Försäkringsrörelse. Lektion 3 - Försäkringsrörelse Grundläggande försäkringsrörelserätt oktober 2015

Transkript

1 Försäkringsrörelse Lektion 3 - Försäkringsrörelse Grundläggande försäkringsrörelserätt oktober 2015 Föreläsare: Per Johan Eckerberg pje@vinge.se

2 Disposition 1. Försäkringsrörelse 2. Gränsdragningsfrågor 3. Tillåten och otillåten verksamhet 2

3 1. Försäkringsrörelse Grundläggande begrepp Försäkring - ett tekniskt begrepp för - (1) riskgemenskap och - (2) Riskfördelning Försäkringsverksamhet - en verksamhet där man gör utfästelser om försäkring Försäkringsrörelse en tillståndspliktig försäkringsverksamhet 3

4 1. Försäkringsrörelse Försäkringsverksamhet En verksamhet där man gör utfästelser om försäkring av risker RISKGEMENSKAP RISKFÖRDELNING Underwriting Avgöra (i) om och (ii) på vilka villkor en risk ska försäkras Riskförvaltning Avgöra (i) till vilken del och (ii) på vilka villkor en risk ska riskreduceras (återförsäkras) Kapitalförvaltning Skadereglering Avgöra hur premierna Avgöra om en ska placeras för att skada ska (i) möjliggöra ersättas utjämning över tiden och (ii) matcha förväntade utbetalningar 4

5 1. Försäkringsrörelse Försäkringsrörelse En verksamhet som går ut på att yrkesmässigt göra åtaganden att mot vederlag utge ekonomisk ersättning eller utföra en bestämd prestation vid ovissa händelsers inträffande (prop. 1984/85:77 s. 42) Specialföretag Försäkringsaktiebolag Livförsäkring Verksamhet Försäkringsföretag Bolagsform Ömsesidiga försäkringsbolag Återförsäkring Skadeförsäkring Försäkringsföreningar 5

6 1. Försäkringsrörelse Försäkringsrörelse -en tillståndspliktig försäkringsverksamhet En verksamhet som går ut på att yrkesmässigt göra åtaganden att mot vederlag utge ekonomisk ersättning eller utföra en bestämd prestation vid ovissa händelsers inträffande 6

7 1. Försäkringsrörelse Försäkringsrörelse -en tillståndspliktig försäkringsverksamhet De hårda - generella - kriterierna - Åtagandet om ersättning eller prestation måste vara bindande till förmån för kunden - Åtagandet måste vara av kompensationsnatur, d.v.s. innefatta ett skydd mot negativa ekonomiska konsekvenser - Rätten till ersättning ska vara kopplad till risken för en oförutsedd händelse De mjuka - individuella - kriterierna - Andra företeelser i samhället - Behovet av samhällskontroll v2 7

8 2. Gränsdragningsfrågor Andra typer av avtal Garantiavtal Serviceavtal Captiveverksamhet Värdederivat Kreditderivat Bankgaranti Finansiell återförsäkring 8

9 2. Gränsdragningsfrågor Garantiavtal = ett åtagande av någon som tillverkar, säljer, hyr ut eller reparerar en produkt att utge ersättning eller utföra vissa prestationer vid förslitning eller fel Garantiavtal är inte försäkringsrörelse om garantin avser den produkt som garantigivaren tillverkat, sålt, hyrt ut eller reparerat 9

10 2. Gränsdragningsfrågor Serviceavtal Serviceavtal = garantiliknande åtagande som görs av någon som är fristående från den som tillverkat, sålt, hyrt ut eller reparerat produkten, Serviceavtal är försäkringsrörelse om åtagandet omfattar ovissa händelser Serviceavtal är inte försäkringsrörelse om åtagandet endast omfattar förslitning 10

11 2. Gränsdragningsfrågor Captiveverksamhet Captivebolag = ett bolag som är - ett dotterbolag till ett bolag som inte är ett försäkringsbolag och som - har bildats med syfte att försäkra risker inom den egna företagsgruppen Captiveverksamhet är försäkringsrörelse om verksamheten innefattar möjligheter till riskspridning mellan olika juridiska personer 11

12 2. Gränsdragningsfrågor Återförsäkringscaptives Återförsäkringscaptive = ett captivebolag som återförsäkrar de försäkringsbolag som direktförsäkrar risker i företagsgruppens bolag Eftersom återförsäkring i sig alltid innefattar riskspridning mellan direktförsäkringsbolaget och återförsäkringscaptivet, är kriterierna för försäkringsrörelse i princip alltid uppfyllda för återförsäkringscaptives 12

13 2. Gränsdragningsfrågor Direktförsäkringscaptives Direktförsäkringscaptive = captivebolag som direktförsäkrar gruppens risker För att ett direktförsäkringscaptive skall anses bedriva försäkringsrörelse måste antalet gruppbolag som tecknar försäkring i captivebolaget emellertid vara relativt stort (= ej ett fåtal bolag ) 13

14 2. Gränsdragningsfrågor Värdederivat Värdederivat = ett finansiellt instrument som ger en ersättning beroende på ett visst värdeutfall under en viss tidsperiod Parametrarna för beräkning av ersättningen kan, men behöver inte, ha fast anknytning till kunden eller den verksamhet denne bedriver under hela avtalstiden Värdederivat är således inte nödvändigtvis av kompensationsnatur. Man kan därför argumentera för att en verksamhet som går ut på att emittera värdederivat inte bör anses utgöra försäkringsrörelse 14

15 2. Gränsdragningsfrågor Kreditderivat eller kreditförsäkring? Kreditderivat = ett samlingsbegrepp för avtal varigenom banker, finansiella institutioner och andra företag mot betalning överför kreditrisker för att åstadkomma en tillfredsställande riskspridning utan att överlåta sina fordringar Kreditderivat kan, men behöver inte, vara knutna till att skyddsköparen äger den underliggande fordringen under hela avtalstiden (= kundkreditförsäkring) Kreditderivat är således inte nödvändigtvis av kompensationsnatur. Man kan därför argumentera för att en verksamhet som går ut på att emittera kreditderivat inte bör anses utgöra försäkringsrörelse 15

16 2. Gränsdragningsfrågor Bankgaranti eller kreditförsäkring? Bankgaranti = en förbindelse (i) utfärdad av en bank, (ii) på uppdrag av en kund, (iii) till förmån för tredje man, (iv) som säkerhet för prestation som uppdragsgivaren har att fullgöra gentemot förmånstagaren kreditförsäkring = en samlande beteckning på försäkringar som avser att skydda en borgenär mot att en gäldenär inte kan uppfylla sina förpliktelser Kreditförsäkring och bankgaranti är delvis konkurrerande produkter. Ur teknisk synvinkel är dock kreditförsäkring = ett kalkylerat risktagande mot en premie bankgaranti = en kalkylerad avsaknad av risktagande genom fullgod säkerhet 16

17 3. Otillåten försäkringsverksamhet Otillåten försäkringsverksamhet en försäkringsverksamhet som bedrivs utan tillstånd 17

18 4. Försäkringsfrämmande verksamhet För försäkringsföretag tillåten rörelse - en verksamhet som 1) bedrivs av försäkringsföretag och 2) inte är försäkringsfrämmande Försäkringsfrämmande rörelse - annan rörelse än försäkringsrörelse och därmed sammanhängande verksamhet (4 kap. 4 FRL) v2 18

19 5. Sammanfattning Det inskränkta och det utvidgade försäkringsrörelsebegreppet Försäkringsrörelse= tillståndspliktig försäkringsverksamhet Kundskyddsbehov Försäkringsrörelse = Tillåten rörelse för försäkringsföretag Stabilitetsskyddsbehov 19