Innehåll. Bliwa Livförsäkring, ömsesidigt Årsredovisning 2014

Transkript

1 Bliwa Livförsäkring Årsredovisning 2014

2 Innehåll II Om Bliwa 1 Bliwakoncernen Vd har ordet 4 Bliwas affärsmodell 6 Bliwa växer och trivs 8 Bliwas affärsområden 10 Gruppförsäkring 10 Inkomstförsäkring 11 Sjukvårdsförsäkring 12 Riskförsäkring tjänstepension 13 Tjänstegrupplivförsäkring 14 Ett allt mer hjärtsäkert Sverige 15 Förvaltningsberättelse 16 Femårsöversikt, koncernen 20 Femårsöversikt, moderbolaget 21 Totalavkastning 22 Finansiella rapporter, innehållsförteckning 23 Styrelsens underskrifter 85 Revisionsberättelse 86 Bolagsstyrningsrapport 87 Ledningen 89 Styrelsen 90 Revisorer 91 Fullmäktige företräder försäkringstagarna 92 Definitioner och nyckeltal 93 Ordlista 94

3 Om Bliwa Bliwa är ett ovanligt företag. Ovanligt eftersom vi strävar efter enkelhet och begriplighet det ska gå att förstå hur en försäkring fungerar och varför man behöver den trots att reglerna bakom är komplicerade. Ovanligt eftersom vi delar med oss; blir det pengar över så går de tillbaka till försäkringstagarna genom bättre villkor och lägre premier. Och så är vi ovanligt nära våra kunder. Vi har ett brett utbud av produkter. För större kunder har vi sällan färdiga lösningar eftersom vi är måna om att kundens behov måste ligga till grund för vår lösning. Tillsammans med våra kunder arbetar vi fram långsiktiga lösningar som ger trygga villkor för gruppen och bra förutsättningar för välmående för den enskilde. Vilket i sin tur skapar goda relationer mellan organisationen och människorna i den. Vi är också nära varandra internt. Diskussionerna, både internt och med våra kunder, gör att vi hela tiden lär oss och blir ett klokare bolag. Vår marknad: Vi arbetar för företag och organisationer som bryr sig om sina medarbetares och medlemmars trygghet och hälsa. FÖRETAG/ ORGANISATION Vår uppgift: För företag och organisationer: Att skapa en skräddarsydd lösning. För medarbetare och medlemmar: Att göra valen begripliga. Så här tänker vi: Vi analyserar hela situationen. Och skapar lösningen tillsammans med kunden. Vår utgångspunkt är kundens och gruppens behov och den enskilda individens välmående. ATTRAKTIONSVÄRDE SAMLAT BEHOV VÄLMÅENDE Vi använder tre steg för att skapa en helhet Så här gör vi: Vi skaffar oss kunskap om gruppen och dess förutsättningar genom dialog med företaget eller organisationen som företräder gruppen. 1. LYHÖRDHET 2. EXPERTIS 3. BEGRIPLIGHET Vi sätter ihop kunskapen med vår expertis som specialister på gruppförsäkring. Vi gör valen begripliga för individen. 1

4 Bliwakoncernen 2014 Finansiell styrka Bliwa står väl rustat för fortsatt tillväxt. Kapitalbasen uppgick till miljoner kronor och solvenskvoten uppgick till 6,8 vilket är 6,8 gånger större än vad nuvarande solvensregelverk kräver. Solvensgraden uppgick till betryggande 346 procent, en minskning med 12 procent från föregående år. Minskningen är en följd av växande affär. Bliwas utveckling sedan starten 2003 MSEK Resultat Det försäkringstekniska resultatet Kapitalbas Försäkringstekniska avsättningar Premier uppgick till 113 miljoner kronor. 28,2 miljoner kronor lämnades i återbäring till försäkringstagare. Totalavkastningen inom kapital- förvaltningen uppgick till 9,1 procent i Bliwa Livförsäkring. Premieinkomsten ökade med 33 procent och uppgick till 474 miljoner kronor före avgiven återförsäkring. Premieinkomsten ökade med 33% Rekordmånga nya avtal 2

5 Tillväxt Bliwa har haft en stabil tillväxt sedan starten 2003 och successivt byggt upp en affär som är väl diversifierad avseende produkter, grupper och risksammansättning. Rekordmånga nya gruppavtal tecknades under Cirka 500 nya företagskunder tillkom under året. Affären breddades gentemot befintliga företag och organisationer. Kunderna utgörs av en stor mängd företag varav drygt 30 av Sveriges 100 största samt ett 10-tal organisationer på den svenska arbetsmarknaden. Trygghet och hälsa Under 2014 fortsatte Bliwas långsiktiga samarbete med Hjärt-Lung fonden. Målet är att minska dödligheten i plötsligt hjärtstopp genom information, stöd till forskning samt bidrag till utbildning och utplacering av hjärtstartare på svenska arbetsplatser, läs mer på sidan 15. Ett omfattande utvecklingsarbete initierades med målet att Bliwa ska bli Sveriges mest begripliga försäkringsbolag. 28,2 miljoner kr i återbäring Solvensgrad 346% 3

6 4

7 VD HAR ORDET För att känna sig trygg måste man förstå Det sägs att vi lever i ett valfrihetssamhälle. Men verklig valfrihet förutsätter att människor förstår vad de har att välja på. Så är inte alltid fallet blev ännu ett bra år för Bliwa, både vad gäller tillväxt och resultat. Vi har haft en mycket bra tillväxt i flera år, i snitt 20 procent per år, men volymtillväxt är inget självändamål i sig. Tillväxt är bara ett mål om det långsiktigt gynnar våra befintliga kunder som också är våra ägare. Vårt mål är snarare att fortsätta utveckla vår verksamhet för att möta våra kunders behov i en föränderlig värld. Behoven påverkas i hög grad av det offentliga försäkringssystemet och där räknar vi med förändringar både under 2015 och framåt. Förändringarna i det offentliga försäkringssystemet ställer allt högre krav på individen. Han eller hon måste förstå och kunna ta ställning till sitt försäkringsskydd. Att välja rätt försäkring för livshändelser som arbetslöshet, sjukdom, olycksfall och dödsfall kan få avgörande betydelse för en persons ekonomi och framtid. Här tror vi att försäkringsbranschen behöver utveckla sitt sätt att kommunicera för att underlätta för sina kunder. Försäkringsbranschen lägger mycket tid och pengar på anpassning till Solvens 2 och andra nya regelverk. Det är ett utvecklingsarbete som inte självklart kommer de försäkrade till godo, även om Bliwa har som ambition att det så långt det är möjligt ska vara till nytta för våra kunder och vår verksamhet. Det finns en hel del i regelverket som är bra men det finns också en hel del, framför allt den omfattande rapporteringen, som jag inte tror kommer tillföra någon nytta för oss som bolag eller våra kunder. väl är framme. Det är ett problem för individen som drabbas, men även för försäkringsbranschen i stort eftersom det sänker förtroendet för bolagen. Bristen på begriplighet är ett samhällsproblem och ytterst en demokratifråga. För den som inte är insatt blir utsatt och den som inte förstår är inte trygg. Vi vill tillhöra en bransch som tar det ansvar som ett förändrat samhälle kräver av oss. Där vi och våra branschkollegor tar vårt ansvar, är begripliga och bidrar till att människor förstår sina val. Stort tack till alla kunder, samarbetspartners och medarbetare för ett mycket bra samarbete under Bliwa är och ska förbli en av de ledande aktörerna inom personriskförsäkring för grupper, med en stark ambition att agera ansvarsfullt och trovärdigt i varje läge för att bidra till trygghet och hälsa. Och som en viktig del i tryggheten vill vi bli det mest begripliga försäkringsbolaget! Stockholm i maj 2015 Kristina Åkerstrand Vd Bliwa Livförsäkring I det sammanhanget känns det därför extra bra att vi på Bliwa nu arbetar intensivt med att förenkla vår kommunikation för att den försäkrade ska förstå hur våra försäkringar fungerar. De åtgärderna är till 100 procent till nytta för våra kunder. Ett obegripligt försäkringsspråk föder osäkerhet och oro en dålig grund för att fatta viktiga beslut. Därför tar vi begriplighet på stort allvar och har påbörjat ett arbete med att se över all vår kommunikation: webb, brev, försäkringsbesked, information, fakturor med mera. Det är ett enormt arbete men vi är övertygade om att det kommer att vara värt det. Obegripligt försäkringsspråk är troligtvis en bidragande orsak till att många idag är felförsäkrade och känner sig lurade när olyckan 5

8 Bliwas affärsmodell ETT OMTÄNKSAMT ERBJUDANDE När allt mer ansvar läggs på individen att själv skapa sin trygghet vid svåra livshändelser som sjukdom, olycksfall, behov av vård, arbetslöshet och dödsfall får gruppförsäkring en viktig roll. Det kan vara svårt att förstå sitt försäkringsbehov och hur det kan tillgodoses. Många vill ha stöd av någon man litar på, till exempel en arbetsgivare eller en medlemsorganisation. Någon som har kunskaper och förutsättningar att upphandla ett bra och anpassat försäkringsskydd. När försäkringen upphandlas för en grupp blir kostnaderna för distribution och administration lägre än för en individuellt tecknad försäkring vilket innebär lägre pris. Tack vare att fler delar på riskerna kan bedömningen av om en person har rätt till försäkring förenklas. Försäkringen blir därmed tillgänglig för personer som annars skulle ha svårt att få ett försäkringsskydd till ett överkomligt pris. ANSVARSFULL KUNDNYTTA Bliwa hjälper arbetsgivare och organisationer att erbjuda ett bra och begripligt försäkringsskydd i livets olika skeden. Vi förenklar försäkringshanteringen och stödjer förebyggande insatser för att försäkringen så sällan som möjligt ska behöva utnyttjas. Bliwas erbjudande ska attrahera de företag och organisationer som vill arbeta strategiskt med hälsa för sina medarbetare/medlemmar. Det leder till ett friskare försäkringsbestånd och förbättrat verksamhetsresultat för såväl Bliwa som kunderna. Det blir mer prisvärt för gruppen, arbetsgivaren får ökad konkurrenskraft genom friskare medarbetare och individen mår bättre. I förlängningen innebär det bättre villkor och lägre premier till alla försäkringstagare. FÖRE, UNDER OCH EFTER Bliwas försäkringar ska ge stöd, inte bara vid en skada, utan även före och efter. Förebyggande insatser bidrar till friskare och mindre skadedrabbade försäkrade. Rehabiliterande insatser innebär att den drabbade kommer snabbare tillbaka till ett normalt liv. Basen för stödet är Bliwas sjukvårdsförsäkring som är utformad för att minska risken för nya eller förvärrade skador. En hjärtsäker arbetsplats är också en viktig förebyggande insats. FÖRENKLA FÖR KUNDEN Bliwa arbetar för att kundernas försäkringshantering ska bli så enkel och effektiv som möjligt. Många av Bliwas större kunder har valt att arbeta direkt med Bliwa, utan mellanhänder. Det är här som Bliwa har sin största konkurrensfördel i form av kundanpassade affärsmodeller med hög servicegrad, stöd i försäkringshanteringen, möjlighet till insyn och påverkan samt stöd i kundernas strategiska hälsoarbete. Kunder, samarbetspartners, förmedlare och externa administratörer erbjuds även säkra informationsutbyten via Bliwa försäkringar för trygghet och hälsa Kund som bryr sig om sina medarbetare/medlemmar Trygga försäkrade tack vare ett bra och begripligt försäkringsskydd utvecklat i nära samarbete med kunden. Positiva effekter som gynnar alla parter i form av trygga och friska medarbetare, bättre resultat, ökad attraktionskraft, återbäring, lägre premier och bättre villkor. 2P Stöd för effektiv försäkringshantering och strategiskt hälsoarbete som förebygger skador. 6

9 elektronisk filöverföring. På så sätt kan de få effektiv tillgång till registeruppgifter, exempelvis vid rådgivning hos försäkringsförmedlare. ÖVERSKOTT TILL NYTTA FÖR KUNDEN Bliwas affärsmodell går också ut på att överskottet ska gå tillbaka till våra försäkringstagare. Premierna ska över tiden täcka skadekostnader och driftskostnader. Blir det ett överskott får försäkringstagarna återbäring, oftast genom premierabatter. Större kunder kan också få återbäring genom riskdelning i form av pooling, återförsäkring i captive och andra modeller för resultatdelning. En balanserad risknivå i kapitalförvaltningsverksamheten skapar god avkastning över tid och bidrar till kapitaltillväxt och möjligheter för Bliwa att växa vidare och bredda affären. Målsättningen är att tillväxten ska gynna våra befintliga kunder. En god kapitalavkastning innebär också mer återbäring. Som kundägt bolag strävar vi efter att erbjuda rätt premie över tid. Det innebär att om premierna i efterhand visar sig ha varit för höga så regleras det i efterskott genom återbäring. om hur människor upplever försäkringsspråket. Undersökningen visar att 45 procent av de tillfrågade tycker att ord som försäkrings bolagen använder är svåra att förstå. Många av orden i undersökningen är grundläggande för försäkringen som produkt; till exempel vem eller vilka som är försäkrad (försäkringstagare och medförsäkrad), priset på försäkringen (premie) och storleken på ersättningen från försäkringen (prisbasbelopp). Om man inte förstår de här begreppen får man lätt en känsla av att köpa grisen i säcken vilket skapar en otrygghet kring försäkringar i allmänhet. Vi genomförde även fördjupade intervjuer med ett mindre urval personer. De visar att personerna ofta överskattar sin egen kunskap, det vill säga att de har missuppfattat vad ordet betyder. RESAN HAR BARA BÖRJAT Under 2015 kommer vi att ändra språket i de brev som skickas från Bliwa till våra försäkrade. Även övrigt informationsmaterial som försäkringsbesked och förköpsinformation kommer succesivt att ses över. Vi ska använda oss av symbolspråk, formgivning och tydligare rubriksättning för att öka förståelsen och därmed tryggheten hos våra försäkrade. BLIWA SKA BLI BEGRIPLIGT Försäkringar är komplexa produkter som ofta omgärdas av juridiska krav, bland annat kring hur man ska informera. Men samtidigt måste vi se till att det språk vi använder inte skapar otrygghet eller gör att försäkrade känner sig lurade. Därför arbetar vi nu intensivt med begriplighet på Bliwa. Vi är övertygade om att vi kan göra rätt och samtidigt använda enkla ord och förklaringar. HÄLFTEN FÖRSTÅR INTE ORDEN För att fördjupa oss i ämnet begriplighet gav vi SIFO i uppdrag att genomföra en undersökning Under 2015 kommer vi även att utveckla ett index för att mäta hur begriplig försäkringsbranschen är i förhållande till andra branscher. Vi hoppas att det här blir en väckarklocka som resulterar i att språket i branschen framöver bättre anpassas efter mottagarna. Man ska inte behöva använda ett särskilt försäkringslexikon för att förstå innehållet i sina försäkringar. På Bliwa ska vi nu ta våra kunder till hjälp för att fortsätta att förenkla språket med ambitionen att bli Sveriges mest begripliga försäkringsbolag. 7

10 Bliwa växer och trivs De senaste årens kraftiga tillväxt har bidragit till att vi under 2014 har ökat antalet medarbetare med 18 procent tecknade Bliwa rekordmånga nya gruppavtal, vilket innebar ett behov av fler medarbetare inom bland annat kundservice och skadereglering. Ökade krav inför Solvens 2 har även lett till nyanställningar inom IT, ekonomi och aktuariellt arbete. INGA STUPRÖR I NYA LOKALER När Bliwa växer vill vi undvika att arbeta i stuprör. Istället vill vi främja arbetsprocesser och flöden som både är kund- och verksamhetsorienterade. Därför har Bliwa infört ett mer processorienterat arbetssätt. 8 Under året har arbetet pågått med att tydliggöra roller och ansvar med fokus på att skapa utvecklingsmöjligheter för medarbetare som ett led i den strategiska kompetensförsörjningen. Stor vikt har också lagts på att bygga vidare på en positiv företagskultur som främjar trivsel, engagemang och arbetsglädje. När medarbetarna blev allt fler räckte lokalerna på Biblioteksgatan 29 till slut inte till och under 2014 fick de utrymmas för att renoveras och byggas ut. Den 8 december blev det inflyttning i nyrenoverade lokaler med ett kontorslandskap som stödjer ett tvärfunktionellt arbetssätt.

11 ENGAGERADE MEDARBETARE OCH EN POSITIV FÖRETAGSKULTUR I slutet av 2014 genomfördes en medarbetar undersökning med fokus på engagemang, företagskultur, ledarskap och arbetsmiljö. Resultatet var något av det starkaste som undersökningsföretaget Vestra sett genom åren. Ett totalindex under 50 anses som svagt, över 60 som positivt och över 70 som mycket positivt. Bliwas totalindex låg på 84. Särskilt positivt var resultatet vad gäller engagemang, delaktighet, medarbetarskap, ledarskap och det starka kundfokus som präglar hela organisationen. En svarsfrekvens på 100 procent borgar för att resultatet verkligen speglar medarbetarnas uppfattning av Bliwa som arbetsplats. NÖJDA KUNDER Att nöjda medarbetare skapar nöjda kunder är något som bevisas av Bliwas årliga kundenkät. Tidigare års mycket goda resultat bibehölls även vid 2014 års kundundersökning på områdena servicenivå och tillgänglighet, innehåll och utformning av produkter samt Bliwas kompetens. Dessutom var samtliga personer som deltog i kundundersökningen beredda att rekommendera Bliwa till andra potentiella kunder. 9

12 AFFÄRSOMRÅDE GRUPPFÖRSÄKRING Vi bygger försäkringen tillsammans VAD ÄR GRUPP- FÖRSÄKRING? En gruppförsäkring är en gemensamt upphandlad försäkring för en specifik grupp, där var och en av de försäkrade i gruppen kan få ett individuellt skydd. Bliwas försäkringar inom affärsområdet gruppförsäkring kan ses som byggstenar som vi tillsammans med kunden, exempelvis en arbetsgivare eller en medlemsorganisation, sätter samman till ett försäkringspaket som ger anställda och medlemmar trygghet i livets olika skeden. En gruppförsäkring i Bliwa kan bestå av: Livförsäkring är en ekonomisk trygghet för din familj om du skulle avlida. Förtidskapital ger dig ett engångsbelopp efter en längre tids sjukskrivning. Sjukförsäkring kompletterar din ersättning från Försäkrings kassan och eventuell kollektivavtalad försäkring. Diagnosförsäkring ger dig ett engångsbelopp om du drabbas av en allvarlig sjukdom. Olycksfallsförsäkring ger dig ekonomisk ersättning om du råkar ut för ett olycksfall. Sjuk- och olycksfallsförsäkring är en olycksfallsförsäkring som även ger ersättning för sjukdomar som leder till invaliditet. Barnförsäkring ger barnen framtida ekonomisk trygghet vid sjukdom och olycksfall. 10

13 AFFÄRSOMRÅDE INKOMSTFÖRSÄKRING Ett allt mer nödvändigt komplement Bliwas inkomstförsäkring bedrivs i det helägda dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring AB. Inkomstförsäkring Den 31 december 2014 hade bolaget åtta gruppavtal med organisationer på den svenska arbetsmarknaden: Ledarna Sveriges chefsorganisation, FTF, Kyrkans Akademikerförbund, Svenska Journalistförbundet, Fackförbundet ST, Finansförbundet, Säljarnas Riksförbund och Vision. Farmaciförbundet, som tidigare hade sin inkomstförsäkring i Bliwa, ingår sedan 1 januari 2014 i Unionen. Gruppavtalet med Farmaciförbundet har därför avslutats. Inget nytt gruppavtal har ingåtts under Trots det har antalet försäkrade ökat från personer i slutet av 2013 till personer i slutet av Anledningen är ett växande medlemsantal hos de befintliga kunderna. Inkomstförsäkring påverkas i hög grad av förändringar i det allmänna försäkringssystemet och av svängningar i konjunkturen som påverkar arbetslösheten. I den allmänna debatten läggs stort fokus på arbetslöshets försäkringens framtida utformning. Med nuvarande utformning har inkomstförsäkring blivit ett allt mer nödvändigt komplement till a-kassan och utgör därmed en viktig samhällsfunktion. FORTSATT HÖG ARBETSLÖSHET Arbetslösheten har stigit under de senaste fem åren. Ökningstakten har nu avtagit men utbetalningarna har fortsatt att öka, framförallt på grund av högre dagersättningar beroende på högre inkomster hos de skadedrabbade. En annan orsak är längre perioder av arbetslöshet. Bliwa har därför genomfört premiejusteringar i flertalet avtal under 2013 och Bliwa Skadeförsäkrings affärsmodell kännetecknas av ett samarbete mellan bolaget och dess kunder, där kunderna har stort inflytande. Olika typer av resultatdelningsmodeller ingår också i de flesta av bolagets gruppförsäkringsavtal. Affärsmodellen har fungerat väl under perioder av såväl låg som hög arbetslöshet. Inkomstförsäkring skyddar din ekonomi om du blir arbetslös genom att ersätta den delen av din lön som överstiger a-kassans tak, som för närvarande är kronor. I samarbete med företrädarna för de försäkrade grupperna utvecklar Bliwa kontinuerligt inkomstförsäkringen. Produktutvecklingen utgår från de försäkrades behov, men också från förändringar i regelverken för arbetslöshetsförsäkringen och i de kollektivavtalade trygghetsavtalen. Bliwa följer arbetsmarknadens utveckling, den politiska utvecklingen samt den egna skadeutvecklingen och för en dialog med kunderna för att ha beredskap för förändringar som kan påverka utformningen av inkomstförsäkringarna. Även under 2015 förväntas frågor om arbetslöshetsförsäkringens utformning vara i fokus. Bliwa har beredskap för eventuella förändrade affärsförutsättningar, som exempelvis en höjd nivå i a-kassetaket. 11

14 AFFÄRSOMRÅDE SJUKVÅRDSFÖRSÄKRING Vägvisare i vården Sjukvårdsförsäkring Sjukvårdsförsäkring hjälper dig att komma rätt i vården och att snabbt komma tillbaka till vardagen igen har varit ett år då många av Bliwas kunder inom andra affärsområden har fått upp ögonen för Bliwas sjukvårdsförsäkring. BLIWA TAR ANSVAR FÖR KVALITETEN Sjukvårdsförsäkring ger den försäkrade snabb tillgång till specialister. Vid behov av vård ringer den försäkrade sjukvårdsplaneringen. Bliwas sjuksköterskor ger då råd om vård och kan boka in en tid hos en specialist. Det som skiljer Bliwas sjukvårdsförsäkring från konkurrenternas är främst den administrativa plattformen och en nivå av kvalitetsstyrning som är unik i branschen. Bliwa använder inte underleverantörer och överlåter inte heller till individen att hitta rätt bland ett stort antal vårdgivare av varierad kvalitet. Bliwa tar istället ansvaret genom att hjälpa individen till den specialist som är bäst lämpad för just hans eller hennes problem. Specialisterna som Bliwas försäkrade möter är utvalda efter att Bliwa har kartlagt Sveriges privata vårdgivare. Detta gäller samtliga specialister; även sjuk gymnaster, naprapater, kiropraktorer och psykologer. Till skillnad från de flesta övriga bolag håller Bliwa ett eget nätverk och säker ställer själva kvaliteten inom dessa områden. Nytt för 2014 är att Bliwa har tagit fram ett alternativ till självrisk inom försäkringen. 12 Istället för obligatorisk självrisk kan den försäkrade vid varje enskilt fall själv välja mellan att betala självrisk eller skaffa en remiss. Kanske vill man gå direkt till en specialist utan mellanlandning hos husläkaren och då väljer man självrisk. Annars kan man välja bort självrisken genom ett besök hos husläkaren som gör en första bedömning och vid behov utfärdar en remiss för fortsatt vård inom försäkringen. SJUKVÅRDSPLANERING I EGEN REGI Från den 1 januari 2015 tar Bliwa själva hand om sjukvårdsplanering och rådgivning, en uppgift som tidigare sköttes av en extern leverantör. Att Bliwa nu har en egen sjukvårdsplanering innebär ännu större kontroll över hela vårdprocessen och att kvaliteten höjs ytterligare. Med sjukvårdsplanering i egen regi får Bliwa kortare ledtider mellan sjukvårdsplanering och skadehandläggare, en effektivare remisshantering, mindre administration och bättre kostnadskontroll. Att sköterskorna i sjukvårdsplaneringen är medarbetare på Bliwa innebär att de blir en del av bolagets kultur och att Bliwa får möjlighet att ständigt utveckla deras kompetens. Dessutom får Bliwa fler kontaktytor mot kunderna, vilket ger viktig information för den ständigt pågående utvecklingen av nätverket och försäkringen.

15 AFFÄRSOMRÅDE RISKFÖRSÄKRING TJÄNSTEPENSION Bliwa kompletterar tjänstepensionsplanen Bliwas tjänstepensionsförsäkringar ingår som en del i en tjänstepensionsplan eller utgör ett komplement till en tjänstepensionsplan och ger ett komplett riskförsäkringsskydd vid sjukdom eller dödsfall. Exempel på försäkringar som kan ingå är premiebefrielseförsäkring, ITP-liknande sjukförsäkring, kompletterande sjukförsäkring och efterlevandepension. Riskförsäkring inom tjänstepension Bliwas olika riskförsäkringar för tjänstepension kan ge ekonomiskt skydd vid arbets oförmåga på grund av sjukdom, eller olycksfall samt vid dödsfall. Bliwas kunder inom detta område är arbets givare som kan teckna riskförsäkring direkt med Bliwa eller genom samarbetspartners som försäkringsbolag eller förmedlare. Tillsammans med kunder och samarbetspartners skapar Bliwa en lösning som gör företaget mer attraktivt och ger de anställda ett bra marknadsmässigt försäkringsskydd. Ökad transparens och ökad konkurrens har inneburit att premier, villkor och riskregler har blivit mer konkurrensutsatta. För större arbetsgivare, förmedlare för större grupper av företag och även för avtalsparter inom kollektivavtalade avtalsområden finns det pengar att tjäna på att handla upp riskförsäkringar separat. Dessutom kan de försäkrade få bättre villkor. Den ökade konkurrensen har även lett till ett ökat fokus på kostnadseffektiv administration. I samarbete med kunder och samarbetspartners har Bliwa utvecklat kundanpassade strukturer och olika modeller för administration av riskförsäkring. Flera av Bliwas kunder anlitar externa administratörer för pensioner och andra förmåner. Bliwas tekniska gränssnitt gör det möjligt att effektivt och säkert utbyta information med dessa. Bliwa erbjuder även webblösningar som ger individer och företag bättre kontroll över sitt eller sin grupps försäkringsskydd. Bliwa ser en fortsatt stor efterfrågan på marknaden inom detta affärsområde. 13

16 AFFÄRSOMRÅDE TJÄNSTEGRUPPLIVFÖRSÄKRING TGL via arbetsgivaren Tjänstegruppliv försäkring (TGL) Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL) är en livförsäkring som arbetsgivaren betalar. En livförsäkring kan ge dina närstående ekonomisk trygghet under en svår period. Bliwa har de senaste åren vunnit allt fler större upphandlingar av tjänstegruppliv försäkring. Under 2014 valde ytterligare drygt 500 företag att lägga sin TGL i Bliwa som därmed har cirka företag som TGL-kunder. En viktig anledning, förutom konkurrenskraftiga priser, är Bliwas administrativa lösningar som underlättar arbetet för företagen som tecknar försäkringen, förbättrar servicen för de försäkrade och innebär att efterlevande snabbare får pengarna vid ett dödsfall. Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) är en livförsäkring som många arbetsgivare, såväl stora som små, tecknar och betalar för sina anställda. Försäkringen har sin grund i kollektivavtal och ingår i dessa eller kan tecknas frivilligt av arbetsgivare som saknar kollektivavtal. När en försäkrad dör får de efterlevande ett skattefritt engångsbelopp från försäkringen. Priset för TGL i Bliwa är 32 kronor per månad och anställd, ett av de lägsta på marknaden. 14

17 Ett allt mer hjärtsäkert Sverige Hjärtsäkra Sverige inledde under 2014 en landsomfattande turné för att öka kunskapen om hjärtstartare och hjärt-lungräddning. I turnévagnen kan man testa hjärt-lungräddning med hjärtstartare och träffa utbildare. Turnén kommer att fortsätta till en rad orter runt om i landet i samband med stora evenemang även under Kampanjen Hjärtsäkra Sverige initierades av Hjärt-Lungfonden i januari 2013 och pågår till och med Bliwa Livförsäkring och AFA Försäkring är huvudfinansiärer och bidrar med spridningen av kampanjen via egna kanaler och nätverk. Syftet är att rädda liv och öka antalet överlevande som drabbas av plötsligt hjärtstopp. Detta är tänkt att åstadkommas genom att fler arbetsplatser är hjärtsäkra, att fler kan hjärt- lungräddning, har nära till en hjärtstartare och vågar agera vid plötsligt hjärtstopp. Det är också viktigt att öka antalet registrerade hjärtstartare i hjärtstartar registret. Hjärtsäkra Sveriges mål är att: Dubblera antalet hjärtstartare i samhället Utbilda i hjärt-lungräddning med hjärtstartare Genomföra landsomfattande aktiviteter och kommunikation i syfte att sätta fokus på och informera om plötsligt hjärtstopp Avsätta medel till ett forskningsprojekt kring Pedagogiska aspekter vid utbildning i hjärt-lungräddning till vuxna i Sverige. SVENSK STANDARD När projektet startade fanns det inte någon standard för en hjärtsäker plats. Hjärtsäkra Sverige arbetar via SIS Swedish Standard Institut för att ta fram en standard med utgångspunkt i projektets koncept Hjärtsäker Zon. Målet är en standard som underlättar och kvalitetssäkrar handhavandet av och informationen om hjärtstartare och utbildning. En hjärtsäker zon innebär att: det finns rutiner och beredskap för att kunna hantera ett hjärtstopp och larma 112 det finns kompetens i hjärt-lungräddning så att hjälp omgående kan sättas in all personal vet var hjärtstartaren finns och kan hantera den behandling med hjärtstartare kan ske inom tre minuter hjärtstartaren är registrerad i nationella hjärtstartarregistret. RESULTAT Under året har Hjärtsäkra Sverige synts i tv, radio, print samt utomhusreklam. PR-insatser har skapat uppmärksamhet om vikten av en hjärtsäker miljö i media. Projektet har hittills resulterat i att: hjärtstartare har sålts genom projektet 350 hjärtsäkrade zoner har skapats personer har utbildats i hjärt-lungräddning hjärtstartare har registrerats i hjärtstartarregistret. SÅ HÄR GÖR DU HJÄRT-LUNGRÄDDNING 1. Livstecken Leta efter tecken på liv Andas personen normalt? Ropa på hjälp 2. Larma 112 Larma 112 om personen andas onormalt eller inte andas alls 3. Gör hjärtkompressioner Placera båda händerna ovanpå varandra mitt på bröstet Tryck 30 gånger Tryck ned bröstkorgen minst 5 cm Tryck nästan 2 gånger per sekund Släpp upp bröstkorgen helt mellan kompressionerna 4. Inblåsningar Öppna luftvägarna genom att böja huvudet bakåt med en hand på pannan och två fingrar under hakan Ge två inblåsningar Blås tills bröstkorgen höjer sig Fortsätt varva med 30 kompressioner och 2 inblåsningar tills du blir avlöst 6. Hjärtstartare Använd hjärtstartare om det finns Starta hjärtstartaren och följ dess instruktioner Rör inte patienten när du trycker på knappen 15

18 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE Förvaltningsberättelse Styrelsen och verkställande direktören för Bliwa Livförsäkring, ömsesidigt, organisations nummer , med säte i Stockholm, avger härmed årsredovisning och koncernredovisning för verksamhetsåret 1 januari 31 december ORGANISATION Bliwa Livförsäkring är moderbolaget i koncernen som också består av det helägda dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring AB. Vid årets början ingick även dotterbolaget Bliwa Försäkringstjänst AB, som under året likviderats. All personal i Bliwakoncernen (fortsättningsvis benämnt Bliwa) är anställd i moderbolaget, som bedriver verksamheten i dotterbolaget enligt uppdragsavtal. En samlad organisation är tänkt att göra det enklare för kunderna samtidigt som det ger intäkts- och kostnadssynergier. VERKSAMHET Bliwa Livförsäkring erbjuder frivillig och obligatorisk försäkring för grupper, inom livoch skadeförsäkring. Livförsäkringsrörelsen omfattar grupplivförsäkring, tjänstegrupplivförsäkring, familjeskyddsförsäkring, efterlevandepension samt tjänstepensionsklassad sjuk- och premiebefrielseförsäkring. Skadeförsäkringsrörelsen i moderbolaget omfattar sjuk- och sjukvårdsförsäkring samt olycksfallsoch barnförsäkring. Skadeförsäkrings rörelsen i dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring omfattar inkomstförsäkring vid arbetslöshet. Bliwas kunder utgörs av en stor mängd företag, varav drygt 30 av Sveriges 100 största, samt ett 10-tal organisationer på den svenska arbetsmarknaden. VÄSENTLIGA HÄNDELSER Tillväxt: Många nya gruppavtal och 52 procents ökning av moderbolagets premieinkomst. Finansiellt resultat och ställning: Ännu ett starkt år vad gäller resultat och ställning. Solvensgraden i moderbolaget uppgick till betryggande 373 procent. Kapitalförvaltning: Positiv utveckling i placeringsportföljen trots oroligheter i världen och en kort ränteduration i portföljen. Totalavkastningen uppgick till 9,1 procent i moderbolaget. Sjukvårdsplanering, nu i egen regi: Kraftig tillväxt i Bliwas portfölj av sjukvårdsförsäkringar bidrog till beslutet att från 2015 ta hem tidigare outsourcad vårdplanering. Begriplighet: Ett omfattande utvecklingsarbete initierades med målet att bli det mest begripliga försäkringsbolaget. Politisk turbulens: Merarbete på grund av osäkerhet kring nya lagar och regler. Osäkerheten består inom flera områden inför Växande och förändrad organisation: Antalet medarbetare ökade med 18 procent och en stor omorganisation genomfördes i syfte att möta den växande organisationen, förändrade förutsättningar och ökade regelverkskrav. Solvens 2: Omfattande utvecklingsarbete för att möta kraftigt ökade krav vad gäller bland annat rapportering och företagsstyrning. Bliwa Försäkringstjänst: Likvidationen av Bliwa Försäkringstjänst avslutades planenligt. FORTSATT TILLVÄXT Under 2014 fortsatte Bliwa att utveckla affären gentemot stora företag och organisationer på den svenska arbetsmarknaden. Premieinkomsten i moderbolaget ökade med 52 procent jämfört med 2013 som en följd av såväl nyteckning som ökning i befintlig affär. Motsvarande siffra för koncernen var 33 procent. En stor del av ökningen var relaterad till affär som tecknades 2013, men fick effekt först Många gruppavtal tecknades med befintliga och nya företagskunder. Sedan 2003 har den genomsnittliga årliga procentuella premietillväxten i koncernen uppgått till cirka 20 procent per år. MSEK Premieinkomst, koncern FINANSIELLT RESULTAT OCH STÄLLNING Nedan kommenteras koncernens och moderbolagets finansiella resultat och ställning. Mer information finns i resultat- och balansräkningar, noter samt i femårsöversikter. MSEK Bliwakoncernens utveckling sedan starten Kapitalbas Försäkringstekniska avsättningar Premier Resultat Koncern Årets resultat före skatt uppgick till 113 MSEK (126). Förutom vad som beskrivs nedan under moderbolaget påverkades koncernens resultat positivt av Bliwa Skadeförsäkrings resultat på 5,1 MSEK (9) och negativt av värderingen av pensionsskulden enligt IAS 19 på 2 MSEK ( 7 MSEK). Moderbolag Årets resultat före bokslutsdispositioner och skatt uppgick till 110 MSEK (124). Försäkringsrörelsens tekniska resultat uppgick till 91 MSEK (111). Det positiva resultatet genererades huvudsakligen från kapitalförvaltningsverksamheten. Resultatet påverkades också positivt av vissa reservupplösningar av engångskaraktär. Totalkostnadsprocenten för försäkringsrörelsen totalt, ökade till 110 procent (76). Ökningen var huvudsakligen en följd av en förlustavsättning som belastade 2013 års resultat, men som påverkade skadekvoten och totalkostnadsprocenten först Premieinkomst Koncern Premieinkomsten uppgick till 474 MSEK (355). Ökningen avsåg i huvudsak moderbolagets verksamhet. Premieinkomsten för egen räkning uppgick till 455 MSEK (341). I dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring bestod ökningen av beståndsökningar och premiejusteringar. Premiejusteringarna genomfördes för att möta de högre skadekostnader som en fortsatt hög arbetslöshet orsakar. 16

19 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE Moderbolag Premieinkomsten i moderbolaget uppgick till 319 MSEK (210) och premieinkomsten för egen räkning uppgick till 301 MSEK (197). Avtalet om frivillig gruppförsäkring för Ledarnas medlemmar bidrog i hög grad till den ökade premieinkomsten. Även växande bestånd och breddad affär gentemot befintliga kunder samt flera nya företagskunder bidrog till ökningen. Försäkringsersättningar Koncern Försäkringsersättningarna för egen räkning uppgick till 375 MSEK (186). Dessa består av utbetalda försäkringsersättningar och förändring i försäkringstekniska avsättningar, inklusive förändringar i livförsäkringsavsättningar. Ökningen jämfört med föregående år avsåg framförallt moderbolagets verksamhet. Moderbolag Försäkringsersättningarna, inklusive förändringar i livförsäkringsersättningar, för egen räkning uppgick till 247 MSEK (76). Försäkringsersättningarna för 2014 ökade, enligt förväntan, som en följd av växande affär, men påverkades också av vissa reservupplösningar av engångskaraktär. Den totala skadeprocenten, det vill säga försäkringsersättningar i förhållande till premieinkomst för både skadeoch livförsäkringsrörelsen, uppgick till 82 procent (38). Skadeprocenten var ovanligt låg 2013 som en följd av reservupplösningar av engångskaraktär. Skadeprocenten var å andra sidan ovanligt hög 2014, då en förlustavsättning som belastade resultatet 2013 påverkade skadeprocenten först Försäkringsersättningar, moderbolag % År 2013 År Utbetalda försäkringsersättningar 26 Förändring i avsättning för oreglerade skador Förändring i livförsäkringsavsättning Försäkringstekniska avsättningar, moderbolag MSEK Övergångskollektivet Övrig affär Övergångskollektivets andel av de försäkringstekniska avsättningarna minskar. För övrig affär ökar avsättningarna i takt med att affären växer. Kapitalavkastning Koncern Resultatet från kapitalförvaltningsverksamheten, efter avdragna kostnader, uppgick till 131 MSEK (112). Huvuddelen av det positiva resultatet avsåg moderbolagets verksamhet. Moderbolag Resultatet från kapitalförvaltningsverksamheten, efter avdragna kostnader, uppgick till 124 MSEK (105). Totalavkastningen uppgick till 9,1 procent (8,5) vilket kraftigt översteg avkastningsmålet på 2,5 procent real avkastning. Den goda utvecklingen berodde på att aktieportföljerna, både gällande svenska och globala aktier, utvecklades mycket starkt Även ränteportföljen och investeringar i alternativa tillgångsslag bidrog med ett positivt resultat. Räntetillgångarna hade dock en relativt blygsam utveckling som en följd av kort ränteduration och därmed låg ränterisk i portföljen. Det innebar att bolaget inte gynnades av fallande räntor som många andra livförsäkringsbolag. Den stigande dollarkursen bidrog positivt till resultatet. Placeringsportföljen förvaltas i huvudsak genom fondförvaltning med etablerade och väl ansedda förvaltare i Sverige och utomlands. Portföljen består till övervägande del av likvida aktie-, ränte- och alternativa fonder samt obligationer. Den genomsnittliga totalavkastningen under de senaste 5 åren uppgår till 5,6 procent. Kapitalförvaltningskostnaderna uppgick till 4,8 MSEK (5,7). Allokering av totala placeringstillgångar 31 december 2014, moderbolag Ränteportfölj 54% Aktieportfölj 30% Alternativa investeringar 16% Driftskostnader Koncern Driftskostnaderna i koncernen uppgick till 117 MSEK (107). Systemutvecklingskostnader relaterade till Solvens 2, utöver kostnader för egen personal, uppgick till 14 MSEK (14). Läs mer under Regelverk. Samtliga utvecklingskostnader kostnadsfördes både i koncernen och i moderbolaget under året. Driftskostnadsprocenten, som beskriver relationen mellan driftskostnader och premieinkomst, sjönk väsentligt och uppgick till 25,6 (31,2). En positiv effekt av växande affär. Moderbolag Driftskostnaderna uppgick till 84 MSEK (73). Ökningen i driftskostnader de senaste åren är i huvudsak en följd av kraftigt växande affär och Solvens 2-anpassning av verksamheten innehåller engångskostnader för ombyggnad av lokaler. Bliwa bedriver en verksamhet som är starkt regelverksstyrd. Betydande förändringar i regelverk har inneburit att kostnaderna för regelimplementering och regelefterlevnad har ökat de senaste åren. Nya och högre krav på intern styrning och kontroll enligt befintligt och kommande regelverk samt kraftigt ökade krav vad gäller rapportering har lett till nya rekryteringar och investeringar, men även mycket arbete för befintlig personal. Satsningarna förväntas ge positiva effekter i form av effektivare kapitalanvändning, automatisering av arbetsuppgifter, bättre underlag för affärskritiska beslut samt mindre risk för förluster till följd av oönskat risktagande. Växande affär innebär nya och högre krav samt ökade kostnader för administration och personal, men också en väsentligt minskad driftskostnadsbelastning per premiekrona. Finansiell ställning Koncern Placeringstillgångarna ökade till MSEK (1 525) och de försäkringstekniska avsättningarna ökade till 534 MSEK (426). Ökningen avsåg i huvudsak moderbolagets verksamhet. Kapitalbasen för försäkringsgruppen uppgick till MSEK (1 077) och överskottet uppgick därmed till 977 MSEK (915). Balansomslutningen uppgick till MSEK (1 677) och det egna kapitalet uppgick till MSEK (1 035). Gruppsolvenskvoten uppgick till 6,8 (6,7) och solvensgraden uppgick till betryggande 346 procent (393). Solvens mäter försäkringsgruppens förmåga att infria alla sina åtaganden. Minskningen från 2013 beror på växande affär. Den erforderliga solvensmarginalen, som är det regelverksstyrda kapital och den marginal som krävs utöver de försäkringstekniska avsättningarna, uppgick vid årets utgång till 168 MSEK (162). 17

20 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE Moderbolag Placeringstillgångarna ökade till MSEK (1 462), främst på grund av växande affär och positivt resultat i kapitalförvaltningsverksamheten som en följd av gynnsam marknadsutveckling. De försäkringstekniska avsättningarna ökade till 453 MSEK (361). Ökningen förklaras av tillkommande reserver till följd av växande affär. Kapitalbasen uppgick till MSEK (1 015) och överskottet uppgick därmed till 940 MSEK (879). Balansomslutningen uppgick till MSEK (1 540) och det egna kapitalet uppgick till MSEK (938). Solvenskvoten uppgick till 7,8 (7,5) och solvensgraden uppgick till betryggande 373 procent (427). Minskningen från 2013 beror på växande affär. Den erforderliga solvensmarginalen uppgick vid årets utgång till 139 MSEK (136). MEDARBETARNA En grundläggande förutsättning för Bliwas långsiktiga utveckling och konkurrenskraft är att vi kan behålla och rekrytera medarbetare med rätt kompetens. En förutsättning är också att vi kan bevara det bästa i den företagskultur som har legat till grund för vad Bliwa är i dag och samtidigt löpande anpassa företagskulturen till de förändrade behov som följer av att organisationen växer. Personalens kompetens och engagemang är en avgörande framgångsfaktor för Bliwa. Bliwas positiva utveckling medför även utmaningar. Växande affär, ett ökande antal anställda och mer omfattande regelverk ställer krav på förändring och utveckling av såväl organisation som arbetssätt. För att möta utmaningarna har Bliwa under 2014 genomfört ett stort förändrings- och utvecklingsarbete. Centrala delar i detta arbete är att: tydliggöra roller och ansvar skapa utvecklingsmöjligheter för medarbetare som ett led i den strategiska kompetensförsörjningen bygga vidare på en positiv företagskultur som främjar trivsel, engagemang och arbetsglädje. Som en del av anpassning till växande organisation och förändrade krav på hur vi arbetar har Bliwa under 2014 byggt om och utökat befintliga lokaler. I slutet av 2014 genomfördes en medarbetarundersökning vilken visade på ett mycket bra resultat. Särskilt positivt var resultatet vad gäller engagemang, delaktighet, medarbetarskap, ledarskap och det starka kundfokus som präglar hela organisationen. Bliwa är en hjärtsäker arbetsplats med egen hjärtstartare och regelbunden utbildning i hjärt- och lungräddning för alla anställda. I slutet på året hade Bliwa 67 anställda, en ökning med 18 procent från föregående år. Principer och processer för ersättningar och förmåner framgår av not 48. REGELVERK Solvens 2 I december 2013 beslutades att Solvens 2 ska tillämpas från och med 1 januari Regelverket, som består av flera olika nivåer av regler, håller fortfarande på att arbetas fram vilket skapar osäkerhet i det pågående utvecklingsarbetet för Bliwa, såväl som för andra försäkringsföretag. Reglerna förväntas komma på plats under 2015, vilket innebär en kort tid för anpassning av vissa delar. Inom ramen för det regelverksprojekt som Finansinspektionen bedriver med anledning av Solvens 2 föreslås ändrade regler för försäkringsföretagens årsredovisningar och krav på nationell rapportering. Även dessa regler föreslås träda ikraft 1 januari Förseningarna i införandet av Solvens 2 innebar att den europeiska tillsynsmyndigheten EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority) beslutade att införa rekommendationer (guidelines) i form av så kallade förberedelseregler under Finansinspektionen ställde sig bakom dessa förberedelseregler. Därmed gällde förberedelsereglerna relaterade till områdena företagsstyrning, FLAOR (Forward Looking Assessment of Own Risk) samt rapportering under De kommer även fortsätta att gälla under Dock omfattades varken moderbolaget Bliwa Livförsäkring, dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring eller Bliwas försäkringsgrupp av kraven på kvantitativ rapportering under dessa förberedelseregler. Bliwas arbete med Solvens 2 under 2014 berörde främst två delar: dels utvecklingsarbete inom Bliwas Solvens 2-projekt med slutligt mål att uppfylla regelverkets kvantitativa krav (pelare 1) och rapporteringskrav (pelare 3) och dels arbete inom linjen med utveckling av företagsstyrning, i synnerhet riskhantering och FLAOR (ORSA). I december lämnade Bliwa, i enlighet med förberedelsereglerna, in tre FLAOR-rapporter till Finansinspektionen. En för varje försäkringsföretag och en för Bliwas försäkringsgrupp. Tjänstepensionsföretagsutredningen Förslaget till ny reglering för tjänstepensionsinstitut offentliggjordes den 27 augusti 2014 under namnet En ny reglering för tjänste- pensionsföretag (SOU 2014:57). Förslaget omfattar, förutom förslag till ny rörelsereglering för så kallade tjänstepensionsinstitut, även möjlighet till ombildning för försäkringsföretag som idag bedriver tjänstepensionsverksamhet vilket är tillämpligt på Bliwa Livförsäkring. Förslaget remissbehandlades under hösten 2014, men någon slutlig tidplan för förslaget finns inte tillgänglig i nuläget. Bliwa följer utvecklingen för att kunna uppfylla regelverket när det träder ikraft. Försäkringsavtalslagen Försäkringsavtalslagen är den centrala regleringen vid utformning av försäkringsavtal. Nu finns förslag till ändringar av de regler som styr gruppförsäkring, vilket får viss inverkan på Bliwas verksamhet. Enligt förslaget ska ändringarna träda ikraft 1 juli 2015, men denna tidpunkt bedöms som osäker. Bliwa följer utvecklingen för att kunna uppfylla regelverket när det träder ikraft. HJÄRTSÄKRA SVERIGE Bliwa har sedan 2010 samarbetat med Hjärt-lungfonden i arbetet för att minska dödligheten vid plötsligt hjärtstopp, bland annat genom att hjärtsäkra arbetsplatser med hjärtstartare och utbildning i hjärt-lungräddning. Begreppet hjärtsäker arbetsplats har, inom samarbetet med Hjärt-lungfonden, definierats utifrån ett antal kriterier. Sedan 2012 bedrivs arbetet i ett 3-årigt projekt som går under namnet Hjärtsäkra Sverige i ett samarbete mellan Bliwa, AFA Försäkring och Hjärt-Lungfonden. Genom att bidra till fler hjärtstartare i Sverige och öka kunskapen och tryggheten att våga och kunna agera om någon i ens närhet drabbas av plötsligt hjärtstopp så kan vi rädda liv, både bland Bliwas försäkrade och i samhället i stort. Kampanjen omfattar informations- och utbildningsinsatser, en mängd aktiviteter för att öka kunskapen och antalet hjärtstartare i samhället samt en forskningsinsats. Bliwa Livförsäkring bidrar med cirka 3 MSEK per år till kampanjen. Andelen överlevande vid plötsligt hjärtstopp har ökat väsentligt sedan 2010, men målet är att öka överlevnaden ytterligare. BEGRIPLIGHET För att vara trygg som försäkrad så måste man förstå sitt försäkringsskydd. Det är utgångspunkten i Bliwas begriplighetsprojekt som startade under 2013 och förväntas pågå hela Språk och form i samtliga Bliwas informationsbärare, som webbtexter, brev, förköpsinformation och försäkringsbesked, ses över. Målet är att Bliwa ska bli det försäkringsbolag som bäst förklarar försäkring så att den försäkrade förstår, men utan att göra avkall på de informationskrav som ställs på försäkringsgivare i lagar och regler. 18

21 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE NÖJDA KUNDER Bliwa genomför årligen en kundenkät som för 2014 än en gång visade att Bliwa har mycket nöjda kunder. Det är glädjande att tidigare års mycket goda resultat bibehölls även vid 2014 års kundundersökning. Samtliga personer som deltog i kundundersökningen var beredda att rekommendera Bliwa till andra potentiella kunder. Nöjda kunder är bolagets viktigaste marknadsföringskanal för att fortsätta växa och utvecklas ,88 Produkter (innehåll och utformning) Resultat av kundenkät ,40 9,13 Kompetens Servicenivå och tillgänglighet ÅTERBÄRING Bliwa Livförsäkring tilldelade totalt 28,2 MSEK (25,5) i återbäring till sina försäkringstagare, varav 26,7 MSEK (23,9) utgjordes av premierabatter och 0,3 MSEK (0,4) av indexuppräkning av skadeersättningar. Dessa återbäringsposter redovisas mot konsolideringsfonden inom eget kapital. Resterande 1,2 MSEK (1,2) avser återbäring enligt avtal och redovisas via resultaträkningen. Under den senaste femårsperioden har bolaget tilldelat återbäring genom premierabatter och indexuppräkning av skadeersättningar med i genomsnitt cirka 14 procent av premien per år. Den procentuella minskningen under 2014 jämfört med tidigare år beror på 2014 års stora premie tillväxt i avtal som ännu inte är återbärings berättigade. % Tilldelad återbäring, genom premierabatter och indexuppräkning av skadeersättningar, i förhållande till premieinkomst ÅTERFÖRSÄKRING Bliwas finansiella styrka i kombination med den typ av försäkringsprodukter som Bliwa tillhandahåller gör att endast en mindre del av försäkringsportföljen är återförsäkrad. Återförsäkringen avser huvudsakligen försäkringar med höga liv- och sjukförsäkringsbelopp, främst inom Bliwa Livförsäkrings affärsområde Riskförsäkring tjänstepension. Dessa risker reduceras med hjälp av en kombinerad kvot- och surplus återförsäkring, vilket ger en jämnare riskexponering per individ för Bliwa Livförsäkring. ÖVERGÅNGSKOLLEKTIVET I affärsområdet Gruppförsäkring ingår övergångskollektivet, som är ett premiebefriat bestånd av individer som premiebefriats före Eftersom inga faktiska premier betalas för detta kollektiv påverkade det kassaflödet negativt med cirka 7 MSEK under Antalet försäkrade i övergångskollektivet uppgick till cirka per den 31 december 2014 och antalet minskar successivt som en följd av att de försäkrade uppnår försäkringens slutålder eller avlider. RISKHANTERING Bliwas verksamhet ger upphov till risker som kan påverka bolagets resultat och finansiella ställning. Vissa risker ingår som ett naturligt led i verksamheten, medan andra så långt som möjligt bör minimeras. De mest väsentliga riskerna för Bliwa är aktiekursrisk och avsättningsrisk. Mer utförlig information om mål, principer, metoder för riskhantering och kontroll av risker, riskhanteringsorganisation samt kvalitativa och kvantitativa upplysningar om moderbolagets och koncernens risker lämnas i not 2. OMVÄRLDS- OCH OSÄKERHETSFAKTORER 2014 präglades av en mängd politiska och finansiella kriser. Detta resulterade i fallande räntor, stigande dollarkurs, men också en positiv utveckling på aktiemarknaden som en följd av fortsatt hög likviditet på marknaden. Bliwa har valt att minska risken i placeringsportföljen genom att ha en lägre ränterisk än sitt jämförelseindex och genom att ytterligare diversifiera aktierisken geografiskt samt ha en relativt hög andel indexförvaltade fonder med hög likviditet vilket gör att vi snabbt kan agera vid ökad risk på den finansiella marknaden. Bliwa bevakar kontinuerligt regelverksutvecklingen för att ha beredskap vid förändrade förutsättningar inom bland annat socialförsäkringarna, där inkomsttryggheten är viktig i händelse av arbetsskada, sjukfrånvaro eller arbetslöshet. Bred kompetens, snabbhet, flexibilitet och nära samarbete med våra kunder ger Bliwa goda förutsättningar att anpassa sig till eventuella förändringar. Verksamheten påverkades av höstens resultat i riksdagsvalet och efterföljande politisk turbulens. Osäkerhet kring förändrade förutsättningar vad gäller bland annat a-kasseregler och momsgruppsregler kommer att påverka verksamheten även under Ett förberedande arbete genomfördes under 2014 för att Bliwa ska ha goda förutsättningar att möta förändringar, om och när de kommer. Syftet är att minimera negativa effekter av förändringar samt att dra nytta av de positiva effekter, både för våra kunder och för Bliwa, som delar av förändringarna kan tänkas innebära. MILJÖ Bliwa bedriver ingen tillstånds- eller anmälningspliktig verksamhet enligt miljöbalken. I enlighet med Bliwas miljöpolicy pågår löpande åtgärder för att minska verksamhetens miljöpåverkan. HÄNDELSER EFTER RÄKENSKAPSPERIODENS UTGÅNG Aktiemarknaden inledde året 2015 med stigande kurser och sjunkande räntor. Bliwa gynnades av en fortsatt stärkt dollarkurs under inledningen av året. Totalavkastningen för moderbolaget det första kvartalet uppgick till 5,8 procent (2,0). Vd i dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring, Kristina Engvall Gerlofstig, beslutade att frånsäga sig sitt uppdrag som vd för att fokusera på sitt ansvar inom Bliwas affärsverksamhet med fokus på organisationsmarknaden. Styrelsen i dotterbolaget har beslutat att utse Johan Gunnarson till ny vd för bolaget. BOLAGSSTYRNINGSRAPPORT Bliwa Livförsäkrings bolagsstyrning beskrivs i en bolagsstyrningsrapport som finns tillgänglig på sid 87 och på FÖRSLAG TILL VINSTDISPOSITION Styrelsen i Bliwa Livförsäkring föreslår att 2014 års vinst på kronor överförs till konsolideringsfonden. Styrelsen föreslår även att bolagsstämman därefter fastställer konsolideringsfonden till sammantaget kronor efter avdrag för 2014 års tilldelade återbäring på totalt kronor. VINSTDISPOSITION Konsolideringsfond Tilldelad återbäring Årets resultat