Stöd till god man/sfvh inför ensamkommande barns 18-årsdag Konsument Halmstad, budget- och skuldrådgivning
Informationsmaterial för gode män/särskilt förordnade vårdnadshavare till ensamkommande barn I uppdraget som god man eller särskild förordnad vårnadshavare till ensamkommande barn ingår att informera, utbilda och förbereda barnet för ett vuxenliv med ekonomiskt ansvar. Informationen måste anpassas efter ålder men innan 18-årsdagen bör hen ha kunskap om vilka rättigheter och skyldigheter som finns inom privatekonomi. Det här dokumentet innehåller information om dem samt tips för en god privatekonomi. De flesta avsnitt innehåller också en uppgift som är kopplad till ämnet. Innehåll Avtal... 3 Öppet köp och bytesrätt... 3 E-handel... 3 Ångerrätt... 3 Reklamation... 3 Kvitto... 3 Jämförpris... 4 Nix... 4 Budget... 4 Balans... 4 Småinköp... 4 Betala räkningar... 4 Betala i tid... 5 Betalningsanmärkning... 5 Spara... 5 Låna... 6 Rådgivning/stöd... 6 Länktips... 6 Det är budget- och skuldrådgivningen på Konsument Halmstad som har skrivit det här dokumentet. Har du synpunkter eller frågor om innehållet är du välkommen att skicka e-post till direkt@halmstad.se eller ringa 035-13 70 00. 2
Avtal Ett avtal är en överenskommelse i skriftlig eller muntlig form. Ett avtal är bindande och därför är det viktigt att förstå vad avtalet innebär innan man skriver under det eller säger ja till avtalet. Var försiktig när det gäller avtal med långa bindningstider, eftersom det kan vara svårt att förutse vad som händer i livet under lång tid framåt. Till exempel kanske ett bredbandsabonnemang inte alls fungerar i en ny bostad vid flytt, men abonnemanget måste ändå betalas bindningstiden ut. Uppgift: Diskutera och visa olika avtal. Öppet köp och bytesrätt Öppet köp eller bytesrätt är frivilligt att tillämpa av butiken, det vill säga inget som konsumenten kan kräva. Om det tillämpas brukar det stå på en skylt i butiken eller på kvittot. Butiken bestämmer själv under vilken tidsperiod de har öppet köp/byte. Om man är osäker, fråga och be butiken skriva villkoren på kvittot. Öppet köp innebär att kunden har rätt att få pengarna tillbaka om varan återlämnas till butiken i oanvänt skick. Bytesrätt innebär att kunden har rätt att byta till en annan vara eller få ett tillgodokvitto om varan återlämnas till butiken i oanvänt skick. Uppgift: Titta på ett kvitto och se om det finns uppgifter om öppet köp eller bytesrätt. E-handel När köps görs via internet tänk på att enbart handla av välkända seriösa företag. Se till att det finns kontaktuppgifter till företaget och sök på företagets namn på internet för att läsa vad andra tycker om det. Välj ett betalningsalternativ som känns tryggt. Om man betalar i förskott kan det vara bra att kolla om företaget är anslutet till Trygg e-handel eller Certifierad e-handel. De är två exempel på märkningar som betyder att företaget följer vissa regler. Man kan kontrollera om märkningen stämmer genom att söka efter företaget på respektive märknings webbplats. Om förskottsinbetalning är det enda alternativet, gör en extra kontroll av företaget. Ångerrätt Ångerrätt gäller vid distansköp alltså när man köper via internet, postorder eller telefonförsäljning. Från dagen varan togs emot löper 14 dagars ångerrrätt. Returportot betalas av kunden och varan ska vara oanvänd. Om det är en tjänst ska den inte vara påbörjad. Reklamation I tre år efter att varan eller tjänsten är köpt kan man reklamera (klaga) om det är något fel. Felet måste vara ursprungligt och fram till sex månader efter inköpsdatum räknas felet som ursprungligt om inte annat kan bevisas av säljaren. Varan ska då repareras eller ersättas. Efter sex månader från inköpsdatum är det kunden som måste bevisa att det är ett ursprungligt fel. Vid en reklamation ska varan repareras eller ersättas. Kvitto Det är viktigt att spara sina kvitton. Kvittot behövs vid en eventuell reklamation och eftersom ett företag kan kräva betalning upp till tre år efter köpet. Kvitton ska kopieras eller sparas digitalt eftersom texten på kvittona försvinner efter en tid. Uppgift: Skapa en kvittopärm eller ladda ner appen spara kvittot. 3
Jämförpris Matbutiken ska alltid uppge jämförpriser. Ett jämförelsepris visar vad en vara kostar per liter eller kilo för att kunden lätt ska kunna jämföra olika varor. Samma vara kan kosta olika mycket i olika affärer. Vid inköp av en dyrare vara, som till exempel en dator, kan det löna sig att jämföra priser från flera olika affärer. Uppgift: Gå till en matbutik och jämför olika varupriser och gör en sökning på internet och jämför priser på en dyrare vara. Nix Om man inte vill bli uppringd av telefonförsäljare kan man spärra sitt telefonnummer. Ring 077-228 00 00 och följ instruktionerna. Budget En budget är en uppställning av hushållets inkomster och utgifter. Inkomsterna måste vara större än utgifterna, annars går inte budgeten ihop. Då måste antingen inkomsterna ökas eller utgifterna minskas. Budgeten är ett planeringsverktyg där hushållet kan göra prioriteringar av vilka utgifter som är viktigast. När månaden är slut är det viktigt att utvärdera budgeten för att se om det blev som planerat. Erfarenheterna får ligga till grund för nästa månads budget. Uppgift: Gör en budget över nuvarande situation. Diskutera prioriteringar. Testa budgetkalkylen på hallakonsument.se. Balans Det är viktigt att fundera över sin balans i ekonomin utifrån egna och andras förväntningar och mål. Även om man vill hjälpa andra ekonomiskt måste man tänka efter noga och se över hela sin ekonomi. Det är viktigt att tänka över konsekvenserna om egna kostnader bortprioriteras till förmån för andras behov. Uppgift: Prata om att skicka hem pengar till sin familj och titta på prisjämförelsetjänsten www.moneyfromsweden.se. Småinköp Även om varje litet inköp inte kostar så mycket kan det bli höga kostnader när de läggs ihop. Om det finns ett behov att minska utgifterna kan det vara idé att se över sina småinköp. Till exempel blir en energidryck om dagen 7 300 kronor per år, ett paket cigaretter om dagen blir drygt 19 000 kronor per år och en fika på stan varje vecka kan bli 3 000 kronor per år. Uppgift: Räkna på fler exempel med småinköp. Betala räkningar Räkningar kan betalas via en internetbank, autogiro, e-faktura, på banken eller hos ett annat ombud. På räkningen står det om den ska betalas in på ett bankgiro eller plusgiro. På räkningen står också förfallodagen då pengarna senast måste vara på fordringsägarens konto, det betyder att räkningen måste betalas ett par dagar innan. Vid betalning ska OCR-numret alternativt fakturanumret anges. För att använda en internetbank krävs ett bankkonto och tillgång till internetbank. 4
Vid betalning via autogiro dras pengarna från bankkontot automatiskt. Det är viktigt att se till att det finns pengar på bankkontot. E-faktura kommer direkt till internetbanken och betalningen görs i internetbanken. Räkningar kan också betalas direkt på bankkontor eller hos annat ombud men avgiften per räkning är ofta hög. Uppgift: Gå igenom en räkning och titta på gironummer, förfallodatum och OCR/fakturanummer. Lär ut lämpligt betalningssätt enligt ovan. Betala i tid Om en räkning inte betalas senast på förfallodagen kan fordringsägaren driva in räkningen direkt via kronofogden. Endast på parkeringsböter finns det en skyldighet att skicka ut en påminnelse. De flesta fordringsägare brukar dock skicka en eller två påminnelser och sedan skicka ärendet vidare till ett inkassoföretag innan det lämnas till kronofogden. Kostnaderna blir höga om räkningen inte betalas och om skulden fastställs av kronofogden blir det också en betalningsanmärkning (se nedan). Om man inte kan betala en räkning är det viktigt att kontakta den som ska ta emot pengarna och komma överens om en alternativ betalning, till exempel senare betalning eller delbetalning. Här Här följer följer ett ett exempel på på hur hur stor stor kostnaden kan kan bli bli om om en en räkning på på 500 500 kronor inte inte betalas i i tid: tid: Räkning 500 500 kr kr Påminnelse 60 60 kr kr Inkassoavgift,, inkasso 180 180 kr kr Ombudsarvode, inkasso 380 380 kr kr Betalningsföreläggande, kronofogden 300 300 kr kr Betalningsanmärkning Utslag, Utmätning, kronofogden kronofogden 600 600 kr kr Summa 2020 2020 kr kr + ränta ränta Betalningsanmärkning Kreditupplysningsföretag registrerar betalningsanmärkning när en skuld fastställts av kronofogden. En betalningsanmärkning gör bland annat att det kan vara svårt att hyra en bostad, teckna avtal och abonnemang och låna. Vissa arbeten kan man inte få om man har en betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningen är kvar i tre år. Att ha skulder hos kronofogden försämrar också möjligheten till svenskt medborgarskap. Uppgift: Diskutera hur en betalningsanmärkning kan undvikas. Spara Först och främst måste pengar finnas till löpande utgifter. Om det finns pengar över är det bra att spara till en buffert. Bufferten ska användas i krisläge. Hur stor bufferten ska vara får avgöras utifrån den individuella situationen. Utöver buffertsparande kan ett sparande vara riktat mot ett mål, målsparande. Oftast är det lättare att spara om det finns ett tydligt mål. Ett tips kan vara att spara undan pengar direkt när inkomsten kommer och att ha en stående överföring till ett sparkonto. Det är bra att spara på ett bankkonto med insättningsgaranti, det betyder att om banken skulle gå i konkurs får 5
man ändå ut sina sparpengar upp till 100 000 euro. På bankens webbplats kan man kontrollera om de har insättningsgaranti. Uppgift: Fundera över en lämplig buffertsumma och vad ett målsparande skulle kunna vara. Låna Det allra bästa är att spara ihop pengar till inköp och undvika att låna. Om ett lån är nödvändigt är det viktigt att jämföra den effektiva räntan (lånets räntesats + alla avgifter) för att få de bästa villkoren. Långivarna ska redovisa den effektiva räntan både i kronor och procent. Räkna ut vad lånet kostar per månad och hur lång återbetalningstiden blir. För att veta om ekonomin klarar av lånet kan man spara motsvarande låneavbetalningsbeloppet i några månader. Om sparandet fungerar klarar ekonomin också lånet, om inte beloppet kan sparas så tål ekonomin inte heller lånet. Räntan är kostnaden för lånet och amortering är den summan som avbetalas på lånesumman. Undvik SMS-lån för de är alltid väldigt dyra. Ibland kräver långivaren en eller två borgensmän. Borgensmännen måste betala lånet om inte låntagaren kan göra det. Borgen bör undvikas då det kan betyda betalningsskyldighet för hela lånet om låntagaren inte betalar. Lär av uttrycket Att gå i borgen är att gå i sorgen. Uppgift: Räkna ut årskostnaden för att låna 10 000 kronor till 10 procents ränta alternativt 10 000 kronor till 30 procents ränta. Fundera på vad som händer om bara räntan betalas. Rådgivning/stöd Varje kommun har budget- och skuldrådgivare (i Halmstad på Konsument Halmstad) som kan hjälpa till vid problem med vardagsekonomin och/eller vid skuldsättning. Sök hjälp så snart som möjligt om problem uppstår. Rådgivningen är kostnadsfri och rådgivarna har sekretess. De flesta kommuner har konsumentrådgivare (i Halmstad på Konsument Halmstad) som kan ge förköpsinformation och vara behjälpliga om tvister uppstår vid köp av varor eller tjänster. Rådgivningen är kostnadsfri. Om kommunen saknar konsumentrådgivare kan man ringa konsumentverkets upplysningstjänst Hallå konsument eller besöka deras webbplats hallakonsument.se. Länktips På internet finns mycket information om ekonomi, till exempel har följande webbplatser bra information: www.hallakonsument.se www.konsumenternas.se www.sfiekonomi.se 6