Familjeekonomi. Glöm inte bort tjänstepensionen när du löneförhandlar Läs mer på sid 8-9. Betalar du onödigt mycket i räntekostnader?

annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Mars 2008 Familjeekonomi Glöm inte bort tjänstepensionen när du löneförhandlar Läs mer på sid 8-9 MEDFÖLJER SOM TEMATIDNING I SYDSVENSKAN MARS 2008 Säkra sparalternativ i en orolig period Läs mer på sid 4 Akademikernas a-kassa din trygghet när du arbetar, när du byter jobb och om du blir arbetslös. Läs mer på www.aea.se Vi försäkrar alla akademiker, anställda såväl som företagare. Betalar du onödigt mycket i räntekostnader? Se hur du kan kapa kostnaderna på sid 14 Bor du i Sverige och arbetar i Danmark eller vice versa? Ring oss för information på 08-566 445 10

annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Gör en ekonomisk vårstädning! INFO: Familjeekonomi vänder sig till de läsare som ämnar allokera sina ekonomiska resurser på ett effektivt i strävan mot att få mer över i plånboken. Klippa ut rabattkuponger, endast shoppa när det är rea och dela på morgontidningen med grannen. Oavsett om man är en spara eller slösa så försöker nog Mirijam Geyerhofer, Media Resurs. alla ta till sina egna små knep för att få lönen att räcka till allt vi vill köpa och göra. Och visst är det smart att fundera över vilka utgifter man kan snåla in på men vill man spara stora pengar så är det ännu bättre att se över de fasta kostnader man redan har. Här kan det nämligen finnas en mängd onödiga utgifter och en ordentlig ekonomisk vårstädning kan ge dig pengar över redan till semestern. Att lägga om sina lån, se över sin elkonsumtion och börja spara i fonder är några exempel på saker som på relativt kort tid kan göra plånboken lite fetare. Bor du i villa? Då kan du installera en värmepump och se elräkningen krympa markant. Garanterat förnyelsebar energi blir det ju också, så bidrar till miljön, det gör du av bara farten. Den där villan förresten, har du larm på den? Det finns även pengar att spara på hemförsäkringen med rätt larmutrustning. Och även om du kanske inte sparar pengar så minimerar du åtminstone risken för at bli av med någonting i hemmet när du är på semester. Har du fått hem det orangea kuvertet under de senaste veckorna? Vi är nog ganska många som känner oss rådvilla när vi börjar fundera på pensionen, oavsett ålder. När ska man börja? Hur mycket ska man spara? Och hur fungerar det där med premiepension egentligen? Förhoppningsvis kan vi räta ut en del av era frågetecken med våra artiklar om just pension. Och när vi ändå är inne på att spara, hur placerar ni era sparpengar? Ett vanligt sparkonto kan väl vara nog så bra men har man råd att avstå från pengarna ett par år så kan fonder vara ett bra alternativ. För den oinsatte kan det kännas krångligt men lägger man bara en del tid på placeringen i starten så kan man med lite tur ligga på sofflocket och se pengarna växa av sig själva. Inte helt oangenämt, eller hur? Mirijam Geyerhofer, Media Resurs INNEHÅLL Finn rätt sparmodell Sätt igång bara! PPM - så funkar det Tänk på tjänstepensionen Välj rätt försäkring Försäkringshjälp på nätet Tryggt med larmat hus Koll på elräkningen kapar kostnaderna Värmepump - god investering Samla lånen spara pengar s.4 s.6-7 s.7 s.8-9 s.10 s.10 s.10 s.12 s.12 s.14 FAMILJEEKONOMI - EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-tv För mer information, kontakta Rickard Wilton på 08-545 953 00 Stockholm Oslo Köpenhamn Helsingfors London Zürich Madrid Amsterdam Berlin Milano Tallinn Dublin Bryssel New York Warszawa Malmö Hong Kong Projektledare: Sebastian Tornakull, Mediaplanet, 040-605 68 00 Produktionsansvarig: Nadine Kissmann, Mediaplanet Layout: Anna Staffansson, Mediaplanet Repro: Ordbild 08-545 412 90 Tryck: Sydsvenskan Tryck AB Text: Media Resurs om ej annat anges För information, kontakta: Gustav Aspegren, Mediaplanet, 040-605 68 00 Distribueras med Sydsvenska Dagbladet 2008. Synpunkter på våra tidningar: synpunkter@mediaplanet.com Vi sökte Sveriges fegaste spekulanter, och fann oss själva först i kön. BJÖRN DAVEGÅRDH Aktiefonden Davegårdh & Kjäll Sverige förvaltas av Björn Davegårdh och Anders Kjäll. Ett långt kompanjonskap har mejslat fram en placeringsfilosofi som förenar hög avkastning med ett lågt risktagande. Det är ingen mening med att tjäna mycket pengar i en börsuppgång, om man förlorar dem igen i en efterföljande svacka, menar Björn Davegårdh. Vi kommer att arbeta aktivt för att minska risken i fonden. Vi vill inte se våra besparingar försvinna. De första som placerade sina pengar i aktiefonden Davegårdh & Kjäll Sverige var förvaltarna själva. Det är rimligt att vi är med och delar på såväl möjligheter som risker, säger Anders Kjäll. Davegårdh&Kjäll F O N D E R A B BIRGER JARLSGATAN 22 TEL VX: 08-463 44 80 114 34 STOCKHOLM WWW.DKFONDER.SE ANDERS KJÄLL Fondandelar kan både öka och minska i värde. Det är inte säkert att du får tillbaka hela det satsade beloppet.

Lägg om dina dyra lån! Privatlån från 5,55% Bolån från 5,01% Även om banken sagt nej! Ansök online www.freedomfinance.se/lan Ring oss på 0431-47 47 51 Ansök NU! Uppge kod 154-1 Freedom Finance är ett fristående bolag som samlat fl era långivare och deras olika lån under ett och samma tak. Vi hjälper dig personligen att hitta rätt lån. Efter godkänd kreditprövning har du pengarna i handen efter några dagar. Lånebelopp 6 år 8 år 15 år 50.000:- 828:- 656:- 421:- 100.000:- 1.655:- 1.312:- 841:- 200.000:- 3.310:- 2.624:- 1.683:- 350.000:- 5.793:- 4.591:- 2.944:- Månadskostnaden är beräknad för ett annuitetslån med exempelränta 5,95%. Privatlån från 5,55% Räntan är individuell och bestäms av dina förutsättningar. Vi hjälper dig som är 18-79 år. Privatlån: Baserat på exempelränta 5,95% blir den effektiva räntan 6,55% vid 100.000:- och 5 år. Bolån: Effektiv rörlig ränta från 5,11%. Årsräntor per 20080317.

4 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Finn rätt sparmodell med rådgivning och sunt förnuft När bostadsmarknaden är orolig söker människor efter säkrare sparformer. Rådgivning är att rekommendera innan man väljer var man ska placera sina pengar, men det är samtidigt viktigt att komma ihåg att spararen själv har ett stort ansvar att se till att förstå sitt val av placering, säger Ulf Rydstedt, jurist på Konsumenternas Bank-& finansbyrå. Sparalternativen blir allt fler och för småspararen kan det upplevas som en djungel att hitta den sparform som passar just henne eller honom. Det mest grundläggande för den blivande spararen är att försöka komma fram till hur mycket man kan sätta undan utan att det inkräktar på hushållskassan. Sedan gäller det att komma fram till hur länge man har tänkt att spara, ändamålet och om hur stora risker man är beredd på att ta, säger Ulf Rydstedt. Insättningsgaranti en trygghet För de sparare som inte vill utsätta sig för onödiga risker kan konton hos banker och kreditmarknadsföretag som är anslutna till insättningsgarantin vara ett alternativ. Insättningsgarantin innebär att staten ersätter de pengar som man som kund har satt in på de anslutna institutens konton om dessa skulle gå i konkurs. Ersättningsbeloppet är maximalt 250 000 kronor per institut. Insättningsgarantin gäller för konton där insättaren med kort varsel kan ta ut sina pengar. Konton där beloppen är bundna under en viss period omfattas inte av insättningsgarantin. Däremot så brukar sparräntan på de konton där beloppen är bundna vara högre. Om man väljer dessa konton så gäller det som sparare att kontrollera att kreditmarknadsföretaget är stabilt, säger han. Ulf Rydstedt, jurist på Konsumenternas Bank- & finansbyrå. Vissa branscher är mer komplicerade än andra. Det är alltid en god idé att göra en noggrann riskbedömning innan man gör sitt val, säger han. På senare tid har aktieindexobligationer ökat i populäritet. Aktieindexobligationer säljs med en löptid på två till fem år. Minsta belopp att placera är vanligtvis 5 000 kronor och kostnaden för att spara i en aktieindexobligation består av en avgift. Aktieindexobligationer kombinerar låg risknivå med möjlighet till god avkastning. Men även här gäller det att förstå hur en aktieindexobligation fungerar innan du gör ditt val, säger Ulf Rydstedt. Viktigt med riskbedömning Handel med aktier och fonder innebär större risker jämfört med sparkonton men Ulf Rydstedt avråder inte från dessa alternativ. Om man har råd att undvara kapital och om man har tid att sätta sig in i olika branscher så kan detta vara lönsamt, säger han. Ulf Rydstedt poängterar dock vikten av att vara medveten om riskerna och fördelarna med att skaffa sig kunskap om var till exempel en fond investerar. FAKTA Konsumenternas Bank- & finansbyrå är en stiftelse och styrelsen är tillsatt av Finansinspektionen, Konsumentverket, Svenska Bankföreningen, Fondbolagens Förening och Svenska Fondhandlareföreningen. Byrån är opartisk och lämnar information och vägledning när det gäller frågor gällande bank, fondbolag och andra finansiella institut.

Tack vare att 17-åriga Saphoras familj fi ck ett fårpaket bestående av en bagge och tre tackor, har de nu sju får. När hon, eller någon i hennes familj, behöver pengar till mat, kläder eller skolavigfter, kan de sälja ett får eller ett lamm. Det kan man kalla hjälp till självhjälp. Foto: Hans-Jörgen Ramstedt C O W B O Y Riskkapital sökes! En av de bästa formerna av hjälp till självhjälp är mikrofi nansiering till kvinnor i de fattigaste delarna av världen. Här får de möjlighet att starta en egen liten business. Det fi nns bara ett problem. Någon måste ställa upp med grundplåten. Är det du? I Sveriges största biståndsbutik fi nns det fl era projekt som du kan stödja; Mikrofi nansiering 700 kr, symaskin eller verktygslåda 300 kr, fårpaket 150 kr och mycket annat. Sådant som gör tillvaron lite drägligare för de mest utsatta. Besök Sveriges största biståndsbutik www.webaidshop.se WebaidShop.se del av Läkarmissionen. dagensindustri_251x358_200flicka1 1 08-01-28 15.20.37

6 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Nya regler hos fogden Idag finns det ingen chans att slippa undan Kronofogdens register om man väl har hamnat där, även om det är på felaktiga grunder. Regeringen föreslår nu att vissa uppgifter inte ska få lämnas ut till utomstående eller användas till kreditupplysning. Ett förslag på att Kronofogden ska kunna ta bort väldigt små summor helt finns också. 1 juni i år beräknas reglerna träda i kraft. Sätt igång bara! Mindre över för studenter En student har idag 300 kronor mindre över per månad efter sin nödvändiga konsumtion, än vad han eller hon hade för närmare 20 år sedan, 1989. Har en ung person utan hög utbildning i ett singelhushåll i dag däremot ett arbete så är den summan 4 100 kronor, en ökning sedan 1989 med hela hundra procent. Anledningen är främst att bostadskostnaderna har ökat till nästan det dubbla, från 18 till 31 procent. Svenskar beredda flytta för jobb Sju av tio tillfrågade svenskar är beredda att flytta till andra städer för jobb. Fler än hälften är beredda att flytta utomlands, enligt en marknadsundersökning gjord av rekryteringsföretaget Kelly Services. I undersökningen deltog 1 000 svenskar. Ångerrätt vid gatuföräljning Konsumentombudsmannen kräver ångerrätt vid gatuförsäljning. Bakgrunden är att Konsumentverket på senare tid har fått in allt fler anmälningar gällande gatuförsäljning. Det handlar nästan uteslutande om telekommunikationstjänster. Konsumentombudsmannen har därför vänt sig till regeringen för att få till stånd en lagändring, uppger Konsumentverket på sin hemsida. Jag brukar jämföra det med att köpa lotter, du förväntar dig kanske inte att vinna men likaväl har du gjort av med pengar på lotten. Det är större sannolikhet att du gör en vinst när du lägger pengarna i fonder, säger Pia Nilsson, vd på fondbolagens förening. PIA NILSSONS TIPS FÖR FONDSPARANDE Boka ett möte med din bank. De kan berätta vad deras egna och andras fondbolag har att erbjuda. Det finns flera fondtorg på nätet som privatpersoner kan vända sig till. Exempel på sådana är www.avanza.se, www.fondmarknaden.se eller www.nordnet.se Gå in på hemsidan www.fondspara.se där det finns en snabbkurs för hur fondsparande fungerar. Man kan också gå in på www.morningstar. se och se på olika fondindex och se hur vissa fondtyper gått upp och ner under olika tidsperioder. Bra att tänka på om man aldrig sparat i fonder tidigare: Sätt igång bara. Det räcker med en liten summa per månad. Vill man inte hålla på så mycket med det så är det viktigaste att lägga tid på sitt första val och be om råd. Tanken är ju att man inte ska behöva engagera sig, det är därför fondförvaltaren finns. Det är lätt att bli lite förvirrad om man planerar att placera en del av sina pengar i fonder eftersom det bara i Sverige finns runt 3 000 stycken att välja emellan. Men man ska inte låta sig avskräckas, har man möjlighet att lägga undan femhundra kronor i månaden så kan det bli en rejäl slant efter ett par år. Ska man spara i fonder så är det bra om man vet att man inte ska använda pengarna på ett tag utan låta dem växa ifred. Det menar Pia Nilsson, vd på Fondbolagens förening. Ett långsiktigt sparande på minst fem år är det ideala och man behöver inte lägga några enorma summor på sparandet om man inte har råd. Hon tycker däremot inte att man ska vänta till slutet av månaden för att se om det blivit några pengar över att spara, utan att en stående överföring på runt 300 kronor så fort lönen kommer in på kontot är bättre. På så vis lyckas man ofta klara sig på de pengarna man har kvar. Sveriges högsta ränta 6% Sparkonto Bli kund på: Inga avgifter Spara max 50 000 kronor Förtur till 31 000 lägenheter Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lag (2004:299) om inlåningsverksamhet. Insatta medel används för finansiering av Akelius Fastigheters verksamhet och omfattas inte av Lag (1995:1571) om insättningsgaranti. www. Alla mår bra av att ha ett sparkapital, både till oförutsedda saker som tandläkaren eller att bilen går sönder, men också till roliga saker som resor, säger hon. Och det ska varken vara svårt eller krångligt att spara i fonder, om man bara lägger lite tid när man ska välja första gången så kan man faktiskt strunta helt i det sen och bara ligga på soffan medan pengarna växer. Fortsätter man hela tiden att spara så kan man ju plocka ut lite pengar när man vill använda dem och så börjar man om igen. Och visst kan en liten summa ge en relativt stor vinst. Fondbolagens förening har gjort en uträkning på en.se

annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons 7 PPM så funkar det När man är runt 30 år bör man på allvar försöka förstå sig på sin pension, hur tråkigt och krångligt det än verkar. Ju tidigare man sätter sig in i det, desto mer kan man njuta på sin ålders höst. Med små medel kan plånboken växa och bli tjockare med åren, utan någon direkt ansträngning från din sida. Ångestframkallande post för de flesta. Men det är inte så krångligt som man tror. Att sätta sig in i systemet istället för att stoppa huvudet i sanden är det bästa tipset Kristina Kamp på Premiepensionsmynigheten kan ge. Ska man spara i fonder så är det bra om man vet att man inte ska använda pengarna på ett tag utan låta dem växa ifred. Det menar Pia Nilsson, vd på Fondbolagens förening. Ett långsiktigt sparande på minst fem år är det ideala och man behöver inte lägga några enorma summor på sparandet om man inte har råd. Hon tycker däremot inte att man ska vänta till slutet av månaden för att se om det blivit några pengar över att spara, utan att en stående överföring på runt 300 kronor så fort lönen kommer in på kontot är bättre. På så vis lyckas man ofta klara sig på de pengarna man har kvar. Alla mår bra av att ha ett sparkapital, både till oförutsedda saker som tandläkaren eller att bilen går sönder, men också till roliga saker som resor, säger hon. Och det ska varken vara svårt eller krångligt att spara i fonder, om man bara lägger lite tid när man ska välja första gången så kan man faktiskt strunta helt i det sen och bara ligga på soffan medan pengarna växer. Fortsätter man hela tiden att spara så kan man ju plocka ut lite pengar när man vill använda dem och så börjar man om igen. Och visst kan en liten summa ge en relativt stor vinst. Fondbolagens förening har gjort en uträkning på en insättning av 500 kronor i månaden från 2003 till 2007. De 30 000 kronorna hade stigit till 42 000 kronor under den tiden. Jämfört med ett sparkonto som bara hade gett en tusenlapp extra. Men då är det alltså bra att ha ett långsiktigt sparande, ska man plocka ut pengar ofta så kanske ett sparkonto med bra ränta kan passa familjen bättre. Riskerna då? Självklart är det inte helt säkert att spara i fonder men de utgör en riskspridning i sig själva, efter- Kristina Kamp på Premiepensionsmyndigheten tycker att man kan börja med att sätta sig in i pensionssystemet och försöka begripa breven man får hem. Man bör också se om man har någon tjänstepension, ibland kan arbetsgivaren förhandla bort den och det kan handla om åtskilliga tusenlappar i månaden. Personalkontoret kan svara på ens frågor gällande tjänstepensionen. Tänk på är att varje år man har jobbat räknas, säger Kristina Kamp. Har man kommit upp en bit i ålder innan man börjat fundera över sin pension kan man börja med att se över sitt boende. Har man lån på lägenhet eller hus kanske det är bättre att amortera mer på lånen än att pensionsspara privat. Poängen är ju att man ska ha mer pengar när man blir pensionär och är man skuldfri så ger det ju automatiskt mer pengar i plånboken, säger Kristina Kamp. Bor man i hyresrätt kan man se om det påverkar bostadstillägget man får som pensionär. Är man gift PPM och har ojämna inkomster kan den som tjänar mer flytta sin pension till sin make/maka. Är man orolig så ska man inte vara en struts. Att stoppa huvudet i sanden är ingen bra lösning, försök istället att sätta dig in i pensionssystemet, säger Kristina Kamp. PPM betyder Premiepensionsmyndigheten och är den myndighet som sköter premiepensionen. Alla arbetande människor i Sverige betalar skatt. En del av den skatten går till premiepensionen. Premiepensionen är en av tre delar som ger din totala pension. De andra två delarna består av inkomstpensionen och garantipensionen. PPM förvaltar dina pengar till dess att du går i pension. Om du inte själv väljer hur dina pengar ska placeras hamnar de automatiskt i en global aktiefond. På hemsidan www.ppm.nu kan du se hur din premiepension ser ut och även placera om dina pengar. Lös dyra lån och kontokrediter Kontakta Svea direkt! www.sveadirekt.se

8 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Gör din budget på nätet Trött på att inte ha ordentlig koll på din ekonomi? En ordentlig uppstramning finns bara några musklick bort. På www.overblick.se kan du för några hundralappar om året samla uppgifter om hushållets ekonomi, jämföra uppgifter med din internetbank och hitta funktioner för att föra kassabok och göra en budget. De första 14 dagarna får man prova gratis. Det statliga pensionssystemet kommer förhoppningsvis att ge 50 till 70 procent av din gamla lön. Då kommer du att vara tacksam för tjänstepensionen som kan ge ytterligare 10 till 20 procent. Tjänstepension kallas även avtalspension. Det är viktigt att du kollar om din arbetsgivare erbjuder en sådan när du jämför lön, annars missar du en viktig förmån. Text: Staffan A Persson Inga fler dyra telefonräkningar Ett förslag från regeringen kan göra att alla telebolag från den 1 juli måste införa tjänster som gör att konsumenten enkelt kan välja ett maxtak på sin räkning, samt spärra vissa nummer. Förslaget kommer på grund av att det på senare tid blivit allt vanligare att ungdomar och barnfamiljer inte klarar att betala sina mobiltelefonräkningar och hamnar i kronofogdens register. Avdrag ger mer i kassan Nu är det deklareringsdags och chans att få lite extra i kassan inför sommaren. Ägnar man bara lite tid åt att se efter vad man faktiskt kan gör avdrag för så kan det generera i en hyfsad timlön på det jobb man lägger ner. På Internet finns mängder av sidor med tips och råd om hur du ska göra för att få tillbaks så mycket som möjligt. Tänk på tjänstepensionen när du kräver lön Tjänar du drygt 400 000kr om året kan du som pensionär få lika mycket från den allmänna statliga pensionen som från tjänstepensionen. Tjänstepension finns inom alla fackliga avtalsområden; privat, stat, landsting och kommun. Företag som står utanför någon arbetsgivarorganisation kan vara anslutna genom hängavtal. Inkomsttaket i tjänstepensionsavtalen är betydligt högre än i det statliga pensionssystemet, säger Torbjörn Callvik, affärschef Skandia Liv. Därför är den särskilt viktig för högavlönade. Tjänar du drygt 400 000 kr om året kan du som pensionär få lika mycket från den allmänna statliga pensionen som från tjänstepensionen. Det finns arbetsgivare som inte erbjuder sina anställda tjänstepension. I så fall bör du själv pensionsspara för att kompensera den bristen. Är du egenföretagare måste du också sätta av till pensionen. De skatteregler som gäller för egenföretagare som privatsparar är mycket mer förmånliga än för anställdas privatsparande i pensionsförsäkring, säger Torbjörn Callvik. Förmåns och premiebestämd Fram till för några år sedan var tjänstepensionen förmånsbestämd, vilket innebär att den anställde garanterades en pension som var en viss procent av slutlönen. Det systemet blev oförutsägbart, dyrt och riskabelt för arbetsgivaren och håller på att avskaffas. Gamla avtal gäller dock fortfarande för många anställda. Det lönar sig att ha koll på tjänstepensionen. Den kan ge g I de nya avtalen är tjänstepensionen premiebestämd, vilket innebär att arbetsgivaren betalar en viss avgift. Hur mycket det sedan blir i pension beror på hur mycket du tjänar, hur länge du arbetar, den ekonomiska utvecklingen och vilket försäkringsskydd du önskar för dina anhöriga om du avlider. Lika viktigt är hur kapitalet förvaltas och det kan du numera till viss del bestämma själv. De nya avtalen gäller i huvudsak den yngre delen av arbetskraften, de som kommer in på arbetsmarknaden för första gången och ibland de som byter anställning. Fyra avtalsområden Tjänstepensionen bestäms huvud- En knapptryckning till hjälp! Hur skulle du uppleva att, bara kunna trycka på en knapp för att komma i kontakt med SOS Alarm - vår larmcentral, i en nödsituation? GRATIS FJÄRRKON- TROLLER TILL ALLA I FAMILJEN För endast 1499 kr* får alla även tillgång till ett av marknadens mest köpta bostadslarm. Kontaktar ni oss under april månad får dessutom alla i familjen sin egen fjärrkontroll (max 4 st, värde 1800 kr). Ring 0200-88 81 80 eller lämna din intresseanmälan på vår hemsida (www.sectoralarm.se). * Erbjudandet gäller vid tecknande av inre väktartjänst från 295 kr/mån. Ingen bindningstid.

annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons 9 ATT TÄNKA PÅ NÄR DET GÄLLER TJÄNSTEPENSIONEN uldkant på livet som pensionär. sakligen av fyra stora pensionsavtal på arbetsmarknaden. Avtalspension SAF-LO, för kollektivanställda arbetare, ITP för privatanställda tjänstemän, KollektivAvtalad Pension/KAP-KL för kommun- och landstingsanställda och PA03 för statligt anställda. Tjänstepensionsavtalen har som gemensam nämnare att arbetsgivaren betalar en avgift som typiskt är cirka 4,5 procent av lönen upp till en månadslön om 30 000 kronor och 30 procent på högre lönedelar. Tanken är att tjänstepensionen ska bli mellan 10-20 procent av slutlönen, men det finns inga garantier. Två förvaltningsformer De nya tjänstepensionsavtalen lägger ett större personligt ansvar på var och en att se till att pensionen blir tillfredsställande. För att förvalta ditt kapital som ska falla ut som tjänstepension har du två alternativ. 1. Livbolag med traditionell förvaltning ger en garanterad avkastning. Den garantin är i och för sig låg, men den totala avkastningen brukar bli mycket högre. Fördelen är att proffs sköter förvaltningen och satsar på en väl avvägd blandning av aktier, obligationer och fastigheter. 2. Fondförsäkring som i praktiken innebär fondförvaltning i egen regi har inga garantier. Du kan förlora alla pengar eller få en god värdeutveckling med tur och skicklighet. Tänk på dina anhöriga Efterlevandeskydd är ofta möjligt att välja till i tjänstepensionerna. Det skyddet ingår normalt inte för dem som är passiva och som därför blir placerade i så kallade icke-vals alternativ. Men efterlevandeskyddet minskar å andra sidan din egen pension Ett bra alternativ kan vara att ha en tjänstepension utan efterlevandeskydd och separat teckna en livförsäkring, säger Torbjörn Callvik. Det gäller särskilt yngre personer. En äldre generation har sett de statliga pensionssystemen som en garanti för en trygg ålderdom. Det gäller inte längre. Utan eget ansvarstagande och sparande riskerar du att bli fattigpensionär, det vill säga bli hänvisad till den blygsamma statliga garantipensionen. Tjänstepension är en del av pensionssystemen som kan komma att svara för 10 20 procent av pensionen. För vissa grupper betydligt mer. Andra delar i pensionssystemet är den statliga allmänna pensionen, PPM och ditt privat sparande. Kontrollera om din arbetsgivare har en tjänstepensionsplan. Om inte har du betydligt sämre villkor än andra som har samma nominella månadslön. Du kan dock kompensera frånvaro av tjänstepensionsplan med högre lön som du använder till privat pensionssparande. Inom ramen för systemen för tjänstepensioner finns så kallat efterlevandeskydd, som gör att dina arvingar får din pension. I annat fall går pengarna till det övriga pensionärskollektivet. Efterlevandeskydd är en försäkring i sig som minskar den egna pensionen. Ett alternativ om du avstår från att teckna efterlevandeskydd är att teckna en separat livförsäkring. Överväg båda alternativen särskilt om du har barn. Överskatta inte din förmåga som finansförvaltare av dina pensionsbesparingar. Professionella välutbildade fondförvaltare har ofta svårt för att skapa större avkastning än börsindex. Varför skulle du och jag som amatörer vara bättre? Underskatta inte alternativet med traditionell förvaltning som ger en garanterad avkastning. Den kommer inte att vara sensationellt stor, men definitivt positiv. Det kommer inte gälla alla dem som förvaltar sitt kapital på egen hand. Konsumentverket, Energimyndigheten och våra kunder. De har testat våra pumpar. De är nöjda. Mest och varmast vatten Störst ekonomisk besparing 99 % nöjda kunder Beställ Stora Värmepumpsboken kostnadsfritt på www.thermia.se/skane

10 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Välj rätt försäkring och sänk premien Text: Staffan A Persson Om du regelbundet kollar dina försäkringar kan du spara stora pengar i premier, säger Erik Lif, informationschef hos försäkringsförmedlaren Insplanet. Många konsumenter betalar för höga försäkringspengar i onödan. Det finns ofta billigare alternativ på marknaden med likvärdiga villkor. Här är Erik Lifs bästa råd. Jämför premier. De flesta kan spara minst ett antal hundra kronor på att byta försäkringsbolag. På bilförsäkringen finns exempel där personer tjänat 5 000 kronor per år och för hemförsäkring cirka 1 000 per år. Du kan bara byta bolag en gång per år så missa inte försäkringarnas huvudförfallodagar. Samla eventuellt alla försäkringar i ett bolag. Det kan ge en premierabatt på mellan 5 och 30 procent. Men se upp. Det kan trots allt löna sig att teckna någon försäkring på annat håll. Kolla självrisken. Den går att välja på vissa bil-, hem- och villaförsäkringar. Högre självrisk ger lägre premie. På lång sikt kan det löna sig om risken är liten. Kolla rabatter där du är medlem. Fackföreningar, Hyresgästföreningen och andra organisationer erbjuder sina medlemmar försäkringar som ger rabatt. Kolla försäkringens tillägg och villkor. Hemförsäkringen ger bara skydd vid resor utomlands i 45 dagar. Längre vistelse kräver ett tillägg. Bostadsrättsägare måste ha ett tillägg som täcker deras extra risk. Bilförsäkringen måste anpassas efter årlig körsträcka och dyrbar extrautrustning. Utnyttja konkurrensen på försäkringsmarknaden. Tveka inte att utnyttja mindre bolag med lägre premier. Alla försäkringsbolag lyder under Finansinspektionens regler med höga krav på kapitaltäckning och skadereglering med kvalitet. Försäkringshjälp på nätet Text: Staffan A Persson Tryggt med larmat hus På Internet finns tips för att få billigare försäkringar, hävda din rätt mot försäkringsbolag och råd för att placera din pensionsförsäkring. Konsumenternas försäkringsbyrå ger dig rätt Konsumenternas försäkringsbyrå har översikter som gör det lättare att jämföra bolagens försäkringar för bland annat barn, hem, villa, fritidshus, bil, och resor. Där finns även information om hur du överklagar bolagens beslut om ersättning. Bakom sajten står Konsumentverket, Finansinspektionen och Försäkringsförbundet. Frågor besvaras via mail eller telefon 08-22 58 00 mellan 9.00 och 12.00. Svenska Stöldskyddsföreningen Svenska Stöldskyddsföreningen, SSF, är en ideell förening som förebygger brott i samarbete med bland annat polisen och försäkringsbranschen. Sajten ger råd om skydd mot brott och information om produkter och företag som SSF rekommenderar. Morningstar för bästa fondplacering Införande av PPM och nya tjänstepensionsavtal lägger stort ansvar på var och en att förvalta fonder. Som underlag för investeringsbesluten finns mycket intressant information hos Morningstar, som till exempel kursutvecklingen för 4 300 fonder från 139 förvaltare under en period om 1 dag till 10 år. Dessutom finns initierade artiklar om fondmarknaden och möjlighet att jämföra fonder. Jämför premier hos försäkringsbolagen Försäkringsbolagens hemsidor erbjuder prisuträkning. Enkelt och smidigt. Se till exempel hos www.folksam.se, www.if.se, www.lansforsakringar.se eller www.trygghansa.se. Tjuven bryter sig in, larmet går och sen? Ingenting kanske. Om larmet bara står och tjuter och ingen hör så gör det ingen större nytta, säger Jan-Petter Alm, säkerhetsinformatör på Svenska stöldskyddsföreningen. De senaste åren har antalet hus med larm kopplat till bevakningsbolag ökat avsevärt. Ungefär 50 000 nya om året de senaste åren gör att nästan en kvarts miljon hushåll har någon som kommer och ser över hemmet om larmet går. Många försäkringsbolag erbjuder sänkt premie om man har ett sådant larm men det är inte bara sparade pengar och hjälp i jakten på tjuvar som kan vara anledning till att införskaffa ett sådant system. Risken för följdskador som att det regnar in genom ett sönderslaget fönster eller att fler objudna gäster hälsar på försvinner. Det är ju en känslomässig HUR SKA MAN SKYDDA SIG PÅ BÄSTA SÄTT trygghet också, att veta att huset är larmat och att någon ser efter det om något skulle hända, säger Jan- Petter Alm. När man köper ett hemmalarm ska man se till att anlita en certifierad larmleverantör som kan utföra service och komplettera anläggningen allt eftersom man ser vilket behov man har. Det blir till exempel vanligare med larm kopplade till olika delar av huset, vilket gör att de kan användas medan man är hemma. Sover man på ovanvåningen kan man till exempel larma bottenvåningen under natten. Om en bov har två villor att välja emellan så tar han ju inte den som är larmad, säger Jan-Petter Alm. Grannsamverkan, grannarna ser ju vad som händer när du är borta. Ha ett bra mekaniskt skydd. Ett larm gör inte att det blir svårare att ta sig in men det gör ett bra lås. Larmet förutsätter en åtgärd, står det och ringer när man bor ensligt så hjälper det inte.

12 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Koll på elräkningen kapar kostnaderna Bo Hesselgren, vd för Konsumenternas Elrådgivningsbyrå. Det går att spara pengar bara genom att ha koll på elräkningen. Och genom att byta elbolag. Först och främst gäller det att göra ett aktivt val, säger Bo Hesselgren, vd för Konsumenternas Elrådgivningsbyrå, och understryker att fortfarande har 40 procent av landets elkunder inte gjort ett sådant val. Då slipper man ifrån det tillsvidareavtal man haft sedan avregleringen 1996 och som i längden blir dyrast eftersom det saknar tak. Det kan i dag skilja upp emot 1 500 kronor mellan det sämsta och det bästa priset om man jämför ett rörligt elavtal med ett ettårsavtal för en normal villakund. För en lägenhetsinnehavare kan vinsten ligga på 500 600 kronor om året. Om man ska byta avtalet mot ett rörligt eller bundet är inte lika enkelt att råda om, framhåller Bo Hesselgren. Under 2007 har det varit förmånligare att ha ett rörligt pris medan det under 2006 var tvärtom. Man kan dock säga att om man har små marginaler i sin ekonomi bör man välja ett fast pris. I ett rörligt avtal kan man riskera kraftiga prissvängningar från månad till månad. Bor man i lägenhet är den fasta avgiften en stor del av elkostnaden. Välj därför elbolag med låg avgift. I Elpriskollen hittar du priser och leveransvillkor för de vanligaste avtalstyperna från samtliga elhandelsföretag i Sverige. www.energimarknadsinspektionen.se/elpriskollen Värmepump god investering på många sätt Är man villaägare och har ett hus som är lämpat för en värmepump kan det löna sig att ta en titt på sin elförbrukning och fundera över om det är ett alternativ som kan passa. Förutom att du får billigare elräkning är du snällare mot miljön och får en värdeökning av huset på köpet. Miljövänligt, visst. Men den största anledningen till att den enskilde användaren investerar i en värmepump är ändå främst att spara pengar. Det är förvisso inte gratis att installera men beroende på anläggningstyp kan du ha tjänat in summan redan efter tre år. Ibland kan du börja spara direkt från start beroende på vilken modell du väljer och hur förhållandena runt ditt hus ser ut. Sparar du in 1 000 kronor per månad på minskad elförbrukning samtidigt som du bara betalar 979 kronor för lånet på värmepumpen, så börjar du spara pengar så fort den är installerad, säger Rickard Marklund, vd på www.varmepumpsforum.com. Innan man skaffar en anläggning gäller det att reda ut vad som passar både ens behov, huset man bor i samt den tomt man har. Vill man tänka i än mer miljövänliga banor kan man installera en värmepump som är förberedd för solvärme och kan då bli självförsörjande på värme och tappvarmvatten under fyra-åtta månader om året, beroende på var i landet du bor. Markvärmepump (jordvärme): Kostar mellan 70 000 och 110 000 kr beroende på hur mycket av jobbet man gör själv. Ett oerhört bra alternativ om man har plats för att gräva ner den mängd slang som behövs. Fördelar Hög besparing Hög verkningsgrad Lång livslängd Inget eller lite störande buller Höjer husets värde markant Nackdelar Stor påverkan på tomten vid förläggning av kollektorn. Hög investeringskostnad. Relativt lång payoff-tid Frånluftsvärmepump: Kostar mellan 30 000 och 70 000 kr. Används ofta i nya hus och finns i många hus byggda från 80-talet och senare, de ger en bra ventilation av huset och värmer tappvarmvattnet och bidrar till husets uppvärmning när energibehovet är litet. Fördelar: Relativt billig lösning som både sköter ventilation av huset och värmer tappvarmvatten och hus. Ingen påverkan på tomt, inga utomhusdelar som stör Kräver litet utrymme, normalt bara 60 X 60 cm golvyta. Nackdelar Har normalt lite lägre uteffekt Har du inte redan ett ventilationssystem i huset kan kostnaderna för installationen bli ganska hög Bergvärme: Kostar mellan 90 000 och 150 000 kr beroende på storlek, borrdjup med mera. Ger stor besparing samtidigt som påverkan på tomten är relativt liten. Ger stor värdeökning av huset. Fördelar Hög besparing Hög verkningsgrad Lång livslängd Inget eller lite störande buller Höjer husets värde markant En stor del av investeringskostnaden består i extremt långlivad anläggningsdel som antas ha en livslängd på 50-100 år. Liten påverkan på tomten Nackdelarna Hög investeringskostnad Lång pay off-tid Källa: www.varmepumpsforum.com Luft-luft-värmepump: Kostar mellan cirka 15 000 till 25 000 kr beroende på typ och storlek. Passar bäst i enplansvillor med öppen planlösning med direktverkande el. Fördelar Billig. Relativt enkel att installera. Kan även kyla hyset när det är varmt ute. Kort återbetalningstid, oftast intjänad på 2-4 år. Många personer upplever att de får ett bättre inomhusklimat, tack vare de luftfilter som värmepumparna är utrustade med. Nackdelar Högljudda fläktar. Ingen tappvarmvattentillverkning Passar sämre i hus som inte har öppen planlösning Luftfilter och kondensor behöver rengöras, med någon eller några veckors mellanrum. Dålig verkningsgrad vid utetemperaturer under -10ºC. Luft/vatten-värmepump: Kostar mellan 40 000 och 110 000 kr beroende på om man köper bara värmepumpen och dockar den till befintlig panna eller om man köper både värmepump och ny anpassad elpanna. Ett bra alternativ för de som bor i södra Sverige, har den stora fördelen att de värmer både huset och tappvarmvattnet. Fördelar Lindrig installation, ingen grävning, ingen borrning och kräver inte stort utrymme. Ger värme både för huset och tappvarmvattnet. Höjer värdet på fastigheten. Nackdelar Relativt låg verkningsgrad vid minusgrader ute. Vissa typer av luft/vatten-värmepumpar riskerar att frysa sönder vid längre strömavbrott om de inte dräneras. Kan bullra en del utomhus, det gäller att tänka till lite vid placeringen av utedelen.

Värme kommer inifrån... Visst vill du göra en säker investering med ditt nya värmesystem och samtidigt veta att det fungerar. Fråga grannen på din gata, förmodligen har någon köpt sin värmepump av oss på ROTEK. Rotek har hjälpt villaägare i över 20 år och vi säljer faktiskt flest värmepumpar i Sverige bättre trygghet kan du inte få! Årets IVT-återförsäljare tre år i rad! Certifierad och diplomerad. Gränslös världsnyhet! Värmepumpen som ger gränslös värme utan eltillskott. IVT PremiumLine är värmepumpen som ökar besparingen med ytterligare 14%. Har du råd att vänta? Markvärme, uteluft eller frånluft? Vi har värmepumpen som passar precis för ditt hus! center Malmö V Ä R M E F R Å N M A R K O C H L U F T www.rotek.se rotek@rotek.se 040-42 41 30 SPIKGATAN 2 VELLINGE Med vår värmepump kan du ägna dig åt roligare saker. Som att öppna elräkningen. En bergvärmepump från NIBE sänker dina värmekostnader med upp till 75%. Investeringen betalar sig direkt i lägre månadskostnader. Vill du veta mer om hur du får roligare elräkningar? Gå in på nibe.se. Där hittar du snabbt din närmaste installatör. Eller ring oss på 020 210 410 så berättar vi gärna mer. *Vid 0 C på ingående köldbärare och 35 C på utgående värmebärartemperatur för NIBE FIGHTER 1235-10 (exkl cirkulationspump). Sänkt värmekostnad med upp till 75% Uppdaterat sortiment med ny design Minst påverkan på växthuseffekten Sveriges största leverantör av villavärmeprodukter

14 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Ett lån på huset, ett annat på bilen och ett tredje på hemmabiosystemet ni köpte när elektronikkedjan hade mellandagsrea förrförra året. Här finns det pengar att spara, många krediter hos flera olika banker och kreditbolag kan i längden kosta dig mer än du tror. FAKTA Konsumenternas Bank- och finansbyrå är en stiftelse vars styrelse är tillsatt av Finansinspektionen, Konsumentverket, Svenska Bankföreningen, Fondbolagens Förening och Svenska Fondhandlareföreningen. De lämnar kostnadsfri opartisk och objektiv vägledning när det gäller olika finanstjänster men löser inga tvister och har ingen privatekonomisk rådgivning. Samla lånen spara pengar Väljer man att ha samma bank till alla sina tjänster så kan man också spara pengar, genom att få olika rabatter eller att slippa vissa avgifter. Har man många lån kan det vara värt att ta sig en titt på vad man faktiskt betalar och se om man kan spara pengar på att lägga om lånen. Ett alternativ kan vara att ta ett större lån och betala av de mindre krediterna, så slipper man en del kostnader. I många fall finns det extra avgifter som man kanske inte tänker på, som exempelvis aviseringsavgifter. Kolla alltid den effektiva räntan som är den totala kreditkostnaden inklusive alla avgifter. Att bara se på låneräntan ger inte en riktig bild av vad det kostar, säger Susanne Johansson, jurist och vägledare på Konsumenternas Bank- och finansbyrå. I dag är det vanligt att man har flera olika banker beroende på vad man är ute efter. Har man till exempel ett sparkapital kanske bank nummer ett ger dig en hög ränta på dina sparade slantar, medan bank två passar bättre för bolånet. Väljer man däremot att ha samma bank till alla sina tjänster så kan man också spara pengar, genom att få olika rabatter eller att slippa vissa avgifter. Ett annat sätt att spara lite pengar är att försöka pruta på räntan. Innan man börjar förhandla bör man kolla upp vad olika banker har för räntor och sedan fråga om banken man vill ta lån hos om de kan matcha de andra. Vissa banker har som policy att ge alla sina kunder samma ränta, medan andra har möjlighet att förhandla. Men man ska absolut inte dra sig för att ta upp frågan, säger Susanne Johansson. Vill man som låntagare flytta sitt bolån till en annan bank så kan det vara bra att veta att man kan få betala ränteskillnadsersättning om man har valt bunden ränta på sitt lån. Avgiften betalas till den gamla banken och innan man förtidslöser lånet ska man se till att veta om det blir någon avgift och hur stor den avgiften i så fall blir, kanske tjänar man inte så mycket som man trodde på att flytta lånet. Om man vill byta bank helt och hållet, och flytta både lönekonton, autogiro och liknande så ska det bara ta tre bankdagar att genomföra bytet. Kunden fyller bara i en blankett om bankbyte och sen tar den nya banken hand om allt det praktiska. Oavsett hur man väljer att göra så är det en mycket god idé att verkligen se över sin ekonomi och vilka alternativ som finns. Det är viktigt att vara medveten om vad man har för lån och hur mycket man betalar för dem, säger Susanne Johansson. Bra att veta: Som konsument har man inga egentliga rättigheter innan man har fått ett lån, det finns alltså inga kreditbolag som är skyldiga att ge kredit. Har man däremot redan fått ett lån så finns det en lag konsumentkreditlagen - som bankerna är skyldiga att följa. Är man missnöjd med eller ifrågasätter något som har med exempelvis en bank att göra, kan man kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå för att höra vad de säger i frågan. På hemsidan www.konsumentbankbyran.se kan du: Jämföra olika räntor, avgifter och villkor exempelvis för bolån och sparkonton Läsa information om exempelvis lån, sparande, fonder och värdepapper Få mer information om vissa produkter Hitta svar på vanliga frågor Hitta numret till byråns kostnadsfria telefonvägledningrådgivning Skicka en mailfråga till byrån och få svar AP-fonderna investerar i vapen Sparas egna hemsida Se över inköpslistan Privatekonomi i skolan önskas De statliga Ap-fonderna har nästan två miljarder kronor investerade i bolag med koppling till vapen, skriver E24 på sin hemsida. Sedan Dagens industri ifrågasatte investeringarna förra året har investeringarna dessutom ökat. Förra året startades en utredning på uppdrag av finansminister Mats Odell som ska se över fonders etik- och miljöansvar. Funderar du på hur du ska kunna snåla in lite den här månaden? Eller kanske det här året? På www.sparapengar.se finns hundratals tips som hjälper din familjeekonomi på traven. Har du redan en massa bra sätt att spara? Gå då in och tipsa om dem så att andra kan ta del av din smarthet. Spontaninköp i matvarubutiken gör ingen plånbok glad. Om du blir lite prismedveten kommer du både spara pengar och få godare mat. Ett exempel är att handla mat efter säsong, kött är till exempel billigast på hösten och grönsaker kan vara dubbelt så dyra från ena månaden till den andra. Kolla också in vilka erbjudanden som finns olika veckor och bunkra upp då, förutsatt att du har förvaringsplats alltså. Företaget Synovate har på uppdrag av Aktiefrämjandet frågat 1 546 svenskar över hela landet om vad de vill att eleverna ska ha på schemat. Privatekonomi och sparande som skolämne hamnade före både hemkunskap, musik, slöjd och bild. För att få ett rättvist samhälle där unga oavsett bakgrund, bostadsort och studieinriktning kan hantera sin egen ekonomi måste privatekonomi bli ett obligatoriskt kursmoment i skolan, säger Therese Lundstedt, vd för Unga aktiesparare, i ett pressmeddelande enligt DN.

Lannebo Alpha......trygg men inte tråkig! Trött på höga risker? Prova vår hedgefond, Lannebo Alpha. Mats Gustafsson Årets Stjärnförvaltare 2004 förvaltar Lannebo Alpha med positiv i avkastning oberoende av börsens utveckling som mål. Ring 08-5622 5222 eller gå in på www.lannebofonder.se för mer information! De pengar du investerar i fonder kan både öka och minska i värde. Historisk avkastning är inte någon garanti för framtida avkastning. Fondsparandet ska främst ses på längre sikt och ger då möjlighet till en bättre avkastning än traditionellt räntesparande. Vi rekommenderar dig att ta del av fondernas informationsbroschyrer och faktablad som finns på www.lannebofonder.se. Dessa kan även rekvireras från vår kundservice via telefon 08-5622 5222. 1 krona för biljetten är inget aprilskämt. Låga priser skojar vi sällan om. Just nu är det närmast självklart för oss att bjuda dig på kalaspris. Den 1 april flyttar vi nämligen till Svävarterminalen, mitt i centrala Malmö. Det firar vi stort med 1 krona för biljetten. Köp din biljett på flyttdagen, varken förr eller senare, och ta del av erbjudandet. Priset gäller de 1000 första biljetterna, dock max 4 st. per person, så var ute i god tid. Du måste förstås inte resa just den 1 april. Du kan resa när du vill och du väljer själv bland våra destinationer. Köp din enkronasbiljett på Svävarterminalen eller hos Skånetrafiken på Centralstationen. www.safflebussen.se Tel. 0771 15 15 15