Svenska Försäkringsförmedlares förening Vad gör förmedlarbranschen för att förhindra intressekonflikter? Karin Lindblad, VD Sfm 1
Agenda Kort om Sfm och förmedlarbranschen Förväntade effekter av MiFID 2 i Sverige Intressekonflikter Lagreglering vs självreglering 2
Kort om Sfm Sfm bildades 1990 292 juridiska medlemmar 1789 fysiska medlemmar 35 % SAK-förmedlare 65 % LIV-förmedlare 3
Sfm:s medlemmar 2000 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 Antal medlemmar 1655 1748 1752 1737 1798 443 446 283 283 292 2011 2012 2013 2014 2015 Juridiska Fysiska 4
Branschstatistik ÅR Antal anställda Resultatutveckling (TKR) 2010 2011 2012 2013 2014 3 208 3 612 4 257 4 341 4 037 619 267 581 348 609 367 801 699 947 027 Rörelseintäkter (TKR) 4 850 064 5 519 847 6 515 716 6 877 803 6 838 044 5
Försäkringsbranschen Totalt förvaltades 4000 mdr SEK inom försäkring år 2014 Liv 2014 uppgick premieintäkten till 193 miljarder Förmedlare förvaltar ca 700 Mdr SEK 3 miljoner individuella försäkringsavtal Sak 2014 uppgick premieintäkten till 70 miljarder 6
Förväntade effekter i Sverige Konsument Konkurrens Kostnad Konflikt (intresse) 7
Konsumentens vardagstrygghet Är du rätt försäkrad? Konsumenten ska inte vara underförsäkrad vare sig det gäller sak- eller livprodukter. Vad händer med din/familjens ekonomi vid Sjukdom Olycksfall/skada/brand/skadegöresle/stöd/etc Dödsfall Skilsmässa Arbetslös Pension Försäkringsbolagen producerar produkter som ska ge konsumenten försäkringsskydd anpassade efter dennes livssituation. Förmedlare, efter genomförd behovsanalys, rådger konsumenten lämpligt försäkringsskydd. 8
Påståenden om branschen Försäkringsförmedlaren rekommenderar en investering/försäkringsskydd som genererar mest provision istället för en lösning som är mer lämplig för kund Låser in kapital under en lång tid trots att kunden behöver tillgång till sitt kapital tidigare än så. Icke professionella kunders informationsunderskott Saknar kunskap om finansiella instrument Saknar kunskap om sambandet mellan provisioner och intressekonflikter 9
Intressekonflikter Vad är en intressekonflikt? Vad är en skadlig provision? 10
Intressekonflikter Olika form av provisionsersättning: Up front Bestånd Premieersättning Arvodering 11
Provision Provision är en ersättning från försäkringsbolaget till en förmedlare för dennes information, behovsanalys och rådgivning till konsumenten samt för administration och kundvård. Ersättningen innebär att försäkringsbolaget köper förmedlarens kompetens och tjänster i dessa frågor. När försäkringsbolagen anlitar förmedlare utsätts deras produkter och priser för en konkurrens som gynnar konsumenten Genom förmedlarkanalen får försäkringsbolagen en större geografisk spridning av sina produkter, gäller särskilt för de försäkringsbolag som inte har egen säljkår. 12
Vilket vägval Lagreglering? Självreglering? 13
Konsumentintresse, marknadskrafter och reglering i samverkan Självreglering är bättre än lagreglering InsureSec, Sfm och Swedsec samt god branschetik bekräftas av att mängden felförsäljningar är liten och sjunkande Alla Sfm:s medlemmar har skrivit under våra yrkesetiska riktlinjer Ökad samverkan med FI och marknadskrafter kan, givet god branschetik, minimera oseriösa aktörers agerande Självreglering kan inte lämnas oövervakad reglering och självreglering i harmoni Den ökande transparensen från både försäkringsbolag och försäkringsförmedlare motverkar intressekonflikter Finansiell folkbildning
Förmedlarbranschens utveckling Nya affärsmodeller Transparens/Tydlighet Satsning på utbildning, kompetens Skillnad mellan pensions- och investeringsrådgivning
Sfm:s rekommendationer till regeringen Inför minimireglerna enligt MiFID Tillsätt en statlig utredning Försäkringsmarknaden är komplex egen lagstiftning krävs avvakta IDD Rutavdrag?
Sammanfattning MiFID II:s minimiregler skapar ett tillräckligt skydd för konsumenterna Undvik onödig lagreglering som snedvrider konkurrensen och ensidigt gynnar storbankerna utan låt branschen självregleras. Ett långtgående nationellt provisionsförbud gynnar inte konsumenterna Om värdepappersmarknadens förslag genomförs så kommer det att bli orimliga konsekvenser för branschen för att förslaget saknar: Konsekvensanalys Övergångsregler Lagstiftning för försäkringsområdet