Någon som visar förståelse för den som drabbats, det vill jag ge mina anställda.

Transkript

1 Bliwa Livförsäkring Årsredovisning 2015

2 Någon som visar förståelse för den som drabbats, det vill jag ge mina anställda. Citat från företagsrepresentant i en intervju om förväntningarna på försäkringsbranschen.

3 Innehåll 2 Koncernen i siffror 4 Vd har ordet 6 Det här är Bliwa 9 Kundresan till framtiden 12 Bliwas affärsområden 12 Gruppförsäkring 13 Sjukvårdsförsäkring 14 Inkomstförsäkring 15 Riskförsäkring tjänstepension 15 Tjänstegrupplivförsäkring 16 Allt fler överlever plötsligt hjärtstopp 18 Förvaltningsberättelse 23 Femårsöversikt, koncernen 24 Femårsöversikt, moderbolaget 25 Totalavkastning 26 Finansiella rapporter, innehållsförteckning 89 Styrelsens underskrifter 90 Revisionsberättelse 91 Bolagsstyrningsrapport 93 Ledningen 94 Styrelsen 95 Revisorer 96 Fullmäktige företräder försäkringstagarna 97 Definitioner och nyckeltal 98 Ordlista 1

4 ÅRET I SIFFROR Koncernen i siffror FINANSIELL STYRKA Kapitalbasen uppgick till miljoner kronor och solvenskvoten uppgick till 7 vilket är 7 gånger större än vad nuvarande solvensregelverk kräver. Solvensgraden uppgick till betryggande 352 procent, jämfört med 346 procent föregående år. Ökningen är en följd av positivt resultat. Bliwas goda finansiella situation gör att vi står väl rustade för fortsatt tillväxt. RESULTAT Det försäkringstekniska resultatet uppgick till 83 miljoner kronor. 28,9 miljoner kronor lämnades i återbäring till försäkringstagare. Totalavkastningen inom kapitalförvaltningen uppgick till 3,7 procent för koncernen och till 3,9 procent för moderbolaget. Det goda resultatet skapar förutsättningar för fortsatt återbäring till våra försäkringstagare. TILLVÄXT Bliwa har haft en stabil tillväxt sedan starten 2003 och har successivt byggt upp en affär med en bra spridning mellan olika typer av produkter, grupper och risker. Den genomsnittliga årliga premietillväxten har uppgått till cirka 19 procent per år. Premieinkomsten passerade 500 miljoner kronor under Affären växte gentemot befintliga företag och organisationer. Journalistförbundet, som sedan 2008 haft sin inkomstförsäkring i Bliwa, breddade samarbetet till att även inkludera frivillig gruppförsäkring från 1 januari Flera nya kunder tillkom under året och det blev även klart att Bliwa och AMF inleder ett samarbete med start 1 januari Kunderna utgörs av en stor mängd företag varav drygt 30 av Sveriges 100 största samt ett 10-tal organisationer på den svenska arbetsmarknaden. Investeringar i Solvens 2 och IT-miljö har genomförts för att möta framtida krav och marknadsbehov. 2

5 Vi hade önskemål om en ny produkt, Bliwa lyssnade på oss och tog fram den. Citat från företagsrepresentant i en intervju om samarbetet med Bliwa. 3

6 VD HAR ORDET 4

7 VD HAR ORDET Bliwa - det begripliga försäkringsbolaget VD HAR ORDET Förändringstakten i vår omvärld ökar, framför allt som en följd av den tekniska utvecklingen och då särskilt den digitala. Det kommer att påverka människors beteende och förväntningar inom en mängd områden, så också inom försäkring. Den tekniska utvecklingen och den i det närmaste oändliga tillgången till data öppnar helt nya möjligheter inom distribution, kommunikation, datahantering och service. Samtidigt minskar barriärerna för nya aktörer som inte sitter fast i gamla system och arbetsprocesser. Med stöd av ny teknik och digitalisering levererar de tjänster baserade på nya affärsmodeller med fokus på enkelhet, tillgänglighet och effektivitet. På den globala försäkringsmarknaden ser vi redan hur dessa aktörer tar marknadsandelar, trots liten eller ingen bakgrund inom försäkring. Bara de försäkringsbolag som har fokus på kundernas behov, beteende och förväntningar och som identifierar teknikens alla möjligheter, kan även fortsatt vara framgångsrika inom branschen. Bliwa ska vara ett av dessa bolag och vi har därför initierat ett omfattande strategiskt utvecklingsarbete för att utveckla vår verksamhet och våra tjänster. Tekniken förändrar visserligen förutsättningarna, men är bara ett av de verktyg vi på Bliwa använder för att möta våra kunders behov av trygghet. Ett annat viktigt verktyg är det arbete som påbörjades för drygt ett år sedan, med målet att bli Sveriges begripligaste försäkringsbolag. Begriplighet i kombination med digitalisering av tjänster kommer att stärka våra relationer med de försäkrade individerna och öka tryggheten, utifrån vår devis för att vara trygg måste man förstå. Det kommer även väsentligt att förenkla våra kunders försäkringshantering. Men viktigast av allt är relationen med våra kunder och samarbetspartners. Våra samarbeten bygger på långsiktiga relationer som genomsyras av ömsesidig förståelse. Det är en svårkopierad konkurrensfördel. Och därför vill jag ge ett stort tack till alla kunder, samarbetspartners och medarbetare för ett mycket bra samarbete under Bliwa är och ska förbli en av de ledande aktörerna inom personriskförsäkring för grupper, med en stark ambition att agera ansvarsfullt, trovärdigt och begripligt i allt det vi gör. Och nu intensifierar vi vårt arbete för att leva upp till befintliga och framtida kunders behov och förväntningar. Stockholm i maj 2016 Kristina Ensgård (fd. Åkerstrand) Vd Bliwa Livförsäkring 5

8 DET HÄR ÄR BLIWA Det här är Bliwa BLIWA ÄGS AV KUNDERNA Bliwa Livförsäkring är ett ömsesidigt försäkringsbolag. Det betyder att vi ägs av våra försäkringstagare. Nöjda kunder är detsamma som nöjda ägare och vår drivkraft är därför att maximera nyttan för kunderna. Det gör vi genom konkurrenskraftiga erbjudanden och återbäring vid positivt resultat. Det innebär att vi strävar efter att skapa långsiktig lönsamhet i verksamheten genom hög effektivitet, god kontroll över våra försäkringsrisker samt positiv avkastning på vårt kapital. Vår ägarform och vårt sätt att arbeta genom syras av öppenhet, trovärdighet, oberoende och långsiktighet. Vi är nära våra kunder i långsiktiga relationer. Det är en av Bliwas viktigaste framgångs faktorer. VI GÖR DET ENKLARE FÖR VÅRA KUNDER Bliwas kunder är främst stora företag i Sverige och deras anställda, svenska tjänstemanna- och akademikerorganisationer och deras medlemmar eller små och medelstora företag som tecknar försäkring för sina anställda genom samarbetspartners som Bliwa ingår distributionsavtal med. Ett nära samarbete med engagemang, lyhördhet för kundernas behov och generositet med kunskap och resultat attraherar företag och organisationer som månar om sina medarbetare och medlemmar. Bliwa gör det enkelt för dem att erbjuda ett tryggt och begripligt försäkringsskydd. En stark relation med en gemensam ambition att verka för trygga och friska individer gagnar alla. Inte minst den försäkrade. Målet är ett tryggare och mer välmående försäkringsbestånd och förbättrat verksamhetsresultat för såväl Bliwa som Bliwas kunder. Bliwa arbetar även för att kundernas försäkringshantering ska bli så enkel och effektiv som möjligt, genom kundanpassade affärsmodeller med hög servicegrad, stöd i försäkringshanteringen och möjlighet till insyn och påverkan. Kundföretag och organisationer, samarbetspartners, förmedlare och externa administratörer erbjuds även säkra informationsutbyten via elektronisk filöverföring. På så sätt kan de få effektiv tillgång till registeruppgifter, exempelvis vid rådgivning hos försäkringsförmedlare. Vi använder tre steg för att skapa en helhet Bliwa trygga och begripliga försäkringar Kund som värnar om sina medarbetares/medlemmars trygghet Positiva effekter som gynnar alla parter i form av trygga medarbetare/medlemmar, bättre resultat, ökad attraktionskraft, återbäring, lägre premier och bättre villkor. Trygga försäkrade tack vare ett bra och begripligt försäkrings skydd utvecklat i nära samarbete med kunden. Stöd för effektiv försäkringshantering genom utvecklade, digitala gränssnitt. 6

9 DET HÄR ÄR BLIWA KOMPETENTA OCH ENGAGERADE MEDARBETARE En grundläggande förutsättning för Bliwas långsiktiga utveckling och konkurrenskraft är att medarbetarnas förmågor tas tillvara på rätt sätt. Deras kompetens, engagemang, lyhördhet för kundbehov och kund förväntningar samt förmåga att ta till sig omvärldsförändringar är en avgörande framgångsfaktor. Under de senaste åren har Bliwa befunnit sig i en intensiv tillväxtfas med stort fokus på förändrings- och utvecklingsarbete. Växande affär, ett ökande antal anställda, omfattande regelverkskrav samt förändrade förutsättningar i omvärlden innebär krav på förändring och utveckling av såväl organisation som arbetssätt. För Bliwa är det därför viktigare än någonsin att värna om en positiv företags kultur där människor trivs, känner arbetsglädje och där ledarskap och organisation uppmärksammar och tar tillvara det som fungerar, samtidigt som man är öppen för förändringar och nya idéer. NÖJDA KUNDER Att nöjda medarbetare skapar nöjda kunder är något som varje år bevisas av Bliwas kundenkät. Tidigare års mycket goda resultat bibehölls även vid 2015 års kundundersökning med höga betyg inom områdena servicenivå och tillgänglighet, innehåll och utformning av produkter samt Bliwas kompetens. I undersökningen framgick även att Bliwas begriplighetsarbete har börjat ge resultat. 67 procent ansåg att Bliwas informationsmaterial är bättre än andra försäkringsbolags information, jämfört med 27 procent föregående år. Dessutom var samtliga personer som deltog i kundundersökningen beredda att rekommendera Bliwa till andra potentiella kunder. I BLIWAS SYNFÄLT ÅREN FRAMÖVER Under de närmaste åren kommer Bliwa aktivt att öka kunskapen om kundernas och deras medarbetares respektive medlemmars behov och förväntningar. Med dessa insikter som grund kommer vi att utveckla verksamheten och de redan starka relationerna med våra kunder. Tillsammans har vi större möjligheter att ta fram trygga och begripliga försäkringar för medarbetare och medlemmar. På följande sidor berättar vi mer om de insikter vi har fått hittills. Vår ambition att vara det begripliga försäkringsbolaget som gör försäkring enklare och människor tryggare kräver att vi tydliggör våra erbjudanden och ökar tillgängligheten. Vi kommer att fortsätta arbetet med att se över formgivning, språk och struktur för att öka tydligheten i all kommunikation. Vi kommer även att utveckla och öka vår digitala närvaro gentemot individen. Bliwas webbplats, som den huvudsakliga kommunikationskanalen, kommer att bli mer användarvänlig och interaktiv för försäkrade, företags kunder och organisationskunder. Detta tillsammans med stora informationsutbyten med kunder och samarbets partners, behov av relevant kundanpassning till en rimlig kostnad, ett flexibelt administrativt stöd, kompletta individregister, effektiv datahantering, analys och delning av data innebär ett ökat fokus på digital utveckling. 7

10 Den första som lyckas förmedla försäkringar på ett enkelt sätt så att man begriper har revolutionerat en hel bransch. Citat från företagsrepresentant i en intervju om förväntningarna på försäkringsbranschen. 8

11 KUNDRESAN TILL FRAMTIDEN Kundresan till framtiden Försäkringsbranschen, och därmed Bliwa, står inför stora förändringar. Det skapar möjligheter för de försäkrings bolag som klarar av att transformera sin verksamhet till nya förutsättningar. Bliwa ska vara ett av dessa bolag och har därför initierat ett omfattande strategiskt utvecklings arbete som kommer att pågå under de närmaste åren. En grundläggande förutsättning är IT-system som stödjer utvecklingen. Under 2015 påbörjades arbetet med att se över nuvarande system. Bliwas strategiska utvecklingsarbete tar sin utgångspunkt i våra nuvarande och framtida kunders behov, beteenden och förväntningar. Vi har därför satt igång ett kundcentreringsprojekt för att bättre förstå våra kunders situation och behov. I detta projekt har vi naturligt nog pratat mycket med våra kunder, både representanter för de företag som erbjuder försäkring till sina anställda och enskilda försäkrade. De samtalen har gett oss en mängd insikter och samtidigt en enda: DET HANDLAR OM TRYGGHET Trygghet i vetskapen att någon tar ansvar. I samtalen med våra försäkrade ser vi att den enskilde får ta ett stort eget ansvar när något händer. Diffusa roller och anonyma avsändare gör det svårt att navigera mellan aktörer som sjukvården, försäkrings kassan, arbets förmedlingen, arbets givaren och försäkrings bolagen. Den som drabbas är alltid individen. På följande sidor presenteras några insikter utifrån de försäkrades respektive kund företagens perspektiv. 9

12 KUNDRESAN TILL FRAMTIDEN Trygghet för de försäkrade är att inte falla igenom systemet Få mig att känna att jag förstår! Jag försökte fyra gånger men sen gav jag upp, fattar inte! Många säger att de försökt läsa och ta till sig information från försäkringsbolag utan att lyckas. Språket är juridiskt, produkten abstrakt och mängden text överväldigande. Det leder till att den försäkrade blir passiv och riskerar att falla igenom trygghetsnätet, vilket i sin tur kan skapa låg tilltro till systemet och en misstro mot försäkringsbranschen. Men det behöver inte vara så. På Bliwa arbetar vi för att beskriva våra försäkringar begripligt. På så sätt drar vi istället igång en positiv spiral där förståelse skapar medvetenhet, ger kraft att agera och energi att ta kontroll över sin situation. Det minskar risken att falla igenom och bidrar till ökat intresse för försäkringar och tilltro till systemet. Gör det friktionsfritt Det var så himla mycket i början, så jag kommer knappt ihåg vad de sa. Det finns för mycket motstånd på försäkringsresan. Tillfällen då det är lätt att ramla ur eller göra fel. Som när man är nyanställd och får information om försäkringar via arbetet. Men just då är det mycket annat som är nytt och upptar tankarna. Det är först när någonting händer som intresset vaknar och då kan det i värsta fall vara för sent. 10 Därför kartlägger Bliwa nu friktionen på kundresan. Målet är att underlätta genom tydlig information om vad som händer, vad som krävs, hur man ska gå till väga och när man får pengarna. Se mig Om något hänt orkar man inte sitta och läsa. Vill ha en röst i andra änden och ställa följdfrågor. När någonting händer vill nästan alla prata med en människa. Att kunna ställa följdfrågor, känna sig sedd och bli lyssnad på när man är i känslomässig turbulens och den kognitiva förmågan inte är på topp är ovärderligt. Många är rädda för att digitaliseringen kommer att ta bort det personliga mötet och stödet i utsatta situationer. Men även när inget händer, när försäkringen bara löper på, vill de försäkrade känna att de är mer än en faktura betalare. De vill ha en kontinuerlig relation med sitt försäkringsbolag där de kan lita på att de får det skydd de behöver. Därför arbetar vi på Bliwa med att utveckla det vi kan bäst, det personliga mötet, så att samma närhet ska genomsyra all vår kommunikation. Vi vill lära känna alla våra försäkrade; när de behöver information eller annat stöd, vad det ska innehålla och hur vi utformar det begripligt.

13 KUNDRESAN TILL FRAMTIDEN Trygghet för företaget är någon som tar ansvar för hela resan Företaget köper trygghet för sina anställda. De vill att Bliwa ska ta ansvar för den försäkrade. En helhetslösning, som ser till hela företagets och den försäkrades resa. Både när något händer och inte händer. Företaget vill veta och kunna garantera att deras anställda är i trygga händer. Bliwas kunder har sedan länge god insyn i vad som påverkar premien, genom regelbundna avstämningar av skadestatistik samt stöd och åtgärdsförslag för minskade kostnader. Visa att ni bryr er om oss och våra anställda Hjälp oss att förklara för de försäkrade Är det jag säger rätt? Det väger ju tungt. Det är svårt att nå ut till de anställda kring försäkring. Företagsrepresentanterna saknar verktyg och är rädda att ge felaktiga råd. Därför hänvisar de ofta vidare till intranät, förmånsportaler, förmedlare eller mäklare. Den försäkrade orkar ofta inte själv sätta sig in i frågan och därför söker många företag Bliwas hjälp för att skapa och paketera verktyg för försäkringskommunikation. Tillsammans med ett antal företag arbetar Bliwa med att hitta naturliga informationsvägar där den försäkrade enkelt kan få en tydlig bild av sitt försäkringsskydd. Ge oss hela bilden Det är svårt och tidskrävande att få en samlad bild av de anställdas försäkringar. Utan kontroll finns risken att någon har fallit mellan stolarna och misstanken att man betalar för något man inte använder. Företagen önskar sig ett enkelt och säkert administrationssystem som minimerar extra arbete. Någon som visar förståelse för den som drabbats, det vill jag ge mina anställda. Företagen uppskattar att Bliwa är en relationsbyggande organisation med stor kunskap om dem och förståelse för deras behov. Seminarier och utbildningar där Bliwa delar med sig av kunskaper skapar förtroende. Men det absolut viktigaste är hur det fungerar när något har hänt. Företagen har i många fall begränsad insyn i hur skadeprocessen går till men känner stort ansvar för valet av försäkringsbolag och lägger stor vikt vid att kommunikationen mellan försäkringsbolaget, försäkrade och anhöriga är bra. Den anställde ska förstå och få ett bra bemötande, empati istället för procentsatser. Bliwa är ett företag som bryr sig på riktig, det kanske man inte kan säga om alla andra i branschen. 11

14 AFFÄRSOMRÅDE GRUPPFÖRSÄKRING Bliwas affärsområden Gruppförsäkring Bliwas försäkringar inom affärsområdet gruppförsäkring kan ses som byggstenar som vi tillsammans med kunden, exempelvis en arbetsgivare eller en medlemsorganisation, sätter samman till ett försäkringspaket som ger medarbetare och medlemmar trygghet i livets olika skeden. Den 1 januari 2016 tog Bliwa över gruppförsäkringarna för Journalistförbundets medlemmar. Samarbetet mellan Bliwa och Journalistförbundet sträcker sig tillbaka till 2008 då Journalist förbundet valde Bliwa för sin inkomstförsäkring. Det utökade förtroendet är ett bra exempel på värdet av långsiktiga relationer med våra kunder. LIVFÖRSÄKRING Om du dör kan dina närstående få ekonomisk trygghet under en svår period. SJUKFÖRSÄKRING Kompletterar den ersättning du får från Försäkrings kassan och eventuell kollektivavtalad försäkring om du blir långvarigt sjukskriven. SJUKKAPITALFÖRSÄKRING Om din arbetsförmåga skulle bli nedsatt under en längre tid kan du få ett ekonomiskt tillskott i form av ett engångsbelopp. DIAGNOSFÖRSÄKRING Ger dig ett engångsbelopp om du drabbas av en allvarlig sjukdom OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING Ger dig ekonomisk ersättning om du råkar ut för ett olycksfall som leder till invaliditet eller medför kostnader. SJUK- OCH OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING En olycksfallsförsäkring som även ger dig ersättning för sjukdomar som leder till invaliditet. BARNFÖRSÄKRING Ger alla familjens barn ett ekonomiskt skydd både vid sjukdom och vid olycksfall, dygnet runt. 12

15 AFFÄRSOMRÅDE SJUKVÅRDSFÖRSÄKRING Sjukvårdsförsäkring Allt fler kunder ser värdet av sjukvårdsförsäkring som ett komplement till Bliwas övriga produktutbud. Försäkringen är allt oftare en viktig del i erbjudandet från omtänksamma arbetsgivare och medlemsorganisationer. Sjukvårdsförsäkring ger den försäkrade råd om vård och snabb tillgång till specialister. Det som skiljer Bliwas sjukvårdsförsäkring från konkurrenternas är främst den administrativa plattformen och en nivå av kvalitets styrning som är unik i branschen. Bliwa har en sjukvårdsplanering i egen regi som hjälper individen till den specialist som är bäst lämpad för just hans eller hennes problem. Som nästan enda bolag i branschen håller Bliwa ett eget nätverk av specialister som är utvalda efter att Bliwa har kartlagt Sveriges privata vårdgivare. Detta gäller samtliga specialister; även sjukgymnaster, napra pater, kiropraktorer och psykologer. SJUKVÅRDSFÖRSÄKRING Snabb tillgång till rätt specialister för just dina vårdbehov. 13

16 AFFÄRSOMRÅDE INKOMSTFÖRSÄKRING Inkomstförsäkring Bliwas inkomstförsäkring bedrivs i det helägda dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring AB. Den 31 december 2015 hade bolaget sju gruppavtal med organisationer på den svenska arbetsmarknaden: Ledarna - Sveriges chefsorganisation, FTF, Svenska Journalistförbundet, Fackförbundet ST, Finansförbundet, Säljarnas Riksförbund och Vision. Antalet försäkrade uppgick till personer. Avtalet med Kyrkans Akademikerförbund upphörde den 31 december SEPTEMBER 2015 HÖJDES TAKET I A-KASSAN Med nuvarande utformning har inkomstförsäkring blivit ett allt mer nödvändigt komplement till a-kassan och är därmed en viktig samhällsfunktion. Från den 7 september 2015 höjde regeringen ersättningstaket i a-kassan från till kronor per månad. Från dag 101 sänks taket till kronor i månaden. Tidigare var taket oförändrat kronor. För de personer som har en inkomstförsäkring innebär höjningen av a-kassetaket att en större del av ersättningen vid arbetslöshet kommer från a-kassan. Den som tjänar under kronor i månaden kan nu få hela sin ersättning från a-kassan. Den som tjänar över kronor i månaden har fortfarande nytta av en inkomstförsäkring för att kunna få 80 procent av sin lön vid arbetslöshet. Det har även den som tjänar över kronor i månaden efter 100 dagars arbetslöshet, när ersättningen från a-kassan sjunker. Bliwa har under året informerat alla försäkrade om förändringen och har genomfört anpassningar av villkor och premier i samtliga inkomst försäkringsavtal. Bliwa Skadeförsäkrings affärsmodell kännetecknas av ett nära samarbete mellan bolaget och dess kunder, där kunderna har stort inflytande. Arbetssättet har fungerat väl under perioder av såväl låg som hög arbetslöshet och även nu, med det höjda taket i a-kassan, har modellen visat sig borga för stabila relationer med kunderna. Ett exempel på detta är ST som under året har upphandlat sin inkomstförsäkring. Bliwa vann förtroendet och upphandlingen och fick därmed behålla avtalet med ST. INKOMSTFÖRSÄKRING Med en inkomstförsäkring kan du få ersättning för l önedelar över a-kassans ersättningstak. 14

17 Riskförsäkring tjänstepension Bliwas riskförsäkringar ingår som en del i, eller utgör ett komplement till, en tjänstepensionsplan och ger ett komplett riskförsäkringsskydd vid sjukdom eller dödsfall. Bliwas kunder inom detta område är arbetsgivare som kan teckna riskförsäkring direkt med Bliwa eller genom samarbetspartners som försäkringsbolag eller förmedlare. Tillsammans med kunder och samarbetspartners skapar Bliwa en lösning som gör företaget mer attraktivt som arbetsgivare och ger de anställda ett bra marknadsmässigt försäkringsskydd. Bliwa har de senaste åren växt kraftigt inom området. En anledning är att Bliwa som nischaktör och specialist inom SJUKFÖRSÄKRING Kompletterar din ersättning från Försäkringskassan och eventuell kollektivavtalad försäkring. personriskförsäkring har byggt upp rutiner och processer speciellt för den här typen av samarbeten. Bliwa har välutvecklad elektronisk kommunikation med aktörer på tjänstepensionsmarknaden och kommer framöver att satsa ännu mer på digital utveckling och digitala tjänster för såväl kundföretagen, försäkrade och samarbetspartners. Från 1 januari 2016 är Bliwa leverantör av premiebefrielseförsäkring och efterlevandepension i AMFs tjänstepensionslösning för företag. Bliwa ser AMF som en strategiskt viktig samarbetspart som en tjänstepensionsaktör med samma strävan efter begriplig kommunikation och enkel hantering som Bliwa. AFFÄRSOMRÅDE RISKFÖRSÄKRING TJÄNSTEPENSION TJÄNSTEGRUPPLIVFÖRSÄKRING, TGL KOMPLETTERANDE SJUKFÖRSÄKRING Kompletterar den ersättning du får från Försäkrings kassan och kollektivavtalad försäkring eller liknande pensionsplan (till exempel Bliwas sjukförsäkring). PREMIEBEFRIELSE Tecknas av din arbetsgivare för att säkerställa inbetalningarna till din ålderspension om du skulle bli långvarigt sjukskriven. EFTERLEVANDEPENSION Ger dina anhöriga en extra trygghet i form av en månadsersättning om du skulle avlida. FAMILJESKYDD Ger dina anhöriga en extra trygghet i form av en månadsersättning om du skulle avlida. Tjänstegrupplivförsäkring, TGL Bliwa har de senaste åren vunnit allt fler större upphandlingar av TGL. Under 2015 valde nästan 600 nya företag Bliwa som försäkringsgivare för TGL. Bliwa har därmed drygt företag som TGL-kunder. En viktig anledning, förutom konkurrenskraftiga priser och hög servicenivå, är Bliwas administrativa lösningar som underlättar arbetet för företagen, förbättrar servicen för de försäkrade och innebär enklare och snabbare utbetalningar till efterlevande vid ett dödsfall. Bliwa planerar nya digitala tjänster som ytterligare förenklar hanteringen för TGL-kunderna. TGL är en livförsäkring som många arbetsgivare, såväl stora som små, tecknar och betalar för sina anställda. Försäkringen har sin grund i kollektivavtal och ingår i dessa eller kan tecknas frivilligt av arbetsgivare som saknar kollektivavtal. Priset för TGL i Bliwa är från kronor per månad och anställd, ett av de lägsta på marknaden. TJÄNSTEGRUPPLIVFÖRSÄKRING En livförsäkring som arbetsgivaren betalar och som kan ge dina närstående ekonomisk trygghet under en svår period. 15

18 45 PROCENT FLER ÖVERLEVER PLÖTSLIGT HJÄRTSTOPP Allt fler överlever plötsligt hjärtstopp Bliwa har sedan 2010 samarbetat med Hjärt-Lungfonden för att minska dödligheten vid plötsligt hjärtstopp, bland annat genom att hjärtsäkra arbetsplatser med hjärt startare och utbildning i hjärtlungräddning. Mellan januari 2013 och december 2015 bedrevs arbetet i det 3-åriga projekt Hjärtsäkra Sverige i ett samarbete mellan Bliwa, AFA Försäkring och Hjärt-Lungfonden. Varje år drabbas svenskar av hjärtstopp utanför sjukhus. 4 av 10 är i arbetsför ålder. Forskning visar att den som behandlas med hjärt-lungräddning och hjärtstartare inom tre minuter har 75 procents chans att överleva. Syftet med Hjärtsäkra Sverige har varit att rädda liv och öka antalet överlevande som drabbas av plötsligt hjärtstopp. Detta genom att fler platser är hjärtsäkra, att fler kan hjärt-lungräddning, har nära till en hjärtstartare och vågar agera vid plötsligt hjärtstopp. RESULTAT FRÅN HJÄRTSÄKRA SVERIGE: 550 hjärtsäkra zoner har skapats hjärtstartare har sålts genom projektet personer har utbildats i hjärt-lungräddning Antalet registrerade hjärtstartare i hjärtstartarregistret har dubblerats och är nu stycken Ett 30-tal event har hjärtsäkrats 9 september 2015 lanserades en ny svensk standard för Hjärtsäker zon. Sverige är därmed först i Europa med denna typ av standard nerladdningar av Rädda Hjärtat-appen som innehåller instruktionsfilmer om HLR, Sveriges hjärt startarregister samt en guide för akuta situationer Projektet har utsetts till årets företagssamarbete av branschorganisationen FRII Branschrådet för hjärtstartare i Sverige, BFHS, bildades november Forskningsprojektet Pedagogiska aspekter vid utbildning i hjärt-lungräddning till vuxna i Sverige kommer att pågå även under Idag är drygt 3 miljoner personer utbildade i hjärt-lungräddning i Sverige och vid plötsligt hjärtstopp utanför sjukhus startas hjärt-lungräddning före ambulansens ankomst i cirka 70 procent av fallen. Ändå är överlevnaden bara cirka 11 procent. Syftet med studien är att ta reda på vilka faktorer som kan påverka kunskapsinhämtning vid utbildning i hjärt-lungräddning, dels för att utveckla och förbättra framtida utbildningar kring livräddande insatser, dels för att på sikt kunna öka antalet ingripanden och öka överlevnaden vid hjärtstopp i samhället. Över personer på olika arbetsplatser i Sverige har hittills deltagit och 16 olika utbildningsmetoder har utvärderats i forskningsprojektet. Kampanjen är nu avslutad, men Bliwa kommer även fortsättningsvis att vara en förespråkare för ett mer hjärtsäkert Sverige genom att informera om den nya standarden, behovet av hjärtsäkra zoner och hjärtstartarregistret. 16

19 Bliwa är ett företag som bryr sig på riktigt. Citat från företagsrepresentant i en intervju om samarbetet med Bliwa. 17

20 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE Förvaltningsberättelse Styrelsen och verkställande direktören för Bliwa Livförsäkring, ömsesidigt, organisationsnummer , med säte i Stockholm, avger härmed årsredovisning och koncernredovisning för verksamhetsåret 1 januari 31 december ORGANISATION Bliwa Livförsäkring är moderbolaget i koncernen som också omfattar det helägda dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring AB. All personal i Bliwakoncernen (fortsättningsvis benämnt Bliwa) är anställd i moderbolaget, som bedriver verksamheten i dotterbolaget enligt upp dragsavtal. En samlad organisation är tänkt att göra det enklare för kunderna samtidigt som det ger intäkts- och kostnadssynergier. VERKSAMHET Bliwa Livförsäkring erbjuder frivillig och obligatorisk försäkring för grupper, inom liv- och skadeförsäkring. Livförsäkringsrörelsen omfattar grupplivförsäkring, tjänstegrupplivförsäkring, familjeskyddsförsäkring, efterlevandepension samt tjänstepensionsklassad sjuk- och premiebefrielseförsäkring. Skadeförsäk ringsrörelsen i moderbolaget omfattar sjuk- och sjukvårdsförsäkring samt olycksfalls- och barnför säkring. Skadeförsäkringsrörelsen i dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring omfattar inkomstförsäkring vid arbetslöshet. Bliwas kunder utgörs av en stor mängd företag, varav drygt 30 av Sveriges 100 största, samt ett 10-tal organisationer på den svenska arbetsmarknaden. Förändringar i regelverket för a-kassa: Innebar ett stort omställningsarbete i Bliwa Skadeförsäk ring i nära samverkan med bolagets kunder. Solvens 2: Omfattande utvecklingsarbete för att möta nya krav avseende värdering av tillgångar och skulder, beräkning av kapitalkrav samt rapporte ring och företagsstyrning. Aktuariell översyn: En omfattande aktuariell översyn genomfördes vilket medförde nya metoder och modeller, delvis som en anpassning till Solvens 2. Detta resulterade i reservupplösningar med en total positiv nettoeffekt om cirka 50 MSEK. FORTSATT TILLVÄXT Ett delmål uppnåddes genom att Bliwa passerade 500 MSEK i årlig premieinkomst. Målet nåddes genom en kombination av breddning av affär gent emot befintliga kunder, att nya kunder tillkom samt att moderbolagets distributionssamarbeten växte. Från och med 2016 har Bliwa Livförsäkring ett nytt samarbetsavtal med AMF och ytterligare ett grupp avtal med Journalistförbundet. Sedan 2003 har den genomsnittliga årliga procentuella premietillväxten i koncernen uppgått till cirka 19 procent per år. PREMIEINKOMST MSEK 600 VÄSENTLIGA HÄNDELSER Tillväxt: Bliwa passerade 500 MSEK i årlig premie inkomst. 17 medelstora och större gruppavtal samt cirka 600 mindre ingicks under året. Finansiellt resultat och ställning: Ännu ett starkt år vad gäller resultat och ställning. Årets resultat före skatt för koncernen uppgick till 95 MSEK och solvensgraden uppgick till betryggande 352 pro cent. Kapitalförvaltning: Positiv utveckling i place ringsportföljen trots oroligheter i världen och en kort ränteduration i portföljen. Totalavkastningen uppgick till 3,9 procent i moderbolaget. Begriplighet och förenkling: Ett omfattande utvecklingsarbete initierades med utgångspunkt i befintliga och framtida kunders behov och förväntningar FINANSIELLT RESULTAT OCH STÄLLNING Nedan kommenteras koncernens och moderbolagets finansiella resultat och ställning. Mer information finns i resultat- och balansräkningar, noter samt i femårsöversikter. BLIWAS UTVECKLING SEDAN STARTEN 2003 MSEK Kapitalbas Försäkringstekniska avsättningar Premier Resultat Koncern Årets resultat före skatt uppgick till 95 MSEK (113). Förutom vad som beskrivs nedan under moderbolaget påverkades koncernens resultat positivt av Bliwa Skadeförsäkrings resultat på 4 MSEK (5) och negativt av värderingen av pensionsskulden enligt IAS 19 på 3 MSEK ( 2). Moderbolag Årets resultat före bokslutsdispositioner och skatt uppgick till 94 MSEK (110). Försäkringsrörelsens tekniska resultat uppgick till 85 MSEK (92). Resulta tet påverkades positivt av ett omfattande aktuariellt utvecklingsarbete. Utvecklingsarbetet ledde till såväl reservförstärkningar som reservupplösningar av engångskaraktär, med en positiv nettoeffekt på cirka 50 MSEK. Totalkostnadsprocenten för försäkrings rörelsen minskade till 82 procent (110). Premieinkomst Koncern Premieinkomsten uppgick till 501 MSEK (474) före avgiven återförsäkring och premieintäkten för egen räkning uppgick till MSEK 480 (455). I dotterbolaget Bliwa Skadeförsäkring bestod ökningen av bestånds ökningar och premiejusteringar i vissa avtal. Premie justeringarna genomfördes för att möta de högre skadekostnader som en fortsatt hög arbetslöshet orsakar.

21 Frivillig grupplivförsäkring 16% Tjänstegrupplivförsäkring 16% Familjeskydd 2% Tjänstepensionssjuk och pbf 9% Gruppsjuk och sjukvårdsförsäkring 12% Gruppolycksfalls- och barnförsäkring 11% Inkomstförsäkring 34% FÖRSÄKRINGSTEKNISKA AVSÄTTNINGAR, MODERBOLAG MSEK Försäkringsersättningar Koncern Försäkringsersättningarna, för egen räkning, uppgick till 274 MSEK (375). Dessa bestod av utbetalda försäkringsersättningar och förändring i försäkrings tekniska avsättningar. Moderbolag Försäkringsersättningarna för egen räkning uppgick till 166 MSEK (247). Försäkringsersättningarna för 2015 minskade som en följd av de reservupplösning ar som genomfördes som en del av det aktuariella utvecklingsarbetet, vilket redogjorts för ovan. Den totala skadeprocenten, det vill säga försäkrings ersättningar i förhållande till premieintäkten för både skade- och livförsäkringsrörelsen, uppgick till 54 procent (82). Den genomsnittliga skadeprocenten de senaste fem åren uppgick till 62 procent, inklusive tilldelad återbäring. FÖRSÄKRINGSERSÄTTNINGAR, MODERBOLAG MSEK År 2014 År Utbetalda försäkringsersättningar Förändring i avsättning för oreglerade skador Förändring i livförsäkringsavsättning 51% 31% 18% Moderbolag Premieinkomsten i moderbolaget uppgick till 332 MSEK (319) före avgiven återförsäkring och premieintäkten för egen räkning uppgick till 311 MSEK (301). Ett v äxande bestånd och breddad affär gentemot b efintliga kunder samt flera nya företagskunder bidrog till ökningen. ALLOKERING AV TOTALA PLACERINGSTILLGÅNGAR 31 DECEMBER 2015, MODERBOLAG Ränteportfölj Aktieportfölj Alternativa investeringar 600 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE PREMIEINKOMST PER FÖRSÄKRINGSGREN Övergångskollektivet Övrig affär Övergångskollektivets andel av de försäkringstekniska avsättningarna minskar. För övrig affär ökar avsättningarna i takt med att affären växer. Se vidare information om övergångskollektivet på sidan 22. Kapitalavkastning Koncern Resultatet från kapitalförvaltningsverksamheten, efter avdragna kostnader, uppgick till 58 MSEK (131). Under 2015 infördes nya riktlinjer, för såväl moder bolaget som dotterbolaget, om hållbara investeringar inom kapitalförvaltningen. Dessa riktlinjer innebär att bolagen aktivt ska söka och premiera investeringar som har en dokumenterad strategi och process för att proaktivt främja ett långsiktig hållbart ekonomiskt, socialt och ekologiskt samhälle. Moderbolag Resultatet från kapitalförvaltningsverksamheten, efter avdragna kostnader, uppgick till 55 MSEK (124). Totalavkastningen uppgick till 3,9 procent (9,1) vilket översteg såväl bolagets avkastningsmål som den jämförelseportfölj som är definierad av bolaget. Den goda utvecklingen berodde på att aktieportföljerna, både gällande svenska och globala aktier, utveckla des tillfredsställande under Även investeringar i alternativa tillgångsslag, främst i form av fonder med absolutavkastande mål, bidrog med ett positivt resultat. Räntetillgångarna hade dock totalt sett en stillastående utveckling, främst som en följd av den mycket låga marknadsräntan samt en kort ränte duration och därmed låg ränterisk i portföljen. Det innebar att bolaget inte gynnades av fallande marknadsräntor. Den stigande dollarkursen bidrog positivt till resultatet. Placeringsportföljen förvaltas i huvudsak genom fondförvaltning med etablerade och väl ansedda förvaltare i Sverige och utomlands. Portföljen bestod till övervägande del av likvida aktie-, ränte- och alternativa fonder. Kapitalför valtningskostnaderna uppgick till 5 MSEK (5). Den genomsnittliga totalavkastningen under de senaste 5 åren uppgår till 5,0 procent. Driftskostnader Koncern Driftskostnaderna i koncernen uppgick till 124 MSEK (117). Systemutvecklingskostnader relaterade till Solvens 2, utöver kostnader för egen personal, upp gick till 11 MSEK (14). Samtliga utvecklingskostnader resultatfördes under året. Driftskostnadsprocenten, som beskriver relationen mellan driftskostnader och premieintäkt, låg i nivå med föregående år och uppgick till 25,9 procent (25,6). Moderbolag Driftskostnaderna uppgick till 88 MSEK (84). Ökningen i driftskostnader de senaste åren är i huvudsak en följd av kraftigt växande affär och Solvens 2- anpassning av verksamheten, men också ett påbörjat utvecklingsarbete för att möta nya förutsättningar och kundbehov, se nedan under Strategiskt utvecklingsarbete. Bliwa bedriver en verksamhet som är starkt regel verksstyrd. Betydande förändringar i regelverk har inneburit att kostnaderna för regelimplementering och regelefterlevnad har ökat de senaste åren. Nya och högre krav på företagsstyrning samt kraftigt ökade krav vad gäller rapportering har lett till nya rekryteringar och investeringar, men även mycket arbete för befintlig personal. Satsningarna förväntas ge positiva effekter i form av effektivare kapitalan vändning, automatisering av arbetsuppgifter, bättre underlag för affärskritiska beslut samt mindre risk för förluster till följd av oönskat risktagande. Växande affär innebär nya och högre krav samt ökade kost nader för administration och personal, men också en minskad driftskostnadsbelastning per premiekrona vilket gynnar bolagets kunder. Finansiell ställning Koncern Placeringstillgångarna, inklusive likvida medel, ökade till MSEK (1 729). De försäkringstekniska avsättningarna ökade till 542 MSEK (534). Kapitalbasen för försäkringsgruppen uppgick till MSEK (1 145). Balansomslutningen uppgick till MSEK (1 850) och det egna kapitalet uppgick till MSEK (1 086). 19

22 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE Gruppsolvenskvoten uppgick till 7,0 (6,8) och solvensgraden uppgick till betryggande 352 procent (346). Solvens mäter försäkringsgruppens förmåga att infria alla sina åtaganden. Den erforderliga solvensmarginalen, som är den marginal som krävs enligt befintligt solvensregelverk utöver de f örsäkringstekniska avsättningarna, uppgick vid årets utgång till 172 MSEK (168). Moderbolag Placeringstillgångarna, inklusive likvida medel, ökade till MSEK (1 612) som en följd av växande affär och positiv kapitalavkastning. De försäkringstekniska avsättningarna ökade till 455 MSEK (453). Ökningen är ett netto av reservupplösningar, som ett resultat av det aktuariella utvecklingsarbetet enligt ovan, och tillkommande reserver till följd av växande affär. Kapitalbasen uppgick till MSEK (1 079). Balans omslutningen uppgick till MSEK (1 690) och det egna kapitalet uppgick till MSEK (1 001). Solvenskvoten uppgick till 8,0 (7,8) och solvensgraden uppgick till betryggande 382 procent (373). Den erforderliga solvensmarginalen uppgick vid årets utgång till 142 MSEK (139). OMVÄRLDANALYS Bliwa analyserar kontinuerligt omvärldsfaktorer som kan komma att påverka verksamheten. Stora trender har bearbetats för att skapa samsyn och förståelse för vad som kommer få påverkan på kort och lång sikt. Slutsatsen från 2015 års omvärldsanalys är att förändringstakten kommer att öka, framför allt som en följd av den tekniska utvecklingen, och då särskilt den digitala. Det kommer att påverka kunders behov, beteende och förväntningar. På den globala försäkringsmarknaden finns all anledning att bevaka nytillkommande aktörer. Företag med liten eller ingen bakgrund inom försäkring kommer sannolikt att kliva in i marknaden med fokus på enkelhet och transparens. Försäkringsmarknaden kommer även framåt att kännetecknas av uppbrutna värdekedjor, ökad konkurrens samt prispress. Det gör att gör att värdet av effektiva kundgränssnitt kommer att öka ytterligare. Här har Bliwa redan idag en bra position som ska vidareutvecklas. Att vara begriplig och förenkla hanteringen i syfte att möta kunders behov och förväntningar ställer krav på investeringar i ny teknik och att kunna arbeta flexibelt. Digitaliseringsutvecklingen, samt tillgången till big data, minskar barriären för nya aktörer att utmana etablerade försäkringsbolag, men är också en möjliggörare för Bliwa att möta de förändrade förutsättningarna enligt nedanstående bild: DIGITAL UTVECKLINGSPOTENTIAL MÖJLIGGÖR: nya sätt att distribuera, interagera och kommunicera i syfte att möta kundbehov och kundbeteenden....effektiv datahantering för såväl analys som delning av data. effektiviseringsvinster av arbetsuppgifter som idag hanteras manuellt, såväl internt som externt. Bara det försäkringsbolag som identifierar teknikens alla möjligheter kan hålla jämna steg med nytillkommande aktörer som utnyttjar ny teknik för att leverera tjänster baserat på nya affärsmodeller. Förutom digitalisering och samhällsförändringar, blir det även viktigt att följa regulatoriska förändringar, samt att agera rätt i en värld av ekonomisk osäkerhet. STRATEGISKT UTVECKLINGSARBETE Som beskrivits under omvärldsanalysen står försäkringsbranschen, och därmed Bliwa, inför stora förändringar. Det skapar också möjligheter för de försäkringsbolag som klarar av att transformera sin verksamhet till nya förutsättningar. Bliwa ska vara ett av dessa bolag och har därför initierat ett omfattande strategiskt utvecklingsarbete som kommer att drivas i såväl projektform som i linjeaktiviteter under de närmaste åren. Bliwas begriplighets- och förenklingsarbete samt digitalisering av tjänster är viktiga komponenter i detta utvecklingsarbete. MEDARBETARNA En grundläggande förutsättning för Bliwas långsiktiga utveckling och konkurrenskraft är att vi kan behålla och rekrytera medarbetare med rätt kompetens. En förutsättning är också att vi kan bevara det bästa i den företagskultur som har legat till grund för vad Bliwa är i dag och samtidigt löpande anpassa företagskulturen till de förändrade behov som följer av att organisationen växer och att omvärldsförändringar påverkar Bliwa. Personalens kompetens och engagemang är en avgörande framgångsfaktor för Bliwa. Kompetent och engagerad personal, hög leveranssäkerhet, ett agilt arbetssätt och tydlig affärsinriktning i hela verksamheten, i kombination med korta beslutsvägar, utgör en svårkopierad konkurrensfördel. Det strategiska utvecklingsarbetet, som beskrivits ovan, kommer ställa krav på komplettering samt utveckling av ny kompetens och nya arbetsmetoder. I slutet på året hade Bliwa 70 anställda, en ökning med 4 procent från föregående år. Flera rekryteringar slutfördes under årets sista dagar och Bliwa kommer sannolikt ha ett 80-tal anställda innan 2016 års utgång. Principer och processer för ersättningar och förmåner framgår av not 48. REGELVERK Solvens 2 Solvens 2 trädde ikraft i januari Under 2015 bedrevs ett intensivt arbete med implementering av regelverket, vilket består av flera olika nivåer. Arbetet organiserades dels genom utvecklings arbete i projektform, för att uppfylla kvantitativa krav (pelare 1) och rapporteringskrav (pelare 3), dels genom arbete i linjen, här avseende utveckling av företagsstyrningen. Regelverket från EU såväl som från svenskt håll kom på plats successivt under 2015, väsentliga delar mycket sent, vilket har skapat osäkerhet för Bliwas pågående implementeringsarbete. Den tid Bliwa och övriga försäkringsföretag hade på sig för implementering av slutlig utformning av regelverket, i sin helhet, var därför kort och i vissa avseenden i princip obefintlig. I likhet med 2014 hade Bliwa under 2015 att förhålla sig till de förberedelseregler, i form av rekommendationer (guidelines), som kom till under De var ett resultat av regelverkets försening och Finansinspektionen beslutade att dessa skulle gälla. Med stöd av förberedelsereglerna lämnade Bliwa i december 2015 in sin andra FLAOR-rapport till Finansinspektionen. Till skillnad från 2014 lämnades denna gång en gemensam rapport för Bliwa-gruppen tillika koncernen. Under åren 2014 och 2015 omfattades Bliwa inte av förberedelsereglernas krav på kvantitativ rapportering. Rapporteringen i maj 2016 blir således första gången som kvantitativ rapportering i enlighet med Solvens 2 ska ske. Regler rörande tjänstepension Förslaget till ny reglering för tjänstepensionsinstitut offentliggjordes 2014 under namnet En ny reglering för tjänstepensionsföretag (SOU 2014:57). Förslaget omfattade, förutom förslag till ny rörelsereglering för så kallade tjänstepensionsinstitut, även möjlighet till ombildning för försäkringsföretag som idag bedriver tjänstepensionsverksamhet, vilket är tillämpligt på Bliwa Livförsäkring. Förslaget remissbehandlades under hösten 2014, men efter det togs förslaget inte vidare. Begränsade delar av förslaget, vilka rör försäkringsföretag som bedriver tjänstepensionsverksamhet, fördes in i försäkringsrörelselagen i form av övergångsregler. Genom dessa regler finns det en möjlighet att tillämpa Solvens 2 på hela verksamheten eller att under en period fram till som längst december 2019 fortsätta tillämpningen av äldre solvensregler avseende tjänstepensionsverksamhet. Bliwa Livförsäkrings styrelse beslutade i december 2015 att övergångsreglerna ska tillämpas 20

23 Ersättningsnivå i a-kassan Efter beslut av Riksdagen höjdes taket i a-kassan från och med september Strukturen för ersätt ningstaket utgår nu från 3 nivåer inom de 300 dagar som ersätts i en a-kasseperiod. För Bliwa Skadeför säkrings del påverkades samtliga gruppavtal, och således bolagets samtliga försäkrade, av de ändrade reglerna. Sammantaget innebar detta ett omfattande implementeringsarbete med systemanpassningar, anpassningar av försäkringsvillkor och försäkrings information, med ambitionen att skapa begriplighet för de försäkrade. Skatt på finanssektorn Regeringen beslutade i maj 2015 att tillsätta en utredning med uppdrag att ta fram förslag på skatt för finanssektorn, däribland försäkringsbolag. Bakgrunden är att regeringen vill minska den skatte fördel som de antar att sektorn har till följd av att omsättningen av finansiella tjänster inte omfattas av mervärdesbeskattning. Utredningen ska redovisa sitt uppdrag senast den 1 november Bliwa följer utvecklingen. Nya regler om revisorer och revision I maj 2015 lämnades förslag till nya regler om reviso rer och revision (SOU 2015:49), vilket baseras på EU:s så kallade revisionspaket. Förslaget omfattar bland annat krav på revisorsrotation. Syftet är att åstad komma en mer oberoende revision. Förslaget ska träda ikraft 17 juni Bliwa följer utvecklingen. Försäkringsdistributionsdirektivet Försäkringsdistributionsdirektivet, IDD (Insurance Distributions Directive) beslutades av Europaparla mentet i november 2015 och av EU:s ministerråd i december Direktivet publicerades i Europeiska unionens officiella tidning den 2 februari 2016 och trädde ikraft 20 dagar senare. Direktivet ska vara implementerat i Sverige senast den 23 februari Tidigare omnämndes direktivet såsom andra försäkringsförmedlingsdirektivet (IMD 2) men har bytt namn eftersom det ska tillämpas på samtliga aktörer som säljer eller förmedlar försäkringar, således även försäkringsbolag. Direktivet omfattar krav på utbild ning, informationsgivning samt bestämmelser om provisioner. Direktivet är ett så kallat minimiharmo niseringsdirektiv, vilket innebär att Sverige kan införa striktare regler, vilket möjligen skulle kunna bli fallet avseende provisioner. Bliwa följer utvecklingen. Dataskyddsförordningen EU:s nya förordning om dataskydd (Dataskyddsför ordningen) antogs slutligt av Europaparlamentet den 14 april Dataskyddsförordningen kommer att bli direkt tillämplig i Sverige senast två år efter att den publicerats i Europeiska unionens officiella tidning, vilket sannolikt kommer att ske under våren eller sommaren I överenskommelsen på EU- nivå ingår även ett direktiv om hur personuppgifter får hanteras av polisen eller annan brottsbekäm pande myndigheter. Detta direktiv behöver införas i svensk lagstiftning. Tidplanen motsvarar den för da taskyddsförordningen. Förordningen innehåller bland annat utökade krav vid hantering av personuppgifter, bland annat avseende skriftliga konsekvensanalyser, och annan dokumentation samt förändrad roll för dagens personuppgiftsombud. Härtill ingår utökade krav på rapportering till Datainspektionen samt utö kade befogenheter för myndigheten att agera bland annat genom att utdöma böter. Även om förordningen är direkt tillämplig som lag i Sverige tillsatte reger ingen i februari 2016 en utredning med uppdrag att upphäva nuvarande personuppgiftslagen samt ta fram förslag till en ny lag som på ett övergripande och lämpligt sätt kompletterar EU-förordningen. Bliwa följer utvecklingen. HJÄRTSÄKRA SVERIGE Bliwa har sedan 2010 samarbetat med Hjärtlungfonden för att minska dödligheten vid plötsligt hjärtstopp, bland annat genom att hjärtsäkra arbetsplatser med hjärtstartare och utbildning i hjärt-lungräddning. Mellan januari 2013 och de cember 2015 bedrevs arbetet i det 3-åriga projektet Hjärtsäkra Sverige i ett samarbete mellan Bliwa, AFA Försäkring och Hjärt-Lungfonden. Kampanjen omfattade informations- och utbildningsinsatser, en mängd aktiviteter för att öka kunskapen och antalet hjärtstartare i samhället samt en forskningsinsats. Bliwa Livförsäkring bidrog med cirka 3 MSEK per år. Kampanjen, som nu är avslutad, resulterade bland annat i 550 hjärtsäkra zoner, sålda hjärtstartare, hjärt-lungräddningsutbildade personer samt en ny svensk standard för Hjärtsäker zon. Forskningsinsatsen för att identifiera faktorerna för en optimal utbildning i hjärt-lungräddning pågår fortsatt under NÖJDA KUNDER Bliwa genomför årligen en kundenkät som för 2015 än en gång visade att Bliwa har mycket nöjda kunder. Kundundersökningen omfattade också en mätning av hur kunder och samarbetspartners uppfattar Bliwas begriplighetsarbete. 67 procent (27) av de som deltog i undersökningen ansåg att Bliwas informa tionsmaterial är bättre än andra försäkringsbolags information. Ökningen jämfört med föregående års mätning visar att begriplighetsarbetet börjar ge resultat. Samtliga personer som deltog i kundunder FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE på tjänstepensionsverksamheten på så sätt att Bliwa Livförsäkring, från och med januari 2016, tillämpar parallella regelverk på sin tjänstepensions- respek tive övrig livförsäkringsverksamhet. Enligt uppgifter från Svensk Försäkring kommer vidare arbete med nya regler för tjänstepensionsverksamhet återupptas av finansdepartementet när Solvens 2 har trätt ikraft. Bliwa följer utvecklingen. sökningen var beredda att rekommendera Bliwa till andra potentiella kunder. Nöjda kunder är bolagets viktigaste marknadsföringskanal för att fortsätta växa och utvecklas. STOR FÖRBÄTTRING AV BEGRIPLIGHET JÄMFÖRT MED FÖREGÅENDE ÅR Bliwa har inlett ett arbete för att bli Sveriges mest begrip liga försäkringsbolag. Hur anser du att Bliwas nuvarande informationsmaterial står sig i förhållande till information från andra försäkringsbolag som du tagit del av? Bättre 63% (27) Lika bra 20% (54) Sämre 0% (0) Ingen uppfattning 17% (19) ÅTERBÄRING Bliwa Livförsäkring tilldelade totalt 29 MSEK (27) i återbäring till sina försäkringstagare, varav 29 MSEK (27) utgjordes av premierabatter och 0,2 MSEK (0,3) av indexuppräkning av skadeersättningar. Dessa återbäringsposter redovisas mot konsolideringsfon den inom eget kapital. Utöver detta gjordes 2015 en försäkringsteknisk avsättning för återbäring och rabatter med 12 MSEK enligt en avtalad överskotts modell. Under den senaste femårsperioden har bolaget tillde lat återbäring genom premierabatter och indexupp räkning av skadeersättningar med i genomsnitt cirka 11 procent av premien per år. Den lägre nivån sedan 2014 jämfört med tidigare år beror på premietillväxt i avtal som inte är återbäringsberättigade utan där överskottet hanteras enligt särskilt avtal. Justerat för dessa avtal var andelen 16 procent under åren 2014 och TILLDELAD ÅTERBÄRING, GENOM P REMIERABATTER OCH INDEXUPPRÄKNING AV S KADEERSÄTTNINGAR, I FÖRHÅLLANDE TILL PREMIER % ÅTERFÖRSÄKRING Bliwas finansiella styrka i kombination med den typ av försäkringsprodukter som Bliwa tillhandahåller gör att endast en mindre del av försäkringsportföljen är 21