INLÖSNING i bil- och trafikförsäkring

Transkript

1 INLÖSNING i bil- och trafikförsäkring Försäkrings- och finansrådgivningen 2011, Mira Aarre

2 2 En krockad bil kan inlösas med stöd av trafikförsäkringen eller den frivilliga bilförsäkringen, ofta kallad kaskoförsäkring. Den här broschyren innehåller information om praxis i samband med inlösning av fordon och tar upp exempel på situationer som brukar förorsaka frågor. Inom trafikförsäkringen inlöses fordon alltid till det gängse värdet. Den frivilliga bilförsäkringen kaskoförsäkringen kan dock i vissa fall berättiga till högre ersättningar, beroende på vad som sägs i villkoren. Genom att betala ett överenskommet inlösningsbelopp får försäkringsbolaget äganderätten till fordonet. Vad gör man när en trafikskada inträffat? Trafikförsäkringen är enligt lagen obligatorisk för alla fordon och släpvagnar som används i trafik. Detta för att säkerställa, att alla bilister har en försäkring som vid en trafikskada eller krock ersätter skador som åsamkats den oskyldiga parten, samt i stort sett alla parters personskador och andra egendomsskador i enlighet med trafikförsäkringslagen. Ersättningen betalas från den parts trafikförsäkring som vållat trafikskadan. Om det inte påvisas vem som är den skyldiga parten ersätter trafikförsäkringen inte skador på fordonet. Förarna i de krockade fordonen ska genast på skadeplatsen skriva en redogörelse för hur skadan inträffat. Den som orsakat trafikskadan ska lämna in en skadeanmälan till sitt eget trafikförsäkringsbolag. Om det är oklart vem som vållat skadan ska vardera fordonsföraren lämna in en skadeanmälan till det trafikförsäkringsbolag som försäkrat hans fordon. Om din motpart har förorsakat trafikskadan ska du vända dig till hans eller hennes trafikförsäkringsbolag. Försäkringsbolaget ska beredas tillfälle att granska det skadade fordonet. Om fordonet är i kördugligt skick kan du komma överens med försäkringsbolaget om var skadeinspektionen görs. Du kan också vända dig till ditt bilförsäkringsbolag oberoende av vem som är den skyldiga parten och med stöd av din egen kaskoförsäkring låta reparera skadorna eller få fordonet inlöst. I så fall lönar det sig att på förhand ta reda på eventuell självrisk och förlust av bonus. VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring och kaskoförsäkring: Jag råkade ut för en krock på en affärsparkering. Den andra föraren medgav att han var den skyldige, men nu har hans minnesbild ändrats och jag får bara 50 % av inlösenbeloppet. Kan det vara möjligt? Vid skador mellan motorfordon påverkas ersättningsgrunderna av fordonsförarens vållande, brott mot trafikreglerna, placering och fordonets bristfälliga skick. Skulden kan delas mellan parterna, t.ex. hälften var. Då ersätts hälften av skadan från motpartens trafikförsäkring och den andra hälften från förarens kaskoförsäkring, om han har en sådan eller betalas av föraren själv. Om bilförsäkringen utnyttjas blir följden bonusförlust och självriskavdrag.

3 3 Inlösen eller reparation med stöd av trafikförsäkringen? Om skadorna på fordonet är stora i förhållande till fordonets värde har försäkringsbolaget rätt att lösa in det skadade fordonet. Inlösning av ett fordon blir aktuell när reparation av fordonet inte är ekonomiskt lönande. Försäkringsbolaget kan lösa in fordonet om dess värde i skadat skick plus de uppskattade reparationskostnaderna överstiger dess gängse värde före skadan. Eftersom gamla bilar har ett lågt gängse värde kan relativt små skador leda till inlösning. Däremot kan det löna sig att reparera nyare bilar, även om de har betydande skador. När det är fråga om bilar som importerats begagnade kan bilskattereglerna sätta en gräns för reparationer. Närmare uppgifter om bilskattereglerna får man hos Trafiksäkerhetsverket TraFi. Vilket är det gängse värdet? I allmänhet anses ett motorfordons gängse värde vara det kontantpris som fordonets ägare skulle ha fått om han sålt fordonet i oskadat skick på skadedagen. Med det priset avses alltså inte bilaffärernas försäljningspris eller priset för en inbytesbil vid köp av en ny bil och inte heller det inköpspris en bilaffär betalar. När det gängse värdet fastställs beaktar man bl.a. prisnivån för motsvarande fordonsmärke och modell, det skadade fordonets individuella skick och utrustning, tidpunkten när det tagits i bruk, årsmodellen, användningssättet, antalet körda kilometer och andra faktorer som inverkar på priset, bl.a. skatteaspekter exempelvis om bilen i fråga är en invalidbil. Det gängse värdet påverkas inte av affektionsvärdet eller personliga uppfattningar om fordonets bruksvärde. VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring: Jag fick veta att min bil går till inlösning. För hur lång tid kan jag få stilleståndsersättning? Stilleståndsersättning betalas från skadedagen till den dag då den skadelidande fick veta att fordonet ska inlösas. Efter inlösningsbeslutet betalas stilleståndsersättningen under högst 14 dygn. Den skadelidande kan få kännedom om inlösningen antingen genom skadornas art och omfattning eller genom försäkringsbolagets meddelande.

4 4 Vad påverkar inlösningspriset? Fordonets individuella skick inverkar och beaktas när det gängse värdet fastställs. Att fordonet är i dåligt skick och i behov av reparationer inverkar sänkande på det gängse värdet. På motsvarande sätt är värdet på ett lite kört och snyggt hållet fordon i gott skick högre än vad som anges i genomsnittsprislistorna. Genomgripande reparationer, exempelvis grundliga motorreparationer eller motorbyten och reparation och lackering av karossen kan inverka på det gängse värdet. Däremot höjs det gängse värdet inte av reparationer och förbättringar som syftar till att hålla bilen i användbart skick (gäller t.ex. styrinrättning, bromsar, avgasrör, fönsterrutor) eller av tilläggsutrustning och anordningar som anskaffats i efterhand (exempelvis takställning och dragkrok). VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring och kaskoförsäkring: Jag är missnöjd med ersättningen enligt det gängse värdet. Jag tycker att jag borde ha fått 1500 euro mer. Jag har gett exempel på försäljningspriset för motsvarande fordon, men har inte fått tilläggsersättning. Kan jag göra något mer? Du kan vända dig till en auktoriserad varubesiktningsman (GVM) för bilbranschen för att få det gängse värdet fastställt. Varubesiktningsmännen är edsvurna personer verksamma inom bilbranschen och har av Centralhandelskammaren auktoriserats att ge utlåtanden bl.a. om det gängse värdet på fordon. Utlåtandet om det gängse värdet kan begäras av antingen försäkringsbolaget eller ersättningssökanden själv. Det lönar sig i allmänhet att anlita en GVM-varubesiktningsman när det är fråga om stora meningsskiljaktigheter. Den som begär utlåtandet betalar besiktningsmannens arvode. Försäkringsbolagets bilskadeinspektör ska helst i skriftlig form informeras om alla de reparationer och andra faktorer som borde beaktas när fordonets skick och gängse värde fastställs. Visa upp servicebok, reparationskvitton, garantibevis och exempelvis foton av fordonet före skadan. VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring: Jag gjorde mig skyldig till grovt äventyrande av trafiken och mitt trafikförsäkringsbolag löste in det skadade fordonet. Försäkringsbolaget konstaterade i sitt beslut att det ämnar utnyttja sin regressrätt. Vad innebär regressrätt? Regressrätt eller återkravsrätt innebär att försäkringsbolaget kan återkräva den utbetalda ersättningen av den som vållat skadan. Detta är möjligt i vissa i lagen fastställda fall, exempelvis om skadan förorsakats med avsikt, i berusat tillstånd eller av grov oaktsamhet. Det lönar sig alltid att förhandla om återkravsfrågor

5 5 Hur fastställs det gängse värdet? Om ett fordon går till inlösning bestämmer försäkringsbolaget eller dess skadeinspektör fordonets gängse värde efter att ha diskuterat saken med kunden. När fordonets gängse värde fastställs ska det pris som meddelas kunden vara motiverat. Praxis har visat, att det gängse värdets storlek kan bestämmas rätt noggrant. Men man ska hålla i minnet, att något sådant som det enda rätta ersättningsbeloppet inte existerar. En rätt bra bild av marknadsläget och prisnivån på begagnade bilar får man genom att fråga bilaffärer, läsa försäljningsannonser och kolla internet. Dessutom finns det prislistor för begagnade bilar, där man ser på vilken nivå priset för besiktigade bilar i gott skick ungefär ligger. När det är fråga om sällsynta fordon, specialbilar och museifordon finns inga dagsaktuella marknadspriser. I sådana fall rådgör man vid behov med expertis, t.ex. Centralhandelskammarens varubesiktningsmän och ber dem värdera och ge utlåtanden. Beslutet om inlösningspriset har inte karaktären av köpslående, utan innebär att en rättvis ersättning fastställs. VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring och kaskoförsäkring: Min bil blev illa skadad vid en avkörning. Försäkringsbolaget erbjöd först en inlösningssumma enligt gängse värde och därefter en engångsersättning som var mindre är inlösningsbeloppet. Varför är engångsersättningen mindre? Om bilen blir inlöst övergår den med utrustning i försäkringsbolagets ägo, men om bolaget betalar en engångsersättning för bilens skador förblir bilen hos den som var ägare vid skadetidpunkten. Därför betalas i engångsersättning högst det belopp som motsvarar inlösningsersättningen med avdrag för bilens restvärde, dvs. det värde bilen har i skadat skick. Ersättningen enligt gängse värde för ett skadat fordon motsvarar inte alltid det pris som begärs för fordonet i affären. De fordon som säljs av bilaffärerna kan vara upprustade och är ofta försedda med garanti, och då är också försäljningspriset högre. Dessutom påverkas försäljningspriset av betalningssättet och om köpet inbegriper en inbytesbil eller inte. Det gängse värdet påverkas inte av affektionsvärde eller personliga uppfattningar om fordonets bruksvärde. VANLIGA FRÅGOR / trafikförsäkring och kaskoförsäkring: Skadeinspektören sade, att mitt fordon blir inlöst för 5300 euro trots att jag vill ha 6000 euro. För tillfället har jag varken bil eller pengar. Vad kan jag göra? Om en uppgörelse i godo inte kan nås i fråga om inlösningsersättningen, kan bilägaren be inspektören ge ett anbud på den ostridiga delen av inlösningen och betala inlösningsbeloppet. Därefter kan ägaren överklaga beslutet och kräva den stridiga delen 700 euro. Anvisningar för sökande av ändring följer med ersättningsbeslutet.

6 6 Inlösning eller reparation med stöd av kaskoförsäkringen? Den frivilliga bilförsäkringens, kaskoförsäkringens, objekt är det fordon som nämns i försäkringens villkor och den villkorsenliga utrustning som är avsedd att användas i trafiken. I kaskoförsäkringen fastställs det gängse värdet vanligen enligt samma principer som i trafikförsäkringen. Försäkringen kan innehålla tilläggsskydd av olika slag och därför kan ersättningarna bli högre än det gängse värdet. Försäkringsbolaget är skyldigt att lösa in fordonet om reparationskostnaderna överstiger en i försäkringsvillkoren angiven gräns i förhållande till fordonets gängse värde. Inlösningsgränserna varierar från bolag till bolag. Kaskoförsäkringarna är paketförsäkringar som består av flera delskydd. Produkterna har olika namn i olika bolag. Försäkringstagaren ska alltid kolla att försäkringsavtalet har den omfattning han önskat och i försäkringen inkludera ett villkor för nyvärdesinlösning, helst utvidgad nyvärdesinlösning. Om villkoren för nyvärdesinlösning uppfylls ersätter försäkringsbolaget beroende på bolag anskaffningspriset för ett nytt likadant fordon, kontantförsäljningspriset för närmast motsvarande fordonsmodell eller det pris till vilket fordonet senast sålts, förutsatt att försäkringsvillkorens bestämmelser om inlösning uppfylls. VANLIGA FRÅGOR / kaskoförsäkring: Jag var oskyldig till kollisionen och min nya bil blir inlöst. Kan jag utnyttja min kaskoförsäkring, för där skulle nyvärdesvillkoret ge mig en bättre ersättning? Ingenting hindrar att du använder kaskoförsäkringen. Om kaskoförsäkringen utnyttjas kan det leda till bonusförlust, trots att skadan skulle ersättas av trafikförsäkringen. Vissa bolag har en produkt med inlösning till övervärde, där försäkringsbolaget då förutsättningarna i försäkringsvillkoren uppfylls för fordonet betalar ersättning enligt det gängse värdet förhöjt med en viss procentuell andel, t.ex. 30 %. Inlösningsbeloppet kan även i det fallet högst uppgå till kontantpriset för en ny likadan bil eller det gängse värdet för en begagnad bil i inköpsögonblicket. VANLIGA FRÅGOR / kaskoförsäkring: Min son (20 år) lånade min bil och senare körde han den till skogs med 1,1 promille alkohol i blodet. Varför får jag inte inlösningsersättning fastän jag är oskyldig till trafikskadan? Försäkringsbolaget meddelade att det tillämpar identifikation. Med identifikation avses en situation där en handling eller försummelse av någon annan än den försäkrade inverkar på den ersättning som betalas från försäkringen. Sådana situationer är t.ex. förorsakande av försäkringsfallet, underlåtelse att iaktta skyddsföreskrifterna eller försummelse av räddningsplikten. Om en person likställs (identifieras) med den försäkrade inverkar hans eller hennes handlande på den ersättning som betalas från försäkringen på samma sätt som den försäkrades eget handlande. Eftersom er son har använt bilen med er tillåtelse, inverkar hans handlande på ersättningen på samma sätt som om ni själv hade förorsakat skadan i fråga.

7 7

8 8