Årsredovisning 27
Innehåll 1 27 i sammandrag 2 Detta är Swedbank 4 Styrelseordförande har ordet 5 VD har ordet 6 Vision och strategi 8 Finansiella mål 1 Marknadsandelar 12 Fem år i sammandrag Rörelsegrenar II årsredovisning 27 14 Svensk bankrörelse 21 Baltisk bankrörelse 27 Internationell bankrörelse 33 Swedbank Markets 37 Kapitalförvaltning och försäkring 41 Gemensam service och koncernstaber 43 Medarbetare 47 Hållbar utveckling 5 Aktien och ägarna 52 Förvaltningsberättelse 56 Ekonomisk redogörelse 58 Koncernens risker och riskkontroll 66 Resultaträkning 67 Balansräkning 68 Kassaflödesanalys 69 Förändring i eget kapital 7 Noter 16 Styrelsens och VDs underskrifter 17 Revisionsberättelse 18 Styrelse 11 Koncernledning 111 Ledningsgrupp Svensk bankrörelse 112 Ledningsgrupp Baltisk bankrörelse 113 Bolagsstyrningsrapport 118 Vinstutdelning 119 Årsstämma 12 Ämnesregister 121 Definitioner Finansiell Information Delårsrapport Kv1 Delårsrapport Kv2 Delårsrapport Kv3 Bokslutskommuniké 28 Årsstämma 24 april 17 juli 23 oktober 12 februari Adresser och kontaktpersoner, se baksidan Årsstämman 28 äger rum i Stockholm den 25 april
Ekonomiskt sammandrag 27 Viktiga händelser 27 Årets resultat uppgick till 11 996 mkr (1 88) Resultat per aktie uppgick till 23,28 kr (21,11) Räntabiliteten på eget kapital uppgick till 18,9 procent (19,3) Räntenettot ökade med 2 procent till 19 157 mkr (15 977) Provisionsnettot ökade med 11 procent till 9 88 mkr (8 869) Nettoresultat finansiella poster minskade med 38 procent till 1 691 mkr (2 738) Kostnaderna ökade med 1 procent till 16 719 mkr (15 139) Kreditförlusterna uppgick till netto 619 mkr ( 25) Skattesatsen minskade till 22 procent (23) Affärsvolymerna ökade inom alla segment Utlåningen steg med 2 procent Inlåningen ökade med 19 procent Fondvolymen steg med 2 procent Styrelsen föreslår höjd utdelning till 9, kronor per aktie (8,25) Swedbank stärkte sin internationella närvaro på tillväxtmarknader med förvärvet av TAS-Kommerzbank (namnändrad till OJSC Swedbank) i Ukraina Swedbank befäste sin marknadsledande position inom bolån i Sverige Swedbank inledde ett omfattande samarbete med Folksam avseende kapitalförvaltning och sakförsäkring Swedbank hade de nöjdaste kunderna inom Liv- och Pensionsförsäkringar enligt Svenskt Kvalitetsindex I Svensk Kvalitetsindexs årliga mätning av kundnöjdhet ökade nöjdheten bland Swedbanks företagskunder med 2,3 procentenheter till 7,7 Swedbank öppnade ett fondtorg på internet där de svenska kunderna kan handla fler än 2 fonder från förvaltare över hela världen Verksamheten i Shanghai uppgraderades till bankfilial Swedbank rankades enligt årets Företagsbarometer som den mest attraktiva banken att arbeta på i Sverige bland ekonomi studenter. I Estland och Lettland utnämndes Hansabank till landets populäraste arbetsgivare Swedbank utsågs till Bank of the Year i Estland av Euromoney Swedbank fick priset Bank of the Year i Lettland av The Banker Swedbank Robur utsågs av Dagens Industri och Morningstar till Årets Stjärnförvaltare i Sverige 27 årsredovisning 27 27 i sammandrag 1 Räntabilitet, eget kapital Årets resultat Utdelning, per aktie % 3 Mkr 12 Kronor 1 25 2 15 1 5 9 6 3 8 6 4 2 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27
Detta är Swedbank Svensk bankrörelse Baltisk bankrörelse Internationell bankrörelse detta är swedbank Verksamhet I Sverige erbjuder Swedbank genom 459 egna kontor, uttagsautomater och telefon- och internetbanktjänster samt genom samarbetet med sparbanker och delägda banker en unik tillgänglighet för bankens 4,5 miljoner kunder. Svensk bankrörelse har ett komplett utbud av finansiella tjänster för privatpersoner, företag, organisationer, kommuner och landsting. Swedbank är marknadsledande inom flera betydande marknadssegment i Sverige. Baltisk bankrörelse utgörs av koncernens verksamheter i Estland, Lettland och Litauen med 5,2 miljoner kunder. Verksamheten bedrivs under varumärket Hansabank. Genom ett heltäckande kontorsnät och telefon- och internetbanker erbjuds ett komplett sortiment av produkter och banktjänster till privat- och företagskunder. Hansabank är marknadsledande inom de viktigaste segmenten på de snabbt växande baltiska marknaderna. Internationell bankrörelse omfattar Swedbanks växande verksamhet utanför hemmamarknaderna i Sverige och Baltikum. Målsättningen på lång sikt är att åtminstone Ukraina och Ryssland ska utvecklas till geografiska hemmamark nader. Utöver verksamheten i Ukraina och Ryssland ingår även mindre etableringar i Luxemburg, Finland, Danmark och Norge samt representationskontor i Japan och Ukraina. 2 årsredovisning 27 Marknader Sverige Estland, Lettland och Litauen Volymer Utlåning Inlåning Utlåning Inlåning 867 mdkr 38 mdkr 177 mdkr 12 mdkr Intäkter Volymer Intäkter Årets resultat Intäkter Årets resultat och resultat 17 678 mkr 6 182 mkr 8 773 mkr 4 322 mkr Ukraina, Ryssland, Norge, Danmark, Finland, Spanien, Luxemburg och Japan Utlåning Inlåning 34 mdkr 13 mdkr Intäkter Årets resultat 1 279 mkr 268 mkr Kunder Privat Företag och organisationer 4,1 m 395 Privat Företag 5, m 219 Privat Företag 179 19 Antal kontor 459 299 2 Fördelning intäkter 27 Fördelning årets resultat* 27 Kapitalförvaltning och försäkring, 7 % Swedbank Markets, 1 % Övrigt, 2 % Svensk bankrörelse, 51 % Kapitalförvaltning och försäkring, 8 % Swedbank Markets, 8 % Svensk bankrörelse, 5 % Internationell bankrörelse, 4 % Baltisk bankrörelse, 26 % Internationell bankrörelse, 2 % * Hänförligt till aktieägarna i Swedbank AB Baltisk bankrörelse, 32 %
Swedbanks vision är att vara den ledande finansiella institutionen på de marknader vi är verksamma. Swedbank har totalt ca 9 miljoner privatkunder och ca 5 företagskunder med 459 kontor i Sverige, 299 kon - tor i Estland, Lettland och Litauen samt 191 kontor i Ukraina. Koncernen har även verksamhet i Helsingfors, Kaliningrad, Köpenhamn, Luxemburg, Marbella, Moskva, New York, Oslo, Shanghai, St Petersburg och Tokyo. Swedbank Markets Kapitalförvaltning och försäkring Gemensam service och koncernstaber Swedbank Markets är Swedbanks investmentbank och bedriver värdepappers-, ränte- och valutahandel, projekt-, exportoch företags finansieringar samt utför uppdrag inom corporate finance. Utanför Sverige bedriver Swedbank Markets verksamhet via dotterbolagen First Securities i Norge och Swedbank First Securities LLC i USA samt via filialerna i Oslo, New York och Shanghai. Kapitalförvaltning och försäkring omfattar dotter koncernen Swedbank Robur med verksamhet inom fondförvaltning, institutionell och diskretionär kapitalförvaltning, försäkringar samt individuellt pensionssparande. Swedbank Robur är Sveriges största fondförvaltare. Produkterna säljs och distribueras huvudsakligen av Svensk bankrörelse samt av sparbanker och delägda banker i Sverige. Gemensam service och koncernstaber inkluderar utveckling och drift av IT-system i den svenska delen av koncernen samt övriga gemensamma servicefunktioner, främst i Sverige, men även allt mer för övriga marknader i takt med att koncernens internationella prägel ökar. Treasury, koncernledning och -staber samt koncernens eget försäkringsbolag Sparia ingår också. detta är swedbank Sverige, Norge, USA och Kina Sverige Sverige 3 Utlåning Inlåning 24 mdkr 27 mdkr Förvaltat kapital 66 mdkr årsredovisning 27 Intäkter Årets resultat Intäkter Årets resultat Intäkter Årets resultat 3 557 mkr 1 1 mkr 2 183 mkr 975 mkr 2 749 mkr 298 mkr Fördelning utlåning 27 Fördelning anställda Totalt 22 148 heltidstjänster 27 Internationell bankrörelse, 3 % Baltisk bankrörelse, 16 % Swedbank Markets, 2 % Svensk bankrörelse, 79 % Kapitalförvaltning och försäkring, 2 % Swedbank Markets, 3 % Internationell bankrörelse, 18 % Gemensam service och koncernstaber, 7 % Svensk bankrörelse, 28 % Baltisk bankrörelse, 42 %
Styrelseordförande har ordet Swedbanks bästa år hittills Swedbank står starkt; vårt resultat för 27 är det bästa hittills, balansräkningen var fortsatt mycket solid och vi fortsatte utveckla de marknadsledande positionerna på våra hemmamarknader. årsredovisning 27 styrelseordförande har ordet 4 Oundvikligen har inte heller vi varit immuna mot marknadens förändrade inställning till den finansiella sektorn, som har sin grund i den pågående turbulensen på världens finansmarknader, eller till omvärderingen av utsikterna för vissa tillväxtmarknader, där även de baltiska ekonomierna ingår. Trots detta är jag övertygad om vår positionering och strategi för kommande och följande år. Strategi för aktieägarvärde Swedbank har en uttalad tillväxtstrategi som skapar aktieägarvärde genom att från vår svenska bas expandera och etablera en ledande närvaro på utvalda marknader med hög tillväxtpotential. Vår utveckling i Baltikum visar att strategin är lyckosam och ger anledning till motsvarande optimism vad gäller framför allt Ukraina men även Ryssland. Vi vet värdet av att vinna kundernas förtroende i en tidig fas av den ekonomiska utvecklingen och sedan genom goda insatser behålla förtroendet och utveckla affären. Tillväxtstrategin ligger fast Vår närvaro i Estland, Lettland och Litauen är långsiktig och vi har även höga förväntningar på Ukraina och Ryssland. I Sverige ska Swedbank fortsätta vara ledande genom att vara först med olika initiativ som utvecklar marknaden och erbjudandet till kunderna. I Baltikum och Ukraina ska vi, genom en mix av svenska och lokala produkter och angreppssätt, fortsätta bidra till utvecklingen av finansiella tjänster, samt positionera oss för snabbt kunna ta tillvara möjligheter som kan uppstå vid en eventuell konsolidering i dessa regioner. Lång historia av lokalt engagemang Till Swedbanks idéarv hör att vara aktiva och engagerade i de samhällen där vi är verksamma, både lokalt och nationellt. Så arbetar vi sedan generationer i Sverige och så vill vi också arbeta på våra andra marknader. Vi är engagerade i samhällsdebatten och vinnlägger oss om dialog med politiker och beslutsfattare. I Sverige handlar det om synen på finanssektorns betydelse och dess förutsättningar för tillväxt. I Baltikum innefattar det bland annat att understryka vikten av sund ekonomisk politik för att fortsätta regionens dynamiska utveckling. Swedbank, sparbankerna och de sparbanksanknutna stiftelserna är på olika sätt engagerade i kultur, utbildning, sport och social verksamhet. Genom engagemang och närvaro förstärker vi våra relationer, vi gör vår röst hörd och vi får bättre insikter om förutsättningarna för fortsatt framgångsrik bankverksamhet. Tillförsikt inför 28 Den finansiella oron är inte över och en recession i USA riskerar att negativt påverka Europa. Jag känner dock mer tillförsikt för Swedbankkoncernens utveckling än oro inför 28. Stockholm i mars 28 Carl Eric Stålberg Styrelseordförande
VD har ordet Internationell tillväxt Swedbank utvecklas från en huvudsakligen svensk bank till en internationell bankkoncern med svenska rötter. En allt större del av vår intjäning kommer från tillväxtmarknader. Swedbank har fyra länder som hemmamarknader. Sverige representerar en stabil bas i vår verksamhet. Estland, Lettland och Litauen står samtidigt för en allt större del av koncernens resultat. Ryssland och Ukraina kommer på sikt att ge betydande bidrag till Swedbanks intjäning. Ukraina viktigt för framtida tillväxt Genom Swedbank i Ukraina är vi idag en av de 15 största bankerna i Ukraina. Den ukrainska bankmarknaden är fortfarande i sin linda, men i en kraftig tillväxt som förväntas fortsätta en lång tid framöver. Framgångsrik modell för fortsatt internationell expansion Vårt kunderbjudande bygger på konkurrenskraftiga produkter och tjänster, som är enkla att förstå och att använda. Tillsammans med ledande service i kundmötet oavsett om det sker i våra många kontor, via telefon eller internet har vi etablerat en modell för framgångsrik bankverksamhet i respektive land. Expansionen innebär att flera kunder kan utnyttja vårt samlade kunnande och vår produktportfölj. Väl framme i Europeisk reglering EUs initiativ för att öka kundrörligheten och den gränsöverskridande konkurrensen kommer att fortsätta att påverka bankstrukturen, både inom EU och i de bankmarknader som gränsar till EU, som Ryssland och Ukraina. Vi är väl framme både vad gäller MiFID, direktiv som reglerar handel med värdepapper inom EU och ESS, och SEPA, skapandet av en gemensam standardiserad europeisk betalningsmarknad. Kundnytta genom närvaro på övriga marknader Vår närvaro i Ryssland, övriga Norden och Europa, Nordamerika, Japan och Kina bidrar på ett positivt sätt till vårt resultat och till konkret kundnytta. Få beslutsnivåer gynnar effektiviteten För att vara framgångsrik måste tillväxten ske under former som säkerställer aktieägarvärde och lönsamhet genom effektivitet och kompetent riskhantering. Vi har ett decentraliserat beslutsfattande och arbetar systematiskt med att identifiera och ta vara på de stordriftsfördelar som en större organisation ger möjlighet till. Jag vill med dessa ord framföra ett stort tack till bankens mer än 23 medarbetare för goda insatser och gemensamma framgångar under det gångna året. Stockholm i mars 28 årsredovisning 27 vd har ordet 5 Stärka positionerna i Sverige Utbytet med våra kunder ökade under 27 i samtliga marknader. I Sverige är vi marknadsledande inom flera stora kundsegment och betydande produktområden. Här kommer vi försöka att ytterligare stärka våra positioner och satsa på tillväxtområden där vi idag inte är marknadsledande. Jan Lidén Verkställande direktör och koncernchef jan.liden@swedbank.se Goda långsiktiga utsikter i Baltikum I Estland, Lettland och Litauen ökar vi ständigt affärsutbytet med våra kunder. Trots att de senaste årens starka tillväxt nu lett till obalanser i ekonomierna, ser vi ändå på längre sikt en god ekonomisk tillväxt jämfört med de genomsnittliga EU-ländernas.
Vision och strategi Tillväxt på fler hemmamarknader Från en svensk bank med internationell närvaro har Swedbank på några år utvecklats till en internationell finansiell institution med svensk bas. Utifrån starka positioner i Sverige, Estland, Lettland och Litauen tar nu koncernen nya positioner på marknader med stor potential. Norge Danmark Sverige Finland Estland Lettland Litauen Ryssland Ukraina vision och strategi 6 årsredovisning 27 Vision Swedbank ska vara den ledande finansiella institutionen på sina hemmamarknader. Med ledande menas: den högsta kundtillfredställelsen den bästa lönsamheten den mest attraktiva arbetsgivaren. Affärsidé Genom att förstå och agera utifrån sina kunders behov kan Swedbank erbjuda kunderna de bästa finansiella lösningarna och därmed förbättra deras livskvalitet. På så sätt kan Swedbanks marknadsvärde kontinuerligt öka och företaget vara en positiv kraft i samhället. Värderingar Swedbank tror att koncernens starka resultat och ökade internationella erkännande är resultatet av en prestationsinriktad kultur, tydlig och öppen kommunikation, förändringsbenägenhet och våra medarbetares starka engagemang. Ledande värderingar i koncernen är: resultatinriktade vi vill uppnå goda resultat i allt vi gör öppna vi är transparenta och öppna i vår kommunikation innovativa vi är villiga att lära oss nytt och att förändras engagerade vi bygger gemensamt en långsiktig och hållbar affärsverksamhet. STRATEGI Stor kundbas och brett distributionsnät Swedbank eftersträvar stora kundbaser, långsiktiga kundrelationer samt höga marknadsandelar på sina hemmamarknader. Kundrelationer och distribution av finansiella tjänster tillmäts större strategisk betydelse än att samtliga finansiella tjänster hanteras och förvaltas i egen regi. Fonder, sakförsäkringar samt betal- och kreditkort är exempel på finansiella tjänster från andra leverantörer än Swedbank som erbjuds de svenska kunderna. Försäljning och kundservice sker via bankkontor, telefon, Internet och automater, som kännetecknas av hög tillgänglighet och heltäckande lokal närvaro. Distributionskraften förstärks ytterligare genom samarbeten med t ex sparbanker och franchisetagare i Swedbank Fastighetsbyrå, Swedbank Jurist byrå och Swedbank Företagsförmedling samt olika former av leverantörssamarbeten och mäklarsamarbeten. Hemmamarknader och stödjande närvaro Swedbank har idag fyra geografiska hemmamarknader i form av Sverige, Estland, Lettland och Litauen, där samtliga kundsegment betjänas genom en väl utbyggd kontorsrörelse samt kundanpassade och lättanvända finansiella tjänster till konkurrenskraftiga priser. Kunderbjudandet omfattar utöver vanliga bank- och finansieringstjänster avancerade företagstjänster, kapitalmarknadstjänster, kapitalförvaltning och försäkringar. Swedbanks ambition är att etablera fler hemmamarknader, varav Ukraina och nordvästra Ryssland är högst prioriterade. Ytterligare hemmamarknader kan på sikt bli aktuella i angränsande länder. För att stödja hemmamarknadsaffären finns Swedbank etablerad på angränsande marknader som Finland, Norge och Danmark samt finansiellt viktiga länder som USA, Kina, Japan och Luxemburg. En begränsad expansion bland lokala kunder sker på vissa av dessa marknader. Tillväxt internationellt och i lönsamhet Swedbank eftersträvar tillväxt. Vinsttillväxt har högre prioritet än tillväxt i affärsvolymer och marknadsandelar. Dock sammanfaller ofta ökade affärsvolymer och marknadsandelar långsiktigt med högre vinst. Länder i Europa som ligger under Europagenomsnittet vad gäller BNP per capita och användning av finansiella tjänster företrädesvis i Östeuropa bedöms erbjuda störst möjligheter för långsiktig tillväxt. Resurser omallokeras ständigt till de geografiska marknader, kundsegment och produktområden som bedöms ha långsiktigt störst tillväxtpotential. Nöjda, lojala kunder och motiverade medarbetare möjliggör vinsttillväxt.
Låg risk Swedbank eftersträvar en väl diversifierad kreditportfölj med låg riskprofil. Detta uppnås framför allt genom spridning på många kunder i många olika branscher, låg koncentrationsrisk, samt en ökad geografisk diversifiering. Låg risk uppnås vidare genom kreditaffärer som alltid bygger på god återbetalningsförmåga och gott säkerställande. Swedbanks varumärke ska återspegla ambitionen att vara ledande på service genom att alltid: ha kundens bästa för ögonen i varje situation generöst och proaktivt erbjuda värdefull ekonomisk rådgivning ha en omtänksam och serviceinriktad inställning förenkla kundernas vardag och möjligheter till affärer. Decentraliserat beslutsfattande och lokal närvaro Marknadsposition ledande på service All affärsverksamhet i Swedbank bedrivs lokalt med decentraliserat beslutsfattande så nära kunderna som möjligt. De service av kunderna. Swedbank ska på alla marknader uppfattas som ledande på lokala organisationerna med kund- och kreditansvar stöttas av Alla kunder ska uppfatta Swedbank som: gemensamma produktsystem, beslutsstödssystem och regelverk. Tillgängliga Vi ska vara öppna såväl fysiskt som mentalt. Det ska vara Kompetens enkelt att få kontakt med oss oavsett kanal och vi ska alltid Som kunskaps- och serviceföretag är personalen Swedbanks möta våra kunder på ett vänligt, personligt sätt. Kunden ska viktigaste konkurrensfördel. Betydande resurser investeras i alltid känna sig välkommen. vidareutbildning av personalen. Okomplicerade Kostnadseffektivitet Finansiella tjänster kan vara komplexa, men våra kunder ska Genom stora kundbaser och affärsvolymer, samordning och inte behöva bekymra sig. Vår uppgift är att hjälpa kunderna effektiva processer uppnås kostnadseffektivitet. och förenkla. Produkter och tjänster ska alltid grundas på kundernas behov och vara enkla för dem att använda och förstå. Ett varumärke Swedbank ska bedriva verksamheten under ett gemensamt Proaktiva varumärke på alla marknader. På lång sikt skapas störst värde Som ledande på service är vi alltid proaktiva. Vi tar initiativ och i kommunikationen med kunder, samarbetspartners och marknadsplatser genom ett varumärke. kunder nya produkter och tjänster. Vi strävar efter att stän- erbjuder frikostigt ekonomisk rådgivning och erbjuder våra digt förbättra oss. STARK POSITION FÖR LÖNSAMHET OCH TILLVÄXT Sverige Baltikum Ukraina & Ryssland årsredovisning 27 vision och strategi 7 Swedbank är Sveriges ledande bank. Lönsamheten är hög och stabil, samtidigt som banken befäster sina marknadsandelar inom viktiga segment både på företags- och privatmarknaden. De baltiska ekonomierna har en stark ekonomisk tillväxt som förväntas fortsätta många år. Genom att som största bank i regionen växa med marknaden får Swedbank en god vinsttillväxt. Swedbank har en mindre men växande närvaro i Ukraina och Ryssland. På lång sikt väntas en stor del av Swedbanks tillväxt komma härifrån. Stabil bas Tillväxt och erfarenhet Framtida tillväxt och lönsamhet OLIKA MOGNADSFASER Privat utlåning/bnp (%) Sverige Länder i Europa som ligger under Ukraina Ryssland Baltikum BNP per Capita Europa genomsnittet vad gäller BNP per capita och användning av finansiella tjänster företrädesvis i Östeuropa bedöms erbjuda störst möjligheter för långsiktig tillväxt. För marknadsbeskrivning i Svensk bankrörelse, se sid 16, i Baltisk bankrörelse, se sid 22, i Internationell bankrörelse, se sid 28 29.
Finansiella mål Räntabilitet Räntabiliteten på eget kapital ska överstiga genomsnittet för jämförelsebankerna. Jämförelsebankerna är SEB, Handelsbanken, Nordea, Danske Bank samt DnB NOR. 27 var Swedbanks räntabilitet 18,9 procent (19,3) medan genomsnittet för jämförelsebankerna uppgick till 19,2 procent (2,5). Räntabilitet på eget kapital % 25 2 15 1 5 23 24 25 26 27 Swedbank Jämförelsebanker 25 25 2 2 Resultat per aktie Tillväxt i resultat per aktie ska uthålligt överstiga genomsnittet för jämförelsebankerna. Den genomsnittliga tillväxten åren 22 till och med 27 var 24,2 procent i Swedbank, medan genomsnittet för jämförelsebankerna uppgick till 23,5 procent. Resultat per aktie Kr 25 2 15 1 5 15 15 1 1 55 årsredovisning 27 finansiella mål 8 Operationell effektivitet K/I-talet före kreditförluster ska långsiktigt vara lägre än,5. K/I-talet mäter den operationella effektiviteten som relationen mellan kostnader och intäkter. 27 uppgick K/I-talet till,51 (,52). K/I-tal före kreditförluster,8,7,6,5,4,3,2,1, 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27 Mål lägre än,5 Kapitaltäckning Primärkapitalrelationen ska vara omkring 6,5 procent. Kapitaltäckningsgraden ska lägst motsvara den nivå som vid varje tidpunkt bedöms lämplig för att bibehålla en uthållig finansiell stabilitet och för att utveckla verksamheten. Vid utgången av 27 uppgick primärkapitalrelationen enligt övergångsregler till 6,2 procent (6,5 enligt äldre regelverk). Enligt nytt regelverk uppgick primärkapitalrelationen till 8,5 procent. Primärkapitalrelation % 1 8 6 4 2 23 24 25 26 27 Mål omkring 6,5 procent Utdelning Utdelningen ska uppgå till omkring 4 procent av årets resultat, rensat för poster av engångskaraktär. Utdelningens storlek tar sin utgångspunkt i den senaste utdelningen och bestäms med hänsyn till förväntad resultatutveckling, det kapital som bedöms nödvändigt för att utveckla verksamheten samt marknadens avkastningskrav. Styrelsens förslag till utdelning för 27 är en ökning med 9 procent till 9, kronor (8,25) per aktie, vilket motsvarar en utdelningsgrad på 39 procent (39). Utdelning och utdelningsgrad Kr % 1 8 75 6 6 45 4 3 2 15 23 24 25 26 27 Utdelning, kr Utdelningsgrad Mål omkring 4 %
God fart på tillväxten 9 årsredovisning 27 Ukraina befinner sig i en stark tillväxtfas. Mellan 2 och 26 ökade BNP med 52 procent, eller med 7,4 procent per år. Den inhemska efterfrågan driver tillväxten. Hushållens konsumtion utvecklas starkt då sysselsättningen ökar och därmed större tillgängliga inkomster. Även krediterna har tredubblats som andel av BNP sedan 21.
Marknadsandelar På den svenska marknaden är Swedbank ledande inom hypotek, hushållsinlåning, fondsparande och individuellt pensionssparande. Marknadsandelar, procent Volymer, mdkr Sverige 27 26 25 24 27 26 25 24 Privatmarknaden Inlåning 26 26 26 25 215 177 15 135 Utlåning 26 26 26 27 496 442 395 361 varav hypoteksutlåning 3 3 3 31 422 373 33 294 Individuellt pensionssparande * 36 35 35 35 23 21 17 12 Spax 27 3 3 27 29 21 15 11 Fondförvaltning 25 26 27 28 41 398 355 28 Bankkort (antal tusen) u.s. u.s. u.s. u.s. 3 498 3 327 3 29 3 17 * exklusive sparbankernas innehav i Swedbank Robur Företagsmarknaden Inlåning 16 15 16 17 94 89 82 76 Utlåning 21 22 21 21 368 322 29 268 varav hypoteksutlåning 28 28 28 27 143 139 139 135 årsredovisning 27 marknadsandelar 1 Marknadsandelar, procent Volymer, mdkr Ukraina 27 26 25 24 27 26 25 24 Privatmarknaden Inlåning 1 2 Utlåning 2 4 varav hypoteksutlåning 2 1 Bankkort (antal tusen) 1 275 Företagsmarknaden Inlåning 2 4 Utlåning 2 7 MARKNADSANDELAR SVERIGE Privatmarknaden, inlåning, 1:a Företagsmarknaden, inlåning, 4:a Privatmarknaden, utlåning 3 2 1 Swedbank 26 % Nordea 18 % Handelsbanken 16 % Sparbankerna 14 % Övriga 14 % SEB 12 % 4 5 6 7 3 2 1 SEB 22% Handelsbanken 22 % Nordea 2 % Swedbank 16 % Övriga 15 % Sparbankerna 5 % 4 5 6 7 3 2 1 Swedbank 26 % 4 5 6 7 Handelsbanken 28 % Nordea 17 % SEB 12 % SBAB 1 % Övriga 3 % * SEB ej med i statistiken Fondförvaltning, 1:a Privatmarknaden, hypoteksutlåning, 1:a Företagsmarknaden, utlåning 3 2 1 Övriga 31 % Swedbank 25 % SEB 18 % Handelsbanken 14 % Nordea 12 % 3 2 1 Swedbank 3 % 3 2 1 Handelsbanken 28 % Nordea 17 % SEB 12 % SBAB 1 % Swedbank 21 % Handelsbanken 28 % Nordea 17 % SEB 12 % SBAB 1 % 4 5 6 7 4 5 6 7 Övriga 3 % 4 5 6 7 * SEB ej med i statistiken Övriga 3 % * SEB ej med i statistiken Länsförsäkringar 4 % Skandia 3%
På den baltiska marknaden är Hansabank den ledande banken inom de viktigaste segmenten. Marknadsandelar, procent Volymer, mdkr Baltikum 27 26 25 24 27 26 25 24 Privatmarknaden Estland Inlåning 62 62 63 64 19 16 13 1 Utlåning 49 5 5 5 31 22 14 8 varav hypoteksutlåning 49 49 49 5 28 2 13 7 Bankkort (antal tusen) 65 67 68 69 1 151 1 76 948 894 Lettland Inlåning 28 29 29 25 13 11 8 5 Utlåning 27 27 24 21 23 15 8 4 varav hypoteksutlåning 28 3 28 25 18 12 6 3 Bankkort (antal tusen) 37 37 36 36 892 787 622 493 Litauen Inlåning 39 39 39 39 24 18 15 1 Utlåning 29 3 29 29 18 12 7 3 varav hypoteksutlåning 28 3 29 29 16 1 6 3 Bankkort (antal tusen) 34 35 35 32 1 31 1 28 1 67 87 Marknadsandelar, procent Volymer, mdkr Baltikum 27 26 25 24 27 26 25 24 Företagsmarknaden Estland Inlåning 48 47 47 47 24 2 16 1 Utlåning 44 46 46 46 41 32 23 15 Lettland Inlåning 11 14 15 12 9 9 8 5 Utlåning 26 29 26 24 34 25 15 9 Litauen Inlåning 22 21 2 21 1 8 7 5 Utlåning 25 25 25 24 3 22 16 11 MARKNADSANDELAR BALTIKUM Estland, Inlåning, 1:a Lettland, inlåning, 2:a Litauen, inlåning, 1:a årsredovisning 27 marknadsandelar 11 6 4 2 Hansabank 53 % SEB 26 % Sampo 11 % Övriga 1 % 4 5 6 7 4 3 2 1 Övriga 33 % Parex Bank 19 % Hansabank 17 % SEB 14 % Rietmu Bank 9 % Aizkraukles banka 8 % 4 5 6 7 4 3 2 1 Hansabank 32 % SEB 27 % Övriga 16 % DnB Nord 11 % Sanoras 1 % Sampo 4 % 4 5 6 7 Estland, utlåning, 1:a Lettland, utlåning, 1:a Litauen, utlåning, 2:a 6 4 2 4 5 6 7 Hansabank 46 % 4 3 2 1 Hansabank 27 % SEB Ühispank 3 % Övriga 12 % Sampo 11 % 4 5 6 7 4 3 2 1 SEB 33 % Övriga 24 % Hansabank 26 % SEB Unibanka 18 Övriga % 16 % Parex Bank 12 % DnB Nord 14 % Nord/LB Latvija 1 Sampo % 7 % Nordea 8 % Sanoras 4 % 4 5 6 7 Estland, hypotek, 1:a Lettland, hypotek, 1:a Litauen, hypotek, 2:a 6 4 2 4 5 6 7 Swedbank 49 % 3 2 1 4 5 6 7 Hansabank 28 % SEB 15 % Nordea 14 % DnB Nord 14 % Aizkraukles Banka 1 % Övriga 8 % Parex Bank 7 % Hipotieku bank 4 % 4 3 2 1 SEB 29 % Hansabank 28 % DnB Nord 17 % Övriga 14 % Sampo 12 % 4 5 6 7
Fem år i sammandrag Nyckeltal 27 26 25 24 1) 23 2) Lönsamhet Räntabilitet på eget kapital, % 18,9 19,3 24,6 21,8 15,9 K/I-tal före kreditförluster,51,52,48,55,57 Räntemarginal, % 1,12 1,12 1,29 1,36 1,47 Placeringsmarginal, % 1,25 1,23 1,38 1,44 1,59 Avkastning på totalt kapital, % 1,2 1,1 1,33 1,,94 Kapitaltäckning Primärkapitalrelation, % exklusive tillägg 3) 8,5 6,5 6,5 8,2 7,2 Kapitaltäckningsgrad, % exklusive tillägg 3) 12,7 9,8 9,7 11,6 1,8 Kapitaltäckningskvot exklusive tillägg 3) 1,59 1,22 1,21 1,45 1,36 Primärkapitalrelation, % 4) 6,2 6,5 6,5 8,2 7,2 Kapitaltäckningsgrad, % 4) 9,3 9,8 9,7 11,6 1,8 Primärkapital, mkr 4) 5 92 47 497 39 939 42 995 42 158 Kapitalbas, mkr 4) 76 456 7 93 59 729 6 74 63 695 Riskvägda tillgångar, mkr 4) 822 363 726 712 616 52 524 55 587 52 årsredovisning 27 fem år i sammandrag 12 Kreditkvalitet Kreditförlustnivå netto, %,7,2,4,7,14 Andel osäkra fordringar, %,13,7,12,18,28 Reserveringsgrad för individuellt identifierade osäkra fordringar, % 43 5 48 4 4 Total reserveringsgrad för osäkra fordringar, % 12 195 171 151 131 Kundnöjdhet Andel nöjda privatkunder, Sverige, % 5) 7 71 69 67 67 Andel nöjda företagskunder, Sverige; % 5) 71 68 67 67 67 Index privatkunder, Estland 6) u.s 8,5 8,5 8,3 8,4 Index företagskunder, Estland 6) u.s 8,1 8,1 8,2 8,2 Index privatkunder, Lettland 6) u.s 6,6 6,6 6,6 6,7 Index företagskunder, Lettland 6) u.s 6,5 6,3 6,3 6, Index privatkunder, Litauen 6) u.s 83 82 83 86 Index företagskunder, Litauen 6) u.s 89 82 8 85 Antalsuppgifter 27 26 25 24 23 Privatkunder, miljoner 9.3 8,9 8,7 8,4 8,3 Företagskunder, tusen 512 459 43 4 4 Internetbankskunder, miljoner 7) 4.8 4,3 3,7 3,2 2,7 Telefonbankskunder, miljoner 7) 3,5 3, 2,7 2,8 2,7 Anställda 22 148 17 399 16 148 15 156 15 366 Kontor 7) 1 213 1 51 1 45 1 64 1 15 Insättnings- och uttagsautomater 7) 2 562 2 376 2 147 2 15 2 97 Data per aktie Kronor 27 26 25 24 23 Resultat per aktie 23,28 21,11 23,14 17,5 12,2 Resultat per aktie efter utspädning 8) 23,28 21,11 23,14 17,5 12,1 Eget kapital per aktie 131,96 116,37 14,7 86,16 79,42 Eget kapital per aktie efter utspädning 8) 131,96 116,37 14,7 86,14 79,39 Substansvärde per aktie 129,66 115,29 15,27 94, 77,32 Substansvärde per aktie efter utspädning 8) 129,66 115,29 15,27 93,98 77,29 Kassaflöde per aktie 31,7 1,86 16,92 39,98 14,87 Kontantutdelning per aktie 9, 9) 8,25 7,5 6,5 5,75 Börskurs vid årets slut 183, 248,5 216,5 165,5 141,5 Direktavkastning, % 4,9 3,3 3,5 3,9 4,1 P/E-tal 7,9 11,8 9,4 9,5 11,7 Börskurs/Eget kapital per aktie, % 138,7 213,5 28, 192,1 177,5 1) Ej omräknad enligt IAS 39. 2) Ej omräknad enligt IFRS. 3) 27 enligt nytt regelverk, 23 26 enligt äldre regelverk. 4) 27 enligt övergångsregler, 23 26 enligt äldre regelverk. 5) Enligt SKI. 6) Skala 1 till 1 respektive 1 till 1. 7) Inklusive sparbankerna och delägda banker. 8) 23 24 beräknat på 8 8 1 teckningsoptioner. 9) Styrelsens förslag.
Resultaträkning mkr 27 26 25 24 1) 23 2) Räntenetto 19 157 15 977 15 679 15 199 16 21 Erhållna utdelningar 15 Provisionsnetto 9 88 8 869 7 17 6 122 5 739 Nettoresultat finansiella poster till verkligt värde 1 691 2 738 2 817 1 87 Nettoresultat finansiella poster 81 Försäkringsnetto 548 264 154 143 Andel av intresseföretags resultat 424 222 31 366 116 Övriga intäkter 1 224 1 127 3 339 1 46 1 67 Summa intäkter 32 924 29 197 29 46 24 683 24 337 Personalkostnader 9 792 8 56 8 191 7 591 6 978 Övriga kostnader 6 222 5 92 5 362 5 457 5 585 Av- och nedskrivningar av materiella och immateriella anläggningstillgångar 75 659 63 563 664 Avskrivning av goodwill 614 Summa kostnader 16 719 15 139 14 156 13 611 13 841 Resultat före kreditförluster 16 25 14 58 15 34 11 72 1 496 Kreditförluster 619 25 294 494 987 Nedskrivning av finansiella anläggningstillgångar Återföring av nedskrivning av finansiella anläggningstillgångar 55 Rörelseresultat 15 586 14 263 15 1 1 578 9 564 Bokslutsdispositioner 19 Skatt 3 45 3 211 2 781 2 399 2 567 Resultat från kvarvarande verksamhet 12 136 11 52 12 229 8 179 6 978 Resultat för avvecklad verksamhet efter skatt 1 77 Årets resultat 12 136 11 52 12 229 9 949 6 978 Årets resultat hänförligt till: Aktieägarna i Swedbank AB 11 996 1 88 11 879 9 157 6 343 Minoriteten 14 172 35 792 635 Balansräkning mkr 27 26 25 24 1) 23 2) Utlåning till kreditinstitut 174 14 161 97 152 348 19 674 76 643 Utlåning till allmänheten 1 135 287 946 319 822 425 726 675 749 752 Räntebärande värdepapper Belåningsbara statsskuldsförbindelser 37 134 23 24 26 523 16 276 14 136 Obligationer och andra räntebärande värdepapper 78 358 76 576 6 983 64 94 63 38 Aktier och andelar 77 618 72 589 63 338 48 714 5 413 varav för vilka kunder bär placeringsrisken 69 324 65 8 55 8 41 576 Derivat 36 984 23 864 32 17 33 15 Tillgångar i försäkringsrörelsen 38 199 Övrigt 68 589 49 52 39 496 23 743 55 153 Summa tillgångar 1 67 984 1 352 989 1 197 283 1 22 281 1 2 334 Skulder till kreditinstitut 163 785 13 642 11 66 11 924 95 441 Inlåning och upplåning från allmänheten 458 375 4 35 338 894 285 54 283 616 Emitterade värdepapper m m 673 116 561 28 517 582 435 29 442 13 Skulder där kunder bär placeringsrisken 69 819 65 289 55 249 41 58 Skulder i försäkringsrörelsen 38 82 Derivat 36 267 31 67 3 144 37 663 Övrigt 98 563 69 56 59 258 46 758 74 347 Efterställda skulder 39 736 34 425 32 221 26 43 26 826 Eget kapital 68 323 6 277 53 869 47 357 41 919 Summa skulder och eget kapital 1 67 984 1 352 989 1 197 283 1 22 281 1 2 334 årsredovisning 27 fem år i sammandrag 13 1) Ej omräknad enligt IAS 39. 2) Ej omräknad enligt IFRS.
Svensk bankrörelse Sveriges största bank 27 blev ännu ett framgångsrikt år i Sverige för Swedbank. I två olika undersökningar utsågs Swedbank till den mest attraktiva arbetsgivaren på den svenska finansmarknaden. Marknadsandelarna på den viktiga bolånemarknaden fortsatte att öka. Swedbanks ställning på företagsmarknaden förstärktes ytterligare. årsredovisning 27 svensk bankrörelse 14 Den svenska bankrörelsen verkar på en mogen marknad. Fortsatta framgångar förutsätter att mervärdet för kunderna ständigt ökar. Undersökningar visar att personliga kontakter och lokal närvaro är det som avgör valet av bank. Allt fler använder internetbanken för vardagsärenden och den personliga kontakten på kontoret och via telefon för avancerad rådgivning. Swedbanks svenska kontorsrörelse har genom sin breda marknadsnärvaro styrkan att svara mot många olika kundbehov från lättanvända tjänster för vardagliga bank ärenden till kvalificerad rådgivning. Tillväxtstrategi Swedbanks strategi i Sverige fokuserar på: tillväxt, genom att omallokera resurser till geografiska områden med hög ekonomisk tillväxt, till kundsegment med hög ekonomisk tillväxt samt till finansiella tjänster med långsiktigt hög ekonomisk tillväxt attraktivt kunderbjudande, bland annat genom ett brett distributionsnät i samarbete med sparbanker samt genom att vara ledande på service genom tillgänglighet, enkelhet och proaktivitet decentraliserat beslutsfattande och lokal närvaro. Swedbanks svenska bankrörelse kännetecknas av hög lönsamhet, låg riskprofil, kostnadseffektivitet, höga marknadsandelar, nöjda kunder och motiverade medarbetare. Satsningar på internet, kompetensutveckling, process- och kostnadseffektivitet, säkerhetslösningar, riskkontroll, produktutveckling samt styrsystem är viktiga förutsättningar för att Swedbank ska kunna behålla och utveckla sin ledande ställning i Sverige. Strukturförändringar Som ett led i den fortsatta satsningen på private banking och kapitalförvaltningstjänster inom Svensk bankrörelse överfördes ansvaret för lokala aktiebord med cirka 5 aktiemäklare från Swedbank Markets till Svensk bankrörelse i början av året. De historiska jämförelsetalen har omräknats så att aktie borden ingår i Svensk bankrörelse även 26. Swedbank sålde under året sitt innehav i kortinlösenföretaget CEK AB till EDB Business Partner. Swedbank Babs förvärvade under fjärde kvartalet samtliga aktier i utvecklingsföretaget Zamsos, som utvecklat nästa generations system för betalningar med chipkort. Privatkunder, miljoner 4,1 Företagskunder 275 Organisationskunder 12 Kommuner 22 Landsting 19 Kontor 459 samt 261 * Anställda 6 236 Svensk bankrörelse är den dominerande rörelsegrenen i Swedbank. I den ingår det egna kontorsnätet med 459 kontor. Genom samarbetet med sparbankerna och de delägda bankerna tillkommer ytterligare 261 kontor. Swedbank har därmed det största nätverket av bankkontor på den svenska marknaden. Kundansvaret har de lokala bankkontoren samt särskilda företagsenheter och private banking-enheter inom de fyra regionerna. Av rörelsegrenens cirka 6 2 heltidstjänster återfinns ungefär 4 9 i kontorsnätet. I rörelsegrenen ingår även telefon- och internetbanken. Enheten Kunderbjudande och Produkter producerar och samordnar kunderbjudanden till olika kundgrupper och ansvarar för vidareutveckling och lansering av nya produkter utifrån kundernas behov. Enheten agerar som en förmedlande länk mellan bankrörelsen och produktbolagen. Swedbank Hypotek ansvarar för bankens långfristiga boendekrediter, mot pantsäkerhet i fast egendom och enskilda bostadsrätter. Swedbank Finans erbjuder finansiering genom leasing, factoring och avbetalning. Swedbank Babs hanterar kortinlösentjänster. EnterCard, ett med BarclayCard samägt kortföretag med verksamhet i Sverige, Norge och Danmark. Swedbank Fastighetsbyrå erbjuden via franchisetagare. Swedbank Juristbyrå erbjuden via franchisetagare. Swedbank Företagsförmedling erbjuden via franchisetagare. Ölands Bank, Eskilstuna Rekarne Sparbank, Färs och Frosta Sparbank, Swedbank Sjuhärad, Bergslagens Sparbank och Vimmerby Sparbank är delägda banker. *Sparbanker och delägda banker
Mobilen gav grönt ljus årsredovisning 27 svensk bankrörelse 15 Genom Swedbanks mobiltjänst Snabbsaldo är det enkelt att få saldo direkt via mobilen. Det finns 3,5 miljoner kort utgivna till bankens kunder. Kort anpassade för olika livsstilar och behov men vars gemensamma syfte är att förenkla och skapa kontroll över den egna ekonomin.
Det strategiskt viktiga samarbetet med sparbanker fördjupades under året. Swedbank förvärvade under första kvartalet resterande 6 procent av aktierna i Söderhamns Sparbank från Sparbanksstiftelsen Söderhamn. Köpeskillingen uppgick till 117 mkr. Skillnaden mellan köpeskilling och förvärvat eget kapital enligt dotterföretagets redovisning har i allt väsentligt allokerats till tillgångar som skrivs av via resultaträkningen. Söderhamns Sparbank med två kontor och 27 anställda fusionerades med Swedbank under tredje kvartalet. Under fjärde kvartalet tecknade Swedbank avtal om att sälja kontoret i Lerum till Sparbanken Alingsås samt sju kontor i Osby och Hässleholms kommuner till den nybildade regionala sparbank i nordöstra Skåne, som skapas genom fusion av Kristianstads Sparbank och Tyringe Sparbank. Nöjda privatkunder Swedbank är Sveriges största bank för privatpersoner med drygt 4,1 miljoner kunder. Runt 7 av privatkunderna har en personlig rådgivare, och ytterligare cirka 2 är kunder vid någon av bankens framgångsrika, växande private bankingenheter. Dialogen med en rådgivare skapar ett ökat engagemang för kunden att påverka sin privatekonomi. I Svenskt Kvalitetsindex årliga mätning av kundnöjdhet för banker sjönk för första gången sedan 21 Swedbanks index svensk bankrörelse 16 årsredovisning 27 Marknad Stark konjunktur, höjda räntor och turbulenta finansmarknader Sveriges ekonomi utvecklades starkt under året. BNP-tillväxten på 2,8 procent var visserligen lägre än föregående (4,1) år men ändå klart högre än genomsnittet för OECD-länderna. Inom byggsektorn, IT och vissa delar av industrin märktes svårigheter att rekrytera kvalificerad arbetskraft för att möta en ökad efterfrågan. Hushållens disponibla inkomst ökade, bland annat efter skattesänkningar efter nyår. Sysselsättningen ökade snabbt och nådde rekordhöga nivåer. Hushållens optimism var stor, om än något avtagande mot slutet av året. Prisuppgången på bostadsfastigheter fortsatte men även den mattades under slutet av året. Inflationen steg till 3,5 procent (1,6). Riksbanken genomförde fyra höjningar av reporäntan med sammanlagt 1 räntepunkter. Vid utgången av året uppgick reporäntan till 4, procent. I genomsnitt var reporäntan 3,46 Fakta Sverige Sysselsättningsgrad, % 74,3 Befolkningsmängd, milj 9,1 Valuta Krona Svenska kronan är sedan november 1992 en flytande valuta där priset på kronan fastställs på valutamarknaden. procent under 27, vilket kan jämföras med 2,21 procent under 26. Turbulensen på de globala finansmarknaderna under sommaren och hösten kopplad till den amerikanska bolånekrisen påverkade den svenska marknaden med bland annat sjunkande aktiekurser och ökad volatilitet på aktiemarknaden. För Swedbank i likhet med andra banker ökade upplåningskostnaderna till följd av osäkerheten på de internationella finansmarknaderna. I Svensk bankrörelse påverkades framför allt Swedbank Hypotek negativt, som till största delen finansierar sin verksamhet på kapitalmarknaden. Fördyrade upplåningskostnader har med viss fördröjning slagit igenom i högre utlåningsräntor till bolånekunderna. Stora prissvängningar skedde för olika typer av marknadsnoterade värdepapper och finansiella instrument, där en tydlig trend var ökade riskpremier. För Swedbank Hypotek, där merparten av utlåning, upplåning samt derivat marknadsvärderas enligt den så kallade verkligt värde optionen fick detta konsekvenser i redovisningen av nettoresultat finansiella poster till verkligt värde, då de marknadsnoteringar som ligger till grund för värdering av utlåning, upplåning respektive derivat utvecklades olika. Stockholmsbörsens breda OMX SPI-index minskade med sex procent efter fyra år av börsuppgång. BNP, per capita och tillväxt Inflationstakt och reporänta, % Lånepenetrationsgrad USD, tusental % 4 8 Inflation 4 Reporänta* 8 % av BNP 2 3 6 3 6 15 2 4 2 4 1 1 2 1 2 5 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27 BNP BNP tillväxt Inflation Reporänta * Ränteläget vid årets slut
något till 7,4 (71,2). Swedbank är fortsatt den storbank som har de näst mest nöjda privatkunderna. Målet är naturligtvis att Swedbank ska ha de nöjdaste kunderna. Allt nöjdare företagskunder Swedbank är även Sveriges största företagsbank och gör affärer med 275 företag över hela landet. Dessutom är drygt 12 organisationer och föreningar samt merparten av landets kommuner och landsting kunder i Swedbank. Swedbank har de senaste åren systematiskt flyttat fram sina positioner på företagsmarknaden. För 27 kom Swedbank på andra plats i omröstningen Årets Affärsbank. I Svenskt Kvalitetsindex årliga mätning av kundnöjdhet för banker förbättrades Swedbanks index med hela 2,3 indexenheter till 7,7 (68,4). Ledande på hypoteksmarknaden Den totala utlåningsvolymen uppgick till 867 mdkr vid utgången av året, vilket var en ökning med 15 mdkr eller 14 procent på ett år. Marknadsandelen av stocken på hushållsutlåningen uppgick till 26 procent (26) medan marknadsandelen av nyutlåningen ökade till 28 procent (25). Marknadsandelen av stocken på företagsutlåningen minskade till 21 procent (22). Swedbank befäste sin ledande ställning på den strategiskt viktiga bolånemarknaden. Swedbank Hypoteks utlåning till privatpersoner ökade med 47 mdkr eller 12 procent till 426 mdkr. Marknadsandelen av såväl stocken som nyutlåningen uppgick till 3 procent (3). Totalt ökade Swedbanks utlåning till 561 mdkr (51). Bankutlåningen till privatpersoner (konsumentkrediter) ökade med 7 procent till 45 mdkr. Hållbar utveckling Swedbanks verksamhet i Sverige är den första och fortfarande enda börsnoterade banken i Norden som är miljöcertifierad enligt ISO 141. Swedbank genomför miljöanalyser vid kreditgivningar mot företag. Med hjälp av en miljöanalysmodell granskas företagens miljöpåverkan ur ett riskperspektiv. Modellen används för samtliga företag där bankens engagemang är större än 1 mkr. I arbetet för att skapa ett hållbart samhälle erbjuds de svenska kunderna produkter och tjänster för minskad miljöbelastning. Bland annat WWF-kortet där ett bidrag lämnas till Världsnaturfonden, energilån för energibesparande lösningar och/eller ett miljömässigt fördelaktigare uppvärmningssystem samt sparande i miljö- och etikfonder. Swedbanks miljömål för den svenska verksamheten ska uppnås med hjälp av strategier som tagits fram utifrån miljöaspekterna och miljöpolicyn. Miljömål 28 Utifrån erfarenheter av miljömålen från 26 27 har Swedbank i sin målprocess valt att ta fram nya, mer mätbara miljömål för den svenska verksamheten 28. 6 procent av våra kunder ska tycka att Swedbank är bästa bank på att ta sitt samhällsansvar 6 procent av våra kunder ska tycka att Swedbank är bästa bank på att ta sitt miljöansvar 85 procent av bankens medarbetare ska anse att det är viktigt att banken överväger miljöaspekter när affärer görs med kunder och leverantörer Swedbanks inköp av papper ska minska med 1 procent Swedbanks koldioxidutsläpp ska minska med 1 procent Läs mer om Swedbanks miljöarbete på www.swedbank.se/miljo. årsredovisning 27 svensk bankrörelse 17 Växande företags- och finansbolagsutlåning Företagsutlåningen i banken ökade med 45 mdkr eller 26 procent till 22 mdkr. Även finansbolagsutlåningen fortsatte att växa 27. Utlåningen i Swedbank Finans ökade med 3 mdkr eller 12 procent till 3 mdkr. Finansbolaget har en ledande marknadsposition framför allt inom segmenten skog och lantbruk, konsument och fritid, biladministration samt entreprenad. Ökade marknadsandelar för Swedbank Fastighetsbyrå Swedbank Fastighetsbyrå har under 27 ytterligare befäst den marknadsledande positionen i mäklarbranschen genom att öka marknadsandelarna inom villa- och bostadsrättssegmenten. Detta har lett till bibehållen lönsamhet för både Fastighetsbyrån och dess franchisetagare. Kundnöjdhet enligt svenskt kvalitetsindex, privatkunder % 8 75 7 65 6 55 5 45 4 23 24 25 26 27 Utlåning Swedbank Hypotek Mdkr 6 5 4 3 2 1 23 24 25 26 27 Utlå Mdkr 6 5 4 3
årsredovisning 27 svensk bankrörelse 18 Fastighetsbyrån omsatte under 27 drygt 1,3 mdkr (1,1) i totala provisionsintäkter. Under året förmedlades 35 bostadsaffärer (3 ) till ett försäljningsvärde av 42 mdkr (33). Swedbank Fastighetsbyrå har stärkt sina resurser i både antal anställda 1 1 (1 ) och antal franchisekontor 225 (215). Kundstrategin, att följa kunden genom hela bostadsbytesprocessen, utvecklas och förbättras ständigt. Förutom ökade resurser och ett konsekvent fullserviceerbjudande har även aktiv marknadsföring i kombination med högre efterfrågan i tillväxtområden och förhållandevis låga räntor bidragit till den positiva utvecklingen. Mervärde genom försäljning av sakförsäkringar Ett mervärde för kunder som finansierar sin bostad eller sitt bilköp med lån i Swedbank är att kunna försäkra ägandet på ett enkelt sätt. Efter en framgångsrik försöksperiod under 26 utökades Swedbanks produktsortiment 27 permanent med försäkringar för villa/hem, fritidshus och bil under 27. 19 6 (6 4) försäkringar förmedlades under året. Stort intresse för banksparande och aktieindexobligationer Den totala sparande- och placeringsvolymen, exklusive innehav i kundernas värdepappersdepåer, uppgick till 584 mdkr vid utgången av året, vilket var en ökning med 43 mdkr eller 8 procent under året. Uttagen översteg nysparande i fonder och försäkringar med 9 mdkr netto. Värdeminskningen på grund av marknadsvärdeutveckling i fond- och försäkringssparandet var 4 mdkr. Swedbanks marknadsandel av hushållens samlade nysparande via den egna försäljningsorganisationen ökade till 18 procent (17). Swedbanks attraktiva inlåningserbjudande med bland annat Framtidskontot och e-sparkontot bidrog till att hushållsinlåningen ökade med 38 mdkr eller 22 procent till 213 mdkr. Framtidskontot är en trygg och långsiktig sparandeform med en lite högre ränta än flera andra konton. E-sparkontot erbjuder hög sparränta och fria uttag. Swedbanks marknadsandel av hushållens bankinlåning uppgick till 26 procent (26). Företagsinlåningen ökade med 3 procent till 95 mdkr. Marknadsandelen av företagsmark nadens bankinlåning var 16 procent (15). Nyförsäljningen av aktieindexobligationer låg på en fortsatt hög nivå. Nettoökningen av den utestående volymen var 6 mdkr till 24 mdkr. Fondtorg Under året lanserade Swedbank ett uppmärksammat fondtorg på internet, där kunderna tillsammans med information, nyheter och analyser erbjuds handel i ett stort antal fonder från olika förvaltare. Turbulensen på de globala finansmarknaderna bidrog till att många kunder sålde andelar i aktiefonder och valde sparformer med lägre risk. Långsiktig pensionssatsning För pensionssparande med fondanknytning fortsatte Swedbank att förstärka sin marknadsposition såväl på privatmarknaden som på företagsmarknaden. Pensionsrådgivning har blivit en integrerad del av kontorens och telefonbankens kundmöten. Från kontanter till kort Trenden att kontanter minskar som betalningsmedel till förmån för kort förstärktes under året. Swedbank är Sveriges största kortutgivare med 3,5 miljoner (3,3) bankkort. Under 27 ökade antalet kortköp med 17 procent (17) och uppgick till 492 miljoner. De väl utvecklade säkerhetsrutinerna och transaktionssystemen har ökat ser vicen till kunderna samtidigt som förlusterna genom bedrägerier har minskat. Som branschledande kortutgivare lanserade Swedbank som första bank i Sverige möjlighet för kunderna att själva välja hur deras bankkort ska se ut. Designen görs av kunden själv i internetbanken genom att använda ett eget fotografi alternativt en bild från Swedbanks bildgalleri. Marknadsandel i nysparande netto* Antal bankkort och köp Antal kortköp per kort och månad % 25 Antal kort tusental 3 5 Antal köp miljoner 5 Antal kortköp 12 2 15 1 5 3 3 3 1 2 9 2 7 4 3 2 1 1 8 6 4 2 23 24 25 26 27 2 5 23 24 25 26 27 23 24 25 26 27 * Hushållsinlåning, fond- och försäkringssparande samt privatobligationer via egen försäljningsorganisation Antal kort Antal köp
Betal- och kreditkort hanteras av det med Barclay Card samägda bolaget EnterCard. Under året ökade antalet kort utgivna av EnterCard med 35 procent till 1,3 miljoner kort. Swedbank är Nordens största kortinlösare för företagskunder och en av de största inlösarna av Visa-transaktioner i Europa. Under 27 ökade antalet av Swedbank Babs inlösta korttransaktioner med 19 procent (22) och uppgick till 77 miljoner. Ökad tillgänglighet I samband med lanseringen av det nya varumärket Swedbank i oktober 26 utökades öppettiderna på drygt femtio kontor till klockan 18 måndag till fredag. Kundreaktionerna är mycket positiva till den utökade servicen, vilket innebar att ytterligare ett antal kontor har utökat öppettiderna under 27. I början av 28 förbättrade Swedbank tillgängligheten ytterligare genom att bli första bank i Sverige med lördagsöppet. Först ut blir utvalda kontor i Stockholm, Göteborg och Malmö som kommer att hålla öppet mellan 11 och 15. Ökad försäljning via Sveriges största telefonbank Telefonbanken med personlig service utvecklas allt mer till en professionell rådgivnings- och försäljningsorganisation, som utifrån kundernas behov aktivt föreslår affärer samtidigt som internetbanken tar över allt mer av kundernas enkla frågor och rutinärenden. Antalet kunder anslutna till telefonbanken med självbetjäning ökade med 7 procent till 2,5 miljoner kunder och antalet kunder anslutna till telefonbanken med personlig service ökade med 9 procent till 2,1 miljoner. Fortsatt tillväxt för Sveriges största internetbank Under året lanserades utökad funktionalitet som gör det enklare för kunderna att göra affärsavslut i internetbanken. Även utökad ekonomisk information och elektronisk avisering tillfördes. Antalet kunder anslutna till internetbanken ökade med 13 procent till 2,5 miljoner, varav,6 miljoner är kunder i sparbanker och delägda banker. Av de anslutna kunderna är,2 miljoner företagskunder. Antalet inloggningar ökade och varje kund gör i genomsnitt allt fler affärer via internetbanken. Basel 2 Under 27 infördes det nya kapitaltäckningsregelverket Basel 2 såväl i den externa kapitaltäckningsrapporteringen som i den interna styrningen och uppföljningen av den svenska verksamheten. Den lägre kapitalallokeringen 27 till Svensk bank rörelse beror på det lägre kapitalkrav som de nya interna riskklassificeringsmetoderna ger vid handen. Det är framförallt hushållsexponeringar som enligt IRK-metoden (intern riskklassificering) har betydligt lägre kapitalkrav. Säkerställda obligationer Swedbank Hypotek erhöll under året tillstånd från Finansinspektionen att emittera säkerställda obligationer. Swedbank Hypotek avser att konvertera befintlig upplåning till säkerställda obligationer under andra kvartalet 28. Syftet är att få högsta rating på den säkerställda upplåningen. Ny chef för Svensk bankrörelse I december utsågs Kjell Hedman till chef för Svensk bankrörelse. årsredovisning 27 svensk bankrörelse 19 Inlåning Mdkr 4 3 2 1 Räntabilitet på allokerat eget kapital % 4 3 2 1 25 26 27 25 26 27