Lagen om försäkringsförmedling Patric Thomson

Transkript

1 Lagen om försäkringsförmedling 20 Patric Thomson

2 Disposition Introduktion och allmänt om regelstrukturen Bakgrund Närmare om innehållet i lagen Framtiden Sammanfattning Reservtid och tid för diskussion Frågor för diskussion finns med på vissa av OH-bilderna Pauser och Thomsson's Regulatory Advisory AB 2

3 Inledning Syftet med seminariet Regleringen av försäkringsförmedling varför och hur Intressanta frågeställningar Thomsson's Regulatory Advisory AB 3

4 Den lite större bilden Försäkringsbolag Försäkringstagare Försäkringsförmedlare Skydda kunderna/effektiv EU-marknad Thomsson's Regulatory Advisory AB 4

5 Regelstruktur EU-direktiv Lag Regeringsförordning Proposition m.m. Praxis Självreglering Litteratur FI föreskrifter Thomsson's Regulatory Advisory AB 5

6 Regelstruktur (forts.) EU-direktivet (IMD I) - krav på registrering - krav på förmedlaren (yrkeskrav) - krav på förmedlingsverksamheten (bl.a. information) - regler om gränsöverskridande verksamhet Lagen Reglerna från direktivet + kompletteringar (sanktioner, god sed m.m. skärpta informationskrav) Regeringsförordningen - Vissa detaljregler som bör ligga på regeringsnivå - Vidaredelegation till Finansinspektionen Finansinspektionens föreskrifter - Mycket konkreta och detaljerade regler grundade på direktivet, lagen och förordningen Thomsson's Regulatory Advisory AB 6

7 Några andra relevanta regler Lagen om finansiell rådgivning till konsumenter (+ FFFS 2004:4) Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism samt lagen om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall + FFFS 2005:5 FFFS 1998:22 om etiska riktlinjer FFFS 2005:1 om styrning och kontroll av finansiella företag Distans- och hemförsäljningslagen Marknadsföringslagen Värdepappersregleringen Försäkringsavtalslagen Försäkringsrörelselagen Självreglering Thomsson's Regulatory Advisory AB 7

8 Överblick (?) Försäkringsmäklare i Sverige (SOU 1986:55) Lagen (1989:508) om försäkringsmäklare Försäkringsmäklare En lagöversyn av Försäkringsmäklarutredningen (SOU 1997:79) EG-direktiv 1976 Kommissionens rekommendation 1992 EU-direktiv 2002 (IMD I) Svenskt genomförande genom lag och föreskrifter IMD 1, genom MiFID II (försäkringsbolag + intressekonfliktsreglering/ möjlighet till provisionsförbud) IMD II/IDD december 2015 Thomsson's Regulatory Advisory AB 8

9 SOU 2014:4 Det måste gå att lita på konsumentskyddet FI sköta tillsynen tydligare mandat Utmönstra rådgivningslagen Inspelning av rådgivningssamtal Värdepappersmarknadslagen sammanhållande regelverk inom finansiell rådgivning Thomsson's Regulatory Advisory AB 9

10 Ds 2014:22 Stärkt konsumentskydd vid försäkringsförmedling Föreslår regler som delvis genomför IMD 1,5, men även en del övriga regler Bereds Thomsson's Regulatory Advisory AB 10

11 SOU 2015:22 Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR Föreslår att vissa av reglerna på värdepappersområdet ska gälla för försäkringsförmedlare (och försäkringsföretag) bl.a. provisionsförbud vid s.k. oberoende-rådgivning Bereds Thomsson's Regulatory Advisory AB 11

12 IDD (tidigare IMD II) Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR Marknadsintegration/konkurrens Konsumentskydd/ hantering av intressekonflikter Utökas till att träffa alla distributionskanaler Verksamhet över gränser Ska genomföras i medlemsländerna senast februari 2018 Thomsson's Regulatory Advisory AB 12

13 - Tillämpningsområdet (Kap. 1) (vad är/vad är inte förmedling i lagens mening?) - Tillstånd och registrering (kap. 2) (inblandade myndigheter/kontroller) - Vad som krävs för att få tillstånd/bli registrerad (Kap. 2) (kunskaps- och skötsamhetskrav, ansvarsförsäkring) - Verksamhet över gränserna (Kap. 3-4) ( EU-passet ) Vad innehåller lagen? - Regler för verksamheten (Kap. 5-6) (god sed, informationskrav m.m.) - Tillsyn och sanktioner (Kap. 7-8) Thomsson's Regulatory Advisory AB 13

14 Tvingande lag? Avtalsvillkor som avviker från bestämmelserna om god försäkringsförmedlarsed (5:4) eller reglerna om skadeståndsansvar (5:7) får inte åberopas mot kunden eller någon som härleder sin rätt från denne i annat fall än när förmedlingen avser återförsäkring eller försäkring mot stora risker Detsamma gäller informationsbestämmelserna som inte behöver tillämpas vid återförsäkring, stora risker eller fondandelsförmedling Thomsson's Regulatory Advisory AB 14

15 Vad är försäkringsförmedling? Yrkesmässig verksamhet som består i att - lägga fram eller föreslå försäkringsavtal eller utföra annat förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås, - för någon annans räkning ingå försäkringsavtal, eller - bistå vid förvaltning och fullgörande av försäkringsavtal. Thomsson's Regulatory Advisory AB 15

16 Vad är inte försäkringsförmedling? endast hänvisar någon till ett försäkringsbolag eller förmedlare endast lämnar allmän information endast i enstaka fall lämnar information eller rådgivning yrkesmässigt handlägger, värderar eller reglerar försäkringsfall Thomsson's Regulatory Advisory AB 16

17 Särskilda undantag 1 kap. 7 Försäkringsförmedling som utövas av försäkringsföretag eller av anställd som handlar på företagets ansvar 1 kap. 8 Förmedling av vissa kompletterande försäkringar Diskutera exempel på vem som är försäkringsförmedlare, och inte Thomsson's Regulatory Advisory AB 17

18 Krav på tillstånd och registrering - översikt Tillstånd från Finansinspektionen (fysisk person eller juridisk person) Registrering hos Bolagsverket efter tillstånd Anknutna försäkringsförmedlare (har avtal med ett eller flera försäkringsföretag) behöver inget tillstånd, endast registrering Särskild ordning för anställda Finansinspektionen Bolagsverket Försäkringsförmedlare Försäkringsbolag 1 Försäkringsbolag 2 Thomsson's Regulatory Advisory AB 18

19 För vad kan man få tillstånd? Alla slag av försäkringar Bara livförsäkringar Bara skadeförsäkringar Tillståndet får begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser Thomsson's Regulatory Advisory AB 19

20 Sidoverksamhet Viss verksamhet enligt lagen om värdepappersrörelse, särskilt tillstånd FI får förbjuda en försäkringsförmedlare att utöva annan sidoverksamhet om det finns särskilda skäl, t.ex om verksamheten medför betydande risker för förmedlingen Thomsson's Regulatory Advisory AB 20

21 Tillstånd fysisk person Inte underårig m.m. Inte förekommer i belastningsregistret på visst sätt Har visat skötsamhet i ekonomiska frågor Kunskap och kompetens Ansvarsförsäkring Är kraven rimliga? Thomsson's Regulatory Advisory AB 21

22 Tillstånd - juridisk person Genomförd kontroll av de anställda Specificerade krav på ledningen Ansvarsförsäkring Thomsson's Regulatory Advisory AB 22

23 Hur skall arbetsgivaren pröva sina anställda? Begära att den anställde lämnar försäkran om nedanstående alt. lämnar bevis (ej äldre än 3 månader) Måste dokumenteras och arkiveras Särskilt om belastningsregistret utdraget som ska visas upp får inte vara äldre än tre månader den juridiska personen får inte dokumentera kontrollen på annat sätt än genom anteckning om att utdraget visats upp Thomsson's Regulatory Advisory AB 23

24 Anknutna försäkringsförmedlare Särskild registreringsordning Definitionerna två typfall Thomsson's Regulatory Advisory AB 24

25 Assistenter eller liknande Syftet med lagen är att - Alla som direkt deltar i förmedlingen ska uppfylla yrkeskraven - Kunderna ska betjänas av personer som uppfyller yrkeskraven Diskussion kring vad en assistent bör få göra och inte Thomsson's Regulatory Advisory AB 25

26 Informationskrav innan ett försäkringsavtal ingås Formalia om förmedlaren Register som förmedlaren finns i Tillsynsmyndighet Kvalificerat innehav Priset på försäkringsförmedlingen eller grunderna för hur det bestäms Ansvarsförsäkringen Klagomål Tvistlösning Thomsson's Regulatory Advisory AB 26

27 Samt lämna information om huruvida försäkringsförmedlaren ger råd på grundval av opartisk analys försäkringsförmedlaren genom avtal åtagit sig att förmedla försäkringar uteslutande för ett eller flera försäkringsföretags räkning försäkringsförmedlaren förmedlar försäkringar från ett eller flera försäkringsföretag i annat fall än i de föregående fallen Försäkringsförmedlingsmarknadens disciplinnämnd Uttalande 2015:1 om begreppet opartisk analys Thomsson's Regulatory Advisory AB 27

28 Närmare om prisinformation All ersättning Alternativt grunderna för hur ersättningen bestäms Är informationskraven är rimliga? Diskutera provisionsformen Thomsson's Regulatory Advisory AB 28

29 Skyldighet att vidarebefordra information Information om försäkringsavtalet som ett försäkringsföretag är skyldigt att lämna till en försäkringstagare Thomsson's Regulatory Advisory AB 29

30 God försäkringsförmedlingssed Omsorgsplikt Behovsanalys Opartisk analys Avrådningsplikt Dessutom tillämpa vp-reglerna vid sidoverksamhet Försäkringsförmedlingsmarknadens disciplinnämnd Uttalande 2014:1om skillnad mellan marknadsföring och rådgivning Thomsson's Regulatory Advisory AB 30

31 Skadestånd Om försäkringsförmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt god försäkringsförmedlingssed ska förmedlaren ersätta ren förmögenhetsskada som drabbar kund, försäkringsgivare, fondbolag eller någon som härleder sin rätt från kunden. Rättsfall från Högsta domstolen december 2013 Thomsson's Regulatory Advisory AB 31

32 Krav på ansvarsförsäkring Lag, förordning, föreskrifter Minst en miljon euro för en skada Sammanlagt minst två-fyra miljoner beroende på antalet anställda Rättsfall Diskutera rimliga krav? Thomsson's Regulatory Advisory AB 32

33 Dokumentation Det som informationsreglerna föreskriver Uppgifter om kunden Uppgifter om försäkringsförmedlingen Tidpunkt Varje råd och skälen Om avrådning och skälen Uppgifter om förmedlingen ska lämnas vid förmedlingstillfället, eller snarast därefter Övrigt får dokumenteras före och av annan än förmedlaren. Ska lämnas till kunden vid förmedlingstillfället eller snarast möjligt därefter Arkiveras Försäkringsförmedlingsmarknadens disciplinnämnd Uttalande 2014:4 om krav på dokumentation vid förmedlingstillfället Thomsson's Regulatory Advisory AB 33

34 Svenska försäkringsförmedlares möjlighet att verka utomlands Inom EES, underrätta FI om avsikten. FI ska meddela förmedlaren när FI underrättar värdlandet, gäller både filial och gränsöverskridande FI ska underrätta Bolagsverket Thomsson's Regulatory Advisory AB 34

35 Utländska förmedlares möjligheter att verka i Sverige Inom EES, filial och gränsöverskridande verksamhet, FI ska upplysa om de bestämmelser som gäller här Tredje land, särskilt tillstånd krävs, även registrering hos Bolagsverket Thomsson's Regulatory Advisory AB 35

36 Tillsyn FI bedriver tillsyn och kan meddela sanktioner Alla försäkringsförmedlare är skyldiga att lämna de upplysningar till FI som inspektionen begär FI får genomföra undersökningar hos en försäkringsförmedlare FI får förordna revisor Thomsson's Regulatory Advisory AB 36

37 Sanktioner Om en förmedlare åsidosatt sina skyldigheter kan FI - Utfärda föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid - Utfärda ett förbud att verkställa ett beslut - Utfärda en anmärkning Är överträdelsen allvarlig ska tillståndet återkallas, eller om det är tillräckligt ska varning meddelas Thomsson's Regulatory Advisory AB 37

38 Exempel på sanktioner Varning + straffavgift kr - Saknat föreskriven utbildning i 11 månader - Kontrollerat de anställda i efterhand Varning + straffavgift kr Otillräcklig utbildning, ingen praktisk erfarenhet och dåligt test Förmedlingen uppfyller inte god sed Brister i klagomålshanteringen Varning + straffavgift kr Brister i dokumentationen av förmedlingen Brister i klagomålshanteringen Outbildad person har förmedlat försäkringar Thomsson's Regulatory Advisory AB 38

39 Exempel på sanktioner (forts.) Återkallelse Förmedlingen uppfyller inte god sed Stor mängd brister Brott mot centrala kundskyddsregler 57 sanktioner p.g.a. bristande ordning och reda Saknat föreskriven utbildning varning + straffavgift Brister i dokumentationen av kontrollen av anställda anmärkning Ø Kringgåenden? Thomsson's Regulatory Advisory AB 39

40 Försäkringsförmedlingsmarknadens disciplinnämnd Disciplinnämnden ska verka för god försäkringsförmedlingssed genom uttalanden, förhandsbesked och ställningstaganden till disciplinfrågor. Om en registrerad försäkringsförmedlare bryter mot InsureSecs regelverk kan detta anmälas till Disciplinnämnden. Disciplinnämnden kan efter utredning besluta om påföljd i form av erinran, varning, eller återkallelse av licens och uteslutning ur InsureSecs register. Har meddelats fyra beslut om disciplinär åtgärd Thomsson's Regulatory Advisory AB 40

41 Framtiden Nationellt genomförande av IDD (tidigare IMD II) m.m. Finansinspektionens rapport Ett nödvändigt steg för en bättre sparandemarknad, 3 februari 2016 (oberoende rådgivning och provisionsförbud) Thomsson's Regulatory Advisory AB 41

42 Sammanfattning Mellanman - kundskydd System av regler, med grund i ett EU-direktiv Tillämpningsområdet Krav på tillstånd/registrering Yrkeskrav Verksamhetskrav God sed Information Dokumentation Tillsyn Mycket på gång Thomsson's Regulatory Advisory AB 42

43 } TACK! } patric.thomsson@ptra.se } Thomsson's Regulatory Advisory AB 43