En alternativ arbetsskadeförsäkring Gabriella Sjögren Lindquist och Eskil Wadensjö Institutet för social forskning, Stockholms universitet Uppdraget från den parlamentariska socialförsäkringsutredningen Ska behandla arbetsskadeförsäkringens utformning och funktion Brister och förtjänster i försäkringen Samspelet med kringliggande system Drivkrafter för förebyggande arbete Försäkringens skadereglering Insamlandet av statistik över arbetsskador Analys av alternativa lösningar avseende huvudmannaskapet 2 1
Den glömda försäkringen Arbetsskadeförsäkringen är inte en primär försäkring Huvudslutsatser: - Vi behöver en ny arbetsskadeförsäkring som täcker en större del av kostnaderna för arbetsskadorna - Försäkringen ska ge arbetsgivarna incitament att arbeta förebyggande - Mycket bättre statistik över arbetsskadorna och deras kostnader behövs 3 Vad är en arbetsskada? En arbetsskada är en skada som uppkommit till följd av ett olycksfall i arbetet eller annan skadlig inverkan i arbetet (arbetssjukdom). Färdolycksfall räknas som olycksfall i arbetet. En skada anses vara arbetsskada om övervägande skäl talar för det. Lista? 4 2
När en arbetsskada inträffat. Ska arbetstagaren meddela det till arbetsgivaren Arbetsgivaren gör därefter en anmälan till Försäkringskassan Vid svåra skador och dödsfall ska arbetsgivaren även kontakta Arbetsmiljöverket och polisen Försäkringskassan skickar kopia på samtliga anmälningar till Arbetsmiljöverket som ansvarar för statistiken över anmälda arbetsskador Om den drabbade arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal kan denne ha rätt till ersättning. Den drabbade kontaktar AFA Försäkring själv. 5 Ersättning från den allmänna försäkringen Dag 1: Karensdag Dag 2-14: sjuklön från arbetsgivaren. 80 %, inget tak. Dag 15-365: sjukpenning från Försäkringskassan. 80 %, tak om 7,5 pbb (27 500 kr/mån 2012). Hälften av männen och 1/3 av kvinnorna har lön över taket. Rehab-kedjan. Dag 366- (ingen bortre gräns vid arbetsskada): sjukpenning från Försäkringskassan. 75 %, tak om 7,5 pbb. Vid bedömning om frånvaro om minst ett år: Livränta från Försäkringskassan. 100 %, tak om 7,5 pbb. + Ersättning för karensdag. Ålder bedömningsgrund vid livränta. Vid permanent nedsättning: Sjukersättning 64 % + livränta 36 %, tak om 7,5 pbb + ersättning för karensdag. 6 3
Ersättning från den allmänna försäkringen, forts. Livränta som inkomstutfyllnad Ersättning vid arbetslivsinriktad rehabilitering Ersättning vid förebyggande av arbetsskada Ersättning vid dödsfall Övrig ersättning 7 Avtalad ersättning 90 procent av de anställda arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal Vid arbetsolycksfall på arbetsplatsen: 20 % ersättning under taket och 100 % ersättning över taket i socialförsäkringen samt karensdagen från TFA/PSA. För statligt och kommunalt anställda gäller karens på 14 dagar. Livränta om 100 % vid permanent nedsättning Vid arbetssjukdom och färdolycksfall: Ersättning från dag 15 från kollektivavtalade sjuktillägg. Skiljer sig åt mellan sektorerna. Livränta om 100 % om FK ger livränta. Ersättning för sveda och värk 8 4
Ett lapptäcke av ersättningar Svårt att överblicka för den enskilde: sjuklön, sjukpenning, rehabiliteringspenning, sjukersättning, livränta samt kollektivavtalade ersättningar Många missar ersättning från kollektivavtalen: 25-30 procent vid sjukpenning 15-40 procent vid sjukersättning Bristande information trolig orsak 9 Drivkrafter för det förebyggande arbetet Regler och lagar Öka kunskaper om risker Utforma arbetsskadeförsäkringen så att arbetsgivarna får incitament att arbeta förebyggande Sänka ersättningsgraden för att ändra individens riskbeteende Forskningen (främst från USA och Kanada) visar att premiesättning som baseras på olyckor i företaget leder till bättre förebyggande arbete. Regleringar har sämre effekt. 10 5
Drivkrafter för det förebyggande arbetet i den svenska arbetsskadeförsäkringen Inga incitament för arbetsgivaren att försöka förhindra att arbetsskador inträffar. Premien till arbetsskadeförsäkringen lika för alla företag. Inga incitament för den anställde ersättningen är 100 %. Staten försöker främst minska antalet arbetsskador med hjälp av regleringar. Arbetsmiljöverket är kontrollorgan. Arbetsmiljöverket arbetar förebyggande utifrån statistiken över anmälda arbetsskador. 11 Drivkrafter för återgång i arbete i arbetsskadeersättningen Incitament för arbetsgivare: - Full kostnad för sjuklön (14 dagar). - Därefter inga kostnader för arbetsgivaren för sjukfrånvaron. Undantag vid arbetssjukdom och färdolycksfall för arbetsgivare med kollektivavtal som betalar sjuktillägg till sjukpenningen. Arbetslivsinriktad rehabilitering handlingsplan ska upprättas av Försäkringskassan Hur väl fungerar den arbetslivsinriktade rehabiliteringen? 12 6
Skadereglering Försäkringskassan bedömer om en skada är en arbetsskada eller inte först när ersättning från arbetsskadeförsäkringen krävs dvs vid livränta eller fler dagar med sjukpenning pga arbetsskada (från sjukdag 915). Handläggningen är koncentrerad till 6 nationella försäkringscentra. Flera tjänstemän är inblandade för att processen ska bli mer rättsäker. Försäkringsmedicinska rådgivare (försäkringsläkare) stöder handläggarna. Socialförsäkringsnämnderna togs bort 2008 nu är arbetsskadebeslutet ett tjänstemannabeslut. 13 Skaderegleringsprocessen forts. Kritik från Riksrevisionen angående effektiviteten i handläggningen, rättsäkerheten, dålig hänsyn till ny forskning, köns- och länsskillnader. Som svar har Försäkringskassan - Koncentrerat handläggningen till 6 försäkringscentra - Vidareutbildat de försäkringsmedicinska och odontologiska rådgivarna - Nya metodstöd och checklistor har tagits fram - Seminarier och utbildningsinsatser för handläggarna Antalet överklagade arbetsskadeärenden har minskat från 6000 till 2000 per år vilket är en följd av att antalet inkomna ärenden har minskat. 14 7
Statistik över arbetsskador Alla arbetsskador ska anmälas till Försäkringskassan. Dessa rapporteras sedan till Arbetsmiljöverket som producerar statistik över anmälda arbetsskador Försäkringskassan har statistik över utbetalda ersättningar från arbetsskadeförsäkringen: Livränta, arbetsskadesjukpenning, fler dagar med sjukpenning pga arbetsskada SCB: Arbetsorsakade besvär. Intervjuundersökning: Har du fysiska eller andra besvär till följd av arbetet? AFA Försäkrings skadedatabas för ersättning från kollektivavtal Socialstyrelsen: Injury Database (IDB). Akutmottagningar och jourcentraler. 15 Tabell 7.1 Arbetsskadestatistik från olika statistikkällor för 2008, män Statistikkälla Anmälda arbetsskador, Arbetsmiljöverket Arbetsorsakade besvär, Arbetsmiljöverket/SCB Försäkringskassan Arbetsskadeers. (inkl. livränta) Arbetsolyckor utan frånvaro 22 520 (1,0 %) Ca 37 100 (1,6 %) Arbetsolyckor med frånvaro 17 164 (0,7 %) Ca 32 500 (1,4 %) 2 726 (0,1 %) Arbetssjukdomar 5 097 (0,2 %) Ca 111 400 (4,8 %) 1308 (0,1 %) Färdolyckor 4 056 (0,2 %) Ca 6 900 (0,3 %) 476 (0,02 %) Livränta 822 (0,04%) AFA Försäkring - 16 916 (0,7 %) 742 (0,03 %) 311 (0,01 %) 262 (0,01 %) 976 (0,04 %) Socialstyrelsen Ca 47 100 (2,0 %) Ca 4 600 (0,2 %) Källa: ISA, IDB, AFA Försäkring, Försäkringskassan, SCB 16 8
Tabell 7.2 Arbetsskadestatistik från olika statistikkällor för 2008, kvinnor Statistikkälla Arbetsolyckor utan frånvaro Arbetsolyckor med frånvaro Arbetssjukdomar Färdolyckor Anmälda arbetsskador, Arbetsmiljöverket 29 657 (1,4 %) 10 790 (0,5 %) 5 699 (0,3 %) 8 216 (0,4 %) Arbetsorsakade besvär, Arbetsmiljöverket/ SCB Försäkringskassan Arbetsskadeers. (inkl. livränta) Livränta Ca 21 000 (1,0 %) Ca 21 000 (1,0 %) 1089 (0,05 %) 405 (0,02%) AFA Försäkring - 10 883 (0,5 %) Ca 151 200 (7,2 %) 456 (0,02 %) 389 (0,02%) 71 (0,0 %) Ca 6 300 (0,3 %) 737 (0,03 %) 397 (0,02%) 2 566 (0,1 %) Socialstyrelsen Ca 11 900 (0,6 %) Ca 6 000 (0,3 %) 17 Alternativa lösningar: Finland - Helt privat arbetsskadeförsäkring. Arbetsgivaren måste enligt lagen teckna en arbetsskadeförsäkring - Täcker alla kostnader för medicinsk vård och rehabilitering, inkomstförlust, ersättning för men och dödsfall samt rehabilitering - Täcker ej psykiska sjukdomar - 100 % ersättning utan tak under ett år - Olycksfallspension 85 % utan tak; 70 % efter 65 år. - Kapitalersättning för bestående men, familjepension, begravningshjälp - Rehabilitering är en lagstadgad rätt och en del av arbetsskadeförsäkringen 18 9
Alternativa lösningar: Finland, forts. Premiedifferentiering baserad på risken i arbetet. För stora företag tas även hänsyn till risken i det egna företaget Från 2012 ska premien även baseras på det förebyggande arbetet. Premien ligger mellan 0,3-7 % för små företag och 0,1-10 % av lönesumman för stora företag. 19 Alternativa lösningar: Norge Tudelat system: Folketrygden (socialförsäkringen) + privat försäkring. Arbetsgivaren måste enligt lag teckna den privata försäkringen. Belastningsskador, psykiska skador och färdolycksfall ingår ej i arbetsskadebegreppet. Folketrygden: 100 % ersättning i ett år. Tak om 6,5 G. Från 1 år arbeidsavklaringspeng vid rehabilitering/arbetsträning om 66 % alt. Förtidspension (beräknas som ålderspension). Privat yrkesskadeforsikring: Kapital som täcker framtida kostnader och inkomstbortfall, menersättning, dödsfallsersättning. Rehabilitering sköts av NAV (Försäkringskassan). 20 10
Alternativa lösningar: Norge, forts. Folketrygdens kostnader för arbetsskador finansieras genom en refusjonsordning i den privata försäkringen. Försäkringsbolagen ska ersätta folketrygden med 1,20 kr för varje utbetald krona från den privata försäkringen. Ersättning från den privata försäkringen och refusjonen finansieras genom differentierade premier. Premierna differentieras utifrån risker i branscher och yrken samt företagets arbetsmiljö. 20-30 % på premien. Stora företag kan ha experience rating. Premien är 500 NOK 18 000 NOK per årsverk. Genomsnitt 1 600 NOK. Genomsnittlig årslön 470 000 NOK. 21 Alternativa lösningar: Danmark Tredelat system: Dels ersättning från kommunerna (socialförsäkringen), dels från två privata ordningar en för arbetsolyckor, en för arbetssjukdomar. Obligatoriskt för arbetsgivaren att teckna en arbetsolycksfallsförsäkring och ansluta sig till Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring (arbetssjukdom). Rätt till ersättning som vid sjukdom 100 % av mycket lågt tak (mer än 80 % har lön över taket). De flesta täcks därför av kollektivavtalade ersättningar som ger 100 % i ett år för tjänstemän och arbetare får tillägg i 6-9 månader. 22 11
Alternativa lösningar: Danmark, forts. Privat arbetsskadeförsäkring: - Vid varaktig nedsättning lämnas 80 % ersättning. Max tak årslön om 459 000 DKK. Vid fleksjob lämnas ersättning för inkomstskillnaden från arbetet innan arbetsskadan. - Kapital för menersättning. Dödsfallsersättning. Rehabilitering genomförs av kommunen. Arbetsolycksfall: Premier differentieras utifrån risken i branschen. Premien 2 000 10 000 DKK/heltidsarbetare/år Arbetssjukdomar: Premierna differentieras utifrån antalet sjukdomar i branschen. Överenskommelse sedan 2008: Insatser för arbetsmiljön ska ge rabatt. Nu premie på 150 700 DKK. 23 Vilken arbetsskadeförsäkring leder till minst antal arbetsskador? Ingen forskning finns för de nordiska länderna om effekterna av privatisering eller premiedifferentiering. I förarbeten till arbetsskadeförsäkringarna i våra nordiska grannländer anser experterna att förebyggande arbete kan påverkas genom premiedifferentiering. Det går inte att jämföra antalet arbetsskador mellan länderna då definitionen av vad som är en arbetsskada är olika samt då det är olika svårt att få dem klassade som arbetsskador. Vem som ska anmäla påverkar också. 24 12
Problem med den svenska arbetsskadeförsäkringen Brister vad det gäller det förebyggande arbetet - Regelefterlevnad och uppföljande - Försäkringens oförmåga att bidra till arbetsmiljöarbete Brister i ersättningen - Arbetsskadeförsäkringen täcker inte alla skador - Avtalsförsäkringen täcker inte alla - Risk att missa kompletterande avtalad ersättning - Ett svårgenomträngligt lapptäcke av ersättningar 25 Problem med den svenska arbetsskadeförsäkringen, forts. Arbetsskadeförsäkringens oförmåga att bidra till rehabilitering och snabb återgång i arbete - Incitament saknas för arbetsgivaren - Incitament saknas för arbetstagaren Problem med statistiken - Statistikens tillförlitlighet - Statistik över samhällsekonomiska kostnader 26 13
En ny arbetsskadeförsäkring En utvidgad försäkring - Slå samman social- och avtalsförsäkringarna - Primär försäkring: Inkludera samtliga kostnader från socialförsäkringen. - Inkludera kostnaderna för medicinsk behandling och rehabilitering samt arbetslivsinriktad rehabilitering. - Självständig försäkring ej del av statsbudgeten. - Differentiera avgifterna efter risker och förebyggande arbete - Utred organisationsformen - Mer forskning behövs 27 En ny arbetsskadeförsäkring, forts. Statistik över kostnaderna för arbetsskador - Gör en utredning av de totala kostnaderna för arbetsskador - Gör en regelbunden statistik för denna typ av kostnader. Förbättra det förebyggande arbetet Förbättra rehabiliteringen Ökade kunskaper - Mer forskning om samband och effekter av olika åtgärder - Regelbunden uppföljning av olika insatser - Bättre statistik för forskning, utredning, uppföljning - Etablera ett nationellt kunskapscentrum för arbetsmiljöforskning 28 14