Återbetalningsskydd för kredit med månadspremie

Transkript

1 Återbetalningsskydd för kredit med månadspremie

2 Produktbeskrivningen tillämpas på försäkringar som teckants från INNEHÅLL Trygga återbetalningen av ditt lån... 3 Hur hjälper återbetalningsskyddet att återbetala lån?... 4 Vad är återbetalningsskydd för kredit med månadspremie?... 7 Förutsättningar för att erhålla skydd... 8 Skydd vid arbetsoförmåga och arbetslöshet eller vid allvarlig sjukdom...10 Skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall...13 Beskattning av återbetalningsskyddets ersättningar...14 Försäkringspremien...14 Återbetalningsskyddets giltighet...16 Sökande av ersättning...16 Ansökan om ändring...16 Uppsägning av återbetalningsskydd...17 Lag som ska tillämpas...17 Information om försäkringsgivarna och deras ombud...18 Hantering av personuppgifter...19 Läs igenom försäkringsvillkoren...19 Försäkrings- och ersättningstjänsten...19

3 Trygga återbetalningen av ditt lån Återbetalningsskyddet för kredit är ett unikt försäkringspaket som planerats för låntagarens behov, och som du inte får hos traditionella försäkringsbolag. Då du har tecknat ett omfattande återbetalningsskydd för kredit för ditt lån, behöver du inte oroa dig även om din normala inkomst minskar till exempel på grund av sjukledighet eller arbetslöshet. Återbetalningsskyddets månadsersättning hjälper dig då att klara av att betala de försäkrade månadsbetalningarna för lånet. Återbetalningsskyddet hjälper dig att balansera ekonomin också i allvarligare situationer, om till exempel den ena låntagaren avlider, varvid du med hjälp av försäkringens engångsersättning kan betala hela det återstående försäkrade kreditbeloppet. Ersättningar från andra frivilliga försäkringar eller bidrag från samhället inverkar inte på de försäkringsersättningar som betalas ut från skyddet. I den här produktbeskrivningen berättar vi om återbetalningsskydd för kredit med månadspremie, om dess innehåll och väsentliga begränsningar i det. Läs också försäkringsvillkoren, i dem får du detaljerade uppgifter om återbetalningsskyddet. När det ekonomiska ansvaret ökar är det viktigt att trygga ekonomin. Vi finländare har ofta ett alltför litet liv- och personförsäkringsskydd. Hus och bil har försäkringar, men familjens personrisker är bristfälligt försäkrade eller helt oförsäkrade. För att familjens framtid ska vara tryggad, borde livförsäkringsskyddet för den som har familj vid dödsfall omfatta familjens lån vårdnadshavarnas bruttoinkomst för ett år och euro per barn som ska försörjas. Då du tar ett lån i synnerhet då du tar ett bolån är det nästan alltid nödvändigt att komplettera försäkringsskyddet. Ju större lån, desto viktigare är det att trygga återbetalningen. 3

4 Återbetalningsskyddet omfattar familjens lån, men dessutom behövs annat kompletterande livförsäkringsskydd för det fall att den ena eller båda låntagarna familjeförsörjarna avlider. Med en livförsäkring kan man då täcka bl.a. familjens större utgifter och trygga barnens framtid. Utöver återbetalningsskyddet för kredit och livförsäkringen är det bra att ha andra personförsäkringar såsom försäkringen Guldtrygg vid allvarlig sjukdom samt försäkringar som ersätter kostnader till följd av sjukdom och olycksfall som t.ex. OPs hälsoförsäkring. Hur hjälper återbetalningsskyddet att återbetala lån? Om en sjukdom, ett olycksfall eller arbetslöshet överraskar Återbetalningen av ett lån kan kännas övermäktig om inkomsterna minskar på grund av sjukledighet. Trots att arbetsplatsen känns säker, kan man också förlora den plötsligt. Återbetalningsskyddet för kredit hjälper i sådana fall med att betala lånets månadsbetalning. Exempel: En familj tar ett lån på euro med en månadsbetalning på 746 euro och tryggar det med återbetalningsskyddet. Familjens far sägs upp ett år senare av produktionsmässiga skäl. Efter uppsägningen är han arbetslös i 11 månader. Nettolön som utgör grund för dagpenningen (netto) Förvärvsinkomstrelaterad dagpenning (brutto) Förskottsinnehållning 530 Förvärvsinkomstrelaterad dagpenning (netto) Ersättning vid återbetalningsskydd (brutto) 746 Förskottsinnehållning 198 Ersättning vid återbetalningsskydd (netto) 548 Den förvärvsinkomstrelaterade dagpenningen, euro, och den försäkringsersättning som betalas på grund av arbetslösheten, 548 euro, uppgår efter skatt till totalt euro. Faderns månatliga nettoinkomster minskar således med endast 390 euro och familjen klarar med hjälp av återbetalningsskyddet av att återbetala lånet trots arbetslösheten. 4

5 För en ensamstående är återbetalningsskyddet i det ovannämnda fallet minst lika viktigt, eftersom ekonomin är beroende enbart av hans eller hennes inkomster. Trygghet i ödesdigra fall också för din familj Låntagaren kan skadas, bli allvarligt sjuk eller avlida plötsligt. Då är återbetalningsskyddet oersättligt för familjens ekonomi. I sådana fall ersätter återbetalningsskyddet det återstående försäkrade kreditbeloppet. Med försäkringsersättningen kan familjen återbetala sitt bolån utan att belasta familjens ekonomi och på så sätt försäkra sig om att t.ex. hemmet inte behöver säljas. Exempel: En familj med tre barn tar ett bolån på euro med en månadsbetalning på 564 euro. Fyra år senare omkommer familjens 36-åriga far i en trafikolycka. Familjens lån återbetalas med en ersättning som motsvarar det återstående försäkrade lånebeloppet på euro. 5

6 Kartlägg familjens livförsäkringsbehov Du får en grov uppskattning av ditt livförsäkringsbehov genom att i tabellen nedan fylla i din familjs lån, bruttoinkomster och försäkringsskyddrekommendationen enligt antalet barn i familjen. Från beloppet ska du dra av det gällande dödsfallsskyddet och familjens nuvarande tillgångar. Den skillnad som återstår utgör det nuvarande livförsäkringsbehovet. Behovet av livförsäkringsskydd vid dödsfall Familjens skulder + Vårdnadshavarnas bruttoinkomster för ett år + Antal barn som ska försörjas x euro/barn + Totalt behov av livförsäkringsskydd = Gällande livförsäkringsskydd - Nuvarande tillgångar (besparingar och placeringar) - Tilläggsbehov av livförsäkringsskydd = Livförsäkringsskyddet i anslutning till lån täcker du behändigt genom att teckna ett återbetalningsskydd för kredit i samband med lånen. På samma gång får du skydd mot andra betydande risker för låntagare. Observera att varje hushåll behöver också annat personförsäkringsskydd. Behovet av annat personförsäkringsskydd Har du funderat på hur du och din familj klarar er ekonomiskt, om familjen råkar ut för t.ex. arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall? Återbetalningsskyddet hjälper med lånebetalningarna också i de här fallen. För att komplettera skyddet lönar det sig att teckna försäkringen Guldtrygg vid allvarlig sjukdom samt andra personförsäkringar som täcker vårdkostnader bl.a. till följd av sjukdom och olycksfall. 6

7 Vad är återbetalningsskydd för kredit med månadspremie? Flexibelt försäkringsskydd Återbetalningsskyddet består av följande två alternativa skydd: skydd vid arbetsoförmåga och arbetslöshet (endast löntagare) eller vid allvarlig sjukdom (endast företagare) skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall Återbetalningsskyddet för löntagare och företagare skiljer sig så att företagaren i stället för skydd vid arbetslöshet har ett skydd vid allvarlig sjukdom. Alla andra skydd och båda skyddsdelarna beviljas både löntagare och företagare. Av de här skyddsalternativen kan du sammanställa ett skydd som motsvarar dina behov genom att antingen välja båda alternativen eller bara det ena. Du kan för ett lån som tagits gemensamt teckna ett återbetalningsskydd tillsammans med din make/sambo eller någon annan kredittagare och skräddarsy en helhet som passar era behov. I sådana fall kan vardera försäkringstagaren oberoende av den andras val välja de skyddsalternativ som han eller hon behöver. Försäkrad Skydd vid arbetsoförmåga, arbetslöshet (löntagare) eller vid allvarlig sjukdom (företagare). Skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall. Medförsäkrad Skydd vid arbetsoförmåga, arbetslöshet (löntagare) eller vid allvarlig sjukdom (företagare). Skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall. Skydd vid arbetsoförmåga, arbetslöshet och allvarlig sjukdom beviljas av AXA och skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall beviljas av OP-Livförsäkrings Ab (se närmare sida 18). I fortsättningen benämns de här bolagen försäkringsbolagen. Del- eller överförsäkrande Av lånet kan också försäkras t.ex. 125 %, ifall man vill ha en försäkringsersättning som är större än normalt, under förutsättning att de försäkrade maximibeloppen inte överskrids. Om den försäkrade sedan tidigare har ett mycket vältäckande försäkringsskydd, kan en del av krediten försäkras. I en ersättningssituation ska i så fall beaktas att låntagaren själv ansvarar för den oförsäkrade delen av krediten eller kreditens månadsbetalning. 7

8 Ersättningar vid återbetalningsskydd Vid arbetsoförmåga och arbetslöshet utbetalas dags- och månadsersättningar. Vid en sådan allvarlig sjukdom som avses i försäkringsvillkoren, vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall, ersätts det återstående försäkrade lånebeloppet enligt den uträkning som bifogats försäkringsansökan. Skyddsalternativ som valts för vardera försäkringstagaren behandlas som parskydd. Vid parskydd betalas månadsersättningar endast till den ena av de försäkrade åt gången. Om det till exempel till fadern i familjen betalas arbetslöshetsersättning och modern i familjen samtidigt är på en lång sjukledighet, kan ersättning för arbetsoförmåga betalas till modern först efter det att betalningen av arbetslöshetsersättningen till fadern har upphört, om moderns sjukledighet fortgår ännu efter detta. Vid parskydd betalas engångsersättningen till förmånstagaren för den försäkrade eller till den försäkrade som först råkat ut för försäkringsfallet. Om båda försäkrade samtidigt drabbas av ett försäkringsfall som berättigar till engångsersättning, har båda försäkrade eller deras förmånstagare rätt till hälften av ersättningen. Om de försäkrade är två och de har valt olika skyddsalternativ, betalas ersättning endast på basis av ett försäkringsfall åt gången. Förutsättningar för att erhålla skydd Vilken typ av lån får återbetalningsskydd? Med ett återbetalningsskydd med månadspremie kan du försäkra ett nytt bolån eller ett bolån som du tagit tidigare eller ett annat lån i vilket det försäkrade beloppet är högst euro den kalkylmässiga månadsannuiteten (=månadsersättningen) är högst euro försäkringsperioden är högst 30 år. Vem kan teckna ett återbetalningsskydd? Förutsättningen för att få ett återbetalningsskydd är alltid att försäkringssökanden är år och frisk (se närmare sid. 9). 8

9 Skyddet vid arbetsoförmåga och arbetslöshet eller vid allvarlig sjukdom förutsätter dessutom, att försäkringssökanden är i arbete eller bedriver företagsverksamhet (se närmare nedan). Försäkringssökanden är frisk, om han inte för närvarande har något besvär, någon skada, sjukdom eller kronisk eller återkommande sjukdom (t.ex. diabetes, epilepsi eller ryggsjukdom) och han inte på grund av ett sådant besvär, en sådan skada eller sjukdom har sökt undersökning eller vård av en läkare under de 12 månader som föregått ansökans datering och han inte heller är medveten om behov av sådan undersökning eller vård. Om beloppet av det lån som försäkras överstiger euro eller om försäkringsperioden överstiger 15 år, krävs dessutom att den försäkrade eller medförsäkrade aldrig har haft en sjukdom i hjärnans blodkärl, hjärtinfarkt eller cancer. Med läkarvård avses bl.a. sjukhusvård, regelbunden medicinering (t.ex. blodtrycks- eller kolesterolmedicin eller antidepressiva läkemedel) och läkarbesök. Med sjukdomar avses inte vanliga förkylningar, magsmärtor eller andra tillfälliga och kortvariga besvär. Med att vara i arbete eller bedriva företagsverksamhet avses att försäkringssökande utan avbrott har varit i arbete i anställnings- eller tjänsteförhållande eller bedrivit företagsverksamhet under de senaste sex (6) månaderna och detta fortgår inte är frånvarande från sitt förvärvsarbete på grund av olycksfall, sjukdom eller skada och inte heller är medveten om kommande permittering eller arbetslöshet. Uppgifter om hälsa och anställning Det är viktigt att uppgifterna om hälsa och anställning är korrekta. Om det senare, exempelvis vid en ersättningssituation, framgår att den försäkrade har gett felaktiga eller bristfälliga uppgifter, kan hela försäkringen annulleras och den försäkrade gå miste om ersättningarna. 9

10 Skydd vid arbetsoförmåga och arbetslöshet eller vid allvarlig sjukdom I skyddet vid arbetsoförmåga och arbetslöshet eller vid allvarlig sjukdom som tecknats som ett parskydd betalas ersättning endast till den ena av de försäkrade åt gången. Skydd vid arbetsoförmåga Skyddet vid arbetsoförmåga gäller både löntagare och företagare. Avsikten med skyddet är att hjälpa den försäkrade att klara av återbetalningen av lånet vid tillfällig arbetsoförmåga. Då arbetsoförmåga på grund av sjukdom eller olycksfall har pågått oavbrutet 14 dagar, utbetalas en dagsersättning för varje följande dag av arbetsoförmåga. Ersättningen räknas enligt faktiska dagar av arbetsoförmåga som en dagersättning som är 1/30 av den månadsersättning som har meddelats i försäkringsansökan. Om arbetsoförmågan fortsätter, utbetalas ersättningar till dess den försäkrade återgår till arbetet eller om ersättning har utbetalats för 12 månader (360 dagar) vid arbetsoförmåga på grund av samma sjukdom eller olycksfall eller till dess försäkringen löper ut. Månadsersättningarna är beskattningsbar förvärvsinkomst. Ersättning utbetalas inte, om den direkta eller indirekta orsaken till arbetsoförmågan är exempelvis någon av följande: icke medicinskt konstaterad ryggsmärta eller motsvarande besvär en psykiatrisk sjukdom eller ett psykiatriskt symptom eller någon annan mental störning eller ett stressrelaterat tillstånd graviditet, förlossning, missfall eller abort användning av alkohol eller läkemedel på annat sätt än enligt läkares ordination. Fullständiga ersättningsbegränsningar gällande arbetslöshetsskydd finns i punkt 6.5 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd för kredit med månadspremie. 10

11 Skydd vid arbetslöshet Skyddet vid arbetslöshet gäller endast löntagare. En förutsättning för ersättning är att den försäkrades anställnings- eller tjänsteförhållande upphör av produktionsmässiga eller ekonomiska skäl. För att ersättning ska utbetalas krävs att det har gått minst 60 dagar från försäkringens början då den försäkrade får besked om arbetslösheten och till följd därav blir arbetslös. Den försäkrade personen ska vara arbetslös och registrerad som arbetslös arbetssökande hos en arbetskraftsbyrå. Då arbetslösheten har pågått oavbrutet 14 dagar från det att självriskperioden för arbetslöshetsdagpenningen har börjat, utbetalas ersättning för varje följande dag av arbetslöshet. Ersättningen räknas enligt faktiska dagar av arbetslöshet som en dagersättning som är 1/30 av den månadsersättning som har meddelats i försäkringsansökan. Ersättningar utbetalas till dess arbetslösheten upphör eller försäkringen löper ut, dock högst 12 månader för samma arbetslöshet. Sedan ersättningar har utbetalats för 12 månader krävs en period av sex (6) månaders arbete utan avbrott för utbetalning av följande ersättning. Ersättningar på basis av arbetslöshet utbetalas totalt för högst 24 månader (720) dagar. Månadsersättningarna är beskattningsbar förvärvsinkomst. Arbetslöshetsersättning utbetalas till exempel inte, om den försäkrade blir permitterad orsaken till arbetslösheten är t.ex. att avtalsperioden enligt ett arbetsavtal på viss tid upphör den försäkrades arbetslöshet är avsiktlig eller frivillig, t.ex. om den försäkrade har godkänt arbetsgivarens avtal om stödpaket beträffande frivillig uppsägning den försäkrade blir arbetslös efter att ha arbetat utanför Finland i någon annan än en finländsk arbetsgivares tjänst den försäkrade upprepade gånger har verkat i ett yrke där periodisk arbetslöshet är ett återkommande fenomen eller om den försäkrade på försäkringens begynnelsedag visste att uppsägning var nära förestående den försäkrade har varit anställd av en familjemedlems eller en närståendes bolag eller om den försäkrade har varit en person som bedriver företagsverksamhet den försäkrade får eller har rätt till lön för uppsägningstiden eller semesterersättning. Fullständiga ersättningsbegränsningar gällande arbetslöshetsskydd finns i punkt 7.6 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd för kredit med månadspremie. 11

12 Skydd vid allvarlig sjukdom Skyddet vid allvarlig sjukdom gäller endast företagare. Om någon av de nedan nämnda allvarliga sjukdomarna konstateras hos den försäkrade under försäkringsperioden, ersätts det återstående försäkrade lånebeloppet på den dag då den allvarliga sjukdomen konstaterades enligt den uträkning som bifogats försäkringsansökan. Engångsersättningen som utbetalas på basis av skydd vid allvarlig sjukdom är skattefri för den försäkrade. Försäkringsfall som ersätts är Cancer, dock inte t.ex. förstadium till tumör eller tumör i samband med immundefekt Hjärtinfarkt, som är bekräftad Bypass-operation av kransartärer, dock inte ballongdilatation. Vid bypass av en kransartär ersätts hälften av det åter-stående försäkrade kreditkapitalet enligt den kalkyl som bi-fogats försäkringsansökan. Njurinsufficiens, som har lett till dialysvård Slaganfall, som leder till permanenta förändringar Stor organtransplantation, där den försäkrade är mottagare av hjärta, lunga, lever, bukspottkörtel, njure eller benmärg Förlamning, fullständig, minst två lemmar MS, för vilken diagnos har fastställts och som har förorsakat symptom som utan avbrott har pågått i minst sex (6) månader under perioden omedelbart före ersättningsansökan Stor brännskada, som leder till permanenta hudförändringar (III graden), minst 20 % av hudens yta Blindhet, förlust av synen på båda ögonen Koma, som varar minst en månad Exakta definitioner av de försäkringsfall som berättigar till ersättning finns i punkt 8.2 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd med månadspremie. Ersättning utbetalas inte, om en allvarlig sjukdom beror på bl.a. giftverkan av alkohol eller läkemedel HIV-smitta eller aids. Fullständiga ersättningsbegränsningar gällande allvarlig sjukdom finns i punkt 8.3 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd för kredit med månadspremie. 12

13 Skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall Skydd vid bestående men på grund av olycksfall Om den försäkrade eller den medförsäkrade invalidiseras bestående genom olycksfall (minst 50 % invaliditetsgrad, vilket betyder minst invaliditetsklass 10) under skyddets giltighetstid, ersätter återbetalningsskyddet det återstående försäkrade lånebeloppet enligt den uträkning som bifogats försäkringsansökan. Den engångsersättning som utbetalas vid bestående men är skattefri för ersättningstagaren. Om båda försäkrade invalidiseras bestående genom olycksfall samtidigt t.ex. i samma olycka, är båda berättigade till hälften av den ovannämnda ersättningen. Ett bestående men fastställs tidigast 12 månader efter olycksfallet, om inte menets bestående och oåterkalleliga art med säkerhet kunnat konstateras före det. Ett bestående men ska framträda inom 24 månader från olycksfallet och menets storleksgrad ska vara minst 50 %. Ersättning utbetalas inte, om den direkta eller indirekta orsaken till skadan är exempelvis operation eller annat medicinskt ingrepp, om ingreppet inte har utförts för skötsel av en skada som uppstått genom olycksfall giftverkan av alkohol eller läkemedel. Fullständiga ersättningsbegränsningar finns i punkt 9.6 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd för kredit med månadspremie. Skydd vid dödsfall Om den försäkrade eller den medförsäkrade avlider under skyddets giltighetstid, ersätter återbetalningsskyddet det återstående försäkrade lånebeloppet på den försäkrades dödsdag enligt den uträkning som bifogats försäkringsansökan. Om de försäkrade avlider samtidigt, har bådas förmånstagare rätt till hälften av ersättningen vid dödsfall. Livförsäkringsersättningen pantsätts med en försäkringsan-sökan eller en särpantsättningsförbindelse hos andelsbanken som säkerhet för betalningen av det kreditkapital, de räntor och de övriga kostnader som nämns i försäkringsansökan eller särpantsättningsförbindelsen. Pantsättningen gäller även den premie som eventuellt återbetalas i enlighet med försäkringsvillkoren. En eventuell ersättning vid dödsfall betalas således till banken och används för återbetalning av lånet. Ersättning utbetalas inte, om den direkta eller indirekta orsaken till dödsfallet är exempelvis självmord som har begåtts innan ett år har förflutit från försäkringens början. 13

14 Beskattning av återbetalningsskyddets ersättningar Månadsersättningarna vid arbetsoförmåga och arbetslöshet är beskattningsbar förvärvsinkomst. Försäkringsbolaget tar ut förskottsinnehållningen. Engångsersättningen vid bestående men på grund av olycksfall och vid allvarlig sjukdom är skattefri för den försäkrade. Ersättningen vid dödsfall är skattefri till den del som den gäller det återstående lånekapitalet. Den eventuellt överstigande delen beskattas såsom annan dödsfallsersättning. Den överstigande delen är skattefri upp till euro per förmånstagare, om förmånstagarna är nära anhöriga. Av änkans/änklingens ersättning är hälften skattefri, dock minst euro. Det ersättningsbelopp som överstiger ovannämnda skattefria delar beskattas i samband med arvsbeskattningen. För övriga förmånstagare är den överstigande delen beskattningsbar kapitalinkomst. Uppgifterna baserar sig på skattelagstiftningen Försäkringspremien Premien debiteras månatligen på den valda debiteringsdagen från det konto som den försäkrade uppgett i försäkringsansökan. Försäkringspremier debiteras inte för en period under vilken den försäkrade har rätt till ersättning vid arbetslöshet eller arbetsoförmåga. Försäkringsbeloppet fastställs beroende på den försäkrades/de försäkrades ålder, det valda försäkringsbeloppet och skyddets giltighet. Försäkringspremie för arbetslöshetskydd debiteras inte för de första 60 dagarna, eftersom försäkringsgivarens ansvar vid arbetslöshetsskydd börjar först 60 dagar efter det att försäkringsavtalet har trätt i kraft. För de övriga skydden debiteras premien genast från det att försäkringen börjat gälla. I skyddet vid arbetsoförmåga och arbetslöshet eller allvarlig sjukdom hålls försäkringspremien oförändrad efter de 60 dagar som nämnts ovan, till försäkringens nästa årsdag, varefter premien ändras årligen. I skyddet vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall ändras premien något varje månad. Om den försäkrade har valt såväl skydd vid arbetsoförmåga- och arbetslöshet som skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall, ändras premien varje månad. Inom en månad från det att försäkringen har börjat sänder AXA till den försäkrade försäkringsavtalet samt uppgiften om de premier som tas ut under de första 12 månaderna. Meddelandet om de följande premierna sänds årligen i samband med årsanmälan. 14

15 Exempel på försäkringspremier Bolån för par som har familj Anu (28 år) och Ismo (30 år) väntar sitt andra barn och vill flytta till en större bostad. För ett nytt hem behöver de ett lån på euro. Eftersom paret snart blir föräldrar till två små barn är det viktigt för dem att hemmet förblir i familjens ägo. Paret tecknar för båda ett skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall. För Ismo, som kör långa sträckor i sitt arbete och som i praktiken ansvarar för återbetalningen av lånet, tecknas dessutom ett skydd vid arbetsoförmåga och arbetslöshet. För Anu, som är hemma och sköter barnen, behövs tillsvidare inte något annat skydd. Lånekapitalet är euro, lånetiden 15 år och räntan 2,5 %, vilket ger en månadsbetalning på 666,79 euro per månad. Försäkringspremien för den första och andra månaden är härvid 69,82 euro per månad. Försäkringspremien för den tredje månaden är 78,56 euro, dvs. 2,62 euro per dag. Billån för ett par Hilkka och Matti (ett par på 38 år), tar ett lån på euro för att byta bil. Eftersom bilen är ett viktigt transportmedel för dem, vill de försäkra sig om att de kan sköta av återbetalningen av billånet utan problem också i det fall att den ena löneinkomsten skulle utebli på grund av en allvarlig skada eller ett dödsfall. Paret tecknar för båda ett skydd vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall. Då lånetiden är 4 år, räntan 3,5 % och månadsbetalningen 223,56 betalas för parskyddet 6,83 euro i premie per månad, dvs. 23 cent per dag. Bolån för en singel Hanna, 26 år, har nyss avslutat sina studier och börjat på sin första stadigvarande arbetsplats. Uppmuntrad av sitt stadigvarande arbete beslutar Hanna sig för att köpa en egen bostad, för vilken hon behöver ett lån på euro. Eftersom Hanna ensam svarar för sin ekonomi vill hon försäkra sig om att hon klarar av att betala månadsbetalningarna också i överraskande livssituationer och inom den lånetid som hon har valt. Hanna tecknar ett skydd vid arbetsoförmåga och arbetslöshet. För att kunna njuta av singellivet vill Hanna betala högst 400 euro i lånebetalningar per månad. Lånets återbetalningstid är 25 år och räntan 2,5 %. Försäkringspremien för den första och andra månaden utan premien för arbetslöshetsskyddet är 8,33 euro per 15

16 månad och försäkringspremien för den tredje månaden är 12,15 euro, dvs. 41 cent per dag. Hannas månatliga lånekostnader är sålunda 348,61 euro under det första året, dvs. mindre än 400 euro som hon hade satt upp som övre gräns. Utan skydd skulle månadsbetalningen vara 336,46 euro. Återbetalningsskyddets giltighet Återbetalningsskyddet träder i kraft den dag som anges i försäkringsansökan, förutsatt att försäkringsbolagen kan bevilja försäkringen. För att skyddet ska träda i kraft måste försäkringspremien betalas. Försäkringsvillkoren sänds till försäkringstagaren med försäkringsavtalet. Återbetalningsskyddet upphör den dag som nämns i försäkringsansökan och försäkringsavtalet. Dessutom upphör återbetalningsskyddet för båda försäkrade den dag då den äldre av de försäkrade fyller 65 år eller då en engångsersättning till fullt belopp betalas ut. Övriga fall då skyddet upphör räknas upp i punkt 3.3 i försäkringsvillkoren för återbetalningsskydd för kredit med månadspremie. Sökande av ersättning Du får blanketter och anvisningar för ersättningsansökan på andelsbankerna, OP-nättjänsten på adressen op.fi och hos AXA. Närmare information och råd ger AXAs ersättningstjänst, tfn Du kan ansöka om ersättning vid arbetsoförmåga och arbetslöshet också via nättjänsten: op.fi > Privatkunder > Försäkringar & skador > Mer om ersättningstjänsten Ansökan om ändring Den som är missnöjd med försäkringsbolagets beslut eller med försäkringsbolagets eller dess förmedlares verksamhet i övrigt kan först kontakta försäkringsbolaget för att reda ut ärendet. I problemsituationer kan den försäkrade få hjälp på FINEs Försäkrings- och finansrådgivning. Försäkringsnämnden, som har specialiserat sig på försäkringsärenden, ger i enskilda fall rekommendationer i meningsskiljaktigheter mellan försäkringstagaren och försäkringsbolaget. Alternativt kan part som är i en konsumentställning hänskjuta meningsskiljaktigheterna för behandling till Konsumenttvistenämnden. 16

17 Meningsskiljaktigheter mellan försäkringstagare och försäkringsbolag avgörs i sista hand i en allmän domstol. Försäkringstagaren kan väcka talan antingen vid tingsrätten på sin hemort eller vid Helsingfors tingsrätt. FINEs Försäkrings- och finansrådgivning och Försäkringsnämnden Porkalagatan 1, Helsingfors, tfn , fine.fi. Konsumenttvistenämnden PB 306, Helsingfors, tfn , kuluttajariita.fi. Uppsägning av återbetalningsskydd Bestämmelserna om ångerrätt i konsumentskyddslagen tillämpas inte på de här försäkringsavtalen, utan på dem tillämpas bestämmelserna i lagen om försäkringsavtal vilka har beaktats i villkoren för försäkringsavtalet. Om försäkringstagaren eller försäkringsbolaget säger upp försäkringen (uppsägningen ska göras skriftligt), ska försäkringsbolaget meddela banken (panthavaren) om uppsägningen, eftersom de rättigheter som baserar sig på livförsäkringen har pantsatts hos andelsbanken. AXA och OP-Livförsäkrings Ab har rätt att säga upp återbetalningsskyddet under försäkringens giltighetstid bl.a. om försäkringstagaren då försäkringen tecknades avsiktligt eller av oaktsamhet har lämnat felaktiga uppgifter och försäkringsbolaget inte hade beviljat försäkring om riktiga uppgifter hade lämnats. Lag som ska tillämpas På återbetalningsskyddet för kredit tillämpas finsk lag. 17

18 Information om försäkringsgivarna och deras ombud Skyddet vid arbetsoförmåga, arbetslöshet och allvarlig sjukdom beviljas av försäkringsbolaget Financial Insurance Company Limited (del av AXA), som är ett aktiebolag registrerat i England. Försäkringsbolagets huvudkontor finns på adressen Building 6, Chiswick Park, 566 Chiswick High Road, London W4 5HR. Försäkringsbolagets filial i Finland (FO-nummer ) är antecknad i handelsregistret som förs av Patent- och registerstyrelsen. Filialen i Finland finns på adressen AXA, Tavastvägen 19, PB 67, Helsingfors. Bolaget är också antecknat i registret The Registrar of Companies for England and Wales, Companies House, Cardiff i England och Wales med registernumret och dess juridiska form är Company Limited by Shares. Skyddet vid bestående men på grund av olycksfall och vid dödsfall beviljas av OP-Livförsäkrings Ab (FO-nummer ), som är ett livförsäkringsbolag som i sin helhet ägs av OP Gruppen. Bolagets huvudkontor finns på adressen Gebhardsplatsen 1, Helsingfors. Försäkringsbolaget är antecknat i handelsregistret som förs av Patentoch registerstyrelsen. Försäkringsbolaget har koncession i enlighet med lagen om försäkringsbolag. Andelsbankerna fungerar som ombud och representanter för försäkringsbolaget. Ingen av parterna äger över 10 % av varandras kapital eller röstetal. Ombudsmännen är registrerade i Finansinspektionens register för försäkringsförmedlare. Registreringen kan kontrolleras hos Finansinspektionen. Försäkringsförmedling som idkas av tjänstleverantörens ombud och Financial Insurance Company Limiteds filial i Finland samt OP-Livförsäkrings Ab:s verksamhet övervakas av Finansinspektionen, Snellmansgatan 6, PB 103, Helsingfors, tfn , Finansinspektionens telefonjour för bank-, värdepappers- och försäkringskunder, tfn (avgiftsfritt inom Finland), på tisdag kl och på torsdag kl Dessutom övervakas filialens verksamhet i Finland av inspektionsmyndigheterna i bolagets hemland; The Financial Conduct Authority, 25 The North Colonnade, Canary Wharf, London E14 5HS, UK, tfn , och the Prudential Regulation Authority, 20 Moorgate, London EC2R 6DA, UK, tfn , 18

19 Hantering av personuppgifter AXA och OP-Livförsäkrings Ab hanterar sina kunders personuppgifter i enlighet med personuppgiftslagen och bestämmelserna i försäkringslagarna och ser också i övrigt till att skyddet för kundernas personliga integritet följs vid hanteringen av personuppgifter. Försäkringsbolagen hanterar sina kunders personuppgifter för skötseln av försäkringsärenden i försäkringens olika stadier, såsom då försäkringsavtalet ingås, under försäkringsperioden och vid ersättningshandläggningen. Uppgifter skaffas av kunden själv, av sådana som befullmäktigats av kunden och från offentliga register som förs av myndigheter samt från kreditupplysningsregistret. På grund av bestämmelserna om tystnadsplikt i lagen om försäkringsbolag lämnar försäkringsbolagen inte ut uppgifter om sina kunder till utomstående förutom med kundens samtycke eller då lämnandet av uppgifter baserar sig på en lagbestämmelse. I försäkringsvillkoren avtalas om utlämnandet av uppgifter om kunden till återförsäkrare. Information om datainnehållet i de personregister som försäkringsbolagen använder får du beträffande AXA på adressen (se sekretesspolicy) eller på bolagets kontor, och beträffande OP-Livförsäkrings Ab på andelsbanken. Läs igenom försäkringsvillkoren Den här broschyren är inte en fullständig produktbeskrivning och ersätter inte försäkringsvillkoren. Försäkringsvillkoren och närmare information om återbetalningsskyddet för kredit får du i andelsbanken eller hos AXA. Försäkrings- och ersättningstjänsten AXA sköter all kundbetjäning i anslutning till återbetalningsskyddets försäkrings- och ersättningstjänst också för OP-Livförsäkrings Ab:s räkning befullmäktigad av denna. AXA PB 67, Helsingfors Försäkringstjänsten tfn Ersättningstjänsten tfn Samtal till servicenumren kostar 8,35 cent/samtal + 16,69 cent/min. (I priserna ingår moms 24 %). Våra kundsamtal bandas för att säkerställa att skötselna av försäkringsärendena sker tryggt. 19

20 /16 Framgång tillsammans.