Varning enligt 51 konsumentkreditlagen (2010:1846)

Transkript

1 Datum Dnr 2012/1336 McGreg Invest Box Varberg Varning enligt 51 konsumentkreditlagen (2010:1846) Konsumentverkets beslut Konsumentverket meddelar McGreg Invest AB (org.nr ) en varning med stöd av 51 konsumentkreditlagen (2010:1846). Bakgrund McGreg Invest AB (McGreg eller bolaget) erbjuder lån till konsumenter om kr med en återbetalningstid om dagar. McGreg bedriver sin verksamhet genom två varumärken, 4Klöver och Axcept, till vilka det finns separata webbplatser. McGreg är registrerat som ett finansiellt institut hos Finansinspektionen, vilket innebär att Konsumentverket enligt 49 konsumentkreditlagen har tillsynsansvaret över att bolaget följer bestämmelserna i konsumentkreditlagen. Konsumentverket har granskat McGregs kreditprövningar i de fem först beviljade krediterna i oktober Verket har i ärendet begärt in de underlag som legat till grund för dessa krediter samt även interna dokument som till exempel regler, policys, rutiner, riktlinjer, instruktioner eller andra skriftliga dokument som kan ha betydelse för kreditprövningen. McGreg inkom den 14 november 2012 med en redogörelse för bolagets kreditprövningsprocess tillsammans med underlag för de aktuella kreditärendena, bland annat den inhämtade kreditupplysningen och kreditavtalet. Den 18 januari 2013 hade Konsumentverket och McGreg ett telefonmöte. Under mötet presenterade Konsumentverket kortfattat aktuell lagstiftning och verkets allmänna råd om konsumentkrediter. McGreg fick därefter möjlighet Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax E-post/webbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan 8A konsumentverket@konsumentverket.se Karlstad Strömsund

2 2012/ (5) att beskriva bolagets verksamhet och dess kreditprövningsprocess. Vid mötet diskuterades bland annat ett av de granskade ärendena. I ärendet hade konsumenten beviljats en kredit på kr trots att betalningsutrymmet föreföll uppgå till en krona. Under våren 2013 har verket begärt in vissa förtydliganden från bolaget. Bolaget har inkommit med en mängd nya uppgifter, bland annat uppgifter enligt vilka kundens betalningsförmåga i det ovan angivna ärendet uppgick till ett väsentligt högre belopp än en krona. Uppgifter lämnade av McGreg I inlagan som inkom den 14 november 2012 uppgav bolaget huvudsakligen följande. Ansökan om lån hos McGreg kan endast ske via bolagets två webbplatser. Vid ansökan får kunden lämna dels person- och adressrelaterade uppgifter, dels uppgifter om bland annat månadsinkomst efter skatt, månadskostnad för fasta kostnader som boende och barnomsorg, månadskostnader för andra lån, samt uppgift om hushållets sammansättning. Som grundkrav för att komma i fråga för ett lån gäller bland annat att kunden måste ha en årsinkomst om minst kr, att kunden inte får ha några nyare betalningsanmärkningar och inte heller något skuldsaldo. Kunden ska också ha reglerat tidigare kreditåtaganden hos bolaget. Kunden får heller inte vara föremål för utmätning, skuldsanering, konkurs, ha förvaltare eller liknande. I ett första steg kontrolleras kundens person- och adressuppgifter. Därefter kontrolleras huruvida kunden är en återkommande kund hos bolaget. I nästa steg inhämtas en kreditupplysning som granskas tillsammans med de uppgifter kunden lämnat och eventuell information om tidigare åtaganden. Om kundens inkomst understiger kr begär bolaget in en komplettering i form av exempelvis en lönespecifikation. Efter en kontroll av de uppgifter kunden lämnat om månadsutgifter sammanställer bolagets interna system uppgifterna och ger ett förslag, antingen att ansökan ska avslås eller att ett belopp ska beviljas om mellan kr och kr. Vid telefonmötet den 18 januari 2013 lämnade bolaget bland annat följande kompletterande uppgifter. Kunden lämnar uppgifter om inkomster och utgifter genom att vid ansökningstillfället välja olika beloppsintervall. Vid beräkningen av kundens betalningsutrymme jämförs det lägsta beloppet i inkomstintervallet med det

3 2012/ (5) högsta beloppet i utgiftsintervallet. Vidare använder bolaget den s.k. kvar-attleva-på-kalkyl som Kronofogdemyndigheten använder vid beräkning av förbehållsbelopp vid skuldsanering. Differensen beräknas utifrån de uppgifter som kunden lämnat vid ansökan. I samband med ansökan skickar bolaget ut ett avtal för underskrift, där kunden lämnar uppgift om boende- och anställningsform. Den 20 februari 2013 lämnade bolaget bland annat följande kompletterande uppgifter. Vid beräkningen av kundens betalningsutrymme är det medelvärdet i det valda intervallet för inkomster respektive utgifter som används. Bolaget beaktar vidare en kostnad om kr för varje barn som finns i hushållet. Bolaget har slutligen den 30 maj 2013 lämnat bland annat följande kompletterande uppgifter. Från augusti 2012 använder bolaget riktlinjer för vilka belopp en kund behöver ha kvar att leva på. Enligt riktlinjerna bör kunden ha mellan kr och kr kvar efter att alla räkningar är betalda, beroende på vilket kreditbelopp som är aktuellt. Kunden väljer själv om han eller hon vill uppge civilstånd, boende- och anställningsform på kreditavtalet. Det är inte uppgifter som specifikt efterfrågas. Rättslig reglering Enligt 12 konsumentkreditlagen ska näringsidkaren pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande. Av förarbetena till konsumentkreditlagen (prop. 2009/10:242, s ) framgår bland annat följande. Med uttrycket tillräckliga uppgifter avses att näringsidkaren måste samla in så många uppgifter att konsumentens återbetalningsförmåga kan bedömas med en hög grad av säkerhet. Näringsidkaren är i allmänhet skyldig att skaffa sig en helhetsbild av konsumentens ekonomiska situation. Konsumenten bör normalt tillfrågas om sina ekonomiska förhållanden, men i praktiken är det sällan tillräckligt med uppgifter endast från konsumenten. Konsumentens uppgifter bör alltid kontrolleras, t.ex. med hjälp av en aktuell kreditupplysning. Om näringsidkaren inhämtar en kreditupplysning, är den information som

4 2012/ (5) näringsidkaren då får, tillsammans med informationen från konsumenten, i allmänhet tillräcklig, beroende på hur fullständig och aktuell informationen i kreditupplysningen är. Näringsidkaren ska, oavsett hur litet lånebeloppet är, kontrollera att konsumenten har disponibla inkomster som räcker till för att täcka kostnaderna för krediten och återbetalningen. Av Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter (KOVFS 2011:1, p ) framgår att den kreditsökandes ekonomiska förutsättningar att fullgöra kreditavtalet normalt bör bedömas mot bakgrund av inkomster, tillgångar, utgifter och skuldförhållanden inklusive ställda säkerheter. Vidare framgår att en beräkning bör göras för att pröva om det finns betalningsutrymme för den sökta krediten. Vid en sådan prövning bör hänsyn tas till skäliga levnadsomkostnader för konsumenten. Om kreditsökanden ingår i ett hushåll med flera personer bör i lämplig utsträckning hela hushållets ekonomi beaktas. Om betalningsförmågan beräknad utifrån inkomsten är osäker kan förmögenhetsförhållanden ha betydelse (prop. 2009/10:242 s. 100). Om inte kreditgivaren följer kraven i 12 konsumentkreditlagen får Konsumentverket enligt 51 samma lag, förelägga en kreditgivare att upphöra med att lämna krediter. Om det bedöms som tillräckligt kan Konsumentverket i stället meddela en varning. Konsumentverkets bedömning Konsumentverket konstaterar inledningsvis att ärendet gäller om bolaget har gjort korrekta kreditprövningar i de fem först beviljade krediterna i oktober Det saknar därför betydelse om bolaget ändrat sina rutiner under ärendets handläggning. Det är näringsidkaren som har bevisbördan för att en tillräcklig kreditprövning har gjorts i de enskilda fallen (prop. 2009/10:242 s. 101). Konsumentverket konstaterar vidare att de nya och kompletterande uppgifter som bolaget lämnat under handläggningen av ärendet i vissa delar inte är förenliga med tidigare lämnade uppgifter. Detta försvårar verkets prövning. Verket avser här främst vad bolaget anfört om dels lämnandet av uppgifter om civilstånd, boende- och anställningsform, dels vilka belopp i inkomst- och utgiftsintervallen som läggs till grund för bedömningen av konsumentens återbetalningsförmåga, samt dels huruvida hänsyn har tagits till skäliga levnadsomkostnader. Särskilt uppgifterna om vilka belopp i inkomstrespektive utgiftsintervallen som läggs till grund för bedömningen av återbetalningsförmågan samt frågan om hänsyn har tagits till skäliga levnadskostnader är av betydelse för Konsumentverkets prövning. I de fall konsumentens marginaler är små riskerar den beräknade betalningsförmågan att bli felaktig beroende på vilka belopp beräkningen utgår från.

5 2012/ (5) Konsumentverket anmärker vidare att utredningsmaterialet inte innehåller några direkta beräkningar i de enskilda fallen och att det därför är svårt att närmare kontrollera om eller hur bolaget verkligen har utfört eller ens beaktat de olika beskrivna momenten. Sammantaget konstaterar Konsumentverket att det är svårt att utifrån de lämnade uppgifterna få en klar bild av kreditprövningarna i de granskade ärendena. Med hänvisning till det anförda finner Konsumentverket att bolaget därmed inte visat att dess kreditprövningar motsvarar lagens högt ställda krav på säkra bedömningar av konsumentens återbetalningsförmåga. Konsumentverket anser att det är tillräckligt att McGreg nu meddelas en varning. HUR MAN ÖVERKLAGAR, se bilaga Cecilia Tisell Avdelningschef Föredragande i ärendet har varit juristen Maria Grunditz.