Fondspara. råd, tips & nyheter.

Transkript

1 Fondspara 2006 råd, tips & nyheter

2 Fondspara 2006 Det är bra att spara för sin trygghet och för att förverkliga önskemål. Att spara i fonder är ett mycket bra alternativ och valfriheten är stor. För konsumenternas bästa har det införts en ny lag om finansiell rådgivning. Lagen innebär bl.a. krav på dokumentation och att alla som ger rådgivning måste ha särskild kompetens. För att göra det enklare att hitta rätt fond ska det finnas ett standardiserat faktablad för varje fond i Europa. Faktabladet ska vara uppställt på ett enhetligt sätt för att du som sparare ska hitta den information du vill jämföra snabbt och enkelt. Fondens års- och halvårsrapporter skickas inte längre ut med automatik, men alla fondsparare ska i samband med årsbesked få ett erbjudande att beställa dessa kostnadsfritt om så önskas. Missa inte vår snabbkurs i fondkunskap. Du hittar kursen på mvh Pia Nilsson vd, Fondbolagens Förening 2

3 Varför spara i fonder? Enkelt - Lätt att köpa/sälja andelar i en fond. - Enkelt sätt att få del i utländska placeringar. Riskspridning Enligt lag ska en värdepappersfond placera i minst 16 olika värdepapper. I praktiken placeras oftast i många fler. Valmöjlighet Det finns ett stort utbud av fonder, allt från korta räntefonder med låg risk till aktiefonder med mycket hög risk. Professionell förvaltning Förvaltare med expertkunskap sköter placeringarna. Månadssparande Vill du spara en summa varje månad är fondsparandet en oslagbar sparform. Det ökar riskspridningen genom att insättningar görs vid olika tidpunkter. Sparar du 300 kr per månad i en fond som ger 5 % genomsnittlig avkastning per år har du fått ihop mer än kr efter 5 års sparande. 3

4 Att tänka på vid val av fond Spartid/mål - En fond med hög risk förutsätter en längre placeringshorisont. Risk - Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela ditt satsade kapital. Möjlighet till högre avkastning innebär ett större risktagande. För fonder som innehåller utländska placeringar tillkommer även valutarisken. Riskspridning - Du sprider risken genom att antingen spara i en fond med bred placeringsinriktning eller genom att ha flera olika fonder med olika placeringsinriktning. Riskindikator Visar risknivå för olika typer av fonder. 4

5 Olika typer av fonder Aktiefonder Investerar minst 75 % av fondförmögenheten i aktier. För aktiefonder rekommenderas ett sparande på minst 5-7 års sikt. Det finns aktiefonder med väldigt olika placeringsinriktningar och risk, exempelvis - Sverigefonder som placerar i svenska företags aktier. - Globalfonder som placerar över hela världen. - Branschfonder som placerar i aktier i en viss bransch, t ex telekom, läkemedel eller skogsindustri. 55 % Aktiefonders genomsnittliga avkastning de senaste 7 åren, % 33 % 11 % % - 14 % - 32 % källa: Svensk Fondstatistik part of MoneyMate 5

6 BLANDFONDER Räntefonder Placerar enbart i värdepapper som ger ränta. Långa räntefonder (obligationsfonder) placerar i värdepapper med en löptid på minst ett år. De kan vara förenade med risk och bör därför ses på minst 3-4 års sikt. Vid räntehöjningar kan långa räntefonder minska i värde, men kurssvängningarna brukar inte vara lika stora som för aktiefonder. Korta räntefonder (penningmarknadsfonder, likviditetsfonder) placerar enbart i värdepapper med kortare löptid än ett år. De förväntas ge en jämn avkastning och är en lämplig sparform för den som vill undvika risk eller vill ha pengarna lättillgängliga. Korta räntefonder är ett alternativ till sparkontot. Korta räntefonders genomsnittliga avkastning de senaste 7 åren, (Sverige) 2 % 4 % 4 % 4 % 3 % 2 % 1,5 % källa: Svensk Fondstatistik part of MoneyMate Blandfonder Fonder som investerar i både aktier och räntebärande värdepapper. Fördelningen kan variera mellan olika blandfonder, och även under olika 6

7 tidsperioder i samma fond. Spartid på minst 4 år rekommenderas. Generationsfonder En form av blandfonder där omplacering från en högre andel aktier till en högre andel räntepapper sker i takt med att pensionen närmar sig. Indexfonder Fonder som har lika stor andel i olika företags aktier som dessa aktier har i ett visst index, t.ex OMXS30-index som följer utvecklingen för de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen. Hedgefonder Specialfonder som försöker ge avkastning även i tider när aktiekurserna sjunker, genom att investera i både aktier och obligationer, ta lån, placera i optioner m m. Hedgefonder kan ha från mycket hög till låg risk. Det är vanligt med krav på minimibelopp vid insättning. Etiska & Ideella fonder Etiska fonder väljer placeringar utifrån särskilda etiska krav. Det kan vara positiva kriterier såsom särskild miljöhänsyn eller negativa kriterier såsom att undvika placering i företag med engagemang i vapen-, tobaks- eller alkoholindustri. Ideella fonder ger bidrag exempelvis till ideella föreningar som sysslar med välgörande ändamål. 7

8 Fond - i - Fonder Fonder som placerar i andra fonder. Förvaltaren väljer ut de fonder som fonden ska placera i. Det kan även vara fonder från flera olika fondbolag. En fördel är att inom en Fond - i - fond kan förvaltaren byta mellan olika fonder utan att det blir skatt direkt på kapitalvinst. Fond - i - fonder kan ha olika risk. mer om olika typer av fonder på Så skyddas ditt sparande i fonder enligt lag Fondförvaltaren måste enligt lag handla uteslutande i fondandelsägarnas gemensamma intresse Det är skild ekonomi mellan fondbolaget och fonden. Ett särskilt förvaringsinstitut som agerar oberoende från fondbolaget har hand om fondens tillgångar. Om ett fondbolag går i konkurs ska pengarna finnas kvar i fonden som övertas av annan förvaltare. Finansinspektionen har tillsyn över all fondverksamhet och utser också en av revisorerna för varje fondbolag. 8

9 Fondavgifter När avkastning eller andelskurs visas är alltid alla avgifter avdragna. Jämför du fonders avgifter måste hänsyn även tas till fondernas placeringsinriktning. Förvaltningsavgift = priset för att spara i en fond Förvaltningsavgift En årlig ersättning till fondbolaget. Den täcker kostnader för förvaltning, analys, information, administration mm. TER/TKA (Totalkostnader) TER är ett mått som används internationellt för att visa fondens kostnader. TKA är förvaltningsavgift, courtage mm smmanräknat. Courtage Betalas från fonden till börsmäklare och är en del av kostnaden vid köp och försäljning av aktier i fonden. Insättnings- och uttagsavgifter Vissa fonder kan ha insättnings- eller uttagsavgifter. mer om avgifter på 9

10 Olika sätt att spara i fonder & skatteregler Vanligt fondsparande Vid sparande direkt i fonder är skatt på kapitalvinst 30 %. Kapitalförlust är helt eller delvis avdragsgill. Fondbolag lämnar kontrolluppgifter till skattemyndigheten om kapitalvinster och förluster, men gör inte skatteavdrag. Skatt på årlig utdelning inbetalas av fondbolaget. Om du har en förlust från aktieeller blandfond är avdraget mer värt om du kan kvitta mot en vinst från andra aktier eller fonder med aktier. Fondkapitalförsäkring Här väljer du fonder som ett försäkringsbolag erbjuder. Förutom fondernas förvaltningsavgifter betalar du även avgifter till försäkringsbolaget. Du kan byta fonder inom kapitalförsäkringen utan att det blir skatt på kapitalvinst. Pensionsspara i fonder Det finns tre alternativ för att pensionsspara i fonder, Fondförsäkring pension, IPS & Kapitalpension. I de två första alternativen är premien avdragsgill med högst ett halvt basbelopp ( kr) eller 10

11 5 % av inkomsten upp till ett basbelopp ( kr). Inkomstskatt betalas när pensionen betalas ut. Byte av fonder kan ske utan att det blir skatt på kapitalvinst. Istället tas en årlig avkastningsskatt ut. Fondförsäkring-pension - här väljer du bland de fonder som försäkringsbolaget erbjuder och du betalar förutom fondernas förvaltningsavgifter även avgift till försäkringsbolaget. Fondförsäkring är även ett alternativ för din tjänstepension. IPS (Individuellt pensionssparande) - du kan förutom fonder även välja placering i enskilda värdepapper eller sparkonton. Kapitalpension - detta är ett nytt alternativ och är en sorts kombinerad kaptial- och pensionsförsäkring. Det är en placering utan avdrag för premien och därför finns ingen begränsning av hur stor premien får vara. Uttag är skattefria och får göras tidigast vid 55-års ålder och i minst 5 år. Om särskilda förmånstagare (make/sambo/barn) saknas vid dödsfall går kvarlåtenskapen i IPS till egna arvingar, medan behållningen i en fondförsäkring eller kapitalpension tillfaller övriga försäkringstagare

12 PPM Varje år avsätts 18,5 % till din allmänna pension, beräknat på din pensionsgrundande inkomst, varav högst 2,5 % till PPM (premiepensionen). Du får välja 1 till 5 fonder. Om du inte väljer placeras dina pengar i den statliga Premiesparfonden, en aktiefond. Vill du ha en fond med lägre risk måste du göra ett aktivt val. I januari 2006 placeras de pengar som intjänats under De nya pengarna placeras enligt ditt senaste val av fonder eller i Premiesparfonden om du inte tidigare valt aktivt. Du kan när som helst kostnadsfritt byta fonder i PPM utan att drabbas av skatt. Vid fondsparande i PPM ges rabatt på fondavgiften. Ett bra tillfälle att se över ditt sparande är när du får ditt årsbesked från PPM. Mer om PPM hittar du på Nu kan du få en totalbild över dina förmåner på din allmänna pension och även din tjänstepension. Gå in på 12

13 Aktuella belopp & viktiga datum 2006 Prisbasbelopp kr Högsta avdrag vid pensionssparande 2006 är ett halvt basbelopp ( kr) eller högst 5 % av inkomsten upp till ett basbelopp. Avkastningsskatt på ingående behållning 1 jan Pensionssparande 0,5 % 15 % av föregående års statslåneränta - Kapitalförsäkring 0,9 % 27 % av föregående års statslåneränta Skatt på kapitalinkomst 30 % Skattereduktion vid kapitalförlust % Kvarskatt över kronor ska vara inbetald senast den 13 februari och övrig kvarskatt senast den 3 maj för att undvika extra räntekostnad. Kurs vid insättningar och uttag i fonder All handel med fonder sker till okänd kurs. Det betyder att vid insättning och uttag bestäms kursen vid en viss tidpunkt (brytpunkt) på eftermiddagen varje vardag. Om du gör insättningar eller uttag efter denna tidpunkt får du morgondagens kurs. 13

14 Mer information I första hand kan du vända dig till ditt fondbolag, bank eller försäkringsbolag med dina frågor. Varje fondbolag har också en särskild klagomålsansvarig. Du kan även få skriftlig information genom fondens informationsbroschyr eller faktablad. Fondspara.se Mer fakta om fondsparande hittar du på: Konsumenternas Bank- och finansbyrå Konsumenternas Bank- och finansbyrå kan hjälpa till med information och vägledning om fondsparande. Telefon , Fondspara 2006 ges ut av Fondbolagens Förening, en organisation för fondbolagens och fondspararnas intressen. Ansvarig utgivare Pia Nilsson, vd Fondbolagens Förening. Fondbolagens Förening 2006