BESLUT 2018:14. Bakgrund. Dnr
|
|
- Per-Olof Axelsson
- för 6 år sedan
- Visningar:
Transkript
1 Dnr BESLUT 2018:14 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 13 april 2018 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en begäran om disciplinär åtgärd mot en förmedlare (Förmedlaren). 1(14)
2 InsureSecs anmälan Förmedlaren beviljades registrering i InsureSecs register och accepterade avtalet mellan försäkringsförmedlare och InsureSec AB samt tillhörande regelverk (Regelverket) den 26 april InsureSec har under 2016 genomfört en undersökning av en förmedlarkoncern (Koncernen), där Förmedlaren varit anställd. Undersökningen föranledde InsureSec att den 22 mars 2017 starta en undersökning av bl.a. Förmedlaren. InsureSec begär att Disciplinnämnden ska besluta om disciplinär åtgärd mot Förmedlaren med hänvisning till att Förmedlaren brustit i dokumentationen av försäkringsförmedlingen, att Förmedlarens rådgivning inte varit anpassad till kunden, att Förmedlaren brustit i hanteringen av intressekonflikter, att Förmedlaren lämnat missvisande information om produkter, samt att Förmedlaren brustit i sin omsorgsplikt i förhållande till kunden. Till stöd för sin begäran anför InsureSec bl.a. följande. InsureSecs undersökning avser perioden den 1 januari 31 mars Förmedlaren har under den undersökta perioden arbetat dels med försäkringsförmedling som anställd försäkringsförmedlare hos Koncernen, dels med investeringsrådgivning inom ramen för arbetsgivarens tillstånd för värdepappersrörelse. Förmedlaren har under den period som undersökningen avser varit registrerad hos Finansinspektionen för försäkringsförmedling i följande slag/klasser/grupper av försäkring: Försäkring i samtliga livförsäkr.klasser (direkt) förs.förm. a) Olycksfall- och sjukförsäkring (direkt) Koncernen har efter att undersökningen inleddes sålts till Bolaget X. Sedan InsureSec begärt information av Förmedlaren om dokumentation, ersättning, faktablad samt rådgivning avseende Koncernens egna förvaltade fonder (Fonderna), inkom Förmedlaren genom ett dotterbolag till Bolaget X med en granskningsrapport som gjorts av NN på uppdrag av Förmedlaren (Granskningsrapporten). Brister i dokumentationen Förmedlaren har inte tillräckligt dokumenterat grundläggande uppgifter om kunder. Dokumentationen har också saknat annan väsentlig information och en tydlig koppling mellan kundens önskemål och behov samt hur dessa förhåller sig till lämnade råd. Detta förfarande står i strid med 5 kap. 4 lagen (2005:405) om försäkringsförmedling (LFF) och 7 kap. 2 och 3 Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd (FFFS 2005:11) om försäkringsförmedling. 2(14)
3 Enligt Granskningsrapporten är dokumentationen behäftad med flertalet brister. Majoriteten av de granskade dokumentationerna har följande brister som varit av väsentlig betydelse för Förmedlarens rådgivning. Brister när det gäller grundläggande uppgifter om kunden och avsaknad av information om varför dessa uppgifter har utelämnats. Motstridiga uppgifter om målet med kundens placeringar. Avsaknad av information om varför visst försäkringsskal eller försäkringsbolag eller viss fond har förmedlats till kunden. Avsaknad av en tydlig koppling mellan å ena sidan kundens önskemål och behov samt å andra sidan lämnade råd. Inte anpassad kundrådgivning Förmedlaren har inte anpassat sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt inte rekommenderat lösningar som är lämpliga för kunden. Detta förfarande står i strid med 5 kap. 4 LFF. Av Granskningsrapporten framgår tydligt att granskaren anser att syftet med utformningen av dokumentationen och mötet med kunden har varit att sälja en eller flera specifika produkter i stället för att utföra en individuellt anpassad rådgivning. Förmedlarens rådgivning har alltså inte varit kundanpassad. Majoriteten av de granskade dokumentationerna anger likadana riskprofiler för kunden vilket resulterar i att kunderna får likartade råd. Förmedlarens främsta syfte med mötet med kunden har varit att rekommendera kunden att placera sina tillgångar i Fonderna. Förmedlaren har dock varken informerat kunden om eller dokumenterat att detta varit syftet med Förmedlarens kontakt med kunden. Förmedlaren har, trots att Koncernen haft avtal med 12 försäkringsbolag, i majoriteten av de granskade dokumentationerna sålt försäkringslösningar från Försäkringsbolag A och Försäkringsbolag B utan att informera kunden om varför just dessa försäkringsbolag har valts i stället för något annat. I majoriteten av de granskade dokumentationerna har Förmedlaren rekommenderat Fonderna till kunden. Brister i hantering av intressekonflikter Förmedlaren har inte upplyst kunder om de intressekonflikter som funnits eller förhindrat att kundernas intressen har påverkats negativt av dessa intressekonflikter i enlighet med det som föreskrivs i 8 kap. 21 lagen om värdepappersmarknaden (LVM). Förfarandet utgör också en överträdelse av god försäkringsförmedlingssed eftersom det strider mot 4 kap. i de yrkesetiska riktlinjer som Sveriges försäkringsförmedlares förening (SFM) antagit den 28 januari Av Granskningsrapporten framgår att Koncernen förvaltade Fonderna. Fonderna var alltså närstående till Koncernen under den undersökta perioden. 3(14)
4 Majoriteten av de granskade dokumentationerna saknar tydlig information till kunden om intressekonflikten i att Fonderna förvaltas av Koncernen samt att både Koncernen och Förmedlaren har fått högre ersättning vid placering av kundens kapital i Fonderna än vid placering av kundens kapital i andra fonder inom samma kategori. Missvisande information om produkter Förmedlaren har visat upp marknadsföringsmaterial för kunder som inte uppfyller de krav på informationsbroschyr som finns i 29 kap. Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2013:9) om värdepappersfonder. Förfarandet utgör också en överträdelse av god försäkringsförmedlingssed eftersom det strider mot 4 kap. SFM:s yrkesetiska riktlinjer. Enligt Granskningsrapporten har marknadsföringsmaterialet avseende Fonderna varit missvisande. De brister som iakttagits och som är av väsentlig betydelse är att Förmedlaren i sin marknadsföring av Fonderna har presenterat material för kunden som inte tydligt visar att den historiska avkastningen är simulerad, inte anger att historisk avkastning inte är en utfästelse om framtida avkastning, och framställer Fonderna som bättre än underlagets jämförelseobjekt, samtidigt som jämförelsen inte är gjord enligt vedertagen metod. Brister i omsorg om kund Förmedlaren har i sin verksamhet inte med tillbörlig omsorg tagit till vara kundens intressen i enlighet med det som föreskrivs i 5 kap. 4 LFF. Enligt InsureSecs mening framgår det av Granskningsrapporten att det har funnits brister i Förmedlarens omsorg om kunden. Bristerna avser Förmedlarens dokumentation av rådgivning och information till kunden. Följande brister har varit av väsentlig betydelse när det gäller den bristande omsorgen om kunden i Förmedlarens rådgivning. Majoriteten av de granskade dokumentationerna saknar rådgivning om riskförsäkringsskydd trots att sådan information hämtats in om kunden. I majoriteten av de granskade dokumentationerna saknas det information om varför sådan information hämtats in men sedan inte beaktats vid rådgivningen. Dessa dokumentationer saknar också information om att kundens behov av personriskförsäkring inte har tillgodosetts. Vidare har Förmedlaren förmedlat Fonderna till kunder trots att dessa inte varit de mest lämpliga för kunderna. Förmedlaren har också förmedlat försäkring enbart i syfte att tillhandahålla ett försäkringsskal som Fonderna kan placeras i och Förmedlaren har inte haft för avsikt att förmedla andra försäkringar till kunden. 4(14)
5 Yttranden från Förmedlaren Förmedlaren har den 22 mars 2018 i yttrande till InsureSec anfört bl.a. följande: Förmedlaren har varit anställd inom Koncernen sedan den 16 januari 2012 men är inte längre anställd där. Förmedlaren har tagit del av Granskningsrapporten och InsureSecs begäran om yttrande och instämmer i de brister som InsureSec har påtalat. Förmedlaren förstår att avtalet med InsureSec innebär att Förmedlaren har det fulla ansvaret att följa tillämpliga regler. Det finns dock förmildrande omständigheter som i huvudsak avser Förmedlarens beroendeställning till Koncernen och Förmedlarens tilltro till att verksamheten bedrevs korrekt. Till detta kommer att Koncernens styrning av verksamheten var den enskilt viktigaste orsaken till de brister som påvisats. Beroendeställning till Koncernen Koncernen, som inte tecknat kollektivavtal med någon facklig organisation, har ensidigt beslutat om samtliga villkor för anställningen. Vidare har Koncernen tillämpat ett befordringssystem som inneburit att förmedlare som förmedlat en större volym förvaltat kapital har fått värdefulla förmåner. Lönen har varit helt och hållet rörlig, förutom under en inledande period på några månader då en fast, låg ersättning utgått. Förmedlare som inte uppfyllt sina säljmål har därför tvingats att hitta ett annat arbete för att kunna försörja sig. Förmedlaren eller Förmedlarens kollegor har framfört till ledningen att det fanns brister i det dokumentationsverktyg som Koncernen tillhandahöll. Dessa var att dokumentationsverktyget inte tillät fri text, att det inte var möjligt att dokumentera samtliga typer av tillgångar och att det inte heller var möjligt att frångå de placeringsråd som Koncernen hade tagit fram. Ledningen har konsekvent besvarat dessa påpekanden med att bristerna är kända och att de kommer att åtgärdas men att annat haft högre prioritet. Förmedlaren har haft små eller obefintliga möjligheter att åtgärda bristerna på egen hand. Det var enligt Koncernens interna instruktioner inte tillåtet att dokumentera förmedlingen på fri hand. Ett åsidosättande av interna instruktioner har lett till varning eller uppsägning. Eventuella brister i dokumentationsverktyget skulle framföras till ledningen. När bristerna har påpekats har de i allt väsentligt ignorerats av ledningen. Sammanfattningsvis har alltså Förmedlarens ställning varit svag i förhållande till Koncernen och det enda alternativ som stått till buds för Förmedlaren har varit att byta arbetsgivare. 5(14)
6 Tilltro till att verksamheten bedrevs korrekt Förmedlaren har haft en befogad tilltro till att verksamheten bedrevs på ett korrekt sätt. Verksamheten har återkommande granskats av experter inom olika specialområden, som regelverk, risk och internrevision. Förmedlaren och Förmedlarens kollegor har löpande fått utbildning av funktionen för regelefterlevnad, som var utlagd på en advokatbyrå. Varje förmedlingstillfälle har dokumenterats i enlighet med Koncernens instruktioner och varje dokumentation har genomgått en intern kvalitetskontroll. Efter att brister i dokumentationer påtalats vid en granskning hösten 2014 av riskfunktionen, som varit utlagd på en extern aktör, meddelade ledningen att det skulle införas nolltolerans i dokumentationskontrollen och att systemstödet skulle ändras för att omöjliggöra fortsatta brister. I februari 2015 informerades personalen om nya administrativa rutiner avseende bl.a. dokumentation och om att funktionen för regelefterlevnad skulle granska dokumentationen. Återigen framgick att rutinen måste följas strikt och att inga avvikelser tolererades. Finansinspektionen har vid en granskning av verksamheten 2014 påtalat vissa brister i dokumentationen, som Koncernen åtagit sig att åtgärda genom bl.a. förändringar i systemstödet och kontinuerlig utbildning av rådgivarna. Inspektionen noterade dock inte några brister i sin slutskrivelse, vilket Koncernen framhöll som ett bevis på att regelefterlevnaden var god. Koncernen har vid kundnöjdhetsundersökningar överlag fått mycket bra betyg och Förmedlaren har inte fällts av Allmänna reklamationsnämnden och inte heller haft någon rättslig tvist med någon kund. Det är därför inte troligt att eventuella brister i regelefterlevnaden har drabbat någon kund. Koncernens styrning Koncernen har haft som målsättning att dess förmedlare skulle vara löneledande bland svenska försäkringsförmedlare. Koncernen har ofta anordnat interna säljtävlingar där vinnarna har belönats med extra lön, extra semester, resor eller vin. De som har förmedlat störst volym förvaltat kapital har befordrats, vilket i sin tur har medfört bättre förmåner. De veckovisa morgonmötena har fokuserat på hur stor försäljningen och därmed Koncernens intjäning har varit. Under första kvartalet 2015 skedde, efter instruktioner från ledningen, en överflyttning av kapital från Koncernens fondportfölj till Fonderna, som hade bildats i slutet av november Detta medförde att Fonderna i slutet av mars 2015 hade tillförts tre miljarder kronor. Ledningen har också begränsat det utbud av fonder som Förmedlaren och Förmedlarens kollegor har kunnat förmedla till kund. Koncernen har också haft kontroll över systemstödet. Ansvaret för att de förändringar av systemstödet som ledningen har utlovat inte har genomförts alls eller för långsamt eller på ett felaktigt sätt åvilar Koncernen och inte Förmedlaren. 6(14)
7 Marknadsföringsmaterialet togs fram av Koncernen med hjälp av externa experter och granskades av funktionen för regelefterlevnad. Förmedlaren har inte kunnat ändra i det men Förmedlaren har förklarat för kunden att Fonderna var nya och att deras historiska utveckling var simulerad. Materialet har inte lämnats ut frekvent till kunder, men det kan ha skett vid några tillfällen. Förmedlaren har inte förmedlat personriskförsäkringar annat än i undantagsfall. Förmedlaren har inte fått någon utbildning i eller information om personriskförsäkringar. Enligt Koncernen skulle sådana försäkringar inte prioriteras, oavsett kundens behov. Systemstödet som Koncernen tillhandahållit har inte heller medgett förmedling av dessa produkter. När det gäller utfästelsen i de allmänna villkoren om att den rekommenderade produkten ska vara mest lämplig i produktkategorin, har ledningen på uttrycklig fråga angett att det räcker att rekommendera en produkt som är lämplig. Förmedlaren har i yttrande till Disciplinnämnden den 15 maj 2018 uppgett sig inte ha något ytterligare att tillägga i sak men särskilt vilja fästa Disciplinnämndens uppmärksamhet på de förmildrande omständigheter som Förmedlaren har framhållit enligt ovan. Förmedlaren har framhållit att de fel som påpekats för arbetsgivaren framförallt har avsett de allmänna villkoren och andra dokument samt andra verktyg än dokumentationsverktyget som tillhandahållits av arbetsgivaren som en del av arbetets utförande. Disciplinnämndens bedömning Tillämpliga regler m.m. Enligt Regelverket punkt 3.1 och 3.2 ska förmedlaren följa de lagar och andra författningar som gäller för verksamheten eller som i övrigt är relevanta för försäkringsförmedlare, samt följa god försäkringsförmedlingssed. Enligt 5 kap. 4 LFF ska en försäkringsförmedlare i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed och med tillbörlig omsorg ta till vara kundens intressen. Försäkringsförmedlaren ska anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt rekommendera lösningar som är lämpliga för kunden. Förmedlaren ska avråda en kund som är en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet från att vidta åtgärder som inte kan anses lämpliga med hänsyn till personens behov, ekonomiska förhållanden eller andra omständigheter (den s.k. avrådningsplikten). 7(14)
8 I 6 kap. 6 LFF föreskrivs att försäkringsförmedlaren ska dokumentera vad som har förekommit vid förmedlingstillfället och lämna dokumentationen till kunden. Finansinspektionen har meddelat föreskrifter om dokumentationsskyldigheten i 7 kap. FFFS 2005:11. Enligt dessa föreskrifter ska dokumentationen innehålla uppgift om kundens önskemål eller behov samt i förekommande fall ekonomiska och andra förhållanden. Uppgifterna ska anpassas efter hur komplicerat det aktuella försäkringsavtalet är (2 ). Vidare föreskrivs att dokumentationen ska innehålla uppgift om varje råd som har lämnats till kunden och skälen för varje råd. Även uppgifterna om skälen för varje råd som har lämnats till kunden ska anpassas efter hur komplicerat det aktuella försäkringsavtalet är (3 ). Disciplinnämnden har i Uttalande 2014:4 närmare utvecklat vilka krav som InsureSecs regelverk ställer på dokumentation av försäkringsförmedlingen och vad som bör gälla vid användning av standardiserade lösningar för dokumentation. Av uttalandet framgår bl.a. att dokumentationen ska visa varför produkten bedömts lämplig utifrån kundens förutsättningar och behov samt innehålla uppgifter om kundens riskvilja och produktens riskinnehåll (s. 9). I uttalandet påtalas även vikten av att rådgivningen är anpassad till kundens individuella omständigheter och att en sådan anpassning ofta kräver en tämligen heltäckande analys av kundens individuella förutsättningar, kunskap, önskemål och behov (s. 9). Disciplinnämnden ställer sig i uttalandet positiv till användningen av standardiserade lösningar för dokumentation av försäkringsförmedlingen, men framhåller samtidigt vikten av flexibilitet i sådana lösningar och risken med användning av förenklade eller dåligt utformade lösningar (s. 7). Disciplinnämnden har i bl.a. Uttalande 2014:1 angett att lagen om värdepappersmarknaden har hög relevans för försäkringsförmedlare och att en överträdelse av denna lagstiftning även kan utgöra en överträdelse av InsureSecs regelverk. I 8 kap. 21 LVM, i dess lydelse före den 3 januari 2018, föreskrivs följande. Ett värdepappersinstitut skall vidta alla rimliga åtgärder för att 1. identifiera de intressekonflikter som kan uppkomma mellan institutet, ett anknutet ombud eller någon närstående person till dem och en kund eller mellan kunder i samband med tillhandahållande av investeringstjänster och sidotjänster, samt 2. förhindra att kundernas intressen påverkas negativt av intressekonflikter. Om de åtgärder som ett institut har vidtagit enligt första stycket 1 inte räcker för att förhindra att kundernas intressen kan komma att påverkas negativt, skall institutet tydligt informera kunden om arten av eller källan till intressekonflikterna innan institutet åtar sig att utföra en investeringstjänst eller sidotjänst för kundens räkning. De problem som intressekonflikter kan medföra tas även upp i 4 kap. SFM:s yrkesetiska riktlinjer. I dessa erinras om det självklara att en försäkringsförmedlare alltid ska sätta kundens intressen i första hand. Vid intressekonflikter måste kundens intressen gå före. Försäkringsförmedlarens affärsmässiga eller privata intressen får inte leda till att kunden får ett sämre eller vilseledande råd. Genom att sätta kundens intressen först, undviker försäkringsförmedlaren att hamna i intressekonflikter. 8(14)
9 I 29 kap. 19 FFFS 2013:9 föreskrivs att en informationsbroschyr ska innehålla uppgifter om värdepappersfondens historiska avkastning för de senaste tio kalenderåren eller, om fondens funnits kortare tid, det antal år som fonden funnits. Om faktabladet för fonden ska innehålla en jämförelsenorm vid presentationen av fondens tidigare resultat, ska den historiska avkastningen åtminstone jämföras med samma jämförelsenorm. Det anges också uttryckligen i 4 kap. SFM:s yrkesetiska riktlinjer att det strider mot god försäkringsförmedlingssed att vilseleda en kund genom felaktig marknadsföring eller missvisande information om de produkter som förmedlas. I Beslut 2017:2 har Disciplinnämnden funnit att överträdelser av bl.a. förbudet mot vilseledande marknadsföring i 10 marknadsföringslagen (2008:486) även utgör ett åsidosättande av god försäkringsförmedlingssed. Disciplinnämnden har inte tidigare uttalat sig om huruvida en överträdelse av SFM:s yrkesetiska riktlinjer även kan utgöra ett åsidosättande av god försäkringsförmedlingssed och därmed också av InsureSecs regelverk. Disciplinnämndens skäl Utgångspunkt för bedömningen Förmedlaren har inte ifrågasatt att det förelegat sådana brister som InsureSec har påtalat. Något annat skäl att ifrågasätta att dessa brister förelegat har inte framkommit. Disciplinnämnden kommer därför att vid sin bedömning i ärendet utgå från att de påtalade bristerna har funnits. God försäkringsförmedlingssed m.m. Bestämmelserna om god försäkringsförmedlingssed och omsorgsplikt är centrala moment i kundskyddet vid försäkringsförmedling. Dessa skyldigheter åvilar, enligt såväl lagstiftningen som InsureSecs regelverk, den enskilda förmedlaren. Den omständigheten att förmedlaren, som i detta fall, har varit anställd hos ett bolag som bedriver försäkringsförmedling och haft skyldigheter i förhållande till sin arbetsgivare som följer av anställningsavtalet, fråntar inte förmedlaren hans eller hennes ansvar i förhållande till kunden. Denna omständighet kan dock påverka bedömningen av valet av sanktion för en eventuell överträdelse av de regler som gäller för verksamheten. 9(14)
10 God försäkringsförmedlingssed är ett dynamiskt begrepp som successivt ändras över tiden och vars innebörd beror av utvecklingen i branschen, branschorganens riktlinjer och rekommendationer till sina medlemmar, överenskommelser mellan branschorgan och berörda myndigheter, allmänna råd från berörda myndigheter samt avgöranden av Finansinspektionen, domstolar samt organ för utomrättslig tvistlösning (se prop. 2004/05:133 s. 99). En överträdelse av SFM:s yrkesetiska riktlinjer kan alltså även utgöra ett åsidosättande av god försäkringsförmedlingssed och därmed också av InsureSecs regelverk. Disciplinnämnden saknar emellertid anledning att i detta fall uttala sig om denna fråga. De riktlinjer som InsureSec har hänvisat till, att förmedlaren ska sätta kundens intressen i första hand och inte vilseleda kunden genom felaktig marknadsföring eller missvisande information, motsvaras nämligen av bestämmelsen om omsorgsplikt i 5 kap. 4 LFF och av förbudet mot vilseledande marknadsföring i 10 marknadsföringslagen, som Disciplinnämnden har ansett gälla för försäkringsförmedlare (se Disciplinnämndens Beslut 2017:2). Brister i dokumentationen Kravet på dokumentation av försäkringsförmedlingen, som har preciserats av Finansinspektionen i FFFS 2005:11 och av Disciplinnämnden i Uttalande 2014:4, är också ett centralt moment i kundskyddet vid försäkringsförmedling, inte minst för att det ska vara möjligt att i efterhand bedöma om förmedlaren har iakttagit god försäkringsförmedlingssed och sin omsorgsplikt. Av utredningen framgår att de granskade dokumentationerna har omfattande brister. Det framgår också att det dokumentationsverktyg som arbetsgivaren tillhandahållit har varit i mycket hög grad automatiserat och standardiserat samt lämnat mycket lite utrymme för fritext. Förmedlaren har i sitt yttrande till InsureSec anfört att Förmedlaren eller Förmedlarens kollegor har påtalat vissa brister i dokumentationsverktyget för arbetsgivaren, som exempelvis att dokumentationsverktyget inte tillät fri text, att det inte var möjligt att dokumentera samtliga typer av tillgångar och att det inte var möjligt att frångå de placeringsråd som Koncernen hade tagit fram. Förmedlaren har i sitt yttrande till Disciplinnämnden försökt att tona ned sin vetskap om bristerna i dokumentationsverktyget genom att göra gällande att de påtalade bristerna framförallt rört andra verktyg och dokument som arbetsgivaren tillhandahållit för arbetets utförande. Förmedlaren har dock inte lämnat någon förklaring till varför Förmedlarens tidigare lämnade uppgifter, som innehåller konkreta exempel på påtalade brister, varit felaktiga. Disciplinnämnden utgår därför vid sin bedömning från att Förmedlaren har varit medveten om att det funnits brister i dokumentationsverktyget. Eftersom Förmedlaren har använt dokumentationsverktyget i sitt arbete, måste Förmedlaren också ha varit medveten om att i vart fall merparten av dessa brister inte åtgärdats av arbetsgivaren. Enligt Disciplinnämndens bedömning kan dock samtliga konstaterade brister i dokumentationerna, som exempelvis avsaknaden av information eller motstridig information, inte tillskrivas brister i dokumentationsverktyget. Förmedlaren har inte lämnat någon förklaring till varför viss information utelämnats eller varit motstridig. Under alla förhållanden måste de grundläggande dokumentationskraven uppfyllas, oavsett brister i 10(14)
11 dokumentationsverktyget. Mot bakgrund av vad som framkommit i utredningen om att verksamhetens fokus under den undersökta perioden har varit att föra över förvaltat kapital från Koncernens fondportfölj till Fonderna, ligger det nära till hands att anta att någon egentlig rådgivning inte ägt rum och att inhämtning av nödvändiga uppgifter om kunden samt dokumentation av dessa uppgifter och av varför de aktuella produkterna bedömts lämpliga för kunden inte alls prioriterats. Förmedlaren måste som utbildad försäkringsförmedlare ha förstått att dokumentationen inte stod i överensstämmelse med Finansinspektionens föreskrifter. Inte anpassad kundrådgivning I majoriteten av de granskade dokumentationerna har kunderna likadana riskprofiler. De har också valt försäkringslösningar med Försäkringsbolag A och Försäkringsbolag B som försäkringsgivare samt rekommenderats att placera sitt kapital i Fonderna. Det är inte sannolikt att så gott som samtliga kunder haft samma riskprofil. Enligt Granskningsrapporten kan en förklaring till detta vara att frågan om kundens risknivå har hanterats översiktligt. Det finns inte heller någon uppgift i dokumentationerna om varför just Försäkringsbolag A och Försäkringsbolag B har valts som försäkringsgivare eller varför kunderna har rekommenderats att placera sitt kapital i Fonderna. Förmedlaren har inte lämnat någon annan förklaring till dessa omständigheter än att arbetsgivarens fokus under den granskade perioden har varit att flytta över förvaltat kapital från Koncernens fondportfölj till Fonderna. I Granskningsrapporten dras också den slutsatsen att syftet med förmedlingen har varit att placera tillgängligt kapital i Fonderna, antingen genom att kundernas likvida medel har placerats i Fonderna eller genom att förvaltat kapital flyttats från andra fonder, oftast Koncernens fondportfölj, till Fonderna. Detta syfte har, såvitt framkommit, varken kommunicerats med kunden eller dokumenterats. Förmedlaren har följaktligen inte utfört en kundanpassad rådgivning och Förmedlaren måste också ha insett att så varit fallet. Brister i hantering av intressekonflikter Det är ostridigt att Förmedlaren inte har informerat kunden om att Fonderna förvaltades av Koncernen samt att Förmedlaren och Koncernen fick högre ersättning vid placering av kundens kapital i Fonderna än vid placering i andra fonder inom samma kategori. Detta innebär ett åsidosättande av bestämmelserna i 8 kap. 21 LVM. Omsorgsplikten innefattar en skyldighet att sätta kundens intresse före andra, kanske motstridiga, intressen. Mot bakgrund av det som framkommit om att syftet med förmedlingarna har varit att flytta över förvaltat kapital från Koncernens fondportfölj till Fonderna har det enligt Disciplinnämndens mening ålegat Förmedlaren, även inom ramen för sin omsorgsplikt, att upplysa kunden om att Fonderna förvaltades av Koncernen samt att Förmedlaren och Koncernen fick högre ersättning vid placering av kundens kapital i Fonderna än vid placering i andra fonder inom samma kategori. Genom att inte göra det har Förmedlaren alltså även åsidosatt sin omsorgsplikt enligt 5 kap. 4 LFF. 11(14)
12 Missvisande information av produkter Det är ostridigt att det aktuella marknadsföringsmaterialet har varit bristfälligt på det sätt som InsureSec påstått. Det är också utrett att Förmedlaren har använt materialet vid förmedling av Fonderna och att Förmedlaren kan ha lämnat ut det till kunder. Marknadsföringsmaterialet uppfyller inte kraven i FFFS 2013:9. Det står enligt Disciplinnämndens bedömning också i strid med god försäkringsförmedlingssed att använda sådant material i förhållande till kunden vid förmedling av försäkringar. Brister i omsorg om kund Enligt 5 kap. 4 LFF ska en försäkringsförmedlare anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt rekommendera lösningar som är lämpliga för kunden. Bestämmelsen har utformats efter förebild från 5 lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter. I motsvarande bestämmelse 13 lagen (1989:508) om försäkringsmäklare föreskrevs en skyldighet för försäkringsmäklaren att klarlägga uppdragsgivarens behov av försäkring och föreslå lämpliga lösningar. Även om en uttrycklig skyldighet att klarlägga kundens behov inte tagits in i 5 kap. 4 LFF, framgår det av förarbetena till lagen om försäkringsförmedling att rådgivning är ett centralt moment vid förmedling av försäkringar och att rådgivningen föregås av en kartläggning av kundens önskemål och behov (se prop. 2004/05:133 s. 100). Att det krävs en kartläggning och analys av kundens behov framgår även av Disciplinnämndens Uttalande 2014:4 (s. 5, 6 och 9). Av Granskningsrapporten framgår att Förmedlaren har samlat in relativt detaljerad information om kunderna men inte i något fall gjort en analys av kundens behov av personriskförsäkringar. Förmedlaren har som förklaring till detta anfört att Förmedlaren inte fått någon utbildning i eller information om personriskförsäkringar, att budskapet från arbetsgivaren var att sådana försäkringar inte skulle prioriteras, oavsett kundens behov, samt att systemstödet inte medgav förmedling av dessa produkter. Disciplinnämnden konstaterar att Förmedlaren har varit registrerad hos Finansinspektionen för förmedling av personriskförsäkringar sedan 2012 och att en sådan registrering förutsätter att Förmedlaren uppfyllt de krav på kunskap och kompetens som ställs på anställda som ska förmedla försäkringar (se 2 kap. 5 3 och 6 första stycket 4 LFF). Enligt Disciplinnämndens bedömning har det ålegat Förmedlaren att utreda och bedöma kundens behov av personriskförsäkringar samt i vart fall kommunicera sin analys och bedömning med kunden. Genom att inte göra detta har Förmedlaren åsidosatt sina skyldigheter enligt reglerna om god försäkringsförmedlingssed. 12(14)
13 Sammanfattande bedömning Disciplinnämnden har alltså kommit fram till att Förmedlaren har brustit i sin yrkesutövning som försäkringsförmedlare i samtliga de avseenden som InsureSec har påtalat. När det gäller den bakomliggande orsaken till dessa brister visar utredningen genomgående att fokus vid förmedlingarna helt och hållet har legat på att tillföra de då nystartade Fonderna så mycket kapital som möjligt, oavsett om kunderna haft behov av en sådan lösning eller om en sådan lösning varit lämplig för kunderna. Av detta skäl har inhämtning av nödvändiga uppgifter om kunderna samt dokumentation av förmedlingarna inte utförts på ett korrekt sätt, någon kundanpassad rådgivning inte ägt rum, kunderna inte fått tydlig information om att Fonderna förvaltades av Koncernen samt att Förmedlaren och Koncernen fick högre ersättning vid placering av kundernas kapital i Fonderna än vid placering i andra fonder inom samma kategori, information om Fonderna varit missvisande, samt kundernas behov av någon annan försäkring inte utretts och bedömts. Disciplinnämnden ser synnerligen allvarligt på detta agerande. Det går stick i stäv med intentionerna bakom lagstiftningen om försäkringsförmedling och utgör ett tydligt exempel på ett sådant agerande som lagstiftningen om försäkringsförmedling är avsedd att förhindra. Förmedlaren har genom sitt avtal med InsureSec ett personligt ansvar för de aktuella bristerna (jfr Disciplinnämndens Beslut 2016:7, 2017:2 och 2018:4 7). Förmedlaren kan med hänsyn till de konstaterade bristernas allvar inte undgå detta ansvar genom att hänvisa till sin beroendeställning till Koncernen eller till Koncernens styrning av verksamheten. Vidare kan Förmedlaren som utbildad förmedlare inte ha haft en befogad tilltro till att verksamheten bedrevs på ett korrekt sätt. Förmedlaren har, trots att Förmedlaren alltså måste ha insett att verksamheten inte bedrevs i enlighet med lagstiftningen för försäkringsförmedling och värdepappersrörelse, valt att stanna kvar i sin anställning. Det är fråga om överträdelser som allvarligt hotar förtroendet för försäkringsförmedlingsmarknaden. De förmildrande omständigheter som Förmedlaren har hänvisat till och det förhållandet att Förmedlaren medgett de aktuella bristerna kan i detta fall inte motivera en mildare bedömning. Någon annan disciplinär åtgärd än uteslutning kan inte komma ifråga. 13(14)
14 Beslut Förmedlaren utesluts ur InsureSecs register. Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Malin Björkmo Ordförande Beslut i detta ärende har fattats av ledamöterna Malin Björkmo (ordförande), Jan-Mikael Bexhed, Patric Thomsson och Susanne Sundberg (referent). Föredragande har varit Henning Holmberg. 14(14)
BESLUT 2018:37. Bakgrund. Dnr
Dnr 2018-31 2018-09-13 BESLUT 2018:37 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 15 maj 2018 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en begäran
BESLUT 2018:33. Bakgrund. Dnr
Dnr 2018-26 2018-09-13 BESLUT 2018:33 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 13 april 2018 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en begäran
BESLUT 2018:39. Bakgrund. Dnr 2018:
Dnr 2018:5 2018-11-06 BESLUT 2018:39 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 15 mars 2018 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en begäran
BESLUT 2018:11. Bakgrund. Dnr
Dnr 2017-8 2018-06-19 BESLUT 2018:11 Bakgrund Ärendet En kund (Kunden) har i anmälan den 18 juli 2017 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en begäran om
BESLUT 2017:2. Bakgrund. Dnr
Dnr 2016-7 2017-02-01 BESLUT 2017:2 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 1 augusti 2016 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en
BESLUT 2018:10. Bakgrund. Dnr
Dnr 2018-3 2018-06-19 BESLUT 2018:10 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 9 januari 2018 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en
BESLUT 2019:6. Beslut. Bakgrund. Dnr 2018: Disciplinnämnden meddelar Förmedlaren en varning.
Dnr 2018:32 2019-09-05 BESLUT 2019:6 Beslut Disciplinnämnden meddelar Förmedlaren en varning. Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 15 maj 2018 vänt sig till (Disciplinnämnden) med
BESLUT 2016:11. Bakgrund. Dnr
Dnr 2016-8 2016-11-03 BESLUT 2016:11 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 26 augusti 2016 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med
BESLUT 2017:5. Bakgrund. Dnr
Dnr 2017-1 2017-09-14 BESLUT 2017:5 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 11 januari 2017 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med en
BESLUT 2018:8. Bakgrund. Dnr
Dnr 2017-14 2018-05-29 BESLUT 2018:8 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 6 december 2017 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med
BESLUT 2018:6. Bakgrund. Dnr
Dnr 2017-11 2018-03-16 BESLUT 2018:6 Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan av den 30 augusti 2017 vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd (Disciplinnämnden) med
GOD FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLINGSSED VAD INNEBÄR DET I DITT ARBETE?
GOD FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLINGSSED VAD INNEBÄR DET I DITT ARBETE? IMD II, 4-5 november 2014 Per Johan Eckerberg Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd The information contained in this presentation
Försäkringsförmedlingsmarknadens 2014-01-24 Disciplinnämnd
Försäkringsförmedlingsmarknadens 2014-01-24 Disciplinnämnd Dnr 2013:1 UTTALANDE 2014:1 Bakgrund Med anledning av att InsureSec AB ( InsureSec ) ska bedöma lämpligheten hos den som ansöker om registrering
Försäkringsförmedlarnas självreglering
Försäkringsförmedlarnas självreglering Syften Genomförande Utveckling av god försäkringsförmedlingssed Stockholm 21 februari 2017 1 Försäkringsförmedlarnas självreglering Kompletterar lagar, föreskrifter
Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR SOU 2015:2
1 YTTRANDE 2015-05-11 Finansdepartementet Fi2015/578 103 33 Stockholm Värdepappersmarknaden MiFID II och MiFIR SOU 2015:2 InsureSec AB (InsureSec) har beretts möjlighet att lämna synpunkter på Värdepappersmarknadsutredningens
BESLUT 2019:5. Beslut. Bakgrund. Dnr 2018: Disciplinnämnden meddelar Förmedlaren en varning.
Dnr 2018:30 2019-09-05 BESLUT 2019:5 Beslut Disciplinnämnden meddelar Förmedlaren en varning. Bakgrund Ärendet InsureSec AB (InsureSec) har i anmälan den 15 maj 2018 vänt sig till (Disciplinnämnden) med
God försäkringsförmedlingssed
sida 1 God försäkringsförmedlingssed En försäkringsförmedlare är skyldig att i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed. Ett handlande i strid med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en
UTVECKLING AV GOD SED
UTVECKLING AV GOD SED 1 Utbildningens innehåll Block 1-KU2016 Utveckling av god sed Uttalanden och beslut från Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Uttalande 2015:1 om opartisk analys Beslut
Beslut om anmärkning och straffavgift
2010-05-24 BESLUT Fond & Finans Försäkring FFF AB FI Dnr 10-4543 Artillerigatan 53 Delgivning nr 1 114 45 STOCKHOLM Finansinspektionen P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80
Lämplighetsbedömning vid finansiell rådgivning
Lämplighetsbedömning vid finansiell rådgivning FI-forum 24 april 2014 Håkan Dahlberg Johanna Sundberg Katharina Mårtensson 1 Agenda Konsumentskydd Tillämpliga regelverk Iakttagelser från FI:s tillsyn FI:s
BESLUT 2015:2. Bakgrund. Dnr 2014:8 2015-05-26
Dnr 2014:8 2015-05-26 BESLUT 2015:2 Bakgrund InsureSec AB ( InsureSec ) har genomfört en utredning avseende försäkringsförmedlaren X ( Förmedlaren ) och har med anledning därav vänt sig till Försäkringsförmedlingsmarknadens
Patric Thomsson. Thomsson's Regulatory Advisory AB
Patric Thomsson Introduktion och allmänt om regelstrukturen Bakgrund Närmare om innehållet i lagen Framtiden Sammanfattning Reservtid och tid för diskussion Frågor för diskussion finns med på vissa av
SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT :01
1 SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT 2019-01-03 2019:01 SwedSec Licensiering AB Licenshavaren BESLUT Disciplinnämnden meddelar licenshavaren en varning. SKÄL Bakgrund Licenshavaren var vid tidpunkten för de
Rådgivningsmarknaden
Rådgivningsmarknaden Pressträff 18 januari 2011 Malin Björkmo, avdelningschef Försäkring och fond Fredric Korling, jur. dr. i civilrätt RÅDGIVNING ELLER MARKNADSFÖRING ANALYS AV FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLARES
Kommittédirektiv. Konsumentskydd vid finansiell rådgivning. Dir. 2012:98. Beslut vid regeringssammanträde den 27 september 2012.
Kommittédirektiv Konsumentskydd vid finansiell rådgivning Dir. 2012:98 Beslut vid regeringssammanträde den 27 september 2012. Sammanfattning Finansiell rådgivning har blivit allt mer efterfrågad och vanligt
Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling. 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4
Försäkringsförmedlare I gränslandet mellan marknadsföring och förmedling 7 april 2009 DNR 08-4750 2009:4 INNEHÅLL SAMMANFATTNING 1 Avgränsningar 3 RESULTAT AV UNDERSÖKNINGEN 3 Produkter och intäkter 3
Försäkringsförmedlaren
Sida 1 av 6 Försäkringsförmedlaren - din partner på försäkringsmarknaden Sida 2 av 6 Vad är en försäkringsförmedlare? Med försäkringsförmedling avses att yrkesmässigt: lägga fram och förslå försäkringsavtal
HÖGSTA DOMSTOLENS DOM
Sida 1 (8) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 19 december 2013 T 1831-12 KLAGANDE Fondförsäkringsaktiebolaget SEB Trygg Liv, 516401-8243 106 40 Stockholm Ombud: Advokaterna HF och GJ
Riktlinjer för klagomålshantering
Riktlinjer för klagomålshantering Investerum AB (556693-7495) (Avseende värdepappersrörelse & försäkringsdistribution) & Investerum Pension KB (969683-3913) (Avseende försäkringsdistribution) Senast fastställd:
Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Svar 2 Genomlysningsprincipen (4p) Garantibelopp
Svar 1 Garantibelopp och garantikapital (4p) Garantibelopp Enligt 2 kap. 10 FRL skall ett försäkringsföretag (oavsett associationsform), ha en kapitalbas när rörelsen påbörjas som minst uppgår till det
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om rådgivnings- och upplysningsskyldighet, marknadsföring och journal. Prövning av om fastighetsmäklaren har brustit
God försäkringsförmedlingssed
Sida 1 God försäkringsförmedlingssed En försäkringsförmedlare är skyldig att i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed. Ett handlande i strid med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en
Återkallelse av tillstånd
2012-12-10 B E S L U T Fundior Finans och Försäkring AB FI Dnr 11-12153 genom verkställande direktören Reijo Kirstua (Anges alltid vid svar) Box 5385 102 49 STOCKHOLM Finansinspektionen Box 7821 SE-103
Lagen om försäkringsförmedling Patric Thomson
Lagen om försäkringsförmedling 20 Patric Thomson Disposition Introduktion och allmänt om regelstrukturen Bakgrund Närmare om innehållet i lagen Framtiden Sammanfattning Reservtid och tid för diskussion
Placerum Kapitalförvaltning AB (Bolaget) ingår tillsammans med Placerum AB (Moderbolaget) i en den finansiella företagsgruppen Placerum.
14. Policy för Intressekonflikter Placerum Kapitalförvaltning AB Regelbok 2015 Sid. 2 (5) Policy för intressekonflikter Denna policy fastställdes av styrelsen för Placerum Kapitalförvaltning AB (Bolaget)
SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT :34
1 SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT 2018-10-03 2018:34 SwedSec Licensiering AB Licenshavaren BESLUT Disciplinnämnden meddelar licenshavaren en varning. SKÄL Bakgrund Licenshavaren är anställd som rådgivare
Finansinspektionens författningssamling
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Finansinspektionen, Sverige, www.fi.se ISSN 1102-7460 Föreskrifter om ändring i Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd (FFFS 2005:11) om försäkringsförmedling;
Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter
Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter Dessa riktlinjer antogs vid Stellum Kapitalförvaltning AB:s styrelsemöte den 5:e september 2013 1(4) Stellum Kapitalförvaltning AB ("Bolaget")
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om information om köparens undersökningsplikt, journal och mäklarens agerande. Prövning av om fastighetsmäklarens
Det måste gå att lita på konsumentskyddet (SOU 2014:4)
2014-05-19 REMISSVAR Justitiedepartementet Konsumentenheten FI Dnr 14-3638 103 33 Stockholm (Anges alltid vid svar) Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax
Ca 400 företag har deltagit.
Årets regelefterlevnadskontroll omfattar alla företag som valt att ingå avtal med InsureSec och därmed förbundit sig att följa InsureSecs regelverk. Ca 400 företag har deltagit. I denna rapport berättar
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om försäkring för köpare eller säljare, omsorgsplikt och överlåtelsehandlingar. Prövning av om fastighetsmäklaren
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om överlåtelsehandlingar, journal och budgivning. Prövning av fastighetsmäklarens skyldighet att verka för att
Tillämpning av faktureringsvillkor när rättsskydd beviljats. Erinran.
Tillämpning av faktureringsvillkor när rättsskydd beviljats. Erinran. Bakgrund X har anlitat advokaterna A och B som ombud i en tvist. Anmälan X har i anmälan, som kom in till Advokatsamfundet den 11 juli
Förköpsinformation. Enligt gällande regelverk gäller bland annat:
Information om försäkringsförmedling i enlighet med lagen (2005:405) om försäkringsförmedling (LFF) och i förekommande fall om rådgivning och förmedling enligt lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden
HÖGSTA DOMSTOLENS DOM
Sida 1 (7) HÖGSTA DOMSTOLENS DOM Mål nr meddelad i Stockholm den 11 juli 2019 T 2761-15 PARTER Klagande Länsförsäkringar Sak Försäkringsaktiebolag, 502010-9681 106 50 Stockholm Ombud: Advokat PS och jur.kand.
Meddelande av anmärkning
2005-12-21 BESLUT Livförsäkringsaktiebolaget SalusAnsvar FI Dnr 05-7620-342 106 77 STOCKHOLM Finansinspektionen P.O. Box 6750 SE-113 85 Stockholm [Sveavägen 167] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35
SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT :41
1 SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT 2018-11-08 2018:41 SwedSec Licensiering AB Licenshavaren BESLUT Disciplinnämnden meddelar licenshavaren en varning. SKÄL Bakgrund Licenshavaren var vid tiden för de aktuella
Söderberg & Partners Securities AB
I N F O R M AT I O N O M Söderberg & Partners Securities AB SÖDERBERG & PARTNERS målsättning är att bidra med råd och produkter som hela tiden gör att våra kunder ligger steget före, har kostnadseffektiva
Hur påverkas Skandia av IMD2
Hur påverkas Skandia av IMD2 Louise Sander, Försäljningschef och VD Skandia Försäljning 2012-08-27 1 Skandia försäljningsorganisation idag Ca 400 personer totalt i försäljning och säljsupport Vår egen
Riktlinjer för hantering av intressekonflikter
Riktlinjer för hantering av intressekonflikter Styrelsen för Redeye AB ( Bolaget ) har mot bakgrund av 8 kap. 21 lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden och 11 kap. Finansinspektionens föreskrifter (FFFS
STADGAR FÖR FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLINGSMARKNADENS DISCIPLINNÄMND
STADGAR FÖR FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLINGSMARKNADENS DISCIPLINNÄMND Disciplinnämnden har sitt säte i Stockholm. 1 Verksamhet Disciplinnämndens syfte är att verka för att upprätthålla allmänhetens förtroende för
Presentation av Tord Gransbo, Finansdepartementet
Försäkringsförmedling Presentation av Tord Gransbo, Aktörer Försäkringsbolagen - anställda säljare Ombud enbolagsombud flerbolagsombud specialombud franchisetagare fritidsombud bancassurance Försäkringsmäklare
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om anbudsförteckning, omsorgsplikt och budgivning. Prövning av om fastighetsmäklaren har uppfyllt sin skyldighet
A. Avtal mellan försäkringsförmedlare som är anställd i försäkringsförmedlarföretag eller som har eget försäkringsförmedlartillstånd och InsureSec AB
A. Avtal mellan försäkringsförmedlare som är anställd i försäkringsförmedlarföretag eller som har eget försäkringsförmedlartillstånd och InsureSec AB 1. Anmälan 1.1 Första steget till registrering av försäkringsförmedlare
Beslutet/domen har överklagats. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (6) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om marknadsföring och information om köparens undersökningsplikt. Prövning av om fastighetsmäklaren har angett
Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd
Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Verksamhetsberättelse för verksamhetsåret 2017 7284255-v5 Birger Jarlsgatan 55, 111 48 Stockholm Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Verksamhetsberättelse
Beslutet/domen har överklagats. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om besiktningsklausul. Prövning av fastighetsmäklarens utformning av en besiktningsklausul. Fastighetsmäklarinspektionens
9 kap. 17 och 10 kap. 8 kommunallagen (1991:900) Högsta förvaltningsdomstolen meddelade den 8 november 2016 följande dom (mål nr ).
HFD 2016 ref. 72 Den omständigheten att revisionsberättelsen saknat ett ställningstagande i frågan om ansvarsfrihet bör beviljas eller inte har inte medfört att kommunfullmäktiges beslut i ansvarsfrihetsfrågan
Tematisk tillsyn om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism
PM 1 (5) Emil Cargill-Ek 08-580 069 06 Tematisk tillsyn om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism (Reviderad version) Tillsynsprojektet I juni 2015 beslutade Fastighetsmäklarinspektionen
Denna policy fastställdes av styrelsen för Placerum Kapitalförvaltning AB (Bolaget) den 23 februari ställa denna policy minst en gång per år.
14. Policy för Intressekonflikter Placerum Kapitalförvaltning AB Regelbok 2018 Sid. 2 (6) Policy för intressekonflikter ter Denna policy fastställdes av styrelsen för Placerum Kapitalförvaltning AB (Bolaget)
Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om omsorgsplikt, närståendeförmedling och objektsbeskrivning. Prövning av om fastighetsmäklaren har åsidosatt sin
Granskning av underrättelser om beslut om inhämtning av uppgifter enligt inhämtningslagen
Uttalande SÄKERHETS- OCH INTEGRITETSSKYDDSNÄMNDEN 2015-03-25 Dnr 46-2014 Granskning av underrättelser om beslut om inhämtning av uppgifter enligt inhämtningslagen 1. SAMMANFATTNING Säkerhets- och integritetsskyddsnämnden
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Saken. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (9) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (1995:400), fråga om rådgivnings- och upplysningsskyldighet. Prövning av om fastighetsmäklaren har uppfyllt sin rådgivning- och upplysningsskyldighet
Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om journal, objektsbeskrivning, budgivning, anbudsförteckning och medhjälpare. Prövning av om fastighetsmäklaren
Policy kring hantering av intressekonflikter och incitament
Policy kring hantering av intressekonflikter och incitament Svensk Värdepappersservice (SVP) Ansvarig utgivare Styrelsen Avdelning - Uppdaterad 2014-11-05 1.1 Inledning I fall där ett värdepappersföretag
STADGAR ÄNDAMÅL OCH ORGANISATION. 1.1 Föreningens namn är Svenska försäkringsförmedlares förening, Sfm.
1 (7) Svenska försäkrings förmedlares förening STADGAR 2011-05-26 1. ÄNDAMÅL OCH ORGANISATION 1.1 Föreningens namn är Svenska försäkringsförmedlares förening, Sfm. 1.2 Föreningen är en intresseförening
Förköpsinformation. Nobu AB, Umestan företagspark, Umeå
Förköpsinformation Vår Vision Nobu AB har som vision att erbjuda marknadens bästa totalrådgivning för ägarledda bolag och dess ägare när det kommer till försäkrings- och investeringsrådgivning. Vi vet
STADGAR Föreningens namn är Svenska försäkringsförmedlares förening, SFM.
STADGAR 2018-05-17 1. ÄNDAMÅL OCH ORGANISATION 1.1 Föreningens namn är Svenska försäkringsförmedlares förening, SFM. 1.2 SFM är en intresseförening för försäkringsförmedlare som har till ändamål att a)
SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT :24
1 SWEDSECS DISCIPLINNÄMND BESLUT 2018-06-21 2018:24 SwedSec Licensiering AB Licenshavaren BESLUT Disciplinnämnden återkallar licenshavarens licens. SKÄL Bakgrund Licenshavaren var vid tiden för de aktuella
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (5) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om omsorgsplikt och rådgivnings- och upplysningsskyldighet. Prövning av om fastighetsmäklaren har haft en skyldighet
Finansinspektionens författningssamling
Finansinspektionens författningssamling Utgivare: Gent Jansson, Finansinspektionen, Box 6750, 113 85 Stockholm. Beställningsadress: Thomson Fakta AB, Box 6430, 113 82 Stockholm. Tfn 08-587 671 00, Fax
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (5) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om rådgivnings- och upplysningsskyldighet. Prövning av om fastighetsmäklaren har varit skyldig att informera köparen
Medlemsansökan Juridisk person
1 (8) Svenska försäkrings förmedlares förening Medlemsansökan Juridisk person För antagande av passiv medlem i föreningen krävs: Att bolaget har tillstånd hos Finansinspektionen och är registrerat hos
InsureSecs regelverk 1 (9)
InsureSecs regelverk 1 (9) Definitioner Anknuten Anslutet företag Anställd Disciplinnämnden Företag Företagsavtalet Förmedlare Förmedlaravtalet Förmedlarregistret Försäkringsförmedlare InsureSec InsureSecs
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (5) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om rådgivnings- och upplysningsskyldighet och omsorgsplikt. Prövning av om fastighetsmäklaren har varit skyldig
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om kundkännedom - dokumentation och bevarande och mäklarens agerande. Prövning av om fastighetsmäklaren har uppfyllt
Rättslig kommentar. angående
1 Rättsavdelningen 2018-03-06 SR 07/2018 Rättslig kommentar angående bedömning av anställningsvillkor enligt 6:2 utlänningslagen för ansökan om förlängning av uppehålls- och arbetstillstånd på grund av
InsureSecs Regelverk för förmedlare samt
InsureSecs Regelverk för förmedlare samt företag Definitioner Anslutet företag ( Företagsanslutning ) Disciplinnämnden Företag Företagsavtalet Förmedlare Förmedlarregistret Försäkringsförmedlare Försäkringsförmedlarföretag
Granskning av beslut efter inkomna underrättelser vid Småföretagarnas arbetslöshetskassa
2015:18 Granskning av beslut efter inkomna underrättelser vid Småföretagarnas arbetslöshetskassa Granskning initierad av IAF Rättssäkerhet och effektivitet i arbetslöshetsförsäkringen Dnr: 2014/159 Småföretagarnas
Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om medhjälpare, journal, anbudsförteckning och objektsbeskrivning. Prövning av om fastighetsmäklaren har åsidosatt
Söderberg & Partners Insurance Consulting AB
information om Söderberg & Partners Insurance Consulting AB SÖDERBERG & PARTNERS målsättning är att bidra med tjänster och produkter som hela tiden gör att våra kunder ligger steget före, har kostnadseffektiva
Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter
Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter Denna riktlinje är beslutad av styrelsen den 2017-01-26. Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter Strandberg & Partners
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (6) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om mäklarens agerande och provision och annan ersättning. Prövning av om fastighetsmäklaren har informerat uppdragsgivaren
Riktlinjer för hantering av intressekonflikter för Rhenman & Partners Asset Management AB
Riktlinjer för hantering av intressekonflikter för Rhenman & Partners Asset Management AB Dessa riktlinjer är fastställda av styrelsen för Rhenman & Partners Asset Management AB (Rhenman & Partners) den
Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om marknadsföring och journal. Prövning av om mäklaren i marknadsföringen av en lägenhet under uppförande har agerat
1. pröva frågor om godkännande, auktorisation och registrering enligt denna lag,
SFS nr: 2001:883 Revisorslag (2001:883) 3 Revisorsnämnden skall 1. pröva frågor om godkännande, auktorisation och registrering enligt denna lag, 2. utöva tillsyn över revisionsverksamhet samt över revisorer
Beslutet/domen har överklagats. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om visning och sidoverksamhet. Prövning av om fastighetsmäklaren har vidtagit förmedlingsåtgärder i form av en
Fastighetsmäklarlagen och dess krav på god fastighetsmäklarsed
HFD 2018 ref. 57 Fastighetsmäklarlagen och dess krav på god fastighetsmäklarsed gäller även uppdrag att upprätta köpehandlingar (s.k. skrivuppdrag) som en registrerad fastighetsmäklare åtar sig utan samband
Beslutet/domen har överklagats. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om överlåtelsehandlingar och rådgivnings- och upplysningsskyldighet. Prövning av om fastighetsmäklaren i ett förmedlingsuppdrag
Riktlinjer för identifiering och hantering av intressekonflikter
Denna riktlinje är beslutad av styrelsen den 2019-04-16. Strandberg Kapitalförvaltning AB ("Bolaget") har i enlighet med 8 kap. 12 och 9 kap. 9 lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, artiklarna 33
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (6) erinran istället för Fastighetsmäklarinspektionen har Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om marknadsföring. Prövning av om det har varit vilseledande
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (7) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om dokumentation och objektsbeskrivning. Prövning av fastighetsmäklarens medverkan till att parterna träffade de
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (5) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om objektsbeskrivning och journal. Prövning av om fastighetsmäklaren har uppfyllt skyldigheten att i objektsbeskrivningen
Betänkande En ny lag om värdepappersmarknaden (SOU 2006:50 samt SOU 2006:74)
AD. 41-549/2006 851 81 Sundsvall 2006-08-11 1 (5) Tel: 060-18 40 00 Fax: 060-12 98 40 bolagsverket@bolagsverket.se bolagsverket.se Finansdepartementet Finansmarknadsavdelningen 103 33 Stockholm Betänkande
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (8) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om rådgivnings- och upplysningsskyldighet. Prövning av om fastighetsmäklaren har varit skyldig att informera köparna
BILAGA A TILL PROTOKOLL Mål nr. T , Länsförsäkringar./. Dödsboet efter Ingvar Mattsson
BILAGA A TILL PROTOKOLL 2016- Mål nr T 2761-15 T 2761-15, Länsförsäkringar./. Dödsboet efter Ingvar Mattsson Sakomständigheterna i målet Inom ramen för en kapitalförsäkring investerade Ingvar Mattsson
Anmärkning och straffavgift
2014-06-26 BESLUT Skandiabanken Aktiebolag FI Dnr 13-1074 genom styrelsens ordförande Lindhagensgatan 86 106 55 Stockholm Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80
Rådgivardokumentation
Rådgivardokumentation Uppgifter om förmedlare Kontor: Adress: Postnr: Tel: Hemsida: E-post: Personnummer: Namn: Eisfelds Consulting AB Ekeberg 16 552 92 Jönköping 036-12 24 00 www.eisfelds.se nicholas@eisfelds.se
Beslutet/domen har vunnit laga kraft. Fastighetsmäklarinspektionens avgörande
Beslutet i webbversion 1 (9) Saken Tillsyn enligt fastighetsmäklarlagen (2011:666), fråga om besiktningsklausul och journal. Prövning av fastighetsmäklarens utformning av en besiktningsklausul, liksom