Esbo stads ekonomiska rådgivning och skuldrådgivning

Transkript

1 1 Esbo stads ekonomiska rådgivning och skuldrådgivning Om du har problem med pengar, kan den ekonomiska rådgivningen och skuldrådgivningen hjälpa dig. Du kanske har problem med att betala dina räkningar, eller så betalar du redan av på en skuld. Ju tidigare du tar kontakt med oss, desto bättre. Problemen blir svårare att lösa om du låter dem växa sig stora. Det spelar ingen roll om dina skulder är små eller stora, vi hjälper dig alltid. Vi kan också hjälpa dig att planera dina utgifter. När du har en plan, råkar du inte så lätt ut för ekonomiska problem. Du kan ringa till oss eller skicka e-post till oss, så hjälper vi dig. Esbo stads ekonomiska rådgivning och skuldrådgivning ger råd åt dig som bor i Esbo och Grankulla. Vi ger råd åt privatpersoner inte åt firmor eller organisationer. Det är gratis att fråga oss om råd. Ska jag ta kontakt eller låta bli? Om du funderar på om du ska kontakta oss, är det bäst att du gör det. På de här sidorna hittar du anvisningar som hjälper dig med dina ekonomiska problem. Du kan också ringa till oss. Du behöver inte grubbla över dina problem ensam. Du kan boka tid hos oss för ett personligt möte. Om du inte vill komma och träffa oss, kan vi i stället ge dig råd per telefon. Ring oss på numret måndag till torsdag klockan

2 2 Det är gratis att ringa till oss. Telefonsamtalen är konfidentiella. Det betyder att vi inte berättar om dina ärenden för någon annan. Under samtalet funderar vi tillsammans på vilka alternativ du har. Du berättar hurdan din ekonomiska situation är och vi ger dig råd. Vi kommer att fråga dig om hurdana inkomster du och din make eller maka har. Du berättar hur stor skuld du har och hur mycket av dina pengar som går åt till stora utgifter varje månad. Med stora utgifter menas boende, arbetsresor, barndagvård, hälsovård och underhållsbidragsavgifter. Under samtalet bokar vi tid för ett personligt möte, om det behövs. Kontaktuppgifter Telefonrådgivning och tidsbokning: mån tors klockan Tfn Växel: Fax: Besöksadress: Östanvindsvägen 2 B Postadress: PB 212, Esbo stad E-post: velkaneuvonta@espoo.fi fornamn.efternamn@esbo.fi Du kan också be om råd per e-post, men per e-post kan vi inte ge detaljerade och personliga råd. E-posten går genom en öppen internetförbindelse. Det betyder att datasekretessen inte är fullständig. Ring till oss om du vill boka tid för ett möte. Hur kan du få bättre ekonomi? Det finns tre sätt att förbättra sin ekonomi:

3 3 1. Genom större inkomster. 2. Genom mindre utgifter. 3. Genom att hantera dina skulder bättre. Hur kan du få större inkomster? Om du har problem med pengar och du inte har något jobb, kan det hjälpa att du börjar jobba. Men att hitta ett jobb är inte alltid så lätt. Om du redan har ett jobb, kan du kanske jobba övertid eller skaffa ett extrajobb. Övertid eller extrajobb kan hjälpa dig med penningproblemen, men du måste också tänka på hur mycket du orkar och hur mycket din familj orkar. Kontrollera att du har ansökt om alla förmåner som du har rätt till. På webben finns det information om olika förmåner. Du kan söka information på t.ex. FPA:s, Social- och hälsovårdsministeriets och Esbo stads webbplats. Förmåner som man inte alltid tänker på att ansöka om är till exempel bostadsbidrag underhållsstöd barnbidragets tillägg för ensamförsörjande handikappbidrag vårdbidrag utkomststöd.

4 4 Om du får utkomststöd, räknas utsökning och ränta som du betalar på bostadslån som utgifter när utkomststödets summa räknas ut. Däremot räknas inte övriga skulder och utgifter som du har för att hantera dina skulder. Försäkra dig också om att du har ansökt om alla skatteavdrag. Alla avdrag är inte färdigt inskrivna i den skattedeklaration som du får per post på våren. Vissa avdrag måste du själv meddela till skatteverket. Du måste själv meddela till exempel kostnader för arbetsresor, avdrag för underhållsskyldighet och avdrag för nedsatt skattebetalningsförmåga. Om du inte har kommit ihåg att ansöka om avdrag, kan du göra det inom fem år i efterhand. Om du äger någonting kan du fundera på att sälja din egendom. Med de pengar du då får kan du minska din skuld. Hur kan du få mindre utgifter? Att få större inkomster kan vara svårt, men man kan alltid minska på sina utgifter. Läs kontoutdragen från banken och köpkvittona från butiken. Skriv upp alla dina utgifter och inkomster på ett papper eller i ett häfte. När du gör det märker du snart vad du kan spara in på. Många små sparåtgärder ger lätt en stor summa. Därför lönar det sig att skära ner de små utgifterna. Ibland kan det vara svårt att veta om du har små, stora eller lagom stora utgifter. På webben finns färdiga blanketter och tabeller, men du kan också räkna ut dina utgifter och inkomster i ett häfte.

5 5 Om du vill räkna ut hur mycket inkomster och utgifter du har, kan du använda en räknare. Du hittar till exempel en räknare under den här länken: (länken leder inte till en lättläst sida, och sidan finns tyvärr bara på finska). Med hjälp av räknaren kan du räkna ut din så kallade betalningsförmåga. Betalningsförmåga betyder hur mycket pengar du har kvar efter alla utgifter. Den här räknaren räknar ut betalningsförmågan på samma sätt som tingsrätten. Det är hos tingsrätten man ansöker om skuldsanering. De största utgifterna ger i allmänhet möjligheter till de största besparingarna. Stora utgifter är till exempel boende mat bil rökning alkohol spel. För vissa utgifter kan du få lagstadgad lättnad, så att du betalar ett lägre pris. Sådana utgifter är dagvårdsavgifter sjukhusavgifter medicinkostnader. Hur ska du hantera dina skulder?

6 6 Du kan på olika sätt förhandla om att betala dina skulder och om att minska de summor som du ska betala. Du ska inte ingå ett avtal förrän du är säker på att du kan följa det. Räkna därför ut din betalningsförmåga innan du börjar förhandla med fordringsägaren. Med betalningsförmåga menas hur mycket pengar du har kvar efter alla utgifter. Du kan kontrollera din betalningsförmåga med hjälp av den här räknaren: maksuvaralaskuri. (Länken leder inte till en lättläst sida, och sidan finns tyvärr bara på finska). Att förhandla med fordringsägarna. Fordringsägare, alltså den du är skyldig pengar, och indrivningsbyråer är ofta redo att förhandla om skuldbetalningen. Alternativen är till exempel: Att betala i skilda poster. Du kan fråga fordringsägaren om du får betala skulden i små delar, lite i taget. Amorteringsfrihet. Många fordringsägaren går med på att du en tid bara betalar räntor, och så betalar du av själva skulden lite senare, då din ekonomi blir bättre. Att få förlängd betalningstid. Fordringsägare går ofta med på att förlänga betalningstiden. När betalningstiden förlängs, betalar du en mindre summa varje månad. Att återställa skulden från utsökning till indrivningsbyrån eller fordringsägaren. Indrivningsbyrån eller fordringsägaren går kanske med på en mindre månadsbetalning än utsökningen.

7 7 Att få räntan, kostnaderna eller kapitalet sänkt. Fordringsägaren kan kanske låta dig slippa betala en del av skulden, om du kan göra en engångsbetalning. Engångsbetalning betyder att du betalar hela skulden på en gång. Du kan alltså till exempel få slippa betala räntorna bara du betalar själva skulden på en gång. Att betala skulden med en ny skuld. Vissa skulder har en mycket hög ränta eller kort betalningstid. Det kan löna sig för dig att ansöka om ett billigt lån och använda det för att betala dyra lån. Men kontrollera att du säkert kan betala av lånet varje månad. De billigaste lånen får du oftast på bankkontoret inte på webben. Ett alternativ till ett vanligt banklån kan vara ett lån som Garantistiftelsen går i borgen för. En annan möjlighet kan vara kommunens sociala kredit. Garantistiftelsens borgen för ett banklån. Om du har en regelbunden arbets- eller pensionsinkomst, kan du få borgen av Garantistiftelsen för ditt banklån. Med detta lån betalar du alla dina tidigare skulder och har sedan bara ett lån att sköta. Lånets ränta är lägre än för andra konsumtionskrediter. Du kan inte få borgen om du är arbetslös eller om du har mer än euro i skuld. Social kredit. Om du har en regelbunden arbets- eller pensionsinkomst, kan du få lån av Esbo stad. Ett sådant lån kallas social kredit. Med den sociala krediten kan du betala dina tidigare skulder. Efter det betalar du tillbaka bara ett enda lån till Esbo stad. Räntan på det lånet är lägre än räntan på vanliga lån. Du kan få högst euro i lån. Du kan

8 8 få lån bara om du kan betala tillbaka lånet och om din ekonomi ordnar upp sig med hjälp av det. Skuldsanering hos tingsrätten. Om du inte på något sätt kan betala din skuld, kan du ansöka om skuldsanering hos tingsrätten. Du får lättast skuldsanering om orsaken till att du har svårt att betala inte har kunnat förutses. Sådana orsaker är till exempel om du har skilt dig eller om du har blivit arbetslös eller sjuk. Orsaken kan också vara att du har gått i borgen för någon annans lån eller att du har haft ett företag som har misslyckats. Också den som är arbetslös kan ansöka om skuldsanering, även om han eller hon helt saknar betalningsförmåga. Att sälja egendom. Om du har egendom, kan du fundera på om du skulle kunna sälja någonting och betala skulden med pengarna. Lagbaserade lättnader. För vissa skulder kan man ansöka om lättnad, alltså sänkning. Det gäller skulder som till exempel kvarskatt, återkrav, studielån och underhållsbidragsskulder. Lagen anger för vilka skulder man kan ansöka om lättnad. Du kan fråga fordringsägarna om lättnader. Förskott på arv. Om du vet att du senare kommer att få ett arv, kan du kanske be om förskott på arvet. Om du får förskott på arvet, kan du betala din skuld med det. Då hinner räntor och kostnader inte göra skulden större. Preskribering av skulder. Nästan alla skulder blir föråldrade efter en viss tid. Efter det kan skulden inte längre krävas ut eller förnyas. Lagen om hur skulder föråldras är

9 9 invecklad. Därför är det bäst att du talar med en expert om den möjligheten. Du kan till exempel fråga på den ekonomiska rådgivningen och skuldrådgivningen. Hur går det till hos skuldrådgivningen? När du har bokat en tid hos den ekonomiska rådgivningen och skuldrådgivningen, ska du förbereda dig inför besöket. Du kan göra utredningen av ditt ärende enklare och snabbare genom att göra följande saker på förhand. De står i viktighetsordning. 1. Öppna alla kuvert. Spara alla betalningsuppmaningar och kravbrev. Betalningsuppmaningar och kravbrev är brev som fordringsägaren skickar till dig om du inte betalat dina räkningar i tid. Sortera breven enligt fordringsägare, indrivningsbyråer eller skulder. 2. Samla ihop kvitton på alla dina och din makes inkomster (lönekvitton, beslut om pension, beslut om arbetslöshetsersättning, beslut om sjukdagpenning, beslut om bostadsbidrag, avtal om underhållsbidrag och motsvarande). 3. Samla ihop kvitton på alla utgifter (hyra, el, hemförsäkring, mediciner, dagvård, underhållsavgifter). 4. Räkna ut hushållets inkomster och utgifter. Du kan göra uträkningen i fri form eller med hjälp av en blankett som du hittar på webben. 5. Räkna ut hushållets skulder och obetalda räkningar antingen i fri form eller med hjälp av en blankett, som du hittar på webben. 6. Om du har skulder hos en eller flera indrivningsbyråer, beställ en sammanfattning över dina skulder från varje indrivningsbyrå. (Länken leder inte till en lättläst sida, och sidan finns tyvärr bara på finska.)

10 10 7. Om du har eller har haft skulder för utsökning ska du beställa en sammanfattning av utsökningsregistret. 8. Ta med ditt och din makes beskattningsbeslut (eller era på förhand ifyllda skattedeklarationer) för skuldsaneringen. Ta med åtminstone det senaste beskattningsbeslutet. Om du ansöker om skuldsanering ska du ta med beskattningsbesluten för de tre senaste åren. 9. Om du har egendom eller andelar i ett dödsbo ska du ta med alla papper som gäller det. 10. Beställ utdrag ur kreditupplysningsregistret hos Suomen Asiakastieto. 11. Ta med dina kontoutdrag för de tre senaste månaderna. Hur krävs skulden in? En skuld får inte krävas in hur som helst. Det finns en indrivningslag och en anvisning om god indrivningssed. Den som kräver in en skuld måste göra det enligt indrivningslagen. Om du tycker att någon kräver tillbaka en skuld av dig på fel sätt ska du kontakta konsumentrådgivningen eller Konsumentverket. Konsumentverket övervakar att alla följer god indrivningningssed. Om du inte betalar en räkning eller en skuld, går det så här: 1. Dröjsmålsränta Efter förfallodagen blir skulden större. Till skulden läggs en dröjsmålsränta. 2. Betalningsuppmaning

11 11 Om du inte betalar en räkning, skickar fordringsägaren dig ett brev. Brevet kallas betalningsuppmaning. Man får skicka en betalningsuppmaning två veckor efter räkningens förfallodag. Betalningsuppmaningen är inte gratis, utan du måste betala för den. Betalningsuppmaningen får kosta 5 euro inte mer. Om du fortfarande inte betalar räkningen, skickar fordringsägaren dig en ny betalningsuppmaning. Fordringsägaren får skicka en ny betalningsuppmaning tidigast efter två veckor. Du måste kanske betala också för den nya betalningsuppmaningen. Den kan också kosta högst 5 euro. 3. Indrivningsbyrå Om du fortfarande inte betalar räkningen, kan fordringsägaren överföra räkningen till en indrivningsbyrå. Så gör många fordringsägare. Indrivningsbyrån skickar dig ett betalningskrav. Betalningskravet är inte gratis, utan du måste betala för det. Betalningskravet kan kosta dig 12 euro, 21 euro eller 45 euro, men inte mer. Summans storlek beror på vilket slags räkning det är fråga om, och på hur stor den är. Indrivningsbyrån kan ringa till dig, men den kan inte röra ditt bankkonto. 4. Betalningsanmärkning Om du efter två månader fortfarande inte har betalat en konsumtionskredit har fordringsägaren rätt att anmäla dig till kreditupplysningsregistret. Du får då en betalningsanmärkning i registret. Konsumtionskrediter är till exempel olika kontokrediter, avbetalningsköp, kreditkortskrediter och banklån.

12 12 Men fordringsägaren får inte anmäla dig till kreditupplysningsregistret, om det finns en bra orsak till att du inte har betalat din skuld, och du har berättat om orsaken för fordringsägaren. En bra orsak kan vara till exempel arbetslöshet eller sjukdom. Vanligen överförs en skuld först till indrivning, och först efter det får du en betalningsanmärkning. 5. Stämningsansökan hos tingsrätten Fordringsägaren kan överföra räkningen till tvångsindrivning eller utsökning. Före det måste skulden fastställas som utsökningsbar. Det görs i rätten. I ett sådant fall får du i allmänhet en stämningsansökan från tingsrätten per post. Du kan svara på den om skuldens belopp är fel eller om någon kräver pengar av dig på fel grunder. Ärendet behandlas skriftligen. Det betyder att du inte behöver gå till rätten själv. Men du måste betala minst 200 euro för rättegången. Rättens beslut leder till att du får en betalningsanmärkning i kreditupplysningsregistret. Många offentliga avgifter kan överföras till utsökning direkt utan rättsbehandling. Sådana skulder är till exempel kvarskatt, försäkringspremier, teveavgifter, underhållsbidragsskulder, FPA:s återkrav, felparkeringsavgifter, kontrollavgifter inom kollektivtrafiken och avgifter för offentlig hälsovård. För dem behöver du inte betala rättegångskostnader, men de överförs snabbt till indrivning genom utsökning. 6. Utsökning

13 13 När en skuld överförs till utsökning, skickar utsökningsverket dig ett meddelande. Meddelandet kallas meddelande om anhängighet. Med det följer en betalningsuppmaning. Med betalningsuppmaningen kan du betala hela skulden på en gång utan utsökning. Du kan läsa mer om utmätning på rättsväsendets webbplats ( Betalningsanmärkningar i kreditupplysningarna Du kan få en betalningsanmärkning om du inte har betalat dina skulder. En anteckning om betalningsanmärkning görs i kreditupplysningsregistret som upprätthålls av Suomen Asiakastieto Oy. Om du får en sådan anmärkning betyder det att du inte längre kan få kredit. En betalningsanmärkning kan göra livet svårare på många sätt. En liten anmärkning kan få samma följder som flera anmärkningar eller en större anmärkning. Du ska inte ge upp för att du får en betalningsanmärkning! Men nu måste du göra vissa svåra val. Om pengarna inte räcker till allt måste du bestämma vilka räkningar du betalar och vilka du inte betalar. Utgifter för boende och hälsa är alltid viktigast. Om du inte betalar din hyra, blir det en anteckning i kreditupplysningarna om att du har en hyresskuld. En sådan anteckning blir det också om du blir vräkt från din bostad. Om du får en sådan anteckning, blir det verkligt svårt för dig att skaffa en ny bostad. Oftast är det bättre att du får en anmärkning i kreditupplysningsregistret på grund av skulder än att du riskerar din bostad eller din hälsa. När du betalar din skuld, försvinner betalningsanmärkningen inte genast. Men när du har betalat skulden, kan du berätta om det för Suomen Asiakastieto. Då försvinner

14 14 betalningsanmärkningen snabbare. Du får ett meddelande från Suomen Asiakastieto när du får din första betalningsanmärkning. Om du har en betalningsanmärkning i kreditupplysningsregistret, gör det ditt liv besvärligare till exempel så här: Du kan inte ta nya lån, skaffa ett nytt kreditkort eller köpa något på avbetalning. Nästan alla dina fordringsägare får ett meddelande från kreditupplysningsregistret om din betalningsanmärkning. Då blir alla eller de flesta av dina kreditkort och kreditkonton frysta. Det betyder att du inte längre kan använda dina kreditkort eller dina kreditkonton. Om du vill ändra på ditt telefon- eller internetabonnemang eller skaffa ett nytt, blir du kanske tvungen att betala en förskottsavgift. Förskottsavgiften kan vara flera hundra euro. Det du i stället kan göra är att skaffa ett färdigt betalt abonnemang, alltså ett prepaid-abonnemang. Det kan också hända att en operatör beviljar dig ett abonnemang trots att en annan operatör inte gör det. Om du redan har telefon- och internetabonnemang, påverkar betalningsanmärkningen inte dem, bara du betalar räkningarna för dem i tid. Du får i allmänhet inte ta frivilliga försäkringar. När du ansöker om en obligatorisk försäkring blir du kanske tvungen att betala ett års försäkringspremier i förskott. Om du inte får ta en hemförsäkring, kan du klaga hos Försäkringsnämnden. Fråga dig också för om försäkringar hos andra försäkringsbolag. Om du redan har en försäkring, påverkar betalningsanmärkningen inte den om du betalar räkningarna för den i tid.

15 15 Om du ansöker om en ny hyresbostad tar hyresvärdarna reda på om du finns i kreditupplysningsregistret. Om du har en betalningsanmärkning men den inte beror på hyresskuld eller vräkning, kan du fortfarande få en av stadens hyresbostäder. Andra hyresvärdar förhåller sig ganska negativt till alla betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning kan påverka din anställning om ditt jobb är väldigt ansvarsfullt, till exempel om du jobbar med konfidentiella uppgifter. Du kan kontrollera dina uppgifter i kreditupplysningsregistret gratis en gång om året. Du kan besöka Suomen Asiakastieto eller skicka ett brev. Då kostar det ingenting att kontrollera kreditupplysningarna. Du kan också se dina uppgifter i registret med hjälp av dina webbankkoder på Suomen Asiakastietos webbtjänst. Adressen är Webbtjänsten kostar. Du kan läsa mer om kreditupplysningsregistret på Suomen Asiakastietos webbplats. När pengarna är helt slut Vad kan du göra om alla pengar är slut och du inte kan betala dina skulder? Här är några anvisningar: 1. Socialt prestationshinder Socialt prestationshinder betyder att du inte kan betala dina skulder på grund av sociala orsaker. Sociala orsaker är till exempel arbetslöshet, sjukdom,

16 16 arbetsoförmåga eller skilsmässa. Om du har ett socialt prestationshinder, har du rätt att kräva betalningstid, amorteringsfrihet eller avbetalning. I allmänhet ska man skicka fordringsägaren eller faktureraren en skriftlig utredning över situationen. 2. Att ansöka om förmåner Om dina inkomster blir mindre eller om du går igenom en skilsmässa ska du ta reda på om du har rätt till sociala förmåner. Sociala förmåner är till exempel arbetslöshetsdagpenning, bostadsbidrag, underhållsstöd, barnbidragets ensamförsörjartillägg och utkomststöd. 3. Kontakta den ekonomiska rådgivningen och skuldrådgivningen Läs anvisningarna på de här sidorna. Ring oss om du behöver hjälp. 4. Ordna betalningarna i viktighetsordning Om dina pengar inte räcker till alla dina räkningar ska du tänka igenom vilka räkningar det är viktigast att betala. Viktigast är i allmänhet de räkningar som gäller boende och hälsa. Sådana är hyra, el, hemförsäkring, mat och mediciner. ORDLISTA Andel av dödsbo: Ett arv som arvingen ännu inte har fått. Arv: Ett arv är egendom som de anhöriga får när någon dör. Avdrag för nedsatt skattebetalningsförmåga: Om dina inkomster plötsligt blir mindre, kan du kanske få avdrag för nedsatt skattebetalningsförmåga i beskattningen. Då betalar du mindre skatt.

17 17 Avdrag för underhållsskyldighet: Om du betalar underhållsbidrag, får du avdrag för underhållsskyldighet i beskattningen. Då betalar du mindre skatt. Betalning i skilda poster: Betalning i skilda poster betyder att du betalar skulden småningom, i små delar. Betalningsanmärkning eller anteckning om betalningsstörning: Betalningsanmärkning betyder att skulder eller räkningar inte har betalats i tid. Fordringsägare: Den som du måste betala pengar tillbaka till. Förmån: En förmån är pengar som du kan få om du behöver det. Till exempel den som är sjuk, är arbetslös eller studerar kan få förmåner, alltså pengar, av FPA. Förskott på arv: Ett arv som du kan få ut i förskott. Vanligen får man ärva när en anhörig dör. Förskott på arv kan man få medan den anhöriga fortfarande lever. Gäldenär: en person som är skyldig någon pengar. Inkomster: Pengar som du får. Till exempel lön eller pension. Kapital: En skuldsumma utan räntor och kostnader. Konsumtionskredit: alla former av kredit som du kan få när du köper något. Konsumentrådgivning: Den som köper eller hyr en produkt eller en tjänst kallas konsument. Konsumentrådgivningen hjälper konsumenter som har problem. Offentligt: Allmän, inte privat. Kvarskatt, restskatt: Du måste betala kvarskatt om du betalade för lite i skatt året innan. Skuldsanering: Skuldsanering är en process där ett betalningsprogram utarbetas för dig. Du återbetalar skulden enligt betalningsprogrammet. Social kredit: Pengar som staden kan låna dig.

18 18 Stämningsansökan: Om man vill att ett ärende ska behandlas i rätten, måste man först göra en skrivelse. En sådan skrivelse kallas stämningsansökan. Stämningsansökan lämnas till tingsrättens kansli. Tingsrätten: En domstol som behandlar tvister och brott. Underhållsbidragsskuld: Om den som är underhållskyldig inte betalar underhållsbidrag, betalar FPA underhållsbidraget i stället. Senare kräver FPA tillbaka pengarna av den som är underhållsskyldig. De pengarna kallas underhållsbidragsskuld. Underhållsstöd: Underhållstöd är pengar som ett barn kan få. När föräldrarna skiljer sig bor barnet ofta hos den ena föräldern. Då ska den andra föräldern betala underhållsbidrag till barnet. Om föräldern inte betalar underhållsbidrag till barnet, får barnet pengar av FPA. De pengarna kallas underhållsstöd. Utgifter för hantering av skuld: Räntor på skulden och avgifter som banken tar ut när man betalar lånet. Utgifter: Pengar som du betalar. Till exempel hyra och elräkning. Utkomststöd: Pengar som socialbyrån kan betala till den som behöver det. Utsökning: Utsökning är en process där man tar tillbaka en skuld direkt från gäldenärens lön. Utsökning är alltså ett sätt att tvinga gäldenären att betala skulden. Utsökningsbar: En skuld är utsökningsbar om den kan utmätas direkt från lönen. Lagen säger att alla skulder inte kan utmätas. Vårdbidrag: Pengar som du kan få om du till exempel vårdar ett handikappat barn hemma. Återkrav: Om någon har betalat dig pengar som du inte borde ha fått, kan pengarna återkrävas. Den processen kallas återkrav.

19 19 Texten har skrivits av Esbo stads ekonomirådgivning och skuldrådgivning, och den har bearbetats av LL-Center