Rörelseregler. Lektion 7 - Rörelseregler Grundläggande försäkringsrörelserätt oktober pje@vinge.se v1

Transkript

1 Rörelseregler Lektion 7 - Rörelseregler Grundläggande försäkringsrörelserätt oktober 2015 Föreläsare: Per Johan Eckerberg, pje@vinge.se

2 Disposition 1. Regelverk 2. FRL - översikt 3. FRL:s avtalsrättsliga beydelse 4. FAL:s näringsrättsliga betydelse 5. Stabilitetsprincipen 6. Genomlysningsprincipen 7. God försäkringsstandard 8. Försäkringsfrämmande verksamhet 9. Upplåningsbegränsningen 10. Den allmänna separationsprincipen 11. Kontributionsprincipen 2

3 1. Regelverk Reglering av privat försäkringsverksamhet Försäkringsrörelselagen FRL Tjänstepensionsrörelselagen (?) TRL (?) Lagen om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet isverige LUFT 3

4 5. Stabilitetsprincipen - 4 kap. 1 FRL och 4 kap. 1-3 TRL FRL 4 kap. 1 1 Försäkringsrörelse ska drivas med en för rörelsens omfattning och art tillfredsställande soliditet, likviditet och kontroll över försäkringsrisker, placeringsrisker och rörelserisker, så att åtagandena mot försäkringstagarna och andra ersättningsberättigade på grund av försäkringar kan fullgöras. Försäkringsföretagets hela verksamhet ska drivas med en för rörelsens omfattning tillfredsställande soliditet långsiktig betalningsförmåga, likviditet kortsiktig betalningsförmåga och kontroll över försäkringsrisker - teckningsrisker, reservsättningsrisker och återförsäkringsrisker, placeringsrisker - marknadsrisker, likviditetsrisker, kredit- och motpartsrisker och rörelserisker - ADB-risker, andra tekniska risker, administrativa risker och legala risker TRL 4 kap. 1-3 Soliditet och likviditet 1 Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska drivas på ett sådant sätt att företagets förmåga att fullgöra sina åtaganden inte äventyras, och så att företaget har en tillfredsställande likviditet. Riskhantering 2 Ett tjänstepensionsföretag ska identifiera, mäta, styra, internt rapportera och ha kontroll över de risker som är förknippade med verksamheten samt ha en tillfredsställande intern kontroll. Sundhet 3 Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska även i andra avseenden än som sägs i 1 och 2 drivas på ett sätt som är sunt. 4

5 7. God försäkringsstandard - 4 kap. 3 FRL och 4 kap. 5 TRL FRL 4 kap. 3 3 Ett försäkringsföretags rörelse ska drivas enligt god försäkringsstandard. Ett försäkringsbolags rörelse ska drivas på ett sätt som överensstämmer med en kvalitativt tillfredsställande standard hos en representativ krets av försäkringsgivare Kravet omfattar företagets hela verksamhet (inklusive marknadsföring och skadereglering) och avser främst att skydda konsumenter och mindre företag TRL 4 kap. 5 God tjänstepensionsstandard 5 Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska drivas enligt god tjänstepensionsstandard. 5

6 6. Genomlysningsprincipen - 4 kap. 2 FRL och 4 kap. 4 TRL FRL 4 kap. 2 2 Information till försäkringstagare och dem som erbjuds att teckna en försäkring ska vara anpassad efter försäkringens art och tydligt visa försäkringens villkor och värdeutveckling. Även andra ersättningsberättigade på grund av försäkringar ska ges den information de behöver. I fråga om tjänstepensionsförsäkringar ska informationen innehålla uppgifter om försäkringsföretaget och dess verksamhet samt om de eventuella överenskommelser som ligger till grund för försäkringarna. Ett försäkringsbrev ska innehålla uppgifter både om de allmänna försäkringsvillkoren och om de särskilda villkoren för den försäkring som avses i brevet. Särskilda krav ställs på information som direkt eller indirekt är riktad mot försäkringstagare Informationen ska hålla viss kvalitet och möjliggöra jämförelse av likartade produkter från olika bolag Oavsett vad som i övrigt avtalats, ansvarar alltid ytterst försäkringsföretaget för informationen Om försäkringsbrev utfärdas, ska det innehålla uppgifter om försäkringsvillkoren Överförs i Solvens II TRL 4 kap. 4 Information 4 Tjänstepensionstecknare och andra ersättningsberättigade på grund av tjänstepensionsförmånsavtal ska ges information om 1. tjänstepensionsföretaget och dess verksamhet, 2. de överenskommelser som ligger till grund för tjänstepensionsförmånerna och ändringar av dessa överenskommelser, 3. gällande villkor för tjänstepensionsförmånerna och deras värdeutveckling, anpassad efter förmånens art, samt 4. utbetalningsalternativ, vid tjänstepensionsförmånsfall. Information enligt första stycket 1 3 ska även lämnas till den som erbjuds att teckna förmånsavtal med företaget. 6

7 8. Försäkringsfrämmande verksamhet - 4 kap 4 FRL och 4 kap. 6 TRL FRL 4 kap. 4 4 Ett försäkringsföretag får inte driva annan rörelse än försäkringsrörelse och därmed sammanhängande verksamhet. Med sammanhängande verksamhet avses verksamhet som (1) har ett naturligt samband med försäkringsverksamheten och (2) drivs i försäkringstagarnas intresse Försäkringsrörelse och därmed sammanhängande verksamhet omfattar inte spekulativ verksamhet eller verksamhet som på annat sätt medför risker som inte hanteras i FRL, utan i annan lagstiftning (t.ex. finansieringsverksamhet) Förbudet avser inte verksamhet i dotterbolag TRL 4 kap. 6 Tjänstepensionsfrämmande verksamhet 6 Ett tjänstepensionsföretag får inte driva annan verksamhet än tjänstepensionsrörelse och sådan verksamhet som föranleds av tjänstepensionsrörelsen. 7

8 9. Upplåningsbegränsningen - 4 kap. 5 S1-FRL (blir 6 i S2-FRL) och 4 kap. 7 TRL FRL 4 kap. 5 (nya 6 ) 5 Ett försäkringsföretag får ta upp eller ta över lån (upplåning) bara om det görs för att effektivisera kapitalförvaltningen eller om det i övrigt är motiverat av försäkringsrörelsen. I verksamhet avseende tjänstepensionsförsäkring får dock upplåning bara ske om det görs för att tillgodose tillfälliga likviditetsbehov eller för att uppfylla kraven på en tillräcklig kapitalbas i 7 kap. Utöver första och andra styckena krävs att den samlade upplåningen är av ringa betydelse med hänsyn till rörelsens omfattning och kapitalbasens storlek. Om det finns särskilda skäl, får Finansinspektionen i ett enskilt fall besluta om undantag från kravet på att upplåningen ska vara av ringa betydelse. Överförs i Ett försäkringsbolag får endast ta upp eller ta över lån (upplåning) med vissa angivna begränsningar Solvens II Upplåningen måste (1) syfta till att effektivisera kapitalförvaltningen eller i övrigt vara motiverad av den bedrivna försäkringsrörelsen som sådan samt (2) vara av ringa betydelse med hänsyn till rörelsens omfattning och kapitalbasens storlek I tjänstepensionsverksamhet måste upplåningen (1) syfta till att tillgodose tillfälliga likviditetsbehov eller uppfylla kraven på en tillräcklig kapitalbas samt (2) vara av ringa betydelse med hänsyn till rörelsens omfattning och kapitalbasens storlek Finansinspektion får, om det finns särskilda skäl, medge undantag från kravet på att upplåningen ska vara av ringa betydelse TRL 4 kap. 7 Upplåning 7 Ett tjänstepensionsföretag får ta upp eller över lån (upplåning) bara om det görs för att tillgodose tillfälliga likviditetsbehov eller uppfylla kraven på tillräcklig kapitalbas. 8

9 10. Den allmänna separationsprincipen - 4 kap. 7 FRL FRL 4 kap. 7 7 Direkt livförsäkringsrörelse får bara förenas med direkt skadeförsäkringsrörelse som avses i 2 kap. 11 första stycket klasserna 1 och 2 samt med rörelse avseende återförsäkring av försäkring enligt någon av dessa klasser och av livförsäkring. Direkt livförsäkringsrörelse och skadeförsäkringsrörelse får dock drivas i samma försäkringsföretag, om sådan verksamhet samtidigt drevs vid tidpunkten för undertecknandet av avtalet om EES, den 2 maj Direkt livförsäkringsrörelse och skadeförsäkringsrörelse som drivs i samma försäkringsföretag ska hållas åtskilda hos företaget. Direkt livförsäkringsrörelse får bara förenas med direkt skadeförsäkringsrörelse som avser s.k. kort sjuk- och olycksfallsförsäkring samt sådan återförsäkringsrörelse som avser återförsäkring av (i) kort sjuk- och olycksfallsförsäkring och (ii) livförsäkring Direkt skadeförsäkringsrörelse får förenas med rörelse avseende mottagen återförsäkring av både skadeförsäkring och livförsäkring (4 kap. 7 motsatsvis) Vidare innebär separationsprincipen att direkt livförsäkringsrörelse och skadeförsäkringsrörelse som drivs i samma försäkringsföretag ska hållas åtskilda hos företaget 9

10 11. Kontributionsprincipen - 11 kap. 18, 12 kap. 69 och 13 kap. 23 FRL samt 10 kap. 18, 11 kap. 70 och 12 kap. 24 TRL Fördelning av återbäring [Ett livförsäkringsaktiebolag (11 kap. 18 )/ ömsesidigt livförsäkringsbolag (12 kap. 69 )/En livförsäkringsförening (13 kap. 23 )] ska gottskriva återbäring till försäkringstagarna och andra [ersättningsberättigade/ersättningsberättigade på grund av försäkringar] med en fördelning som utgår från försäkringens bidrag till överskottet, om inte annat följer av bestämmelser i försäkringsavtalet eller i [bolagsordningen/stadgarna]. Fördelningen av överskottet i ett livförsäkringsföretag ska i största möjliga utsträckning baseras på de enskilda försäkringarnas bidrag till överskottet. Fördelningen av överskott mellan olika försäkringstagare ska vara rättvis i förhållande till försäkringstagarnas prestation Varje verksamhetsgren ska bedömas för sig och fördelningen mellan olika grupper och generationer ska vara rättvis Hänsyn till kontributionsprincipen ska tas även i sammanhang som kan påverka fördelningen av överskott, t.ex. när kostnader fördelas mellan försäkringstagare, när flyttvillkor formuleras eller när försäkringsvillkor och premier bestäms i samband med nyteckning Kontributionsprincipen är dispositiv 10