2014-11-07 Dnr 2014/1059 Enhet Rättsenhet 2 Camilla Tellås Dir. tel. 054/19 40 50 Moderna Försäkringar Att: Karin Stenlund Box 7830 103 98 Stockholm Angående vilseledande marknadsföring Konsumentverket har erhållit en anmälan från Villaägarnas Riksförbund avseende vilseledande marknadsföring i samband med att Villaägarnas gruppavtal med Moderna försäkringar har sagts upp. Mot bakgrund av Villaägarnas anmälan och det brev som har skickats ut till gruppmedlemmar har konsumentverket kommit fram till följande: Konsumentverket anser att den aktuella marknadsföringen är vilseledande och otillbörlig. Rättsläget Marknadsföring Enligt punkten 21 i bilaga I till Europaparlamentet och rådets direktiv 2005/29/EG om otillbörliga affärsmetoder, är negativ avtalsbindning en otillbörlig affärsmetod. Av 4 i marknadsföringslagen (2008:486), MFL, framgår att ovan nämnda direktivbilaga ska gälla som lag i Sverige. Vilseledande säljmetoder såsom till exempel negativ avtalsbindning, är alltid att anse som otillbörliga enligt 8 MFL Av 5 och 6 marknadsföringslagen (SFS 2008:486), (MFL) framgår att all marknadsföring ska stämma överens med god marknadsföringssed och att marknadsföring som strider mot sådan sed är att anse som otillbörlig om den i märkbar mån påverkar eller sannolikt påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. God marknadsföringssed är god affärssed eller andra vedertagna normer som syftar till att skydda konsumenter och näringsidkare vid marknadsföring av produkter. Ett grundläggande krav på all marknadsföring är att den ska vara vederhäftig. Enligt 10 marknadsföringslagen (MFL) får en näringsidkare Postadress Fakturaadress Besöksadress Telefon/Fax E-post/webbadress Bankgiro Org.nr Box 48 FE 64 Tage Erlandergatan 8A 0771-42 33 00 konsumentverket@konsumentverket.se 5050-2806 202100-2064 651 02 Karlstad 833 83 Strömsund 054-19 41 95 www.konsumentverket.se
2 (6) inte använda sig av felaktiga påståenden eller andra framställningar som är vilseledande i fråga om näringsidkarens egen eller någon annans näringsverksamhet. Enligt 8 MFL är marknadsföring som är vilseledande enligt 10 att anse som otillbörlig om den påverkar eller sannolikt påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. Enligt 23 MFL får en näringsidkare, vars marknadsföring är otillbörlig förbjudas att fortsätta med denna eller någon annan liknande åtgärd. Ett förbudsföreläggande ska enligt 26 MFL förenas med vite om det inte finns särskilda skäl för att detta är obehövligt. Bedömning Marknadsföring Konsumentverket har uppmärksammat nedanstående marknadsföring i ett brev som har skickats till alla försäkringstagare hos Moderna Försäkringar som har ingått ett eller flera försäkringsavtal med anledning av de två gruppförsäkringsavtal, villahem och fordon, som har tecknats mellan bolaget och Villaägarna, se bilaga 1. Enkelt och tryggt - din försäkring gäller som vanligt hos Moderna! Vårt samarbete med Villaägarna upphör däremot den 1 januari 2015. Vi vill därför passa på att redan nu berätta att din försäkring tryggt ligger kvar hos oss på Moderna och att den fortsätter att gälla som vanligt om du inte aktivt väljer ett annat bolags försäkringsbolag 2. Enklare för dig. För att fortsätta vara kund hos Moderna Försäkringar behöver du inte göra någonting. Dina försäkringar fortsätter att gälla precis som vanligt. Vad innebär detta egentligen? Kommer de försäkringstagare som också är medlemmar i Villaägarna att automatiskt bli försäkringstagare direkt hos Moderna Försäkringar? Vilken försäkringsprodukt kommer de att erhålla? Måste de tacka nej för att inte erhålla en försäkring? Gruppförsäkringsavtalen har gällt två sakförsäkringar, villa- och fritidshus samt motorförsäkring. Detta är frivilliga gruppförsäkringsavtal i enlighet med 17 kap i försäkringsavtalslagen (FAL). Gruppförsäkringsavtalen mellan Villaägarna och Moderna upphör att gälla den 1 januari 2015. Det innebär att medlemmars enskilda försäkringsavtal också upphör att gälla hos Moderna Försäkringar från samma datum. Enligt 17 kap. 14 FAL gäller att om gruppavtalet upphör på grund av uppsägning från gruppens sida, upphör försäkringen för samtliga försäkrade vid den tidpunkt som anges i uppsägningen, dock tidigast en månad efter det
3 (6) att uppsägningen kom till försäkringsbolaget. När försäkringsbolaget har tagit emot en uppsägning ska det genast sända ett meddelande om denna till de försäkrade gruppmedlemmarna. Enligt Prop.2003/04:150 17 kap. s 594 gäller följande. Följden av att man från gruppens sida säger upp gruppavtalet är att samtidigt med detta alla försäkringar som grundas på detta avtal upphör att gälla. De försäkrade gruppmedlemmarna och deras medförsäkrade kan inte hindra detta. ------ För att gruppmedlemmarna ska få reda på sin försäkringssituation föreskrivs alltså i andra meningen att försäkringsbolaget skall underrätta den försäkrade gruppmedlemmen om uppsägningen av gruppavtalet. Meddelandet skall, med tanke på den försäkrades behov av rådrum för att i tid ordna sitt försäkringsskydd, sändas genast efter det att uppsägningen har tagits emot. En enskild medlem hos Villaägarna som har haft en försäkring tecknad hos Moderna Försäkringar har inte möjlighet att teckna fortsatt försäkring enligt gruppförsäkringsavtalet då försäkringen är uppsagd. Det nu aktuella gruppförsäkringsavtalet kommer inte att vara gällande efter den 1 januari 2015. Försäkringstagaren kommer att behöva ingå ett helt nytt försäkringsavtal. Detta kan ske hos Moderna försäkringar eller hos något annat bolag. En allmän rättsprincip inom avtalsrätten är att avtal förutsätter två samstämmiga viljeförklaringar. En anbudsgivare kan därför inte ensidigt pålägga anbudstagaren en villkorlig bundenhet som innebär att han eller hon blir bunden om anbudet inte avböjs. Sådan negativ avtalsbindning är, med få undantag, inte tillåten och således utan rättsverkan civilrättsligt. Enligt punkten 21 i bilaga I till Europaparlamentet och rådets direktiv 2005/29/EG om otillbörliga affärsmetoder, är negativ avtalsbindning en otillbörlig affärsmetod. Av 4 i marknadsföringslagen (2008:486), MFL, framgår att ovan nämnda direktivbilaga ska gälla som lag i Sverige. Vilseledande säljmetoder såsom till exempel negativ avtalsbindning, är alltid att anse som otillbörliga enligt 7 och 8 MFL. Konsumentverket anser att Moderna Försäkringar AB:s brev är utformat på ett sådant sätt att det kan ge konsumenten intryck av att ett försäkringsavtal gällande för år 2015 har ingåtts, trots att så inte har skett. Försäkringen marknadsförs som att den skulle fortsätta att gälla även efter att den aktuella gruppförsäkringen har sagts upp. Detta är direkt felaktigt och vilseledande. Men en fråga som dock blir aktuell är om Moderna Försäkringar avser att automatiskt teckna försäkringar för de försäkringstagare som har en försäkring som de har tecknat genom att de är medlemmar hos Villaägarna. Ett sådant handlande från Moderna Försäkringars sida kan vara att anse som negativ avtalsbindning. Ett undantag från negativ avtalsbindning är dock reservationsanslutning vid gruppförsäkringar.
4 (6) I 17 kap. 3 1 st. FAL finns bestämmelser om parterna i avtalet och hur man tecknar frivilliga gruppförsäkringar. Ett gruppförsäkringsavtal kan ingås mellan försäkringsbolaget och gruppmedlemmen genom att gruppmedlemmen låter bli att avböja försäkringen inom viss tid (reservationsanslutning). Försäkringstagaren (konsumenten) är att betrakta som gruppmedlem medan den part som förmedlar försäkringen (försäkringsförmedlaren) är att betrakta som gruppföreträdare i FAL:s mening. Gruppmedlemmens motpart är försäkringsbolaget. För att få teckna dessa försäkringar genom reservationsanslutning, fordras av försäkringsbolaget eller gruppföreträdaren, att viss information lämnas till gruppmedlemmen i samband med erbjudandet om försäkringen. Men i detta fall kan det inte bli aktuellt med någon reservationsanslutning då det inte längre finns någon aktuell grupp. Avtalet mellan Villaägarna och Moderna Försäkringar är uppsagt. Moderna Försäkringars marknadsföring kan därför vara att anse som negativ avtalsbindning och därmed otillbörlig. För att konsumenter ska ges förutsättningar för kunna fatta ett välgrundat affärsbeslut om att teckna en ny försäkring direkt hos Moderna Försäkringar, eller något annat bolag, är det viktigt att erbjudandet om ett fortsatt försäkringsskydd presenteras på ett sätt som inte är vilseledande. Att som Moderna försäkringar skriva att försäkringen gäller som vanligt hos Moderna är därför felaktigt. Konsumentverket anser därför att ovanstående marknadsföring även är vilseledande och otillbörlig i enlighet med 8 och 10 MFL då den sannolikt också påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. Kundtjänst Av anmälan från Villaägarnas Riksförbund framgår att Moderna Försäkringars kundtjänst ska ha informerat konsumenter (försäkringstagare) om att Villaägarnas och Moderna försäkringars gruppförsäkringar har upphört att gälla redan i augusti 2014. Konsumentverket har också fått information från Villaägarnas Riksförbund om att Moderna Försäkringars kundtjänst i samband med detta även ska ha upplyst medlemmar i Villaägarna som också är försäkringstagare i den aktuella gruppförsäkringen
5 (6) om att deras enda möjlighet att teckna fortsatt försäkring är att teckna ett enskilt försäkringsavtal med Moderna Försäkringar. Konsumentverket har i sitt tillsynsarbete att utgå från den version av händelseförloppet som följer av den inkomna anmälan. Informationen från Moderna Försäkringars kundtjänst, så som den framstår i anmälan, kan vara vilseledande och otillbörlig då den sannolikt också påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut. Detta följer av 8 och 10 MFL. Konsumentverket anser heller inte att Moderna Försäkringar uppfyller vad som kan anses utgöra god sed i enlighet med vad som följer av 5 MFL då man enligt branschpraxis på området borde ha informerat försäkringstagarna om att ett nytt försäkringsbolag är aktuellt för de försäkringstagare som vill teckna Villaägarnas gruppförsäkring from 1januari 2015. Topprankning av Moderna Försäkringar Konsumentverket har även synpunkter på nedanstående text i det brev som har skickats ut till de gruppmedlemmar som har en försäkring hos Moderna försäkringar. 3. Bättre försäkringar: Modernas försäkringar är topprankade enligt oberoende Konsumenternas försäkringsbyrå. Konsumenternas Försäkringsbyrå har jämfört 21 försäkringsbolag som tecknar villaförsäkringar i Sverige. Byrån jämför olika delar av innehållet enligt ett särskilt poängbedömningssystem som finns presenterat på webbplatsen www.konsumenternas.se. Det är riktigt att Moderna Försäkringar har placerat sig bra på den lista av bolag som har jämförts avseende hemförsäkringar hos Konsumenternas Försäkringsbyrå. När det dock gäller jämförelser av villaförsäkringsdelen har Moderna Försäkringars försäkring placerat sig på åttonde plats med sin Large-produkt och sist av 21 jämförda företag med sin vanliga villa-försäkrings produkt. Då den aktuella marknadsföringen riktar sig till Villaägarnas Riksförbunds medlemmar är det troligt att de är speciellt intresserade av en produkt som försäkrar deras villa på bästa sätt. Konsumentverket anser att det är märkligt att Moderna försäkringar i sitt brev till villaägare anger att de är topprankade. Det är dessutom felaktig
6 (6) information. Konsumentverket anser därför att Moderna försäkringar marknadsföring är vilseledande då en näringsidkare vid marknadsföringen inte får använda sig av felaktiga påståenden eller andra framställningar som är vilseledande i fråga om näringsidkarens egen eller någon annans näringsverksamhet. Detta följer av 10 MFL. Marknadsföringen är också otillbörlig då den sannolikt också påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut enligt 8 MFL. Ärendets fortsatta handläggning Konsumentverket anser att Moderna Försäkringar AB är ansvarigt för de aktuella marknadsföringsåtgärderna. Konsumentverket eftersträvar i första hand frivilliga rättelser. Innan Konsumentverket tar ställning till om några ytterligare åtgärder ska vidtas i ärendet bereds bolaget tillfälle att yttra sig över vad som har anförts ovan. Yttrandet ska vara Konsumentverket tillhanda senast den 18 november 2014. Var vänlig uppge nedanstående namn samt ovanstående ärendenummer i kommunikation med Konsumentverket. Camilla Tellås Jurist För mer information om Konsumentverket se vår webbplats www.konsumentverket.se