Mer information för dig som är företagare. Läs om hur vi behandlar dina personuppgifter. Hej,

Transkript

1 Från: Konsumentverket Skickat: den 11 mars :33 Ämne: Remiss från Konsumentverket gällande förskrift Bifogade filer: Missiv.pdf; Konsekvensutredning.pdf; Remisspromemoria.pdf; Författningsförslag.pdf Uppföljningsflagga: Flagga: Följ upp Slutfört Hej, Vänligen se bifogade dokument angående förslag till föreskrift om näringsidkarens upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter. Sista dag för svar på remissen är den 1 april Hälsningar Anna Hult Jurist Konsumentverket Box 48, Karlstad Växel: Direkt: Mer information för dig som är företagare. Läs om hur vi behandlar dina personuppgifter.

2 .. Datum Dnr /984 Remiss - Konsumentverkets föreskrifter om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter Bifogat översänds Konsumentverkets förslag på föreskrifter om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadsln'editer. Föreskrifterna har sin grund i förordning 2018:479. Föreskrifterna föreslås träda ikraft den 1 juni Som bilagor bifogas: o Förslag på föreskrift. Remisspromemoria. Konsekvensutredning Om ni önskar lämna synpunkter på remissen ska ert svar skickas per e post till ko1isumentverket konsumentverketse senast den 1 april Uppge ärendenummer 2018/ 984 i ert svar. Vid eventuella frågor är ni välkomna att kontakta: Anna Hult, , annaliult a konsumentverket.se Martin Olsson, , martin.olssongu)konsumentverket.se l,(»,,, "' /,,. N' w // C 27/31/e, Ä f/k filo/w? CW ] Anna fink ' Martin Olsson Jurist Jurist Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax E posuwebbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan SA konsumenlverket konsumen[verket,se ol) Karlstad Frösön

3 Sveriges konsumenter Sveriges Annonsörer Reklamombudsmannen 12. Tryggkredit Stockholm AB 13. 4Finance AB 14. C Finance AB Mash Sweden AB GF Money Consumer Finance 17. ViaConto Sweden AB 18. Na No Invest & Finans AB

4 ' ' Konsekvensutredning... Datum Dnr /984 Konsekvensutredning till Konsumentverkets föreskrifter om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter 1. Beskrivning av problemet och vad man vill uppnå Konsumentverket har genom förordning (2018:479) om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av hö gkostnadskrediter tilldelats föreskriftsrätt. Föreskriften innefattar innehållet i upplysningen gällande riskerna med skuldsättning och information om vart konsumenten kan vända sig för stöd i budget och skuldfrågor. Föreskriften innefattar även hur upplysningen ska lämnas i marknadsföringen. Problematiken på marknaden för hö gkostnadskrediter är att vissa konsumenter fattar oöverlagda beslut om att ta län. Det är därför eftersträvansvärt att försöka påverka konsumenter mot en större riskmedvetenhet och att ge konsumenter verktyg för att utvärdera sitt lånebehov, se förarbetena till konsumentkreditlagen (2010:1846), Ke, prop. 2017/18:72 s Målet med föreskriften är att uppmärksamma konsumenter om att aktuell kredit är en högkostnadskredit Vilket innebär att krediten har en högre kostnad än andra typer av krediter. Upplysningen ska således hjälpa konsumenter i sitt beslutsfattande och minska risken för mindre genomtänkta beslut, se prop / 18:72 s. 42. Genom upplysningen ska konsumenter få möjlighet att stanna upp i sitt beslutfattande, se över sin ekonomi och ställa sig ini kreditätagandet och följderna av att inte kunna betala tillbaka ett eventuellt lån i tid. Upplysningen ska vidare öka konsumenters riskmedvetenhet vid högkostnadskrediter och få konsumenter att tänka till en extra gång inför en ansökan om högkostnadskredit, se prop. 2017/ 18:72 s Vidare ska upplysningen skapa ytterligare kännedom om kommunernas budget och skuldrådgivning samt upplysa om riskerna med att teckna en högkostnadskredit. Informationen ska finnas med för att konsumenter ska Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax Epost/webbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan BA konsumentverket konsumenlverket.se Karlstad Frösön

5 Datum Dnr /984 2 (5) kunna få konkret hjälp med att överväga sina ekonomiska förutsättningar, behovet av kredit och de risker som kan finnas med att ta på sig kreditengagemang, se prop. 2017/ 18:72 s Beskrivning av alternativa lösningar för det man vill uppnå och vilka effekterna blir om någon reglering inte kommer till stånd Då Konsumentverket tilldelats föreskriftsrätt angående upplysningen i 7b Ke förväntas verket utforma sådana. Om en reglering inte kommer till stånd kan det bli problematiskt för näringsidkare och myndigheter att tillämpa bestämmelsen. Om en föreskrift inte kommer till stånd kommer tolkningen av bestämmelsen istället överlämnas till rättstillämpningen d.v.s. Patent och marknadsdomstolen. Konsumentverket anser att föreskriften är en effektiv metod för att nå ut till samtliga näringsidkare och på så sätt skapa en rimlig balans på marknaden. Genom föreskriften kommer samtliga näringsidkare, med produkter som omfattas, att tillämpa samma upplysning vilket gör det enklare för konsumenter att känna igen upplysningen. Om symbolen som föreslås i föreskriften inte kommer till stånd riskerar upplysningen att förbises. En symbol kommer uppmärksamma konsumenter om att informationen är av stor Vikt. Det förekommer redan i nuläget mycket information i näringsidkarnas marknadsföring av krediter, att endast lägga in mer information som riskerar att förbises är inte tillräckligt. För att lyfta fram upplysningen kommer symbolen att fylla en värdefull funktion för konsumenter. Konsumenter kommer då ha större chans att uppmärksamma upplysningen och således inte fatta något oöverlagt beslut. 3. Uppgifter om Vilka som berörs av regleringen De näringsidkare som berörs av regleringen är de som marknadsför högkostnadskrediter vilket kan vara kreditgivare, kreditförmedlare, reklambyråer mm. Det är dock inte alla näringsidkare som omfattas av regleringen utan endast de som tillhandahåller högkostnadskrediter. Även branschorganisationer så som Svenska Bankföreningen, Finansbolagens Förening samt Svenska Konsumentkrediter Ekonomisk förening berörs av förskriften. Det finns också andra myndigheter så som Finansinspektionen som påverkas av föreskriften liksom naturligtvis Konsumentverkets egen tillsynsverksamhet på kreditområdet. Konsumentverket har eftersträvat att i sändlistan för remissen inkludera de intressenter som kan beröras av regleringen. 4. Uppgifter om de bemyndiganden som myndighetens beslutanderätt grundar sig på Konsumentverket har genom förordningen om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter tilldelats föreskriftsrätt om innehållet i upplysningen och hur upplysningen ska lämnas i

6 passar den egna verksamheten. I den muntliga marknadsföringen kan extra kostnader tillkomma då näringsidkaren eventuellt betalar för antalet sekunder som marknadsföringen kommer att höras. Konsumentverket anser dock att kostnaderna inte kommer att bli oproportionerligt stora. Oavsett vilket medium som näringsidkaren Väljer att marknadsföra högkostnadskrediter via så är det viktigt att upplysningen finns med så att konsumenter förstår allvaret med krediten. Att undanta muntlig marknadsföring från upplysningsslqldigheten skulle kunna medföra allvarliga konsekvenser för konsumenter då de inte får kännedom om kreditens höga kostnader. Konsumenter kan således riskera att vidta affärsbeslut utan kännedom om kostnaderna. Det ska även tilläggas att begreppet affärsbeslut har en vidsträckt innebörd, se MD 2010:8. Konsumentverket har försökt att hålla upplysningen kort för att minska kostnaderna för berörda näringsidkare och för att göra upplysningen enkel för konsumenter. Att förkorta upplysningen ytterligare skulle medföra att viktig information bortfaller. 6. Bedömning av om regleringen överensstämmer med eller går utöver de skyldigheter som följer av Sveriges anslutning till Europeiska unionen Konsumentverkets bedömning är att föreskriften som föreslås stämmer överens med de skyldigheter som följer av Sveriges anslutning till EU. 7. Bedömning av om särskilda hänsyn behöver tas när det gäller tidpunkten för ikraftträdande och om det finns behov av speciella informationsinsatser Konsumentverkets bedömning är att det inte finns något särskilt att ta hänsyn till när det gäller tidpunkt för ikraftträdandet. Verket anser att det är viktigt att föreskriften träder ikraft så fort som möjligt med tanke på att övriga bestämmelser om högkostnadskrediter redan trätt ikraft.

7 kreditmarknadsbolag kan också komma att omfattas av föreskriften om de börjar erbjuda högkostnadskrediter till konsumenter. Föreskriften riktar sig tillsamtliga näringsidkare som marknadsför kreditavtal avseende högkostnadskrediter vilket även kan innefatta kreditförmedlare, reklambyråer m.m. 9. Beskrivning av vilken tidsåtgång regleringen kan föra med sig för företagen och vad regleringen innebär för företagens administrativa kostnader Konsumentverket anser att tidsåtgången inte kommer att vara någon större belastning för näringsidkare. Verket kommer tillhandahålla allt material på sin webbplats där näringsidkare enkelt kan ta del av materialet. Materialet har även utformats på ett sådant sätt att näringsidkare enkelt kan kopiera allt material. De administrativa kostnaderna kommer därmed vara låga. Den muntliga marknadsföringen kommer näringsidkarna själva få utforma utifrån föreskriften. Konsumentverket anser mot bakgrund av föreskriftens utformning att det inte kommer vålla några större administrativa kostnader för näringsidkarna. 10. Beskrivning av vilka andra kostnader den föreslagna regleringen medför för företagen och Vilka ändringar i verksamheten företagen kan behöva vidta till följd av den föreslagna regleringen Konsumentverket uppskattar att föreskriften inte medför några ytterligare kostnader för bolagen än de som angetts i punkterna 5 och 9 ovan. 11. Beskrivning av i vilken utsträckning regleringen kan komma att påverka konkurrensförhållandena för företagen Konsumentverket anser att föreskriften inte kommer att påverka konkurrensförhållandena för näringsidkarna något avsevärt. Samtliga näringsidkare som erbjuder högkostnadskrediter omfattas av upplysningsskyldigheten och samma regler gäller för alla näringsidkare oavsett om de tillhandahåller, förmedlar eller enbart marknadsför

8 Konsumentverket bedömer inte, mot bakgrund av branschens struktur se punkten 8, att det är nödvändigt att ta någon särskild hänsyn till småföretag vid föreskriftens utformning. 14. Kontaktpersoner Anna Hult: anna.hult(ä)konsumentverket.se Martin Olsson: martinolsson ( konsumentverket.se

9 om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter Sammanfattning Konsumentverket föreslår föreskrifter om näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter. Syftet med föreskrifterna är att tydliggöra hur den särskilda upplysningen ska lämnas i samband med marknadsföring av kreditavtal för högkostandskrediter. Syftet med upplysningsskyldigheten även att konsumenter i ett tidigt skede ska uppmärksamma att krediten har en hög kostnad. Konsumenten ska även få information om vart denne kan Vända sig för stöd i budget och skuldrelaterade frågor. Konsumentverket föreslår att upplysningen kombineras med en symbol för att ytterligare uppmärksamma konsumenten om att det är fråga om en högkostnadskredit. Föreskrifterna föreslås träda ikraft den 1 juni Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax Epost/webbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan BA konsumenlverket@konsumentverket.se Karlstad Frösön

10 2.3 Stöd i budget och skuldfrågor Symbolinformation Hur upplysningen ska lämnas... 6

11 Marknadsföring av alla slags krediter till konsumenter ska vara måttfull. Det innebär t.ex. att konsumenter inte ska uppmanas eller att lockas att ingå ett kreditavtal. Krediter som faller in under definitionen av högkostnadskredit har tidigare bedömts särskilt riktas till konsumenter med en svagare ekonomi. Av förarbetena till konsumentkreditlagen (2010:1846), Ke, prop. 2017/ 18:72 s framgår att hänsyn bör tas till att högkostnadskrediter ofta erbjuds högriskkonsumenter som har mindre marginaler i sin ekonomi eller som tidigare har haft problem att betala i rätt tid och att det därmed finns anledning att övewäga särskilda åtgärder inriktade på dessa slags krediter. I utredningen om högkostnadskrediter (SOU 2016:68) uttalas att konsumenten genom en särskild upplysning får bättre möjligheter att stanna upp i sitt beslutsfattande, se över sin ekonomi, sätta sig in i sina kreditåtagandet och inse följderna av inte kunna betala tillbaka ett eventuellt lån i tid. AV prop. 2017/ 18:72 s. 43 framgår att liknande upplysningar förekommer vid marknadsföring av krediter i andra EU länder. Upplysningen ska lämnas vid all marknadsföring av kreditavtal avseende högkostnadskrediter. Det innebär även att upplysningen ska lämnas under pågående kreditavtal eller vid efterköpssituationer som t.ex. vid fakturering om näringsidkaren erbjuder en ny kredit eller när en förlängning av en kredit marknadsförs. 2. Föreskriftens utformning Konsumentverkets uppfattning är att det är viktigt att den särskilda upplysningen lätt kan uppfattats av konsumenten och att den inte försvinner i den övriga information som ska lämnas. Konsumentverket anser att upplysningen ska förenas med en symbol dels för att den lätt ska uppmärksammas av konsumenten och dels för att upplysningen ska kunna identifieras oavsett var krediten marknadsförs.

12 Av förordningen framgår att upplysningen ska innehålla information om att Det här är en högkostnadskredit. Genom informationen får konsumenterna direkt kännedom om att aktuell kredit är förenad med en hög kostnad. 2.2 Riskinformation Förslag till föreskrift Upplysningen ska innehålla följande riskinformation: Skuldsättning påverkar ekonomin negativt och kan innebära en riskför dig. Är du säker på att du kan betala tillbaka hela skulden? Om inte, kan du få en betalningsanmärkning. Kommentar Av förordningen framgår att Konsumentverket fär meddela ytterligare förskrifter om innehållet i upplysningen i fråga om riskerna med skuldsättning. Det är Viktigt att informationen är kort och tydlig och att den motiverar konsumenten att tänka över och beräkna sin äterbetalningsförmåga innan beslut om att ansöka om krediten fattas. Upplysningarna följer enligt Konsumentverket vad som kommer av föreslu'iftsrätten.

13 AV förordningen framgår också att Konsumentverket tilldelats föreslu'iftsrätt gällande innehållet i upplysningen om vart konsumenten kan Vända sig för stöd i budget och skuldfrågor. Enligt socialtj änstlagen (2001:453) ska en kommun lämna budget och skuldrådgivning. Konsumenten ska därför få information om att de kan få stöd i sådana frågor i respektive hemkommun. Konsumenten ska också få information om att kontaktuppgifter till budget och skuldrådgivningen finns på respektive kommuns webbplats. Upplysningen ska även innehålla en hänvisning till webbplatsen för att underlätta inhämtandet av kontaktuppgifter till budget och skuldrådgivare. 2.4 Symbolinformation Förslag till föreskrift Upplysningen ska markeras med nedanstående symbol A Kommentar Enligt förordningen får Konsumentverket meddela föreskrift om innehållet i upplysningen samt hur upplysningen ska lämnas i marknadsföringen. AV prop. 2017/ 18: framgår att upplysningen bör vara så kortfattad och tydlig som möjligt. En sådan utformning torde öka förutsättningarna för att upplysningen kan särskiljas och uppfattas av konsumenten. För att upplysningen ska vara godtagbar ur ett tryck och yttrandefrihetsrättsligt perspektiv är utgångspunkten dessutom, enligt regeringens mening, att upplysningen endast bör ha ett sakligt innehåll och att den inte får vara av åsiktspåverkande eller opinionsbildande karaktär.

14 marknadsföringen. För att upplysningen ska uppfylla syftet d.v.s. att konsumenter ska uppmärksammas på att den marknadsförda krediten är en högkostnadskredit anser Konsumentverket att symbolen ska ha viss utformning. Verkets uppfattning är därför att symbolen ska a. vara lika hög som minst tre av textradema i upplysningen, samt b. presenteras i valfri nyans av röd Symbolen motsvaras av ordet OBSERVERA vid muntlig marknadsföring t.ex. radioreklam, se Vidare avsnitt 2.5. För att minimera eventuella kostnader och underlätta för näringsidkaren kommer Konsumentverket tillhandahålla upplysningen som förberedd HTML kod. Denna kan sedan läggas in på webbplatsen i fråga. Texter, symbol och HTML kan laddas ner från: Mfg/37w.konsumentverket.se/for-foretagz 2.5 Hur upplysningen ska lämnas Förslag till föreskrift Upplysningen ska lämnas enligt nedan Det här är en högkostnadskredit CIN; Skuldsättning påverkar ekonomin negativt och kan innebära en risk för dig. Är du säker på att du kan betala tillbaka hela skulden? Om inte, kan du få en betalningsanmärkning. För stöd] vänd dig till budgetoch skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsurnent se a. med svart rex! mot vif bakgrund b. i all marknadsföring av kredifmffal avseende högkostnadskredirer,

15 b. i all marknadsföring av ltreditmftal avseende högkostnads/a'editel', Upplysningen ska lämnas av näringsidkaren i all marknadsföring oavsett medium, visuellt som muntligt. Begreppet medium ska tolkas extensivt och omfattar samtliga kanaler där marknadsföring förekommer såsom webbplatser, radio, tv, sociala medier mm. Det finns således inte något undantag från att lämna upplysningen. Om en näringsidkare marknadsför en kredit muntligt så motsvarar symbolen i föreskriften ordet OBSERVERA. Med begreppet muntligt avses t.ex. marknadsföring via radio, telefon, podd, eller andra kanaler där konsumenten inte Visuellt kan ta del av informationen. Upplysningsskyldigheten omfattar samtliga näringsidkare som marknadsför kreditavtal avseende högkostnadskrediter. Begreppet näringsidkare definieras utifrån 2 Ke. Vad som avses med marknadsföring framgår av tidigare förarbeten till Ke, se bland annat prop. 2009/1oz242 s. 92. Det bör även tilläggas att begreppet affärsbeslut har fått en vidsträckt innebörd i Marknadsdomstolen. Det räcker att en konsument med anledning av marknadsföringen väljer att inhämta mer information om erbjudandet för att det ska anses vara ett affärsbeslut, se Marknadsdomstolens dom MD 2010:8. c. på en fi aml rfidande plats i marlmadsföringen, och Upplysningen får inte ges i förminskad textstorlek eller försvagad textfärg. Informationen om att Det här är en högkostnadskredit ska markeras särskilt i fet textstil. Upplysningen får inte ges en sådan utformning eller placering att den i förhållande till andra uppgifter om kreditprodukten blir mindre uppmärksammad av konsumenten. Konsumenten ska inte behöva vidta några åtgärder för att ta del av upplysningen exempelvis vid scrollning på en webbplats. Konsumenten ska således inte ha några svårigheter att ta del av

16 sin ekonomiska situation. En upplysning som inte lämnas framträdande kan riskera att förbises av konsumenten. d. i samtliga steg under anså/mingsprocessen. Upplysningen ska lämnas i samtliga steg i den digitala ansökningsprocessen för att säkerställa att konsumenten tagit del av informationen. En konsument som inte uppmärksammat upplysningen i marknadsföringen har därmed möjlighet att ta del av informationen under ansökningsprocessen. Med hela ansökningsprocessen avses samtliga steg som konsumenten genomgår för att kunna ansöka om krediten digitalt. Upplysningen ska även i detta avseende lämnas på en framträdande plats.

17 näringsidkares upplysningsskyldighet vid marknadsföring av högkostnadskrediter (SFS ). l Vid marknadsföring av högkostnadskredit ska en särskild upplysning om att krediten är en högkostnadskredit lämnas, upplysningen ska lämnas med fet textstil. Det här är en Ilögkostnadskredit 2 Upplysningen ska innehålla följ ande riskinformation: Skaldsätming påverkar ekonomin negativt och kan innebära en riskför (lig. Är du säker på att (ll! kan betala tillbaka hela skalden? Om inte, kan (ll/få en betalningsanmärkning. 3 Upplysningen ska också innehålla följande information om budget- och skuldrådgivning: För stöa', vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun. Kontakmppgifierfinns på www. liallakonsmiieiit.se. 4 Upplysningen ska markeras med nedanstående symbol och, A a. vara lika hög som minst tre av textraderna i upplysningen, samt b. presenteras i valfri nyans av röd.

18 d. i samtliga steg under ansökningsprocessen. Dessa föreskrifter träder i kraft den 1 juni CECILIA TISELL