1. Sammanfattning. Stockholm den 13 mars 2008 R-2008/0031. Till Finansdepartementet. Fi2007/9001

Transkript

1 R-2008/0031 Stockholm den 13 mars 2008 Till Finansdepartementet Fi2007/9001 Sveriges advokatsamfund har genom remiss den 20 december 2007 beretts tillfälle att avge yttrande över Finansinspektionens rapport Aktionsplan för småspararna en handlingsplan i tio punkter (2007:20). 1. Sammanfattning Advokatsamfundet är i sak positivt inställt till intentionen bakom de i rapporten föreslagna åtgärderna. Vid denna typ av åtgärder krävs dock att kostnaderna för de föreslagna åtgärderna vägs mot den nytta dessa kan tänkas skapa. Förslagen om att genom utbildningsåtgärder öka kunskapen och medvetandet hos konsumenterna är enligt Advokatsamfundet en mycket viktig åtgärd i sammanhanget. Vidare är det viktigt att i denna strävan utnyttja nya medier, till exempel Internet, varför det får anses vara ett bra förslag att bygga ut webbportalen för finansiella tjänster. Vad avser vissa av punkterna anser dock Advokatsamfundet det vara tveksamt om kostnaden för åtgärden vägs upp av nyttan av densamma. Detta gäller särskilt åtgärder beträffande områden där det redan idag utförs åtgärder för att komma tillrätta med aktuella problem, samt de fall där det redan idag finns en struktur att bygga vidare på. Som exempel kan nämnas det för rapporten centrala förslaget att inrätta en s.k. småspararkommission liksom förslaget om en s.k. klagomålsdatabas. Vidare är vissa av förslagen något svagt underbyggda varför det kan vara svårt att slutgiltigt ta ställning avseende dessa. Vissa delar av rapporten saknar också konkreta förslag att ta ställning till. Som exempel kan här nämnas punkt 7-9 i rapporten vilka inte har karaktären av remissfrågor. Nedan följer Advokatsamfundets synpunkter på de i rapporten föreslagna åtgärderna. Dessa behandlas i samma ordning som de presenteras i rapporten.

2 2 2. Rapportens tio punkter 2.1. Inrätta en småspararkommission Advokatsamfundet ställer sig tveksamt till Finansinspektionens förslag om inrättandet av en småspararkommission. Förslaget har i sig ett gott ändamål, men Advokatsamfundet anser att uppsatta mål bör kunna uppnås med ett förbättrat och ett mer effektivt samarbete mellan Finansinspektionen, Konsumentverket, Konsumenternas Bank- och finansbyrå samt Konsumenternas försäkringsbyrå. Detta torde också vara en mer kostnadseffektiv lösning och bör inte heller medföra några materiella svagheter jämfört med ett inrättande av den föreslagna småspararkommissionen Höj kunskaperna i privatekonomi Advokatsamfundet ställer sig positiva till förslaget om ökad kunskap bland konsumenter i ämnet privatekonomi. En sådan åtgärd torde kunna bidra till att skapa mer jämbördiga parter på de finansiella marknaderna, eftersom en höjd kunskapsnivå hos konsumenterna kan leda till att bättre möjligheter att tillvarata sina intressen. En viktig fråga är vem eller vilka som skall ha ansvaret eller arbeta för att konsumenternas kunskaper på området höjs. Enligt förslaget föreslår Finansinspektionen sig själv som den myndighet/det organ som skall ansvara för framtagande av utbildningsmaterial. Utan att direkt ta ställning i frågan vill Advokatsamfundet ändå ifrågasätta om det verkligen bör ligga inom Finansinspektionens ansvarsområde att ansvara för ett arbete för att höja svenska medborgarens kunskaper på det finansiella området. Finansinspektionens kärnverksamhet består i att utöva tillsyn över de aktörer som tillhandahåller tjänster och produkter på det finansiella området och därigenom indirekt bidra till ett gott konsumentskydd. Härtill kommer att det under senare år har skett stora förändringar av Finansinspektionens organisation och arbetssätt vilka bl.a. inneburit att myndighetens organisation vuxit kraftigt. Såvitt Advokatsamfundet känner till har personalomsättningen inom vissa avdelningar inte varit obetydlig. Härigenom har Finansinspektionen förlorat kompetens samtidigt som tillgängligheten för instituten under tillsyn minskat. Både mot bakgrund av att det är tveksamt om det är Finansinspektionens arbetsuppgift att utbilda svenska folket i aktuella frågor och att det bör gagna Finansinspektionen att få koncentrera sin verksamhet till de institut som den har tillsyn över, anser Advokatsamfundet att denna nya utbildning i stället lämpligen kan skötas av Konsumentverket, alternativt Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas Försäkringsbyrå. Dessa instanser torde vara bättre lämpade att hantera denna typ av verksamhet. Denna senare lösning torde också vara att föredra ur ett kostnadsperspektiv.

3 3 Vad avser själva utbildningen ställer sig Advokatsamfundet positivt till förslaget att införa privatekonomi på schemat i skolan. Hur detta närmare skall ske, dvs. vilket av de tre förslagen som är mest lämpligt, har Advokatsamfundet svårt att uttala sig om. När det gäller vuxenutbildning bör sådan enligt Advokatsamfundet ha karaktär av information och ske på frivillig basis utanför arbetstid Konsumentbyråerna ska satsa mer på pris- och villkorsjämförelser Advokatsamfundet delar Finansinspektionens uppfattning om att en ökad kännedom om konsumentbyråerna är viktigt för att de skall kunna få genomslag hos konsumenterna. Ifall byråerna inte är tillräckligt kända och därför inte används av konsumenterna i någon större utsträckning, fyller de inte sitt fulla syfte. Advokatsamfundet anser att medel som planeras att användas för bildandet av en småspararkommission i stället kan användas till förbättringar av konsumentbyråerna samt för ökad kännedom och kunskap om dem Bygg ut webbportalen för finansiella tjänster Advokatsamfundet anser att förslaget är bra. Att genom en utveckling av webbportalen förbättra allmänhetens kontaktvägar i aktuella frågor får anses vara en mycket viktig åtgärd i sammanhanget. Särskilt kan tänkas att denna typ av medium kan komma att användas av grupper vilka annars skulle avstå från att ta de kontakter som behövs för att få bästa möjliga rådgivning. Webbportalen torde med fördel vidare kunna användas till att sprida privatekonomiskt utbildningsmaterial. Användning av webbportalen får också anses vara en för ändamålet kostnadseffektiv lösning. Att använda Internet som informationskanal får vidare anses vara något vilket ligger i tiden och det är i högsta grad viktigt att denna, många gånger överlägsna informationskanal, inte försummas. Advokatsamfundet anser dock att förslaget om utbyggnad av webbportalen är något svagt underbyggt. Här saknas en mer detaljerad analys avseende vilka mätbara effekter en utbyggnad av portalen kan tänkas få samt vilka faktiska kostnader en sådan utbyggnad skulle medföra Bygg upp en klagomålsdatabas Advokatsamfundet instämmer i rapportens förslag att det kan finnas ett värde i att samla information rörande klagomål i en databas. Advokatsamfundet anser det dock viktigt att värdet av inrättandet av en databas för klagomål vägs mot de kostnader detta skulle medföra för de företag som åläggs rapporteringsskyldighet, alternativt ingår avtal om rapportering. Av de två alternativen för säkerställande av rapportering anser Advokatsamfundet att avtalsalternativet är att föredra på grund av dess icke-tvingande reglering. Om en dylik databas inrättas bör det övervägas att placera denna hos Konsumenternas Bankoch finansbyrå och Konsumenternas Försäkringsbyrå. Alternativt kan det diskuteras ett

4 4 utvecklat samarbete med de olika finansförbunden. Finansinspektionen handlägger inte enskilda klagomål och bör därför inte heller ha en sådan databas. I de fall Finansinspektionen, för planering av sin verksamhet, behöver statistik över dessa klagomål, kan sådan i stället erhållas i aggregerad form från byråerna. Det är dock viktigt att säkerställa att en sådan databas inte missbrukas och används för annat än statistiska ändamål. Advokatsamfundet är av uppfattningen att det här kan finnas en risk att informationen i databasen kan komma att missbrukas. Det är därför av yttersta vikt, sett till rättssäkerheten för företagen i branschen, att databasen utformas på sådant sätt att risken för missbruk minimeras. Advokatsamfundet ställer sig också positivt till förslaget om inrättande av en databas med praxisfrågor inom konsumentområdet, under förutsättning att det tydliggörs i vilka fall denna praxis är av endast vägledande, dvs. inte juridiskt bindande, karaktär. Det sistnämnda är enligt Advokatsamfundet av stor vikt då konsumenter och professionella aktörer i många fall kan tänkas agera utifrån information de erhållit via denna databas Gör pensionsbeskeden begripliga Advokatsamfundet delar här rapportens synpunkterna i sak, men anser att underlaget inte är tillräckligt för ett slutligt ställningstagande. Vidare arbetar Finansinspektionen redan idag med dessa frågor. Det framgår därför inte med önskvärd tydlighet på vilket sätt det i rapporten givna förslaget bidrar med något som inte redan finns idag eller kan uppnås med existerande metoder eller arbete. Inte heller framgår av förslaget mer exakt hur samordningen skall gå till rent tekniskt, något som kan vara av intresse bland annat för frågan om vilka kostnader en sådan samordning skulle medföra Skärpt övervakning av finanstjänster Om denna skärpta och delvis riktade övervakning leder till att Finansinspektionens resurser används på ett mer effektivt sätt får detta anses vara ett bra förslag. I övrigt anser Advokatsamfundet att denna fråga till sin natur är mer av en myndighetsintern styrsignal än en remissfråga, vilket gör det svårt att närmare uttala sig om förslagets lämplighet Skilj på rådgivning och försäljning Denna punkt innehåller inget direkt förslag till åtgärd annat än att Finansinspektionen under verksamhetsåret 2008 skall genomföra en djupare utredning för att sedan kunna bedöma vilka åtgärder som behöver vidtas avseende den aktuella frågan. Advokatsamfundet anser detta vara en viktig fråga och välkomnar därför Finansinspektionens fortsatta arbete på området.

5 Skärpt bevakning av utländska företag med svenska kunder Inte heller i denna punkt presenteras något uttryckligt förslag till åtgärder utöver att Finansinspektionen avser att ägna uppmärksamhet åt denna fråga under Utan närmare information om hur Finansinspektionen har tänkt uppmärksamma frågan, har Advokatsamfundet ingen uppfattning i denna fråga. Ytterligare en punkt som i sammanhanget bör noteras är att den i rapporten beskrivna omvägen via utländska tillsynsmyndigheter inte alltid torde aktualiseras. I många fall har Finansinspektionen möjlighet att redan idag begära in uppgifter/rapporter löpande eller i fall till fall från utländska företag vilka bedriver verksamhet inom det finansiella området i Sverige Utvärdera insatserna årligen Advokatsamfundet har ingen erinran mot förslaget eftersom de i rapporten föreslagna åtgärderna är av sådan natur att resultatet av dessa svårligen kan mätas på annat sätt än genom det föreslagna enkätförfarandet. SVERIGES ADVOKATSAMFUND Anne Ramberg