ÅRSBERÄTTELSE 2015 www.sparbanken.fi/kvevlaxsb 06 346 2111 kvevlaxsb@sparbanken.fi
Innehållsförteckning Verkställande direktörens översikt Verkställande direktörens översikt... 3 Kvevlax Sparbanks resultat 2015... 4 Låna... 5 Spara och placera... 6 Hanna Rintamäki inte utan min syster... 7 Hänt under året... 8-9 Personalen och förtroendevalda... 10-11 Kontorsinformation... 12 Kvevlax Sparbanks verksamhet Kvevlax Sparbank har under många år haft en mycket god ökning i antalet nya kunder och så har även varit fallet under det senaste året. Det tar vi som ett bevis på att kunderna uppskattar den personliga servicen samt det att besluten fattas på orten, snabbt och smidigt och så nära kunden som möjligt. Vi känner till våra kunders individuella behov och kan därigenom skapa unika kundmöten. Vi vill att du som kund skall få en sparbanksupplevelse som överträffar förväntningarna, vi vill helt enkelt ha de nöjdaste och trognaste kunderna. Det är höga ambitioner som kräver att vi hela tiden vill lära oss nya saker och kan erbjuda nya former av tjänster i en värld som alltmer digitaliseras. Samtidigt som vi gör det så vill vi också vara traditionella. Som kund kan du t.ex. ringa till kontoret direkt och hos oss kan du erhålla kassatjänster under kontorens normala öppethållningstider. Vår uppfattning är att en regional bank med personlig aktiv betjäning i kombination med att kunna erbjuda digitala tjänster har framtiden för sig. Banken utgör en central del av lokalsamhället och vår uppgift är att stöda verksamhetsområdets utveckling. Det sker på många sätt, bl.a. genom att principalerna på sitt vårmöte delade ut ca 33 000 i bidrag till allmännyttiga föreningar och samfund. Under hösten utdelades närmare 6 000 i stipendier åt studerande. Bilder från vår väggkalender 2015. Rörelseresultatet av verksamheten har förbättrats klart i jämförelse med året innan, vilket kan konstateras vara bra med tanke på de utmaningar som finns i branschen. Kapitaltäckningen är på en mycket god nivå. Banken har även haft god volymtillväxt av förvaltade kundmedel, men den traditionella inlåningen har inte växt i samma omfattning som tidigare. I stället är det andra sparprodukter som lockar, såsom fondplaceringar och sparförsäkringar. Ekonomiska utsikter för 2016 Oron över den kinesiska ekonomin och osäkerheten kring centralbankernas förändrade politik har långt styrt den internationella finansmarknaden under hösten. De extra stimulansåtgärder som Europeiska Centralbanken kommit med gör att det inte kommer att ske några stora förändringar gällande euriborräntorna. Som vanligt finns det inga entydiga prognoser gällande tillväxten i ekonomin, men en tippning är att den globala ekonomin kommer att växa med över 3 % under 2016. För Europa spås under 2 % tillväxt och en tillväxt som är mycket beroende av hushållens konsumtion. För Finlands del kommer ekonomin knappast att växa alls eller bara med ca 0,5 % i BNP och den tillväxten är mycket beroende på om exporten ökar i väntad omfattning. Den privata och offentliga konsumtionen på hemmamarknaden växer inte över huvudtaget. För Finlands del är det viktigt att öka konkurrenskraften och öka sysselsättningsgraden med tanke på framtiden. Tack till alla Jag vill rikta ett varmt tack till alla våra kunder som har valt Kvevlax Sparbank till sin bank. Vår målsättning är att vi skall vara en regional bank med en ansvarsfull verksamhet. För att lyckas är det viktigt att få våra kunders stöd. Jag vill också tacka förtroendevalda och alla anställda för en utomordentlig arbetsinsats under 2015. Peter Finne VD 2 Kvevlax Sparbank Årsberättelse Kvevlax Sparbank Årsberättelse 3
Kvevlax Sparbanks resultat 2015 Låna Affärsvolymer Kvevlax Sparbanks volymtillväxt fortsatte under 2015. Bankens inlåning ökade visserligen endast med 1,4 % procent och uppgick i slutet av året till 142,2 M, men förvaltade kundmedel ökade med 4,4 % och var vid årets slut 163,1 M. Kreditefterfrågan var också god och kreditstocken ökade med 4,9 % till 143,2 M. Resultatet Räntenettot ökade med 5,3 % jämfört med år 2015. Provisionsintäkterna ökade även de under året och uppgick till 1 169,7 T. Rörelsevinsten ökade från året innan till 1,26 M. Ränteintäkterna uppgick till 3,7 M och ränteutgifterna till 1,1 M. Utöver ränteintäkter och provisionsintäkter har banken också andra intäkter, såsom hyresintäkter och dividendintäkter. Kostnaderna för affärsverksamheten ökade under RESULTATRÄKNING 2015 2014 t t Ränteintäkter 3 720,5 3 207,4 Räntekostnader -1 088,3-707,1 Räntenetto 2 632,3 2 500,3 Intäkter från investeringar i form av eget kapital 72,8 76,2 Provisionsintäkter 1 169,7 983,1 Provisionskostnader -151,8-154,2 Värdepappershandel och valutaverksamhet, netto 8,7 10,7 Nettointäkter av finansieringstillgångar som kan säljas 193,6 297,3 Nettoresultat av säkringsredovisningen 0,0 0,0 Nettointäkter av förvaltningsfastigheter 43,4 42,3 Övriga rörelseintäkter 229,3 331,9 Personalkostnader -1 241,1-1 228,0 Övriga administrationskostnader -1 158,8-1 083,9 Avskrivningar och nedskrivningar -69,3-82,6 Övriga rörelsekostnader -544,7-600,5 Kreditförluster 78,1-202,0 Rörelsevinst 1 262,3 890,8 Bokslutsdispositioner -671,0-403,0 Skatter -92,4-137,7 Räkenskapsperiodens vinst 498,9 350,1 året. Under året gjordes inga betydande nedskrivningar av krediter men däremot erhölls återbäring på tidigare gjorda nedskrivningar. Balans, kapitaltäckning och eget kapital Bankens balans ökade under året och var 174,1 M vid årets slut, en ökning med 8,4 % från föregående år. Bankens kapitaltäckningsgrad d.v.s. det egna kapitalet i förhållande till främmande kapital var vid årsskiftet 22,3 %. Det egna kapitalet plus reserveringar ökade till 20,4 M. Kreditförlustreserveringarna ökade år 2015 med 671 T. Antal kunder Under 2015 fick banken många nya kunder och antalet kunder vid årets slut uppgick till 9 986 stycken. BALANSRÄKNING 2015 2014 AKTIVA t t Kontanta medel 652,6 615,7 Hos centralbank belåningsbara fordringsbevis 4 624,7 5 268,3 Fordringar på kreditinstitut 9 302,6 8 957,6 Fordringar på allmänheten och offentliga samfund 143 964,2 137 196,7 Fordringsbevis 1 624,1 2 048,7 Aktier och andelar 10 274,2 7 796,9 Derivatinstrument 896,5 1 306,0 Immateriella tillgångar 186,5 161,4 Materiella tillgångar 1 726,3 1 730,5 Övriga tillgångar 31,7 63,4 Resultatregleringar 781,7 603,0 Latenta skattefordringar 19,5 16,6 SUMMA AKTIVA 174 084,5 165 764,8 PASSIVA Skulder till kreditinstitut och centralbanker 8 725,1 2 900,3 Skulder till allmänheten och offentliga samfund 143 194,8 141 709,2 Derivatinstrument 0,0 0,0 Övriga skulder 983,2 978,3 Resultatregleringar 392,6 534,9 Latenta skatteskulder 359,0 353,7 Ackumulerade bokslutsdispositioner 5 192,3 4 521,3 Grundkapital 1,0 1,0 Övriga bundna fonder 7 863,8 7 853,7 Fria fonder 180,8 180,8 Balanserad vinst 6 693,0 6 381,6 Räkenskapsperiodens vinst 498,9 350,1 SUMMA PASSIVA 174 084,5 165 764,8 Försiktig uppgång på bostadslånemarknaden under 2015 Efter 2014 års nedåtgående trend på bostadslånemarknaden i Finland, svängde siffrorna försiktigt uppåt under 2015. Under tiden januari - november 2015 hade det lyfts bostadslån för 15,2 miljarder när det motsvarande period 2014 var 13,9 miljarder, en årsökning med 8,5 %. År 2016 kan bli utmanande då det gäller bostadslån. En ny lag träder i kraft 1.7.2016. Enligt lagen kan maximal belåningsgrad för ett bostadslån vara högst 90 % av det verkliga värdet av säkerheterna och för köp av första bostad högst 95 %. Kommer den här lagen att drabba den redan utsatta byggbranschen och nybyggnationen minskar, eller kommer första halvåret 2016 att bli en aktiv period för bankerna och byggarna? Den mest använda referensräntan, 12 månaders euribor, har fortsatt att sjunka och vid årets slut var den 0,06 %. Om vi ser vi i backspegeln och blickar tillbaka till 2008 innan finanskrisen slog till, noterades 12 månaders euribor på 5,39 %. Sänkningen gynnar givetvis låntagarna. Vid en jämn lånebetalningsrat fördelas beloppet mellan amortering och ränta. Med låga referensräntor förflyttas en allt större del över till amorteringen och lånet kortas av snabbare. Utlåningen ökar Resultatet av vår medvetna linje om service som överträffar kundens förväntningar bär frukt. I sparbanksgruppen är vi på tredje plats när det gäller den procentuella ökningen av nya kunder. Merparten av våra nya kunder är bostadslånekunder som väljer oss tack vare prissättning, tillgänglighet och den personliga servicen. Utlåningens nettoökning 2015 var 2,62 % eller 3,6 miljoner euro. Per 31.12.2015 har Kvevlax Sparbank lånat ut 143,8 miljoner euro åt sina kunder. De privata hushållen är fortfarande Kvevlax Sparbanks största kreditgrupp med 75 % av lånestocken, företagens andel har ökat till 18 % medan jordbrukarnas andel av lånestocken har minskat till 7 %. Euron som saknas De kunder som skall köpa en bostad kommer att krävas på 10 % egenfinansiering eller 5 % om det är första bostaden. Sparbankernas mission är att främja kundernas sparande. Tack vare långsiktiga mål är sparandet inte främmande för våra kunder Utlåning 2015 och en märkbar ökning av BSP-konton har noterats även hos oss. BSP (bostadssparpremie) är ett bra sätt att vara förberedd på ett framtida bostadsköp. Också kunder med lån bör bygga en buffert åt sig med tanke på oförutsedda händelser. Genom att redan då låneamorteringarna beräknas samtidigt räkna med en viss summa per månad i kategorin sparande, klarar hushållet bättre av olika ekonomiska överraskningar. Robert Laukkonen kontorschef 4 Kvevlax Sparbank Årsberättelse Kvevlax Sparbank Årsberättelse 5
Spara och placera År 2015 innebar fortsatta utmaningar för sparare och placerare. Orsakerna till detta är flera. Bland annat har räntorna fortsättningsvis under hela året legat på en rekordlåg nivå. Inga räntehöjningar förväntas heller inom en nära framtid. Grekland gjorde marknaderna och placerarna oroliga i början av sommaren. Skulle Grekland klara av att uppfylla de krav som långivarna ställt på landet i fråga om reformer, besparingar och privatiseringar? Man spekulerade till och med om Greklands utträde ur euron. Kina har haft en fantastisk tillväxt och fungerat som en drivmotor för världsekonomin. I augusti var det dags för Kina att kraftigt devalvera sin valuta på grund av en betydligt mindre tillväxttakt och skrämma aktiebörserna världen över. Kina har en stor outnyttjad kapacitet inom tillverkningsindustrin och försöker nu styra tillväxten att bli mera tjänste- och servicedriven på den inhemska marknaden samtidigt som man genom nedskrivningen av sin valuta försöker stöda sin exportindustri. Den penningpolitik som Europeiska Centralbanken samt Federal Reserv i USA har utövat genom låga styrräntor och likviditetsökande åtgärder genom stöduppköp av obligationer på marknaden har hållit uppe aktiemarknaderna och gjort att placerare, i avsaknad av goda ränteavkastningar, gett sig in på den riskutsatta aktiemarknaden. I december gjorde dock Federal Reserv en första räntehöjning då den amerikanska ekonomin visat en god utveckling. Men även positiva signaler har kunnat skönjas när det gäller de europeiska företagens resultat och förväntningar. Många faktorer inverkar dock på hur utvecklingen framöver tar sig form och Europeiska Centralbanken håller hela tiden sitt vakande öga på marknaden och gör nödvändiga justeringar i den mån verktygen tillåter. Kvevlax Sparbanks mångsidiga utbud av spar- och placerings produkter består av ett stort antal fonder, sparförsäkringar, placeringsobligationer, aktiedepositioner och kapitalförvaltning och har gett våra kunder alternativ till de vanliga depositionerna, förutsatt att man varit beredd att ta steget från enbart kontoplaceringar. Allt fler kunder har också provat nya spar- och placeringsalternativ. Detta kunde också konstateras som en tydlig ökning i volymerna på direkta fondteckningar som låg på drygt 2,2 miljoner euro och fondplaceringar via sparförsäkringar som uppgick till 1,5 miljoner euro. Kapitalförvaltning för privat- och företagskunder, som nu funnits i bankens tjänsteutbud i snart två år, ökar också sakta men säkert volymerna. Inlåning 2015 Så sparar Finland: tron på egna ekonomin har förstärkts Undersökningen Så sparar Finland som genomfördes för sjätte gången under tiden septemper-oktober 2015, visar att största delen av konsumenterna tror att deras egen ekonomi kommer att utvecklas i positiv riktning eller hållas på samma nivå som tidigare. På undersökningen som utfördes av Sparbanksgruppen svarade 3 000 finländare som fyllt 14 år. En överlägsen majoritet (84 %) av dem som svarade säger att de kan spara åtminstone en aning. Spararnas andel har ökat klart jämfört med föregående år. Då var det bara 70 % som sparade. Också ivern att spara mera har ökat jämfört med i fjol. Nu tänker över en tredjedel (35,5 %) av dem som svarade spara mera det kommande året. Det här är 6,5 procentenheter mera än i fjol. Som sparare är finländarna väldigt försiktiga och vill ha trygghet. Allmänna orsaker till att spara är behovet av trygghet inför sämre tider (42,2 %) och pensionstiden (13,7 %). Andra orsaker att spara är bl.a. önskan att bli förmögnare och förverkliga sina drömmar. De populäraste sätten att spara är sparkonto och fondplaceringar. Av dem som svarade har 17 % en frivillig pensionsförsäkring och 15 % har börsaktier. När man ser på hur folk planerar sin egen ekonomi har det inte skett några betydande förändringar jämfört med resultaten i fjol. Johan Smeds placeringschef Hanna Rintamäki Inte utan min syster Nytt år - nya utmaningar och nya möjligheter. Det brukar vara tankegångarna hos många efter årsskiftet. För en friidrottare är dock träningssäsongen sedan flera månader tillbaka i full gång och många förbereder sig för tillfället inför årets inomhustävlingar. Målsättningarna för sommaren 2016 är spikade sedan länge och eliten finslipar formen för OS i Rio de Janeiro. Vilken härlig idrottssommar vi har att se fram emot! Min egen träningssäsong har inte kommit igång så bra som den brukar av olika anledningar. Sedan mina fyra år i Vörå Idrottsgymnasium är jag van att prioritera idrotten först och allt som har med studier att göra senare, något som dock inte var möjligt under höstterminen och som givit upphov till en hel del stress och prestationsångest. Under ett veckoslut på träningsläger hade jag därtill oturen att smittas av magsjuka, vilket jag nu en vecka senare fortfarande håller på att återhämta mig från. Men motgångar härdar ju och sällan går någon från klarhet till klarhet. Därför kan jag nu ansluta mig till den skara som efter årsskiftet blickar framåt med entusiasm och motivation att ta tag i sina liv och förändra sig själva. Under vårterminen skall jag återgå till det normala antalet träningspass per vecka och börja fokusera på tävlingssäsongen, samtidigt som jag skriver min kandidatavhandling i miljöbiologi vid sidan av. Prioriteringarna i rätt ordningsföljd igen med andra ord. Kvevlax Sparbank har varit min samarbetspartner sedan år 2011 då jag för första gången tävlade med inte bara IF Femmans logo tryckt på tävlingsdräkten. En individuell idrottare har det betydligt svårare att hitta sponsorer än utövare av lagsport och jag är därför mycket tacksam för det stöd jag fått av mina samarbetspartners under dessa år. Ekonomiskt stöd underlättar en helhjärtad idrottssatsning enormt mycket och ger möjligheter till en mera högklassig träning, till exempel genom utlandsläger på varmare breddgrader under vinterhalvåret. I år har även min lillasyster Emma skrivit avtal med Kvevlax Sparbank. Hon har ihärdigt jobbat sig uppåt i statistiken och tillhör nu top-15 bland diskusdamerna i landet, får själv snart börja se upp så att hon inte kastar förbi mig. I egenskap av storasyster gläder jag mig dock över hennes framgångar och beundrar hennes stora träningsmotivation. Syrran är dessutom ett stort stöd på och utanför sportplanen, en rolig träningskompis och en av mina bästa vänner. Det skall bli intressant att se vad denna sommar medför oss båda, vi har våra respektive målsättningar klara och siktar på att befästa vår inofficiella status som Finlands bästa diskuskastande syskonpar! 6 Kvevlax Sparbank Årsberättelse Kvevlax Sparbank Årsberättelse 7
Hänt under året För Sparbankernas kunder blev bankärendena ännu enklare när bankens förnyade mobilapp togs i bruk i april 2015. Appen kan laddas ner från den egna mobilens appbutik. På sportlovet besökte vi Vörå skidcentrum och Öjberget tillsammans med vår maskot Osmo och skidåkaren Victor Lövdahl. På världsspardagen bjöds våra kunder på kaffe och bakelse. Björn West valdes till ny ordförande för styrelsen i Kvevlax Sparbank. Richard Bondén är från och med 31.8.2015 anställd som kundrådgivare på lånesidan. Åsa Svan och Robin Saarikko började under hösten som vikarierande kundrådgivare. Vid principalernas höstmöte avtackades Alf Burman och Birgitta Vikström för många år som principaler. På världsspardagen donerade vi 1,50 /kund till Röda Korset. En check på 721,50 överlämnades åt Röda Korsets representant Ricky Berglund. Vi inledde år 2015 med att skapa en egen Facebooksida. Betalar du redan kontaktlöst? Beställ ett nytt kort med denna praktiska egenskap. Nya principaler välkomnades på principalernas vårmöte. På bilden Anneli Östman, Paula Bodbacka och Roland Villför. Vid höstmötet fick Britta Nord förtjänsttecken för 30 år i tjänst, Maj-Britt Källberg och Marita Furunäs förtjänsttecken för 40 år i tjänst. I februari medverkade vi på Placeringsmässan i Vasa Stadshus. På bilden Johan Smeds, Pia Utriainen, Johan Hamström från Sb-fondbolag och Linda Holm. I september besökte vi Seniorernas Friskvårdsdag i Botniahallen. Under hösten fick vi ytterligare en färg på våra sparelefanter, här är den traditionella gröna och den nya turkosa sparelefanten på bild. I december tilldelades Christel Knuts ett förtjänsttecken för 40 år i tjänst inom Sparbanksgruppen.
Personalen PRINCIPALER Jan-Ola Åkerholm, ordförande Annika Karlais, viceordförande Mandatperiod 2013-2015 Jenny Löfqvist, biträdande direktör, blev i oktober 2015 mamma till Leo. Peter Bergfors, entreprenör, Västerhankmo Alf Burman, försäljare, Koskö Anna Häggblom, företagare, Komossa Annika Karlais, avdelningssekr., Kvevlax Jan Lindén, tekniker, Köklot Maria Norrgård, inköpare, Petsmo Jens Nybäck, ingenjör, Kvevlax Nina Nygård, EM, Västerhankmo Lars-Erik Nässlin, jordbrukare, Kvevlax Göran Paro, ingenjör, Vallvik Stefan Pellas, jaktchef, Tottesund Birgitta Wikström, barnskötare, Kvevlax Jan-Ola Åkerholm, sektionschef, Petsmo Kvevlax - Maxmo - Petsmo Pia Norrman, Christel Knuts, Maj-Britt Källberg, Marita Furunäs, Linda Holm, Johan Smeds, Robert Laukkonen, Jessica Burman, Cecilia Ruotsala. Mona Glasberg, Peter Finne, Caroline Rönnqvist, Richard Bondén, Bernice Ekqvist, Els-Beth Ståhl, Britta Nord. Vasa Carina Sainio, Pia Utriainen, Leena Örndahl, Terese Lerbacka. Robin Saarikko, Thomas Lindholm, Åsa Svan. Övriga anställda Johanna Storm, kokerska Kvevlax Monica Möller, städerska Maxmo Fast Ab Bankborg Fast Ab Kvevlax Affärshus och Fast Ab Kvevlax Konvaljen Per-Johan Ingo, gårdskarl STYRELSE Ordförande Björn West, EM, Vasa Viceordförande Anita Sundman, PM, EM, Österhankmo Medlemmar Bjarne Wiik, agrolog, Södra Vassor Jan Ekman, EM, Kvevlax Camilla Nordling, merkonom, Maxmo Niklas Granö, juris magister, Jungsund Mandatperiod 2014-2016 Jan Heir, verkstadsmekaniker, Vassor Andreas Knutar, ingenjör, Maxmo Ingemar Nylund, ingenjör, Kuni Peter Nygård, advokat, Vasa Åsa Näsman, närvårdare, Västerhankmo Susann Rabb, agrolog, Södra Vassor Mikael Smedman, företagare, Kvevlax Åsa Svan, restonom, Kvevlax Marja Söderlund, eftiskoordinator, Kvevlax Christian Westeråker, inköpschef, Kvevlax Gun Vingård, sjukskötare, Österhankmo Monika Wiklund, kontorist, Österhankmo Mandatperiod 2015-2017 Marcus Beijar, politisk sakkunnig, Karperö Stig Beijar, företagare, Vassor Ann-Marie Berglund, försäljare, Kärklax Paula Bodbacka, office manager, Kvevlax Tua Herrgård, företagare, Vasa Mats Lövdahl, ingenjör, Petsmo Anna Pensar, utvecklingsledare, Kvevlax Stefan Söderholm, el-ingenjör, Österhankmo Pernilla Vikström, barnmorska, Kuni Roland Villför, lärare, Smedsby Johan Wasberg, forstingenjör, Vallvik Carola Österberg, vårdare, Koskö Anneli Östman, laboratorieskötare, Maxmo Hedersprincipaler Anna-Lisa Casén Ingmar Härtull 10 Kvevlax Sparbank Årsberättelse
Kontorsinformation Huvudkontoret i Kvevlax Öppet: måndag 9:30-17:00 tisdag-fredag 9:30-16:30 Adress: Kvevlaxvägen 1 66530 KVEVLAX Tfn 06-346 2111 Fax 06-346 0216 OTTO. -automat Kvevlaxvägen 1 Kontanter dygnet runt! Kontoret i Vasa Öppet: måndag 9:30-17:00 tisdag-fredag 9:30-16:30 Adress: Handelsesplanaden 20 65100 VASA Tfn 06-346 2150 Fax 06-346 2156 Kontoret i Maxmo Även posttjänster och receptfria mediciner Öppet: måndag 9:30-17:00 tisdag-fredag 9:30-16:30 lunchstängt 12:00-12:30 Adress: Maxmovägen 243 66640 MAXMO Tfn 06-346 2170 Fax 06-345 0200 Kontoret i Petsmo Öppet: tisdag 9:00-16:00 Adress: Sipposvägen 1 66540 PETSMO Tfn 06-346 6258 kvevlaxsb@sparbanken.fi www.sparbanken.fi/kvevlaxsb Kvevlax Sparbanks officiella årsredovisning 2015 finns på bankens hemsida www.sparbanken.fi/kvevlaxsb. Den kan också fås från huvudkontoret. KTMP Group, Korsholm 2016