Fondspara 2007 råd, tips & nyheter www.fondspara.se
Välkommen till Fondspara 2007 Du håller i din hand en liten folder som innehåller det viktigaste att känna till om fondsparande. Fonder är en fantastisk sparform. Alla kan genom att spara i fonder få del av både aktier och obligationer på ett enkelt sätt och därmed den tillväxt som sker i hela världen. Utbudet av fonder är stort och det finns fonder med olika risk och placeringsinriktning. För att underlätta jämförelser mellan olika fonder finns särskilda faktablad som är utformade på ett enhetligt sätt. Vill du lära dig mer om fondsparande så gör även ett besök på www.fondspara.se. Där hittar du bl.a. en snabbkurs. Lycka till med ditt fondsparande! Vänliga hälsningar Pia Nilsson Vd, Fondbolagens Förening Ansvarig utgivare Pia Nilsson, vd Fondbolagens Förening. Fondbolagens Förening 2007 2
Varför spara i fonder? Enkelt - att köpa/sälja andelar i en fond. - att få del i utländska placeringar. - att jämföra olika fonder. Riskspridning Enligt lag ska en värdepappersfond placera i minst 16 olika värdepapper. I praktiken placeras oftast i många fler. Valmöjlighet Det finns ett stort utbud av fonder, allt från korta räntefonder med låg risk till aktiefonder med mycket hög risk. Professionell förvaltning Förvaltare med expertkunskap sköter placeringarna. Månadssparande Vill du spara en summa varje månad är fondsparandet en oslagbar sparform. Genom att göra insättningar vid olika tidpunkter ökar riskspridningen. Gå en snabbkurs i fondkunskap. Du hittar kursen på www.fondspara.se 3
Att tänka på vid val av fond Spartid/mål - En fond med hög risk förutsätter en längre placeringshorisont. Risk - Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela ditt satsade kapital. Möjlighet till högre avkastning innebär ett större risktagande. För fonder som innehåller utländska placeringar tillkommer även valutarisken. Riskspridning - Du sprider risken genom att antingen spara i en fond med bred placeringsinriktning eller genom att ha flera olika fonder med olika placeringsinriktning. Riskindikator Visar risknivå för olika typer av fonder > 4
Olika typer av fonder Aktiefonder Investerar minst 75 % i aktier. För ett sparande i aktiefonder rekommenderas en spartid på minst 5-7 år. Det finns aktiefonder med olika placeringsinriktning och risk, exempelvis: Sverigefonder som placerar i svenska företags aktier. Globalfonder som placerar över hela världen. Branschfonder som placerar i aktier i en viss bransch, t ex telekom, läkemedel eller skogsindustri. 33 % 22 % 11 % 15 % 2002 2003 2004 2005 2006-32 % Aktiefonders genomsnittliga avkastning de senaste 5 åren, 2002-2006 källa: Svensk Fondstatistik part of MoneyMate 5
BLANDFONDER Räntefonder Placerar enbart i värdepapper som ger ränta. Långa räntefonder (obligationsfonder) placerar i värdepapper med en löptid på minst ett år. De kan vara förenade med risk och bör därför ses på minst 3-4 års sikt. Vid räntehöjningar kan långa räntefonder minska i värde, men kurssvängningarna brukar inte vara lika stora som de kan vara för aktiefonder. Korta räntefonder (penningmarknadsfonder, likviditetsfonder) placerar enbart i värdepapper med kortare löptid än ett år. De förväntas ge en jämn avkastning och är en lämplig sparform för den som vill undvika risk eller vill ha pengarna lättillgängliga. Korta räntefonder är ett alternativ till sparkontot. Korta räntefonders genomsnittliga avkastning de senaste 5 åren, 2002-2006 (Sverige) 4 % 2002 3 % 2003 2 % 2004 2005 källa: Svensk Fondstatistik part of MoneyMate Blandfonder Fonder som investerar i både aktier och räntebärande värdepapper. Fördelningen kan variera mellan olika blandfonder, och även under olika 6 1,5 % 1,5 % 2006
tidsperioder i samma fond. Spartid på minst 4 år rekommenderas. Generationsfonder En form av blandfonder där omplacering från en hög andel aktier till en lägre andel sker i takt med att pensionen närmar sig. Indexfonder Fonder som har lika stor andel i olika företags aktier som dessa aktier har i ett visst index. Hedgefonder Specialfonder som försöker ge avkastning även i tider när aktiekurserna sjunker, genom att investera i både aktier och obligationer, ta lån, placera i optioner m m. Hedgefonder kan ha från mycket hög till låg risk. Det är vanligt med krav på minimibelopp vid insättning. Etiska & Ideella fonder Etiska fonder väljer placeringar utifrån särskilda etiska krav. Det kan vara positiva kriterier såsom särskild miljöhänsyn eller negativa kriterier såsom att undvika placering i företag med engagemang i alkohol-, tobak- eller vapenindustri. Ideella fonder ger bidrag exempelvis till ideella föreningar som sysslar med välgörande ändamål. 7
Fond - i - Fonder Fonder som placerar i andra fonder. Förvaltaren väljer ut de fonder som fonden ska placera i. Det kan även vara fonder från flera olika fondbolag. En fördel är att inom en fond - i - fond kan förvaltaren byta mellan olika fonder utan att det blir skatt direkt på kapitalvinst. Fond - i - fonder kan ha olika risk. mer om olika typer av fonder på www.fondspara.se Informationsspel för unga Nu finns ett lättsamt och lärorikt spel om fonder för dig som är ung och nyfiken på fonder. www.perfectville.se 8
Avgifter Förvaltningsavgift Den årliga ersättningen till fondbolaget som täcker kostnader för förvaltning, analys, information, administration mm. TER/TKA (Totalkostnader) Visar fondens totala kostnader. I TKA ingår förutom förvaltningsavgiften även courtage som fonden betalar till börsmäklare vid köp och försäljning av aktier i fonden. TKA redovisas i kronor på årsbeskeden. Insättnings- och uttagsavgifter Vissa fonder kan ha insättnings- eller uttagsavgifter. Om uttag görs kort tid efter insättning (så kallad korttidshandel) är det vanligt med uttagsavgift. mer om avgifter på www.fondspara.se Viktigt Tänk på att när en fonds avkastning eller andelskurs visas är ALLTID avgifterna avdragna - viktigt att känna till speciellt när du jämför olika fonder. 9
Olika sätt att spara & skatteregler Vanligt fondsparande Skatt på kapitalvinst är 30 % vid sparande direkt i fonder. Kapitalförlust är helt eller delvis avdragsgill. Fondbolag lämnar kontrolluppgifter till skattemyndigheten om kapitalvinster och förluster, men gör inte skatteavdrag. Skatt på årlig utdelning inbetalas av fondbolaget. Fondkapitalförsäkring Du väljer bland de fonder som ett försäkringsbolag erbjuder. Du kan inom kapitalförsäkringen byta fonder utan att det blir skatt på kapitalvinst. Istället betalas en årlig avkastningsskatt som är högre än för pensionssparande. Pensionsspara i fonder Det finns tre alternativ för att pensionsspara i fonder Fondförsäkring pension, IPS och Kapitalpension. I de två första alternativen är premien avdragsgill med högst ett halvt basbelopp (20 150 kr) eller 5 % av inkomsten upp till ett basbelopp (40 300 kr). Inkomstskatt betalas när pensionen betalas ut. Byte av fonder kan ske utan att det blir skatt på kapitalvinst. Istället tas en årlig avkastningsskatt ut. 10
Fondförsäkring-pension - du väljer bland de fonder som ett försäkringsbolag erbjuder. Fondförsäkring är även ett alternativ för din tjänstepension. IPS (Individuellt pensionssparande) - du kan förutom fonder även välja placering i enskilda värdepapper eller sparkonton. Kapitalpension - en placering utan avdrag för premien. Uttag är skattefria och får göras tidigast vid 55-års ålder och i minst 5 år. Om särskilda förmånstagare (make/sambo/barn) saknas vid dödsfall går kvarlåtenskapen i IPS till egna arvingar, medan behållningen i en fondförsäkring eller kapitalpension tillfaller övriga försäkringstagare. Aktiefond eller sparkonto? Aktiefond Sparkonto Värde 44 800 kr (40 400 kr efter skatt vid försäljning efter 5 år) Värde 30 500 kr Exemplet är beräknat på insättning av 500 kr varje månad under 5 års tid, 2002-2006 med genomsnittlig avkastning. Totalt insatt belopp är 30 000 kr. 11 11
PPM Varje år avsätts 18,5 % av din pensionsgrundande inkomst till din allmänna pension, varav upp till 2,5 % till premiepensionen (PPM). Du får välja 1-5 fonder till premiepensionen. Om du inte väljer placeras dina pengar i den statliga Premiesparfonden. Den har sedan starten gett en avkastning som är ungefär som genomsnittet för de valbara fonderna medan ca hälften av de valbara fonderna har haft en högre avkastning. Ditt nya sparande placeras enligt den fördelning som du senast gjort. Det är därför bra att någon gång per år göra en översyn. Ett bra tillfälle är när du får årsbeskedet. I PPM ger fondbolagen rabatt på avgiften. Mer om PPM hittar du på www.ppm.nu 12
Aktuella belopp & viktiga datum 2007 Prisbasbelopp 2007 40 300 kr Högsta avdrag vid pensionssparande 2007 är ett halvt basbelopp (20 150 kr) eller högst 5 % av inkomsten upp till ett basbelopp. Avkastningsskatt på ingående behållning 1 jan 2007 - Pensionssparande ca 0,5 % 15 % av föregående års statslåneränta - Kapitalförsäkring ca 1 % 27 % av föregående års statslåneränta Skatt på kapitalinkomst 30 % Skattereduktion vid kapitalförlust 21-30 % Kvarskatt över 20 000 kronor ska vara betald senast den 12 februari och övrig kvarskatt senast den 3 maj för att undvika extra räntekostnad. Kurs vid insättningar och uttag i fonder All handel med fonder sker till okänd kurs. Kursen bestäms vid en viss tidpunkt (brytpunkt) varje vardag. Om du gör insättningar eller uttag efter denna tidpunkt får du morgondagens kurs. Kvitta vinst/förlust Om du har en förlust från aktie- eller blandfond är avdraget mer värt om du kan kvitta mot en vinst från andra aktier eller fonder med aktier. 13
Mer information Ditt fondsparande är skyddat. Skulle ett fondbolag gå i konkurs finns pengarna ändå kvar i fonden och övertas av annan förvaltare. Faktabladet Nu finns faktablad för varje fond. Fråga efter dem när du är intresserad av att börja fondspara. Jämförelse blir enklare och beslutsunderlaget bättre. Mer om fondsparande På www.fondspara.se hittar du mer information om att fondspara. Där finns bl.a en snabbkurs i fondkunskap. Konsumenternas Bank- och finansbyrå Konsumenternas Bank- och finansbyrå kan hjälpa till med information och vägledning om fondsparande. Telefon 08-24 30 85, www.konsumentbankbyran.se