Förord 7 Del I: Privat rikedom 11 Del II: Olika sparformer konkreta råd 77

Transkript

1 Innehåll Förord 7 Del I: Privat rikedom 11 Kapitel 1: Betala 10 % till dig själv först 12 Kapitel 2: Köp en egen bostad 20 Kapital 3: Spara med ränta-på-räntaeffekten 25 Kapitel 4: Köp och behåll aktier och fonder 38 Kapitel 5: Bli inte lurad av finansbranschen 45 Kapitel 6: Hur blir vi alla rikare 65 Kapitel 7: Vad är rikedom egentligen? 72 Del II: Olika sparformer konkreta råd 77 Kapitel 8: Ränteplaceringar JA 78 Kapitel 9: Amortera på egna lån JA 81 Kapitel 10: Aktieindexobligationer NEJ 83 Kapitel 11: Generationsfonder NEJ 86 Kapitel 12: Hedgefonder NEJ 88 Kapitel 13: Egna börsaktier JA 92 Kapitel 14: Egna onoterade aktier JA 95 Kapitel 15: Indexsparande JA 98 Kapitel 16: Aktiva fonder som följer index NEJ 101 Kapitel 17: Aktiva fonder som verkligen försöker slå index JA 104 Kapitel 18: Regionala fonder JA 106 Kapitel 19: Fond-i-fondkoncept NEJ 109 Kapitel 20: Fond och kapitalförsäkringar? 110 Kapitel 21: Utländska aktier? 112 5

2 Pensionssparande Kapitel 22: Traditionell pensionsförsäkring NEJ 115 Kapitel 23: IPS-sparande JA 119 Kapitel 24: Tjänstepensioner JA 121 Kapitel 25: PPM-sparande JA 127 Del III: Din personliga totalekonomi 129 Del IV: Frågor och svar 141 Sammanfattning 159 Ordlista 161 Referenser 166 6

3 Förord Hur blir man rik?. Efter mitt VD-anförande på Spiltans bolagsstämma för några år sedan fick jag den frågan av en aktieägare. Jag gav inte ett bra svar men frågan har levt kvar i mina tankar. Frågan blev drivkraften till denna bok. För egentligen är det väldigt enkla principer som gör att man kan bygga upp en stor förmögenhet: Börja varje månad med att spara 10 % till dig själv. Ha lägre kostnader än intäkter varje månad. Köp aktier eller aktiefonder. Behåll innehaven. Var försiktig när du lyssnar på mäklare och rådgivare. Genom att följa dessa enkla principer och inte ha bråttom har man stora möjligheter att bygga upp en förmögenhet. Jag hoppas att denna bok skall ge inspiration till att förbättra den ekonomiska situationen som underlättar det dagliga livet. Alla svenskar kan faktiskt bli miljonärer. Denna bok försöker också förklara hur finansbranschen tjänar pengar på att göra enkla saker komplexa. Boken har också målsättningen att bygga upp en kompetens så att Du som läsare kan fatta egna beslut om hur man väljer finansiella produkter. Det finns alltså ett stort behov av information om olika sparformer och hur man skall välja sparande. I Sverige har vi historiskt varit dåliga på att ta ett eget ansvar för vår ekonomi då den allmänna uppfattningen är att det är samhället som skall trygga vår inkomst på 7

4 ålderns höst. Nu måste vi alla ta större ansvar får vårt eget sparande när samhället inte längre klarar av sina åtaganden. Del I av boken innehåller mina konkreta råd om hur man skall bygga upp en förmögenhet. Kapitel 1 förklarar varför man skall börja varje månad med att spara 10 % till sig själv. Kapitel 2 förklarar fördelarna med att äga en egen bostad. Kapitel 3 beskriver hur man använder ränta-på-ränta effekten för att bli miljonär. Kapitel 4 beskriver varför man skall köpa och behålla aktier och fonder i sitt långsiktiga sparande. Kapitel 5 förklarar varför man skall vara försiktig med att lyssna på mäklare och rådgivare i finansbranschen. Kapitel 6 försöker förklara hur vi alla skall bli rikare och Kapitel 7 utvecklar varför det är tiden som är vår viktigaste resurs. Del II av boken ger konkreta råd om vilka sparformer man skall välja. Finansbranschen är en mästare på att skapa dimridåer genom att erbjuda produkter som man egentligen inte behöver. Till skillnad från nästan alla andra rådgivare och skribenter tycker jag att man skall välja bort denna typ av produkter och försöker förklara varför. Anledningen till varför även de mest kritiska inte ger så raka besked är att de flesta är beroende av de stora aktörerna i finansbranschen. I del 2 försöker jag också förklara vad det finns för alternativ och de produkter som man skall välja för sitt långsiktiga sparande. Del III försöker ge en bild av din personliga totalekonomi och hur din personliga resultaträkning varje månad ökar din personliga balansräkning. Produktsäljare och rådgivare har tyvärr ofta inte tid att göra en totalbild av din ekonomi utan fokuserar på enskilda produktområden. I denna del ger jag också några exempel på hur man kan göra förbättringar i kapitalplaceringar för några personer i olika åldrar. Del IV visar mina svar på några av de frågor som jag har fått tack vare mina debattinlägg och uttalanden under de senaste 10 åren. Den 8

5 egna hemsidan har också sedan 2004 genererat en del frågor varav jag tagit med några i denna del. Boken avslutas med en sammanfattning samt ordlista och referenslista. Men egentligen har rikedom inget med pengar att göra. Mitt motto i livet är att det är tiden som är vår viktigaste resurs. Tiden går inte att spara. En sekund är lika för oss alla. Ingen vet heller hur mycket tid man har till sitt förfogande. När det gäller tiden är alla dessutom redan miljonärer. Var tolfte dag får vi en miljon nya sekunder till vårt förfogande. För mig ger pengar en möjlighet att förfoga över min egen tid. Tid för familj, vänner, släktingar, aktieägare och arbetskamrater. Tid för arbete, fritid, resor, umgänge och vila. Det är min förhoppning att denna bok skall kunna få några fler att njuta av varje sekund istället för att hetsa framåt i livet i tron att det är mer pengar som ger rikedom. Pengar ger bara en större frihet hur man kan välja att disponera sin tid. Per H Börjesson April

6

7 D E L 1 Privat Rikedom 11

8 kapitel 1 Betala 10 % till dig själv först Den som spar han har Svenskt ordspråk Det finns många sätt att bli miljonär på. Genom att sätta av 10 % till sig själv i början av varje månad är det möjligt för alla att bli en miljonär. Men de flesta tror att de andra sätten är de enda möjliga och först vill jag förklara varför dessa alternativ är orealistiska eller svåra för de flesta människor. Ärva pengar För de flesta av oss är det inte en framkomlig väg om man inte har rika släktingar eller föräldrar. Ett annat problem med arv är att då vi alla lever allt längre är det stor risk att arvet kommer när man själv inte har så stor nytta av pengarna längre. Gifta till sig pengar Att gifta sig med rätt partner kan vara en framkomlig väg att få en bättre levnadsstandard. Men även om det finns undantag har de flesta av oss inte pengar i tankarna när vi väljer partner. Tur är väl det för det är inte på den materiella standarden som man bygger en långsiktig relation. För de flesta av oss är val av rätt partner inte en framkomlig väg att bli rik. Spela på bingolotto I media kan man ofta läsa om dem som vunnit miljoner på bingolotto, hästar eller tips. Det är undantagen som bekräftar regeln för det är de som anordnar spelen som blir de stora vinnarna. I Sverige är det svenska staten som fortfarande i stor omfattning behåller ett 12

9 spelmonopol som i stora reklamskyltar med idrottsstjärnor uppmanar svenska folket att spela för vår skull. Men spel skall man se som ett nöje precis som att gå på bio. Om man bestämmer innan hur mycket man skall satsa kan det också bli ett överkomligt nöje. Om man spelar för att bli rik är man en given förlorare. Bli världsstjärna i rätt sport Att tjäna pengar på en sportgren är ett utmärkt sätt att bli rik på. Även om man flyttat utomlands för att undgå det svenska skattetrycket under den aktiva delen av karriären är man alltid en hjälte i det svenska fosterlandet. Att bli rik på att utöva en sport är alltså socialt accepterat i Sverige. Tyvärr är det få förunnat att lyckas och givetvis krävs det också rätt arvsanlag och mycket slit innan man når idrottsliga prestationer på världsnivå. De flesta av oss ger, precis som undertecknad, alltså upp golfkarriären när bollen alltid hoppar ur banan vid gummidäcket på bana nr 7 på sommarens minigolfbana. Starta ett eget företag En av världens rikaste personer heter Bill Gates och han har blivit rik genom att starta det egna företaget Microsoft. Exempel från Sverige på några som under sin egen livstid lyckats bli riktigt rika på egna företag är Ingvar Kamprad eller familjen Rausing. Notera att båda dessa familjer flyttat utomlands för att undgå svenska skatter. De som har styrt Sverige (s-regeringar, storfinansen och facket) har under mer än 100 år skapat ett företagsklimat som är anpassat till storföretag. En småföretagare får betala skatt som alla andra vid löneuttag ur det egna företaget. Om företaget är framgångsrikt får man betala bolagsskatt på vinsten varje år. När en småföretagare sedan säljer sitt företag efter kanske års arbete får man upp till 45 % i skatt vid försäljningen av sitt livsverk. Börsklipparen får efter några sekunders aktieinnehav 30 % i skatt. Trots att det är de små och medelstora företagen som är grunden för Sveriges tillväxt när storföretagen drar ner eller flyttar utomlands är det mycket ogynnsamt skattemässigt att vara småföretagare i Sverige. Inga stora för- 13

10 bättringar har genomförts trots att vi fått en ny regering. En småföretagare arbetar på dagarna, sköter administration på kvällarna och försöker träffa familjen på helgerna. Dessutom har man som företagare många skyldigheter att följa paragrafer och förordningar. När man är en vanlig medborgare har man många rättigheter. Man blir som småföretagare heller aldrig hjälte som en idrottsstjärna i sin hembygd. Att starta ett eget företag kan vara ett utmärkt sätt att bli rik på, men åtminstone i Sverige, är det mycket otacksamt. Vi kan givetvis hoppas på en förbättring då alla politiker talar om hur man skall förbättra för småföretagare. Men notera att alla politiker kan säga en sak och göra något annat. Lyssna därför inte på vad de säger utan observera vad de gör. Innan alla dessa löften blivit till konkret handling är Sverige ett land anpassat för anställda löntagare. Problemet med att vara löntagare är att man bara får behålla hälften av vad man tjänar efter att staten via arbetsgivaravgifter, inkomstskatter och indirekta skatter tagit den första hälften av arbetsinkomsten. Om man skall bygga upp en förmögenhet är det därför otroligt viktigt att man är sparsam och sätter av 10 % till sig själv i början av varje månad. För egentligen är det ju bara 5 % av arbetsintäkterna man sparar tack vare skattebelastningen i Sverige. Anledningen till att, det trots dessa förutsättningar, startas företag är att den största drivkraften att starta företag inte är att tjäna pengar. Möjligheten att förverkliga en idé, personlig frihet och rättigheten att disponera sin egen tid är viktigare. Många känner inte heller till de oförmånliga reglerna så då hindrar de ju inte när man startar bolaget även om man blir besviken när man säljer. Slutsatsen är att om man skall bli rik kan det egna företaget vara ett bra sätt, men det passar inte alla då det innebär en speciell livsstil att vara företagare. Betala 10 % till dig själv först För de allra flesta är inte något av ovanstående sätt en framkomlig väg att bli rik. Dessutom har många svårt att få pengarna att räcka varje månad. Men genom att börja med att sätta av 10 % till dig själv 14

11 först i ett långsiktigt sparande kan du bygga upp en stor förmögenhet om du väljer rätt sparform. Det är vad huvuddelen av denna bok handlar om. Att bli miljonär är för de flesta ett TV-program där några få lyckas besvara frågor rätt och få högsta vinsten. Men man kan också bli miljonär om man i 25 år placerar 1500 kr varje månad med 6 % avkastning. Det är faktiskt ett uppnåeligt sparmål för de allra flesta. En förmögenhet över dina vildaste drömmar är möjlig om du följer den gyllene regeln: Börja med att spara 10 % till dig själv varje månad och satsa den i ett sparande för långsiktig tillväxt. De som följer detta råd kommer på lång sikt att bli förmögna. För de flesta av oss är lönekontot slut vid månadens slut. Oberoende av om man tjänar kr eller kr gäller samma samband. Man anpassar utgifterna till de intäkter man har. Tro därför inte att det går att vänta tills man har en högre inkomst för att spara pengar. Då kommer man att anpassa sina utgifter efter de nya inkomsterna och det blir inga pengar över. Att tjäna mycket pengar är inte samma sak som att vara rik. Det enda sättet att bygga upp en förmögenhet på är att bygga upp ett kapital som skapar en årlig värdeökning. Den amerikanska bestsellern Millionaire Next Door beskriver hur det är de sparsamma som bygger upp ett kapital som är de verkliga miljonärerna. De med höga inkomster och höga levnadsomkostnader kommer sällan att bygga upp något kapital för de konsumerar upp de intäkter de erhåller varje månad. Om man därför börjar månaden med att sätta av 10 % av nettolönen till ett eget sparande anpassar man sedan sina levnadsomkostnader på en lägre nivå. Genom att automatiskt sätta av 10 % till exempel till några aktiefonder (se kap 15, 17 och 18 för konkreta förslag) kommer man att bygga upp ett stort kapital. Om man tjänar kronor under ett år och sätter av 10 % varje månad har man sparat kr vid slutet av året. Om man inte automatiskt sparat pengarna hur stor hade chansen varit att man skulle ha kronor kvar vid årets slut? Troligtvis, ingen alls kronor per år innebär att man sparar 1500 kronor varje månad. Per dag blir det ca 15

12 50 kronor. För de flesta borde det vara en möjlig besparing. Givetvis enkelt att säga men ofta svårt att göra i praktiken. Exempel på utgifter som kanske kan undvikas: Äta lunch ute varje dag. Ett paket cigaretter varje dag. Tippa eller köpa lotter för 350 kronor per vecka. Fem fika med bröd, en veckotidning och lite godis varje vecka. Låt oss säga att en person är 23 år. Vad innebär kronor per månad i sparade pengar om man antar 10 % avkastning när personen fyller 65 år? Summan efter 42 år blir faktiskt 10 miljoner kronor. Tänk på den möjligheten nästa gång ni köper eller spenderar pengar idag. Världens främsta aktieplacerare, Warren Buffett, köpte mycket få saker när han var ung. När han räknade på vad varje utgift kostade i framtida värde kom han fram till att det var bättre att investera pengarna i sitt eget bolag. Ett hundra tusen kronor investerade i hans bolag, Berkshire Hathaway, har på 40 år vuxit till ca 800 miljoner kronor. Idag är han världens rikaste person. Givetvis måste man också leva och unna sig saker men med denna inställning kanske man funderar en extra gång när man spenderar pengar idag. Är det inte värt 50 kr per dag att om många år ha en finansiell trygghet? För de allra flesta är det bästa sättet att börja spara till sig själv att köpa en indexfond eller en aktiv fond som verkligen försöker slå index (se kap 15, 17 och 18). Redan de gamla babylonierna sparade 10 % till sig själva först. Boken Den rikaste mannen i Babylon, beskriver hur man redan 2000 år före Kristus byggde upp insikten att man skulle spara 10 % till sig själv först av varje intäkt. Bakgrunden var att i Babylon kunde man låna pengar av föregångare till dagens banker och förutom normala säkerheter kunde man även ställa sin egen person som säkerhet för lån. Om man då inte lyckades betala tillbaka skulden blev man såld som slav. Ett av Antikens sju underverk var Babylons stadsmur och nio av tio låntagare slutade som arbetare vid muren. Det blev 16

13 slutet för de flesta med det tunga arbetet i den stekheta solen. Trots att slavarbetet var synligt för alla i Babylon var lusten att konsumera så stor att man riskerade sitt liv för att få tillgång till varor genom att ta lån. Då förstår man hur stark drivkraften är att konsumera även om man skaffar sig olägenheter i framtiden. I dagens samhälle blir man inte slav men hamnar i beroendeställning när man skaffar sig skulder. För att undvika att hamna i skuldfällan och konsumera först när de hade kapital, började de kloka i Babylon med att varje månad sätta av 10 % till sig själva. Detta råd utvecklat för 4000 år sedan är grundpelaren i att bygga upp en förmögenhet. Man blir alltså rik genom att spara. Inte genom höga inkomster. Tro inte att det är för sent att ändra attityd till att spara för det blir aldrig för sent att lägga undan kapital. De flesta som har byggt upp företag eller en stor förmögenhet är mycket sparsamma och sparanden är en viktig del av deras levnadsstil. Spara pengar och vår miljö på samma gång Under de senaste åren har vi alla blivit medvetna om hur människan påverkar vår miljö negativt vilket skapar klimatförändringar som hotar hela vår framtid på jorden. Problemet är att all konsumtion, som t.ex. en resa till Thailand eller en ny båt, ger omedelbar tillfredställelse. Om vi istället skulle minska vår påverkan genom att resa mindre och köpa färre miljöpåverkande prylar skulle vi alla på lång sikt få fördelar även om dessa inte ger någon märkbar positiv effekt på kort sikt för den enskilda individen. Det är uppenbart att den nya konsumtionstrenden går mot miljövänliga alternativ som även kostar mindre. Charterfirmorna börjar med tågresor istället för flyg och miljöbilar säljs som aldrig förr. Tänk på att dessa miljövänliga alternativ också sparar pengar och kan bidra till att uppfylla målet att först spara 10 % till sig själv varje månad. Då är dessa beslut kanske lättare att fatta. Ett bra sätt att både spara på miljön och pengar är att sluta köpa källvatten på burk och flaska som kostar 1000 gånger mer än om vi 17

14 dricker vatten från kranen. Samtidigt sparar man på miljön med färre transporter mm. Istället är det många som går till butiken och blir glada om de sparar genom att hitta ett billigare vattenmärke. Om de sparar genom att vrida på kranen verkar de känna sig fattiga. Ett annat exempel är att resa i Sverige istället för att ta en flygsemester utomlands. Man kan ha full förståelse för att svenskar på vintern vill ha sol och bad men varför lämna Sverige på sommaren? På sommaren gäller verkligen den gamla reklamsloganen Sverige är fantastiskt. Det är också förvånande hur få svenskar det är som verkligen åkt runt i vårt land. Givetvis kan man ha otur med vädret men då får man anpassa utflykterna eller ta med sig en bra bok. Samtidigt är det inte självklart att det är mindre konsumtion som kommer att rädda vår miljö. Ekonomisk tillväxt ger resurser för forskning och nya miljöinsatser. Om vi skulle få en lägre tillväxt och högre arbetslöshet minskar kanske engagemanget för klimatfrågorna. Samtidigt är nya konsumtionsvaror renare än gamla. Flyg är en stor miljöbov men totalt står flyget för en mycket liten del av alla utsläpp. Slutsatsen är att det inte är konsumenterna som kommer att rädda vår miljö utan det krävs globala politiska åtgärder som till exempel koldioxidskatter eller försäljning av utsläppsrätter får att komma till rätta med problemen. Under tiden kan vi alla försöka göra en egen insats beroende på de personliga preferenserna. Om vi då dessutom spar pengar är det lättare att göra denna insats. Sagan om guldhönan En fattig bonde gick en dag ut till sina hönor och fann att en av dem hade värpt ett guldägg. Han trodde att någon spelade honom ett spratt men guldsmeden i staden bekräftade att ägget till 100 % var guld. Bonden löste in guldägget mot pengar och ordnade en stor fest för nära och kära. Nästa morgon hade hönan värpt ytterligare ett guldägg och hönan fortsatte att värpa guldägg dag efter dag vilket gjorde att bonden blev en förmögen man. Men bonden var en sniken man och började fundera på varför hönan bara värpte ett ägg. Dessutom undrade han hur hönan bar sig 18

15 åt för att värpa äggen. Till slut blev han ilsken och sprang in i ladugården och högg hönan mitt itu. Allt han fann var ett halvt guldägg. Sensmoral: Döda inte din guldhöna. Kapitalet är guldhönan. Räntan är äggen. Om du dödar hönan får du ingen mer ränta = guldägg. De allra flesta spenderar hela tiden alla sina pengar. De får därför aldrig någon guldhöna. Så länge du inte har någon guldhöna är det du själv som får producera alla äggen. Att spendera mindre än man tjänar låter inte sensationellt. Men att spara är roligt och ger tillfredställelse när man lyckats bygga upp sin egen guldhöna. Betala 10 % till dig själv först! 19