Ålandsbanken bostadslån

Transkript

1 Ålandsbanken bostadslån

2 Ålandsbankens bostadslån ger dig rörelsefrihet På Ålandsbanken vet vi hur viktigt det är att du får rätt upplägg på ditt bostadslån. Att köpa lägenhet, hus eller bygga nytt är ett stort ekonomiskt beslut och det är många saker att tänka på, därför erbjuder vi dig ett helhetskoncept på Ålandsbanken. Det betyder att ditt bostadslån hos oss förverkligar din bostadsdröm så att du kan känna dig nöjd med ditt beslut ger dig flexibilitet att förverkliga även andra drömmar i ditt liv ger dig god nattsömn och en trygg framtidssyn. Hur mycket har jag möjlighet att låna till en bostad? Du ska känna dig trygg med din investering. Därför tittar vi tillsammans på hur din ekonomi ser ut för att komma fram till vilket lånebelopp och vilken betalningsplan som passar dig. Det behöver finnas utrymme för räntehöjningar, oförutsedda utgifter och du ska även kunna unna dig något ibland. Nedan hittar du ett förslag på en budgetmall. INKOMSTER Lön Pension Stöd Barnbidrag Övrigt Summa inkomster + UTGIFTER Levnadskostnader Värme El Vatten Telefoni Bolagsvederlag Försäkringar Renhållning Övrigt Summa utgifter Budget överskott/underskott 2

3 Det är även viktigt att noggrant granska bostaden du tänkt köpa eller bygga för att få med alla kostnader i beräkningarna. Oavsett om du renoverar eller bygger nytt är det viktigt att ha överblick på alla kostnadskalkyler för att inte bli överraskad av tillkommande utgifter, t.ex. tomtplanering eller överlåtelseskatt. Vad behöver banken för säkerheter till bostadslånet? För ditt bostadslån behöver banken en säkerhet. Bostaden som du köper utgör säkerhet för lånet. Banken räknar med 70 % av bostadens marknadsvärde som säkerhet. För den resterande delen behöver du ha tilläggssäkerheter i form av t.ex. landskaps- eller statsborgen, värdepapper eller andra fastigheter. Tilläggssäkerheter krävs till 30 % dvs euro i exemplet. (Sekundär säkerhet) Bostaden utgör 70 % dvs euro i exemplet. (Primär säkerhet) Exempel: Du köper eller bygger en bostad för euro. Vad blir min månadskostnad? Ålandsbankens modell för bostadslån ger dig möjlighet att ändra upplägget och betalningsplanen i takt med ditt liv. Tänk på att det kan löna sig att spara långsiktigt samtidigt som du amorterar. Genom att börja spara långsiktigt i t.ex. fonder har du möjlighet att kunna bygga en större total förmögenhet samtidigt som du amorterar på ditt lån. Hur väljer jag ränta? Tillsammans går vi igenom vilken eller vilka räntebindningar som passar dig. Beroende på din livssituation kanske lånet bör delas upp i olika räntebindningar. Tror du att räntan kommer att stiga, är fast ränta eller räntetak kanske någonting för dig. VISSTE DU ATT... du kan få landskaps-/statsborgen för ditt bostadslån. 3

4 RÖRLIG RÄNTA + Kort bindningstid. (Vi erbjuder 3, 6 och 12 månader Euribor eller Ålandsbankens Primeränta) + Oftast förmånligast Vid räntehöjning kan lånetiden behöva förlängas RÄNTETAK + Trygghet, maxtak på ränta + Kombineras med rörlig ränta + Fördelaktig även vid lågt ränteläge Engångskostnad debiteras Tidsbundet FAST RÄNTA + Trygghet, skydd mot räntehöjning + Lånet binds till en fast räntesats under en avtalad period Ofta ett dyrare alternativ än rörlig ränta Avgift debiteras vid förtida bortbetalning av lånet Räntetak % Fast ränta % Marknadsränta 4 % Räntetak 4 % Din ränta Din ränta Marknadsränta Bindningstid år Med räntetaket betalar du marknadsränta upp till räntetaket. Bindningstid år Med fast ränta betalar du samma ränta hela bindningstiden. Vilken betalningsplan ska jag välja? Tillsammans med din rådgivare diskuterar du vilken betalningsplan som passar dig och din livssituation. Nedan hittar du de vanligaste amorteringsalternativen. FAST RAT, i den fasta raten ingår både ränta och amortering. Ratens storlek är lika stor under hela lånetiden, oberoende av förändringar i referensräntan. Höjningar i referensräntan kan medföra att lånets ränta överstiger den fasta ratens belopp, i sådant fall debiteras räntan och ratens belopp behöver höjas. RAK AMORTERING, amorteringsbeloppet är lika stort under hela lånetiden. Räntan betalas utöver amorteringsbeloppet. Månadskostnaden kan ändra beroende på hur ränteläget ser ut. ANNUITET, i annuitetsbeloppet ingår både ränta och amortering. Annuitetsbeloppet kan variera beroende på förändringar i referensräntan. Lånets slutdatum är bestämt. BULLET, lånebeloppet förfaller i sin helhet på lånets slutdag. Under lånetiden betalas endast ränta. VISSTE DU ATT... du i beskattningen kan dra av en del av bostadslåneräntorna för köp eller renovering av bostad. 4

5 Vad är bra att ha med till mitt första möte med Ålandsbanken? Identitetsbevis. Lönespecifikation, om du är egenföretagare tar du med beskattningsbeslut och senaste årsbokslut. Har du köp av en bostad i tankarna, ta gärna med prospekt eller kostnadskalkyl och ritningar om du planerar att bygga en ny bostad. Fundera på eventuell tilläggssäkerhet. Titta på hur din ekonomi ser ut och gör en budget på förhand. Läs mer och räkna på lånet på 5

6 Ordlista GÄLDENÄR Den som upptar lånet (låntagaren). BORGENÄR Den som beviljar lånet, t.ex. Ålandsbanken. BORGENSMAN Person eller myndighet som går i borgen för låntagaren. Om du får problem att betala av lånet så kräver banken betalning av borgensmannen. Borgensmannen har i sin tur regressrätt vilket betyder att borgensmannen har rätt att kräva tillbaka pengar av dig. SKULDEBREV En skriftlig förbindelse om att uppta och återbetala ett lån. I skuldebrevet specificeras bland annat lånevillkor, räntebindning och lånetid. SÄKERHET För att låna ut pengar behöver banken få säkerheter för lånet. Ifall du (gäldenären) inte kan återbetala lånet kan banken kräva inlösen av (realisera) säkerheten. Vanliga säkerheter som används är inteckning i fastighet, aktiebrev, övriga värdepapper eller depositioner. PRIMÄR SÄKERHET Den säkerhet för ett lån som banken i första hand kommer att realisera om du inte betalar. Detta är ofta den fastighet/lägenhet som man lånar till att köpa. SEKUNDÄR SÄKERHET (Tilläggssäkerhet) Kan behövas om lånet inte täcks av den primära säkerheten. Denna realiseras endast om den primära säkerheten inte räcker till att bortbetala lånet. MARKNADSVÄRDE Det värde till vilket en bostad/fastighet säljs för eller förväntas säljas för på den fria marknaden. BELÅNINGSVÄRDE Det värde till vilket bostaden kan användas som säkerhet för lånet. AKTIEBREV Vid köp av aktielägenhet får du ett aktiebrev. Banken behöver få in aktiebrevet om aktielägenheten ska användas som säkerhet för ett lån. INTECKNING För att fastigheten ska kunna användas som säkerhet för ett lån behövs en inteckning. Beviset för att en inteckning finns registrerad är ett pantbrev. Alla inteckningarna bokförs i offentliga inteckningsregister. 6

7 LAGFART Lagfart söks vid köp av fastighet. Det framgår av lagfartsbeviset att Lantmäteriverket har godkänt köpet och registrerat dig som ägare i lagfartsregistret. GRAVATION T.ex. inteckning eller en legorätt som belastar fastigheten. Gravationen framgår av ett gravationsbevis. RÄNTA Ränta betalas av den som lånar pengar och erhålls av den som lånar ut pengar. Räntevillkoren för hur räntan ändras bestäms i förväg. Räntan består av en referensränta och en räntemarginal. Referensränta är den ränta du väljer att binda ditt lån till. RÖRLIG RÄNTA Innebär att lånets ränta varierar under lånetiden. EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) Är ett genomsnitt av de räntor till vilka de europeiska bankerna är villiga att ge varandra lån i euro. Ålandsbanken erbjuder räntebindningen 3, 6 och 12 månader Euribor. ÅLANDSBANKENS PRIMERÄNTA Ränta som bestäms av bankens ledning baserat på det allmänna ränteläget. Kan vara både lägre eller högre än marknadsräntorna men följer i stort Euriborräntorna. FAST RÄNTA Lånet binds till en fast räntesats under en längre tid. Bindningstiden är ca 2 10 år. Räntesatsen fastslås av banken och är baserad på marknadens prissättning. RÄNTETAK Bostadslån med räntetak innebär att räntan under en avtalad period inte överskrider den fastställda räntenivån alltså räntetaket. Med räntetaket betalar du marknadsränta upp till den avtalade räntenivån EFFEKTIV RÄNTA Kostnaden (ränta och avgifter) för ett lån uttryckt som en årlig räntesats på lånebeloppet. Den effektiva räntan kan användas till att jämföra olika lån. RÄNTEMARGINAL Ett påslag på referensräntan. Den totala räntan består av referensränta och räntemarginal. AMORTERING Att betala av på ditt lån. Amorteringen sker enligt en betalningsplan som avtalats då lånet tecknats. I denna plan ingår också räntebetalningarna. Det finns olika sätt att betala av lånet. Läs mer på sid. 4. 7

8 Helsingfors Bulevarden 3, Georgsgatan 9 A Tammerfors Hämeenkatu 8 Åbo Hansakvarteret, Eriksgatan 17 Pargas Köpmansgatan 24 Vasa Hovrättsesplanaden 11 Åland Huvudkontor Nygatan 2, Mariehamn + lokalkontor Tfn * info@alandsbanken.fi *Samtalsavgift 8,35 cent/samtal + 7,02 cent/minut, från mobiltelefon 8,35 cent/samtal + 17,17 cent/minut. Samtalen bandas. åab mrk 4075a (84075a) Vi går vår egen väg