Statsborgen för ägarbostadslån

Transkript

1 Statskontoret ANVISNING 1 (6) Arava- och räntestödslån Statsborgen för ägarbostadslån 1 Ägarbostadslån Statsborgen för ägarbostadslån och betalning av borgensavgiften regleras i lagen om statsborgen för ägarbostadslån (204/1996). Lagen trädde i kraft och har därefter uppdaterats, den senaste ändringen är 993/2013. Denna trädde i kraft Enligt ändringen koncentreras styrnings- och tillsynsbehörigheten i sin helhet till Statskontoret vid ingången av år För statsborgen krävs i allmänhet att ägarbostadslånet har tagits för att anskaffa en bostad som i första hand är avsedd som bostad för låntagaren själv eller låntagarens familj. Som bostad anses minst en andel på 50 % av bostaden. Ägarbostadslånet är en del av låntagarens bostadslån, som motsvarar högst 85 procent av anskaffningspriset för bostaden. Har bostadslånet eller en del av det beviljats som räntestödslån enligt lagen om anskaffande av ägarbostad (639/1982), höjs det ovan nämnda procentbeloppet med fem procentenheter. 1.1 Ägarbostadslånets storlek och avtal om statsborgen Anskaffningspriset är den köpesumma som de facto betalas för bostaden. Bolagslånet kan betraktas som en del av köpesumman, om bolagslåneandelen registreras i köpebrevet eller skriftligen på ett annat tillförlitligt sätt, och betalas till bolaget så fort det är möjligt. En tomtandel som motsvarar en lägenhet kan inte ingå i ett ägarbostadslån med statsborgen. Anskaffningspriset för byggande av ett egnahemshus anses vara den kostnadskalkyl för byggande av egnahemshus som uppvisats på banken. I den kostnadskalkyl som ligger till grund för beräkning av ägarbostadslånet får andelen som motsvarar eget arbete inte tas med. För köp av en tomt avsedd för byggande av ett egnahemshus kan inte statsborgen beviljas. Tomtens inköpspris kan godtas i kostnadskalkylen, om tomten anskaffas som en del av ett byggprojekt och finansieras med det ägarbostadslån som lyfts samtidigt. Särskild uppmärksamhet bör fästas vid den kostnadskalkyl som ska utarbetas i samband med ägarbostadsbelåningen. Motiverade kostnadsändringar som skett under byggskedet (allmänna förändringar i kostnadsnivån) kan beaktas genom att öka den godkända kostnadskalkylen. Om kunden behöver ett lån som motsvarar mer än 85 % av anskaffningspriset för en bostad, ska detta beviljas som separat lån, med en egen amorteringsplan som är oberoende av ägarbostadslånet och ett eget säkerhetsarrangemang. Säkerheten för ett ägarbostadslån med statsborgen ska alltid gälla med bättre förmånsrätt än för ett tilläggslån. Sörnäs strandväg 13, Helsingfors PB 14, STATSKONTORET Tfn , Fax ,

2 Statskontoret Maximal lånetid för ägarbostadslån 1.3 Föremål för statsborgen Om det totala beloppet av ett bostadslån är större än ägarbostadslånet, ska låneamorteringarna i första hand användas för täckande av ägarbostadslånet. Anteckning om detta ska göras i låneavtalet. 2 4 mom. Om statsborgen för ett ägarbostadslån avtalas vid en kreditförhandling. Då lånet har lyfts, går det inte längre att koppla statsborgen till krediten, utom vid bostadsbyte (se 0). Syftet har varit att göra systemet med statsborgen för ägarbostadslån sådant att banken kan sköta borgenspraxisen så smidigt som möjligt. Därför har lånebeviljarens skyldighet att bedöma låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga betonats vid beviljandet av lån. Lånebeviljaren är även skyldig att bevara alla handlingar som gäller bedömningen av låntagarens betalningsförmåga ända tills lånet har betalats tillbaka. Den maximala lånetiden är 25 år från det att lånet eller dess första rat lyftes. Om låntagaren tar ett nytt lån i stället för ägarbostadslånet, räknas den maximala lånetiden dock från det att det ursprungliga lånet eller dess första rat lyftes. Den som beviljat lånet kan på begäran av låntagaren under lånetiden förlänga lånetiden till längst 27 år, om låntagarens möjligheter att sköta lånet har försämrats väsentligt på grund av sjukdom, arbetslöshet eller någon annan liknande orsak. Förlängningen av lånetiden meddelas till Statskontoret vid följande informationsförmedling. Ovannämnda lagrum trädde i kraft På lånetiden för ägarbostadslån som beviljades före detta datum tillämpas den tidigare lagstiftningen. Om ett lån som lyftes före betalas bort och ett nytt lån tas i stället, berörs det nya lånet av en begränsning av den maximala lånetiden. Den anskaffade bostaden kan vara en aktielägenhet, ett egnahemshus eller ett egnahemshus som ska byggas. Som egnahemshus kan inte anses ett objekt som vid inköpet använts som annat än bostad (t.ex.: sommarstuga, skola, affärslokal) eller som finns i ett område där det inte är tillåtet att bo året runt. Att köparen ändrar bruksändamålet inverkar inte på saken. Med egnahemshus avses en byggnad som innehåller endast boningsutrymmen och utrymmen i omedelbar anslutning till boendet och av mindre storlek jämfört med egnahemshuset, som t. ex.: uthus, bastubyggnad eller garage. Separata byggnadsutrymmen som inte hör ihop med boendet är till exempel ett häststall eller en förvaltningsbyggnad. En tomt som köps för ett egnahemshus i en glesbygd får ha en areal på högst en hektar och i ett planlagt område högst en storlek på en byggplats enligt planen.

3 Statskontoret Borgensavgift 1.5 Bostadsbyte 1.6 Överlåtelse av bostaden Till den bostad som köps kan kopplas även en garageaktie som används i samband med bostaden, om den köps samtidigt som bostadsaktien. Med ägarbostadslånet kan man anskaffa aktier eller andelar i ett bostadsaktiebolag, bostadsandelslag eller ömsesidigt fastighetsaktiebolag. Bostaden förvaltas med aktierna eller andelarna. Förutsättningen för att få statsborgen är alltid anskaffning eller byggande av en ägarbostad. Statsborgen går inte att få till lån för finansiering av insatser i bostadsrättsbostäder eller av minoritetsandelar (under 50 % av aktierna) i delägarbostäder. Statsborgen kan inte fås till lån som tas för att anskaffa en fritidsbostad eller en placeringsbostad. Som placeringsbostad anses till exempel en studentbostad som köpts i föräldrarnas namn eller en bostad som hyrs ut till utomstående. För statsborgen uppbärs av låntagaren en borgensavgift på 2,5 procent. Borgensavgiften beräknas på statsborgens belopp. Gäller statsborgen ett BSP-räntestödslån eller ett bostadslån som har beviljats enligt lagen om räntestöd för ägarbostadslån 1204/1993), är borgen avgiftsfri. Om kunden köper en fritt finansierad bostad och ansöker och får statens räntestöd retroaktivt, ska borgensavgiften återställas till den del den utgör borgen för det räntestödda lånet. Vid byte av bostad rekommenderas att sälja den gamla bostaden innan den nya köps eller använda en tillfällig finansiering utan statsborgen. Som ägarbostadslån kan betraktas också ett sådant bostadslån som uppfyller villkoren i denna lag och för vilket staten ursprungligen inte har svarat till någon som helst del, men som vid bostadsbyte används för finansiering av en bostad som anskaffas i stället. Den andel av summan av ett gammalt och ett eventuellt nytt lån som ska betraktas som ägarbostadslån kan vara högst 85 procent av anskaffningspriset för den bostad som anskaffas i stället. 2 2 mom. Om denna bostad, som har anskaffats med ett ägarbostadslån, överlåts eller övergår till en ny ägare på något annat sätt än med stöd av giftorätt eller arvsrätt, upphör statsborgens giltighetstid den dag bostaden överlåts. Om låntagaren dock inom rimlig tid från överlåtelsedagen för sig eller sin familj anskaffar en ny bostad för vars finansiering han använder lånet, fortsätter statsborgen att gälla. Den andel av ett gammalt och ett eventuellt nytt lån som ska betraktas som ägarbostadslån kan vara högst 85 procent av anskaffningspriset för den bostad som anskaffas i stället.

4 Statskontoret 4 2 Beloppet av statsborgen 3 Säkerhet för ägarbostadslån Statskontoret ska underrättas på maskinspråk om överlåtelse av bostaden samt om eventuellt köp eller annat fång och ändring av säkerheten. Statsborgen täcker högst 20 procent av det ägarbostadslånekapital som återstår i varje enskilt fall. Staten svarar endast för de obetalda räntor och dröjsmålsräntor som riktar sig till den kapitalandel som staten ska ersätta. För en och samma bostad kan statsborgen uppgå till högst ,00 euro. 4 Borgensavgifter 4.1 Borgensavgifter 4.2 Skuldsanering Den primära säkerheten i ägarbostadslånet är aktierna eller pantböckerna i den bostad som anskaffas med lånet. Säkerheten ska gälla för ägarbostadslånet med bättre förmånsrätt än låntagarens andra ansvar. Säkerheten ska pantsättas med en särskild pantsättning för ägarbostadslån, det vill säga att säkerheten ska pantsättas särskilt specificerat med ett lånenummer som säkerhet för ett ägarbostadslån med statsborgen. Statsborgen kan inte kopplas till ett lån, vars säkerhet är en efterpant. Lånebeviljaren kan ansöka om ersättning av Statskontoret, då en slutgiltig förlust har utretts efter att gäldenären konstaterats vara insolvent och bostaden som utgjort säkerhet har sålts, utan att det erhållna priset motsvarar det belopp av ägarbostadslånet som återstår att betala. Ersättningen ska ansökas genast efter realiseringen av säkerheten. Det finns ett särskilt ansökningsformulär, som ska fyllas i så snart som möjligt och lämnas in till bankerna. Ersättningen för förlusterna kan, om Statskontoret så beslutar, lämnas obetald eller gottgörelsebeloppet sänkas, om denna lag eller de bestämmelser och föreskrifter som utfärdats med stöd av den eller god banksed inte har iakttagits vid beviljandet eller skötseln av bostadslånet eller vid skötseln av säkerheterna för det och om statens fördel har kränkts genom förfarandet. Lånebeviljaren ska redovisa till staten den andel som motsvarar statsborgen, om lånebeviljaren efter att ersättningen har betalts kan driva in utestående amorteringar och räntor hos låntagaren. Om gäldenären behåller den ägarbostad som utgjort säkerhet i skuldsaneringen, kan som fyllnadsborgen utkrävas endast den del av skulden för vilken ingen betalning intjänas enligt betalningsprogrammet.

5 Statskontoret Regressrätt 5 Preskription av borgen 6 Maximibelopp av statsborgen Den borgensersättning som betalats till lånebeviljaren uppbärs av låntagaren. På denna regressfordran uppbärs dröjsmålsränta räknat från dagen för betalning av ersättningen, i enlighet med räntelagen (633/82). Anteckning om detta ska göras i låneavtalet. Borgen preskriberas tre år efter att huvudförpliktelsen förfaller till betalning (19 i lagen om borgen och tredjemanspant, 361/1999). Preskriptionen avbryts bl.a. genom en påminnelse som sänds till borgensmannen. Som påminnelse kan anses den månatliga fil på maskinspråk som skickas till Statskontoret. Maximibelopp av statsborgen för ägarbostadslån fastställs i statens budgetförslag. Miljöministeriet bekräftar fördelningen av statsborgens maximibelopp mellan lånebeviljarna på förslag av Statskontoret. 7 Lånebeviljarens skyldigheter, tillsyn och skyldighet att lämna uppgifter 7.1 Lånebeviljarens skyldigheter Lånebeviljaren är skyldig att sköta ägarbostadslånet och säkerheterna för det enligt lagen om statsborgen för ägarbostadslån (204/1996), de stadganden och bestämmelser som utfärdats med stöd av den samt med iakttagande av god banksed. Lånebeviljaren är skyldig att bevaka statens intressen när den egendom som utgör säkerhet för ett ägarbostadslån omsätts i pengar. Intäkterna av en försäljning av den egendom som utgör säkerhet ska i första hand användas för att täcka ägarbostadslånets andel av lånet. Anteckning om detta ska göras i låneavtalet. 7.2 Tillsyn och skyldighet att lämna uppgifter Enligt lagen är lånebeviljaren och låntagaren skyldiga att lämna uppgifter. Lånebeviljaren ska underrätta Statskontoret om lånet, lånevillkoren och eventuella senare ändringar i lånevillkoren samt om låntagarens dröjsmål med betalningen och de indrivningsåtgärder dessa gett upphov till. Lånebeviljaren och låntagaren är skyldiga att lämna Statskontoret de uppgifter det anser vara behövliga med tanke på tillsynen över statsborgen. ( /993). Statskontoret utövar tillsyn över lånebeviljarens verksamhet när statsborgen enligt denna lag används. ( /993).

6 Statskontoret 6 8 Tilläggs- och kontaktuppgifter: Lag om statsborgen för ägarbostadslån 204/1996 samt ändringar i den och RP 8/1996 Miljöministeriets produktkort Per e-post korkotuki@valtiokonttori.fi eller per telefon dagligen Ansökningar om borgensersättningar ska skickas till adressen: Statskontoret Arava- och räntestödslån PB STATSKONTORET