Fondspara 2010 råd, tips & nyheter FONDSPARA.SE 1
Välkommen till Fondspara 2010 Du håller i din hand en liten folder som innehåller det viktigaste att känna till om fondsparande. Alla kan genom att spara i fonder på ett enkelt sätt få del av både aktier och obligationer över hela världen. Tips vid val av fond var prismedveten men kom ihåg att avgiften alltid är avdragen när avkastning presenteras fundera över risk i relation till möjlig avkastning jämför avkastning och/eller fondbetyg för fonder som har samma placeringsinriktning spara regelbundet ta råd om du är osäker Lycka till med ditt fondsparande! Vänliga hälsningar Pia Nilsson Vd, Fondbolagens förening 2
Varför är fonder en bra sparform för dig? Enkelt att köpa/sälja andelar i en fond att få del i både svenska och utländska placeringar Riskspridning Enligt lag ska en investeringsfond ha riskspridning. En aktiefond ska generellt placera i minst 16 värdepapper. I praktiken placeras oftast i många fler. Valmöjlighet Det finns ett stort utbud av fonder med olika risknivåer och inriktningar. Professionell förvaltning Förvaltare med expertkunskap sköter placeringarna. Spara regelbundet Det är svårt att pricka rätt i tiden. Månadssparande i fonder är därför en svårslagen sparform. Riskspridningen ökas genom att insättningar görs vid olika tidpunkter. Se till avkastningen Glöm inte bort att avkastningen, dvs hur mycket fonden har ökat eller minskat i värde, alltid visas efter att alla avgifter är dragna! 3
Att tänka på när du väljer fonder Spartid/mål Ju längre placeringshorisont, desto högre riskprofil kan du ha i din fondportfölj. Risk - Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela ditt satsade kapital. Möjlighet till högre avkastning förutsätter att du accepterar en högre grad av risk, dvs att kursen svänger. För fonder som innehåller utländska placeringar tillkommer även valutarisken. Riskspridning - Du sprider risken genom att antingen spara i en fond med bred placeringsinriktning eller genom att ha flera olika fonder med olika placeringsinriktning. Riskindikator Visar risknivå för olika typer av fonder 4
Olika typer av fonder Aktiefonder Investerar minst 85 % i aktier. För ett sparande i aktiefonder rekommenderas en spartid på minst 5-7 år. Det finns aktiefonder med olika placeringsinriktning och risk, exempelvis: Sverigefonder som placerar i svenska företags aktier. Globalfonder som placerar över hela världen. Branschfonder som placerar i aktier i en viss bransch, t ex läkemedel eller telekom. Tillväxtmarknadsfonder som placerar i ett eller flera länder som förväntas ha särskilt hög tillväxt. Småbolagsfonder som investerar i små och medelstora noterade bolag. Aktiefonders genomsnittliga avkastning 2005-2009 38 % 38,3 % 2005 10 % 8 % 2006 2007 2008 2009 källa: Morningstar -38 % 5
Räntefonder Placerar enbart i värdepapper som ger ränta. Långa räntefonder (obligationsfonder) Placerar i värdepapper med en löptid på minst ett år. De kan vara förenade med risk och bör därför ses på minst 3-4 års sikt. Vid räntehöjningar kan långa räntefonder minska i värde, men kurssvängningarna brukar inte vara lika stora som för aktiefonder. Korta räntefonder (penningmarknadsfonder, likviditetsfonder) Placerar enbart i värdepapper med kortare löptid än ett år. De förväntas ge en jämn avkastning och är en lämplig sparform för den som vill undvika risk eller vill ha pengarna lättillgängliga. Penningmarknadsfonders genomsnittliga avkastning 2005-2009 (Sverige) 4,2 % 3,0 % 1,5 % 1,7 % 1,8 % 2005 2006 2007 2008 2009 källa: Morningstar 6
Blandfonder Fonder som investerar i både aktier och räntebärande värdepapper. Fördelningen kan variera mellan olika blandfonder, och även under olika tidsperioder i samma fond. Spartid på minst 4 år rekommenderas. Generationsfonder En form av blandfonder där omplacering från en hög andel aktier till en lägre andel sker i takt med att pensionen närmar sig. Indexfonder Fonder som har lika stor andel i olika företags aktier som dessa aktier har i ett visst index. ETF börshandlade fonder Det finns även indexfonder som handlas som aktier, så kallade börshandlade fonder. forts. d 7
Hedgefonder Specialfonder som försöker ge avkastning även i tider när aktiekurserna sjunker, genom att investera i både aktier och obligationer, ta lån, placera i optioner mm. Hedgefonder kan ha från mycket hög till låg risk. SRI-fonder (etikfonder) Väljer placeringar utifrån särskilda krav om etik, hållbara och ansvarsfulla investeringar (SRI). Det kan vara positiva kriterier som särskild miljöhänsyn eller negativa kriterier som att undvika att placera i företag med engagemang i alkohol-, tobak- eller vapenindustri. Fond - i - fonder Fonder som placerar i andra fonder. Förvaltaren väljer ut de fonder som fonden ska placera i. Det kan även vara fonder från flera olika fondbolag. En fördel är att inom en fond - i - fond kan förvaltaren byta mellan olika fonder utan att det blir skatt direkt på kapitalvinst. Mer om olika typer av fonder på www.fondspara.se 8
Pris/avgift Förvaltningsavgift Det pris du betalar fondbolaget och som ska täcka kostnader för bl a förvaltning, analys, information och administration. TER/TKA (Totalkostnader) Visar fondens totala kostnader. I TKA ingår förutom förvaltningsavgiften även courtage som fonden betalar till mäklare vid köp och försäljning av aktier i fonden. TKA redovisas i kronor på årsbeskeden. Insättnings- och uttagsavgifter Fonder kan också ha insättnings- eller uttagsavgifter. Om uttag görs kort tid efter insättning är det vanligt med uttagsavgift, för att beivra korttidshandel. Mer om priser och avgifter på www.fondspara.se Två fonder som båda ger en avkastning på 10 procent har varit precis lika lönsamma för spararen oavsett om den ena har en avgift på 1 procent och den andra en avgift på 2 procent. Avkastningen visas alltid efter att avgifterna är avdragna. 9
Olika sätt att spara & skatteregler Vanligt fondsparande Skatt på kapitalvinst är 30 % vid sparande direkt i fonder. Kapitalförlust är helt eller delvis avdragsgill. Fondbolag lämnar kontrolluppgifter till skatteverket om kapitalvinster och -förluster, men gör inte skatteavdrag. Skatt på årlig utdelning inbetalas av fondbolaget. Regeringen ser just nu över kapitalbeskattningen för bland annat fonder och förslag till förändringar kan komma under 2010. Fondkapitalförsäkring Du väljer bland de fonder som ett försäkringsbolag erbjuder. Du kan inom kapitalförsäkringen byta fonder utan att det blir skatt på kapitalvinst. I stället betalas en årlig avkastningsskatt. 10
Pensionsspara Du kan pensionsspara i fonder genom fondförsäkring eller IPS. Premien är avdragsgill med upp till 12 000 kr per år. Inkomstskatt betalas när pensionen betalas ut. Ingen skatt på kapitalvinst vid fondbyten. I stället tas en årlig avkastningsskatt ut. Fondförsäkring är även ett alternativ för din tjänstepension. IPS (Individuellt pensionssparande) - du kan förutom fonder även välja placering i enskilda värdepapper eller sparkonton. Om särskilda förmånstagare (make/sambo/barn) saknas vid dödsfall går kvarlåtenskapen i IPS till egna arvingar, medan behållningen i en fondförsäkring tillfaller övriga försäkringstagare. Hur bra går din fond? Nu kan du enkelt se hur din fond har gått jämfört med andra fonder. Välkommen till: www.fondspara.se 11 11
Premiepensionen Varje år avsätts 18,5 % av din pensionsgrundande inkomst till din allmänna pension, varav 2,5 % till premiepensionen. Du kan välja 1-5 fonder till premiepensionen. Om du inte väljer placeras dina pengar i ett statligt alternativ. Från och med maj 2010 görs förändringar i de statliga alternativen. Det blir då möjligt att fritt ändra mellan statliga och privata alternativ. Ditt nya sparande placeras enligt den fördelning som du gjorde senast. Det är därför bra att någon gång per år göra en översyn. Ett bra tillfälle är när du får årsbeskedet. I premiepensionssystemet ger fondbolagen stora rabatter på avgiften, i genomsnitt 0,5 procentenheter, vilket är mer än halva fondavgiften. Mer om premiepensionen hittar du på www.pensionsmyndigheten.se En enkel guide till hur du ser över och byter dina fonder hittar du på: www.fondspara.se 12
Aktuella belopp Högsta avdrag vid pensionssparande 2010 12 000 kr Avkastningsskatt på ingående behållning 1 jan 2010 - Pensionssparande ca 0,5 % 15 % av föregående års statslåneränta - Kapitalförsäkring ca 0,8 % 27 % av föregående års statslåneränta Skatt på kapitalinkomst 30 % Skattereduktion vid kapitalförlust 21-30 % Kurs vid insättningar och uttag i fonder En fonds andelsvärde bestäms vid en viss tidpunkt varje vardag. Om du gör insättningar eller uttag efter denna tidpunkt får du morgondagens kurs. Så skyddas ditt fondsparande enligt lag Det är skild ekonomi mellan fondbolaget och fonden. Ett särskilt förvaringsinstitut, som agerar oberoende från fondbolaget, har hand om fondens tillgångar. Skulle ett fondbolag gå i konkurs tas fonden över av en annan förvaltare. 13 13
Mer information Faktablad Det finns speciella faktablad för varje fond. Använd dem när du är intresserad av att börja fondspara. Dina jämförelser blir enklare och beslutsunderlaget bättre. Sajten med allt för ditt fondsparande Här hittar du fondfakta, spartips, fondverktyg, ett spel för ungdomar om fondsparandets grunder samt länkar till fondbolag mm. Saklig information om att spara i fonder www.fondspara.se En sajt från Fondbolagens förening Fondbolagens förening 2010