Viktiga frågor inom konsumentskyddet Försäkringsföreningens årsmöte 15 april 2010

Transkript

1 Viktiga frågor inom konsumentskyddet Försäkringsföreningens årsmöte 15 april 2010 Martin Andersson

2 Bakgrund Finansinspektionens uppdrag: Stabilt och effektivt finansiellt system Konsumentskydd Finansinspektionens uppgifter är: att utfärda tillstånd att utforma regler att utöva tillsyn, on-site och off-site FI har tillsyn över ca företag!

3 logga Riskrapporten november 2009

4 1. Snabblånen - ett växande samhällsproblem

5 Problemen med SMS-lånen fortsätter att öka FI har flera gånger varnat för utvecklingen Under 2009 nästan ärenden hos Kronofogden Drabbar unga, men även allt fler ensamstående mödrar Stora konsekvenser för de drabbade: Svårigheter att bli kund i banker och försäkringsbolag Svårt få hyresavtal etc

6 Regelverket behöver stärkas Nuvarande form av tillsyn light fungerar inte: Bolagen ska registreras hos FI, men det saknas ingripandemöjligheter Registreringen ger falsk trygghet Ny Konsumentkreditlag på gång: Obligatorisk kreditprövning Bättre information till kunder (ex effektiv ränta) KoV får tillsynsansvar, men har de kapaciteten? FI försöker bidra via utbildningsinsatser, men når därigenom endast (i bästa fall) de unga

7 2. Komplexa försäkringsprodukter - konsumenternas ställning behöver stärkas

8 Information och transparens Försäkringssparande är den största sparformen i Sverige Konsumenter låser in sitt kapital i decennier Endast begränsad flytträtt Ofta komplexa produkter, där svårigheterna för konsumenten att förstå villkoren är stora Avgifter, garantiräntor, återbäring, återtag, kontributionsprincipen Vad gör vi: Nya informationsföreskrifter på remiss innan sommaren (faktablad) Flytträttsutredning på gång - kundernas måste kunna få rösta med fötterna

9 Skyddet av spararnas tillgångar Reglerna ställer krav på solvens och skuldsättningstillgångar, det finns ingen statlig garanti. Jämför med insättargarantin och investerarskyddet EU Kommissionen arbetar med frågan om insurance guarantee schemes Aspis Liv: Aspis Liv:s skuldtäckningstillgångar hade pantsatts och ännu är inte samtliga medel återställda FI återkallade tillståndet, beslutade om driften genom att tillsätta förvaltare och överlämnade ärendet till EBM Men många kan drabbas, dessa försäkringar under utbetalning är svåra att sälja

10 Ombildning av ömsesidiga livbolag Fram till i höstas hade FI bifallit alla ansökningar om ombildning till vinstutdelande bolag Tidigare ombildningar har handlat om bolag med svaga finanser i behov av kapitaltillskott Men LF Liv fick nej: Ett bolag med starka finanser Sista frågan som föranledde avslag var hur upparbetade överskott ska fördelas Viktigt att FI tar tillvara konsumenternas intresse att de får sin del av överskottet

11 3. Bolånen - belåningsgraderna oroar

12 Slutsatser Systemet fungerar överlag väl Betalningsförmågan sätts i centrum och instituten använder överlag konservativa kalkyler. De allra flesta hushåll klarar av kraftigt höjd ränta. Stabilitetsrisken är låg Det krävs mycket höga räntenivåer eller arbetslöshet, kombinerat med betydande prisfall på bostadsmarknaden, för att banksektorn ska drabbas av kännbara kreditförluster. Oro för höga belåningsgrader Relativt små prisfall gör att ett antal hushåll har bolån som överstiger marknadsvärdet på sin bostad. Det kan finnas skäl att införa begränsningar av belåningsgraderna.

13 Hushållets överskott efter samtliga kostnader vid 6,5% ränta 25% 20% 15% 10% 5% logga 0% Överskott i kronor

14 Negativt överskott & belåningsgrad över 100% (Arbetslösa antas få a-kassa) Prisfall Arbetslöshet 0% 10% 20% 30% 0% 0,1% 0,6% 1,4% 1,8% 5% 0,3% 1,2% 3,0% 4,0% 10% 0,4% 1,7% 4,5% 6,3% 15% 0,5% 2,3% 6,1% 8,8% 20% 0,7% 2,8% 7,7% 11,1%

15 Belåningsgraderna har stigit 15

16 Fördelning av belåningsgrader 30% 25% 20% 15% 10% 5% logga 0% 0-50% 51-70% 71-80% 81-90% Över 90% 16

17 Hur bromsa utvecklingen mot allt högre belåningsgrader? Bostadspriser fluktuerar. Under förra bankkrisen sjönk huspriserna med 20% i genomsnitt. Under 2008 sjönk bostadsrättspriserna i Stockholm med över 10% Många länder har begränsningar för belåningsgrader, ofta i kombination med regler för topplån FI tar nu fram förslag till ny reglering: Allmänt råd för begränsning av belåningsgraden. Maximal belåningsgrad någonstans 75-90% FI haft referensgrupp om nya regler Remiss planeras komma ut under april Bör kunna träda i kraft 1 juli 2010

18 4. Kommer konsumentskyddet i kläm i den inre marknaden?

19 Kommer konsumentskyddet i kläm i den inre marknaden? EU:s inre marknad ger bättre och billigare finansiella tjänster till Europas konsumenter Men den kan också missbrukas av oseriösa företag Dagens arbetsfördelning, med tydligt hemlandsansvar för filialer fungerar dåligt i detta sammanhang Flera exempel på detta under senare år Acta CTA Lind Företag som byter hemvist när FI försöker stoppa dem

20 20