Tillfälle 8 Försäkringsrätt. Dafne Barkestad doktorand i försäkringsrätt

Transkript

1 Tillfälle 8 Försäkringsrätt Dafne Barkestad doktorand i försäkringsrätt Stockholm Center for Commercial Law

2 Vad är försäkring? Ansvarsövertagande Riskspridning Riskgemenskap

3 Historia Oreglerat Tariffföreningar 1927 års FAL - Konsumentförsäkringslag (1981) 2005 års FAL

4 c) tandbehandlingskostnader Vid akuta tandbesvär lämnas ersättning för temporär, akut behandling, som nödvändiggjorts under vistelse utom Sverige. Ur Svensk Försäkrings-Årsbok 1965

5 2017 A42. Vid akuta tandbesvär betalar vi nödvändig provisorisk behandling på platsen med högst 3000 kronor. Ur Folksams hemförsäkringsvillkor 2017 Tandvård, det vill säga kostnader för tillfällig behandling, av akuta tandbesvär. Högsta ersättningsbelopp är 3000 kr. Ur Trygg Hansas hemförsäkringsvillkor 2017 J.2.3 Kostnader för tandvård Försäkringen gäller för tillfällig behandling hos tandläkare under resan med högst kronor vid akuta tandbesvär och vid tandskada till följd av olycksfall. Med tillfällig behandling menas sådan provisorisk behandling som är nödvändig för att akut förhindra och minska risken för ytterligare tandbesvär. Ur Länsförsäkringars hemförsäkringsvillkor 2017

6 Varför specialregleras försäkring? Intresse av att den enskilde ska kunna försäkra sig mot risker Försäkringstagarnas underläge Ensidigt avtalsförhållande Försäkringsverksamhetens särart

7 Försäkringsrätt denna kurs Skadeförsäkring Den tvingande och dispositiva regleringen i 1-9 kap försäkringsavtalslagen

8 Försäkringsavtalslagens systematik Inledande bestämmelser (1 kap.) Individuell skadeförsäkring konsumentförsäkring (2-7 kap.) företagsförsäkring (8 kap.) tredje mans rätt (9 kap.) Personförsäkring (10-16 kap.) Information Rätt till försäkring/försäkringstid Försäkringstagarens förpliktelser Ersättningen (under, dubbel) Skadereglering Kollektiv försäkring (17-20 kap.)

9 Försäkringsformer Skadeförsäkring Egendomsförsäkring Avbrottsförsäkring Ansvarsförsäkring Rättsskyddsförsäkring Förmögenhetsbrottsförsäkring Väderförsäkring Personförsäkring Dödsfallsförsäkring Sjukförsäkring Kapitalförsäkring Pensionsförsäkring Olycksfallsförsäkring

10 Parterna 1 kap. 4 FAL Försäkringstagare Försäkringsgivare Försäkrad

11 Försäkringsbart intresse Livförsäkring Avtalat belopp. Ingen relation nödvändig mellan försäkringstagaren och det försäkrade intresset Skadeförsäkring Lagligt intresse som kan uppskattas i pengar Ekonomisk förlust Berikande förbud

12 Exempel på försäkrat intresse Egendomsförsäkring Reparationer Kostnader på grund av avbrott Utebliven intäkt (exempelvis hyra) Ansvar

13 Informationsplikt 2 kap. Skyldighet att lämna information i handling eller i annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för mottagaren Förköpsinformation Efterköpsinformation Efter försäkringsfall Tvingande reglering MEN information behöver inte lämnas vid företagsförsäkring om det kan antas att kunden saknar behov av den

14 Rätt till försäkring - Kontraheringsplikt Endast konsumenter om det inte finns särskilda skäl för vägran med hänsyn till risken för framtida försäkringsfall, den befarade skadans omfattning, den avsedda försäkringens art eller någon annan omständighet.

15 Försäkringstiden Konsumentförsäkring 3 kap. 2 - Max 1 år 3 kap. 4 - förnyas automatiskt Försäkringsgivaren har möjlighet att ändra villkoren 3 kap. 5 vid förnyelse Företagsförsäkring Avtalet Förnyas inte automatiskt Personförsäkring 11 kap. 2 - bestämd tid eller livstid 11 kap. 4 - förnyas automatiskt Försäkringsgivaren har möjlighet att ändra villkoren 11 kap. 4 vid förnyelse

16 Försäkringstagarens förpliktelser Betala premien - Huvudförpliktelse Upplysningsplikt Riskökning Följa säkerhetsföreskrifter Framkalla försäkringsfall Räddningsplikt Skadereglering Biförpliktelser

17 Premien Konsumentförsäkring: Företagsförsäkring: - Första premien 14 dagar efter avsändande eller kontant klausul - Avtalet styr - Annan premie 1 månad efter avsändande

18 Biförpliktelser Upplysningsplikt Riskökning Säkerhetsföreskrift Framkalla försäkringsfall Räddningsplikt Skadereglering

19 Konsekvenser av brott mot biförpliktelse Ogiltighet Nedsättning Proportionerligt Kausalitetsregeln Skälighet

20 Nedsättningsregler - Proportionerligt 8 kap. 9 2 st. Brott mot upplysningsplikt Har försäkringstagaren annars uppsåtligen eller av oaktsamhet eftersatt sin upplysningsplikt enligt 8 och kan försäkringsbolaget visa att det inte skulle ha meddelat försäkring om upplysningsplikten hade fullgjorts, är bolaget fritt från ansvar för inträffade försäkringsfall. Kan försäkringsbolaget visa att det skulle ha meddelat försäkring mot högre premie eller i övrigt på andra villkor än som avtalats, är dess ansvar begränsat till vad som svarar mot den premie och de villkor i övrigt som har avtalats. Har försäkringsbolaget inte tagit återförsäkring som annars skulle ha tecknats, skall ansvaret anpassas efter detta. I försäkringsvillkoren kan föreskrivas att försäkringsbolaget i stället för vad som sägs i andra och tredje meningarna ansvarar bara i den utsträckning som det visas att det oriktigt uppgivna förhållandet varit utan betydelse för försäkringsfallets inträffande eller för skadans omfattning.

21 Nedsättningsregler - Kausalitet 8 kap. 12 Säkerhetsföreskrifter Om den försäkrade vid försäkringsfallet har försummat att följa en säkerhetsföreskrift som framgår av försäkringsvillkoren eller av en författning som villkoren hänvisar till, betalas ersättning från försäkringen endast i den utsträckning skadan får antas ha inträffat även om föreskriften hade iakttagits. Med den försäkrade likställs annan som har haft att tillse att föreskriften följdes. Vad som avses med säkerhetsföreskrift anges i 4 kap. 6 andra stycket.

22 Nedsättningsregler - Skälighet 4 kap. 3 st. Brott mot upplysningsplikten Har försäkringstagaren annars uppsåtligen eller av oaktsamhet eftersatt sin upplysningsplikt enligt 1, kan ersättningen sättas ned i fråga om varje försäkrad efter vad som är skäligt med hänsyn till den betydelse förhållandet skulle ha haft för försäkringsbolagets bedömning av risken, det uppsåt eller den oaktsamhet som har förekommit och övriga omständigheter.

23 Inte helt vattentäta skott Riskökning Säkerhetsföreskrift Framkalla försäkringsfall Räddningsplikt

24 Underförsäkring - Dubbelförsäkring Försäkringsvärdet överstiger försäkringssumman Samma intresse försäkrat flera gånger Företag: 8 kap Ersättningen kan sättas ned i förhållande till under försäkringen Konsument: 6 kap. 3 - Ersättning kan sättas nednom försäkringsvärdet i betydande mån understiger från försäkringssumman 6 kap. 4 och 8 kap Bolagen solidariskt ansvariga - Ersättningen fördelas proportionerligt mellan bolagen.

25 Underförsäkring - Totalskada Underförsäkring Försäkringssumma Egendomens värde vid skadetillfället Bolaget ansvarar för 400/600, dvs 2/3 av skadan Om egendomen totalförstörts uppgår skadan till 600 och bolaget ersätter 2/3, dvs med 400 Försäkringsbeloppet utgör i vid totalskador maxbelopp för försäkringen.

26 Underförsäkring - Delskada Bolaget ansvarar för 400/600, dvs 2/3 av skadan Underförsäkring Försäkringssumma Egendomens värde vid skadetillfället Om skadan uppgår till 200 ska bolaget ersätta med 2/3, dvs 140 Skada 200

27 Dubbelförsäkring Ett försäkringsföretag svarar mot försäkringstagaren Skillnader i försäkringsskyddet? Fördelning mellan försäkringsföretagen

28 Preskription 7 kap. 4 samt 8 kap år från skadan inträffade

29 Försäkring till förmån för tredje man 9 kap. 1 Presumtion försäkringen gäller till förmån för tredje man Försäkringsföretag 9 kap. 4 Förfoga över avtalet 9 kap. 6 Utbetalning Försäkringstagare Avtal som förbjuder försäkringstagare att förfoga över avtal Försäkrad

30 Direktkrav vid ansvarsförsäkring 9 kap. 7 Utgångpunkten är att direktkravsrätt saknas Försäkringsföretag 9 kap. 7 Direktkravsrätt vid Obligatorisk ansvarsförsäkring Vid konkurs eller ackord Upplöst juridisk person Vid subsidiärt ansvar enl. 4:9 Försäkringstagare Skadeståndslagen, avtal Skadelidande

31 Gruppförsäkring Försäkringsgivare Gruppföreträdare Gruppmedlem

32 Kollektivavtaladförsäkring 18 & 20 kap. Försäkringsföretag Arbetsgivarorganisation Arbetstagarorganisation Arbetsgivare Anställd

33 Kollektivavtaladförsäkring 18 & 20 kap. Försäkringsgivare Försäkringstagare Försäkrad

34 Bland de medel, som uppfunnits för att främja omtänksamhet och sparsamhet, är försäkringen utan tvifvel ett bland de verksammaste och bästa. Hon låter frukterna af dessa dygder, så att säga, genast framträda och bekämpar derigenom en af deras svåraste fiender, håglösheten C.A. Sjöcrona 1883