Ditt sparande är din framtid

Transkript

1 Ditt sparande är din framtid 1

2 Välkommen till Skandias investeringsguide Det kanske viktigaste beslut du har att fatta gäller ditt långsiktiga sparande. Både på kort och lång sikt. Därför är det värt att ägna lite tid åt att tänka över detta. En sparplan ökar dina chanser till mer pengar längre fram och det behöver varken vara krångligt eller ta tid att sätta igång. Vi hoppas att den här guiden kan hjälpa dig på traven. För det viktigaste av allt är faktiskt att du kommer igång. Nu börjar vi! 2 3

3 Börja med att dela upp ditt sparande Du tjänar på att dela upp ditt sparande. Allt sparande är inte lika: du behöver pengarna vid olika tidpunkter och du ska använda dem till olika saker. Vi har delat in sparande i tre olika delar. 1. Buffert och sparmål nära inpå Steg ett är att skapa ett buffertsparande. Det är till för oförutsedda utgifter och ger trygghet i vardagen. En tumregel är att din buffert ska vara ca tre månadslöner. Därefter kommer andra närliggande sparmål. Kanske sparar du till en jämn födelsedag eller till en semesterresa. Med ditt buffertsparande och ditt övriga kortsiktiga sparande ska du inte ta någon risk. Det sparandet står för trygghet här och nu. 2. Sparande med mål längre fram Långsiktigt sparande är för många människor liktydigt med pensionssparande. Om bufferten står för trygghet nu står ditt långsiktiga sparande för trygghet den dagen du väljer att gå i pension. Ska du ha dina pengar placerade under en lång tid är det självklart av stor betydelse hur de är investerade. Vi hjälper dig att hitta en sparstrategi som passar för just dig. 3. Krydda ditt sparande När du får pengar över kan du naturligtvis öka ditt långsiktiga sparande eller bättra på bufferten. Du kan även välja att krydda ditt sparande. Med en buffert och ett tryggt långsiktigt sparande i botten har du redan en bra bas att stå på. Kanske tror du på en speciell aktie eller fond? Kanske vill du pröva en fond med högre risk? Här passar den typen av placeringar bra. 4 5

4 Välj rätt lösning för varje mål Hur ska då de olika delarna av ditt sparande investeras? En bra utgångspunkt är att fundera kring hur länge du vill spara och ditt behov av att veta resultatet av ditt sparande. För ditt kortsiktiga sparande och din buffert ska risken vara låg. Ett bra sparkonto eller en aktieindexobligation ger dig den tryggheten. Ditt kryddsparande däremot kan innehålla investeringar med högre risk. Vill du investera i aktier eller en fond du tror på, är detta rätt tillfälle. Det långsiktiga sparandet kräver lite mer funderingar. Då behövs en sparstrategi. Fakta om risk, avkastning och tid Ett bankkonto innebär ingen risk. Du vet vad du har och kan räkna ut vad du får. De flesta övriga investeringar innehåller ett visst mått av osäkerhet. Värdet på investeringen kan enkelt uttryckt både gå upp och ned. Osäkerheten är begränsad när det gäller t.ex. en räntefond. En placering i en aktiefond eller en enskild aktie ger ofta en skakigare resa. Varför då alls ta risk? Oftast betyder en hög risk att placeringen ger dig en högre avkastning. Ett bankkonto utan risk ger dig en säker men lägre avkastning, medan t.ex. en aktie förväntas ge dig ett bättre resultat. Tiden är viktig. Aktiefonder och högriskaktier kommer att utvecklas både mer positivt och mer negativt under enskilda år. På längre sikt är det dock mer troligt att de dåliga åren uppvägs av de goda. Därför kan ett långsiktigt sparande ha högre risk än ett kortsiktigt. Du har större möjlighet till god avkastning. Vilken risk vill du ta? Risk är som du förstått en av nycklarna till en bra sparstrategi. Risk ger dig möjligheter, men innebär också att din portfölj kan variera kraftigt i värde. Hur just du ställer dig till avvägningen mellan risk och avkastning vet just bara du. Vi på Skandia vill dock ge dig ett par tips på vägen. Det första är att testa dig själv. Hur skulle du reagera om dina placeringar minskade med tio procent på en månad? Skulle du ligga sömnlös av oro är du antagligen inte en person som gillar spänningen med hög risk. Och det där med framtiden hur viktigt är det för dig att veta att du har ett visst belopp på en bestämd dag i framtiden? Är det viktigt kan det återigen vara idé att dra ned på risknivån. Om du å andra sidan lockas av möjligheterna till god avkastning och har is i magen är en högre risk något som antagligen passar dig bra. Hur du än tänker är det klokt att fundera kring effekterna av dina placeringar. Med en riktigt låg risk i ditt långsiktiga pensionssparande hur stor blir din pension då? Tar du istället en relativt hög risk och marknaderna utvecklas negativt fram till då du väljer att gå i pension kan du klara dig på den pension du får då? Den här typen av enkla räkneövningar är till stor nytta för dig och vi hjälper gärna till med att ta fram ett underlag. Tips! Om något verkar för bra för att vara sant är det oftast just så. Produkter som sägs ge hög avkastning utan risk är sällan vad de utger sig för att vara. Om en sparprodukt är så komplicerad att du har svårt att förstå hur den fungerar, undvik den. Tydligt innehåll och tydliga avgifter är bra grundförutsättningar för en investering. 6 7

5 Försiktig strategi Offensiv strategi Resultat vid bra marknader Den förväntade avkastningen måste öka hela tiden upp till ca 10 procent Förväntat resultat Resultat vid dåliga marknader Fakta om räntefonder Räntefonder investerar i olika typer av obligationer. De är vanligen förknippade med låg risk. Till skillnad från aktier finns en trygghet i att en stat eller ett företag har gett ut obligationen och garanterar att betala tillbaka det satsade kapitalet plus ränta. Obligationer delas upp i olika underkategorier, där de vanligaste är korta och långa. De korta är mer stabila och utvecklas ungefär som ett räntekonto. De långa svänger mer och påverkas av den långa marknadsräntan. På sikt bör en lång räntefond ge bättre avkastning, men resan dit kan bli mer skakig. Räntefonder är bra för dig som vill minimera risken att sparkapitalet minskar i värde. Sprid dina risker En viktig del i din sparstrategi är att sprida dina risker. Alla marknader utvecklas inte lika, alla fonder beter sig inte på samma sätt. Ett bra börsår kan vara ett svagt år för räntepapper och tvärtom. Att sprida ut innehavet mellan olika tillgångar, det som kallas för diversifiering, minskar risken för kraftiga svängningar i portföljen. Din avkastning blir inte beroende av värdeutvecklingen i en enskild tillgång. Att investera i en aktiefond är ett bra sätt att sprida dina risker. Du blir indirekt ägare till många aktier, vanligen mellan aktier. Den del av risken som kommer från det enskilda bolaget blir på så sätt mycket mindre. Istället för att bli beroende av hur det går bara för Ericsson eller H&M blir du i en svensk aktiefond beroende av hur det går för hela svenska börsen. På samma sätt ger en global aktiefond en riskspridning över flera aktiemarknader. Risken för att en negativ utveckling i ett visst land påverkar dina placeringar blir mindre. Vi tror så mycket på de goda effekterna av diversifiering att vi lagt ned lite extra krut på att hitta tillgångar som inte beter sig som andra. Dessa tillgångar tror vi är riktigt bra i din portfölj. De kallas ofta för alternativa tillgångsslag. De innehåller bland annat råvaror, valutor och hedgefonder. Dessa lite udda inslag i en sparportfölj kan vara riktigt användbara i ett läge där många av världens aktiemarknader rör sig allt mer i samklang. Den ökade riskspridning som dessa tillgångar ger kan göra din investeringsresa mindre berg-och-dalbanelik och mer mjuk och följsam. 8 9

6 Avkastning Enstaka produkter Väldiversifierad portfölj Tid Se till helheten Vi på Skandia tror mycket på att försöka se till helheten. Vi skriver försöka därför att det här är svårt. Det är lättare att bryta ut en liten tårtbit av din privatekonomi än att se till den kompletta bilden. Men vi ger oss gärna i kast med svårigheterna eftersom en bra helhet är viktig. Ett sätt att täcka in helheten har vi redan bockat av: det är de olika delarna av ditt sparande vi tog upp inledningsvis. Allt ska med: från det riktigt kortsiktiga sparandet, över pensionssparandet naturligtvis till den där kryddan i sparportföljen med lite högre risk. På samma sätt tycker vi att du ska försöka tänka när det gäller ditt långsiktiga sparande. Fundera över hur du placerat din PPM-pension, kolla om du har tjänstepension och om du i så fall kan göra egna placeringsval och fundera till sist över ditt privata långsiktiga sparande. Det är helheten som är viktig! En situation där du har en bra statlig inkomstpension och har en tjänstepension som ger dig en fast del av din slutlön ger dig antagligen en rätt bra bastrygghet. Du kan då ta högre risk i det sparande du kan påverka själv: ditt PPMsparande och ditt privata pensionssparande. Fakta om aktier En aktie är en ägarandel i ett företag. Om du äger en Ericsson-aktie, så äger du en väldigt liten del av företaget. Som aktieägare är du i hög utsträckning beroende av hur företaget utvecklas. Får bolaget problem med lönsamheten eller försäljningen kommer värdet på aktien, och därmed på dina besparingar, att minska. Tips för framgångsrikt sparande! Se till att dina placeringar behåller sina inbördes storlekar över tiden. Regelbundna insättningar i din investering i stället för stora engångssatsningar minskar risken för att gå in vid fel tillfälle. Hoppa inte in och ut ur marknaden håll fast vid din strategi. När du närmar dig målet för ditt långsiktiga sparande kan du bit för bit vikta över högriskdelarna av portföljen till riskfria tillgångar, t.ex. gå från att ha pengarna i aktiefonder till räntefonder eller till ett bankkonto

7 Kom igång nu Vi människor har en benägenhet att skjuta upp saker och ting till morgondagen. I morgon ska jag gå igenom min privatekonomi, i morgon ska jag skaffa mig en överblick över mitt sparande och börja fundera på en vettig sparstrategi. Känner du igen dig? Du är inte ensam, det kan vi lova dig. Vad det gäller sparande finns en extra bra anledning att komma igång nu. Den anledningen kallas ränta-på-räntaeffekt och innebär helt enkelt att du hela tiden får avkastning på de pengar du placerat. Årets avkastning läggs till förra årets avkastning och så vidare. Men, för att börja ta del av de många årens effekt måste du förstås komma igång. Ett tips för att komma igång kan vara ge dig själv en belöning. Gör något roligt när du gått igenom din privatekonomi och sett över ditt sparande; ett biobesök, en bra bok du kan säkert komma på något roligt. Exempel på månadssparande med 5 procents avkastning 12 13

8 Hur du kan få hjälp av Skandia Nu har du en bra struktur för att fundera över ditt sparande i allmänhet och ditt långsiktiga sparande i synnerhet. Vi hjälper dig naturligtvis med hela proceduren; från buffertsparande till riskfunderingar. Titta in på för verktyg på webben eller ring och få tips direkt på hur du går till väga. Var du till sist placerar dina pengar beror i hög grad på hur aktiv du vill vara själv. 1. För dig som inte vill fatta egna beslut utan vill ha mycket hjälp har vi tagit fram Skala. Skala är en familj med fonder, var och en med en unik risknivå. De innehåller allt det vi talat om avseende bra spridning mellan aktier, räntor och alternativa placeringar. Det enda du behöver göra är att svara på några frågor om din syn på risk så hjälper vi dig att välja rätt Skala-fond. 2. För dig som sparar på lång sikt, inte vill vara aktiv och tycker det är viktigt med en garanti är Skandia Liv ett bra alternativ. Då sköter vi förvaltningen åt dig. Du är garanterad ett visst belopp den dag du väljer att ta ut pengarna. Även här får du en god riskspridning. Våra experter ändrar också sammansättningen på placeringarna beroende på omvärldsfaktorer. 3. För dig som är intresserad av fonder och vill vara lite mer aktiv finns Skandia Link. Du får där nytta av Skandias unika urvalsprocess där vi valt ut de allra bästa fonderna åt dig. Fonder som bär sigillet Link-mannen är utvalda av Skandia och har gått igenom vår noggranna utvärdering. Du hittar fonderna på Vill du ha lite vägledning i Link-systemet har vi tagit fram modellportföljer för olika risknivåer. Du kan se dem som förslag på hur din sparportfölj skulle kunna se ut. Tips! Fonder som bär sigillet Link-mannen, är utvalda av Skandia och har genomgått vår noggranna utvärdering 4P

9 SE-SB (10-01) Svårare än så här behöver det faktiskt inte vara. Undrar du något svarar vi mer än gärna på dina frågor. Du hittar oss på skandia.se och skandiabanken.se eller genom att kontakta en rådgivare. Du kan också ringa Vänliga hälsningar Skandia och Skandiabanken. 16