Global Reports LLC. Årsöversikt

Transkript

1 2008 Årsöversikt

2 Kort om Handelsbanken 2008 RÖRELSERESULTAT 15,3miljarderkronor enökningmed4procent. RÄNTABILITET 16,0 procent för kvarvarande verksamhet efter verklig skatt. BALANSOMSLUTNING 2159miljarderkronor. AKTIEUTDELNING Styrelsen föreslår en ordinarie utdelning på 7,00 kronor per aktie (8,50). AKTIEN Handelsbankens aktie noterades på Stockholms Fondbörs 1873 och därmed är aktien den äldsta av de idag noterade aktierna på Stockholmsbörsen. ANSTÄLLDA Handelsbanken har cirka medarbetare. KONTOR Banken öppnade 28 nya kontor och dessutom tillkom ytterligare 14 kontor genom förvärvet av LokalbankeniDanmark.Därmedhadebanken702kontorfördeladepåverksamheti22länder. Detta gör Handelsbanken till Nordens mest internationella bank. HANDELSBANKENS MÅL Handelsbankens mål är att ha bättre lönsamhet än genomsnittet för banker i Norden och Storbritannien.För37:eåretiradharbankenuppfylltdettamål. NÖJDA KUNDER Handelsbanken hade Nordens mest nöjda kunder enligt Svenskt Kvalitetsindex (SKI) och Extended Performance Satisfaction Index (EPSI). KOSTNADSEFFEKTIVITET Handelsbankens K/I-tal uppgick till 44,3 procent för kvarvarande verksamhet. RATING Handelsbankensratingförblevoförändradunderårethosdetreratinginstitutsombetygsätter banken.ratingenvarfrånmoody saa1ochfrånfitchochstandard&poor saa-.såväl Standard&Poor ssamtmoody sbekräftadedennaratingunderfjärdekvartalet. FÖRETAGSFILOSOFI Svenska Handelsbanken AB (publ) Organisationsnummer: Styrelsens säte: Stockholm This Annual Review is also available in English.

3 FINANSIELL INFORMATION Handelsbankens årsredovisningar, årsöversikter och delårsrapporter kan beställas från Handelsbankens webbplats: KALENDER april Delårsrapport januari mars april Årsstämma 21 juli Delårsrapport januari juni oktober Delårsrapport januari september 2009 ÅRSSTÄMMA (BOLAGSSTÄMMA) Plats: Grand Hôtel, Vinterträdgården, ingång Royal, Stallgatan 4, Stockholm. Tid: Onsdagen den 29 april 2009 klockan Anmälan om deltagande Aktieägare som önskar delta i stämman ska: Styrelsesekretariatet, Handelsbanken, Kungsträdgårdsgatan 2, Stockholm, telefon , eller via Internet Aktieägare som låtit förvaltarregistrera sina aktier måste dessutom, för att äga rätt att delta i stämman, begära att ägaren måste underrätta förvaltaren härom i god tid före Utdelning Styrelsen föreslår som avstämningsdag för utdelning tis- fredagen den 8 maj Innehåll Sidan VD-ord 2 Idé, arbetssätt och organisation 5 Mål, medel och utfall 7 Styrka och stabilitet 8 Marknad 9 Ekonomisk utblick 10 Ansvarsfullt företagande Handelsbanken i samhället 11 Enklare rutiner vinst för kunden 12 Nöjda kunder år efter år 13 Medarbetare: Gemensamma värderingar skapar resultat 14 Etik och socialt ansvarstagande 16 Miljöarbete en del av ansvaret 17 Bolagsstyrning 19 Struktur för bolagsstyrning 20 Styrelsen 22 Aktien och ägarna 24 Utveckling under året 26 5-årsöversikt 27 Resultat- och balansräkning 28 Segmentinformation 29 Kontorsrörelsen i Sverige 30 Kontorsrörelsen utanför Sverige 31 Handelsbanken Capital Markets 33 Handelsbanken Kapitalförvaltning 34 Koncernledning 35 Kontor och kontorschefer 36 Adresser 42 Definitioner och förklaringar 43 Handelsbankens historia 44 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

4 VD-ORD Förtroende och respekt men också en tilltagande finanskris och en begynnande lågkonjunktur. kunder i slutet av 2008 än vid ingången av året. 18 procent och under sista kvartalet stod Handelsbanken för över hälften av all nyutlåning till svenska företag. de största ökningarna på årsbasis i bankens moderna historia. möjligt att finansiera såväl befintlig som ny utlåning. Likviditetsreserverna är, trots den relativt stora nyutlåningen, betydande och uppgick vid utgången av året till 300 miljarder kronor som är tillgängliga inom 48 timmar. stigande intjäning, bland annat tack vare en stark kundtillströmning. till 15,3 miljarder kronor. än genomsnittet för våra konkurrenter. förligt redovisade längre fram i denna rapport. Men nyckeltalen Handelsbankens resultat: förtroende och respekt. God bankverksamhet kräver förtroende och respekt. Förtroende hos kunder, långivare och myndigheter. Respekt för risker, i synnerhet kreditoch likviditetsrisker. EFTERFRÅGAN ÖKAR som förtroende är svårare att räkna på och ge ett exakt värde. har och hur detta utvecklas, kan vara att se på i vilken omfattning våra kunder väljer att göra affärer med oss. Ökningen består till Vår utlåning växte under 2008 väsentlig del av att vi ing och ställda kreditlöften uppgick under andra halvåret till omfattning vi sällan fick nya kunder i en 118,7 miljarder kronor. Totalt sett, har tillväxten i kreditrela- upplevt tidigare terade produkter i Handelsbanken aldrig tidigare varit så stor som under Även inlåning ökade under året och vår marknadsandel av den svenska hushållsinlåningen var vid årsskiftet 17,7 procent, en ökning med 1,7 procentenheter. Ökningen kan förklaras med bland annat nya produkter och ökad tillgänglighet men ökningen be- i en omfattning vi sällan upplevt tidigare. en så pass markant ökning av affärsvolymerna är ett uttryck för omvärldens förtroende för Handelsbanken. ÖKAD PRODUKTIVITET OCH TILLGÄNGLIGHET För att möta den ökade efterfrågan från kunderna och samtidigt hålla kostnaderna i schack har arbetet med att öka produktiviteten fortsatt. Det program som påbörjades 2006, för att öka produktiviteten mätt i tid att möta kund, har sedan starten ökat vår tillgängliga tid för kundmöten med 40 procent. Vår bedömning är dock att potentialen för ytterligare produktivitetsförbättringar är stor. brutet försöka förbättra möjligheterna att göra affärer utanför 2 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

5 VD-ORD kontorstid, dels via vår Internettjänst men också via vår telefontjänst Handelsbanken Direkt, bemannad dygnet runt av erfarna banktjänstemän under ledning av en kontorschef. Vår tanke med detta är att även när kundens kontor är stängt, ska kunden kompetent hjälp. NÖJDARE KUNDER Om ökade affärsvolymer är ett sätt att mäta omvärldens förtroende för banken, kan nöjd kund vara ett annat. Svenskt Kvalitets- sökning av kundnöjdhet i alla de nordiska länderna. Genom att fråga bankkunder om hur de upplever kvaliteten på service och produkter, hur lojala och nöjda de är med sin bank, får det oberoende undersökningsinstitutet fram ett så kallat nöjd kund- Varje år sedan dess, har Handelsbanken haft de mest nöjda kun- I oroliga tider, då börser och konjunkturer viker, brukar också kundernas förtroende för sin bank minska. Handelsbankens nöjd kund-index däremot, ökade både bland privat- och företagskunder under EN DECENTRALISERAD UNIVERSALBANK Jag tror att ett sätt att bibehålla och förhoppningsvis också öka kundernas förtroende, är att vara konsekvent i sättet att driva bank. Handelsbanken har alltsedan starten 1871 bedrivits som en universalbank. Vår ambition är att alltid kunna möta våra kund- den eller affärsläge för företagskunden. För att hela tiden snabbt kunna anpassa oss efter olika kunders krav och önskemål har vi valt ett decentraliserat arbetssätt. Vår övertygelse är att de som sitter närmast kunden också känner kunden och dennes förutsätt- bättre kunskap om Ingen i banken har en ningar bäst. Ingen i banken har de lokala marknadsförhållandena än våra en bättre kunskap om de lokala marknadsförhållandena än våra kontorschefer. Därför tycker vi kontorschefer det är naturligt att också de flesta och viktigaste affärsbesluten tas på våra kontor. Denna höga grad av självständighet ger oss inte bara bättre kvalitet i kreditportföljen utan ökar också kontorets lokala förankring. intressant fenomen i nöjd kund undersökningarna är att påtagligt ofta kan en mindre lokal bank, med begränsat produktutbud, ha de mest nöjda kunderna. Vår ambition är därför att hela tiden bli mer lokala i vårt uppträdande. Detta ska dock kombineras med vår strävan att vara en heltäckande universalbank. Därför kräver vårt decentraliserade arbetssätt också starka centrala enheter. Detta säkerställer ett brett och konkurrenskraftigt utbud av produkter och tjänster. Våra självständiga, lokalt förankrade kontor har hela tiden tillgång till den stora bankens hela kompetens och styrka. CENTRAL KRAFT GER LOKAL STYRKA För att klara av att ta hand om affärer med institutioner och stora företag har vi samlat särskilda, högt specialiserade kompetenser i vår investmentbank och vår kapitalförvaltning. Den bärande tanken är att våra specialister på centrala affärsområden i samverkan med kontoren också förpackar sina avancerade tjänster i lite enklare, mer standardiserade lösningar, som sedan erbjuds bredare kundgrupper där affärspotentialen ofta är stor. Den intjäning som genereras För framgång krävs att i den institutionella affären är betydelsefull, men det är först investmentbanken och när denna kompetens erbjuds kapitalförvaltningen är kunderna genom kontoren nummer ett på sina som ett större aktieägarvärde uppstår. respektive marknader Detta synsätt gäller inte enbart de mer värdepappersorienterade affärsområdena utan också de motparten. För framgång kräver detta att investmentbanken och kapitalförvaltningen är nummer ett på sina respektive marknader. STABILA FINANSER Vårt konsekventa sätt att driva bank bygger förtroenden hos våra kunder och vår omvärld. Detta ställer samtidigt höga krav på uppträda mer konsekvent. Handelsbanken håller därför en likviditetsberedskap, som relativt branschen, får anses vara hög. Under de senaste 18 månaderna har banken varje vecka varit nettoplacerare i den svenska interbankmarknaden. Under fjärde kvartalet valde banken också US-dollar fanns vid utgången av året placerade i utländska centralbanker. Vid årsskiftet hade Handelsbanken kortfristiga likviditetsreserver tillgängliga med full säkerhet inom 48 timmar HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

6 VD-ORD RESPEKT FÖR RISKER de risker som är förknippade med att driva bank. Förtroende och risker hänger ihop. Om allmänheten anser att riskerna i en bank är för stora så tappar allmänheten förtroende för banken och därmed försvinner successivt förutsättningarna Jag har aldrig hört talas om någon bank som gått omkull därför att de var för försiktiga i sin kreditgivning. Motsatsen däremot måste nog över tiden anses vara ett av de största hoten mot en banks långsiktiga överlevnad. Vår respekt för risker i allmänhet och kreditrisker i synnerhet i kombination med vår lönsamhet har bidragit till att de internationella ratinginstituten under 2008 valt att bekräfta de kreditbetyg man givit Handelsbanken under de senaste åren. Detta har verksamheten, är fortsatt god. Med detta sagt, vill jag påminna om att vi står i början av en siella aktörer på hårda prov, även Handelsbanken. TILLVÄXT I TURBULENS under 2007 tilltog i styrka och omfattning under Med re- missbedöma risker i en sådan omfattning att man kan tala om en Dessa kriser kan till en del bero på att banksystemen tenderar att försöka växa snabbare än den reala ekonomin. Personligen - ning är istället banksystemet en stödfunktion till den reala ekonomin. Det vill säga sund bankverksamhet innebär att man går mycket goodwill kan ställa orimliga krav på tillväxt i den förvärvade rörelsen. Det är ett av skälen till varför Handelsbanken har valt organisk tillväxt som en grundläggande strategi. TILL SIST Avslutningsvis: under 2008 steg resultatet per aktie i Handelsbankens kvarvarande verksamhet med 1,77 kronor till 19,16 kronor, detta under ett år där förutsättningarna för att driva bank med stark tillväxt i kunder och volymer till stor del präglats av nöjdare kunder och efterfrågan på våra tjänster ökar. Mot bakgrund av detta vill jag tacka alla kollegor i banken, som alla på sitt sätt, under det gångna året arbetat för att vidmakthålla och stärka förtroendet för vår bank. Men förtroende är något mycket skört. Det tar lång tid att bygga upp, men kan raseras på ett ögonblick. Framför oss ligger nu också en lågkonjunktur som ingen ännu riktigt vet omfattningen av. Det enda som alla tycks överens om är att det kommer bli betydligt värre framöver. Så även om mycket gått bra hittills, kommer vi under det kommande året att få arbeta ännu hårdare, ännu mer för att varje dag vinna våra kunders förtroende. Vi kommer heller inte för ett ögonblick tappa respekten för de risker som är förknippade med vår verksamhet. Detta eftersom förtroende och respekt är inte bara nyckelord de är också en absolut förutsättning för goda nyckeltal i Handelsbanken. Stockholm i februari HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

7 IDÉ, ARBETSSÄTT OCH ORGANISATION Kontoret är banken Handelsbankens idé om hur man driver en framgångsrik universalbank bygger i grunden på en tilltro och respekt för den enskilde individen såväl kund som medarbetare. HANDELSBANKENS IDÉ Handelsbankens idé är att utifrån kundens behov och baserat på en personlig relation, erbjuda privat- och företagskunder ett kom- Handelsbanken strävar inte efter att vara en massmarknadsbank utan gör affärer med de kunder som har ett starkare kassaflöde än den genomsnittlige bankkunden. Handelsbanken är en universalbank, det vill säga erbjuder ett ser banken som hemmamarknader. ARBETSSÄTT Handelsbankens affärsverksamhet är starkt decentraliserad. Det innebär att alla affärsbeslut som rör den enskilde kundens relation tion och arbetssätt utgår från kontorens ansvar för enskilda kunder, inte från centrala avdelningars ansvar för produktområden eller marknadssegment. Koncernens viktigaste styrmedel är en väl förankrad företagskultur samt ett effektivt uppföljningssystem. Det är kontoret som är banken, därför görs inga centrala marknadsplaner eller marknadsföringskampanjer med bakgrund i centrala prioriteringar. Ingen vet bättre än det lokala kontoret vilka insatser som krävs i närområdet. Denna grundidé har Handelsbanken konsekvent och med framgång tillämpat i många år. KREDITPOLITIK Medan affärsbesluten är starkt decentraliserade är bankens kreditpolitik gemensam för hela koncernen och därför centraliserad. I Handelsbanken startar alltid kreditprocessen på kundansvarigt kontor. Vid större krediter tas beslut på regional eller central nivå beroende på kreditens storlek, men samtliga krediter kräver ett tillstyrkande av kontorschefen på kundansvarigt kontor. betalningsförmåga. Svag återbetalningsförmåga kan aldrig accepteras med argumentet att banken erbjudits goda säkerheter eller höga marginaler. Kravet på god kreditkvalitet åsidosätts aldrig för att nå hög kreditvolym. Handelsbanken är en relationsbank och är övertygad om syn är därför att behålla de beviljade krediterna i den egna balansräkningen och inte sälja krediterna vidare. SYNEN PÅ RISK affärer med hög risk även om ersättningen i det korta perspektivet är hög. Under en lång rad av år har detta resulterat i lägre kreditförluster och jämnare resultatutveckling än jämförbara banker. Under de senaste åren har banken aktivt tagit beslut som syftat till att minska risknivån. Försäljningen av SPP under hösten 2007 och försäljningen av delar av likviditetsportföljen i mars 2008 var ett led i detta arbete. Centrala avdelningar och staber Centrala affärsområden och produktägare Regionala huvudkontor Kontor KUND HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

8 IDÉ, ARBETSSÄTT OCH ORGANISATION ORGANISK TILLVÄXT För att uppnå och bibehålla hög lönsamhet krävs tillväxt. Handelsbanken växer dels genom att hela tiden göra fler och bättre affä- nya orter. Under de senaste åren har banken öppnat 129 nya kontor, varav 116 utanför Sverige. Organisk tillväxt innebär att Handelsbanken hela tiden växer men med låg risk och god kostnadskontroll. Som ett komplement till detta kan Handelsbanken genomföra förvärv av välskötta mindre banker under förutsättning att de enkelt kan integreras PRODUKTER I Handelsbanken står kunden i fokus inte enskilda produkter. Men nöjda kunder kräver att banken har ett brett utbud av produkter och tjänster av hög kvalitet. Sedan ett par år har banken därför förtydligat det ansvar centrala affärsområden och produktägare har för att ta fram konkurrenskraftiga produkter inom just sina områden. Kravställare är de rutinerade banktjänstemän som på kontoren dagligen möter kundens förväntan. De fyra centrala affärsområdena/produktägarna är: Kapitalförvaltning samt Handelsbanken Finans. ORGANISATION Oavsett var en medarbetare verkar i organisationen är syftet detsamma: att uppfylla kundens behov. För kunder med speciella behov kan kontoret delegera affärsansvaret till en regional enhet eller ett centralt affärsområde. Samspelet mellan kontor och centrala affärsområden/avdelningar skapar en dynamik i organisationen som gynnar kunden. 6 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

9 MÅL, MEDEL OCH UTFALL Medel för att uppnå målet Handelsbankens mål är att ha bättre lönsamhet än genomsnittet för banker på hemmamarknaderna. Målet ska nås genom att banken har nöjdare kunder och samtidigt lägre kostnader än konkurrenterna. ÖVERGRIPANDE MÅL Företagsmål Handelsbankens övergripande finansiella mål är att ha högre avkastning på eget kapital än det vägda genomsnittet för jämförbara banker i Norden och Storbritannien. Måluppfyllelse Handelsbankens räntabilitet efter schablonskatt för total verksam- banken uppfyllde det övergripande finansiella målet. Räntabilitet på eget kapital % Handelsbanken Övriga nordiska banker* * För perioden fram till och med 2002 ingår endast svenska banker MEST NÖJDA KUNDER derna. Kvaliteten och servicen på koncernens tjänster ska därför minst motsvara och helst överträffa kundernas förväntningar. Nöjd kund-index, privatkunder i Sverige Index Utfall Handelsbanken hade även under 2008 de mest nöjda kunderna i Sverige både privat- och företagskunder när de fyra största från undersökningar i Danmark, Finland och Norge visade att Handelsbanken även hade de mest nöjda kunderna i Norden Handelsbanken SEB, Nordea och Swedbank MEST KOSTNADSEFFEKTIVA BANKEN Omkostnader Kostnadseffektiviteten ska vara högre än i jäm förbara banker. Utfall Handelsbankens omkostnader i relation till intäkter för kvarvar- Handelsbanken var därmed liksom tidigare år den av de stora börsnoterade nordiska bankerna som hade högst kostnadseffektivitet. Kostnader/Intäkter, exklusive kreditförluster % Handelsbanken Genomsnitt nordiska banker exkl Handelsbanken TILLVÄXT Antal nyöppnade kontor Riktlinjer Handelsbankens affär tar utgångspunkt i det lokala mötet med kunden. Det ter sig därför naturligt att öppna nya kontor på orter där banken inte tidigare varit verksam Utfall Under 2008 öppnade Handelsbanken totalt 28 nya kontor utanför Sverige. Genom förvärvet av Lokalbanken tillkom ytterligare 14 nya kontor i Danmark Sverige Utanför Sverige HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

10 STYRKA OCH STABILITET Stabila finanser och god likviditet Handelsbankens förmåga att hantera risker och bedriva en effektiv kapitalhantering är avgörande för bankens lönsamhet. Att vara en bank med stabila finanser och god likviditet innebär en styrka att kunna göra affärer oavsett konjunktur och andra omvärldsfaktorer. KAPITAL Policy Handelsbanken ska ha en väl avvägd storlek på kapitalet. Bankens mål är att primärkapitalrelationen i Basel II ska vara mellan 9% och 11%. Utfall Vid årsskiftet uppgick primärkapitalrelationen i Basel II till 10,5%. Primärkapitalrelation % % 9% LIKVIDITET Året har präglats av den ansträngda likviditetssituationen på de finansiella marknaderna. Handelsbanken har haft god tillgång till likviditet och har kontinuerligt varit nettoutlånare på den svenska dagslånemarknaden. Andelen lång upplåning har ökat sedan finanskrisen startade. Över 300 mdkr finns snabbt och säkert tillgängliga i likviditetsreserv, vilket täcker upplåningsbehovet över ett år utan ny marknadsupplåning. Nettoutlåningen i den svenska dagslånemarknaden 2008 mdkr v 1 v 52 KREDITFÖRLUSTER Över en konjunkturcykel utgör kreditförluster en betydande kostnad för en bank. Detta innebär att krediternas kvalitet aldrig får åsidosättas för att nå högre volym eller högre marginal. Utfall Kreditförlusterna uppgick till mnkr (-27). I relation till utlåningen uppgick kreditförlusterna till 0,11% (0,00). Motsvarande tal för övriga stora nordiska banker var 0,35% (0,04). Kreditförluster % 1,75 1,50 1,25 1,00 0,75 0,50 0,25 0,00-0, Handelsbanken Övriga nordiska banker* * För perioden fram till och med 2000 ingår endast svenska banker. RATING Handelsbankens rating var oförändrad hos de tre ratinginstitut som betygsätter banken. Ratingen var från Moody s Aa1 och från Fitch och Standard & Poor s AA-. Banken hade så kallad stable outlook hos alla tre ratinginstitut. Såväl Standard & Poor s som Moody s bekräftade bankens rating under det fjärde kvartalet. Ingen annan nordisk bank har högre rating än Handelsbanken. Nordiska bankers rating 6 februari 2009 Moody s Standard & Poor s Fitch Finansiell Långfristig styrka* Kortfristig Långfristig Kortfristig Långfristig Kortfristig Handelsbanken B Aa1 P-1 AA- A-1+ AA- F1+ SEB B- Aa2 P-1 A A-1 A+ F1 Nordea B Aa1 P-1 AA- A-1+ AA- F1+ Swedbank C+ Aa3 P-1 A A-1 A+ F1 Danske Bank B Aa1 P-1 A+ A-1 A+ F1+ DnB NOR Bank B- Aa1 P-1 AA- A-1+ A+ F1 * Bank Financial Strength Rating (BFSR) är en bedömning av respektive banks egen styrka, oberoende av stöd i någon form. 8 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

11 MARKNAD Utvecklingen på bankens hemmamarknader Handelsbanken erbjuder ett komplett utbud av finansiella produkter och tjänster i Sverige, Danmark, Finland, Norge och Storbritannien. Dessa länder ser banken som hemmamarknader. Handelsbanken har inte några mål för volym varken i absoluta tal eller i form av marknadsandelar. Ambitionen är att vara den bank som bäst uppfyller kundens behov på varje ort där banken är verksam. Den finansiella marknaden kan delas in i olika delmarknader. De största är kreditmarknaden och sparandemarknaden. HEMMAMARKNADER Handelsbankens hemmamarknader utgörs av de marknader där bankens 664 kontor inom regionbanksrörelsen erbjuder universalbankstjänster, det vill säga ett komplett utbud av finansiella pro- Norge och Storbritannien som hemmamarknader. Utanför hemmamarknaderna driver affärsområdet Handelsbanken International kontorsrörelse i bland annat Tyskland, Polen och Nederländerna. Sammantaget har Handelsbanken verksamhet i 22 länder och är därmed den nordiska bank som har verksamhet i flest länder. MARKNADSUTVECKLING SVERIGE Sverige representerar den enskilt största finansiella marknaden för Handelsbanken. Utlåning Handelsbanken är genom Stadshypotek en av de ledande aktörerna på den svenska bolånemarknaden. Året präglades av fortsatt hög efterfrågan på bostadslån. Stadshypotek ökade sin utlåning av privatmarknaden i Sverige var oförändrad och uppgick till Den totala utlåningen till hushåll i Sverige, det vill säga hypo- - Handelsbanken har sedan ett par år tillbaka haft en mer försiktig ökningstakt. Därför har bankens marknadsandel av utlåningen till icke-finansiella företag i Sverige under de tre senaste åren banken dock för över hälften av bankernas totala utlåning till företag i Sverige. Sparandemarknaden Under året placerade hushållen en allt större del av sitt finansiella sparande på bankkonton. Att ha pengar på konto i en trygg bank uppfattades som allt mer attraktivt, framför allt under andra halvåret i den globala finanskrisens spår. Det gällde inte minst i Handelsbanken som ökade hushållsinlåningen i Sverige med 27 mdkr. Därmed ökade Handelsbankens marknadsandel från MARKNADSUTVECKLING ÖVRIGA HEMMAMARKNADER Norden. Handelsbankens marknadsandelar på hemmamarknaderna utanför Sverige var störst i Finland, där bankens andel av utlåning- - av inlåningen från hushåll i Danmark, Finland och Norge upp- HANDELSBANKENS ANDELAR PÅ DEN SVENSKA MARKNADEN Utlåning till icke-finansiella företag i Sverige per 31 dec 2008 Utlåning till hushåll i Sverige per 31 dec 2008 Inlåning från hushåll i Sverige per 31 dec 2008 Den svenska sparandemarknaden per 30 sep 2008 Handelsbanken 26,1% Handelsbanken 23,0% Handelsbanken 17,7% Handelsbanken 8,1% HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

12 EKONOMISK UTBLICK 2008 ett år av ekonomisk oro i omvärlden Handelsbanken gör kontinuerliga bedömningar av den globala ekonomin och finansmarknaderna samt publicerar konjunkturprognoser varannan månad. Jan Häggström, chefsekonom i Handelsbanken sammanfattar här det gångna året. VÄRLDSEKONOMIN BROMSAR IN Det dröjde till efter sommaren innan konjunkturavmattningen kom på bred front. Praktiskt taget alla konjunkturkurvor vände nedåt efter kollapsen av den amerikanska investmentbanken systemet, ledde den också till negativa spridningseffekter via ytterligare kreditförluster. Pessimismen ökade bland hushåll och företag. Oron för att krisen skulle leda till en kraftig kreditåtstramning gjorde att många speciellt i länder med stor skuldbörda hos hushållen. Företagen lade investeringsplanerna på hyllan. Därmed blev det ett kraftigt ras i orderingången till industrin, framför allt för tillverkare av kapitalvaror. Det var redan bäddat för en svag konjunkturutveckling men förloppet accelererade till följd av den ökade dramati- NORDEN DRAS MED I KONJUNKTURNEDGÅNGEN De nordiska länderna har ett starkt exportberoende och dras där- gjorda problem av samma karaktär som i de anglosaxiska länderna. Låga räntor under en följd av år gjorde att hushållen tog på sig en ökad skuldbörda. Danska hushåll toppar ligan med en skuldsättning som är högre än i både Storbritannien och USA. tigt men ligger mer i linje med länder som Tyskland och Frankrike medan hushållen i Finland varit mer försiktiga. Huspriser och bostadsbyggande drevs också upp mer i Danmark än i de andra nordiska länderna och nedgången har följaktligen blivit större. Inget nordiskt land undgår nu en anpassning nedåt av skulder och huspriser samt att det bäddar för en svag konsumtionsut- torn gör också att hushållen drabbas av stigande arbetslöshet. Lägre råvarupriser har samtidigt urholkat köpkraften i de råvaruproducerande länderna. Den ekonomiska aktiviteten avtar därför i Ryssland, Mellanöstern och Latinamerika. Dessa regioner har blivit allt viktigare exportmarknader för många nordiska företag som nu ser en vikande efterfrågan. Den norska ekonomin drabbas direkt av det fallande oljepriset. Den kraftiga nedgången i fraktpriserna slår också mot norska företag men även mot andra positiv för de nordiska ekonomierna även om den bidrar till låg inflation och sänkta räntor. EKONOMISK STIMULANSPOLITIK Kraftiga räntesänkningar kommer att vara ett av de viktigaste medlen för att motverka effekten av den ökade pessimismen bland penningpolitiken har varit betydande försvagningar av europavalutorna generellt men speciellt de svenska och norska kronorna de valutor kommer med en betydande eftersläpning och därför - År 2008 avslutades med en brant nedgång och utvecklingen under första halvåret 2009 kommer också att bli väldigt svag. Konjunkturförutsättningarna är bättre för andra halvåret men återhämtningen kommer att fördröjas av de kvarvarande skuldproblemen hos hushållen i många länder. Hushållens skulder, procent av BNP % FALLANDE RÅVARUPRISER BÄDDAR FÖR LÄGRE INFLATION Den kinesiska ekonomin svängde från överhettning till rejäl avmattning under loppet av några månader. Omsvängningen var bland annat ett resultat av en kraftfull åtstramningspolitik kombinerat med lokala fastighetsbubblor. Resultatet blev att en av de viktigaste motorerna för global råvaruefterfrågan saktade in markant. Prisfallen på råvaror och energi var välkomna för de länder som hade stigande inflationstryck och tvingades höja räntorna trots problemen på kreditmarknaden. I den sitsen befann sig exempelvis gjort en snabb omsvängning av penningpolitiken och styrräntor Danmark UK USA Norge EU-15 Sverige Finland 10 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

13 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Handelsbanken i samhället Handelsbanken verkar för att göra varje dag lite tryggare och enklare för kunden. Banken finns tillgänglig på det sätt han eller hon önskar; genom besök på bankkontor, via telefon eller via Internet. Handelsbankens sätt att arbeta och möta kunder präglas av långsiktighet, stabilitet, personlig omtanke och lokal närvaro. HANDELSBANKENS UPPGIFT Handelsbanken driver verksamhet på 461 platser i Sverige. Därmed har banken fler kontor, och större geografisk spridning, än även ett rikstäckande kontorsnät i de övriga nordiska länderna. Handelsbanken vill erbjuda kunderna bättre service och ökad börjat med lördagsöppet för de kunder som behöver besöka ett en ska vara ett stöd, oavsett var kunden finns, när det gäller utbud av tjänster från enklare avgiftsfria bastjänster till mer avancerade lösningar. Som bank fyller Handelsbanken en viktig funktion i samhället bland annat genom att förse företag och hushåll med finansiering. Under andra halvåret berörde finanskrisen och den begynnande lågkonjunkturen stora delar av samhället. Att vara en bank med stabila finanser och god likviditet innebär en styrka att kunna göra affärer oavsett konjunktur och andra omvärldsfaktorer. Under fjärde kvartalet svarade Handelsbanken för drygt var fjärde villa- eller bostadsrättsägare finansierar sin bostad med ett lån från Stadshypotek. HANDELSBANKEN I DET LOKALA SAMHÄLLET Handelsbanken är en av de största aktörerna på den nordiska med en lokal förankring. Under de senaste åren har flera stora banker minskat antalet kontor. Den höga kostnadseffektiviteten gör att Handelsbanken kan behålla en lokal närvaro och därmed fortsätta fylla en funktion i det lokala samhället, även på orter där andra banker lagt ned sina lokalkontor. Handelsbanken är övertygad om behovet av lokal närvaro. Grundidén med bankens sätt att arbeta är att beslut ska fattas så nära kunden som möjligt, även vid kreditgivning. Konkret innebär det att en kreditförfrågan behandlas och med få undantag beslutas av Handelsbankens kontor på den aktuella orten. Det är på det lokala bankkontoret som kännedomen om kundens förutsättningar är störst. Detta arbetssätt gör att Handelsbanken och kunskaper som finns i hela banken har Handelsbanken goda förutsättningar att även framöver kunna följa sina kunder, fortsätta arbetet med att skaffa nya kunder och erbjuda tjänster i hela det spektrum som kunderna efterfrågar. Handelsbanken tänker fortsätta ta sitt sitt ansvar på marknader där banken verkar. HANDELSBANKEN OCH SAMHÄLLSFORSKNING Handelsbanken lämnar bidrag till ekonomisk forskning genom två fristående forskningsstiftelser Jan Wallander och Tom Hedelius åren kommit att bli en av de viktigaste anslagsgivarna till ekonomisk forskning i Sverige och finansierar bland annat två professu- HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

14 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Enklare rutiner vinst för kunden kunder. Detta tack vare ett målmedvetet och omfattande arbete med att förenkla kontorens administrativa arbete. All erfarenhet visar att mer tid med kunder betyder mer affärer för banken. Och mer tid för kunder stämmer helt överens med bankens strävan efter att fortsätta ha de mest nöjda privat- och företagskunderna. MER TID FÖR KUNDMÖTEN Syftet med bankens förbättringsprogram är att se över kontorens vardagsrutiner och få förslag till förbättringar samt att på det sättet öka tiden för kundmöten. Målet är att fram till 2010 ha full kraft. Sedan förbättringsprogrammet startade 2006 har det förlängts flera gånger för att förslagen till förbättringar blivit så många och resultaten betydelsefulla. tial har kommit in från medarbetare i kontorsrörelsen. Av dessa Strömmen av nya förslag har inte klingat av. Trots att programmet redan har löpt i flera år har över 100 av förslagen kommit in under det senaste året. Det här visar också att den här typen av förbättra. förslag till en annan lösning förbättrar inte bara den egna jobbsituationen utan även kollegornas. Även insikten av att kunna påverka sitt arbete är mycket betydelsefullt. en ambition som stämmer väl överens med bankens syn; dels för att kontoren ska få mer tid för kundmöten, dels med hänsyn till det miljöarbete som bedrivs inom banken som till exempel att spara på pappersförbrukningen. UPPFÖLJNING DEL AV FRAMGÅNGEN Förslagen till förbättringar har kommit och kommer från bank- bankkontor, i olika regioner i Sverige, för att få in förslag. Sedan har förslagen lämnats vidare till ansvariga enheter som i sin tur för programmet upp vad som hänt och ser om tanken med förslagen infriats. Vidare avrapporterar de till den person som kom med den ursprungliga idén. Uppföljning har varit mycket viktig för framgången. Arbetet med programmet och sättet att tänka har gett positiva spridningseffekter. På många håll i banken pågår därför arbeten med att förenkla rutiner och processer, där initiativen tagits på av ett sådant arbete i hela banken. Kontorens önskemål om förenklingar och förbättringar har också blivit ett värdefullt sätt i arbetet med att prioritera förbättringsarbetet. som leder till ständig förbättring och utveckling. 12 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

15 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Nöjda kunder år efter år Bankaffärer handlar om långsiktig trygghet och förtroendeskapande relationer mellan människor. För Handelsbanken betyder det att utgångspunkten alltid är den enskilde kundens behov, inte att sälja enskilda produkter och tjänster. Detta arbetssätt har banken med stor framgång haft i över 30 år. HANDELSBANKEN I TOPP VISAR MÄTNINGAR der stannar kvar och gör fler affärer. De är också de viktigaste ambassadörerna för att nå nya kunder. Mätningar av kundnöjdhet är därför mycket viktiga i Handelsbanken. Varje år genomför kundnöjdhet, som följer en europeisk standard. Sedan mätningarna startade 1989 har Handelsbanken i stort sett legat i topp varje år, både vad gäller privat- och företagskunder. Resultatet för 2008 visar att Handelsbanken fortsätter vara den storbank som har mest nöjda kunder i Sverige. Resultatet gäller både privat- och företagskunder. Handelsbanken är också den av storbankerna i Sverige där kundnöjdheten ökat mest och den enda banken som har mer nöjda företagskunder än under och företagskunder. I Danmark ligger banken i topp vad gäller nöjda privatkunder och på andra plats avseende företagskunder. KUNDEN I CENTRUM Att Handelsbanken har de nöjdaste kunderna är ett resultat av och råd eller vill göra affärer. Här är utökade öppettider på kontor, enkla elektroniska tjänster via Internet och personlig service via telefon viktiga medel. bild över kundens situation och ekonomiska förutsättningar. Mot bakgrund av detta kan rådgivaren och banken ge placeringsförslag som är anpassade till varje kunds behov, placeringshorisont och risknivå. Råd som tar hänsyn till kundens kunskap om och förståelse för den risk som är förknippad med varje instrument. Liksom inom andra områden är det kunden själv som fattar beslutet. inom placerings- och försäkringsområdet för att möta kundernas rade medarbetare ökat till nära 4 700, varav cirka arbetar inom den svenska kontorsrörelsen. LÅG ANDEL KUNDKLAGOMÅL Handelsbanken tar kundklagomål på största allvar och banken har väl uppbyggda rutiner för detta. På Handelsbankens webb- mål ska gå tillväga. Kunder som inte är nöjda vänder sig i första hand till sitt lokala bankkontor, där man normalt löser frågan. Vill kunden gå vidare, har banken en särskilt utsedd klagomålsansvarig som varje månad följer upp de kundklagomål som kommer till banken. För att kontinuerligt förbättra kundnöjdheten, förs en fortlöpande dialog med kunderna, där förslag och synpunkter på förbättringar är välkomna. Kundnöjdhet privatkunder Norden 100 Kundnöjdhet företagskunder Norden Sverige Danmark Finland Norge 0 Sverige Danmark Finland Norge Handelsbanken Övriga banker Handelsbanken Övriga banker HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

16 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Gemensamma värderingar skapar resultat En decentraliserad organisation behöver gemensamma idéer för hur verksamheten ska bedrivas. Oavsett var i världen Handelsbanken öppnar kontor, arbetar banken för att det decentraliserade arbetssättet och tron på individen ska genomsyra verksamheten. NÄR HANDELSBANKEN REKRYTERAR SÖKER BANKEN PERSONER SOM DELAR BANKENS GRUNDLÄGGANDE VÄRDERINGAR Handelsbanken hade cirka medarbetare verksamma decentraliserad och bankens idé om hur en framgångsrik verksamhet ska bedrivas bygger i grunden på en tilltro och respekt för den enskilde individen. Det decentraliserade arbetssättet ger medarbetaren stor frihet, skapar delaktighet och möjlighet att - ringarna. I takt med bankens fortsatta expansion internationellt ökar behovet av medarbetares kompetens i syfte att främja och stärka bankens företagskultur över nationsgränserna. Att arbeta i Handelsbanken handlar främst om mänskliga relationer. Det är medarbetarna som är banken, inte produkterna. arbetarna. För att behålla medarbetaren krävs det att rätt förut- - UTVECKLING AV MEDARBETARE I Handelsbanken har medarbetaren ansvar för den egna kompetensutvecklingen men även för att dela med sig av sin kompetens inom koncernen. Den viktigaste källan till ökad professionalism som förmågan att lösa de uppgifter medarbetarna möter i arbetet. Samtliga medarbetare ska delta i enhetens verksamhetsplanering för att skapa delaktighet i att nå uppsatta mål. Med utgångspunkt i verksamhetsplanen har medarbetaren och närmaste chef ett planerat och strukturerat planerings- och utvecklingssamtal, så kallat PLUS. I samtalet diskuteras hur medarbetaren bidrar till verksamhetens mål och vilka förutsättningar som behövs för att lösa uppgifterna. Utvecklingssamtalet ska resultera i en individuell handlingsplan som kontinuerligt följs upp. Den ligger sedan till grund för lönesamtalet mellan chef och medarbetare. Individuella lönesamtal är ytterligare ett uttryck för bankens ambition att decentralisera ansvar och befogenheter. JÄMSTÄLLDHET Oavsett bakgrund ser banken sina medarbetare som enskilda individer med egna särdrag, egna styrkor och ett eget sätt att kunden i centrum, gilla stort eget ansvar och vilja ta egna initia- nas lika förutsättningar för kvinnor och män att utvecklas inom koncernen. Målet är att andelen kvinnliga respektive manliga chefer ska motsvara den sammanlagda könsfördelningen i bank- nor att förena förvärvsarbete med föräldraskap. Handelsbanken subventionerar hem- och familjeservice till medarbetare i Sverige med barn under åtta år. Vid föräldraledighet i Sverige ersätts av Försäkringskassan. Vid föräldraledighet har medarbetaren samma rätt till löneutveckling som övriga anställda. Verksamhetsplanering Lönesamtal Individuell uppföljning Verksamhetsplan KUND Handlingsplan PLUS INTERN ARBETSMARKNAD roller men det är värderingarna som skiljer banken från konkur- - måste vara starka kulturbärare och av den anledningen rekryteras alla chefer i Sverige internt. För hela koncernen, inklusive de marknader där banken är relativt nyetablerad, var motsvarande Hjulet samspelet mellan bankens verksamhet och medarbetarens utveckling. 14 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

17 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE ARBETSMILJÖ OCH HÄLSA Handelsbankens övergripande mål med arbetsmiljöarbetet foku- medarbetarna ska må bra, utvecklas och fungera optimalt. Det är ett långsiktigt mål som innehåller faktorer som balans i livet, tydlig och ärlig kommunikation, ha rätt kompetens för att kunna lösa uppgifter och hantera olika situationer i arbetet, att känna stolthet och tilltro samt respekt. Friskvårdsverksamheten är en viktig del av det hälsofrämjande arbetet och syftet är att aktivera medarbetarna. Stor vikt läggs vid att nå alla medarbetare och att stärka gemenskapen. Förutsättningar för ett lyckat resultat är regelbunden träning med individuellt anpassad träningsdos. Skatteverket. Handelsbanken har sedan 1919 en idrottsförening slag i Sverige. ÖKAD SÄKERHET Antalet rån mot banker ökade dramatiskt i Sverige under tillsammans med de andra stora bankerna i Sverige för att öka säkerheten kring kontanthanteringen. ARBETSVILLKOR OCH FACKLIGA RÄTTIGHETER Handelsbankens traditionellt goda fackliga relationer är en del av kulturen i Handelsbanken. Det förs en ständig dialog mellan fackliga företrädare och chefer om förändringar och nyheter som representerar många av de medarbetare som ska ta sig an de nya produkterna eller arbetssätten ger denna dialog en möjlighet till följer de lagar och avtal som finns i respektive land beträffande arbetstider med mera. I Handelsbanken ska alla individer med lika kompetens ha samma rätt till anställning, befordran, lön och kompetensutveck- OKTOGONEN Handelsbanken har som mål att ha högre lönsamhet än jämför- ställda gör en bättre arbetsinsats än vad som är normalt för branschen i övrigt. Det är därför rimligt att de anställda får del av ett avsatt en del av bankens resultat till ett resultatandelssystem för bankskoncernen uppfyller målet att ha en högre räntabilitet på eget kapital efter schablonskatt än ett vägt snitt av övriga börsnoterade nordiska och brittiska banker. Av merresultatet kan då en tredjedel sättas av till de anställda. Avsättningsbeloppet begrän- utdelningen till aktieägarna ska ingen avsättning till vinstandelsstiftelsen ske. Varje anställd får lika stor del av det avsatta beloppet och systemet omfattar samtliga medarbetare i Norden och sedan intjäningsåret 2004 även medarbetarna i Storbritannien. Utbetalning kan ske när medarbetaren nått 60 års ålder. Avsättningen avseende resultatåret 2007 fastställdes av styrel- arbetat heltid i Sverige. av medlen placeras i Handelsbanksaktier. Oktogonen är bankens största aktieägare. Styrelsen för stiftelsen Oktogonen utses av den fackliga organisationen Finansförbundet. I bankens styrelse företräds de anställda av två stämmovalda ledamöter som representerar stiftelsen Oktogonen. Medelantal anställda Ålders- och könsfördelning Ålder Män 65- Kvinnor Sverige Danmark Finland Norge Storbritannien Övriga världen Antal medarbetare HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

18 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Etik och socialt ansvarstagande En av Handelsbankens viktigaste tillgångar är det förtroende som banken åtnjuter från kunder, myndigheter och allmänheten. En förutsättning för detta förtroende är att bankens verksamhet präglas av hög etik och ett ansvarsfullt agerande. Handelsbankens etiska riktlinjer fastslår att verksamheten ska präglas av hög etisk standard. Medarbetare ska uppträda så att förtroendet för banken upprätthålls. De etiska riktlinjerna fast- självklar regel är att banken och de anställda ska följa de lagar och föreskrifter som på olika sätt reglerar verksamheten. Allmänna råd och uttalanden från Finansinspektionen och andra myndigheter ska beaktas vid utformning av rutiner och instruktioner. ÅTGÄRDER MOT PENNINGTVÄTT, FINANSIERING AV TERRORISM OCH EKONOMISK BROTTSLIGHET tänkas komma från brottslig verksamhet eller i affärer som med- verka i transaktioner som medhjälp till otillåten skatteplanering. Handelsbanken har interna instruktioner och ger medarbetare inom koncernen kontinuerlig information och utbildning ekonomisk brottslighet. Förhållande till kunderna behov, ekonomiska ställning och riskbenägenhet. Det är viktigt att medarbetaren försäkrar sig om att kunden förstår innebörden av de beslut han eller hon fattar. Handelsbankens råd ska vara det som är bäst för kunden, inte det som på kort sikt är bäst för banken. God affärssed, konsekvent agerande och rättvis behandling av kunder är honnörsord i Handelsbanken. Banken som kund Handelsbanken är köpare av varor och tjänster från svenska och banken uppträder som kund som när banken är leverantör av tjänster och produkter. För att undvika beroendeställning till kunder och leverantörer har banken regler för mottagande och givande av personliga gåvor samt för representation. ANSTÄLLDAS UPPTRÄDANDE Det är viktigt att en medarbetare i banken inte kan misstänkas marknaderna som han eller hon får i sin verksamhet. Alla anställda ska vara väl förtrogna med vad som gäller enligt insiderlagen och iaktta bankens regler beträffande egna och närståendes värdepappers- och valutaaffärer. Anställda ska, såväl privat som i tjänsten, avstå från affärstransaktioner som strider mot bank- handlägga frågor i vilka han, hon eller anhörig har ett personligt intresse och inte heller frågor för ett företag i vilket den anställde banken ska också avhålla sig från affärer eller andra åtaganden som allvarligt kan äventyra den egna ekonomin. Anställda ska anmäla uppdrag utom banktjänsten för godkännande. Detta innefattar även bisysslor och uppdrag i föreningslivet. Arvoden från styrelseuppdrag för bankens räkning ska tillfalla banken. Sunt förnuft gäller även i etikfrågor. Om den anställde är osäker om tillämpning av bankens etiska riktlinjer och sammanhängande frågor ska den anställde ta kontakt med närmaste chef för att diskutera vad som är rätt. SOCIALT ANSVARSTAGANDE Handelsbankens framgångar på marknaden är beroende av såväl arbeta bottnar i en grundläggande människosyn som präglas av tilltro och respekt. Alla anställda har ett tydligt ansvar för sitt handlande såväl professionellt som i sociala och etiska frågor. Det är därför viktigt att affärsbeslut i banken kan försvaras även ur ett socialt och etiskt perspektiv. Mänskliga rättigheter Handelsbanken ställer sig bakom de principer som kommer heterna. Detta innebär att banken strävar efter att stödja och respektera skydd för internationella mänskliga rättigheter inom det område som banken kan påverka och att banken försäkrar sig om att den inte är delaktig i brott mot mänskliga rättigheter. 16 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008

19 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE Miljöarbete en del av ansvaret Handelsbanken arbetar kontinuerligt med åtgärder för att minimera bankens negativa miljöpåverkan. Både direkt och indirekt miljöpåverkan beaktas. HANDELSBANKENS MILJÖPOLITIK Handelsbanken ska medverka till en långsiktigt hållbar utveckling, så långt det är tekniskt och ekonomiskt möjligt samt fören- - förbättringsarbete ger ofta dubbel effekt inte bara miljövinster utan även kostnadsbesparingar. Handelsbanken har undertecknat och följer frivilliga överens- LOKALA ÅTGÄRDER SOM MINSKAR MILJÖPÅVERKAN Ansvaret för det praktiska miljöarbetet är decentraliserat i likhet med andra ansvarsområden i Handelsbanken. Varje chef har det primära ansvaret för miljöfrågorna inom sin enhet och vardagen för varje medarbetare ska genomsyras av ett miljötänkande. Inom varje regionbank och dotterbolag samt på det centrala huvudkon- Konkret miljöarbete består ofta i att ta många små steg som vart och ett för sig kan tyckas obetydliga, men som helhet bidrar till en bättre miljö. Här följer några exempel: log förs kontinuerligt med bankens leverantörer för att driva på och utveckla miljöfrågor. För att underlätta kravställandet har en mall för leverantörsavtal tagits fram, med exempel på hur miljökrav kan ställas. miljöanpassade riktlinjer, även miljö- och materialdeklarationer krävs. Lång livslängd på material och komponenter efterfrågas samt att de är återvinningsbara och energisnåla. ens medarbetare har minskat genom ett effektivt arbete på huvudkontorets postavdelning. Många av försändelserna var feladresserade eller inte av intresse för mottagaren. banken valt att subventionera miljöklassade bilar. Andelen föregående år. nettjänsten, där information kan arkiveras i tio år. Därigenom minskar pappersförbrukningen liksom behovet av transporter. heter följs och styrs kontinuerligt för att kunna minimera kost- är miljövänlig el. kontorets fastigheter som komplement till att använda kylmaskiner och fjärrkyla. Frikyla innebär att banken tar ut kyla från Östersjöns vatten via värmeväxlare. behovet av resor. ing har genomförts under slutet av 2008 för Handelsbankens samtliga fastigheter, även de fastigheter som är undantagna är energideklarerade. med skyltar med dioder, vilket medför såväl lägre elförbrukning som längre drifttid. vilket minskar både pappersförbrukning och transporter. De båda nya skyltarna på bankkontoret i Järvsö har dioder som ljuskälla. Detta gör att kontoret sparar cirka kwh per år. HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT

20 ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE HANDELSBANKENS DIREKTA MILJÖPÅVERKAN Handelsbankens direkta miljöpåverkan utgörs i hög grad av förbrukning av energi, material, utrustning, resor och transporter. Sedan flera år mäter och redovisar banken de koldioxidutsläpp som den egna verksamheten genererar från transporter, el och värme. HANDELSBANKENS INDIREKTA MILJÖPÅVERKAN Miljöfrågor vid kreditgivning Miljöaspekter beaktas vid bedömning av kundernas återbetalningsförmåga i enlighet med Handelsbankens kreditpolicy. För limitkunder görs varje år en genomgång och analys i form av en affärsbedömning, där värdering av eventuella miljörisker är en del. Detta är särskilt viktigt vid bedömning av återbetalningsförmågan hos en kund som driver miljöfarlig verksamhet eller säljer produkter som kan medföra miljö- eller hälsorisker. Kunden ansvarar själv för hur verksamheten bedrivs, men återbetalningsförmågan och därmed bankens kreditrisk påverkas av kundens vilja eller förmåga att hantera dessa risker. Sparprodukter med etisk profil och miljöprofil Handelsbankskoncernen erbjuder möjlighet att spara i etiska och miljöinriktade produkter. Aktiefonderna Handelsbanken Sverige utifrån etiska kriterier med avseende på miljö, sociala och mänskliga rättigheter samt affärsetik. Under året emitterade banken vid tre tillfällen aktieindexobligationer med inriktning mot alternativ energi och miljö. Dessa placeringsalternativ var mycket populära. HANDEL MED UTSLÄPPSRÄTTER Handelsbanken startade under 2008 handel med utsläppsrätter 2 tas växa i takt med att kunskap och förståelsen hos bankens kunder kring utsläppshandeln ökar. 18 HANDELSBANKEN ÅRSÖVERSIKT 2008