Regelverk Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar. Gäller från och med den 1 januari 2019

Transkript

1 Regelverk Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar Gäller från och med den 1 januari 2019

2 Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar - riskprodukter (nedan kallat regelverket) Endast tjänstemannaföretag kan omfattas av Bliwas försäkringar (typiska ITP-kollektiv). Bliwa kan dock lämna dispens även för företag med en liten andel anställda som är icke-tjänstemän (typiska SAF/LO-kollektiv). Innehållsförteckning Sid 1. Hälsoprövning 2 2. Bliwas definitioner 2 3. Försäkringsbara belopp 3 4. Krav på hälsoprövning beroende på totalt försäkrat belopp 4 5. Underlag för hälsoprövning 5 6. Möjliga bedömningar 5 7. Hälsoprövning vid ändring 6 8. Retroaktiv ändring 7 9. Framdatering av försäkring Övertagande av företagsbestånd från annan försäkringsgivare 8 1

3 1. HÄLSOPRÖVNING För nyteckning av försäkring och för ändring av försäkringsbelopp krävs hälsoprövning. Beroende på vilka försäkringar som söks, försäkringsbelopp, vilken lön den anställde har, vilken riskgrupp den anställde tillhör och tidpunkt för ansökan krävs olika grader av hälsoprövning. Dessa är: 1. Intyg om full arbetsförhet (FA) enligt Bliwas definition nedan. 2. Hälsodeklaration () 3. Läkarutlåtande inklusive diverse prover (LU). Vid både nyteckning av försäkring och ändring av befintliga försäkringsbelopp ska hänsyn tas till samtliga sökta riskförsäkringar i Bliwa, utom efterlevandepension/dödsfallskapital. De försäkringar som berörs är: Premiebefrielseförsäkring Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring De krav på hälsoprövning som gäller för att Bliwa ska bevilja efterlevandepension/dödsfallskapital beror på den försäkrades lön, ålder, det ansökta försäkringsbeloppet i efterlevandepensionen/dödsfallskapitalet samt tidpunkten för ansökan efter anslutning till Bliwa. 2. BLIWAS DEFINITIONER Full arbetsförhet (FA) Med fullt arbetsför menas att: Den anställde som skall försäkras (sökanden) kan fullgöra sitt vanliga arbete utan inskränkningar och inte till någon del har sjuklön från sin arbetsgivare och/eller ersättning från Försäkringskassan i form av sjukpenning, rehabiliteringspenning, tidsbegränsad sjukersättning, sjukersättning, aktivitetsersättning, annan ersättning på grund av arbetsoförmåga eller uppbär minst halv arbetsskadelivränta. Om sökanden har vilande aktivitetsersättning, vilande tidsbegränsad sjukersättning, vilande sjukersättning eller vilande arbetsskadelivränta anses denne inte vara fullt arbetsför under den tid som ersättningen eller arbetsskadelivräntan förklarats vilande. Den sökande får heller inte ha varit arbetsoförmögen mer än 15 dagar i följd under de senaste tre månaderna för att anses som fullt arbetsför. Gäller dock inte s k 10-taggare (alternativ pensionslösning). Riskgrupper Grupp 1 Avser grupper med anställda om minst 5* försäkringsberättigade individer. Grupp 1 avser även enskilda så kallade 10-taggare (alternativ pensionslösning inom avtalsområdena ITP, BTP eller FTP). Försäkringsberättigade i gruppen är alla de av arbetsgivarens anställda som ryms inom en i avtalet objektivt fastställd grupp. Med objektivt fastställd grupp menas samtliga anställda i företaget, alternativt inom en del av företaget (exempelvis ledningsgrupp, säljare, chefsgrupp etcetera) med gemensam pensionspolicy avseende premiebefrielseförsäkring, sjukförsäkring (oavsett förmånsnivå) och i förekommande fall efterlevandepension/dödsfallskapital. Gruppen fastställs i det avtal som ingås mellan Bliwa och respektive arbetsgivare. En grupp kan också vara alla anställda inom en koncern. * I antalet 5 får även ägare/delägare räknas med, dock gäller riskregler enligt grupp 2 för ägare/delägare enligt nedan. Grupp 2 Avser ägare/delägare som är verksamma i företaget. Med ägare/delägare menas här: ägare av handelsbolag eller kommanditbolag individ som ensam eller tillsammans med make/sambo, förälder eller barn direkt eller indirekt äger minst en tredjedel av aktierna i bolaget Grupp 2 avser även grupper av anställda med färre än 5 försäkringsberättigade individer. 2

4 3. FÖRSÄKRINGSBARA BELOPP Sjukförsäkring Lön över 30 ibb kan inte försäkras i sjukförsäkringen Sjukförsäkring med ITP-nivå Andel av lön i bb Dag 91- Dag pbb 10% 0% 8 pbb 20 ibb 65% 65% 20 ibb 30 ibb 32,5% 32,5% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 15% 7,5 pbb 20 ibb 65% 20 ibb 30 ibb 32,5% Kompletterande sjukförsäkring Andel av lön i bb Dag 91- Dag pbb 0% 10% 8 pbb 20 ibb 25% 25% 20 ibb 30 ibb 37,5% 37,5% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 11% 7,5 pbb 20 ibb 25% 20 ibb 30 ibb 37,5% Sjukförsäkring med max-nivå (sjukförsäkring och kompletterande sjukförsäkring) Andel av lön i bb Dag pbb 10% 8 pbb 20 ibb 90% 20 ibb 30 ibb 70% Andel av lön i bb R-karens 0 7,5 pbb 26% 7,5 pbb 20 ibb 90% 20 ibb 30 ibb 70% 3

5 Premiebefrielseförsäkring Lön över 50 ibb kan inte försäkras i premiebefrielseförsäkring och heller inte förmån som överstiger 35 procent motsvarande den pensionsmedförande lönen. Frilagd premie för 10-taggare kan dock överstiga 35 procent motsvarande den pensionsmedförande lönen. Lön över 30 ibb kan inte försäkras för 10-taggare. Vid löneväxling får det årliga försäkringsbeloppet för premiebefrielseförsäkring högst uppgå till kr per år. Efterlevandepension Högsta totala försäkringsbelopp för efterlevandepension/dödsfallskapital är 150 pbb Beloppet för Efterlevandepension är det årliga beloppet multiplicerat med antal år, d v s risksumman. Om risksumman/försäkringsbeloppet överstiger 60 pbb, får försäkringsbeloppet i efterlevandepensionen (årligt belopp multiplicerat med antal år för utbetalning) högst motsvara 6 ggr den försäkrades årsinkomst. Denna begränsning gäller inte för 10-taggare (alternativ pensionslösning) 4. KRAV PÅ HÄLSOPRÖVNING BEROENDE PÅ TOTALT FÖRSÄKRAT BELOPP Sjukförsäkringsprodukter Totalt årligt försäkringsbelopp Grupp 1 16 t o m 64 år Premiebefrielse Upp tom 16 pbb FA inom 3 mån Grupp 2 16 t o m 64 år Över 16 pbb LU LU För 10-taggare: FA Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring Upp tom 20 pbb FA inom 3 mån Över 20 pbb LU LU Premiebefrielse (obligatorisk) Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring (Krav på LU om Premiebefrielse överstiger 16 pbb eller Sjukförsäkring/ Kompletterande sjukförsäkring överstiger 20 pbb) Upp tom 30 pbb FA inom 3 mån Över 30 pbb LU LU Livförsäkringsprodukter Efterlevandepension Dödsfallskapital Efterlevandepension Dödsfallskapital Totalt försäkringsbelopp Upp tom 60 pbb Över 60 tom 80 pbb Grupp 1 16 t o m 64 år FA inom 3 mån För 10-taggare: FA inom 3 mån Grupp 2 16 t o m 59 år Grupp 2 60 år t o m 64 år Ej teckningsbar Ej teckningsbar Efterlevandepension Dödsfallskapital Över 80 tom 150 pbb LU För 10-taggare: LU Ej teckningsbar Med ålder i tabellerna avses den ålder den anställde är/uppnår innevarande månad. 4

6 5. UNDERLAG FÖR HÄLSOPRÖVNING Intyg om full arbetsförhet Intyg om full arbetsförhet ska lämnas av arbetsgivaren eller den försäkrade. I de fall arbetsgivaren inte kan ha vetskap om den försäkrade/anställde har varit fullt arbetsför de senaste 3 månaderna före tidpunkten för intygandet, p g a av att denne är nyanställd, eller är/har varit tjänstledighet/föräldraledighet, behöver arbetsgivaren bara intyga full arbetsförhet för den tid denne har kännedom om. Intyg om full arbetsförhet får lämnas tidigast 3 månader före försäkringens ikraftträdande. Dock ska arbetsgivaren omgående meddela om den som ska försäkras inte längre uppfyller kravet om full arbetsförhet när försäkringen ska träda ikraft. Anställd som inte är fullt arbetsför vid ansökan om försäkring kan beviljas försäkring mot godkänd hälsodeklaration när hon/han åter blir fullt arbetsför. Om den försäkrade inte är FA vid höjning inom löneoption träder höjningen i kraft när den försäkrade åter är FA och arbetsgivaren meddelar den nya lönen. Hälsodeklaration () och läkarutlåtande (LU) eller LU ska inkomma till Bliwa inom 1 månad från underskriftsdatum. är gällande i 6 månader under utredningstidens gång, därefter kan kontinuitetsförklaring krävas. LU har ingen tidsbegränsning under utredningstidens gång. Vid höjning av förmån då sökanden enligt hälsoprövningsreglerna ska lämna LU ersätts nytt LU av, om sökanden vid ett tidigare tillfälle har lämnat LU till Bliwa. Vid nyteckning av produkt krävs nytt LU om tidigare LU är äldre än 6 månader från underskriftsdatum, dock krävs alltid. Vid behov av inhämtande av kompletterande hälsouppgifter görs två påminnelser av riskbedömaren med en månads mellanrum. I samband med den andra påminnelsen ska påtalas för sökanden att ärendet avslutas om efterfrågade handlingar inte inkommer. Om handlingar inkommer efter att ärendet avslutats, måste den sökande lämna hälsodeklaration. Om en sökande inte har varit folkbokförd i Norden de senaste 24 månaderna från ansökningstillfället, krävs att den sökande lämnar LU även om denne enligt regelverket kan ansöka med. Kontinuitetsförklaring Kontinuitetsförklaring krävs om eller LU har en underskrift från sökanden som är äldre än en månad men högst 3 månader när handlingen inkommer till försäkringsgivaren. I annat fall lämnas ny. Ersättning för kostnad av LU Försäkringsgivaren ersätter i efterhand den sökande för kostnad av LU mot uppvisande av originalkvitto, dock högst 4000 kronor. För högre ersättning krävs godkännande i förväg av Bliwa. Hänvisa gärna kunden till särskilt avsedd blankett: Ersättning av läkarutlåtande. 6. MÖJLIGA BEDÖMNINGAR Premieförhöjning Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en förhöjd risk kan försäkring erbjudas mot förhöjd premie. Förhöjning kan tas ut med 50, 75, 100, 125, 150, 175 eller 200 procent. Klausul Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en ökad risk pga ett specifikt besvär kan detta besvär undantas genom en klausul. Avslag Om en sökande inte klarar den individuella hälsoprövningen vid inträde avslås ansökan om försäkring. Den sökande bör om möjligt ligga kvar i en tidigare försäkringslösning. I vissa fall kan den sökande få information om uppskov. Det innebär att den sökande har möjlighet att söka igen tidigast efter en viss angiven tidpunkt. 5

7 7. HÄLSOPRÖVNING VID ÄNDRING Familjeoption Den försäkrade har rätt att nyteckna eller höja försäkringsbeloppet för Efterlevandepension vid s.k. familjehändelse utan hälsoprövning inom 12 månader efter familjehändelsen. Med familjehändelse menas att den försäkrade blir sambo, ingår äktenskap/partnerskap eller får barn (biologiska eller adoptivbarn). Den högsta tillåtna försäkrade risksumman totalt per försäkrad efter en sådan option är 60 pbb. Den försäkrade får vid tidpunkten för familjehändelsen inte ha fyllt 55 år. Föräldraledighet, tjänstledighet Vid återinträde till anställning efter föräldraledighet, eller tjänstledighet på grund av studier eller militärtjänstgöring som varat högst 24 månader krävs att den anställde är fullt arbetsför under förutsättning att denne ansöker om motsvarande försäkringar och nivåer som vid utträdet. Återinträde efter längre föräldraledighet eller tjänstledighet än 24 månader likställs med nyteckning. Byte av arbetsgivare med samma försäkringsgivare för sparförsäkringen Rätt att teckna ny försäkring vid byte till en arbetsgivare som också tecknat/tecknar avtal om riskförsäkringar i Bliwa (gäller även vid byte av arbetsgivare inom koncern) Vid en uppsägning av nuvarande försäkring får ny försäkring i Bliwa med samma förmåner och försäkringsbelopp tecknas utan krav på hälsoprövning av den försäkrade. Ansökan om sådan försäkring ska ha inkommit till Bliwa inom efterskyddstiden (3 månader). Vid en eventuell höjning vid samma tidpunkt, se höjningsreglerna nedan. Om det vid försäkringstidens slut pågår en sjukperiod sedan minst tre månader, får ny försäkring istället tecknas först när den försäkrade åter är fullt arbetsför. Höjningsregler Löneoption Anställd (tillhörande grupp 1) Rätt att höja den pensionsmedförande lönen motsvarande lönehöjningen mot FA upp till respektive LUgräns, se tabellen. Efter godkänt LU gäller FA vid höjning. Löneoption för PB vid lön över 30 ibb är dock begränsad till 20% under en 12-månadersperiod, i annat fall hälsodeklaration. Ägare/delägare och anställd (tillhörande grupp 2) Rätt att höja pensionsmedförande lönen med högst 20 procent under en 12-månadersperiod mot FA upp till respektive LU-gräns, se tabellen, i annat fall hälsodeklaration. Efter godkänt LU gäller FA vid höjning. Den höjda lönen jämförs med den lön som motsvaras av det senast beviljade försäkringsbeloppet. Höjning över /LU-gräns Om den försäkrade i och med en höjning utöver löneoptionen överskrider /LU-gräns i totalt årligt försäkringsbelopp krävs godkänt /LU för att hela höjningen ska kunna göras. Den försäkrade får annars höja upp till /LU-gränsen mot alternativt FA om det är inom löneoptionen. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till dess den försäkrade klarat godkänt /LU. I varje enskilt fall avgörs när den försäkrade på nytt kan ansöka om höjning. Om den försäkrade har ett totalt årligt försäkrat belopp över LU-gränsen, dvs har godkänt LU sedan tidigare, får han/hon göra hela höjningen mot godkänd. Om den försäkrade inte klarar godkänd har han/hon rätt att höja inom löneoption mot FA. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till dess den försäkrade klarat godkänt. 6

8 Om den försäkrade vid övertagande fått försäkring mot FA över LU-gräns krävs inget LU oavsett om en senare höjning är inom eller över höjningsoptionen. Dock krävs om höjningen överstiger optionsrätten. Fast avtalad premie I det fall fast avtalad löpande premie tillämpas för ålderspensionspremien (d v s inte är beroende av lönen) medges en höjning på högst 20 procent av den fasta premien per rullande 12-månadersperiod, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. För en höjning av den fasta premien med mer än 20 procent krävs att den försäkrade lämnar en hälsodeklaration som Bliwa kan godkänna efter sedvanlig riskbedömning. Dock tillåts alltid en höjning av den fasta premien upp till en total årspremie på högst kr, utan annan hälsoprövning än FA. 10-taggare (alternativ pensionslösning) För 10-taggare kan höjning av det premiebelopp försäkringstagaren meddelat Bliwa ske enligt nedan: Vid frilagd premie krävs ingen hälsoprövning Vid premietrappa krävs full arbetsförhet (årslön över 30 ibb kan inte försäkras) Löneväxling Höjning av premiebelopp försäkringstagaren meddelat för löneväxling medges mot FA. Högsta premiebelopp som kan försäkras är kr per år. Kollektiv policyändring Anställda tillhörande Grupp 1 i detta regelverk har rätt att höja försäkringsbeloppet för premiebefrielseförsäkring och/eller sjukförsäkringsnivå till följd av policy/avtalsändring, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. En förutsättning är att ändringen omfattar alla individer i gruppen. Gräns för LU gäller dock alltid även vid kollektiv policyändring. Byte av förmånsgrupp vid byte av tjänst Vid byte av förmånsgrupp med anledning av byte av tjänst, får den försäkrade mot FA ändra försäkringsskyddet till den nya förmånsgruppens försäkringar. Om den försäkrade samtidigt höjer lönen eller får ytterligare produkt görs sådana ändringar mot ordinarie riskregler gällande för den nya förmånsgruppen. Gränsen för LU gäller alltid. Ingen optionsrätt efter tidigare avslag Om den försäkrade fått avslag på tidigare höjning utöver optionsrätten kan den försäkrade därefter inte höja försäkringsbeloppet utan godkänd hälsodeklaration. Optionsrätt vid försäkring med klausul och/eller premieförhöjning Om försäkringen höjs inom option kvarstår klausul och/eller premieförhöjning. När den försäkrade klarar normalbedömd hälsodeklaration får hela höjningen göras upp till aktuell nivå till normala villkor och premier. 8. RETROAKTIV ÄNDRING Bliwa medger normalt inga retroaktiva ändringar av försäkringarna. I förekommande fall ska det i förväg godkännas av Bliwa eller särskilt avtalas om. Det gäller såväl nyteckning, avslut eller ändring av försäkringsbelopp. 9. FRAMDATERING AV FÖRSÄKRING Vid ansökningstillfället kan försäkringen framdateras högst 3 månader. 7

9 10. ÖVERTAGANDE AV FÖRETAGSBESTÅND FRÅN ANNAN FÖRSÄKRINGSGIVARE Ett företag som väljer att byta försäkringsgivare till Bliwa för samtliga försäkrade (minst 20 försäkrade) har vid ett byte av försäkringsgivare till Bliwa rätt att mot enbart intygande om full arbetsförhet nyteckna riskförsäkringar i Bliwa. Försäkringsskyddet får högst motsvara försäkringsskyddet som gällt hos den tidigare försäkringsgivaren. Försäkringsbeloppen får högst uppgå till de försäkringsbara försäkringsbelopp som kan tecknas i Bliwa. Säljare, rådgivare eller förmedlare ansvarar för att kontrollera att företaget tidigare haft motsvarande försäkringsskydd hos annan försäkringsgivare. Efter övertagandetidpunkten är det Bliwas ordinarie riskregler som gäller för respektive förmånsgrupper. För företag med färre än 20 försäkrade gäller ordinarie nyteckningsregler. 8