Trygga din ekonomiska framtid. Informationsträff: Trygga din ekonomiska framtid

Transkript

1 Informationsträff: Trygga din ekonomiska framtid

2 Olika sparformer Sparkonto Aktier Fonder Obligationer Råvaror Fastigheter och mycket mer

3 Miljonärskalkylatorn

4 Första steget? Avkastning/ Risk Tid, intresse och kunskap Ditt sparande Tidshorisont Din privatekonomi

5 Risk kontra avkastning

6 Vad är en fond? En fond är en samling (portfölj) värdepapper. Den som investerar i en fond äger en andel av fondens samlade tillgångar. Aktiefonder Räntefonder Blandfonder Specialfonder Innehåller minst 16 olika värdepapper

7 Olika fondtyper Hög Regionala aktiefonder Europafonder Globala aktiefonder Branschfonder IT-fonder Länderfonder Indienfonder Risk/ Möjlig avkastning Blandfonder Långa räntefonder Obligationsfonder Korta räntefonder Penningmarknasfonder Låg Kort Spartid Lång

8 Varför fondsparande 1. Du kan enkelt få del i både svenska och utländska placeringar 2. Du får förvaltning 3. Automatisk riskspridning 4. Stort utbud. Du kan välja en fond som passar just dig och dina önskemål 5. Passar bra för månadssparande

9 Avgifter Minskning av premiepension, % 45% 40% 35% 39% 30% 28% Förvaltningsavgift 25% 22% TKA, totalkostnadsandel Prestationsbaserad avgift Insättnings- och uttagsavgifter Kom ihåg att avgiften är alltid avdragen när avkastningen visas! TIPS! Normanbeloppet 20% 15% 10% 5% 0% 2% 5% 8% 15% 0,05 0,15 0,25 0,50 0,75 1,00 1,50 % Förvaltningsavgift, % Exempel på hur mycket din premiepension minskar beroende på fondavgiftens storlek, vid sparande till pension i 33 år.

10 Så väljer du fond Fondtyp Fondindex Faktablad Rating

11 Hur funkar aktiemarknaden? En aktie är en ägarandel i ett företag kapital emission aktier betalning börsen aktier Investeringar Likviditet etc

12 Hur funkar aktiemarknaden? Som ägare tar du del av företagets vinster utdelning Investeringar Likviditet etc

13 Att vara aktieägare Aktiedepå Bank/nätmäklare? Marknader/tjänster Courtage A och B-aktie Anger rösträtt Rätt att delta på bolagsstämma Deklarera K4-blankett Genomsnittsmetoden/Schablonmetoden (20%) Skatt på vinst 30 procent avdrag på överskott 30 procent skattereduktion på underskott - Kvittning

14 Vad påverkar dina investeringar? Företagsvinster Räntor/ konjunktur Företagsköp Utbud och efterfrågan Utländska börser Utdelningar Rykten och spekulationer

15 De gyllene reglerna 1. Förstå vad du köper 2. Håll dig informerad 3. Spara långsiktigt 4. Spara regelbundet 5. Sprid dina risker

16 Ny sparform för privatpersoner Investeringssparkonto (ISK) På banker För aktier, fonder och andra finansiella värdepapper, kontanter Jämn låg skatt Biljett till bolagsstämma

17 Lån och kredit Behöver du verkligen låna? Har du råd att låna? Har du valt rätt sorts lån? Jämför pris, förhandla villkor Var ute i god tid Kostnad för lån Uppläggningsavgift Aviseringsavgift Ränta Amortering Tänk på den effektiva räntan!

18 Fastigheter Topplån vs bottenlån Fast eller rörlig ränta? Ränteskillnadsersättning Amortera

19 Pensionen

20 Två olika pensionsmodeller? 65 år? 65 år Förmånsbestämd I ett förmånsbestämt system måste avgiften regleras för att pensionsbeloppen ska kunna betalas ut Premiebestämd/avgiftsbestämd I ett avgiftsbestämt system måste pensionerna regleras för att avgifterna ska räcka.

21 Hur länge måste vi arbeta för lika pension? Årskull Behövlig pensionsålder Tid som pensionär år 17 år 5 mån år 3 mån 18 år 2 mån år 2 mån 18 år 9 mån år 10 mån 19 år 1 mån år 4 mån 19 år 3 mån

22 Pensionspyramiden Eventuell privat pension Tjänstepension Allmän pension Inkomstpension Premiepension

23 Den allmänna pensionen Födda innan 1937 Tilläggspension Födda Tilläggspension Födda efter 1954: Inkomstpension Premiepension Inkomstpension Premiepension Garantipension Grundskydd för den som haft låg eller ingen inkomst Från 65 års ålder Räknas upp med prisbasbeloppet, påverkas ej av bromsen 40 bosättningsår i Sverige

24 Vad ger rätt till allmän pension? Lön Sjukpenning Föräldrapenning Arbetslöshetsersättning Sjuk- eller aktivitetsersättning Aktivitetsstöd 18,5 % 2,5 % 16 % Du väljer fonder för din premiepension Staten förvaltar din inkomstpension Barnår Studier Plikttjänstgöring 7,5 inkomstbasbelopp (IBB) = kr/år = kr/mån

25 Det orange kuvertet + prognos pro Nytt utseende på kuvertet i år för att fler ska göra en prognos för hela pensionen.

26

27 Prognos för din allmänna pension

28 Placeringsalternativ i premiepensionen Gör ingenting: AP7 Såfa Gör bara lite: 3 fondportföljer Lämna bort: Engagera en extern placerare Engagera dig: Egna val Du kan själv välja hur du vill ha premiepensionen placerad, du behöver heller inte göra något val. Det finns inget stöd för att det ena är bättre för din pension än det andra.

29 AP7Såfa om du inte väljer alls

30 Så väljer du fonder till din premiepension Logga in på Välj upp till fem fonder Ingen skatt eller avgift på byten 800 fonder att välja på. Halva priset på avgiften

31 Uttag av pension Du måste ansöka om pension Inkomstpension, premiepension: Från den månad man fyller 61 Eventuellt garantitillägg Från den månad man fyller 65 Garantipension Från den månad man fyller 65

32 Tjänstepensionens delar Tjänstepension Om du har tjänstepension sätter din arbetsgivare varje månad av en summa till din pension Ålderspension Tillägg till din ordinarie allmänna pension Efterlevandeskydd Försäkring ifall du avlider Sjukförsäkring Om du blir långvarigt sjukskriven

33 Tjänstepensionens storlek Slutlön + Tjänsteår + Procentsats =! Förmånsbaserat system Premie + Avkastning + Utbetalningstid =? Premiebaserat system

34 Vilket avtal tillhör du? SAF LO Privatanställd arbetare ITP Privatanställd tjänsteman PA03 Statligt anställd KAP KL Anställd inom kommun, landsting region, kommunalförbund, kommunförbund

35 Val i tre steg Hur ska du placera pengarna? Vilket bolag ska du välja? Ska nära anhöriga få pension om du avlider?

36 Oberoende råd från provisionsberoende förmedlare? Idén med oberoende försäkringsförmedlare är god Finns dock få verkligt oberoende försäkringsförmedlare Arvodesbaserad ersättning från kunderna förekommer men är mycket ovanlig Provisionerna som försäkringsbolagen betalar förmedlarna kan vara utformade på flera olika sätt

37 Vad gäller om arbetsgivaren inte har kollektivavtal? Inte säkert att man får någon tjänstepension överhuvudtaget Det finns ingen ram att hålla sig till och villkoren kan se ut på väldigt många olika sätt. Den anställde bör vara väl insatt i pensions- och försäkringsfrågor och ha god förhandlingsförmåga. Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade tjänstepensioner och vilka skillnader och fallgropar finns? Kan det bli mer för pengarna i kollektivavtalade tjänstepensioner?

38 Privat pensionssparande Vem kan behöva spara själv? Saknar tjänstepension Pluggat länge Jobbat deltid Eget företag Jobbat utomlands Låg inkomst Eller: Pensionen räcker inte ändå Vill gå tidigt Vem behöver inte spara själv? Alla behöver ha ett sparkapital - oavsett var i livet man befinner sig Frågan är snarare när i livet man inte ska bry sig om pensionssparande

39 Hur kan man pensionsspara? Avdragsgillt Traditionell pensionsförsäkring Fondförsäkring IPS Icke avdragsgillt, dvs vanligt sparande Amortera på bolån

40 Avdragsgillt sparande Dras av i deklarationen (max kr/år) Beskattas vid uttag som pension Bundet till 55 år, minst 5 års utbetalning Avkastningsskatt varje år (15 procent x statslåneräntan x värdet) Ingen kapitalskatt, ingen deklaration Traditionell pensionsförsäkring Fondförsäkring IPS

41 Traditionell försäkring och fondförsäkring Traditionell pensionsförsäkring: - Bolaget väljer placering - Du kan lägga till olika försäkringsskydd - Du kan välja livsvarig utbetalning - Du kan få en garanterad efterlevandepension från dag 1 Fondförsäkring: - Du väljer de fonder du vill placera i - Försäkringsskydden är ofta mer begränsade

42 IPS Individuellt pensionssparande i bank Du väljer placering själv i fonder, värdepapper, t.ex. aktier eller på konto Ingen försäkring, komplettera med grupplivförsäkring En viktig skillnad mot försäkring Om ingen förmånstagare finns? I försäkring går pengarna till övriga försäkringstagare I IPS går pengarna in i dödsboet. Testamente kan styra till vem

43 Detta påverkar din pension Inkomsten under hela livet Den allmänna löneutvecklingen/tillväxten Utvecklingen på premiepensionsfonderna Pensionsåldern Ditt tjänstepensionsavtal Ditt privata sparande

44 Fyra tips för en bättre ekonomi Se över din ekonomi Spara lagom Lös in dyra lån, förhandla ränta Se över din pension, gör aktiva val

45