KÅPAN PENSIONER. Information om din pensionsförsäkring. ...värd att spara. Kåpan och din pensionsförsäkring sid 2 3

Transkript

1 KÅPAN PENSIONER Information om din pensionsförsäkring...värd att spara Kåpan och din pensionsförsäkring sid 2 3 Innehållet i din försäkring sid 4 5 Återbetalningsskydd sid 6 7 Kapitalförvaltning sid 8 9 Återbäring och pensionsbesked sid Från pensionskapital till utbetald pension sid Mer om föreningen sid

2 En traditionell pensionsförsäkring för dig som är statligt anställd Kåpan Pensioner förvaltar kollektivavtalad tjänstepension för dig som är eller har varit statligt anställd. Vi erbjuder en traditionell pensionsförsäkring med garanterad ränta och långsiktigt god avkastning. Kåpan är en försäkringsförening. Det innebär att medlemmarna äger verksamheten tillsammans. Föreningen förvaltar över 75 miljarder kronor för fler än medlemmar. Vi är ett litet försäkringsföretag med ett stort och viktigt uppdrag. Vi gör långsiktiga val för att balansera risk och avkastning på bästa sätt. Sam tidigt håller vi våra kostnader så låga som möjligt och lägger begränsade resurser på marknads föring. Allt för att kunna ge dig en god avkastning på pensionskapitalet till lägsta möjliga kostnad. När det blir överskott går allt tillbaka till dig i form av återbäring. Vi bedriver en ansvarsfull förvaltning. Vi investerar med utgångspunkt i etiska normer och principer med bred förankring i det svenska samhället, baserat på beslut fattade av Sveriges riksdag och regering. Kåpan bildades 1992 av parterna på det statliga avtalsområdet. Namnet Kåpan är en förkortning av benämningen kompletterande ålderspension. Kåpan är också samlingsnamnet på våra olika pensionsförsäkringar. KÅPAN PENSIONER Vi har valt att använda daggkåpan som illustration och symbol för att ge lite färg och liv till en annars relativt stramt utformad kommunikation. Daggkåpa (Alchemilla vulgaris L) är ett samlingsnamn för en mängd apomiktiska småarter av släktet daggkåpor. Småarterna skiljs åt huvudsakligen baserat på bladens form. Daggkåpan känns lätt igen på sina unikt formade veckade rosettblad. I dess centrum samlas tidiga morgnar vattendroppar till en skimrande pärla. Dropparna bildas genom att bladen nattetid utsöndrar vatten som växten tagit upp genom roten, så kallad guttation, som trots växtens namn inte är dagg. Vi lägger inte pengar på att marknadsföra verksamheten utan prioriterar att hålla kostnaderna låga. Vi kommer heller inte att skicka ut den här typen av trycksaker i framtiden till dig, det är därför den är värd att spara. Information om verksamheten presenteras på vår webbplats, kapan.se. 2

3 Information om din tjänstepension hos Kåpan Pensioner När du är statligt anställd tillhör du tjänstepensionsavtalet PA 16. Avtalet innebär att du blir medlem hos Kåpan Pensioner i och med att din arbetsgivare betalar in pengar till din tjänstepension. Samtliga försäkringar hos oss är premiebestämda. Det innebär att det är den sammanlagda storleken på inbetalningarna och den avkastning vi kan ge dig som bestämmer storleken på din pension från oss. Din tjänstepension ser lite olika ut beroende på vilken avdelning i tjänstepensionsavtalet PA 16 du tillhör. Är du född 1988 eller senare tillhör du Avdelning I. Är du född före 1988 tillhör du vanligtvis Avdelning II. För dig som är född 1988 eller senare, Avdelning I Kåpan Tjänste Kåpan Tjänste är en obligatorisk del som din arbetsgivare betalar in motsvarande 2 procent på lönedelar upp till 7,5 inkomstbasbelopp och motsvarande 10 procent på lönedelar över 7,5 inkomstbasbelopp. Om din arbetsgivare tecknat ett lokalt kollektivavtal går den extra premien hit. Tidigast från 61 år kan du ta ut pensionen livet ut eller under en begränsad period på minst fem år. Kåpan Valbar Utöver den obligatoriska delen har du en valbar del som uppgår till 2,5 procent av din lön på lönedelar upp till 7,5 inkomstbasbelopp och motsvarande 20 procent på lönedelar över 7,5 inkomstbasbelopp. Du kan själv välja vilken försäkringsgivare som ska förvalta dina pengar. Väljer du oss placeras den delen i Kåpan Valbar men även för de som inte gör ett aktivt val hamnar pengarna hos oss. Tidigast från 61 år kan du ta ut pensionen livet ut eller under en begränsad period men under minst 10 år. Kåpan Flex Din arbetsgivare betalar in motsvarande 1,5 procent av din lön till Kåpan Flex. Tidigast från 61 år kan du ta ut pensionen livet ut eller under en begränsad period men under minst 1 år. Kåpan Tjänste Kåpan Valbar Kåpan Flex Premiepension Inkomst- pension Tjänstepension Allmän pension För dig som är född före 1988, Avdelning II Kåpan Tjänste Din arbetsgivare betalar in motsvarande 2 procent av din lön till Kåpan Tjänste. Kåpan Tjänste betalas ut automatiskt från 65 år och i fem år. Du kan välja att ta ut försäkringen senare och under vissa förutsättningar även tidigare än 65 år. Du kan välja att ta ut pensionen under en längre tid och i undantagsfall under en kortare tid. Kåpan Valbar Din arbetsgivare betalar in motsvarande 2,5 procent av din lön till en valbar del. Du väljer själv vilken försäkringsgivare som ska förvalta dina pengar. Om du väljer oss placeras pengarna i Kåpan Valbar men de hamnar även hos oss för de som inte gör ett aktivt val. Kåpan Valbar betalas ut automatiskt från 65 år och livet ut. Du kan välja att ta ut pensionen senare och under vissa förutsättningar även tidigare än 65 år men tidigast från 61 år. Det går bara att ta ut pensionen under en kortare tid före 65 år. Kåpan Extra Om din arbetsgivare tecknat ett lokalt kollektivavtal placeras extra premien i Kåpan Extra. Kåpan Extra betalas ut automatiskt från 65 år och i fem år. Du kan välja att ta ut försäkringen senare och under vissa förutsättningar även tidigare än 65 år men som tidigast från 61 år. Du kan välja att ta ut pensionen under en längre tid och i undantagsfall under en kortare tid. Kåpan Tjänste Kåpan Valbar Kåpan Extra Premiepension Inkomst- pension Tjänstepension Allmän pension 3

4 Ditt sparande hos Kåpan är en traditionell pensionsförsäkring Din pension bestäms på olika sätt Avkastning Premier i relation till din lön varje år Ditt sparande har olika risk Traditionell försäkring Riskkapital terat 1) Ditt riskkapital är den återbäring du fått under åren, utöver garanterad avkastning. 2) I en fondförsäkring riskerar du hela ditt kapital. Utveckling av våra förvaltningskostnader % 0,25 0,20 0,15 1) Andel av din lön åren innan pension samt antal tjänsteår Fondförsäkring Premiebestämd Förmånsbestämd Garankapital Risk- 2) kapital Du kan pensionsspara på många olika sätt. Hos oss har du en traditionell försäkring med särskilda egenskaper. Det innebär att när vi får en inbetalning från din arbetsgivare blir den till en försäkring hos oss som ger dig: Skydd av ditt garanterade kapital, det minskar inte i storlek. Skydd mot höga avgifter, tills pensionen är utbetald. Skydd om du lever länge, vilket ger dig en pension livet ut. Du kan även välja att komplettera din försäkring med återbetalningsskydd samt välja om din pension ska betalas ut livslångt eller tidsbegränsat. Syftet med den här skriften är att ge en grundläggande information om vad din försäkring hos oss innehåller, vad du får och vilka val du kan göra. Skydd av ditt kapital Den pension du får från oss kommer att vara beroende av hur mycket premier som betalas in och din andel av överskottet i föreningen. Detta till skillnad från en förmånsbestämd pension, som utgår från din lön åren innan pension. Varje år får du en garanterad ränta på de premier som betalats in. Det inbetalda kapitalet är med andra ord försäkrat mot att minska i storlek. Den garanterade räntenivå som gäller när en inbetalning görs är du garanterad på just den inbetalningen, tills din pension är utbetald. Den garanterade räntan innebär också att vi som förvaltar ditt kapital hela tiden måste väga risken att kapitalet minskar mot målsättningen att skapa en hög avkastning. Jämför du en traditionell försäkring med en fondförsäkring måste du tänka på att i en fond riskerar du att förlora hela ditt pensionskapital. Den ökade risken kan ge dig en högre avkastning men även minska storleken på ditt kapital och ge dig en lägre pension. Oavsett vilken av våra pensionsförsäkringar du har, kan ditt garanterade kapital aldrig minska, utan ökar hela tiden med minst den genomsnittliga garanterade räntan. Skydd mot höga avgifter I din pensionsförsäkring ingår ett skydd mot höga avgifter. Det betyder att vi aldrig tar ut en högre kostnad på ditt garanterade kapital än den som anges i föreningens stadgar. Så länge du har kapital kvar hos föreningen kommer du att ha låga avgifter på dina försäkringar och den angivna högsta nivån på kostnaden gäller tills din pension är utbetald. Föreningen är bara öppen för statligt anställda och deltar inte i konkurrensen på några andra avtalsområden eller på privatmarknaden. Det innebär bland annat att vi inte betalar provisioner till försäkringsmäklare eller lägger en del av ditt kapital på marknadsföring. Vi strävar hela tiden efter att hålla kostnaderna på en låg nivå. Det ger dig en högre nivå på din pension. 0,10 0,05 0, År 4

5 Skydd om du lever länge När din pension ska betalas ut kan du bestämma om du vill att den ska betalas ut under en viss tid eller under resten av ditt liv. Vi använder bland annat livslängdsantaganden för att bestämma hur stor din pension blir per månad. Väljer du en livslång utbetalning fortsätter dina utbetalningar även om du lever längre än vad våra livslängdsåtaganden gör gällande, vilket är en del av din försäkring. Vi garanterar således att du får pension från oss varje månad även om du lever länge. En annan del av försäkringen är att en livslängdsgaranti är kopplad till varje inbetalning på samma sätt som den garanterade räntan. Det innebär att de antaganden vi garanterade dig när premien betalades in inte kommer att försämras och ge dig en lägre pension även om antagandena om förväntad livslängd förändras. Vi tillämpar könsneutrala livslängdsantaganden när vi beräknar din pension. Det innebär att när vi beräknar din pension med utgångspunkt i ditt pensionskapital, blir nivån på din pension lika stor oavsett om du är man eller kvinna. Livslång eller tidsbegränsad utbetalning I de flesta fall kan du välja mellan livslång eller tidsbegränsad utbetalning för ditt pensionskapital hos oss. När du gör valet är det viktigt att du ser över din pension som helhet, exempelvis via en prognos på minpension.se. Det är många saker som du kan väga in. Den förväntade återstående livslängden för dig som är medlem och som i år fyller 65 år är cirka 22 år. För dig som idag är 30 år förväntas merparten av personerna i din generation att bli över 90 år. Det innebär att en tidsbegränsad utbetalning på fem år ger dig en högre nivå på pensionen under en relativt kort tid av din förväntade tid som pensionär. Du bör även väga in möjligheten att du eventuellt har vissa arbetsinkomster. Det kan innebära höga marginalskatteeffekter på din tidsbegränsade pension som kanske inte uppstår när du väljer en livslång utbetalning. För dig med en låg förväntad pension bör även effekterna på olika stöd och bidrag beaktas när du väljer hur din pension ska betalas ut. Pensionsutbetalning per år med ett pensionskapital på kr och en antagen återbäringsränta på 5% Medellivslängdens utveckling Ålder Kvinnor Män *) År *) Influensaepidemi, spanska sjukan. Källa: SCB kronor årig utbetalningstid Livslång utbetalningstid osv Du kan även välja till återbetalningsskydd som innebär att ditt pensionskapital betalas ut till dina efterlevande om du går bort i förtid. På nästa uppslag förklarar vi vad ett återbetalningsskydd är och hur det fungerar. 5

6 Försäkring med eller utan återbetalningsskydd Med återbetalningsskydd betalas ditt pensionskapital ut som en efterlevandepension År 1 År 2 Det är möjligt att förse din försäkring hos oss med ett återbetalningsskydd. Återbetalningsskydd innebär att de efterlevande tar över rätten till ditt pensions kapital om du avlider i förtid. Kapitalet betalas normalt ut under fem år efter din bortgång. Hur stort kapital du har på varje försäkring redovisas på ditt pensionsbesked. De efterlevande du kan utse är din familj. Med familj avses make/maka, registrerad partner, sambo, barn eller fosterbarn. Du kan också välja om du vill att kapitalet ska betalas ut till före detta make/maka, registrerad partner, sambo eller barn till någon av dessa. Efterlevandepension Pensionskapital År 3 År 4 År 5 Du kan välja till återbetalningsskydd Du har möjlighet att välja till återbetalningsskydd oavsett vilken försäkring du har. Om du inte gör något aktivt val har din försäkring normalt inte återbetalningsskydd. Du kan välja om du vill ha återbetalningsskydd inom sex månader efter att din första premie betalats in till din försäkring, eller inom ett år efter att du gift dig, blivit sambo eller fått barn. Väljer du då att lägga till återbetalningsskydd omfattar det hela ditt pensionskapital på den försäkringen. Vill du lägga till återbetalningsskydd utan ändrade familjeförhållanden kommer skyddet enbart att omfatta framtida premier. I praktiken innebär det att du får en ny försäkring med återbetalningsskydd där de framtida premierna bygger upp ett pensionskapital med återbetalningsskydd. Du kan ta bort återbetalningsskyddet utan att du ändrat dina familjeförhållanden, ända fram tills att du börjar ta ut din pension. Återbetalningsskyddet innebär att du får en lägre pension Utbetalning Du är Under 5 år Livet ut 1) 25 år 6 % - 12 % 55 år 4 % - 7 % 1) Siffrorna bygger på att du är nyanställd och fortsätter arbeta fram till 65 år. Återbetalningsskydd innebär att du avstår en del av din framtida pension Väljer du återbetalningsskydd blir din egen pension lägre. Det beror på att du genom att välja återbetalningsskydd avstår från att få en del av den kollektiva arvsvinsten som uppstår löpande i föreningen. Arvsvinsten består av kvar varande pensionskapital hos försäkringar utan återbetalningsskydd från avlidna personer, som fördelas ut till alla andra i föreningen med samma typ av försäkring. Kostnaden för återbetalningsskyddet är inte exakt, utan beror på den framtida avkastningen och den faktiska livslängden hos de försäkrade i föreningen. I tabellen till vänster illustreras med några exempel vad återbetalningsskyddet förväntas kosta i form av lägre pension från olika åldrar om du väljer återbetalningsskydd från början och fortsätter arbeta statligt hela tiden fram till din pension. Arvsvinsten fördelas ut årsvis, vilket innebär att försäkringar utan återbetalningsskydd tillförs extra medel utöver den återbäringsränta som tillförs alla försäkringar. Om du har en försäkring utan återbetalningsskydd kan du på pensionsbeskedet se hur stor arvsvinsten är på din försäkring. Har du återbetalningsskydd finns det inget värde i den kolumnen. 6

7 Andra typer av försäkringsskydd När du överväger att förse din försäkring med ett återbetalningsskydd bör du utgå från din familjesituation. Återbetalningsskyddet kan, om du har ett större pensionskapital, ge en viss ekonomisk trygghet för din familj. Om du till exempel har försörjningsansvar för någon kan återbetalningsskyddet vara särskilt viktigt. Samtidigt medför ett återbetalningsskydd att din egen pension blir lägre. Det är viktigt att du ser till hela ditt försäkringsskydd när du gör bedömningen. Kontrollera därför hur ditt skydd ser ut i form av pensioner och försäkringar från andra än oss. Om du avlider när du är statligt anställd har till exempel din familj enligt kollektivavtalet rätt till pengar som betalas ut i sex år efter dödsfallet. Din familj får även ersättning från din tjänstegrupplivförsäkring. Läs mer om ditt försäkringsskydd vid dödsfall som statligt anställd på spv.se. Ett alternativ till återbetalningsskydd kan vara att teckna en separat livförsäkring hos ett försäkringsbolag. Den försäkringen kostar dig premier i närtid men du får samtidigt tillbaka den kostnaden i form av en högre pension. Beräknat på en normal livslängd och familjesituation kostar i regel ett återbetalningsskydd mer än en separat livförsäkring men du betalar som sagt vid olika tillfällen. Kontakta vår kundservice om du vill veta mer eller göra ändringar. Du kan även hitta blanketter på vår webbplats som du kan skriva ut, fylla i och skicka in. Flytträtt för Kåpan Valbar Flytträtt innebär att kunna flytta kapitalet i en pensionsförsäkring mellan olika försäkringsgivare. Din försäkring Kåpan Tjänste hos oss kan du inte flytta till ett försäkringsbolag eller bank. Din försäkring Kåpan Valbar med premier inbetalade efter den 1 juli 2016 har villkor som medger flytt. Det du bör tänka på vid en eventuell flytt av ditt pensionskapital i Kåpan Valbar är att det enda som flyttas över är ett kapitalbelopp, övriga försäkringsvillkor förfaller vilket innebär att det värde som finns i övriga villkor försvinner. Om du byter arbetsgivare från en statlig till en icke-statlig kommer det inte att betalas in fler premier till din pensionsförsäkring hos oss. Försäkringen ligger kvar och fortsätter att öka med garantiränta och återbäringsränta, ända tills den är utbetald som pension. Tar du en ny statlig anställning återupptas inbetalningen till din försäkring hos oss. 7

8 Traditionell pensionsförsäkring långsiktig kapitalförvaltning Vår kapitalförvaltningsmodell Tillgångsfördelning Fastigheter Obligationer Aktier Riskfördelning Högre risk Lägre risk Avkastningsfördelning Värdeminskningar Löpande avkastning Värdeökningar Långsiktigt god och stabil avkastning De försäkringspremier som betalas in till föreningen bildar tillsammans de tillgångar som förvaltas av oss. Vi har lång erfarenhet av strategisk kapitalförvaltning och har som främsta mål att på ett ansvarsfullt sätt skapa en långsiktigt god avkastning på ditt pensionskapital. Försäkring med garanti En traditionell pensionsförsäkring innebär bland annat att kapitalet har en garanti att inte minska i storlek. Den garanterade räntan som föreningen ger dig på varje inbetald premie ligger över tid ungefär två procent under den gällande nivån på statsobligationsräntan, den riskfria räntan. Det är skillnaden mellan dessa två räntor som gör att vi kan placera en del av ditt kapital i tillgångar med högre förväntad avkastning men också med en högre risk. Solvensgrad balansen mellan garanti och överskott Föreningen bygger upp ett gemensamt riskkapital som kommer från inbetalda premier och det överskott som över tid skapas i kapitalförvaltningen. Nivån på hur mycket tillgångarna överstiger värdet på föreningens garanterade åtaganden gentemot medlemmarna kallas för solvensgrad. Föreningen har en betryggande nivå på solvensgraden men solvensen varierar i nivå mellan åren i takt med värdeförändringar i tillgångar och skulder. Vill du läsa mera om föreningens placeringsstrategi och solvens kan du hitta föreningens årsredovisning på kapan.se. Balans mellan risk och avkastning Att förvalta kapital inom ramen för en traditionell pensionsförsäkring bygger på att hitta en balans mellan risktagande och förväntad avkastning. Därför görs kapitalplaceringarna med utgångspunkt i föreningens placeringspolicy, som tagits fram av föreningens styrelse. I policyn fastställs att kapitalet ska placeras i flera olika typer av tillgångar. Placeringarna ska även göras i många olika värdepapper, så att inga enskilda placeringar utgör en alltför stor risk. Du kan läsa mer om vår placeringspolicy på kapan.se. Investeringar i olika typer av tillgångar Med utgångspunkt i placeringspolicyn delar vi in det förvaltade kapitalet i tre huvudsakliga placeringsområden, aktier, obligationer och fastigheter. Tillsammans skapar de en väl balanserad portfölj. Räntebärande placeringar väntas ge en stabil avkastning och värdeutveckling över tid. Aktier är en mer riskfylld placering, vilket innebär att värdeutvecklingen kan svänga både upp och ner, men som över tid väntas ge en högre avkastning. Placeringar i fastigheter och liknande tillgångsslag ger ett bra komplement till placeringar i aktier och räntor. Samtliga tillgångar marknadsvärderas löpande, för att vi alltid ska ha ett aktuellt värde på föreningens tillgångar. Den värdeutvecklingen för vi över till din försäkring i form av en återbäringsränta. 8

9 Generationssparande I vår förvaltning tar vi även hänsyn till din ålder och hur lång tid kvar till pension du har. Om du är ung och har lång tid kvar till pension får du en högre risk i ditt sparande för att få möjlighet till en högre avkastning. Placeringar med mer risk förväntas över tid ge en högre avkastning än mer stabila placeringar, men värdeutvecklingen kan under tiden svänga betydligt mer. Det betyder i sin tur att risken i ditt sparande successivt minskar i takt med att du närmar dig pension. När du är äldre får du en högre stabilitet i ditt sparande. Vi delar in det sparade kapitalet i fyra olika ålderskategorier med olika tillgångsfördelning mellan de tre huvudsakliga placeringsområdena. I diagrammen kan du se hur den övergripande fördelningen ser ut för dig beroende på din ålder. Fördelningen kan variera inom ett intervall, vilka fastställs i föreningens placeringspolicy av styrelsen. Tillgångsfördelning för olika generationsportföljer Under 40 år år år Över 60 år Fastigheter Obligationer Aktier Fastigheter Obligationer Fastig- Fastigheter heter Aktier Aktier Aktier Obligationer Obligationer Ansvarsfull kapitalförvaltning Placeringspolicyn reglerar också de etiska ramarna för kapitalförvaltningen, vilka utgår från etiska normer och principer med bred förankring i det svenska samhället baserat på beslut fattade av Sveriges riksdag och regering. Vägledande för förvaltningen är principerna i de internationella konventionerna: FN:s Global compact OECD:s riktlinjer för multinationella företag Oslo- och Ottawa-konventionen FN:s principer för ansvarsfulla investeringar Vi arbetar med att löpande granska och bedöma olika företags arbete med hållbarhet och socialt ansvarstagande. Då vi är en liten organisation med få resurser använder vi oss av externa samarbetspartner som gör analyser och utvärderingar av miljö- och hållbarhetsbedömningar på bolagsnivå. Den övergripande inriktningen är att bidra till och stimulera företag till kontinuerliga förbättringar inom områdena hållbarhet och socialt ansvar. Du kan läsa mer om vårt hållbarhetsarbete i vår hållbarhetsredovisning och i vår hållbarhetsförklaring på kapan.se. 9

10 Återbäring fördelning av tillgångarna i föreningen Återbäringsränta % År Återbäringsränta från brutto till netto, exempel Återbäringsränta 6,0 % Avkastningsskatt = 15% på statslåneräntan 0,1 % Avdrag för våra kostnader 0,1 % Återbäringsränta, netto 5,8 % Din försäkring hos Kåpan Pensioner är en traditionell pensionsförsäkring vilket innebär att vi garanterar ditt kapital. Utöver garantin har du rätt till din andel av föreningens tillgångar, eftersom vi är en medlemsägd förening. Det får du genom att varje försäkring ges en återbäringsränta, vilken även kan kallas avkastningsränta, på ditt pensionskapital. Återbäringsräntan motsvarar utvecklingen av värdet på föreningens totala tillgångar. Det innebär att din försäkring hos oss både har ett garanterat kapital och ett kapital som beräknas med utgångspunkt i återbäringsräntan, vilket är ditt pensionskapital. Återbäringsräntan kan vara både positiv och negativ Den återbäring som ditt pensionskapital räknas om med kan vara positiv eller negativ vid enskilda tillfällen. Normalt är ditt pensionskapital större än ditt garanterade kapital, varför det är storleken på ditt pensionskapital som kommer att avgöra nivån på din pension. Vi tilldelar alla försäkringar återbäring månadsvis. Det innebär att ditt pensionskapital ändras löpande i takt med utvecklingen av värdet på föreningens tillgångar. Eftersom vi delar in det sparade kapitalet i olika generationsportföljer med hänsyn tagen till ålder och tid kvar till pension kommer också återbärings räntan att skilja sig åt. Om du är en person under 40 år förväntas du få en högre åter bäringsränta än om du är en person över 60 år, vilket avspeglar skillnaden i tillgångsfördelning för de respektive portföljerna. Det betyder också att räntan kan komma att fluktuera mera för de yngre pensionssparande eftersom de har en högre andel aktier i sitt sparande. Vi presenterar aktuella återbäringsräntor på vår webbplats. Återbäring efter skatt och kostnader Kostnaderna som ska fördelas ut på din försäkring är dels de kostnader föreningen har för att administrera samtliga försäkringar och dels den skatt som belastar sparande i pensionsförsäkringar, kallad avkastningsskatt. Avkastningsskatten är en schablonskatt som baseras på statslåneräntan och är lika hög i procentenheter för alla pensionssparare oavsett avkastningens storlek. Föreningens administrativa kostnader i relation till förvaltat kapital är låga och har minskat gradvis över åren. Dessa kostnader dras från ditt pensionskapital i form av en fast avgift per försäkring och en rörlig, i relation till storleken på ditt pensionskapital. Utgångspunkten är att föreningen enbart tar ut avgiften för att täcka de faktiska kostnaderna för att bedriva verksamheten. Föreningens tillgångar blir ditt pensionskapital Ditt pensionskapital är förenklat din andel av föreningens tillgångar. Den metod föreningen använder för att fördela överskott och kostnader på försäkringarna brukar kallas kontributionsmetoden. Den innebär att över- och underskott samt kostnader ska fördelas på en försäkring i den utsträckning försäkringen bedöms ha bidragit. Hur stor andel av föreningens tillgångar som fördelats ut till medlemmarnas pensionskapital anges med begreppet konsolideringsgrad. Den policy som styrelsen beslutat om innebär att föreningens samtliga tillgångar normalt ska vara fördelade ut på samtliga försäkringar, det vill säga en konsolideringsgrad på 100 procent. 10

11 Ditt pensionsbesked samlar all information En gång per år får du en sammanställning över din samlade pension hos oss. På ditt pensionsbesked kan du se hur mycket premier som betalats in under året och hur stor värdeförändringen har varit. Värdeförändringen består av återbäringsräntan under året. Du får också en sammanställning över avgifter och avkastningsskatt samt eventuella arvsvinster (om du inte har återbetalningsskydd). Du får också en samlad bild över hur mycket som du totalt har sparat ihop i dina försäkringar över tid. Ditt totala pensionskapital består av de premier som betalats in till dina försäkringar samt din värdeförändring. Värdeförändringen består dels i en garanterad del, dels av den återbäring som du har fått. På ditt pensionsbesked framgår vad som är ditt garanterade kapital och ditt totala pensionskapital. Återbäringsräntan, till skillnad från garantiräntan, kan återtas om avkastningen på tillgångarna skulle bli alltför låg i framtiden. Du kan alltid logga in för att se ditt senaste pensionsbesked på spv.se. På vår webbplats kapan.se kan du läsa mer om ditt pensionsbesked. Information om hela din pension Din pension kommer från olika håll. På minpension.se kan du få en samlad prognos för hela din pension. Logga in med e-legitimation eller med din personliga kod som du fick i ditt orangea kuvert från Pensionsmyndigheten. I denna broschyr hittar du enbart information om hur dina pensionsförsäkringar hos Kåpan Pensioner fungerar, vilka val du kan göra och vad som händer när du så småningom vill gå i pension. 11

12 När du ska börja ta ut din pension Det finns många olika alternativ när du börjar planera inför att gå i pension. Din pension kommer normalt från flera olika håll och det finns många villkor och möjligheter att ta ställning till. Du bör i god tid innan din pensionering skapa dig en bild av storleken på ditt kapital och ungefär hur mycket det blir i pension varje månad. Lättast gör du det genom att besöka webbplatsen minpension.se och logga in för att se var du har ditt sparande och hur mycket. Villkoren för olika försäkringar skiljer sig åt. När det gäller din tjänstepension styr det underliggande pensionsavtalet mellan de kollektivavtalsslutande parterna många villkor men även gällande inkomstskatteregler och våra stadgar styr en del villkor. Din försäkring hos oss har olika villkor beroende på vilken försäkring du har men följande gäller för alla: Utbetalningsperioden kan du alltid välja att vara livslång innan pensionen börjat betalas ut Vid en livslång utbetalning upphör återbetalningsskyddet när du fyller 75 år Du kan inte stoppa dina utbetalningar när du har börjat ta ut din pension Kapital mindre än ett prisbasbelopp kan betalas ut som ett engångsbelopp Har du sjukpension eller tillfällig sjukpension kan du inte ta ut din tjänstepension före 65 års ålder Det finns en rad olika möjligheter och begränsningar beroende på vilken eller vilka av våra pensionsförsäkringar du har. Men oavsett försäkring rekommenderar vi att du tar kontakt med oss och berättar om dina planer på att gå i pension och hur du vill ha din pension utbetald. Du når vår kundservice på telefon Ha gärna ditt pensionsbesked till hands när du ringer till oss. Från pensionskapital till utbetald pension När du meddelat oss att du vill börja ta ut din pension räknar vi ut ett så kallat prognosbelopp. Prognosbeloppet är storleken på den pension per månad som vi ska betala ut. Det baseras på pensionskapitalets storlek och under hur lång tid utbetalningen ska pågå. Då vi räknar ut prognosbeloppet tar vi hänsyn till antaganden om framtida avkastning, skatt och kostnader samt förväntad livslängd under återstående försäkringstid. Målet är att du ska få en relativt jämn utbetalning av pensionen. Antagandena brukar kallas prognosantaganden. Det viktigaste antagandet är prognosräntan. Vi antar i dagsläget en prognosränta om 2 procent som bygger på ett antagande om förväntad avkastning. Du får fortfarande återbäringsränta på det kapital som återstår i föreningen. Är återbäringsräntan högre än 2 procent stiger dina pensionsutbetalningar. 12

13 Vi räknar om utbetalda belopp en gång per år så länge som utbetalningen pågår, med hjälp av det delningstal vi använder när vi räknar ut ditt månads visa prognosbelopp. Det innebär att vi dividerar ditt pensionskapital med det framräknade delningstalet. Om du har en femårig utbetalningsperiod är delningstalet när du går i pension för närvarande 56,52. Har du istället en livslång utbetalning är delningstalet 212,75. Efter ett år gör vi en ny beräkning med ett omvärderat pensionskapital och delningstalet för andra året. För att säkerställa att du hela tiden får ut minst den pension som din försäkring garanterar räknar vi också ut ditt garanterade pensionsbelopp per månad med utgångspunkt i ditt garanterade pensionskapital. Vi betalar alltid ut det högsta av dessa två belopp till dig. Bankuppgifter Vi betalar ut din pension via den bank som SPV anlitar. Om du redan har utbetalning från SPV eller lön via denna bank får du pensionen insatt på samma konto. Har du inget anmält kontonummer får du istället ett utbetalningskort. Du får samtidigt möjlighet att anmäla var du i fortsättningen vill ha din pension insatt. Vill du ange konto i annan bank och vill ha pensionen överförd dit från första utbetalningen ska du kontakta din bank så ordnar de med överföringen. Läs mer om bankuppgifter på kapan.se. Från pensionskapital till månadsutbetalning, exempel Tidsbegränsad utbetalning, 5 år Pensionskapital Delningstal 56,52 Pension per månad första året: /56,52 = kr Livslång utbetalning Pensionskapital Delningstal 212,75 Pension per månad första året: /212,75 = 470 kr Inbetalning av källskatt Det är Statens tjänstepensionsverk, SPV, som betalar ut din pension från oss. Innan de betalar ut din tjänstepension drar vi skatt. Om din utbetalning är lägre än kronor i månaden drar vi skatt med 30 procent. Är din pension högre än kronor i månaden drar vi skatt enligt Skatteverkets tabell eller enligt ett eventuellt särskilt beslut som kan gälla för dig. Får du pension eller lön från flera olika håll kan dina skatteavdrag bli för låga. För att du inte ska få kvarskatt kan du höra med Skatteverket om den totala skatten som dras är tillräcklig. Om du vill att vi ska dra mer skatt på din utbetalning kontaktar du SPV:s kundservice. Om du vill att vi ska dra mindre än 30 procent i skatt måste vi få ett beslut om ändrad beräkning av skatteavdrag (jämkning) från Skatteverket. Utbetalningsdagar Om du är född dag 1 15 i månaden betalar vi ut pengarna den 18:e varje månad. Är du född dag i månaden betalar vi ut pengarna den 19:e. Om utbetalningsdagen är på en söndag eller på en omedelbart därpå följande helgdag betalas pensionen ut på närmast följande helgfria vardag. Om utbetalningsdagen är på en annan helgdag, på en lördag eller på midsommarafton betalas pensionen ut på närmast föregående helgfria vardag. 13

14 Mer om föreningen Styrelse och ledning Överstyrelse 30 ledamöter 30 suppleanter Styrelse 6 ledamöter 6 suppleanter Verkställande direktör Lagen om understödsföreningar 14 anställda Regelverk Tjänstepensionsdirektiv Försäkringsrörelselagen Föreskrifter från Finansinspektionen Lagen om ekonomiska föreningar Strategisk inriktning Föreningen är inte öppen för alla utan medlem blir endast en person som har en anställning som omfattas av de kollektivavtal som tecknats mellan parterna på det statliga avtalsområdet. Det innebär att föreningen inte konkurrerar med andra försäkringsgivare på andra avtalsområden. Vi har därför valt att lägga begränsat med resurser på marknadsföring och fokuserar på att lämna information via årsbeskedet och vår webbplats. Vi betalar inte heller några provisioner till banker eller försäkringsmäklare för att de ska sälja våra produkter. Inriktningen är att skapa en långsiktigt god avkastning på medlemmarnas pensionskapital till en låg kostnad. Vi gör det genom att fokusera på en produkt, traditionell pensionsförsäkring med garanterad ränta, ett balanserat och effektivt sparande. Vi lägger inte resurser på att skapa en mängd olika sparalternativ. Vi försöker enbart uppnå ett bra och effektivt pensionssparande för våra medlemmar. Den strategiska inriktningen beslutas av styrelsen. Parterna på det statliga avtalsområdet har gett föreningen ett särskilt ansvar inom ramen för pensionsavtalet, eftersom vi ansvarar för förvaltningen av de pensionspremier som inte är valbara och premier för de som avstår från att välja. Den sammantagna bedömningen är att föreningens arbetssätt, i kombination med föreningsformen, är det bästa sättet att erbjuda ett effektivt och stabilt långsiktigt pensionssparande. Regelverk och styrning Kåpan Pensioners högsta beslutande organ är överstyrelsen. Överstyrelsen består av trettio ledamöter och lika många personliga suppleanter. Ledamöterna utses av arbetsmarknadens parter inom det statliga området, varav hälften utses av Arbetsgivarverket och hälften av de fackliga organisationerna. Det betyder att överstyrelsen till lika delar representerar arbetsgivarna och de fackliga organisationernas medlemmar. Medlem i överstyrelsen måste vara medlem i föreningen. Överstyrelsen utser i sin tur Kåpan Pensioners styrelse, som leder den operativa verksamheten. Styrelsen består av sex ledamöter och lika många personliga suppleanter. Även här utses hälften av ledamöterna av arbetstagarsidan och andra hälften av Arbetsgivarverket. Samma person kan inte sitta i både överstyrelsen och styrelsen. Mandattiden för båda styrelserna är ett år med möjlighet till omval. Kåpan Pensioner är en självständig juridisk person i form av en försäkringsförening, vilket är en särskild form av ekonomisk förening. Verksamheten regleras av ett antal lagar beslutade av riksdagen, bland annat Lagen om understödsföreningar och Lagen om ekonomiska föreningar samt en stor mängd föreskrifter utfärdade av Finansinspektionen. Regleringen tar sin utgångspunkt i det Tjänstepensionsdirektiv som beslutats på EU-nivå. Finansinspektionen ansvarar för tillsynen av verksamheten. Vill du påverka föreningens verksamhet och inriktning kan du kontakta ditt lokala fackliga ombud, det centrala fackliga kansliet eller någon av medlemmarna i överstyrelsen och framföra dina synpunkter. Vilka personer som är medlemmar i överstyrelsen redovisas i föreningens årsredovisning som du hittar på vår webbplats kapan.se. 14

15 Försäkringsvillkoren styrs av kollektivavtalet och föreningens stadgar Föreningens verksamhet styrs av stadgarna som beslutas av föreningens överstyrelse. I stadgarna anges de grundläggande villkoren för verksamheten och de begränsningar som gäller. Försäkringsvillkoren för din pensionsförsäkring utgår ifrån villkoren i gällande kollektivavtal och stadgar. Både kollektivavtalet och stadgarna är relativt svårlästa eftersom de måste vara juridiskt korrekta och använda de fackuttryck som används i försäkringsverksamhet. Vi har därför tagit fram försäkringsvillkor för varje försäkring som på ett sammanhållet sätt beskriver villkoren. Inte heller dessa är särskilt lättlästa eftersom även de måste vara juridiskt korrekta och kort fattade. Det är bland annat därför vi skickar ut den här informationen för att du på ett enklare sätt ska förstå vad det innebär att ha en försäkring i föreningen. Stadgarna finns på vår webbplats och information om ditt gällande pensionsavtal på arbetsgivarverket.se eller på någon av de fackliga organisationernas webbplatser. Villkoren för din försäkring Gällande lagstiftning Kollektivavtal Föreningens stadgar Försäkringsvillkor Försäkringsaktuariens roll För att säkerställa att vi räknar rätt och att villkoren i alla våra försäkringar följs på ett korrekt sätt har föreningen en aktuarie. Aktuarien har ett självständigt ansvar gentemot styrelsen och Finansinspektionen och ansvarar bland annat för att räkna ut värdet på ditt pensionskapital och den pension du får utbetald från oss. Aktuarien arbetar med utgångspunkt i föreningens försäkringstekniska riktlinjer som beslutas av styrelsen. Revision och intern kontroll Föreningens verksamhet granskas löpande av den interna kontrollfunktionen som gör riskbedömningar och särskilda analyser som presenteras för styrelsen. Därutöver utser överstyrelsen externa revisorer som granskar förvaltningen och säkerställer att vi följer gällande redovisningsregler. Revisorerna presenterar varje år resultatet av sin granskning för överstyrelsen. Sammantaget finns det tre nivåer av kontroll i föreningen, alla inriktade på att säkerställa att vi förvaltar ditt kapital på ett bra sätt och att vi betalar ut rätt pension till dig. Framtida inriktning Föreningens ambition är att vi ska utgöra ett bra alternativ för de som inte aktivt väljer någon pensionsförvaltare. Vår målsättning är att kunna erbjuda ett alternativ för framtiden med god förväntad avkastning och låga kostnader. Externa revisorer Kontroll och tillsyn Finansinspektionen Verksamheten Internkontroll oberoende granskning riskkontrollfunktion regelefterlevnadsfunktion Försäkringsaktuarie 15

16 KÅPAN PENSIONER Kundservice Kåpan Pensioner och SPV har en gemensam kundservice för att ge dig som statligt anställd en effektiv och heltäckande service. Har du frågor är du välkommen att ringa För att få en samlad överblick över hela vår verksamhet samt aktuell finansiell information, gå in på kapan.se kapan.se Kåpan Pensioner samarbetar med SPV Föreningen har ett fördjupat samarbete med SPV rörande bland annat samordnade pensionsbesked, koordinerade webbsidor samt gemensam kundservice och administration. Syftet med samarbetet är att ge medlemmarna en bättre information om den statliga tjänstepensionen, samtidigt som det också genererar samordningsvinster och stordriftsfördelar som håller föreningens kostnader på en låg nivå. Kåpan i samarbete med Frankfeldt Grafisk Form. Tryck Åtta45,