Regelverk SH Pension - Företagsplan Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar Gäller från och med den 1 juni 2018
Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar - riskprodukter (nedan kallat regelverket) Ägare och anställda i medlemsföretag till Svensk Handel kan omfattas av Bliwas försäkringar genom SH Pensions Företagsplan. Innehållsförteckning Sid 1. Hälsoprövning 2 2. Bliwas definitioner 2-3 3. Krav på hälsoprövning beroende på totalt försäkrat belopp 3-4 4. Sjukförsäkringens ersättningsnivåer 4-5 5. Underlag för hälsoprövning 5-6 6. Möjliga bedömningar 6 7. Hälsoprövning vid ändring 6-8 8. Retroaktiv ändring 8 9. Övertagande av företagsbestånd från annan försäkringsgivare 8 10. Företagsinformation till Bliwa inför tecknande av försäkringar med kundspecifik premie 8-9 1
1. HÄLSOPRÖVNING För nyteckning av försäkring och för ändring av försäkringsbelopp krävs hälsoprövning. Beroende på vilka försäkringar som söks, försäkringsbelopp, vilken lön den anställde har, vilken riskgrupp den anställde tillhör och tidpunkt för ansökan krävs olika grader av hälsoprövning. Dessa är: 1. Intyg om full arbetsförhet (FA) enligt Bliwas definition nedan. 2. Hälsodeklaration () 3. Läkarutlåtande inklusive diverse prover (). Vid både nyteckning av försäkring och ändring av befintliga försäkringsbelopp ska hänsyn tas till samtliga sökta riskförsäkringar i Bliwa, utom efterlevandepension. De försäkringar som berörs är: Premiebefrielseförsäkring Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring De krav på hälsoprövning som gäller för att Bliwa ska bevilja efterlevandepension beror på den försäkrades lön, ålder, det ansökta försäkringsbeloppet i efterlevandepensionen samt tidpunkten för ansökan efter anslutning till Bliwa. 2. BLIWAS DEFINITIONER Full arbetsförhet (FA) Med fullt arbetsför menas att den eller de som ska försäkras kan fullgöra sitt vanliga arbete utan inskränkningar och inte till någon del har sjuklön från sin arbetsgivare och/eller ersättning från Försäkringskassan i form av sjukpenning, rehabiliteringspenning, tidsbegränsad sjukersättning, sjukersättning, aktivitetsersättning, annan ersättning på grund av arbetsoförmåga eller uppbär arbetsskadelivränta. Den som ska försäkras får inte heller ha lönebidragsanställning eller liknande anställning, eller av hälsoskäl ha fått anpassat arbete för att räknas som fullt arbetsför. Om någon av de som ska försäkras varit arbetsoförmögen mer än 15 dagar i följd under de senaste tre månaderna före anställningens starttidpunkt anses han/hon inte heller vara fullt arbetsför. Gäller dock inte s k 10- taggare (alternativ pensionslösning). Ägare Avser ägare/delägare som är verksamma i företaget. Med ägare/delägare menas här: ägare av handelsbolag eller kommanditbolag aktieägare som ensam eller tillsammans med annan aktieägare som är make/sambo, förälder eller barn till denne äger minst en tredjedel av aktierna i ett aktiebolag Riskgrupper Anställda Anställda får anslutas mot enbart krav om full arbetsförhet utan krav på antal anställda. Dock endast inom vissa gränser som anges under kap 3. Gruppen avser även enskilda så kallade 10-taggare (alternativ pensionslösning inom avtalsområdena ITP, BTP eller FTP). Försäkringsberättigade i gruppen är alla de av arbetsgivarens anställda som ryms inom en i avtalet objektivt fastställd grupp. Med objektivt fastställd grupp menas samtliga anställda i företaget, alternativt inom en del av företaget (exempelvis ledningsgrupp, säljare, chefsgrupp etcetera) med gemensam pensionspolicy. Gruppen fastställs i det avtal som ingås mellan Bliwa och respektive arbetsgivare. En grupp kan också vara alla anställda inom en koncern. 2
Ägare i grupp om minst 5 anställda Ägare får anslutas mot enbart krav om full arbetsförhet. Dock endast inom vissa gränser som anges under kap 3. Försäkringsberättigade i gruppen är alla de (anställda och ägare) som ryms inom avtalet med samma riskprodukter. Ägare som inte ingår i grupp om minst fem anställda Ägare enligt definitionen ovan får anslutas mot enbart full arbetsförhet, dock med en pensionsmedförande lön motsvarande högst 8,07 inkomstbasbelopp, samt en pensionsavsättning högst motsvarande 35 procent av den anmälda pensionsmedförande lönen. I det fall sådan försäkrad (ägare) önskar teckna högre försäkringsbelopp ska sådan övergång alltid ske mot hälsodeklaration. 3. KRAV PÅ HÄLSOPRÖVNING BEROENDE PÅ TOTALT FÖRSÄKRAT BELOPP - Lön över 30 ibb kan inte försäkras i sjukförsäkringen. - Lön över 50 ibb kan inte försäkras i premiebefrielseförsäkring och heller inte förmån som överstiger 35 procent motsvarande den pensionsmedförande lönen. Frilagd premie för 10-taggare kan dock överstiga 35 procent motsvarande den pensionsmedförande lönen. Lön över 30 ibb kan inte försäkras för 10-taggare. - Med ålder i tabellerna avses den ålder den anställde är/uppnår innevarande månad. Företagsplan Sjukförsäkringsprodukter Totalt försäkringsbelopp Anställda eller ägare i grupp om minst 5 anställda 16 t o m 64 år Ägare 16 t o m 64 år Premiebefrielse Upp tom 12 pbb FA inom 3 mån FA upp till lön 8,07 ibb eller vid fast premie upp till 167 493 kr/år i annat fall Över 12 pbb För 10-taggare: FA Sjukförsäkring Upp tom 16 pbb FA inom 3 mån FA upp till lön 8,07 ibb, i annat fall Över 16 pbb Premiebefrielse Sjukförsäkring Upp tom 23 pbb FA inom 3 mån FA upp till lön 8,07 ibb, i annat fall Över 23 pbb Livförsäkringsprodukter Totalt försäkringsbelopp Anställd 16 t o m 64 år Ägare 16 t o m 59 år Ägare 60 år t o m 64 år Efterlevandepension Upp tom 60 pbb FA inom 3 mån FA inom 3 mån Ej teckningsbar 3
Efterlevandepension Över 60 tom 80 pbb Efterlevandepension Över 80 tom 100 pbb För 10-taggare: FA inom 3 mån Ej teckningsbar Ej teckningsbar För 10-taggare: Beloppet angivet i tabellen för Efterlevandepension är det årliga beloppet multiplicerat med antal år, d v s risksumman. Om risksumman/försäkringsbeloppet överstiger 60 pbb, får försäkringsbeloppet i efterlevandepensionen (årligt belopp multiplicerat med antal år för utbetalning) högst motsvara 6 ggr den försäkrades årsinkomst. Individuell fondförsäkring Produkt Premiebefrielse Totalt försäkringsbelopp Upp tom 12 pbb Anställd eller ägare Över 12 tom 23 pbb 4. SJUKFÖRSÄKRINGENS ERSÄTTNINGSNIVÅER Sjukförsäkring med ITP-nivå Andel av lön i bb Dag 91- Dag 361-0 8 pbb 10% 0% 8 pbb 20 ibb 65% 65% 20 ibb 30 ibb 32,5% 32,5% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 15% 7,5 pbb 20 ibb 65% 20 ibb 30 ibb 32,5% Kompletterande sjukförsäkring Andel av lön i bb Dag 91- Dag 361-0 8 pbb 0% 10% 8 pbb 20 ibb 25% 25% 20 ibb 30 ibb 37,5% 37,5% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 11% 7,5 pbb 20 ibb 25% 20 ibb 30 ibb 37,5% 4
Sjukförsäkring med max-nivå (sjukförsäkring och kompletterande sjukförsäkring) Andel av lön i bb Dag 91-0 8 pbb 10% 8 pbb 20 ibb 90% 20 ibb 30 ibb 70% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 26% 7,5 pbb 20 ibb 90% 20 ibb 30 ibb 70% Sjukförsäkring med konsolideringsnivå (kompletterande sjukförsäkring) Andel av lön i bb Dag 91-0 8 pbb 11-28%* 8 pbb 10 ibb 90% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 27-44%* 7,5 pbb 10 ibb 90% *) anges vid ansökan 5. UNDERLAG FÖR HÄLSOPRÖVNING Intyg om full arbetsförhet Intyg om full arbetsförhet ska lämnas av arbetsgivaren eller den försäkrade. I de fall arbetsgivaren inte kan ha vetskap om den försäkrade/anställde har varit fullt arbetsför de senaste 3 månaderna före tidpunkten för intygandet, p g a av att denne är nyanställd, eller är/har varit tjänstledig/föräldraledig, behöver arbetsgivaren bara intyga full arbetsförhet för den tid denne har kännedom om. Anställd som inte är fullt arbetsför vid ansökan om försäkring kan beviljas försäkring mot godkänd hälsodeklaration när hon/han åter blir fullt arbetsför. Om den försäkrade inte är FA vid höjning inom löneoption träder höjningen i kraft när den försäkrade åter är FA och arbetsgivaren meddelar den nya lönen. Hälsodeklaration () och läkarutlåtande () är gällande i 6 månader och ska inkomma till Bliwa inom 1 månad från underskriftsdatum. är gällande i 6 månader och ska inkomma till Bliwa inom 1 månad från underskriftsdatum. Vid behov av inhämtande av kompletterande hälsouppgifter görs två påminnelser av riskbedömaren med en månads mellanrum. I samband med den andra påminnelsen ska påtalas för sökanden att ärendet avslutas om efterfrågade handlingar inte inkommer. Om handlingar inkommer efter att ärendet avslutats, måste den sökande lämna nya hälsohandlingar, åtminstone i form av en kontinuitetsförklaring. Om regelverket kräver eller ska en ny lämnas även om sökanden tidigare har lämnat eller på grund av tidigare händelse. Undantag från denna regel görs för en sökande som ansöker om kompletterande sjukförsäkring och/eller efterlevandepension/dödsfallskapital (nyteckning eller höjning) inom 3 månader från anslutning till Bliwa, om sökanden beviljats anslutning till Bliwa med eller. 5
Vid ändring då sökanden enligt hälsoprövningsreglerna ska lämna ersätts nytt av, om sökanden vid ett tidigare tillfälle har lämnat till Bliwa. Om premiebefrielseförsäkring gäller med en fast premie ska alternativt lämnas för att höjning av sådan premie utöver löneoption ska kunna beviljas. Om en sökande inte har varit folkbokförd i Norden de senaste 24 månaderna från ansökningstillfället, krävs att den sökande lämnar även om denne enligt regelverket kan ansöka med. Kontinuitetsförklaring Kontinuitetsförklaring krävs om eller har en underskrift från sökanden som är äldre än en månad när handlingen inkommer till försäkringsgivaren. Kontinuitetsförklaring krävs då sökanden begär framdatering med mer än 9 veckor efter senaste eller. Kontinuitetsförklaring är gällande i ytterligare högst 9 veckor efter underskrift. Ersättning för kostnad av Försäkringsgivaren ersätter i efterhand den sökande för kostnad av mot uppvisande av originalkvitto, dock högst 4000 kronor. För högre ersättning krävs godkännande i förväg av Bliwa. Hänvisa gärna kunden till särskilt avsedd blankett: Ersättning av läkarutlåtande. 6. MÖJLIGA BEDÖMNINGAR Premieförhöjning Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en förhöjd risk erbjuds försäkring mot förhöjd premie. Klausul Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en ökad risk pga ett specifikt besvär kan detta besvär undantas genom en klausul. Avslag Om en sökande inte klarar den individuella hälsoprövningen vid inträde avslås ansökan om försäkring. Den sökande bör om möjligt ligga kvar i en tidigare försäkringslösning. I förekommande fall anges, i samband med riskbedömningen, en tidpunkt för när en sökande har möjlighet att söka igen. 7. HÄLSOPRÖVNING VID ÄNDRING Familjeoption Den försäkrade har rätt att nyteckna eller höja försäkringsbeloppet för Efterlevandepension vid s.k. familjehändelse utan hälsoprövning inom 12 månader efter familjehändelsen. Med familjehändelse menas att den försäkrade blir sambo, ingår äktenskap/partnerskap eller får barn (biologiska eller adoptivbarn). Den högsta tillåtna försäkrade risksumman totalt per försäkrad efter en sådan option är 60 pbb. Den försäkrade får vid tidpunkten för familjehändelsen inte ha fyllt 55 år. Föräldraledighet, tjänstledighet Vid återinträde till anställning efter föräldraledighet, eller tjänstledighet på grund av studier eller militärtjänstgöring som varat högst 24 månader krävs att den anställde är fullt arbetsför under förutsättning att denne ansöker om motsvarande försäkringar och nivåer som vid utträdet. Återinträde efter längre föräldraledighet eller tjänstledighet än 24 månader likställs med nyteckning. Byte av arbetsgivare Rätt att teckna ny försäkring vid byte till en arbetsgivare som också tecknat/tecknar avtal om riskförsäkringar i Bliwa (gäller även vid byte av arbetsgivare inom koncern) Vid en uppsägning av nuvarande försäkring får ny försäkring i Bliwa med samma förmåner och försäkringsbelopp tecknas utan krav på hälsoprövning av den försäkrade. Ansökan om sådan försäkring ska ha inkommit till Bliwa inom efterskyddstiden (3 månader). Vid en eventuell höjning vid samma tidpunkt, se höjningsreglerna nedan. 6
Om det vid försäkringstidens slut pågår en sjukperiod sedan minst tre månader, får ny försäkring istället tecknas först när den försäkrade åter är fullt arbetsför. Uppskov i sparande och premiebefrielseförsäkring Rätt att göra uppskov för ålderspensionssparande och premiebefrielsen under en total period om 24 månader under försäkringstiden och återinträda mot följande hälsokrav: Om den försäkrade tidigare lämnat intyg om FA eller krävs intyg om FA vid återinträde. Detta förutsätter att eventuell höjning är inom optionsrätten OCH gränsen för inte har passerats. Om den försäkrade tidigare lämnat krävs. Återinträde efter en total uppskovsperiod längre än 24 månader likställs med nyteckning. Höjningsregler Löneoption Anställd Rätt att höja den pensionsmedförande lönen motsvarande lönehöjningen mot FA upp till respektive /-gräns(12pbb/16pbb/23pbb), se tabellen. För ägare/delägare (även ägare/delägare tecknade före år 2012-01-01) Rätt att höja den pensionsmedförande lönen mot FA upp till högst 8,07 ibb. Om höjningen innebär att lönen kommer överstiga 8,07 ibb får den nya lönen högst uppgå till 8,07 ibb + 20 % utan annat krav än FA, i annat fall. För pensionsmedförande lön över 8.07 ibb kan lön höjas med högst 20 procent per år rullande på 12 månader mot FA upp till respektive /-gräns(12pbb/16pbb/23pbb), se tabellen. Löneoption för PB vid lön över 30 ibb är dock begränsad till 20% per år rullande på 12 månader. FA intygas av försäkrades arbetsgivare. Den höjda lönen jämförs med den lön som motsvaras av det senast beviljade försäkringsbeloppet. Höjning över /-gräns Om den försäkrade i och med en höjning utöver löneoptionen överskrider /-gräns i totalt årligt försäkringsbelopp krävs godkänt / för att hela höjningen ska kunna göras. Den försäkrade får annars höja upp till /-gränsen mot alternativt FA om det är inom löneoptionen. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till dess den försäkrade klarat godkänt /. I varje enskilt fall avgörs när den försäkrade på nytt kan ansöka om höjning. Om den försäkrade har ett totalt årligt försäkrat belopp över -gränsen och alltså har godkänt sedan tidigare, får han/hon göra hela höjningen mot godkänd. Om den försäkrade inte klarar godkänd har han/hon rätt att höja inom löneoption mot FA. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till dess den försäkrade klarat godkänt. Fast avtalad premie - Företagsplan Anställda eller ägare/delägare får höja fast ålderspensionspremie upp till högst 35 % av faktiskt utbetald årslön motsvarande högst 8,07 ibb mot intygande om FA. För höjning av fast ålderspensionspremie överstigande 35 % av årslön över 8,07 ibb krävs hälsodeklaration. Däröver medges en höjning på högst 20 procent av den fasta premien per rullande 12-månadersperiod, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. 7
Fast avtalad premie Individuell fondförsäkring För avtalad löpande premie som tillämpas för ålderspensionspremien medges en höjning på högst 20 procent av premien per rullande 12-månadersperiod, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. För en höjning av premien med mer än 20 procent krävs att den försäkrade lämnar en hälsodeklaration som Bliwa kan godkänna efter sedvanlig riskbedömning. Dock tillåts alltid en höjning av premien upp till en total årspremie på högst 18 000 kr, utan annan hälsoprövning än FA. 10-taggare (alternativ pensionslösning) För 10-taggare kan höjning av det premiebelopp försäkringstagaren meddelat Bliwa ske enligt nedan: Vid frilagd premie krävs ingen hälsoprövning Vid premietrappa krävs full arbetsförhet (årslön över 30 ibb kan inte försäkras) Kollektiv policyändring Anställda i detta regelverk har rätt att höja försäkringsbeloppet för premiebefrielseförsäkring och/eller sjukförsäkringsnivå till följd av policy/avtalsändring, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. En förutsättning är att ändringen omfattar alla individer i gruppen. Gräns för gäller dock alltid även vid kollektiv policyändring. Om hälsoprövning då tidigare höjning gett avslag Om den försäkrade fått avslag på tidigare höjning utöver optionsrätten kan den försäkrade därefter inte höja försäkringsbeloppet utan godkänd individuell hälsoprövning. Om hälsoprövning då tidigare höjning gett klausul och/eller premieförhöjning Om den försäkrade fick icke-normalbedömning på tidigare höjning (för mer än 12 månader sedan) och har ett försäkrat belopp över nivån för får den försäkrade höja inom löneoptionen mot FA till samma klausul/premieförhöjning som tidigare. När den försäkrade klarar normalbedömd individuell hälsoprövning får hela höjningen göras upp till aktuell nivå till normala villkor och premier. 8. RETROAKTIV ÄNDRING Bliwa medger normalt endast retroaktiva ändring av försäkringarna till följd av ändrad pensionsmedförande lön, med högst 12 månaders retroaktiv verkan. I övriga fall ska det i förväg godkännas av Bliwa eller särskilt avtalas om. Det gäller såväl nyteckning, avslut eller ändring av försäkringsbelopp. Även ägare/delägare får höja fast premie, med högst 12 månaders retroaktiv verkan, i samband med retroaktiv lönehöjning mot intygande om att man inte varit sjuk under mer än 90 dagar totalt under den tid retroaktiviteten avser. 9. ÖVERTAGANDE AV FÖRETAGSBESTÅND FRÅN ANNAN FÖRSÄKRINGSGIVARE En försäkringstagare har vid ett byte av försäkringsgivare till SH Pension, rätt att mot enbart intygande om full arbetsförhet, nyteckna riskförsäkringar i Bliwa genom SH Pension, högst motsvarande försäkringsskyddet som gällt hos den tidigare försäkringsgivaren, dock högst med de nivåer som framgår av Bliwas försäkringsvillkor och i detta regelverk. Dock gäller inte inkomsttaket för ägare/delägare (8,07 ibb per år) vid konvertering. 10. FÖRETAGSINFORMATION TILL BLIWA INFÖR TECKNANDE AV FÖRSÄKRINGAR MED KUNDSPECIFIK PREMIE Från företag med fler än 100 anställda skall följande information om möjligt inhämtas till Bliwa inför beslut om Bliwa är beredd att erbjuda kundspecifik premie för företaget: Aktuell beståndsinformation 8
Antal anställda, ålder, kön och lön, samt antal anställda. (Denna information hämtas in för att stämma av den utjämnade PB-premien med det aktuella beståndet samt för att jämföra med utfallet i den historiska sjukfrånvaron.) I det fall beståndet inte varit homogent de senaste åren erfordras även uppgift om hur beståndet såg ut för två år sedan. Information om planerade neddragningar, utökning av personal eller fusion med annat företag inom den närmaste 12 månadsperioden och det antal anställda som den planerade förändringen förväntas omfatta samt kortfattat om motivet. (Denna information samlas in eftersom arbetsgivare under stark tillväxt, neddragning eller strukturförändringar har en större risk för hög sjukfrånvaro.) Hälso- och sjukvårdsförmån Om del av eller alla anslutna omfattas av någon typ av företagshälsovård, sjukvårdsförsäkring och/eller sjukvårdsupplysning vid sjukfrånvaro, samt omfattningen av eventuell hälso- och sjukvårdsförmån. Sjukfrånvarostatistik Information för de senaste 2 åren om antal personer i gruppen som har eller har haft sjukperiod på minst 90 dagar. 9