Presentation av Tord Gransbo, Finansdepartementet

Transkript

1 Försäkringsförmedling Presentation av Tord Gransbo,

2 Aktörer Försäkringsbolagen - anställda säljare Ombud enbolagsombud flerbolagsombud specialombud franchisetagare fritidsombud bancassurance Försäkringsmäklare (oberoende)

3 Lagen om försäkringsförmedling Bakgrund till lagen Betänkande, SOU 1997:79 Direktiv 2002/92/EG Nationellt genomförande

4 Lagens tillämpningsområde Yrkesmässig verksamhet som består i att 1. Lägga fram eller föreslå försäkringsavtal eller utföra annat förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås, 2. För någon annans räkning ingå försäkringsavtal 3. Bistå vid förvaltning och fullgörande av avtal

5 Tillämpningsområdet forts. Det centrala är möjligheten att direkt påverka kundens försäkringsskydd

6 Det är INTE försäkringsförmedling när Man endast hänvisar någon till ett försäkringsbolag eller förmedlare Man endast lämnar allmän information Man endast i enstaka fall lämnar information eller rådgivning Yrkesmässigt handlägga, värdera eller reglera försäkringsfall

7 Vem är undantagen? Försäkringsbolag och deras anställda Konsumenternas försäkringsbyrå Skatteexperter som då och då ger råd Revisorer som då och då ger råd Skadereglerare Specialombud

8 Specialombud I lagen uppges ett antal rekvisit som ska vara uppfyllda för att verksamheten ska vara undantagen tillståndplikt Samtliga rekvisit måste vara uppfyllda Syfte att undanta vissa speciella förmedlingstjänster Typfall kompletterande försäkringar i samband med köp av kapitalvaror och vissa reseförsäkringar

9 Vem är försäkringsförmedlare? ( huvudgrupper ) F.d försäkringsmäklare Ombud Bankanställda M.fl.

10 Tillstånd och registrering Tillståndstyper Alla slag av försäkringar Bara livförsäkringar Bara skadeförsäkringar Tillståndet får begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser

11 Tillståndskrav fysisk person inte anställd hos försäkringsförmedlare juridisk pers. Inte underårig m.m. Yrkeskrav Inte förekommer i belastningsregistret Har visat skötsamhet i ekonomiska frågor Kunskap och kompetens Ansvarsförsäkring

12 Tillståndskrav juridisk person (förmedlarföretag) Vilket eller vilka slag av försäkringar Vilka anställda ska förmedla Genomförd kontroll av de anställda Specificerade krav på ledningen Ansvarsförsäkring

13 Anknuten försäkringsförmedlare (endast registreringsordning) En svensk fysisk eller juridisk person som har träffat avtal med ett eller flera försäkringsföretag om att förmedla försäkringsprodukter om dessa produkter inte konkurrerar med varandra och avtalet innebär att försäkringsföretaget står skadeståndsansvaret för förmedlaren eller

14 Anknuten forts. En svensk fysisk eller juridisk person som utövar försäkringsförmedling vid sidan av sin huvudsakliga verksamhet och som har träffat avtal med ett eller flera försäkringsföretag om att förmedla försäkringsprodukter, om dessa produkter utgör ett komplement till varor som levereras eller tjänster som tillhanda hålls inom ramen för den huvudsakliga yrkes yrkesverksamheten och avtalet innebär att försäkringsföretaget står skadeståndsansvaret

15 Hur ska arbetsgivaren pröva sina anställda förmedlare? (förmedlarföretaget) Begära att den anställde lämnar försäkran om nedanstående alt. lämnar bevis (ej äldre än 3 månader) Inte underårig m.m. Inte förekommer i belastningsregistret Har visat skötsamhet i ekonomiska frågor Kunskap och kompetens Ansvarsförsäkring

16 Utdrag ur belastningsregistret Utdraget som ska visas upp får inte vara äldre än tre månader Den juridiska personen får inte dokumentera kontrollen på annat sätt än genom anteckning om att utdraget visats upp

17 Dokumentation och arkivering av kontroll av anställda Vem kontrollen avser Tidpunkt för kontrollen Försäkran eller bevis Uppgift om huruvida den anställde uppfyller kraven lätt att söka och identifiera arkiveras säkert och varaktigt

18 Registrering Försäkringsförmedlare juridisk person, senast 6 månader efter FI:s tillstånd, anmäl för registrering hos Bolagsverket Försäkringsförmedlare fysisk person (ej anställd), senast 6 månader efter FI:s tillstånd, anmäl för registrering hos Bolagsverket Meddela alltid ändringar

19 Registrering forts. Fysisk person anställd hos försäkringsförmedlare, juridisk person, anmäls till FI Meddela alltid ändringar till FI

20 Vad händer om registrering inte görs? Tillståndet upphör att gälla Detsamma gäller om Bolagsverket avskrivit en anmälan eller vägrat registrering

21 Assistenter Syftet med lagen är att Alla som direkt deltar i förmedlingen ska uppfylla yrkeskraven Kunderna ska betjänas av personer som uppfyller yrkeskraven

22 Assistenter forts. Förmedlaren ska vara med vid de inledande kontakterna (info.krav) Förmedlaren ska ge rådgivningen, det får ej assistenten Förmedlaren ska själv bedöma behovet Assistenten får biträda med att utreda kundens behov och önskemål (förmedlaren kontrollerar) Assistenten får biträda med att ta fram olika lösningar (förmedlaren kontrollerar)

23 Assistenter forts. Assistenten får utföra mindre centrala uppgifter Assistenten måste ha tillräcklig kompetens Assistenten får inte göra självständiga bedömningar

24 Assistenter forts. I kontakterna utåt ska det tydligt framgå att assistenten är medhjälpare och inte ansvarar för förmedlingen Förmedlaren är alltid ansvarig för assistenternas arbete

25 Svenska försäkringsförmedlares verksamhet utomlands Inom EES, underrätta FI om avsikten. FI ska meddela förmedlaren när FI underrättar värdlandet, gäller både filial och gränsöverskridande FI ska underrätta Bolagsverket

26 Utländska försäkringsförmedlares verksamhet i Sverige Inom EES, filial och gränsöverskridande verksamhet, FI ska upplysa om de bestämmelser som gäller här Tredje land, särskilt tillstånd krävs, även registrering hos Bolagsverket

27 Regler för verksamheten Sidoverksamhet Förmedling av andelar i värdepappersfonder och utländska fondföretag, särskilt tillstånd (samma som tidigare) FI får förbjuda en försäkringsförmedlare att utöva annan sidoverksamhet än fondandelsförmedling om det finns särskilda skäl, t.ex om verksamheten medför betydande risker för förmedlingen

28 God försäkringsförmedlingssed Omsorgsplikt Behovsanalys Opartisk analys Ej opartisk analys Avrådningsplikt Fondandelsförmedling

29 Skadestånd Om försäkringsförmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter (god försäkringsförmedlingssed) ska förmedlaren ersätta ren förmögenhetsskada som drabbar Kund Försäkringsgivare Fondbolag eller Någon som härleder sin rätt från kunden

30 Skadestånd forts. Reklamation - den som vill göra anspråk på skadestånd ska underrätta försäkringsförmedlaren om detta inom skälig tid efter det att han eller hon märkt eller bort märka att skada har uppkommit Preskription - Om underrättelse inte görs inom skälig tid, faller rätten till skadestånd bort Om talan inte väcks inom 10 år från förmedlingstillfället faller rätten till talan bort

31 Är lagen alltid tvingande? Avtalsvillkor som avviker från bestämmelserna om god försäkringsförmedlarsed (5:4) eller reglerna om skadeståndsansvar (5:7) får inte åberopas mot kunden eller någon som härleder sin rätt från denne i annat fall än när förmedlingen avser återförsäkring eller försäkring mot stora risker Detsamma gäller informationsbestämmelserna som inte behöver tillämpas vid återförsäkring, stora risker eller fondandelsförmedling

32 Informationsskyldighet - innan ett försäkringsavtal ingås Formalia om förmedlaren Register som förmedlaren finns i Tillsynsmyndighet Kvalificerat innehav Priset på försäkringsförmedlingen eller grunderna för hur det bestäms Ansvarsförsäkringen Klagomål Tvistlösning

33 Informationen innan ett försäkringsavtal ingås ska även ange om: försäkringsförmedlaren ger råd på grundval av opartisk analys försäkringsförmedlaren genom avtal åtagit sig att förmedla försäkringar uteslutande för ett eller flera försäkringsföretags räkning försäkringsförmedlaren förmedlar försäkringar från ett eller flera försäkringsföretag i annat fall än i de föregående fallen

34 Information Kvalificerat innehav Om försäkringsförmedlaren ägs till mer än 10 % av ett försäkringsföretag Om försäkringsförmedlaren äger mer än 10 % av ett försäkringsföretag

35 Information Priset för förmedlingen All ersättning, även från kunden eller annan Up-front Annullation Stockersättning Stegrande ersättning Alternativt grunderna för hur ersättningen bestäms

36 Dokumentation Det som informationsreglerna föreskriver Uppgifter om kunden Uppgifter om försäkringsförmedlingen Tidpunkt Varje råd och skälen Om avrådning och skälen

37 Dokumentation forts. Uppgifter om förmedlingen lämnas vid förmedlingstillfället Övrigt får dokumenteras före och av annan än förmedlaren. Ska lämnas till kunden vid förmedlingstillfället eller snarast möjligt därefter Arkiveras

38 Tillsyn och ingripanden Finansinspektionen Är tillståndsmyndighet för försäkringsförmedlare, juridisk och fysisk person, gäller dock ej anställd förmedlare eller anknuten förmedlare Är tillsynsmyndighet och övervakar alla försäkringsförmedlare, även de som inte fått sitt tillstånd av FI

39 Finansinspektionen forts. Bedriver tillsyn och kan meddela sanktioner Alla försäkringsförmedlare är skyldiga att lämna de upplysningar till FI som inspektionen begär FI får genomföra undersökningar hos en försäkringsförmedlare FI får förordna revisor

40 Sanktioner Om en förmedlare åsidosatt sina skyldigheter kan FI Utfärda föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid Utfärda ett förbud att verkställa ett beslut Utfärda en anmärkning Är överträdelsen allvarlig ska tillståndet återkallas, eller om det är tillräckligt ska varning meddelas

41 Sanktioner forts. FI ska vidare återkalla tillståndet Om verksamhet inte börjat bedrivas inom 1 år från tillståndet Om förmedlaren förklarat sig avstå från tillståndet Om förmedlaren inte under en sammanhängande tid av 6 månader bedrivit förmedlingsverksamhet Om förmedlaren inte längre uppfyller förutsättningarna för tillstånd Om en ledningsperson inte uppfyller kraven och denne inte tas bort från ledningen inom 3 mån Varning (i stället för punkt 1 och 3)

42 Sanktioner forts. Ett beslut om återkallelse får förenas med ett förbud att fortsätta verksamheten Om ett tillstånd att förmedla livförsäkringar eller alla slag av försäkringar återkallats ska FI även återkalla tillståndet för fondandelsförmedling

43 Straffavgift Om en förmedlare har meddelats ett beslut om anmärkning eller varning får FI även besluta att förmedlaren ska betala straffavgift Lägst kr och högst 50 miljoner kr Avgiften får inte överstiga 10 % av omsättningen närmast föregående räkenskapsår

44 Förseningsavgift Om en förmedlare låter bli att i tid lämna upplysningar till FI får FI besluta att förmedlaren ska betala en förseningsavgift på högst kr