ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Juni 2011 Med dagstidningens räckvidd och facktidningens fokus Nr. 2 SPAR & PENSION FRIDA ANDERSSONS 8 STEG TILL EN BÄTTRE EKONOMI INVESTERA COLLAGE: SHUTTERSTOCK FOTO: JILL HOLMSTEDT I DIN FRAMTID Din semesterguide: Eget ansvar skapar större insikt och en bättre avkastning. Ta vara på sommaren och lär dig mer om din ekonomi. 5% Bli Sveriges högsta sparränta Förtur till 34 000 kund på: www.akeliusspar.se Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lagen om inlåningsverk samhet (2004:299). Insatta medel används för fi nansiering av Akelius Fastigheters verksamhet. Insatta medel omfattas inte av Lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och kan förloras i händelse av företagets obestånd.
2 JUNI 2011 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET UTMANINGAR Det är inte lätt att tolka hur politikerna vill att vi ska agera. Är det bra att vi sparar eller inte? För din egen skull because you re worth it Ivår har vi kunnat ta del av mycket olika signaler från politikerna i regeringen om sparandets betydelse. Först lägger man fram förslag om att höja skatten på sparande i kapitalförsäkringar och krånglar till det för fondspararna genom att lägga fondskatten (ja, det finns en skatt som belastar fonderna i dag) direkt på spararna genom att den visar sig som en pluspost i deklarationen. Tidigare har alliansregeringen minskat avdragsmöjligheterna för pensionssparande. Även det en negativ signal till spararna. Och så häromveckan kom Centern med ett eget önskemål att i stället stötta ta dem som sparar, genom att föreslå ett grundavdrag för kapitalinkomster. Det är inte självklart lätt att t tolka hur politikerna vill att vi divider ska bete oss. Är det bra att vi sparar eller inte? in- Det är naturligtvis ytterst viktigt att hushållen i Sverige har ett eget sparande. Det är centralt för individerna na själ- va och för samhället i stort. Den sikten har säkert politikerna, men in- de skulle kunna framhålla detta med större emfas och även i handling. Ta vara på semestern Semestern står för dörren. För många är ledig tid en tid för att hinna läsa böcker. Kanske passar det bra att denna sommar läsa någon bok som ger insikter i vad sparande i grunden handlar om. Nämligen att avstå. Avstå från konsumtion som egentligen gynnar andra mer än dig själv. Att helt enkelt bestämma dig för att behålla en del av det du tjänar för egen del. Det vanliga uttryckssättet är att man ska behålla en tiondel för ett riktigt långsiktigt eget sparande. Det framhåller George S. Clason i sin bok The Richest Man in Babylon och även Per H. Börjesson i sin bok Så här kan alla svenskar bli miljonärer. Storleken på spar andet kan diskuteras. Faktum är att en stor del redan i dag sätts av till pensionen, visserligen inte allt direkt från lönen men som ett tvångs sparande, ett betydelsefullt sådant. 23 procent av lönen går till allmän pension och tjänstepension för de flesta löntagare. Det är viktigt för din egen skull. Att ha ett sparande och sköta om det är att vara ego-smart. Ylva Yngvesson Chef, Institutet för Privatekonomi, Swedbank. Avstå vardagskonsumtion Hur mycket ska man då spara själv och hur ska man spara? För det första krävs ett stort sparande för underhåll av boende, för oförutsett och för utbyte av bil och kapitalvaror. Det handlar om att kunna reservera 7-8 000 kronor i månaden om hushållet har egen villa och en bil. För det andra behöver ett hushåll avstå vardagskonsumtion för att kunna åka på semester och, inte minst, kunna ha god levnadsstandard som pensionär. Redan här är sparbehovet uppe i mer än 10 procent och då är det ändå främst pengar som ska gå åt, inte pengar för att bygga upp ett kapital. Viktigt för din egen skull Har du ändå ett långsiktigt sparande för allmän trygghet och för pensionstiden behöver det förvaltas med största omsorg. Det kan bli galet att vara rädd för risk, men det kan också bli galet att välja hög risk utan att förstå det. Ökad kunskap kan hjälpa dig som sparare. Är du redan insatt kan ytterligare information bekräfta de beslut du redan tagit. Men är du en sparare med begränsat med tid i vardagen att ägna åt ditt sparande har du säkert nytta av en samlad bild som denna tidning ger. Om du inte hinner läsa just i dag kan du ha den kvar för inspirerande läsning en semesterdag. Det kan bli ett avstamp för bättre förvaltning av dina sparade pengar. Har du planerat in en heldag med städning av bilens in- och utsida under försommaren kan du fundera på om du inte också skulle kunna ägna åtminstone hälften av den tiden åt ditt sparande. Det är viktigt för din egen skull. Att ha ett sparande och sköta om det är att vara ego-smart. VI REKOMMENDERAR SIDA 8 Bodil Hallin Familjerådgivare Är man en familj på fyra personer och alla lägger ut 30 kronor per dag på onödigt blir slutsumman 3 600 kronor på en månad. Framtidsplaner s. 6 1. Planera för pensionen redan under studietiden. 2. Dags att se över prognosen när du passerat 40 år. Seniorlån s. 8 Ett sätt att förgylla tillvaron på äldre dar. Vi får våra läsare att lyckas! SPAR & PENSION NR 2, JUNI 2011 Produktionschef: Nadine Kissmann Affärsutvecklare: Niklas Fogander Formgivare: Emelie Palmcrantz Ansvarig för denna utgåva: Projektledare: Björn Östman Tel: 040-605 68 00 E-post: bjorn.ostman@mediaplanet.com Distribution: Sydsvenskan, Juni 2009 Tryckeri: V-Tab Repro: Bert Lindevall Korrektur: Christian Malmgren Mediaplanet kontaktinformation: Tel: 040-605 68 00 Fax: 08-510 953 99 E-post: synpunkter@mediaplanet.com Vid förfrågningar kontakta: Björn Östman Mediaplanets affärsidé är att leverara nya kunder till våra annonsörer. Genom intressanta artiklar med hög kvalitet motiverar vi våra läsare att agera. Är du orolig för Din framtida pension? I goda tider en stor andel aktier, i sämre tider en hög andel räntor i Din portfölj. Detta ger en lägre total risk och en trygg förvaltning i kombination med god avkastning. Cicero Fonder har en annorlunda förvaltningsmodell, som gynnar Ditt sparande med en aktiv förvaltning, som anpassas efter konjunktursvängningarna runt om i världen. PPM Pension och Fondförsäkring Mer än 100 års samlad erfarenhet av kapitalförvaltning och högsta betyg hos Morningstar ***** www.cicerofonder.se Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonderna kan både öka och minska i värde, det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. En investering i fonder är alltid förenat med risk
Guld gör att du känner dig betydligt tryggare med ditt sparkapital Christer Granath,VD Guldcentralen DIN EGEN GULDRESERV Intresserad av att investera i fysiskt guld? En klok rekommendation är att ha cirka 10 procent guld i sin sparportfölj, vid sidan av aktier och obligationer. Guld har en inbyggd säkerhet och är historiskt sett en trygg sparform. Hos Guldcentralen är det enkelt att köpa och sälja guld. I mer än 40 år har vi hjälpt privatpersoner, företag och institutioner att trygga sina tillgångar med det ädla guldet.vi är en seriös aktör och ett av Sveriges ledande företag inom handel med investeringsguld.våra kunder är allt från småsparare som köper guldmynt och mindre guldtackor till privatpersoner och företag som investerar i 12,5 kilos guldtackor. Kontakta oss så berättar vi mer om hur du kan skapa din egen guldreserv. Tel 08-410 515 90 info@guldcentralen.se www.guldcentralen.se TÄNK OM DET FANNS PRIVATE BANKERS SOM VAR OBEROENDE I SIN RÅDGIVNING Vi samarbetar med marknadens främsta aktörer och kan därför rekommendera de finansiella lösningar som ger dig de största fördelarna. För oss är det en fråga om trovärdighet. TEL 010-499 90 10 www.sparbankenoresund.se
4 JUNI 2011 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET INSPIRATION Fråga: Vad är det vanligaste felet vi gör när det gäller sparande? Svar: Vi tar för låga risker. Sparar man långsiktigt har pengarna gott om tid på sig att växa och då ska de inte stå på ett vanligt bankkonto. 1TIPS VAR AKTIV I DITT SPARANDE Ta kommandot över din egen ekonomi SÅ LYCKAS DU VÄLJ SPARFORM Det finns mycket att tjäna på att välja rätt sparform. Fortfarande har större delen av svenska folket sina pengar på bankkonton, men det är en dålig affär för den som sparar på lite längre sikt. Att spara på ett bankkonto är ungefär detsamma som att ge bort pengar till banken, säger Frida Andersson redaktör på sajten placera.nu. Du riskerar visserligen inte att gå back, men å andra sidan är avkastningen obefintlig. Förutom bankkonton är fonder och aktier de vanligaste sparformerna i Sverige och alla tre har förstås både föroch nackdelar. Bankkonton fungerar bra om du bara behöver en buffert för oförutsedda utgifter. Ska du låta pengarna stå i några år bör du dock välja ett annat sparande. Aktiefond, exempelvis. En fond är en portfölj med minst sexton bolag, vilket sprider riskerna jämfört med att köpa aktier. Håll koll på olika typer av fonder Det finns många olika typer av fonder och de kan till exempel vara inriktade på en speciell bransch, ett land, eller en världsdel. Fonder har olika riskprofiler och olika typer av förvaltning. Passiva fonder följer ett bestämt index, medan aktiva fonder har förvaltare som gör affärer utifrån bedömningar av marknaden och av de olika företagen. Man bör vara noga med att kontrollera vad fonderna har för avgifter, säger Frida Andersson. Avgifterna i aktiva fonder är högre än i de passiva. I gengäld ska förstås även avkastningen vara högre, men så är inte alltid fallet. I stället kan det bli så att avgiften äter upp en stor del av avkastningen, så att den aktiva fonden totalt sett presterar sämre än indexfonden. Tre saker att tänka på Att spara i aktiefonder kräver alltså en smula mer engagemang än ett vanligt bankkonto och när du bestämmer dig för att ta ut pengar måste du också vänta några dagar innan du kommer åt dem. Aktier kan snabbt ge högre avkastning, men här är även riskerna större. Som aktiesparare behöver du dessutom lägga ner en del tid på ditt sparande. Du bör ta del av analyser och läsa in dig på företagets verksamhet, ekonomi, värderingar och framtidsutsikter, säger Frida Andersson. Du måste också ha koll på hur aktiemarknaden fungerar. Aktier är inget för slentriansparare. Som aktie- och fondsparare kan man exempelvis välja mellan en depå och en kapitalförsäkring. Med depå betalar du vinstskatt till staten och väljer du en kapitalförsäkring betalar du i stället en PROFIL Frida Andersson Ålder: 26 år. Yrke: Redaktör och reporter för placera.nu Utbildning: Studier i journalistik och ekonomi. Bor: Nyköpt lägenhet i Solna som hon delar med sambon Andreas och deras hund. schablonskatt på värdet av försäkringen. Sammanfattningsvis kan man alltså säga att det är tre saker som avgör vilken sparform du ska välja. Hur lång tid du har tänkt spara pengarna, hur hög risk du är beredd att ta och hur mycket tid du vill lägga ner på ditt sparande. Ta eget ansvar Dessutom har vi alla ett pensionssparande att ta ställning till. Gör vi inget aktivt val hamnar våra premiepensionspengar i AP7Såfa som förvaltas av sjunde AP-fonden. Där finns 26 procent av alla pengar i premiepensionssystemet vilket visar att många av oss inte ägnat pensionspengarna något större intresse. Därtill är hälften av alla placeringar baserade på val som gjordes år 2000. På elva år har det dock hänt en hel del på fi nansmarknaden och många fonder som var ett bra val då är det inte längre. Det är lätt att se att svenskarna kan tjäna en hacka på ett mer aktivt sparande. Då handlar det inte om att bara fråga en bankman till råds. Den egna ekonomin är inget man ska lägga i händerna på någon annan som dessutom tar bra betalt. Ekonomin bör man faktiskt ta ansvar för själv, avslutar Frida Andersson. BENEDIKTA CAVALLIN redaktionen@mediaplanet.com FRIDAS ÅTTA STEG TILL EN BÄT Se över bolånet Eftersom man numera bara 1 får låna till 85 procent av bostadens värde är många unga tvungna att ta dyra blancolån när de köper bostad. Se till att amortera bort blancolånet så fort som möjligt! Kontrollera utgifterna Skaffa dig kontroll över 2 dina utgifter! Ägna en månad åt att skriva upp vad du lägger pengar på. Små summor som exempelvis en latte om dagen blir stora summor på ett PRIVATE BANKING Till dig som är entreprenör. På Ålandsbanken Private Banking ger vi finansiell och juridisk rådgivning åt entreprenörer. Vi är specialister på skatte- och bolagsstrukturer och våra förmögenhets förvaltare bygger långsiktiga värden åt våra kunder. Står du exempelvis inför någon av nedanstående situationer? frivillig rättelse Då föreslår vi att du kontaktar någon av berättar vi hur vi kan hjälpa dig. Johan Thim, 0735-782122 johan.thim@alandsbanken.se Johan Samuelsson, Senior Private Banker 0767-098608 johan.samuelsson@alandsbanken.se Jonny Björklund, Kontorschef Malmö jonny.bjorklund@alandsbanken.se Hjärtligt välkommen! www.alandsbanken.se
HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET JUNI 2011 5 EKONOMISKA TERMER Hedgefonder har friare regler än till exempel aktiefonder. Här kan man även handla med belåning, blankning och derivat för att höja avkastningen. Blankning innebär att man lånar aktier som man sedan säljer. Vid ett senare tillfälle köper man tillbaka dem och lämnar igen dem till ägaren. Har aktiekursen gått ner så har man gjort en vinst. Derivat är ett samlingsnamn för olika värdepapper, så som exempelvis optioner, terminer, futurer, warranter och swappar. Ett derivat är ett kontrakt där man köper sig rättigheten att vid ett senare tillfälle köpa exempelvis naturtillgångar, valuta eller aktier till ett visst pris. Aktieindex mäter utvecklingen av ett urval aktier. TRE EKONOMI år, som du kanske vill använda till något roligare. Skaffa dig kontroll över dina utgifter! Ägna en månad åt att skriva upp vad du lägger pengar på. STEG I RÄTT RIKTNING Se över bolånet, bygg en stabil grund och var aktiv i ditt sparande är några steg du kan ta mot en bättre ekonomi. Dela upp ditt sparande Pengar som du tänkt använda till oförutsedda utgifter 3 kan du placera på ett bankkonto, medan det mer långsiktiga sparandet bör placeras med större omsorg, i fonder, exempelvis. Tänk långsiktigt Ta tag i ditt långsiktiga sparande! Sparar du till en resa 4 om ett halvår eller till en lägenhet om fem år? Med längre framförhållning kan du också kosta på dig att ta större risker. Läs på Du bör känna till vad du investerar i och kan exempel- 5 vis läsa in dig på bolagsredovisningar, analyser och investeringssajter på nätet. Det är ingen vits att köpa sådant som du inte vet vad det är. Kolla avgifterna Det kan skilja rejält mellan 6 olika fonder. Aktivt förvaltade fonder har högre avgifter än passivt förvaltade som baserar ar förvaltningen på ett index. Bygg en stabil grund Byggportföljen är som en 7 smörgås där brödet är en stabil grund utan stora risker, exempelvis en globalfond. Sedan kan man toppa med pålägg som har lite större risk. Var aktiv i ditt sparande Kolla tjänstepensionen och 8 se över premiepensionen någon gång om året. Ofta finns det mycket du kan göra för att op- timera ditt sparande. Aktivt förvaltade fonder är fonder där det finns en förvaltare som sätter samman portföljen utifrån de bedömningar som han eller hon gör av olika bolag. Passiva fonder följer bara ett visst index. Börshandlad fond är en fond som investerar i börsbolag, men som också själv är noterad på börsen. Avgiften är låg och fonden handlas till skillnad från vanliga fonder i realtid, precis som aktier. Obligation är ett räntebärande skuldbrev som intygar att personen lånat ut pengar till stat, kommun eller företag, exempelvis. Premieobligationer samlar räntan i en pott som sedan lottas ut.
6 JUNI 2011 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER En hygglig pension kräver många år i arbetslivet. Plugga inte för länge och tänk på att svarta inkomster inte ger pension. Planera för pensionen redan under din studietid 2TIPS SE ÖVER DITT PENSIONSSPAR TILL DIG Fråga: När ska man börja planera för sin framtida pen- sion? Svar: Ekonomin efter det att man gått i pension är något som man bör försöka tänka på och planera för hela livet. Det lönar sig, även om pensionen känns väldigt avlägsen. - Det första rådet, till dig som är från 20 år, är att plugga smart. Det är alltid bra att plugga, säger Monica Petersson, informatör vid Pensionsmyndigheten. Men tänk på att en hygglig pension kräver många år i arbetslivet, drygt 40 år kan du behöva för att få en hygg- lig pension. Att vänta länge med att börja arbeta betyder alltså att du måste jobba ganska långt upp i åren. Plugga inte för länge Högskolestudier ger pensionsrätter för bidragsde- len på studielånet men det handlar inte om mycket peng- ar. Plugga inte för länge om du inte tänker tjäna storkovan på din utbildning. Tre års studier kan du kompensera genom att jobba ett år längre. Vita inkomster ger dig pension. Svarta gör det inte. Det är den lön du betalar skatt på som ger pen- sionsrätt. Sommarjobbet kan bli rena vinsten. Din arbetsgivare be- talar in mer i pensionsavgifter än du betalar i skatt eftersom du har ett grundavdrag innan du börjar betala skatt. Fast du får vänta rätt länge på pengarna. Å andra sidan hinner de växa på sig under tiden. Kolla att du har en tjänstepension. Det är en självklarhet i många jobb, men inte alla. Tjänstepension får du dock sällan om du är riktigt ung. Kolla att du har en tjänstepension. Det är en självklarhet i många jobb, men inte alla. Är du arbetslös och har a-kassa ger den pensionsrätter i den allmänna pensionen. Men någon tjänstepension får du inte. Den som jobbar utomlands med svensk arbetsgivare ligger ofta kvar i det svenska allmänna pensionssystemet. Samma sak med tjänstepensionen. För den som är anställd av en utländsk arbetsgivare är läget ett helt annat. Tillägg för barn Monica Petersson påminner den som är över 30 och bildar familj att inte glömma pensionen. Monica Petersson Informatör vid Pensionsmyndigheten. I den allmänna pensionen får man extra tillägg för barn under fyra år. Tillägget ges automatiskt till den som tjänar minst i familjen. I de flesta tjänstepensionsavtal görs inbetalningar även när du är föräldraledig. Det gäller i regel 11-13 månader. En del avtal kräver dock att du aktivt ansöker om detta. Vårdnadsbidrag är inte pensionsgrundande. Att jobba deltid något år spelar inte så stor roll för din framtida pension. Men om det handlar om många år så påverkas pensionen kraftigt. Den som tjänar mest i en familj kan ge bort sin premiepension. Ansökan görs hos Pensionsmyndigheten. -Man ska heller inte jobba för mycket. Tänk på att du ska orka jobba i många år, säger Monica Petersson. Kolla kuverten -När du närmar dig 40 år är det dags att ha lite kontroll på hur din allmänna pension och tjänstepension fungerar. Hur mycket pengar sätts av om året? Vilka val har du gjort och hur ser icke-vals alternativet ut om du inte valt? Håll reda på vilka kuvert du får varje år som handlar om pensionen. Försök att lära dig lite mer varje år. GÖSTA LÖFSTRÖM redaktionen@mediaplanet.com Tror Du som vi att energi kommer att spela en avgörande roll för global tillväxt även i framtiden? Ett sparande i Awake Global Energy Fund är en investering i över 100 års samlad oljeerfarenhet. Läs mer om fonden på www.vhfondkommission.se Det finns inga garantier att en investering i Västra Hamnen Fondkommissions fonder inte kan leda till förlust. Detta gäller även vid en i övrigt positiv utveckling på de finansiella marknaderna. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De medel som placeras i fonderna kan såväl öka som minska i värde och det är inte säkert att den som investerar i fonderna återfår hela det insatta kapitalet.
HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET JUNI 2011 7 Hur vill du att ditt liv som pensionär ska se ut? Börja spara för framtiden eller amortera av på dina lån. Dags att se över prognosen när du passerat 40 år Fråga: När kan man få en realistisk uppfattning om sin framtida pension? Svar: När man passerat 40 kan det vara dags att börja titta på prognosen. -Om du inte tänker göra några dramatiska livsval, så kommer prognosen att ge dig en hygglig bild av din framtida pension, säger Monica Petersson, informatör vid Pensionsmyndigheten. eten. Prognosen hittar du på www.pensions-nsmyndigheten.se. För att se dina egna siffror behöver du Pensionsmyndighetens pinkod som du beställer på vår webbplats eller också loggar du uinmed bank-id eller e-leg. Går alltid att påverka -Du har fortfarande chans att göra något åt ekonomin. Jobba mer är ett sätt, höja lönen ett annat. Du kan också börja spara inför framtiden eller amortera av på lån om du har råd med det utan att drastiskt försämra din ekonomi i dag. Både till premiepensionen och till de flesta tjänstepensioner kan man göra egna val hur pengarna ska vara placerade. -En bra tumregel är att du kan ta lite högre risk, alltså spara mer i aktiefonder, när du är ung och har många sparår framför dig. När du blir äldre och snart ska ta ut pengarna kan du dra ner risken lite och spara mer i räntefonder. Tänk dock på att du fortsätter att spara även när du är pensionär. Förtida pension kostar Skilsmässa? Tänk på att framtida pension inte ingår i någon bodelning. -Sätt dig ner och fundera över hur du vill att ditt liv som pensionär ska se ut, råder Monica Petersson. Vad behöver du och vad behöver du inte. Behöver jag bo lika stort? Ska jag ha kvar sommar- stuga och bil? Eller ska jag lägga massor av pengar på resor? Se hur stor pensionen blir och om det räcker till dina framtida utgifter. Att arbeta efter 65 kan öka pensionen med tusenlappar. Då får du dubbla jobbskatteavdrag på dina inkomster och dessutom mer pengar till din allmänna pension. Förtida pension kostar Vid 61 kan man börja ta ut den allmänna pensionen. Det är dock få som har råd. Pensionen minskar med nästan en fjärdedel jämfört med om du väntar till 65-årsdagen. Livet ut. Du kan också bli snuvad på a-kassa om du tar ut en liten del av pensionen. Blir du av med jobbet sänks ersättningen i a-kassan. -Vid 65 år är det dags att ansöka om du vill bli pensionär. Nu börjar du få besked om att det är dags att ta ut pensionen. Många tjänstepensioner betalas ut automatiskt om du inte säger något. Den allmänna pensionen måste du alltid ansöka om, säger Monica Petersson. När du som jobbat utomlands nått pensionsåldern och ansöker om svensk pension anger du också i vilka andra länder du arbetat och under hur lång tid. Pensionsmyndigheten sköter resten. Räddningsplankor För pensionärer med låga inkomster finns skattefritt bostadstillägg samt äldreförsörjningsstöd att söka, även om man bor i eget hus eller bostadsrätt. Garantipension finns också för dem som har haft låga eller inga inkomst er under sitt liv. Den är omkring 7 000 kr i månaden. För att få full garantipension krävs att du har bott 40 år som vuxen i Sverige. Läs mer! på webben: www. pensionsmyndigheten.se GÖSTA LÖFSTRÖM redaktionen@mediaplanet.com TILL DIG SOLID ÄR OKRÅNGLIGA HELA VÄGEN Vi erbjuder ovanligt okrångliga försäkringar för alla tillfällen i livet - www.solidab.se SOLID FÖRSÄKRINGAR GRUNDADES 1993 OCH HAR IDAG NÄRMARE 3 MILJONER KUNDER I SVERIGE. HUVUDKONTORET LIGGER I HELSINGBORG.
8 JUNI 2011 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER 3TIPS NJUT AV SOMMAREN Ta hand om ekonomin nu och ägna semestern åt roligare saker. Ta kontroll över ekonomin och njut av sommaren Fråga: Hur får man en sommar utan oro och ångest över ekonomin? Svar: Genom att göra en budget, sälja aktier innan semestern och ägna regniga dagar till att sortera kvitton. Sommarledigheten ska innehålla sol, bad, glada miner och inga bekymmer. Tyvärr är visionen om den ultimata sommaren ofta svår att överföra till verklighet en, men en bra början är att ha kontroll på ekonomin. Med små, enkla knep och rätt prioriteringar kan alla, oavsett ekonomi, minska oro och ångest över vart slantarna tar vägen. Bodil Hallin är familjerådgivare och hon har många kloka tips till dem som vill ta kontroll över sin ekonomi. Det är alltid klokt att göra en budget. Är man en familj på fyra personer och var och en lägger ut 30 kronor per dag på onödigt blir slutsumman 3 600 kronor på en månad. Det är för de flesta mycket pengar. Ta vara på regniga dagar En sommar i Sverige innehåller garanterat ett antal regniga dagar. Istället för att beklaga sig och vänta in solen är Bodils tips att utnyttja dagarna till tråkiga, men för ekonomin väldigt nyttiga administrativa sysslor som att sortera kvitton. FOTO: LARS RYDING Genom att i lugn och ro gå igen om dina kvitton får du en mycket bra bild över dina utgifter. Gör en analys över vilka utgifter som verkligen var nödvändiga. Spara sedan de kvitton som är gällande för garantier samt de som behövs som underlag för deklaration. När solen sedan tittar fram igen kan du Dubbelkolla de små men väldigt viktiga praktiska detaljerna som till exempel att betalkortets giltighetsdatum kommer att gälla hela tiden du är borta. Det är vanligare än vad man tror att personer som är iväg för sent inser att det giltiga kortet ligger i brevlådan hemma. Samma sak gäller passet. Kolla så att det inte har gått ut! Riskerna för fickstölder är Är man en familj på fyra personer och alla lägger ut 30 kronor per dag på onödigt blir slutsumman 3 600 kronor på en månad. Bodil Hallin Familjerådgivare TIPS INFÖR UTLANDSSEMESTERN njuta av den i fulla drag väl medveten om att du har bättre koll på din ekonomi. större i turistområden så ha god uppsikt över dina kort. Har du varit ovaksam och till exempel lämnat din plånbok på hotellrummet är det inte säkert att du får tillbaka summan. En del butiker erbjuder kunder som betalar med kort möjligheten att omvandla summan till svenska kronor. Men det kan bli dyrare, så betala i landets valuta istället. KLOKT MED EN BUDGET Bind ditt elpris En annan god idé är att se över elavtal et. Kostnaden för el är en mycket stor utgiftspost. Upplever man att elpriset är på en vettig nivå kan det vara rätt att binda sitt elpris. Ett rörligt elpris har, sett över en längre period, varit något billigare men enligt konsumenternas elrådgivningsbyrå har ett bundet elpris var it bättre de senaste två åren. Om du inte gör något val överhuvudtaget hamnar du i ett tillsvidareavtal som inte är förmånligt alls. En fjärdedel av alla elkunder tillhör faktiskt denna grupp och det innebär att avtalslösa villaägare betalar flera tusenlappar i onödan varje år. Se över aktierna Bodils sista tips till dem som vill ha en ekonomisk bekymmersfri sommar handlar om aktier. En aktieplacering är långsiktig och man skall inte drabbas av panik vid nedgångar. Vet du dock med dig att du ska göra större köp som till exempel ett hus efter sommaren och finansiera delar av köpet med aktier så kan det vara idé att sälja av innan mestern ern se- så att man slipper oroa sig hela sommaren. LEONE MILTON redaktionen@mediaplanet.com TIPS; SENIORLÅN Seniorlån en trygghet Ditt eget boende kan vara ett bra sparande för framtiden. Ett Seniorlån är ett samlingsbegrepp för lånelösningar skräddarsydda för personer som äger sin bostad, som har eller snart ska gå i pension, samt som vill använda värdestegringen i fastigheten för att förgylla tillvaron på ålderns höst utan att behöva sälja och flytta. Säkerhet krävs Som säkerhet krävs att du har antingen en villa, bostadsrättslägenhet eller ett fritidshus med låneutrymme kvar. Du belånar bostaden, men behöver varken amortera eller betala räntor. För att bevilja ett seniorlån kräver bankerna den bästa säker het en privatperson kan ha, och det är en bostad. Men har du ett fritidshus som går att belåna, kan du ansöka om ett seniorlån med det som säkerhet även om du bor i hyresrätt. Åldersgräns 55-60 år De flesta banker har en ned re åldersgräns på mellan 55 och 60 år för att man ska få ta ett seniorlån. Du behöver däremot aldrig redovisa för bank en hur du tänker använda pengarna. Utbetalning Ett seniorlån betalas antingen ut i klumpsumma eller månadsvis. Det beror på hur du har tänkt använda pengarna. Om du behöver ett extra tillskott till pensionen är månadsutbetalningar bäst. Men om du har tänkt använda pengarna till att exempelvis renovera är det bäst att ta ut hela summan på en gång och placera på ett sparkonto med hög ränta. Räntan är avdragsgill Allmänt kan man säga att seniorlån blir dyrare än vanliga bolån. Förutom räntan, som varierar på samma sätt som vanliga boräntor, tar alla banker ut avgifter. Om banken behöver ta ut nya pantbrev på huset tillkommer kostnaden för det. Det blir 2 procent på det lånade beloppet, alltså 10 000 kr för ett lån på en halv miljon kronor. Räntan är avdragsgill i deklarationen. Ärver inte skulden Om låntagaren skulle gå bort så dras seniorlåneskulden från tillgångarna i ditt dödsbo. Om det uppstår en restskuld i dödsboet tar man av andra tillgångar för att täcka skulden. Om inte det räcker blir banken utan. Dina arvingar ärver inte skulden men blir utan arv. FREDRIK SÖDERLUND redaktionen@mediaplanet.com
Gör något kul för skatteåterbäringen. Sätt in den på ett sparkonto i Småland! Skjut upp det roliga lite grann. Sätt in dina skatteåterbäringspengar på ett Sparkonto Fix. Då växer de tryggt och du kan få ännu roligare för dem. När du sparar i fem år ger vi dig hela 5% i ränta. Öppna sparkonto på www.ikanobank.se eller ring 0476-88 000. Välkommen. 5% * *Aktuell ränta 2011-06-14. Gäller fast ränta i fem år. Lägsta belopp att spara 10.000 kr. Vi har även andra sparalternativ. Kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. Den innebär att om en bank försätts i konkurs garanteras varje kund ersättning för sin sammanlagda behållning i Banken på konton som omfattas av insättningsgarantin. Er sätt ningen uppgår till högst det belopp i kronor som vid tidpunkten för ersättningsrättens inträde motsvarar 100.000 euro. Ersättningen betalas ut av Riksgäldskontoret inom tre månader från den dag då Banken försätts i konkurs. Världens småländskaste bank!
10 JUNI 2011 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET PROFESSIONELL INSIKT Claes Hemberg Yrke: Författare till Spara Klokare 55+ (2011) Spara mindre få ut mer (2009). Tidigare journalist. Sedan 13 år sparekonom på Avanza Bank. Övrigt: Bloggar och twittrar även på nätet, där han svarar på läsares frågor. KRÖNIKA Snittsvensken ska inte spara en krona än. Orsaken är inte sommarbörsen eller räntan, utan din ålder. Vänta till dess att du har råd att spara och gör det då desto mer och vassare. Spara sent och spara med full kraft Det finns en myt om att vi ska börja spara som unga. Rådgivare spelar gärna på vårt dåliga samvete. Själv följde jag dessvärre mitt dåliga samvete och började att pensionsspara vid 22 år. Det är mitt livs sämsta affär. Nej, det finns en bättre ålder att börja spara desto mer. Orsaker till misslyckande Tre orsaker fällde mitt 22-åringssparande. Först: Många unga har svårt att se igenom stora löften och snåriga avgifter. Avgifter på 3-4 procent låter kanske lite, men tog mer än min förtjänst, de första 20 åren. Sedan blev jag klokare, hittade ett konto med noll i avgift. Och snart får jag flytträtt att lämna gamla dyra konton. Då kan jag städa undan alla gamla ungdomssynder. Andra orsaken till att unga ofta misslyckas är bristen på erfarenhet. Oerfarna väljer ofta smalt, ofta räntesparande för det låter stabilt. Men unga ska spara länge och kräva tillväxt, annars är det inte värt att spara. Den tredje orsaken till att unga misslyckas är just åldern. Unga behöver pengar till annat. Soffa, barnvagn, elektricitet och kläder kostar på. Ett lån till bostad tycker jag är rimligt. Men majoriteten lånar på bostaden för att ha råd att pensionsspara. Det blir en hopplös matematik. Om du inte sparar med stark tillväxt, då kan även unga spara. Du har också insett att räntesparande inte ger något, utan att börssparande ger mest. Strunta i att slöspara De flesta ska vänta till de är i åtminstone 46-47-årsåldern. Då har många större plånböcker, eftersom att barnen flyttar ut, lönen är högre och de flesta soffor och båtar betalda. Du är också moti verad då du inser att du inte ska jobba hela livet. Du är dessutom numera vältränad i att pruta och kräva låga avgifter. Du har också insett att ränte sparande inte ger något, utan att börssparande ger mest. Så strunta i att slöspara hela livet, det är inte värt besväret. Utan spara sent och spara med full kraft istället. Sikta på att efter fyllda 50 år spara gärna 10-20 procent av lönen. Det kan sedan höja pensionen med flera tusenlappar i månaden. Och att börja spara då är inte för sent. Det är en myt. Du ska ju leva i många årtionden till. Så kräv tillväxt på den stora merpart en av sparpengarna, fram till dess att du ska använda dem. Här är globaloch tillväxtfonder enklaste svaret. Aktier är en överkurs för de flesta. Börja stegvis. Även om sommarbörsen känns svajig. Världsekonomin har aldrig varit så bred. Två miljarder människor ska bli medelklass. Det har aldrig varit så fördelaktigt att vara sparare. Det är bara att du tar för dig! Men snåla med avgifterna! FOTO: AVANZA TIPS Skatteåterbäringen trillar in, låt den växa vidare Spara en slant Det är den tiden på året då skatteåterbäringen trillar in för många. Frestelsen att unna sig något extra är stor och eftersom deklarationen ska in vid sommarens början är det lätt att vilja ta ut en extra reskassa. Pengarna går oftast till en lyxigare semester, ett bilköp eller kanske en renovering. Såklart är allt beroende av åter bäringens storlek men ett annat sätt kan vara att spara en slant för framtiden i stället. Investera En annan lösning är att låta återbäringen växa vidare med hjälp av investeringar, värdepapper, avdrag eller fonder. Har man råd kan man helt enkelt bygga på högen på sikt och ta en ännu längre semester nästa år istället. Öka värdet på ditt hem Vill du öka värdet på din fastighet kan du utnyttja ROTavdraget för att till exempel rusta upp sommarhuset. Det innebär ju direkt att hälften är vunnet. Aktieportfölj Vad gäller fonder och sparande i aktier så kan det vara läge att sätta ihop en aktieportfölj hos din bank. Uppdelningen skulle kunna vara att börja med en glob alfond i botten och sedan lägga till en Sverigefond och tillväxtmarknader beroende på vad som är på uppgång för tillfället, exempel vis som Kina och Indien i dagsläget. Spara till barnen Att skjuta undan lite extra till barn eller barnbarn kan också vara ett sätt att spendera sin återbäring. Då ska sparandet inte vara förknippat med stora risker utan placerandet bör göras i en bred aktiefond och i form av ett månadssparande. Trygghet för företagare Har du eget företag är det alltid viktigt att belöna dig själv men skatteåterbäring kan ju också vara en trygghet inför kommande år, att låta skatten finans iera nästa års eventuella underskott. Höjt pensionssparande Får du tillbaka mycket på skatten och är egen företagare så kan ett höjt pensionssparande också vara en idé som en framtida buffert. CLAS-GÖRAN HANBERG redaktionen@mediaplanet.com Säker tillväxt hos Lantmännen! Dina pengar växer tryggt hos Lantmännen Finans Kapitalkonto. Vi erbjuder för närvarande 2,85% ränta från första kronan, fritt antal uttag och inga avgifter. Vårt kapitalkonto är öppet för alla, har inga begränsningar på insatt belopp och omfattas av den statliga insättargarantin. Vill du spara förmånligt under säkra former? Kontakta oss så berättar vi mer! Telefon: 08-657 44 60 E-post: kundservice.lantmannenfi nans@lantmannen.com www.lantmannenfi nans.se
FASTIGHETSINVESTERING Svenska Bostadsfonden satsar i Skåneregionen Svenska Bostadsfonden grundades 2003 och har valt att fokusera på den relativt okända marknaden för svenska hyreshus. Skåneregionen bedöms som extra intressant. Att spara långsiktigt i svenska bostadshyreshus har visat sig vara en lönsam affär. De senaste 25 åren har bostadshyreshus haft hela 22 år med en positiv avkastning och 13,3 procent i genomsnittlig årlig avkastning. Det kan jämföras med svenska aktier som under samma period har haft 17 år med positiv utveckling och 11,3 procent i genomsnittlig årlig avkastning. Sedan starten 2003 har Svenska Bostadsfonden etablerat sig som Sveriges snabbast växande fastighetsfond med fokus på just svenska bostadshyresfastigheter. Fonden har en investeringshorisont på 6 år och riktar sig mot såväl privatpersoner som företag och institutioner som ges möjlighet att investera i bostadshyreshus utan krav på kunskap om fastigheter eller förvaltning. - När man talar om fastighetsmarknaden, tänker man ofta på bostadsrätter och kommersiella fastigheter. Marknaden för bostadshyreshus är mer okänd. Detta trots att det i dag finns närmare två miljoner hyreslägenheter i Sverige. Räknar man med att dessa hyreslägenheter har ett marknadsvärde på cirka 700 000 kronor får vi en marknadsstorlek som motsvarande den svenska fondförmögenheten. Den reglerade svenska hyressättningen och att produktionen av hyresfastigheter är starkt eftersatt ger marknaden en stor potential, konstaterar Lars Swahn, VD, Svenska Bostadsfonden. Från vänster: Tord Magnusson (Fastighetschef), Linda Hallén (Ansvarig Institutionella relationer), Anna-Britta Bergman (Ekonomichef) och Lars Swahn (Verkställande direkör). Skåneregionen extra intressant Lars Swahn berättar att obalanserna på marknaden bland annat har uppstått till följd av de höga byggkostnaderna. Samtidigt har det skett en kraftig urbanisering. Framförallt i Skåneregionen, som Lars Swahn bedömer som extra intressant. - I Skåneregionen har Öresundsbron och förbättrade kommunikationer lett till en kraftfull urbanisering. På bara tio år har regionen gått från att ha sju kommuner med bostadsbrist, till att idag ha bostadsbrist i hela 25 kommuner. Regionen är oerhört attraktiv med sitt varierande näringsliv och sin närhet till Europa. Vi har för närvarande hälften av vårt fastighetsbestånd i regionen och letar kontinuerligt efter nya investeringar, beskriver Lars Swahn. Eller så kortar man ner detta stycke? Punkt efter 25 kommuner? Ledning med lång erfarenhet Svenska Bostadsfonden 11, som nu är öppen för teckning, och dess systerbolag, leds av Svenska Bostadsfonden Management AB. Varje enskild fond har formen av ett publikt aktiebolag med egen styrelse och med sina investerare som delägare. Moderbolaget ansvarar för drift och underhåll av fastigheterna samt den löpande fondverksamheten. Till dess ledning och styrelse är kopplad en rådgivningskommitté med branschspecialister som Lars Vigerland, ekonomie doktor med inriktning mot fastighetsekonomi vid Stockholms universitet, Leif Garph, tidigare bland annat vice VD för Vasakronan, och Esbjörn Vincent, före detta investeringsansvarig för fastigheter på Folksam. - Redan i dag är omkring 20 procent av våra investerare professionella fastighetsägare vilket vi ser som ett gott betyg på vår verksamhet, kommenterar Lars Swahn, VD, Svenska Bostadsfonden. Målavkastning på 10 % Professionella investerare och akademiker är överrens om att reala tillgångar, så som exempelvis fastigheter, utgör en bra bas i investeringsportföljen. De är också överrens om att bostadshyreshus är ett av de tryggaste fastighetsslagen att investera i. En anledning till stabiliteten är den reglerade svenska hyressättningen som ger möjlighet till såväl hög avkastning som låg risk. - Till skillnad från kommersiella fastigheter som är marknadsdrivna så baseras hyressättningen för bostäder på kostnadsutvecklingen. Detta ger en överlägset jämnare och mera lönsam intäktsström. Över tid ger det även en fördelaktig värdeutveckling för fastigheten, säger Lars Swahn. Avkastningen bygger på en kombination av överskottet från förvaltningsresultaten samt värdetillväxten som realiseras vid försäljning av fastigheterna vid exit. Oberoende av aktiemarknaden Fler och fler upptäcker nu fördelarna med att investera i bostadshyresfastigheter. - Då fonden saknar koppling till aktiemarknaden så är den konjunkturoberoende på ett helt annat sätt. Hyresgäster behöver ju boende även i en lågkonjunktur. Så länge våra lägenheter är uthyrda får vi ett överskott som kan användas till årliga utdelningar. Det finns även stordriftsfördelar då investerarna delar på kostnaderna för fastigheternas drift. Fåmansbolagsreglerna i 2003 års skattelagstiftning gör det samtidigt mycket förmånligt för aktiebolag att göra den här typen av investering då utdelningen är skattefri, tillägger Lars Swahn. Lokal förvaltning Svenska Bostadsfonden investerar i attraktiva fastigheter i främst mindre och medelstora tillväxtorter. Genom att rikta in sig på orter med ett varierat näringsliv och med befolkningsökning minimeras risken för vakanser i fastigheterna. Fonden letar kontinuerligt efter välskötta fastigheter med bra lägen. - Med den typen av fastigheter kan vi hålla nere kostnaden för underhåll och förvaltning och får samtidigt en mycket låg vakansgrad, förklarar Lars Swahn. Fonden arbetar även aktivt på lokal nivå med uthyrning och förvaltning. Sedan starten 2003 har man byggt upp en egen förvaltningsorganisation med regionkontor i Kalmar och Hörby samt lokala medarbetare på de enskilda orterna. I dagsläget förvaltar Svenska Bostadsfonden över 2 300 lägenheter på 13 orter. Stabil marknad Sammantaget finns det en stor och attraktiv marknad för den som vill investera i svenska hyresbostäder. I dagsläget har omkring 40 procent av landets kommuner bostadsbrist, vilket skapar ett mycket stabilt hyresgästunderlag. Prognoser för befolkningsutveckling och bostadsbyggande pekar på fortsatta obalanser mellan utbud och efterfrågan med ökad bostadsbrist på många orter. - Bostadshyrorna kommer sannolikt att fortsätta vara stabila eller stigande, menar Lars Swahn. En investerare ska dock alltid tänka på att även en investering i en fastighetsfond alltid innebär en finansiell risk. Värdet på investeringen kan både öka minska eller helt gå förlorat. Lätt att följa sin investering För investerare är det enkelt att följa sin investering i Svenska Bostadsfonden. Alla som investerar får en årlig förvaltningsrapport med bland annat utförliga ortsanalyser. På hemsidan publiceras nyheter om fastighetsförvärv och andra viktiga händelser. Via e-post publiceras även ett kostnadsfritt månadsbrev med branschnyheter och analyser. Fastigheten Predikanten 1 ägs av Svenska Bostadsfonden 8 AB. Fastigheten ligger belägen i Osby. ERBJUDANDET I SAMMANDRAG - Minsta investering: 100 500 kronor - Courtage: 1,5 procent - Investeringsperiod: 6 år - Läs mer och beställ prospekt på: www.fastighetsinvestering.nu eller ring 08-518 01 752 Svenska Bostadsfonden Management AB Box 5878 102 40 Stockholm Växel : +46 8 667 10 50 Fax: +46 8 667 10 40 info@svenskabostadsfonden.se
Gyllene läge för Amerikafond Vill du ta del av tillväxtmöjligheterna i en av världens största ekonomier? Den låga dollarkursen tillsammans med rimliga värderingar på börsen gör att det kan vara ett gyllene läge att investera i amerikanska aktier. Förvaltarna av Swedbank Robur Amerikafond har lång erfarenhet och gedigen kunskap att hitta rätt bolag vid rätt tillfälle för att få bästa möjliga resultat. Läs mer om fonden på www.swedbankrobur.se Fondutbudet kan variera hos olika återförsäljare. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Faktablad, informationsbroschyrer och fondbestämmelser för Swedbank Roburs fonder finns att hämta på www.swedbankrobur.se