Hur påverkas Skandia av IMD2

Transkript

1 Hur påverkas Skandia av IMD2 Louise Sander, Försäljningschef och VD Skandia Försäljning

2 Skandia försäljningsorganisation idag Ca 400 personer totalt i försäljning och säljsupport Vår egen distribution drivs i bolaget Skandia Försäljning AB: Ca 260 personer varav 225 egna rådgivare på 40 kontor Ca 10 Franchisekontor i Sverige Stort samarbete med Externa Förmedlare, majoriteten av nyförsäljningen är från externa kanaler 2

3 Min utgångspunkt i denna presentation: att den kommande svenska lagstiftningen bygger på IMD och att vi kommer att få anpassa oss till detta utkast till direktiv Vad innebär det för förändringar för oss i Sverige och för Skandia specifikt? Vad behöver vi för förtydliganden / riktlinjer i den svenska lagstiftningen / regleringen för att vi skall kunna anpassa oss på ett konsumentvänligt och enhetligt sätt i branschen? 3

4 En översikt över innehåll med relevans för vår affär 1. Gränsöverskridande verksamhet och etableringsfrihet inom EU 2. Organisatoriska krav 3. Informationskrav, transparens avseende ersättning samt uppföranderegler 4

5 1. Gränsöverskridande verksamhet och etableringsfrihet inom EU Syftet är att förenkla gränsöverskridande verksamhet och främja den fria rörligheten och etableringsfriheten på den inre marknaden: Skandias tolkning och syn: Bra att man introducerar en möjlighet att förhindra snedvriden konkurrens som kan uppkomma om en utländsk förmedlare tillåts verka i Sverige under tillsyn av utländsk myndighet som ställer förmånligare krav än vad som gäller i Sverige. 5

6 2. Organisatoriska krav Lista med General good rules kommer att tillhandahållas av EIOPA. Dessa regler gäller kraven för registrering av förmedlingsverksamhet mm, samt krav på att det finns ett fullgott klagomålshanteringssystem utanför domstolarna: Skandias tolkning och syn: Varje medlemsstat kommer fortsatt att avgöra kunskaps- och kompetenskrav De svenska reglerna av registrering och tillstånd framstår som tillräckliga redan idag. Förslaget om kundklagomålshantering påminner om ARN verksamhet idag och vi tror inte att detta kommer att påverka Sverige eller Skandias verksamhet 6

7 3. Informationskrav, transparens avs ersättning samt uppföranderegler 3a: Provisionsförbud introduceras för oberoende förmedlare 3b: Precisering av kostnader och avgifter 3c: Ökat fokus på kunskap och kompetens för både förmedlare och anknutna ombud 3d: Ökade informationskrav vid förmedlingstillfället; tex passandebedömning 3e: Särskilt om försäljning utan rådgivning (tex internet) 7

8 3a: Provisionsförbud för oberoende förmedlare (artikel,24) Vår tolkning: Den som är oberoende får inte lägre ta emot någon som helst ersättning från 3e part, vare sig direkt eller indirekt. Det förefaller bara vara förmedlare som meddelar kund att de är oberoende som drabbas av förbudet Vad gör Skandia: Tecknar avtal med alla våra externa förmedlare där de godtar att de är flerbolagsombud och att de åtar sig att alltid upplysa kunden om sitt beroende och ersättningar Behov av förtydligande: Hur bevisa / kommunicera sitt oberoende: krav på riktlinjer för att förtydliga för konsument Tillämpningsföreskrifter från FI 8

9 3b: Precisering av kostnader och avgifter (artikel 17,24) Vår tolkning: Betydligt mer långtgående än de riktlinjer som finns idag från konsumentverket. Vi tolkar det som att man vill härleda rådgivarens rörliga ersättning till olika ersättningskomponenter? Uppnår man syftet konsumentskydd med denna oerhört detaljerade information. Hela ersättningsmodellen måste troligtvis ändras (se exempel nästa sida) Vad gör Skandia: Flyttar info om rådgivarens ersättning från Kunddokumentation till obligatorisk broschyr / länk som gås igenom i början av varje kundmöte. Sekretessbestämmelser om provisionsvillkor mm får tas bort ur alla avtal med mäklerier Behov av förtydligande: Riktlinjer. Gå tillbaka till syftet: Kunden skall få en bild av vad det kostar och hur stor del av det som rådgivaren tar, inte hur det fördelar sig över produktens beståndsdelar. Skapa jämförelseindex 9

10 Exempel: ersättning idag För tex en såld depålösning får man ofta ersättning i 3 olika nivåer: Försäkringsskalet Investeringsinnehållet (fonder, strukt mm) Ev administrativ avgift Att på ett för kunden begripligt sätt i rådgivnignsmötet redovisa hur stor del av din rörliga lön som kommer från dessa avgifter / ersättningar blir mycket utmanande Vi föreslår att man skapar ett jämförelseindex likt normanbeloppet där dessa vägs samman och redovisas på ett begripligt sätt; riktlinjer krävs 10

11 3c: Ökat fokus på kunskap och kompetens för förmedlare och anknutna ombud (artikel 8) Vår tolkning: Nuvarande regler från FIs föreskrifter (FFFS 2005:11) framstår som tillräckliga, ingen förändring för Sverige Vad gör Skandia: Om kommissionen återkommer med ytterligare precisering av kunskapskrav så kan vi få komma att ändra våra internutbildningar. Vi deltar i Insuresec där kunskapskraven kommer att preciseras ytterligare och licensiering för försäkringsförmedling tillkommer Behov av förtydligande: Inget i dagsläget 11

12 3d: Ökade informationskrav vid förmedlingstillfället; tex passandebedömning (artikel 16,17,18, 24 mfl) Vår tolkning: Bla skall förmedlaren redovisa samtliga försäkringsbolags alternativ till investering och här upplysa om sin partiskhet, sitt beroende. Kunddokumentationen måste utvidgas till att innehålla mer info kring steget mellan analys av behov och beslut av produkt; varför den produkten? Gäller även utan rådgivning, vid internetförsäljning. Vad gör Skandia: Anpassar Kunddokumentationen. Vi har redan ledande on-line verktyg för att göra passandebedömning över nätet (och i personliga möten), bla. totalkollen och matchmaker som är ett riskscoringverktyg Behov av förtydligande: Vem säkerställer att förmedlaren lagt fram alla alternativ och meddelat sitt beroende? Vem kontrolllerar och hur långt sträcker sig vårt ansvar? Riktlinjer behövs för detta samt hur djup passande bedömningen skall vara. Vad är passande: Placering som kunden behöver för att kunna gå i pension när han vill eller den risknivå han säger att han vill ha? 12

13 3e: Särskilt om försäljning utan rådgivning (artikel 18) Vår tolkning: Infokraven för förmedling av försäkringsprodukter på distans i IMD2 kommer att ha minimal inverkan för Sveriges del eftersom vår distans och hemförsäljningslag (2005:59) är långtgående och till stor del stämmer överens med IMD2. Vad gör Skandia: Vidareutvecklar våra on-line verktyg för att förbättra informationen om tex avgifter och lägger in (obligatorisk?) passandebedömning före nätköp Behov av förtydligande: inget idag 13

14 Reflektioner: Vad är för hög risk? Vad är ett bra råd? 1980: 3.4 arbetsår per pensionsår 2005: 2.2 arbetsår per pensionsår Nya pensionssystemet och det sena inträdet på arbetsmarknaden förutsätter att man tar risk det måste en bra rådgivare förmedla. Men om kunden inte vill ta risk, vad är då ett riktigt råd? Vi vet också att konsumenten passiviseras av för mycket information; kan leda till icke-råd och för låga risker för att få den realavkastning man behöver. 14

15 Sammanfattning Syftet bakom regleringen är god: frågan är om syftet uppnås; kommer konsumenten att skyddas och förstå mer? Vi har ett finansmarknadsbestämt pensionsutfall i Sverige, detta ökar behovet av rådgivning och bra placering; vi behöver öka möjligheterna till det inte varna för det Lågintresse från konsumenter från början att lägga stor del av rådgivningstiden på att i detalj redogöra för sin egen intjäning kan skapa ökat ointresse för viktiga frågor Tak för ersättningar i förhållande till insatt kapital kan vara en väg samt jämförelseindex där ersättningskomponenter vägs samman Tillsyn / sjävlreglering: Insuresec 15

16 Vi behöver fortsatt locka duktiga människor till försäkringsrådgivningsyrket! Rådgivningsyrkets paradox : Du jobbar med att hjälpa någon som visat att han inte förstår men som ändå alltid har rätt! 16

17 Tack! 17