OP-pensionsförsäkring

Transkript

1 OP-pensionsförsäkring

2 Produktfakta för OP-pensionsförsäkring INNEHÅLL Det lönar sig att spara för en tilläggspension 3 Lagstadgad arbetspension 3 En OP-pensionsförsäkring som planerats just för dig 4 Avkastning på pengarna 6 Beskattning av en OP-pensionsförsäkring 7 Information om ditt försäkringsavtal 8 OP-Livförsäkrings Ab är din försäkrare 10 Uppgifter om ombud 11 Fördelar med en frivillig OP-pensionsförsäkring du kan spara så stor pension som du vill du kompletterar ditt pensionsskydd pensionsförsäkringspremierna är avdragsgilla i beskattningen upp till euro per år premieplanen är flexibel enligt dina mål du hanterar flera placeringsobjekt med ett avtal ett enkelt sätt att komma in på placeringsmarknaden och sprida dina besparingar på olika placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder ett mångsidigt utbud av placeringsobjekt som förvaltas av experter inom försäkringen betalar du i regel vare sig teckningsprovisioner eller inlösenprovisioner i anslutning till fondsparande du kan avgiftsfritt byta placeringsobjekt på nätet du har tillgång till stöd från andelsbankens placeringsexperter i vår nättjänst op.fi kan du betala tilläggspremier, göra ändringar i fördelningen av besparingarna samt granska utvecklingen av dina besparingar och innehållet i ditt avtal

3 Det lönar sig att spara för en tilläggspension Med OP-pensionsförsäkringen kompletterar du ditt pensionsskydd och ser till att dina pensionsdagar blir trevliga ekonomiskt, fastän dina inkomster minskar då du går i pension. Då du sparar för en tilläggspension bygger du upp en tryggare framtid för dig själv. Det lönar sig att börja spara redan nu. Ju yngre du är när du börjar, desto lättare är det att få ordentliga inkomster för din pensionstid. När pensionstiden sedan börjar närma sig, kan du mer exakt besluta hur du drar nytta av dina besparingar. Lagstadgad arbetspension Lagstadgad arbetspension tjänas in på basis av de egna årsinkomsterna och en åldersbunden intjäningsprocent. Din pension blir bättre om du arbetar en längre tid. Ju tidigare du går i pension, desto mindre blir din pension. Du kan gå i pension efter eget val vid års ålder. Ditt eget arbetspensionsbolag sänder dig årligen per post ett pensionsutdrag av vilket framgår hur mycket du hittills har införtjänat i pension. Närmare information om arbetspensionerna finns på adressen Till exempel med räknaren på får du en uppskattning av hur stor pension du får om du fortsätter att arbeta tills du är t.ex. 64 eller 67 år. Är din uppskattade arbetspension tillräckligt stor? Kan du behålla din levnadsstandard då du går i pension och dina inkomster minskar? Hur mycket mer skulle du behöva för att kunna förverkliga dina drömmar under din pensionstid? Ställ upp ett mål för din tilläggspension. Med OP-pensionsförsäkring når du målet enkelt: då du sparar regelbundet varje månad i flera års tid, samlas och ökar dina tilläggsinkomster för pensionstiden nästan obemärkt. OP-pensionsförsäkringen minskar inte din lagstadgade arbetspension och den utgör heller inget hinder för intjäningen av arbetspension, om du beslutar dig för att arbeta ännu efter att du kan gå i pension. Lön frivillig tilläggspension lagstadgad arbetspension OP-pensionsförsäkring 3

4 En OP-pensionsförsäkring som planerats just för dig Pensionsförsäkringen planeras alltid utgående från dina behov. Till att börja med gör du tillsammans med vår expert upp en plan för ditt pensionsmål ett lämpligt sparbelopp hur det lönar sig för dig att placera dina besparingar. Betalningsplan Placeringsplan Pensionsplan Premiebelopp minst 50 /mån. eller 500 /år Betalningstidpunkt valbara betalningsmånader Placeringsalternativ Enligt din personliga placerarprofil kan du bland de OP-placeringsfonder eller andra placeringsobjekt, såsom placeringskorgar, som försäkringsbolaget erbjuder välja de alternativ som lämpar sig bäst för dig. Pensionsplan En tidsbunden pensionsplan på minst 10 år. Pensionen betalas 1, 2, 4, 6 eller 12 ggr/år. Betalningsplan Beloppet av den tilläggspension som du är ute efter och ett sparbelopp som är lämpligt för dig utgör ramen för betalningsplanen som är smidig och anpassar sig till din livssituation. Det är senare möjligt att ändra månadsbeloppen och betalningstidpunkterna. Premierna som betalas enligt betalningsplanen är bundna till levnadskostnadsindexet. Du kan när som helst betala in extra premier i försäkringen utan att ändra din normala betalningsplan. Placeringsplan Det är viktigt att du väljer sådana placeringsobjekt till din försäkring som lämpar sig för dina mål som sparare. Du kan styra dina premier till de OP-fonder och andra placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder. Under hela spartiden kan du fritt ändra fördelningen mellan placeringsobjekten både beträffande besparingarna i försäkringen och de framtida premierna. I nättjänsten op.fi kan du alltid avgiftsfritt byta placeringsobjekt. I andelsbanken kan du byta placeringsobjekt avgiftsfritt fyra gånger om året. Våra experter står gärna till tjänst om du vill veta mer om de olika alternativen som stöd för ditt beslut. Försäkringsbolaget har rätt att i de situationer som närmare definieras i försäkringsvillkoren begränsa överföringen av försäkringsbesparingen från ett placeringsobjekt till ett annat samt ändringen av fördelningsförhållandet för framtida premier eller ändra på tidpunkten för genomföringen av de häruppdragen. Pensionsplanen och pensionens storlek Då du kommer till andelsbanken för att teckna en OP-pensionsförsäkring kommer vi samtidigt överens om en pensionstid och ett pensionsmål enligt dina önskemål. Det slutliga beslutet om när du blir borta från arbetslivet och går i pension fattar du först när pensionsåldern närmar sig. Då kan du antingen tidigarelägga eller skjuta upp inledningen och avslutiningen av pensionen. Pensionen kan dock börja tidigast då arbetstagaren når åldern för den senarelagda pensionen enligt lagen om pension för arbetstagare, vilken för närvarande är vid 68 års ålder eller senast vid 80 års ålder. Du kan ta ut pension under en viss tid, dock i minst 10 års tid. Pensionens storlek beror på hur mycket du sparat under åren och hur mycket avkastning det samlats på dina besparingar. Pensionens storlek justeras årligen och den betalas i allmänhet ut månatligen. OP-pensionsförsäkring 4

5 Besparingarna bundna till pensionsåldern Pensionsförsäkringspremierna är avdragsgilla i beskattningen upp till euro per år. I gengäld kan du inte fritt ta ut dina besparingar när som helst. Försäkringsbesparingarna kan dock helt eller delvis tas ut före pensionstidens början i följande livssituationer: den försäkrades äktenskap har upphört genom äktenskapsskillnad eller makens död den försäkrade har varit arbetslös arbetssökande oavbrutet i minst ett år den försäkrade har blivit bestående arbetsoförmögen eller bestående deltidsarbetsoförmögen. Du kan läsa mer om återköpet i försäkringsvillkoren. Om försäkringsbesparingen tas ut innan pensionstiden börjar, är det belopp som tas ut från försäkringsbesparingen begränsat till den del som försäkrats med dödsfallsskydd. Dina pensionsbesparingar fungerar alltså som en slags buffert för motgångar. I ett sådant fall är det belopp som betalas ut från pensionsförsäkringen i sin helhet beskattningsbar kapitalinkomst för återköpsåret. Livförsäkringsskyddet Dina pensionsbesparingar tryggas mot dödsfall genom att förse försäkringen med ett dödsfallsskydd. Skyddet utgör 100 % av försäkringsbesparingarna. Om du vill kan du avtala om ett mindre skydd. Vid dödsfall betalas försäkringsersättningen i enlighet med dödsfallsskyddet till den förmånstagare som du förordnat. Det lönar sig att komma ihåg att det inte går att förordna förmånstagare för dödsfallskyddet i en pensionsförsäkring i ett testamente, eftersom försäkringens förmånstagarförordnande alltid går före ett testamente. Det är alltså viktigt att du meddelar oss om du vill ändra förmånstagare för din försäkring. OP-pensionsförsäkring 5

6 Avkastning på pengarna Då man sparar i tiotals år lönar det sig att placera en del av besparingarna i aktier t.ex. i kända finländska företags aktier. Det här är möjligt t.ex. via placeringsfonder. Placeringar i aktiefonder är populära därför att aktiekurserna under flera decennier ibland kan både stiga och sjunka, men ändå växer aktiemarknaden på sikt. Aktiefonderna ger således trots fluktuationerna den bästa avkastningen med åren. Personer som aktivt följer upp läget på marknaden kan sträva efter bästa möjliga avkastning på sina pensionsbesparingar genom att fördela pengarna i försäkringen mellan flera fonder och aktivt byta fonder. På det här sättet försöker de dra nytta av uppången och nedgången på marknaden. Hurdan placerare är du? En hur stor eller liten del av dina pensionsbesparingar lönar det sig att styra till aktiefonder? Det beror på hur långsiktig placerare du är. Ta reda på det genom att kartlägga din placerarprofil i vår nättjänst op.fi eller tillsammans med bankens placeringsexpert. Kartläggningen av placerarprofilen berättar hurdan du är som placerare och vilka placeringsobjekt som passar dina planer bäst. Våra placeringsrådgivare berättar gärna mer om alternativ som lämpar sig för dig. Du kan läsa mer om dem själv på adressen op.fi. Efter det är det säkert lättare för dig att välja placeringsobjekt för försäkringen. Val av placeringsobjekt Värdet av din pensionsbesparing följer värdeutvecklingen för de placeringsobjekt som du valt. Placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder är t.ex. OP-placeringsfonder. Beträffande alla placeringsobjekt bär du själv risken för hur besparingarna utvecklas och för det placerade kapitalet. I det här ingår också risken för att kapitalet kan minska eller gå förlorat. Placeringsobjektens tidigare värdeutveckling är inte en garanti för den framtida utvecklingen. Du kan med dina val väsentligt påverka den risk som förknippas med dina placeringar. Aktiefonderna är ett bra alternativ då du strävar efter en bättre avkastning på dina placeringar. Bland OP-fonderna finns också alternativ med lägre risk såsom räntefonder. Då pensionstiden närmar sig lönar det sig att minska på aktiefondernas andel och överföra pensionsbesparingar till räntefonder med lägre risk. På det här sättet skyddar du dina pensionsbesparingar mot större kursfluktuationer innan pensionstiden börjar och under pensionstiden. Försäkringsbolagets alternativ I stället för eller vid sidan av OPplaceringsfonderna kan du också placera dina pensionsbesparingar i andra placeringsobjekt såsom placeringskorgar som OP-Livförsäkrings Ab tillhandahåller. Hör dig för om aktuella alternativ i din bank. Alla OP-placeringsfonder kan inte anslutas till OP-pensionsförsäkringen. Tilläggsinformation om vilka placeringsobjekt som kan anslutas till försäkringen får du i andelsbanken eller i vår nättjänst op.fi. Spara regelbundet du drar nytta av den tidsmässiga spridningen Då du sparar regelbundet får du ut det mesta av OP-pensionsförsäkringen. Genom att regelbundet betala in premier i din pensionsförsäkring jämnas risken med tajmingen av enskilda placeringar ut. OP-pensionsförsäkring 6

7 Beskattning av en OP-pensionsförsäkring Avdrag av premier i beskattningen Pensionsförsäkringspremierna som du betalat är avdragbara upp till euro per år. Premien för dödsfallsskyddet i anslutning till pensionsförsäkringen är också avdragsgill och den ingår i det avdragsgilla maximibeloppet. I maximiavdraget ingår också alla andra eventuella pensionsinbetalningar för långtidssparande. De avdragsgilla betalningarna för pensionsbesparingen dras i beskattningen i första hand av från din kapitalinkomst. Om du inte har tillräckligt med kapitalinkomst eller ingen kapitalinkomst alls, beaktas det belopp som inte avdragits från kapitalinkomsten som s.k. särskild underskottsgottgörelse från skatten på förvärvsinkomsterna. Du får samma skatteförmån oberoende av om avdraget görs från kapitalinkomsten eller om det beaktas som en underskottsgottgörelse som minskar på skatten på din förvärvsinkomst. Exempel Om du betalar pensionsförsäkringspremier för euro per år och om du inte har några kapitalinkomster dras det från din förvärvsinkomst av 30 % av pensionsförsäkringspremien, dvs. 600 euro. Om du betalar pensionsförsäkringspremier för euro per år och du har kapitalinkomster på euro, dras pensionsförsäkringspremierna på euro av från din kapitalinkomst varvid din skatt på kapitalinkomsten (30 %) minskar med 600 euro. Om din arbetsgivare har tecknat en frivillig pensionsförsäkring för dig och betalat in premier i den under samma skatteår minskar avdragsrätten för dina personliga pensionssparavtal till euro. Rätten till avdrag av försäkringspremier i beskattningen upphör när du börjar få pension på basis av vilken som helst frivillig individuell pensionsförsäkring eller vilket som helst LS-avtal. Om pension börjar betalas ut t.ex. på basis av någon individuell pensionsförsäkring 2015, har du inte längre 2016 eller därefter rätt att i beskattningen dra av premier för individuell pensionsförsäkring eller LS-avtal. En pension som utbetalas på basis av en pensionsförsäkring som arbetsgivaren har tecknat påverkar dock inte avdragsrätten. Makars avdragsrätt Om båda makarna har en individuell pensionsförsäkring, drar båda av pensionspremierna i sin egen beskattning. Med tanke på avdragsrätten saknar det betydelse vilken av makarna som har betalat premierna. Om en av makarnas inkomster inte räcker till för att dra av premierna och inte heller underskottsgottgörelsen kan beaktas i den här makens beskattning, överför skattemyndigheterna underskottsgottgörelsen till den andra makens skatt på förvärvsinkomsterna. Skatteförmånen i fondanknutna pensionsförsäkringar Avkastning som samlats i försäkringsbesparingarna till följd av byte av placeringsobjekt beskattas inte under spartiden som överlåtelsevinst. I det här hänseendet skiljer sig försäkringssparandet till sin fördel från t.ex. direkta fondplaceringar. Vid försäkringssparande fortsätter den avkastning som samlats under försäkringstiden att ge avkastning till slutet av spartiden. Beskattning av pensionen Pensionen som betalas ut är i sinom tid kapitalinkomst och på den uppbärs då skatt i enlighet med den vid varje tidpunkt gällande kapitalinkomstskattesatsen. Beskattning av en livförsäkringsersättning Till pensionsförsäkringen ansluter sig ett skydd vid dödsfall. Försäkringsersättningen omfattas av både inkomstskatt och arvsskatt. I inkomstbeskattningen räknas ersättningen i sin helhet som mottagarens skattepliktiga kapitalinkomst. Ersättningstagaren betalar arvsskatt på det beloppet från vilket skatten på kapitalinkomst har dragits av. All information som finns i den här produktbeskrivningen grundar sig på gällande lagstiftning och gäller i Finland allmänt skattskyldiga personer. Lagstiftningen kan ändras under försäkringstiden. Beskattningen är inte en del av försäkringsavtalet. Andelsbankernas experter ger närmare information om beskattningen av försäkringen. OP-pensionsförsäkring 7

8 Information om ditt försäkringsavtal OP-pensionsförsäkring är en fondanknuten pensionsförsäkring där utvecklingen av värdet på försäkringsbesparingen är bunden till värdeutvecklingen av de placeringsobjekt som försäkringstagaren valt. Anslutningen av placeringsobjekten till försäkringen sker endast kalkylmässigt för att beräkna värdet av försäkringsbesparingen. Försäkringstagaren, den försäkrade eller förmånstagaren har inte rätt till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen eller till de tillgångar som finns i placeringsobjekten. Äganderätten till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen och de tillgångar som ingår i dem tillhör försäkringsbolaget. OP-pensionsförsäkring är ett försäkringsavtal mellan OP-Livförsäkrings Ab och försäkringstagaren och består av ett försäkringsbrev, försäkringsvillkor, en produktbeskrivning, beräkningsgrunder och en tariff. På försäkringsavtalet tilllämpas lagen om försäkringsavtal och annan finsk lagstiftning. Försäkringarna har inte ett lagstadgat begränsat insättningsskydd. Försäkringsavtalets ikraftträdande Försäkringsavtalet träder i kraft när kunden med sin underteckning har godkänt anbudet och när den första premien är betald. Den första premien ska betalas inom en månad från det att anbudet har undertecknats. Kostnader för försäkringen Kostnaderna som tas ut för försäkringen eller grunden på vilken de beräknas framgår ur tariffen som utgör en del av försäkringsavtalet. För premien och besparingen debiteras kostnader i enlighet med tariffen. Förvaltningsprovisionerna för placeringsobjekten ingår i värdet av respektive placeringsobjekt. För extra åtgärder tas det ut en separat åtgärdsavgift. Ångerrätt Försäkringstagaren har rätt att frånträda försäkringsavtalet genom att meddela OP-Livförsäkrings Ab om det skriftligen inom 30 dagar från det att försäkringstagaren fått försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren. OP-Livförsäkring återbetalar utan dröjsmål premierna senast inom 30 dagar från det att meddelandet om frånträde har mottagits. Försäkringsbolaget kan dock från de premier som ska återbetalas dra av ett belopp som motsvarar placeringsobjektets eventuella värdenedgång det datum då meddelandet om annullering inkommit. Överföringsrätt Kunden har i enlighet med lagen om långsiktigt sparande rätt att byta tjänsteleverantör. Om du har ett LSavtal eller en nyare pensionsförsäkring, kan du om du så vill överföra dina pensionsbesparingar till en OPpensionsförsäkring. Du har också rätt att säga upp OP-pensionsförsäkringen då du överför försäkringens återköpsvärde till en annan pensionsförsäkring som du tecknat eller till ett sparkonto i enlighet med lagen om bundet långsiktigt sparande. Information om din försäkring Du får försäkringsbrevet när du har undertecknat anbudet. Ur det årliga försäkringsbeskedet och försäkringssammandraget framgår bl.a. premierna som du betalat, försäkringsbesparingens belopp och utveckling samt de avgifter som tagits OP-pensionsförsäkring 8

9 ut. För beskattningen skickar vi dig årligen en utredning över betalda försäkringspremier. I vår nättjänst op.fi får du information i realtid om din försäkring. Du informeras per brev eller på annat sätt som avtalats med försäkringsbolaget om när pensionen börjar och slutar. Dessutom får du som pensionstagare årligen en specifikation över den pension som OP-Livförsäkrings Ab har betalat ut och över den förskottsinnehållning som verkställts på denna. Ändringar i avtalet OP-Livförsäkrings Ab har rätt att ändra utbudet av placeringsobjekt som kan användas i försäkringen och de åtgärdsavgifter som fastställts i tariffen. Bolaget kan under avtalstiden ändra försäkringsvillkor och andra avtalsvillkor endast på grund av de särskilda skäl och grunder som nämns i lagen om försäkringsavtal. I försäkringsavtalsvillkoren och i de andra avtalsvillkoren kan bolaget göra sådana mindre ändringar som inte påverkar försäkringens huvudsakliga innehåll. Om villkorsändringen försvagar försäkringstagarens ställning har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen. Ansökan om ändring Om du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut eller med försäkringsbolagets eller dess förmedlares verksamhet i övrigt lönar det sig att först kontakta försäkringsbolaget för att reda ut ärendet. I problemsituationer hjälper Försäkrings- och finansrådgivningen (FINE). Försäkrings- och finansieringsrådgivningen (FINE) ger avgiftsfritt opartiska råd och anvisningar till kunderna. FINEs Försäkrings- och finansrådgivning och Försäkrings-nämnden ger också rekommendationer till avgörande i tvistemål. FINE behandlar inte en tvist som är anhängig eller har behandlats hos konsumenttvistenämnden eller en domstol. Du kan också, i enlighet med de anvisningar för sökande av ändring som bifogats OP-Livförsäkrings beslut i ett ärende, hänskjuta beslutet till tingsrätten på din hemort eller till Helsingfors tingsrätt. Talan ska väckas inom tre år från det att du fick kännedom om OP-Livförsäkrings Ab:s beslut. FINE Försäkrings- och finansrådgivningen Porkalagatan 1, Helsingfors telefon (09) Enklast går det att anhängiggöra ärendet med den elektroniska blanketten på adres-sen fine.fi/tunnistaudu.html. OP-pensionsförsäkring 9

10 OP-Livförsäkrings Ab är din försäkrare OP-pensionsförsäkring beviljas av OP-Livförsäkring Ab, som är ett av OP Gruppen helägt livförsäkringsbolag. Bolagets huvudkontor finns på adressen Gebhardsplatsen 1, OP. Postadress PB 308, Helsingfors. Bolaget är infört i det finländska handelsregistret och dess FO-nummer är Kundbetjäningen i försäkringsärenden sköts huvudsakligen av andelsbankerna som fungerar som ombud för försäkringsbolaget. Uppgifter om det ombud som betjänar dig finns på sista sidan i den här produktbeskrivningen. Försäkringsbolagens och deras representanters verksamhet i Finland övervakas av Finansinspektionen PB 103, Helsingfors tfn Hantering av personuppgifter Vid skötsel av försäkringsärenden hanterar OP-Livförsäkrings Ab sina kunders personuppgifter i enlighet med personuppgiftslagen och försäkringslagstiftningen och svarar också i övrigt för att integritetsskyddet för kunderna följs vid hanteringen av personuppgifter. Uppgifter införskaffas från kunden själv, av honom eller henne befullmäktigade instanser, från offentliga register som förs av myndigheter och från kreditupplysningsregistret. OP-Livförsäkrings Ab bandar en del av samtalen till sin telefontjänst för att försäkra sig om innehållet i de diskussioner som förs med kunderna när det exempelvis är fråga om ingående av avtal eller rådgivning i anslutning till försäkrings- eller ersättningsärenden. OP-Livförsäkrings Ab använder också sitt kundregister vid marknadsföring och distansförsäljning riktad till kunderna. OP-Livförsäkrings Ab kan överlåta kunduppgifter till andra bolag inom OP Gruppen för deras distansförsäljning och marknadsföring. Om du vill förbjuda användningen av uppgifter för ovan nämnda syften, ber vi dig anmäla det direkt till OP- Livförsäkrings Ab. Försäkringsbolaget har emellertid alltid rätt att överlåta kunduppgifter till en bank som fungerar som ombud eller till ett annat bolag inom OP Gruppen för skötseln av kundförhållandet. OP-pensionsförsäkring 10

11 Uppgifter om ombud Som ombud för din försäkring fungerar: Ombudet har antecknats i det försäkringsförmedlarregister som förs av Finansinspektionen. Anteckningen kan kontrolleras hos Finansinspektionen som också övervakar försäkringsombudens verksamhet. Den som är missnöjd med ombudets verksamhet kan vända sig till samma instanser som vid ansökan om ändring för försäkringsbolagets del. OP-pensionsförsäkring 11

12 OP /16 Framgång tillsammans.