Se upp, ha koll på arbetstidsberget Inledning Antagandet i nedanstående exempel är; Vi har valt två lönenivåalternativ vid 30 års ålder. En under brytpunkten, 25 000 kr per månad. En över brytpunkten, 40 000 kr per månad vid 30 års ålder. Löneutvecklingen är följande: Lönestegen inträffar vid 35 år och 45 år. Det innebär att den som jobbar deltid i 10 år missar karriärssteget vid 35 år. Sparandet sker i icke-valet, Alecta Optimal och utbetalningen är livslång. Inget familjeskydd har valts Individen har återbetalningsskydd fram till 65 år, men väljer bort det vid pension (under utbetalningstid). o Ger en större effekt på resultatet än med återbetalningsskydd även under utbetalningstid. o Att ha återbetalningsskydd under spartid påverkar månadsbeloppet marginellt vid livslång utbetalning. Att båda exemplen har börjat jobba vid 25 år, och får ett barn och att hela första året är helt föräldraledigt. o D.v.s. är det t.ex. s deltid 75 % antas ändå första året vara arbetsbefriat (ett års föräldraledig och ett års deltid således).
Ex. där den anställde har här lönen 25 000 kr per månad vid 30 år Nedan redovisas först vad exempelpersonen skulle få om han jobbade 100 %. Sedan går vi igenom vad resultatet blir på den förväntade pensionen om hen jobbar deltid, 2, 5 eller 10 år och vad effekten blir av 50 % respektive 75 % deltidsarbete. Den negativa effekten av deltidsarbete under bara några år är, för denna lönenivå, således ganska liten (i princip 0 %). Deltidsarbete under många år kan däremot ge en relativt stor (negativ) påverkan på pensionen, här 10-15% lägre pension. Inte minst eftersom den anställde missar chanser att utvecklas inom sitt arbete och därmed inte får de karriärssteg som ofta tas mellan 30 40 år, i den period då många får barn. Ny beräkning KALLE - Utgångspunkt 100% KALLE 50% 10 år KALLE 75% 10 år KALLE 50% 5 år KALLE 75 % 5 år Ingångsålder 25 25 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 65 65 Ingångslön (PGL) 24 183 kr 24 183 kr 24 183 kr 24 183 kr 24 183 kr Lön vid 30 år 25 000 kr 25 000 kr 25 000 kr 25 000 kr 25 000 kr Löneutvecklingsmodell Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 48 800 kr 42 100 kr 42 100 kr 48 800 kr 48 800 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 2 120 000 kr 1 300 000 kr 1 380 000 kr 2 040 000 kr 2 080 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (netto) 1 319 700 kr 796 300 kr 827 700 kr 1 292 700 kr 1 306 200 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 22 000 kr 18 000 kr 20 000 kr 21 000 kr 21 000 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital 34 000 kr 27 700 kr 30 000 kr 32 100 kr 33 100 kr Norman 10 år Norman 30 år Avgifter till valcentral 13 300 kr 8 000 kr 8 400 kr 13 100 kr 13 200 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr - kr - kr Summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS 700 kr 400 kr 500 kr 700 kr 700 kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 10 700 kr 6 600 kr 7 000 kr 10 300 kr 10 500 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 37% 29% 29% 36% 36% Allmän pension 18 500 kr 16 200 kr 16 900 kr 18 200 kr 18 300 kr Total pension (kr) 29 200 kr 22 800 kr 23 900 kr 28 500 kr 28 800 kr Total pension i förhållande till lön 60% 54% 57% 58% 59% SKILLNAD 4 100 kr 3 700 kr 400 kr 200 kr
KALLE - Utgångspunkt 100% KALLE 50% KALLE 75% Ingångsålder 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 Ingångslön (PGL) 24 183 kr 24 183 kr 24 183 kr Lön vid 30 år 25 000 kr 25 000 kr 25 000 kr Löneutvecklingsmodell Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 48 800 kr 48 800 kr 48 800 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 2 120 000 kr 2 100 000 kr 2 110 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (netto) 1 319 700 kr 1 313 400 kr 1 316 500 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 22 000 kr 22 000 kr 22 000 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital 34 000 kr 33 500 kr 33 800 kr Norman 10 år Norman 30 år Avgifter till valcentral 13 300 kr 13 300 kr 13 300 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS 700 kr 700 kr 700 kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 10 700 kr 10 600 kr 10 700 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 37% 36% 37% Allmän pension 18 500 kr 18 500 kr 18 500 kr Total pension (kr) 29 200 kr 29 100 kr 29 200 kr Total pension i förhållande till lön 60% 60% 60% SKILLNAD 100 kr - kr
Sammanställning KALLE - Utgångspunkt 100% KALLE 50% KALLE 75% Ingångsålder 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 Ingångslön (PGL) 24 183 kr 24 183 kr 24 183 kr Lön vid 30 år 25 000 kr 25 000 kr 25 000 kr Löneutvecklingsmodell karrärs karrärs karrärs Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 48 000 kr 48 000 kr 48 000 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 2 105 000 kr 2 088 000 kr 2 097 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (netto) 1 327 000 kr 1 321 000 kr 1 324 000 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 21 700 kr 21 500 kr 21 600 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital 33 900 kr 33 400 kr 33 700 kr Norman 10 år 1 076 kr 1 043 kr 1 060 kr Norman 30 år 17 173 kr 16 858 kr 17 016 kr Avgifter till valcentral 13 274 kr 13 210 kr 13 242 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS - kr - kr - kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 10 700 kr 10 600 kr 10 600 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 22% 22% 22% Allmän pension 19 400 kr 19 400 kr 19 400 kr Total pension (kr) 30 100 kr 30 000 kr 30 000 kr Total pension i förhållande till lön 63% 63% 63% SKILLNAD 100 kr 100 kr
Ex. där den anställde har här lönen 40 000 kr per månad vid 30 år Vi kallar personen Anders. Den nya beräkningen påverkade i huvudsak resultatet av det två åriga deltidsarbetet. Nedan redovisas först vad Anders skulle få om han jobbade 100 %. Sedan går vi igenom vad resultatet blir på den förväntade pensionen om Anders jobbar deltid, 2, 5 eller 10 år och vad effekten blir av 50 % respektive 75 % deltidsarbete. I Anders fall slår ett deltidsarbete under 10 år hårt då totala pensionen sänks 15-20 %. Kortare deltidsarbete påverkar den totala pensionen bara några procent (vilket kan tjänas tillbaka genom att göra rätt val av efterlevandeskydd, produkter med låga avgifter etc).. OBS! Karriärssteget räknas även här med 5 000 kr per steg, Det skulle kanske kunna ökas i och med höga lönen till t.ex. 7 000 kr. Ny beräkning ANDERS ANDERS 50% ANDERS 75 % ANDERS 50 % ANDERS 75 % 100% utgångspunkt 10 år 10 år 5 år 5 år Ingångsålder 25 25 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 65 65 Ingångslön (PGL) 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr Lön vid 30 år 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr Löneutvecklingsmodell Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 70 400 kr 63 700 kr 63 700 kr 70 400 kr 70 400 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 5 890 000 kr 4 140 000 kr 4 270 000 kr 5 580 000 kr 5 640 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (efter Collectums 3 489 300 kr 2 585 100 kr 2 635 400 kr 3 379 600 kr 3 401 100 kr Betalt Kostn. i försäkringsavgift försäkringsavgifter i form fram av till minskat pension (nominellt) 29 000 kr 26 000 kr 26 000 kr 28 000 kr 28 000 kr pensionskapital vid 65 år 50 600 kr 42 700 kr 44 400 kr 47 300 kr 48 000 kr Norman 10 år Norman 30 år Avgifter till valcentral 35 200 kr 26 100 kr 26 600 kr 34 100 kr 34 400 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr - kr - kr Total summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominel - kr - kr - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS 2 000 kr 1 400 kr 1 500 kr 1 900 kr 1 900 kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 29 800 kr 21 000 kr 21 600 kr 28 200 kr 28 500 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 59% 52% 51% 58% 58% Allmän pension 20 700 kr 19 300 kr 20 400 kr 20 500 kr 20 700 kr Total pension (kr) 50 500 kr 40 300 kr 42 000 kr 48 700 kr 49 200 kr Total pension i förhållande till lön 72% 63% 66% 69% 70% SKILLNAD 8 800 kr 8 200 kr 1 600 kr 1 300 kr
ANDERS 100% utgångspunkt ANDERS 50 % ANDERS 75 % Ingångsålder 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 Ingångslön (PGL) 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr Lön vid 30 år 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr Löneutvecklingsmodell Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 70 400 kr 70 400 kr 70 400 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 5 890 000 kr 5 820 000 kr 5 830 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (efter Collectums avgift) 3 489 300 kr 3 464 800 kr 3 469 800 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 29 000 kr 29 000 kr 29 000 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital vid 65 år 50 600 kr 49 700 kr 49 900 kr Norman 10 år Norman 30 år Avgifter till valcentral 35 200 kr 35 000 kr 35 000 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Total summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS 2 000 kr 2 000 kr 2 000 kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 29 800 kr 29 400 kr 29 500 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 59% 59% 59% Allmän pension 20 700 kr 20 700 kr 20 700 kr Total pension (kr) 50 500 kr 50 100 kr 50 200 kr Total pension i förhållande till lön 72% 71% 71% SKILLNAD 400 kr 300 kr
Gammal beräkning Sammanställning ANDERS ANDERS 50% ANDERS 75 % ANDERS 50 % ANDERS 75 % 100% utgångspunkt 10 år 10 år 5 år 5 år Ingångsålder 25 25 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 65 65 Ingångslön (PGL) 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr Lön vid 30 år 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr Löneutvecklingsmodell karrärs karrärs karrärs karrärs karrärs Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 69 240 kr 62 610 kr 62 610 kr 62 610 kr 69 240 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 5 862 000 kr 4 101 000 kr 4 228 000 kr 4 101 000 kr 5 598 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (efter Collectums avgift) 3 513 000 kr 2 577 000 kr 2 629 000 kr 2 577 000 kr 3 413 000 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 28 900 kr 26 200 kr 26 800 kr 27 900 kr 28 100 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital vid 65 år 50 400 kr 44 100 kr 45 500 kr 47 800 kr 48 300 kr Norman 10 år 2 796 kr 2 450 kr 2 514 kr 2 450 kr 2 514 kr Norman 30 år 29 268 kr 24 708 kr 25 700 kr 27 405 kr 27 784 kr Avgifter till valcentral 35 125 kr 25 770 kr 26 287 kr 33 913 kr 34 134 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr - kr - kr Total summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS - kr - kr - kr - kr - kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 29 700 kr 20 800 kr 21 400 kr 28 000 kr 28 300 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 43% 33% 34% 40% 41% Allmän pension 21 900 kr 20 400 kr 21 600 kr 21 600 kr 21 800 kr Total pension (kr) 51 600 kr 41 200 kr 43 000 kr 49 600 kr 50 100 kr Total pension i förhållande till lön 75% 66% 69% 72% 72% SKILLNAD 8 900 kr 8 300 kr 1 700 kr 1 400 kr
Sammanställning ANDERS 100% utgångspunkt ANDERS 50 % ANDERS 75 % Ingångsålder 25 25 25 Vald pensionsålder 65 65 65 Ingångslön (PGL) 38 693 kr 38 693 kr 38 693 kr Lön vid 30 år 40 000 kr 40 000 kr 40 000 kr Löneutvecklingsmodell karrärs karrärs karrärs Lön vid pensionstidpunkt (inkl. karriärssteg) 69 240 kr 69 240 kr 69 240 kr Beräknad på arbetstid vid pension 100% 100% 100% Pensionskapital vid pensionstidpunkten 5 862 000 kr 5 705 000 kr 5 734 000 kr Summa inbetalda ÅP premier vid pension (efter Collectums avgift) 3 513 000 kr 3 455 000 kr 3 466 000 kr Betalt i försäkringsavgifter fram till pension (nominellt) 28 900 kr 28 400 kr 28 500 kr Kostn. försäkringsavgift i form av minskat pensionskapital vid 65 år 50 400 kr 49 000 kr 49 300 kr Norman 10 år 2 796 kr 2 546 kr 2 593 kr Norman 30 år 29 268 kr 28 270 kr 28 466 kr Avgifter till valcentral 35 125 kr 34 553 kr 34 661 kr Totalt betalt för FS fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Total summa erhållna arvsvinster fram till pension (nominellt) - kr - kr - kr Vinst i form av ökad pension för tid UTAN ÅS - kr - kr - kr Kostnad i form av minskad pension för tid MED valda FS - kr - kr - kr Återbetalningsskydd under utbetalningstid Utan ÅS Utan ÅS Utan ÅS Livslång tjänstepension * 29 700 kr 28 900 kr 29 000 kr Tjänstepensionens andel av slutlön 43% 42% 42% Allmän pension 21 900 kr 21 900 kr 21 900 kr Total pension (kr) 51 600 kr 50 800 kr 50 900 kr Total pension i förhållande till lön 75% 73% 74% SKILLNAD 800 kr 700 kr