2013 Andelsbanken för Åland
Framgång tillsammans, människonära och ansvarsfull 2
Innehållsförteckning 3 Innehållsförteckning 4 Verkställande direktörens översikt 5-9 Styrelsens årsredogörelse 10 Resultaträkning 10 Balansräkning 11 Bankens förvaltning 12 Bankens ledningsgrupp 13 Styrelsen 14 Organisationen 15 Bonussystem och försäkringar Detta är ett sammandrag av vår verksamhetsberättelse. Specifikationer över noter etc. finns på bankens huvudkontor. 3
Verkställande direktörens översikt Andelsbanken för Ålands förutsättningar för en fortsatt lönsam och stabil tillväxt har åter avsevärt förbättrats under året. Med ett resultat på drygt 2,2 milj. euro motsvarande en förbättring om 27,8 procent nådde banken ett resultat som historiskt sett är ett av de allra bästa. Till skillnad från snittet i bankbranschen som hade en minskning av räntenettot, ökade Andelsbanken för Åland räntenettot med 7,5 procent. Banken redovisar åter en större utbetalning av bonus till sina ägarkunder. Utbetalningen uppgick 2013 till ca 870 tusen euro. Det har visat sig att vårt bonussystem är helt unikt. Vår målsättning är att ytterligare öka vår bonus framöver. Den bankunion som diskuteras inom EU kommer att ställa höga krav på bankerna framöver. Andelsbanken för Åland har redan under en längre tid förberett sig för de nya kraven. Vår uppfattning är att Andelsbanken för Åland inte kommer att ha några större problem att säkerställa en förhållandevis smärtfri anpassning till de nya krav som ställs på bankerna. De av myndigheterna allt strängare kraven på en hög kapitaltäckning kommer de närmaste åren att innebära stora utmaningar för banker som inte kan uppvisa en tillräckligt stark utveckling. Kraven på lönsamhet och möjlighet till anskaffning av tilläggskapital kommer framöver att vara i fokus från myndigheternas håll. Andelsbanken för Åland har i dagsläget visat att banken har full kontroll på utvecklingen. Bankens goda resultat har möjliggjort att den alltmer betydelsefulla kapitaltäckningen fortsättningsvis bibehålls på en bra nivå, 16,2 procent. Bankens ledning förväntar sig att den långsiktiga målsättningen med en kapitaltäckning på minst 18 procent, kommer att uppnås redan år 2014, vilket i så fall förverkligas 4 år innan den ursprungliga planen. Bankernas förutsättningar för att bedriva en framgångsrik verksamhet kommer framöver mycket långt att präglas av förmågan att uppnå ett sådant resultat som krävs som stöd för de högre kapitaltäckningskraven. Banken har åter upplevt en tillväxt på kreditsidan som är högre (+12,1 %) än branschen i snitt. Speciellt glädjande är den starka tillväxten på företagssidan. Det som under 2013 utmärker sig är den synnerligen kraftiga tillväxten på de vanliga rörelsekontona. Andelsbanken för Ålands inlåningstillväxt på ca 30 procent är en smått sensationell utveckling, vilket visar att vår goda kundtillströmning som pågått under många år påverkar både in- och utlåningssiffrorna positivt. Antalet kunder i Andelsbanken för Åland ökade med 2,5 procent netto och även antalet ägarkunder hade en kraftig tillväxt, +4,7 procent. I stort sett förbättrades bankens samtliga jämförelsetal mot tidigare år. Detta visar att andelsbankens koncept med en kombinerad bank- och försäkringsprodukt, med bonusförmånerna, är ett framgångskoncept som kommit för att stanna. I banken pågår en ständig planering för att på bästa sätt utveckla konceptet till nytta för våra ägare och kunder. Bankens styrelse har genom sitt förslag till andelsstämman med en avkastning på 4 procent på tilläggsandelskapitalet visat att man har för avsikt att ge sina ägare en skälig avkastning på investerat kapital. Kombinationen av bonusutbetalning och god avkastning på andelskapitalet under lång tid borgar för att förtroendet för banken hålls på en fortsatt hög nivå. Väsentliga händelser efter räkenskapsperioden Andelsbankens centralinstitut har den 6 februari 2014 offentliggjort ett uppköpserbjudande på samtliga aktier i Pohjola bank. Uppköpserbjudandet är villkorligt. Eftersom Andelsbanken för Åland äger ett väsentligt antal Pohjolaaktier kommer detta att innebära att banken gör en realisationsvinst som är betydande. Vinsten kommer att ge banken stora möjligheter att agera på marknaden framöver. För mig personligen kommer framtiden att innebära en synnerligen stor förändring, eftersom jag den 30 juni 2014 avslutar min tjänst som VD i banken. Jag vill därför önska min efterträdare Johnny Nordqvist och vår övriga personal allt gott inför framtiden. Jag avslutar min tjänst med den fasta övertygelsen om att banken är i synnerligen goda händer med den utomordentliga ledning och personal som finns. Jag vill också tacka styrelse, personal och alla kunder som bidragit till bankens framgång och för den fina tid som jag fått uppleva i bankens tjänst under mina 30 år som VD. Ett stort tack! 4 Håkan Clemes Verkställande direktör
Styrelsens årsredogörelse Andelsbanken för Ålands rörelsevinst ökade med 28 procent, vilket kraftigt överträffade förväntningarna. Räntenettot ökade med 7 procent trots den låga räntenivå som råder för tillfället. Både inlåningen och utlåningen fortsatte att öka kraftigt. Kapitaltäckningen var oförändrad jämfört med föregående år trots att ökningen i kreditstocken medförde ett större kapitalkrav än tidigare. Under jämförelseperioden fusionerades Lappo Andelsbank med Andelsbanken för Åland. Fusionen infördes i handelsregistret 31.8.2012. Syftet med fusionen var att skapa en enda andelsbank på Åland med de bästa förutsättningar att bedriva en framgångsrik bankverksamhet på Åland I verksamhetsberättelsen presenteras Andelsbanken för Åland och den överlåtande Lappo Andelsbanks sammanräknade pro forma-bokslutssiffror för jämförelseperioden och deras utveckling. Jämförelseperiodernas pro formabokslutsuppgifter har upprättats genom att räkna ihop den överlåtande och den övertagande bankens bokslutsposter. Omvärlden Tillväxten i den globala ekonomin var dämpad 2013. Den ekonomiska tillväxten var långsammare än året innan både i de traditionella industriländerna och på tillväxtmarknaderna. Ekonomin inom euroområdet minskade från året innan, men produktionen började återhämta sig under året. I en del av krisländerna började ekonomin åter växa. Osäkerheten i anslutning till ekonomin minskade och förtroendet ökade mot slutet av året. Europeiska centralbanken sänkte sin styrränta till 0,25 procent från 0,75 procent vid början av året. Euribor-räntorna hölls hela året mycket låga, ungefär på samma nivå som i början av året. På statslånemarknaden inom Euroområdet minskade räntedifferenserna då läget på marknaden lugnade sig. Den ekonomiska utvecklingen i Finland var svag 2013. BNP minskade och arbetslösheten ökade. Den öppna arbetslösheten på Åland var under 2013 i genomsnitt 3,5 procent, vilket är 0,4 procentenheter högre än år 2012. Inflationen var klart mer dämpad. På Åland steg konsumentprisindexet i genomsnitt 1,2 procent under året 2013 jämfört med fjolårets 2,3 procent. Mot slutet av året började förtroendet bli bättre också i Finland och tecknen på en återhämtning inom exporten ökade. Bostadspriserna steg med några procent, men bostadshandeln och bostadsbyggandet planade ut. Bankernas företagskreditstock fortsatte att växa stabilt i Finland jämfört med det övriga euroområdet. Hushållens kreditefterfrågan avtog dock till följd av de osäkra ekonomiska utsikterna, det minskade antalet bostadsaffärer och bankernas stramare kreditkriterier. Inlåningsstocken började inom branschen minska något både inom privat- och företagssektorn till följd av de låga räntorna och den gynnsamma utvecklingen på finansmarknaden. Tillväxten inom fondoch försäkringsbesparingar var däremot stark hela året. Lagen om tillfällig bankskatt trädde i kraft 1.1.2013 och gäller under åren 2013 2015. Bankskatten gäller finländska inlåningsbanker och den utgör 0,125 procent av de totala riskvägda posterna i kapitaltäckningsanalysen. De inlåningsbanker som hör till OP-Pohjola-gruppen betalade för 2013 bankskatt för totalt 45 978 tusen euro. Ingen av andelsbankerna i OP-gruppen valde att vidarefakturera bankskatten till sina kunder utan beslöt att ta skatten över resultatet. Väsentliga händelser under räkenskapsperioden Styrelsen och förvaltningsrådet valde den 12 december 2013, Johnny Nordqvist till ny verkställande direktör för Andelsbanken för Åland fr.o.m. 1 juli 2014. Johnny Nordqvist efterträder Håkan Clemes, som går i pension efter 31 framgångsrika år i banken, varav 30 år som VD. Människonära Vår verksamhet utgår från genuin omtanke om människan såväl kund som medarbetare. Ansvarskänsla Vi bygger upp långsiktiga kundförhållanden som grundar sig på ömsesidigt förtroende. Framgång tillsammans Vår framgång tillsammans med kunderna ger riktningen och hastigheten för utvecklingen av vår verksamhet och våra tjänster. 5
Andelsbankens resultat Samtliga jämförelseanalyser i verksamhetsberättelsen för 2012 baserar sig på pro forma uppgifter. Räntenettot ökade med 7,5 procent mot året innan trots de låga räntorna. Intäkterna från egetkapitalinstrument låg på ungefär samma nivå som under jämförelseperioden. Provisionsintäkterna minskade något. Nettointäkterna från finansiella tillgångar som kan säljas var positiva till följd av realisering av placeringar. Kostnaderna var ungefär lika stora som under jämförelseperioden trots bankskatten. Utan bankskattens inverkan hade kostnaderna minskat väsentligt. Provisionerna från kreditgivningen och betalningsrörelsen ökade. Också provisionerna från värdepappersförmedlingen var större än året innan. I provisionsintäkterna ingår som en avdragspost den OP-bonus som beviljats ägarkunderna. Bonusen har ökat hela tiden. Under året ökade bonuskostnaden med 18,4 procent, dvs. med 135 tusen euro. Användningen av OP-bonus för bank- och försäkringstjänster är fortfarande skattefri för kunden då bonus används för de användningsobjekt som OP-Pohjola-gruppen fastställer och väljer. Förutom för sina bankärenden samlar kunderna OP-bonus också för sina försäkringsärenden. Bonusutvecklingen under åren 2000-2013, (tusen euro) 1000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 56 46 73 103 117 141 Nettot av nedskrivningarna av krediter ökade från året innan På krediter och garantifordringar bokfördes nedskrivningar enligt följande: 158 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 269 442 489 555 627 733 868 Kunderna kan lita på att Andelsbanken för Åland är en mycket solid och säker bank. Utvecklingen av de centrala intäkts- och kostnadsposterna som påverkat rörelsevinsten under de tre senaste åren och förändringen 2013 presenteras i tabellen nedan. Nedskrivningar av krediter och garantifordringar (tusen euro) 2013 2012 Förändr. % Nedskrivningar, brutto 134 54 149,8 Avdrag -12-159 -92,7 Nedskrivningar, netto 123-105 217,1 Nedskrivningar av kredit- och garantistocken % 0 0 0,1 Resultatanalys (tusen euro) 2013 2012 Förändr. % 2011 Intäkter Räntenetto 3 300 3 071 7,5 3 326 Övriga intäkter Intäkter från egetkapitalinstrument 377 370 1,8 359 Provisionsintäkter, netto 2 112 2 185-3,4 2 078 Nettointäkter värdepappershandel och valutaverksamhet 51 118-56,9-210 Nettointäkter från finansiella tillgångar som kan säljas 853 113 658,5 9 Nettointäkter från förvaltningsfastigheter 2 105-98,4-17 Övriga rörelseintäkter 57 43 33,2 138 Totalt 3 451 2 934 17,6 2 357 Intäkter totalt 6 751 6 005 12,4 5 683 Kostnader Personalkostnader 2 144 2 090 2,6 2 035 Övriga administrationskostnader 1 387 1 492-7,1 1 405 Avskrivningar av materiella och immateriella tillgångar 95 100-5,0 112 Övriga rörelsekostnader 774 684 13,1 561 Kostnader totalt 4 399 4 366 0,8 4 114 Nedskrivningar av krediter och andra åtaganden 123-105 217,1 117 Rörelsevinst 2 229 1 744 27,8 1 452 6
Omslutning och åtaganden utanför balansräkningen Centrala balans- och åtagandeposter Utvecklingen av de centrala balans- och åtagandeposterna under de tre senaste åren och förändringen 2013 presenteras i tabellen nedan. Centrala balans- och åtagandeposter (tusen euro) Utvecklingen av utlåningen Nya krediter beviljades under året för 70 745 tusen euro, vilket är 6 206 tusen euro mindre än året innan. Kreditstocken uppgick 1 i slutet av året till totalt 261 043 tusen euro (232 801 ). Tillväxten i kreditstocken har jämnat ut sig och tillväxttakten för bostadslån bromsades något mot slutet av året jämfört med föregående år. Andelsbanken har möjlighet att förmedla till sina kunder bostadslån som beviljas av OP-Pohjola-gruppens hypoteksbank OP-Bostadslånebanken Abp (OPB). Under räkenskapsperioden 2013 överfördes inga bolån till OPB. De oreglerade fordringarna och nollräntefordringarna är fortsättningsvis på en låg nivå. De är väsentligt lägre än branschen i genomsnitt. Fastighetsinnehav 31.12.2013 31.12.2012 Förändr. % 31.12.2011 Omslutning 299 099 252 862 18,3 224 889 Utlåning 261 043 232 801 12,1 201 801 Skuldebrev 561 776-27,6 1 129 Aktier och andelar 16 433 11 108 47,9 9 975 Inlåning-insättningar 245 355 189 145 29,7 165 165 Eget kapital 18 530 16 476 12,5 15 013 Åtaganden utanför balansräkningen 29 540 29 133 1,4 26 364 Oreglerade fordringar och nollräntefordringar (tusen euro) 31.12.2013 31.12.2012 Förändr. % Oreglerade fordringar 364 85 329,6 Nollräntefordringar 38 32 20,9 Totalt 402 116 245,8 Procent av kredit- och garantistocken 0,2 0,0 0,1 Andelsbankens fastighetsinnehav består av rörelsefastigheter och förvaltningsfastigheter. Det uppbundna kapitalet består av fastighetens bokföringsvärde ökat med låneskulden. Fastighetsinnehav (tusen euro) 31.12.2013 31.12.2012 Rörelsefastigheter Uppbundet kapital 1 080 1 315 Förvaltningsfastigheter Uppbundet kapital 365 104 Kapital uppbundet i fastigheter totalt 1 445 1 420 Procent av omslutningen 0,5 0,6 Skulder till allmänheten och offentlig sektor Skulder till allmänheten och offentlig sektor (tusen euro) Utvecklingen av inlåningen från allmänheten och övriga skulder beskrivs i tabellen ovan. Övriga skulder består av skulder i korta pengar och lån förmedlade ur landskapets medel. Eget kapital och reserver Andelskapitalet ökade med 18,2 procent till 8 167 tusen euro (6 911). Ägarkunderna hade placeringar på 601 tusen euro i andelskapitalet och 7 567 tusen euro i tilläggsandelskapitalet. Andelsbanken betalade ränta på andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet för 2012 till ett totalt belopp på 240 681,66 euro. Hela det egna kapitalet ökade med 12,5 procent till 18 530 tusen euro (16 476). Kreditförlustreserven ökade med 1 467 tusen euro. Kapitalbas och kapitaltäckning 31.12.2013 31.12.2012 Förändr. % Inlåning / Insättningar 245 355 189 145 29,7 Övriga skulder 4 879 14 250-65,8 Skulder till allmänheten och offentlig sektor totalt 250 234 203 396 23,0 Andelsbankens kapitaltäckning räknas i enlighet med de s.k. Basel II-reglerna. Vid beräkningen av kapitalkravet för kreditrisken tillämpar banken internmetoden. Kapitalkravet för marknadsrisker beräknas enligt schablonmetoden. Också kapitalkravet för operativa risker beräknas enligt schablonmetoden. OP-Pohjola-gruppen offentliggör kapitaltäckningsuppgifterna enligt den s.k. Pelare III i sitt bokslut. OP-Pohjola-gruppens bokslut kan läsas på adressen www.op.fi. EU har i juni 2013 fastställt de nya kapitaltäckningsreglerna i enlighet med Basel III. De ingår i EU:s kapitaltäckningsförordning och kreditinstitutsdirektiv, vars syfte är att förebygga finanskriser i framtiden. EU:s kapitaltäckningsförordning är direkt bindande för bankerna, och kreditinstitutsdirektivet kommer att implementeras i finsk lagstiftning gällande kreditinstitut. De största ändringarna i bestämmelserna gäller innehållet i kreditinstitutens kapitalbas samt kreditinstitutens likviditetskrav och icke-riskvägda skuldsättningskvot. De nya bestämmelserna träder i kraft från och med 1.1.2014 med övergångsbestämmelser. Den lagstadgade nedre gränsen för kapitaltäckningen är 8 %. Den nedre gränsen för primärkapitalrelationen är 4 %. Kapitaltäckning (tusen euro) 31.12.2013 31.12.2012 Kapitalbas totalt 23 896 19 987 Primärt kapital 23 896 19 987 Kapitalkrav 11 793 9 844 Kapitaltäckning, % 16,2 16,2 Primärkapitalrelation, % 16,2 16,2 1 Inom parentes jämförelsetalet 31.12.2012 7
Andelsbanken för Åland Ett tryggt val Andelsbanken för Åland är medlem i centralinstitutet OP-Pohjola anl. Vid slutet av året utgjordes OP-Pohjola anl:s medlemmar av 183 andelsbanker samt Pohjola Bank Abp, Helsingfors OP Bank Abp, OP-Bostadslånebanken Abp, OP-Hembanken Abp och OP-Processtjänster Ab. Medlemskreditinstituten svarar i sista hand för varandras skulder och förbindelser. Insättningsgaranti och investerarskydd Enligt kreditinstitutslagen ska inlåningsbankerna höra till insättningsgarantifonden. De inlåningsbanker som hör till OP-Pohjola-gruppen betraktas vad gäller insättningsgarantin som en enda bank. Insättningsgarantifonden ersätter insättarnas fordringar på inlåningsbankerna inom OP-Pohjola-gruppen högst upp till 100 tusen euro. I OP-Pohjola-gruppen utgörs inlåningsbankerna av andelsbankerna, Pohjola Bank Abp, Helsingfors OP Bank Abp och OP-Hembanken Abp. OP-Pohjolagruppen betalade 2013 garantiavgifter till fonden för 29 333 tusen euro. Andelsbanken för Åland betalade 146 tusen euro i garantiavgifter för år 2013. Ersättningsfonden för investerarskydd betalar ersättningar till icke-professionella investerare då ett värdepappersföretag eller ett kreditinstitut till följd av annat än tillfällig betalningsoförmåga inte avtalsenligt kan betala klara och ostridiga fordringar. Beloppet av ersättningen är 90 procent av beloppet av fordringarna, högst 20 tusen euro. Enligt lagstiftningen om ersättningsfonden för investerare betraktas de banker som hör till OP-Pohjolagruppen som en enda bank i fråga om investerarskyddet. Nyckeltal för den ekonomiska utvecklingen Riskhantering Organisering av och principer för riskhantering samt bankens riskposition Riskhanteringen baseras på yrkesskicklighet och försiktighet hos de personer som fattar rörelsebeslut samt på en systematisk mätning, analys och begränsning av riskerna. Riskhanteringens viktigaste syfte är att trygga bankens riskhanteringsförmåga och att säkerställa att banken inte i sin verksamhet tar så stora risker att lönsamheten, kapitaltäckningen eller kontinuiteten i bankens verksamhet äventyras. Riskhanteringsförmågan bildas av en högklassig riskhantering som är dimensionerad enligt verksamhetens omfattning och krav samt en tillräcklig kapitaltäckning som baserar sig på lönsam affärsrörelse. Bankens styrelse ansvarar för att den interna kontrollen och riskhanteringen är tillräcklig. Banken iakttar de principer för intern kontroll samt riskhantering och kapitalutvärdering på grupplanet som fastställts av OP-Pohjola anl:s förvaltningsråd. OP-Pohjola anl:s direktion har satt ut kontrollgränser för andelsbankernas riskbaserade kapitaltäckning,lönsamhet och olika riskslag. 8 Nyckeltal 2013 2012 2011 Räntabilitet på eget kapital (ROE), % 7,2 6,7 6,1 Räntabilitet på totalt kapital (ROA), % 0,6 0,6 0,5 Soliditet, % 8,5 8,8 8,8 Kostnaderna i relation till intäkterna exkl. bonus, % 57,7 64,8 65,1 Bankerna får inte överträda de här kontrollgränserna i sin verksamhet. Utgående från kontrollgränserna har bankens styrelse fastställt egna limiter. Limiterna justeras årligen så att de är tidsenliga med hänsyn till läget och utvecklingen för bankens rörelse. Styrelsen följer upp, bedömer och övervakar regelbundet riskhanteringsförmågan och riskpositionen samt riskhanteringens och den interna kontrollens funktion och tillräcklighet. Verkställande direktören svarar för att riskhanteringen och kapitalutvärderingen verkställs och att uppgifterna i anslutning till dem organiseras i enlighet med de instruktioner som OP-Pohjola anl och bankens styrelse har gett. Verkställande direktören rapporterar bankens rörelse, riskhanteringsförmåga och riskposition regelbundet till styrelsen, förvaltningsrådet och OP-Pohjola anl. Kreditrisker Med kreditrisk avses att en kund eventuellt inte fullgör sina förpliktelser som uppkommer till följd av kreditförhållandet och att den säkerhet som ställts inte täcker bankens fordran. Syftet med hanteringen av kreditriskerna är att redan före ett kreditbeslut minska sannolikheten för kreditförluster och begränsa och förhindra att riskerna i anslutning till redan fattade kreditbeslut förverkligas. Kreditrisken hanteras genom kundurval och med säkerheter samt genom aktiv hantering av kundrelationer. Banken har inga kundhelheter, vilkas kundexponering (exponeringar med beaktande av avdragsposter) totalt överstiger kreditinstitutslagens gräns på 25 procent av bankens kapitalbas. Det totala beloppet av exponeringarna för de fem största kundhelheterna (exponeringar med beaktande av avdragsposter) var 64,4 procent av bankens kapitalbas. De kundhelheter vilkas totala exponeringar i banken överstiger 10 procent av bankens kapitalbas motsvarade totalt 54,8 procent av bankens kapitalbas. År 2013 var nettobeloppet av kredit- och garantiförlusterna 0,05 procent av kredit- och garantistocken. På basis av bankens regelbundna kartläggning av framtida kreditförlustrisker är inga väsentliga förluster att vänta från de större kunderna. Bankens oreglerade fordringar och nollräntefordringar var 0,15 procent av kredit- och garantistocken. Likviditetsrisk Likviditetsrisken inom bankrörelsen består av en strukturell finansieringsrisk och en kortfristig likviditetsrisk. Med strukturell finansieringsrisk avses den osäkerhet som förknippas med kreditgivning på lång sikt och som beror på den återfinansieringsrisk som förorsakas av finansieringens struktur. Den kortfristiga likviditetsrisken utgörs av risken för att banken inte klarar av väntade och oväntade, nuvarande och framtida betalningar utan inverkan på kontinuiteten i affärsrörelsen, lönsamheten eller kapitaltäckningen. Marknadsrisker Med marknadsrisk avses risken för förlust eller uteblivna intäkter då marknadspriset eller marknadsprisets volatilitet förändras i ofördelaktig riktning. I marknadsriskerna ingår ränteriskerna, prisriskerna och fastighetsriskerna för alla balansposter och poster utanför balansräkningen samt kreditspreadsrisken i placeringsrörelsen och marknadens likviditetsrisk. Syftet med hanteringen av marknadsrisker är att identifiera, mäta, avgränsa, följa upp och kontrollera bankens marknadsrisker så att bankens lönsamhet eller kapitaltäckning inte äventyras.
Operativa risker Med operativ risk avses risken för att otillräckliga eller misslyckade processer eller felaktiga rutiner, system eller yttre faktorer förorsakar ekonomisk förlust eller andra skadliga följder. Målet för hanteringen av operativa risker är att identifiera och bedöma eventuella och realiserade operativa risker samt att utveckla rutiner och en företagskultur som förebygger risker. De operativa riskerna bedöms och riskläget rapporteras regelbundet till styrelsen. Compliance-risken hanteras bl.a. genom att beakta ändringar i lagstiftningen samt genom anvisningar och utbildning inom organisationen. De förluster som operativa risker förorsakat bankerna 2013 var ringa. Strategiska risker En strategisk risk uppkommer på grund av att fel strategi har valts eller av att de ställda målen inte uppnås med den valda strategin. Den strategiska risken reduceras genom ständig planering, som bygger på analyser och prognoser av kundernas kommande behov, olika branschers och marknadsområdens utveckling samt konkurrensläget. Servicenätet Vid slutet av året hade banken utöver huvudkontoret två filialer, en i Brändö och en i Föglö samt ett betjäningsställe i Kumlinge. Posten på Åland fungerar som vårt ombud i Kumlinge. I huvudkontoret finns en Otto.-bankomat och två internetkundterminaler. Förutom banktjänster och försäkringstjänster till privatpersoner tillhandahåller andelsbanken Pohjola Försäkrings tjänster för företag via ombud. De elektroniska banktjänsterna utgör en betydande del av andelsbankens tjänsteutbud. Andelsbankernas privatkunder kan boka tid för de vanligaste bank- och försäkringstjänsterna i nättjänsten op.fi. Utöver personliga besök är det också möjligt att boka tid för telefonmöten via tidsbokningssystemet. Utöver nättjänsten erbjuder OP-Pohjola-gruppen sina kunder också mångsidiga mobiltjänster. Mobilapplikationen Pivo, som utarbetats av OP-Pohjola, är den första tjänsten i Finland som ger möjlighet att följa upp den egna ekonomin, dvs. viktiga bankuppgifter, betalkort, stamkundsförmåner och uppgifter om favoritaffärer, allt inom en och samma tjänst. Ägarkunder Bankens ägarkunder växte under året med 265 medlemmar till 5 917 vid årets slut. Personal Vid slutet av året hade andelsbanken för Åland 37 anställda av vilka 4 personer var föräldralediga. Kunder 15.378 st Koncentreringskunder 2.062 st Nya krediter 71 milj euro Inlåning/insättningar +29,7% 9
RESULTATRÄKNING (tusen euro) 1.1.-31.12.2013 1.1.-31.12.2012 Ränteintäkter 4 633 4 942 Räntekostnader -1 333-1 871 RÄNTENETTO 3 300 3 071 Intäkter från egetkapitalinstrument 377 370 Provisionsintäkter 2 278 2 313 Provisionskostnader -166-128 Nettointäkter från värdepappershandel och valutaverksamhet 51 118 Nettointäkter från finansiella tillgångar som kan säljas 853 113 Nettointäkter från förvaltningsfastigheter 2 105 Övriga rörelseintäkter 57 43 Administrationskostnader -3 531-3 582 Personalkostnader -2 144-2 090 Övriga administrationskostnader -1 387-1 492 Avskrivningar och nedskrivningar av materiella och immateriella tillgångar -95-100 Övriga rörelsekostnader -774-684 Nedskrivningar av krediter och andra åtaganden -123 105 R Ö R E L S E V I N S T 2 229 1 744 Bokslutsdispositioner -1 467-1 350 Inkomstskatt -140-4 RÄKENSKAPSPERIODENS VINST 622 390 BALANSRÄKNING (tusen euro) 31.12.2013 31.12.2012 AKTIVA Kontanta medel 1 306 1 198 Fordringar på kreditinstitut 17 768 4 745 Fordringar på allmänheten och offentlig sektor 261 043 232 801 Skuldebrev 561 776 Aktier och andelar 16 433 11 108 Derivatinstrument 289 558 Immateriella tillgångar 0 1 Materiella tillgångar 808 953 Övriga tillgångar 390 368 Resultatregleringar och förskottsbetalningar 501 354 AKTIVA TOTALT 299 099 252 862 PASSIVA FRÄMMANDE KAPITAL Skulder till kreditinstitut 18 503 22 475 Skulder till allmänheten och offentlig sektor 250 234 203 396 Derivatinstrument och andra skulder som innehas för handel 80 356 Övriga skulder 551 394 Resultatregleringar och erhållna förskott 1 782 1 947 Latenta skatteskulder 142 8 FRÄMMANDE KAPITAL TOTALT 271 292 228 576 ACKUMULERADE BOKSLUTSDISPOSITIONER 9 277 7 810 Reserver 9 277 7 810 EGET KAPITAL Andelskapital 8 167 6 911 Övriga bundna fonder 3 451 3 035 Reservfond 2 747 2 747 Fond för verkligt värde 704 288 Fria fonder 8 8 Balanserad vinst 6 282 6 132 Räkenskapsperiodens vinst 622 390 EGET KAPITAL TOTALT 18 530 16 476 PASSIVA TOTALT 299 099 252 862 10 Resultat- och balansräkning 2013
Bankens förvaltning Andelsstämman Ordinarie andelsstämma hölls 17.04.2013. I stämman deltog 125 av andelsbankens medlemmar. Förvaltningsrådet Namn Mandattid Yrke/Titel Hemort Ordförande: Eriksson Marcus (2013-16) Företagare Föglö Vice ordförande: Engblom Folke * (2013-16) VD Lemland Övriga ledamöter: Björkman Tom (2011-14) Tandläkare Mariehamn Ejvald Bengt (2012-15) VD Brändö Englund Krister (2012-15) Företagare Brändö Ericson Bernt (2013-16) Jordbrukare Jomala Eriksson Nils-Gustaf (2011-14) Läkare Lemland Eriksson Ronny (2012-15) Sjökapten Mariehamn Fagerholm Thommy (2012-15) Företagare Saltvik Klingberg Lena (2012-15) Företagare Sund Lindholm Christer * (2011-14) Företagare Mariehamn Lundin Birgitta * (2013-16) Företagare Föglö Nordström Henrik (2011-14) VD Mariehamn Sirén Dick (2012-15) VD Sund Söderlund Ingermo (2011-14) Postutdelare Finström Wilhelms Brage (2012-15) Drift/underhållschef Lumparland Styrelsen *Ledamot av förvaltningsrådets revisionsutskott Namn Yrke/Titel Hemort Ordförande Jansson Kjell VD Mariehamn Vice ordförande Ekström Harry Jordbrukare Jomala Övriga ledamöter Mattsson Kaj Läkare Mariehamn Sandell Carolina Fil.mag. Mariehamn Clemes Håkan VD Mariehamn Verkställande direktören Clemes Håkan, dipl.ekonom, 59 år, i bankens tjänst från år 1983, verkställande direktör sedan år 1984 Revisorer Kari Niukko, CGR Revisorsuppleant KPMG Oy Ab 11
Verkställande direktör Clemes Håkan, (f 1954), Mariehamn, Dipl. ekonom från Handelshögskolan vid Åbo Akademi. Anställd vid Andelsbanken för Åland 1983. Varit med i bankens styrelse sedan 1984, VD 1984 Bankdirektör/ Kreditchef Karlsson Roland (f 1957), Lemland, Svenska handelshögskolan 1978-1981. Anställd som kreditchef vid Andelsbanken för Åland från 1985 Personal- & Kontorschef Jahrén Johanna (f 1971), Mariehamn, Ekonomie- & Filosofiemagister från Örebro universitet. Bankens ledningsgrupp Anställd vid Andelsbanken för Åland från 2010. Bankdirektör/Jurist Jakobsson Stefan (f 1973), Mariehamn, Jurist, från Uppsala universitet Anställd vid Andelsbanken för Åland sedan 2003. 12
Styrelsen Styrelsens förslag till vinstdisposition Andelsbankens utdelningsbara överskott var 6 911 459,39 euro, varav räkenskapsperiodens vinst var 622 075,64 euro. Räkenskapsperiodens vinst föreslås disponeras så att i ränta på tilläggsinsatser betalas 4,0 procent, dvs. totalt 272 696,26 euro. Återstoden av räkenskapsperiodens vinst, dvs. 349 379,38 euro, får stå kvar på kontot för balanserad vinst. Mariehamn 05.02.2014 Förvaltningsrådets utlåtande Förvaltningsrådet har vid sitt möte i dag gjort sig förtroget med bankens bokslut och verksamhetsberättelse. Som sitt utlåtande för andelsstämman 2014 konstaterar förvaltningsrådet att banken har skötts i enlighet med lagar och förordningar och att förvaltningsrådet inte har något att påpeka varken med anledning av Andelsbanken för Ålands bokslut eller verksamhetsberättelse. Förvaltningsrådet samtycker med styrelsens förslag till åtgärder med anledning av överskottet. Mariehamn 06.02.2014 Harry Ekström, Carolina Sandell, Kjell Jansson, Kaj Mattsson, Håkan Clemes 13
Organisationen Verkställande Direktör *Håkan Clemes VD s sekreterare Margaretha Kahlroth Personal- & kontorschef *Johanna Jahrén Ekonomi Harriet Wilhelms Kassa- och Kundtjänst Lukas Augustsson, ansvarig Susanne Jansson Berit Blomberg Cecilia Blomqvist Desirée Kemppainen Viveka Ekstrand Inger Lindberg Jenni Lukkarinen Darina Mörn Henrika Sonntag Lina Vartiainen Privat Mats Gustafsson, kreditchef Alexander Clemes Åsa Eklund Malin Gustafsson Pia Karlsson Sofia Rosenström Louise Sjöberg Eva-Lott Sundin Helena Sundqvist Försäkring Privat Päivi Kulmala Maria Rosenqvist Företag Lukas Augustsson Anders Boström Företag *Roland Karlsson, bankdirektör och VD:s ersättare Margareta Kahlroth Jenni Lukkarinen Jens Polviander Filialkontor Föglö: Birgit Mattsson Brändö: Catarina Gunnars Kumlinge: Ombud Posten Åland *Ingår i ledningsgruppen Förmögenhetsförvaltning Johnny Nordqvist, placeringschef Hannes Byskata Lisbeth Dahlén-Backas Juridik *Stefan Jakobsson, bankdirektör Sara Ebersson Emma Drycksbäck 14
Är du koncentreringskund? Tack vare den starka kundtillströmningen under 2013 har Andelsbanken för Åland nu över 2 000 koncentreringskunder. Många kunder har därmed insett fördelen med att koncentrera sina bank- och försäkringsärenden till ett och samma ställe. Speciellt omtyckt har det varit att använda sin OP-bonus som samlas för bank- och försäkringsärenden för att betala sina försäkringspremier. Förutom att bonus samlas för bankärenden samlas det också för försäkringspremier för hemmet, familjen och fordon. Som kund drar man mest nytta av bonusen då man koncentrerar sina bank- och försäkringsärenden hos oss. Dessutom får man tilläggsrabatt på försäkringspremierna när man är ägarkund. Lukas Augustsson Päivi Kulmala Maria Rosenqvist Anders Boström Unika fördelar Kunden kan få både bank- och försäkringsoffert på samma gång. Bonus som samlas för bank- och försäkringsärenden kan används för bankavgifter och försäkringspremier Du har full kontroll på dina försäkringar via nätbanken. Där kan du se alla dina försäkringar. Du kan ändra dem och också teckna nya vid behov. 24h service! via -nätbanken -appen OP-mobil -servicenummer -våra försäkringsrådgivare Koncentreringsförmåner även för företagare Även företag som koncentrerar sina bank- och föräkringsärenden till OP-Pohjola får specialförmåner. Allt fler av våra företagskunder har tecknat sin skadeförsäkring hos OP-Pohjola och upptäckt dom ekonomiska fördelarna med koncentreringen och hur smidigt ärendena kan uträttas. Skadeanmälan enkelt och smidigt Oavsett vilken skada som uppstått kan skadeanmälan göras via nätbanken, vilken tid på dygnet som helst. När en anmälan sker elektroniskt får du direkt ett skadenummer till din mobil. En elektronisk skadeanmälan gör också ersättningsprocessen snabbare och du kan ha pengar på kontot redan inom några dagar. Genom vår nätbank, OP-mobil, vårt servicenummer och våra försäkringsrådgivare har vi möjlighet att ge våra kunder 24h service! Succé för de nya försäkringsprodukterna Inom OP-Pohjola pågår en ständig produktutveckling. Under året lanserades bl.a. två nya försäkringsprodukter för privatpersoner. Vi har förnyat hälsoförsäkringarna för privatpersoner så att de motsvarar de behov kunderna har i dag. Försäkringen ersätter i klart större omfattning än förut kostnader som förorsakas av att man sköter sin hälsa. Dessutom har den övre åldersgränsen i hälsoförsäkringen höjts till hundra år. Pohjolas nya Parkeringsskydd för fordon ersätter om en okänd part stöter samman med din parkerade bil. Ersättning som betalas ur Parkeringsskyddet minskar inte din bonus. Genom vår nätbank, OPmobil, vårt servicenummer och våra försäkringsrådgivare har vi möjlighet att ge våra kunder 24h service! Nyhet! Parkeringsskydd - ersätter om okänd part stöter samman med din parkerade bil. Dessutom har den övre åldersgränsen i hälsoförsäkringen höjts till hundra år. 15
Foto och layout: Jessica Lund - www.baksomfram.com