Spara Låna TRYGGA DIN EKONOMISKA FRAMTID

Spara Låna TRYGGA DIN EKONOMISKA FRAMTID 1

Gilla Din Ekonomi är ett landsomfattande nätverk som startats av myndigheter, organisationer och finansiella företag för att samarbeta om folkbildning i ekonomiska och finansiella frågor. Syftet är att ge medborgare i hela landet och i alla åldrar bättre möjligheter att klara de ökade kraven från samhället på att kunna fatta olika ekonomiska och finansiella beslut i livet. Tanken är att såväl statliga som privata aktörer här har ett gemensamt intresse i att stötta konsumenterna. Målet är ett större privatekonomiskt självförtroende åt alla, med hjälp av olika folkbildningsinsatser. Denna broschyr guidar dig igenom allt du behöver veta om att spara och låna. 2

Pengar är praktiska. De ger frihet och trygghet. Genom att spara och låna kan du dessutom enklare planera hur du ska använda dina pengar. Att spara ger dig större frihet i vardagen. Sparade pengar är också tryggt att ha, både om diskmaskinen plötsligt går sönder och som en extra buffert till din ekonomi när du blir äldre och inte arbetar längre. Att låna låter ibland närmast ansvarslöst, men att låna kan vara nödvändigt och också öka möjligheterna. Att låna till bostaden är något de flesta människor gör. Med förståelse för vad spara och låna handlar om blir det lättare att fatta bra beslut. Allt för att få en bättre ekonomi. Det finns retfulla misstag som är smarta att undvika. Kort sagt behöver du göra enkla, men kloka, val för att få ut mer av dina pengar. Här reder vi ut det du behöver veta när du tänker spara och låna. Broschyrens innehåll har tagits fram i samarbete mellan Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Finansinspektionen, Avanza Bank samt Swedbank och Sparbankerna. Samtliga medlemmar i nätverket Gilla Din Ekonomi. Avsnittet Spara har Claes Hemberg, Sparekonom Avanza Bank, medverkat till och avsnittet Låna har Ylva Yngvesson, Privatekonom Swedbank och Sparbankerna, medverkat till. Foto: Studio CA

INNEHÅLLSFÖRTECKNING SPARA Extra pengar ger extra frihet.............................. 6 Mer för samma pengar..................................... 7 Hitta pengarna att spara................................... 8 Våra stora utgifter......................................... 9 Spara på både kort och lång sikt.......................... 10 Lite ränta ger egentligen ingenting.........................15 Rätt balans ger både tillväxt och trygghet..................16 Enkla val är viktigt.........................................18 LÅNA Ett lån ökar dina möjligheter och din sårbarhet............ 20 Låna till vad?........................................... 21. Hur går det till?........................................... 22 Olika låneformer.......................................... 25 Låna till studier........................................... 25 Låna till bostad........................................... 26 Billån.................................................... 32 Konsumtionslån.......................................... 32 Annat att tänka på....................................... 33 Oberoende hjälp till dig som är konsument................ 35 Tio frågor om spara och låna............................. 38 Ordlista................................................. 40 Checklista............................................... 45 Nyttiga länkar och telefonnummer........................ 47

SPARA Att spara är att lägga undan pengar för framtida behov. Det ger möjlighet till planerade inköp längre fram, och ger dessutom under tiden en extra trygghet för oförutsedda utgifter. Ett sparande gör det lättare att planera och hantera din ekonomi mer långsiktigt. 5

Extra pengar ger extra frihet Med ett sparande kan du förhoppningsvis förverkliga dina planer eller rentav dina drömmar. Att ha pengar i reserv på ett konto kan samtidigt kännas tryggt och det är dessutom pengar som kan öka i värde. Det gäller bara att ge dem bästa jord månen för att växa. Först går vi igenom två sätt,sparande på kort och lång sikt, som gör att pengarna växer i värde. Genom att dessutom välja sparande med låga avgifter och låg skatt kan du få ännu mer för varje krona du sparar. 6

Mer för samma pengar Det är kul och lockande att använda pengar så snart de sätts in på kontot. Men om du bara har tålamod att vänta lite och ge dem en bra växtplats kan pengarna växa och du får mer för dem längre fram. Det finns åtminstone tre olika sätt att hantera dina pengar. Tänk såhär: Du har en plånbok att handla för nu, ett skafferi för de närmaste månaderna och dessutom en trädgård för att kunna skörda lång tid framöver. De tre olika verktygen kräver tre olika handgrepp för att ge så stora fördelar som möjligt. Utifrån vad du vill göra med dina pengar kan du enkelt välja bästa sparformen för dem. Du kanske vill använda dem direkt, avvakta en aning eller vänta ännu längre. Den fördelning du gör kan du alltid ändra. Det viktiga är att du börjar med ett provval. För med lite omtanke mår dina pengar mycket bättre. Och valet är i grunden väldigt enkelt och tar inte många minuter. Pengar för olika tider Plånboken kunna handla nu Skafferiet för de närmaste månaderna Trädgården för längre tid framöver 7

Hitta pengarna att spara Innan nästa lön kommer har många människor i det närmaste tomt på sina konton. Tyvärr får många dåligt samvete och känner sig låsta av bristen på pengar. Här är några bra sätt att få mer pengar över i vardagen. 1. 2. 3. 4. 5. Börja spara en mindre summa varje månad, pengar som knappt märks att du lägger undan. Börja exempelvis med 50 kronor. Spara pengarna på ett särskilt konto tidigt varje månad, så saknar du dem mindre i vardagen. Öka beloppet med exempelvis 50 kronor varannan månad. Efter ett år sparar du nu 300 kronor varje månad och har på kontot samlat ihop 2 100 kronor. Låter det för lätt och du har en starkare ekonomi, då kan du istället börja med 500 kronor per månad och du har efter ett år 21 000 kronor på kontot. Ha pengarna på ett sparkonto med 1 3 procents ränta. Se till att kontot har insättningsgaranti. Det gör att staten skyddar dina pengar om banken skulle gå i konkurs. Vill du ta ett större kliv kan du exempelvis spara halva nästa löneökning. Det är ju pengar som du har klarat dig utan tidigare. Jan: 50 kr Feb: 50 kr Mar: 100 kr Apr: 100 kr Maj: 150 kr Juni: 150 kr Juli: 200 kr Aug: 200 kr Sep: 250 kr Okt: 250 kr Nov: 300 kr Dec: 300 kr 2 100 kr 8

Nu är du igång med ditt sparande. Ett första mål kan vara att ha en månadslön på ett reservkonto. Det kan ta ett eller flera år att uppnå. Men känslan av att det går att spara kan göra att du ser på dina möjligheter på ett nytt sätt. För att spara större summor krävs att du tar sikte på de stora utgifterna i din hushållsbudget. Kanske kan du byta till ett billigare boende eller välja en billigare bil. Att före köp jämföra priser, försäkringspremier och bolåneräntor kan snabbt ge 500 kronor i månaden för sparande. Fritid och nöjen är ofta större utgifter än du inser. Den som väljer mer noggrant får snart pengar över. Vänta inte heller på högre lön. De med högre lön sparar ofta inte mer. Våra stora utgifter Källa: SCB 9

Spara på både kort och lång sikt Olika typer av sparande har olika tillväxttakt. Ju längre tid du är beredd att låta dem växa, desto högre tillväxttakt kan du räkna med. Genom att ge pengarna olika lång spartid kan du gasa och bromsa tillväxten i ditt sparande. Plånbokspengarna använder du de närmaste veckorna. Det är egentligen ingen tid alls och därför kan du inte heller räkna med någon nämnvärd avkastning i form av ränta. Du lägger istället kraft på de två riktiga sparpotterna: den korta sparpotten skafferiet där hämtas pengar för de närmaste månaderna och den längre sparpotten trädgården där sparpengarna får växa under flera år och därför ger en betydligt större skörd.

Spara på kort sikt Ett eget skafferi med reservpengar är bra att ha. Tänk dig att du ska använda pengarna inom de närmaste månaderna. Det ska vara lätt att hämta pengarna och du ska veta att pengarna finns där. Den korta spartiden ger dig inte så mycket ränta, men den är bättre än i plånboken. Här finns en sparform som är den klart bästa för kort sparande sparkontot. Det kanske låter tråkigt, men viktigast är ju säkerheten att pengarna finns där. Räntan är vare sig jättebra eller jättedålig, utan du kan i nuläget förvänta dig 1 3 procent i årlig ränta. Ring runt till flera företag och jämför. Välj alltid ett sparkonto med insättningsgaranti. Då garanterar svenska staten pengarna. Genom att ha ett konto som omfattas av insättningsgarantin kan du som sparare alltid räkna med att få tillbaka det belopp som sparas på kontot upp till ett belopp motsvarande 100 000 euro per sparföretag. Du kan ibland få betydligt bättre ränta om du väljer att binda pengarna i exempelvis två år. Men idén är ju att pengarna ska vara tillgängliga. Olika räntefonder kan vara ett alternativ, men de växer mer ojämnt och du behöver ta reda på mer när de olika ränte fonderna passar bäst. GÖR SÅ HÄR: Spara på kort sikt (de närmaste månaderna) Välj sparkonto med 1 3 procents ränta Jämför flera företag, det tjänar du på Välj konto med insättningsgaranti 11

Spara på lång sikt Ska du spara längre än i tre år är det dags att flytta pengarna till en bättre jordmån. När du avvarar pengarna så länge kan du också förvänta dig att de växer mer. Här kan du tänka i tre steg. Välj först sparform, sedan avgifter och sist skatt. Det är precis lika enkelt som det låter. Och varje steg ger dig möjlighet att välja alternativ som ger mer valuta för dina pengar. Du behöver inte välja varje månad, utan det räcker normalt att du ser över dina val en gång per år. Välj en enkel sparform för ett längre sparande Den som sparar i flera år kan statistiskt sett ställa högre krav på tillväxt. Pengarna behöver däremot inte växa i jämn takt eftersom du inte ska använda dem den närmaste tiden. Tillväxten är i detta fall viktigare. Ska du spara länge kan du sikta på en avkastning på fem procent per år. Men då räcker det inte med att du placerar dina pengar i en bank eller annat bolag på ett sparkonto. Istället kan du välja ett sparande där pengarna växer snabbare i takt med att företag bygger nya fabriker, säljer produkter och anställer fler människor. Att spara i aktier och aktiefonder har de senaste årtiondena givit en tillväxt på 5 7 procent varje år, ibland mer och ibland mindre. GÖR SÅ HÄR: Spara på lång sikt (3+år) Välj exempelvis globalfonder det är enkelt Välj billiga fonder i första hand Välj låg skatt Välj köptillfälle: Börja stegvis Välj säljtillfälle: I flera steg 12

Sparar du dina pengar via fonder får du små andelar i många företag. Aktier är ett mer komplicerat alternativ och du måste lita på din egen kunskap. Det finns en väsentlig skillnad mellan att placera pengarna i ett sparkonto jämfört med att investera i aktier. Att placera pengar i aktier kan ge en mer ojämn utveckling (avkastning) eftersom företagen utvecklas ojämnt. Men det finns sätt att minska variationen av värdet på kontot. Du kan exempelvis spara i de bredast tänkbara aktiefonderna! Tidigare resultat är ingen garanti för framtida avkastning. globalfonder. Då sparar du inte alla pengar i en aktie utan dina sparpengar jobbar i hela världen. Stora länder och marknader betyder då mer. Mindre länder, branscher och råvaror påverkar dig mindre. Nu finns ingen garanti att globalfonder får en positiv utveckling inom tre år. Globalfonder kan också gå ner i värde i tider av kris och oro. Spara därför inte alla pengar vid ett tillfälle, utan spara lite då och då. Så blir du inte lika påverkad av tillfälligheter just nu. När den dagen närmar sig då du ska använda dina långsiktigt sparade pengar flyttar du över dem successivt till den korta potten, till spar kontot. Då vet du återigen vilket värde som du har att räkna med. Risk är variation För att få en bättre avkastning väljer många att ta en högre risk. Högre risk innebär att värdet på det sparade innehavet kan sjunka men det kan också stiga. Den högre avkastningen är betalningen för att spararen är beredd att ta risken för att värdet kan sjunka. 13

Vanlig fråga: Är börsen farlig? Börsen är ett skyltfönster som visar vad alla tror om ekonomin. Ekonomin utvecklas sedan i sin egen takt. Även om många upplever det senaste årtiondet som ekonomiskt oroligt så har världens ekonomi aldrig vuxit så starkt. Sedan år 2000 har hela världsekonomin vuxit med 53 procent. Att några länder sedan haft problem med ekonomin är en liten fråga i det stora hela. Breda globalfonder erbjuder en lugn start när du sparar i aktiefonder. Alternativet till globalfonder är att spara i fonder som riktar sig till vissa regioner, enskilda länder eller branscher men då varierar värdet på sparpengarna mer. Fonder TRYGGA DIN EKONOMISKA FRAMTID Läs mer om alla alternativ i broschyren Fonder. 1 Kort och långt sparande 100 kr på sparkonto* 100 kr i globalfond** Efter 10 år 122 kr Säker tillväxt 163 kr Högre tillväxt Fördel Nackdel Risk för förlust Lägre tillväxt Varierad tillväxt Nej Ja *2 % ränta efter skatt ** 5 % avkastning 14

Lite ränta ger egentligen ingenting Det finns en synvilla i sparvärlden som kostar stora pengar helt i onödan. Sparkontot lovar kanske 1 3 procents ränta men ger i verkligheten faktiskt inte en krona mer i köpkraft ett år senare. Orsaken stavas prisökningar. Kaffet och bensinen stiger i pris, vilket gör att även om antalet kronor på kontot blivit fler, så får du efter köpet inte mer varor i kassen. Därför ger sparkontot i praktiken ofta noll procents ränta. För de närmaste månadernas sikt passar ändå sparkontot bäst, eftersom du ändå ska använda pengarna snart. Lika självklart behöver du satsa på annat sparande för pengarna som ska få vänta längre, om du vill att dina pengar ska växa. Effekten är större än vad många inser. Här är ett enkelt räkneexempel. Sparar du 100 kronor i 20 år på sparkonto med två procents ränta så har du visserligen 150 kronor på kontot, men en tredjedel av det riktiga värdet (50 kronor) har försvunnit i prisökningar. Du har inte fått en krona betalt för att spara. Alternativet för dina långa sparpengar är globalfonder. Även om värdet på detta sparande kan variera kan du på längre sikt undvika att värdet urholkas. I ett normalfall kan du räkna med en tillväxt på cirka tre procent justerat för prisökningar. Sparpengarnas värdeminskning efter tio år 100 kr på sparkonto* 100 kr i globalfond** Värdet du ser på kontot 122 kronor 100 kronor 163 kronor 134 kronor Det riktiga värdet (efter justering för prisökningar på 2 % per år) *2 % ränta efter skatt ** 5 % avkastning 15

Rätt balans ger både tillväxt och trygghet Med sparkontot och globalfonden får du en broms och gas i ditt sparande. Den som väljer att ha mycket pengar på sparkontot får en låg tillväxt. Den som väljer att ha mycket i aktiefonder får ett sparande som varierar betydligt mer i värde. Med rätt balans mellan den korta och den längre potten får du ett sparande som passar dig. Har du hälften av sparandet på ett sparkonto där du får ränta och hälften i globalfonder får du i genomsnitt ut en procent justerat för prisökningar. Väljer du däremot att ha tre fjärdedelar i globalfonden får du två procents tillväxt. Hur du väljer har alltså stor effekt. Enklast prövar du dig fram. 1. Billigt passar de flesta När du väljer vad du sparar i kan du välja mellan olika avgifter. Generellt sett passar låga avgifter de flesta sparare bäst, eftersom de flesta fonder ger nära den genomsnittliga avkastningen. Lågprisfonder kostar ofta bara Vanlig fråga: Vad kostar en billig fond? 0,5 procent per år är billigt för en globalfond. 0,5 procent per år är billigt för en Sverigefond. 0,9 procent per år är billigt för en tillväxtmarknadsfond. 16

0,5 procent på det sparade beloppet, men vanligt är annars 1,5 procent. En viktig extra procentenhet om fonderna går lika bra. Innan du väljer ska du också jämföra hur fonderna gått tidigare år. 2. Låg skatt går att välja Sedan några år kan du också välja skatt på ditt sparande. Enkelt uttryckt finns det två skatter att välja mellan, 30 procent på vinsten eller en schablonskatt på cirka 0,5 procent på sparbeloppet. Det är staten som ger dig lägre skatt om du sparar på längre sikt. För räntesparande passar 30 procent på vinsten bäst. Den får du på ett vanligt sparkonto. För sparande som växer bättre passar den låga och jämna schablonskatten bäst. I dag är det årliga uttaget av skatt lågt, cirka 0,5 procent på hela sparbeloppet. Den låga jämna skatten får du på bland annat investeringssparkonto (ISK-konto) eller kapitalförsäkring. ISK-konto är avgiftsfritt medan kapitalförsäkringar ibland har avgifter och inlåsning. Även det konto du väljer kan ha avgifter. En vanlig kontoavgift på kapitalförsäkringar är 0,7 procent. Det låter obetydligt men kostar dig minst sju procent över en tioårsperiod. Och eftersom du sparar längre än så blir även små kontoavgifter stora pengar. Välj därför helst konton utan avgifter. De finns på de flesta banker och finansiella bolag. Därför är ISK-kontot ett enklare val. 3. Välj flera köp- och säljtillfällen Eftersom värdet på dina fondandelar i en globalfond varierar är det bäst att köpa och sälja vid flera tillfällen. Då behöver du inte vara orolig för tillfälliga upp- eller nedgångar utan är med på tåget. Enklaste sättet är att månadsspara. Ska du sätta in en större pott pengar i exempelvis en globalfond kan det vara bra att göra det vid 3 4 tillfällen spritt över lika många kvartal. Så blir utfallet jämnare. Samma sak gäller den dag du ska använda dina pengar i en fond. Sälj i god tid, gärna vid 3 4 tillfällen spritt över flera månader. Då är det enklare att förutse hur mycket pengar du har att röra dig med, samtidigt som du säkrar din värdestegring. 17

Enkla val är viktigt Pengar är enkelt, om du vill att det ska vara enkelt. Komplicerade val kan du lämna till andra. När du gör det enkelt blir bilden tydlig och greppbar. Då blir du mer nöjd och mindre tveksam. Välj alltså sparkonto med insättnings garanti. Välj billiga aktiefonder med stor rörlighet, exempelvis globalfonder. Välj sparformer med så låga avgifter och låg skatt som möjligt. Då växer pengarna mer och du själv behåller långt mer. Det är inte svårt. Pröva själv! Vanlig fråga: Går rådgivaren att lita på? Enligt lagen ska en rådgivare tillvarata kundens intressen. Du som kund ska alltså få råd som passar just dig och din situation. Samtidigt arbetar rådgivaren på uppdrag av sin arbetsgivare. Du måste därför bestämma vad du vill och behöver veta. Var noga med att läsa de dokument du får av rådgivaren och ta reda på om rådgivaren får betalt i form av provision om du väljer föreslaget sparande. Fråga dessutom gärna dina vänner. Skriv aldrig på några papper som du inte förstår! 18

LÅNA Därför lånar du. Genom att låna eller spara omfördelas inkomsterna över livet. Du kan tidigarelägga och senarelägga konsumtionen på så sätt. Lån är nödvändigt i vissa situationer, praktiskt i andra och en fälla ibland. Det finns inget moraliskt eller rätt och fel i att låna eller inte låna. Se bara till att använda lån för det som ger dig möjligheter. Ett lån ökar nämligen utgifterna i din framtid, minskar din ekonomiska handlingsfrihet och ökar din sårbarhet. 19

Ett lån ökar dina möjligheter och din sårbarhet När kan möjligheterna öka för dig genom ett lån? Jo, det kan vara inför starten av ett företag, för studier eller köp av en bostad. Sårbarheten handlar om att inkomsten kan sjunka genom sjukdom eller arbetslöshet. Eller att utgifterna kan stiga med stigande räntor. Bostadspriser kan falla och om du då tvingas sälja, exempelvis vid en separation, kan du bli stående med lån kvar. Därför behöver du som låntagare ha bra försäkringsskydd och se till att värdet på dina tillgångar minst motsvarar dina lån. Då kan du lösa lånen om du skulle bli tvungen. Ett lån löser inte problemet med att pengarna inte räcker, det gör bara ont värre. Har du inte råd att spara har du inte bättre råd att låna. Skuldfälla kan det bli när du dröjer för länge med att reda ut en ekonomisk knipa. 20

Låna till vad? Genom lån kommer du åt något som du inte hinner spara ihop till inom rimlig tid. Studier och bostad är de vanligaste ändamålen för lån. Men även bil, husvagn och båt. Lån och sparande varierar över livet. Vanligtvis är lånen störst för unga hushåll. Med åren betalas lånen av, inkomsterna stiger och sparandet ökar. Vid pensioneringen är oftast lånen som minst och sparkapitalet som störst. Den största delen av hushållens lån är bolån, 90 procent. Det är mindre vanligt att låna till konsumtion. 10 15 procent av hushållen har konsumtionslån. 21

Hur går det till? När du tar ett lån köper du en tjänst. Du är kund och låntagare. Företaget som tillhandahåller tjänsten är långivare. I konsumentkreditlagen finns regler för lån som ges till en konsument. Exempelvis ska den effektiva räntan på lån anges. Det är ett jämförelsepris på lån som tar hänsyn till alla typer av kostnader. Avgörande för att beviljas ett lån är enligt lagen att du har råd att betala tillbaka lånet. Som privatperson kan det ibland vara svårt att hänga med i fackspråket. Fråga om det är något du inte förstår. Kreditbedömning När du söker ett lån gör långivaren en kreditbedömning. I första hand bedöms din betalningsförmåga. Dina inkomster minus utgifterna måste räcka även till den ökade utgiften. Långivaren beställer också en kreditupplysning. Den visar bland annat din taxerade inkomst och om du har en betalningsanmärkning. Den som hamnat hos Kronofogden och inte betalat i tid får en betalningsanmärkning. Det brukar ge avslag på låneansökan direkt. Startar du nytt företag? Kontakta NyföretagarCentrum och branschorganisationer! 22

För den som har eget företag och behöver lån ställs det större krav på att visa upp underlag kring företagets ekonomi och planer. Säkerhet Att lämna en säkerhet för ett lån, en pant, påverkar sällan möjligheten att få lån, men det kan påverka villkoren. Utan säkerhet är risken högre för långivaren och kostnaden normalt högre för dig. Ett lån utan säkerhet kallas blancolån. För stora lån krävs säkerhet, oftast i form av en bostad. En pant kan långivaren sälja om låntagaren av någon orsak inte längre kan betala. Andra säkerheter som går att lämna för lån är värdepapper, fordon eller borgen. Borgen kallas också namnsäkerhet och innebär att någon annan lovar att betala för dig om du inte kan. Borgensmannen går in med ansvar såsom för egen skuld. Borgensåtaganden är mindre vanliga idag. Om unga vuxna behöver ha ytterligare säkerhet för att få lån är det vanligt att föräldrar går in som medlåntagare. Den som vill pantsätta och belåna värdeföremål vänder sig till en pantbank. 23

24 Foto: Hans Bjurling/Johnér

Olika låneformer För studier finns det statliga studielånet genom CSN. Ett lån utan säkerhet. För bostäder finns hypotekslån och banklån som är lån med bostaden som säkerhet. Ett byggnadslån är ett beviljat låneutrymme att ut nyttja successivt under tiden ett bygge pågår. För fordon finns avbetalningslån. Ett lån med fordonet som säkerhet. För konsumtion finns kortkrediter, kontokrediter, avbetalningslån och banklån. Lån utan säkerhet. Snabblån är konsumtionslån med mindre belopp och kort lånetid. Ett lån utan säkerhet. Låna till studier Omkring 1,4 miljoner personer i Sverige har idag ett studielån. Det är statliga lån som handläggs av Centrala Studiestödsnämnden, CSN. För studier finns också studiebidrag som inte betalas tillbaka. Villkor Studielån betalas tillbaka på normalt 25 år. Räntan är ett genomsnitt av statslåneräntan de senaste tre åren. Räntan är omräknad med hänsyn till att den inte är avdragsgill i deklarationen. Under återbetalningstiden finns skyddsnät i form av en livförsäkring och möjlighet att begära nedsättning av årsbeloppet om inkomsten skulle sjunka drastiskt. 25

Låna till bostad Bostadsformer I Sverige finns olika bostadsformer: hyresrätter, bostadsrätter, småhus och ägarlägenheter. Småhus och ägarlägenheter är fastigheter. När du köper en fastighet blir du ägare till den. Du får själv bestämma över den och ansvara för underhållet. Hyresrätten är den bostadsform som innebär minst ansvar och det finns inget krav på att ha eget kapital. Fastighetsägaren bestämmer över standard och underhåll. Köper du en bostadsrätt köper du rätten att bo i lägenheten och blir medlem i en bostadsrättsförening. Föreningen äger fastigheten och de boende förvaltar den själva. En styrelse utses bland er som ska sköta administration, underhåll och ekonomi. I själva lägenheten ansvarar du för det inre underhållet, exempelvis tapeter och köksutrustning. 26

Fastigheter och bostadsrätter säljs och köps på bostadsmarknaden vilket gör att priset kan förändras. Vid ett bostadsbyte är det mellanskillnaden som betyder mest. Kontantinsats För att köpa en bostad behöver du själv ha sparat ihop till en del av priset, minst 15 procent. Den marginalen behöver du inför risken att priser kan sjunka och för att inte binda upp ekonomin för mycket. Resten kan du låna till och använda bostaden som pant. KONTANT- INSATS MINST 15 % Själva köpet Köp av ett småhus, en fastighet, är en av de största affärerna i livet. Ta noga reda på bostadens skick, att den passar dina behov och din ekonomi innan du bestämmer dig. Köpet sker i två steg, först genom ett köpekontrakt där ni kommer överens om affären och du betalar en handpenning. På tillträdesdagen skriver ni ett köpebrev och du betalar resten av köpeskillingen. Köpebrevet skickas, vanligtvis av banken, till Lantmäteriet så att du får lagfart på fastigheten. Lantmäteriet är den myndighet som har hand om inskrivningen av landets alla fastigheter. Köpebrevet i original får du tillbaka. Det är en värdehandling. När du ska köpa en bostadsrätt behöver du också undersöka föreningens ekonomi. Hur stora är lånen, räntesatserna och när ska de skrivas om? Ta reda på lägenhetens andel i föreningen, lägenhetsförteckningen och planerat underhåll. När du har köpt lägenheten skrivs du in i föreningens register. Pantsättning För att låna på fastigheten behöver du inteckna (reservera) ett visst värde. Fastigheten intecknas hos Lantmäteriet och ett elektroniskt pantbrev blir bevis på inteckningen. Långivaren får detta i pant. Uttagna pantbrev kan återanvändas. Ju tidigare pantbrev är uttagna desto bättre säkerhet är de. De ligger i botten på fastigheten. En bostadsrätt pantsätts genom att långivaren skickar en begäran till föreningen om inskrivning av pantsättning i lägenhetsregistret. 27

Kostnader för köp och belåning Lagfart och nya pantbrev kostar, i stämpelskatt, 1,5 procent av priset för lagfart och 2 procent på pantbrevsbeloppet. Avgift tillkommer. Lagfart och pantbrev kostar: Ett småhus kostar 3 miljoner kronor stämpelskatt: 45 000 kronor Pantbrev på 2 miljoner kronor stämpelskatt 40 000 kronor Tar du lån på en befintlig bostad kan du behöva göra en värdering av den. Utifrån marknadsvärdet bedömer långivaren hur stort bolån du kan få. Ränta med mera För ett lån ska du vanligtvis betala en ränta. Räntekostnaden beror på räntesatsen, som anges i procent, och på hur stort lånet är. Räntekostnader är avdragsgilla i deklarationen. Det ger i regel 30 procents minskning av kostnaden. Detta ingår i en räntesats: Upplåningskostnad, administration, kapitaltäckning (enligt lag, för risktagandet) och vinst. 28

Förutom räntan kan det finnas andra kostnader, som uppläggningskostnad och aviavgifter. Räntesatser på lån varierar mest efter vilken säkerhet ett lån har. Blancolån är dyrast. Bolån i form av bottenlån är säkrare för långivaren och ofta billigast, medan topplån kan vara dyrare. Gränsen mellan bottenlån och topplån går vanligtvis vid 75 procent av bostadens värde. Det är fri konkurrens på kreditmarknaden. Du som kund undersöker var du kan få bäst villkor och pris. Jämför banker och bolåneföretag och se var du får det bästa erbjudandet för dig. Är du medlem i någon förening kan det finnas avtal med fördelaktiga villkor. Titta alltid på ett låns effektiva ränta som tar hänsyn till alla kost nader. Ett räntefritt lån är inte självklart ett kostnadsfritt lån. Kolla effektiva räntan. Fast tänk på att räntor är avdragsgilla i deklarationen, medan avgifter inte självklart blir avdragsgilla. Räntesatser varierar över tid. Riksbanken styr nivån på penningmarknaden med reporäntan. Där sker handel med värdepapper med kort löptid. Riksbanken ansvarar för penningpolitiken i landet med målet att hålla inflationen låg och stabil. Det finns också en räntemarknad för längre upplåning, obligationsmarknaden. Där lånar staten och företag upp pengar via värdepapper som har mer än ett års löptid. Undvik att binda räntesatsen på för lång tid om du planerar att flytta snart. På bottenlån finns olika bindningstider för räntan. Nivån på räntesatsen hänger samman med marknadsräntorna. Kort bind ningstid, tre månader, följer penningmarknaden, medan längre bundna räntor följer obligationsmarknaden. Det är dock lån givaren som sätter priset på lånet och du som kund som ska utvärdera erbjudandet. 29

Rörligt eller bundet? En rörlig ränta passar bäst rent ekonomiskt när räntorna sjunker eller ligger stilla, medan en bunden ränta passar bra när räntorna förväntas stiga så att du kan undvika en ränteuppgång. Det är dagens bundna ränta som ska jämföras med morgondagens rörliga. Att välja bunden räntesats är också ett alternativ för dig som vill veta vad din kostnad blir under viss tid. Att välja både rörligt och bundet lån är ett sätt att sprida risken, men som inte kommer att ge den bästa räntekostnaden, det vill säga lägsta. Ett bundet lån kan lösas i förtid, men kan bli dyrt då en ränteskillnadsersättning ska betalas. Vill du byta bank kan lån som löper ut vid olika tidpunkter innebära att du får bevaka att du får din förhandlade ränta när nya banken senare tar över lånen. Amortering Du behöver också betala av på själva skulden, amortera. Det är inte en kostnad för lånet utan ett sparande, fast i efterhand. Att amortera är ett säkert sätt att spara på. Du vet att du minskar din skuldsättning och du vet avkastningen, låneräntan. Inflation påverkar också lånets värde. Under årens lopp är skulden kvar i nominellt värde, det vill säga antalet kronor, medan löner och priser stiger. Det ger en automatisk värdeminskning, som en amortering. Det viktigaste när du köper en För handlingsfrihet bostad är att få ned sårbarheten och riskspridning är inför risken att inkomster minskar det bra att inte satsa eller att bopriser faller. På topplån allt sparande bara på är kravet 10 15 års amortering. amortering. Relativt snabbt kommer du då ned till en belåning på 75 procent av det pris du köpt bostaden till. Fortsätt sedan att amortera på bottenlånet, men gärna kombinerat med ett långtidssparande. 30