon sorts ekonomiskt stöd från föreningen eller föreningens medlemmar. Lokutionen åtgärder före konkurs kan ske i försäkringsföretag torde därvid vara en smula missvisande. En alternativ skrivning skulle kunna vara följande: Försäkringsföreningen får vidtaga åtgärder för att undvika konkurs i försäkringsföretag för vilka denna lag är tillämplig och som meddelar sådana försäkringar som ersättning från garantin grundas på, om företaget framställer begäran om detta. Punkt 3 bör kompletteras med inte direkt kommer aktieägarna tillgodo, eftersom varje rekonstruktion av ett företag kan indirekt gynna aktieägarna jämfört med konkursalternativet. FINANSIERING 24 Om avgifter enligt 24 2 st tas ut före kostnaden uppkommit och det på grund av detta uppstår ett överskott i föreningen som sedermera inte utnyttjas bör lagen kompletteras med en regel om återbetalning till medlemmarna. 27 Avgiften för skadeförsäkring avses belasta försäkringsbolagets konsumentförsäkringar. Utredning förefaller härvid ha utgått ifrån att förluster som leder till i anspråkstagande av garantin också orsakats av denna försäkringsgrupp. Så behöver emellertid
5 inte vara fallet. De kan t.ex. ha orsakats av försäkringar meddelade till företag. Det kan därför ifrågasättas om det är rimligt att endast konsumentförsäkringar skall bära avgiften. Avgiften borde belasta försäkringsbolagets totala premieintäkt. TALAN MOT FÖRENINGENS BESLUT 31 Paragrafen bör innehålla en bestämmelse om möjligheten att överklaga föreningens beslut om ersättning enligt följande. Om någon är missnöjd med föreningens beslut avseende ersättning enligt garantin skall talan väckas vid allmän domstol mot föreningen inom fyra veckor från delgivningen av föreningens beslut. Talan inom fyra veckor förefaller något kort med tanke på försäkringsavtals och framförallt skadevärderingars komplexitet. Konsumenten bör ha tillfälle att få skadan värderad av en oberoende skadereglerare och därefter konsultera advokat. Särskilt vid ansvars- och invaliditetsskador kan utredningstiderna vara långa och kanske inte - som i normalfallet - föregås av diskussioner och förhandlingar med försäkringsgivaren. Även om det må framgå indirekt av ersättningens omfattning att denna även täcker rättsskyddsdelen i ett försäkringsavtal, förtjänar detta att framhållas i anslutning till 31. Förslaget till Lag om ändringar i försäkringsrörelselagen 19 kap 11 sista st. p 2 Koncession kan förverkas om bolaget inte uppfyller kravet på medlemskap. Frågeställning torde inte vara om bolaget uppfyller kravet på medlemskap utan snarare att bolaget är medlem i Försäkringsgarantiföreningen. Enligt 22 skall försäkringsgivare på vilken lagen är tillämplig vara medlemmar. Tillämplig är den enligt 2 på de försäkringsgivare som står under tillsyn av Finansinspektionen. SVERIGES ADVOKATSAMFUND Elisabet Fura-Sandström Lars Bentelius