Patric Thomsson. Thomsson's Regulatory Advisory AB

Transkript

1 Patric Thomsson

2 Introduktion och allmänt om regelstrukturen Bakgrund Närmare om innehållet i lagen Framtiden Sammanfattning Reservtid och tid för diskussion Frågor för diskussion finns med på vissa av OH-bilderna Pauser och

3 Syftet med seminariet Regleringen av försäkringsförmedling varför och hur Intressanta frågeställningar

4 Försäkringsbolag Försäkringstagare Försäkringsförmedlare Skydda kunderna/effektiv EU-marknad

5 EG-direktiv Lag Proposition m.m. Praxis Litteratur Regeringsförordning FI föreskrifter

6 EG-direktivet - krav på registrering - krav på förmedlaren (yrkeskrav) - krav på förmedlingsverksamheten (bl.a. information) - regler om gränsöverskridande verksamhet Lagen Reglerna från direktivet + kompletteringar (sanktioner, god sed m.m. skärpta informationskrav) Regeringsförordningen - Vissa detaljregler som bör ligga på regeringsnivå - Vidaredelegation till Finansinspektionen Finansinspektionens föreskrifter - Mycket konkreta och detaljerade regler grundade på direktivet, lagen och förordningen

7 Lagen om finansiell rådgivning till konsumenter + FFFS 2004:4 Lagen om åtgärder mot penningtvätt och lagen om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall + FFFS 2005:5 FFFS 1998:22 om etiska riktlinjer FFFS 2005:1 om styrning och kontroll av finansiella företag Distans- och hemförsäljningslagen Marknadsföringslagen Värdepappersregleringen Försäkringsavtalslagen Försäkringsrörelselagen Självreglering

8 Försäkringsmäklare i Sverige (SOU 1986:55) Lagen (1989:508) om försäkringsmäklare Försäkringsmäklare En lagöversyn av Försäkringsmäklarutredningen (SOU 1997:79) EG-direktiv 1976 Kommissionens rekommendation 1992 EG-direktiv 2002

9 Det måste gå att lita på konsumentskyddet FI sköta tillsynen tydligare mandat Utmönstra rådgivningslagen Inspelning av rådgivningssamtal Värdepappersmarknadslagen sammanhållande regelverk inom finansiell rådgivning

10 - Tillämpningsområdet (Kap. 1) (vad är/vad är inte förmedling i lagens mening?) - Tillstånd och registrering (kap. 2) (inblandade myndigheter/kontroller) - Vad som krävs för att få tillstånd/bli registrerad (Kap. 2) (kunskaps- och skötsamhetskrav, ansvarsförsäkring) - Verksamhet över gränserna (Kap. 3-4) ( EU-passet ) - Regler för verksamheten (Kap. 5-6) (god sed, informationskrav m.m.) - Tillsyn och sanktioner (Kap. 7-8)

11 Avtalsvillkor som avviker från bestämmelserna om god försäkringsförmedlarsed (5:4) eller reglerna om skadeståndsansvar (5:7) får inte åberopas mot kunden eller någon som härleder sin rätt från denne i annat fall än när förmedlingen avser återförsäkring eller försäkring mot stora risker Detsamma gäller informationsbestämmelserna som inte behöver tillämpas vid återförsäkring, stora risker eller fondandelsförmedling

12 Yrkesmässig verksamhet som består i att - lägga fram eller föreslå försäkringsavtal eller utföra annat förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås, - för någon annans räkning ingå försäkringsavtal, eller - bistå vid förvaltning och fullgörande av försäkringsavtal.

13 endast hänvisar någon till ett försäkringsbolag eller förmedlare endast lämnar allmän information endast i enstaka fall lämnar information eller rådgivning yrkesmässigt handlägger, värderar eller reglerar försäkringsfall

14 1 kap. 7 Försäkringsföretag 1 kap. 8 Förmedling av vissa kompletterande försäkringar Diskutera exempel på vem som är försäkringsförmedlare, och inte

15 Tillstånd från Finansinspektionen Registrering hos Bolagsverket efter tillstånd Anknutna försäkringsförmedlare behöver inget tillstånd, endast registrering Särskild ordning för anställda Finansinspektionen Bolagsverket Försäkringsförmedlare Försäkringsbolag 1 Försäkringsbolag 2

16 Alla slag av försäkringar Bara livförsäkringar Bara skadeförsäkringar Tillståndet får begränsas till att avse en eller flera försäkringsklasser eller grupper av försäkringsklasser

17 Viss verksamhet enligt lagen om värdepappersrörelse, särskilt tillstånd FI får förbjuda en försäkringsförmedlare att utöva annan sidoverksamhet än fondandelsförmedling om det finns särskilda skäl, t.ex om verksamheten medför betydande risker för förmedlingen

18 Inte underårig m.m. Inte förekommer i belastningsregistret på visst sätt Har visat skötsamhet i ekonomiska frågor Kunskap och kompetens Ansvarsförsäkring Är kraven rimliga?

19 Genomförd kontroll av de anställda Specificerade krav på ledningen Ansvarsförsäkring

20 Begära att den anställde lämnar försäkran om nedanstående alt. lämnar bevis (ej äldre än 3 månader) Måste dokumenteras och arkiveras Särskilt om belastningsregistret - utdraget som ska visas upp får inte vara äldre än tre månader - den juridiska personen får inte dokumentera kontrollen på annat sätt än genom anteckning om att utdraget visats upp

21 Särskild registreringsordning Definitionerna två typfall

22 Syftet med lagen är att - Alla som direkt deltar i förmedlingen ska uppfylla yrkeskraven - Kunderna ska betjänas av personer som uppfyller yrkeskraven Diskussion kring vad en assistent bör få göra och inte

23 Formalia om förmedlaren Register som förmedlaren finns i Tillsynsmyndighet Kvalificerat innehav Priset på försäkringsförmedlingen eller grunderna för hur det bestäms Ansvarsförsäkringen Klagomål Tvistlösning

24 försäkringsförmedlaren ger råd på grundval av opartisk analys försäkringsförmedlaren genom avtal åtagit sig att förmedla försäkringar uteslutande för ett eller flera försäkringsföretags räkning försäkringsförmedlaren förmedlar försäkringar från ett eller flera försäkringsföretag i annat fall än i de föregående fallen

25 All ersättning Alternativt grunderna för hur ersättningen bestäms Är informationskraven är rimliga? Diskutera provisionsformen

26 Information om försäkringsavtalet som ett försäkringsföretag är skyldigt att lämna till en försäkringstagare

27 Omsorgsplikt Behovsanalys Opartisk analys? Avrådningsplikt Fondandelsförmedling Försäkringsförmedlingsmarknadens disciplinnämnd uttalande 2014:1

28 Om försäkringsförmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt god försäkringsförmedlingssed ska förmedlaren ersätta ren förmögenhetsskada som drabbar kund, försäkringsgivare, fondbolag eller någon som härleder sin rätt från kunden. Rättsfall från Högsta domstolen december 2013

29 Lag, förordning, föreskrifter Minst en miljon euro för en skada Sammanlagt minst två-fyra miljoner beroende på antalet anställda Diskutera rimliga krav?

30 Det som informationsreglerna föreskriver Uppgifter om kunden Uppgifter om försäkringsförmedlingen Tidpunkt Varje råd och skälen Om avrådning och skälen Uppgifter om förmedlingen lämnas vid förmedlingstillfället Övrigt får dokumenteras före och av annan än förmedlaren. Ska lämnas till kunden vid förmedlingstillfället eller snarast möjligt därefter Arkiveras

31 Inom EES, underrätta FI om avsikten. FI ska meddela förmedlaren när FI underrättar värdlandet, gäller både filial och gränsöverskridande FI ska underrätta Bolagsverket

32 Inom EES, filial och gränsöverskridande verksamhet, FI ska upplysa om de bestämmelser som gäller här Tredje land, särskilt tillstånd krävs, även registrering hos Bolagsverket Diskutera Danmark/Sverige-exemplet

33 FI bedriver tillsyn och kan meddela sanktioner Alla försäkringsförmedlare är skyldiga att lämna de upplysningar till FI som inspektionen begär FI får genomföra undersökningar hos en försäkringsförmedlare FI får förordna revisor

34 Om en förmedlare åsidosatt sina skyldigheter kan FI - Utfärda föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid - Utfärda ett förbud att verkställa ett beslut - Utfärda en anmärkning Är överträdelsen allvarlig ska tillståndet återkallas, eller om det är tillräckligt ska varning meddelas

35 Varning + straffavgift kr - Saknat föreskriven utbildning i 11 månader - Kontrollerat de anställda i efterhand Varning + straffavgift kr Otillräcklig utbildning, ingen praktisk erfarenhet och dåligt test Förmedlingen uppfyller inte god sed Brister i klagomålshanteringen Varning + straffavgift kr Brister i dokumentationen av förmedlingen Brister i klagomålshanteringen Outbildad person har förmedlat försäkringar

36 Återkallelse Förmedlingen uppfyller inte god sed Stor mängd brister Brott mot centrala kundskyddsregler 57 sanktioner p.g.a. bristande ordning och reda Saknat föreskriven utbildning varning + straffavgift Brister i dokumentationen av kontrollen av anställda anmärkning Kringgåenden?

37 IMD II Provisionsförbud? FI riktade undersökningar/ ändrad organisation Rådgivning, marknadsföring, m.m. (MiFID) Licensiering och disciplinnämnd (insuresec) Beredningen av Norlings förslag

38 Mellanman - kundskydd System av regler, med grund i ett EU-direktiv Tillämpningsområdet Krav på tillstånd/registrering Yrkeskrav Verksamhetskrav God sed Information Dokumentation Tillsyn Mycket på gång

39 TACK!