Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 BEDRÄGERI
Arbetet mot försäkringsbedrägerier ger ett tryggare samhälle för alla Försäkringar spelar en viktig roll i samhället men försäkringslösningar fungerar inte om de missbrukas. Varje år betalar den svenska försäkringsbranschen ut ungefär 6 miljarder kronor i skadeersättning till sina kunder i närmare 3 miljoner skadeärenden. En grov uppskattning är att försäkringsbedrägerierna uppgår till 5- procent av dessa utbetalningar. Varje år avböjer försäkringsbolagen att betala ut skadeersättning om uppskattningsvis en halv miljard kronor efter bedrägeriutredning. Försäkringsbedrägerier är ett allvarligt brott med fängelse i straffskalan och begås av både enskilda individer och kriminella nätverk. Det finns tecken på att organiserade bedrägerier kan vara en finansieringskälla för kriminella nätverk. Försäkringsbedrägerier gör att de ärliga försäkringstagarna drabbas av högre premier. Försäkringsbranschen arbetar därför aktivt med att upptäcka och förebygga försäkringsbedrägerier. Det är försäkringsföretagens skyldighet att skydda kollektivet mot bedrägerier. Av denna anledning har försäkringsbranschen under senare år även intensifierat det branschgemensamma arbetet för att motverka försäkringsbedrägerier. Svensk Försäkring och Larmtjänst genomför olika aktiviteter för att uppmärksamma problemet med försäkringsbedrägerier och påverka allmänhetens attityder. Under 217 genomförde de svenska försäkringsföretagen en branschgemenasm kontrollaktivitet för att förhindra bedrägerier i form av anlagda bilbränder. Under året gjorde försäkringsbolagen 469 utredningar av bilbränder. Dessa utredningar medförde att försäkringsbolagen beslutade att inte betala ut skadeersättning i 245 fall på grund av att bedrägeri misstänktes vara orsak till branden. Men det räcker inte att försäkringsföretagen avböjer att betala ut försäkringsersättning vid uppdagade bedrägerier. Det krävs också att rättsväsendet ingriper mot uppenbara och storskaliga bedrägerier. Alla försäkringstagare tjänar på att vi tillsammans arbetar för att motverka bedrägerier och organiserad brottslighet. Det ger ett tryggare samhälle för alla. Christina Lindenius, vd Svensk Försäkring Mats Galvenius, vd Larmtjänst
Försäkringar och försäkringsbedrägerier Försäkringar spelar en viktig roll i samhället och bygger på principen att risker sprids över en större grupp. På så sätt kan privatpersoner och företag skydda sig från oförutsedda händelser till en rimlig kostnad. Försäkringslösningar fungerar dock inte i längden om enskilda individer eller kriminella nätverk missbrukar systemet för egen vinning. Försäkringens idé är enkel: Att dela på riskerna. Den som försäkrar sig delar sin risk med ett större kollektiv istället för att själv bära hela risken. Genom försäkringar kan enskilda individer och företag skydda sig ekonomiskt från oförutsedda händelser. Varje försäkringstagare betalar en premie som speglar den risk man tillför kollektivet. Ju fler som väljer att försäkra sig desto större blir tryggheten i försäkringskollektivet. Varje år hanterar de svenska skadeförsäkringsföretagen närmare 3 miljoner skadeärenden och betalar ut ungefär 6 miljarder kronor i skadeersättning till sina kunder. En grov uppskattning är att försäkringsbedrägerier utgör mellan 5 och procent av dessa utbetalningar. Kostnaderna för bedrägerier drabbar ytterst de ärliga kunderna genom höjda premier. Försäkringsbranschen arbetar därför aktivt med att upptäcka och förhindra försäkringsbedrägerier. Försäkringsbedrägerier begås både av enskilda individer och kriminella nätverk. Enskilda personer inser kanske inte alltid att försäkringsbedrägeri är ett allvarligt brott medan yrkeskriminella ser bedrägerierna som en relativt lönsam brottslighet. Bedrägerierna drabbar de ärliga försäkringstagarna och varje år beräknas en vanlig familj* betala närmare 5 kronor till bedragarna. relativt sällan bedrägerier leder till annat än villkorlig dom, även när det gäller storskaliga och organiserade bedrägerier. Vad är ett försäkringsbedrägeri? Ett försäkringsbedrägeri uppstår när en försäkringstagare genom sitt agerande får ersättning för en skada som inte inträffat eller medvetet skaffar sig en högre ersättning än vad den försäkrade är berättigad till. Att överdriva värdet på det som stulits eller gått sönder är ytterligare ett exempel. Att medvetet lämna oriktiga uppgifter vid tecknande av en försäkring är också ett försäkringsbedrägeri. Den som inte beskriver sin försäkringshistorik eller sitt beteende på ett korrekt sätt kan få en för låg premie i förhållande till den risk som personen har att råka ut för något. Domstolarna tillämpar lägre delen av straffskalan Risken att åka fast för försäkringsbedrägerier upplevs som låg och praxis är att domstolarna endast tillämpar den lägre delen av straffskalan. Det är * Skattning baserad på en tvåbarnsfamilj med villa- och bilförsäkring. Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 4
Branschens arbete mot försäkringsbedrägerier Försäkringsbranschen har en skyldighet att värna om de ärliga kunderna genom att bekämpa försäkringsbedrägerier. Detta arbete bedrivs både genom de enskilda försäkringsföretagens utredningsverksamhet och genom branschgemensamma insatser. Regeringen har varit tydlig med att huvudansvaret för att utreda försäkringsbedrägerier ligger på försäkringsföretagen själva. Av denna anledning har de större försäkringsföretagen byggt upp egna utredningsenheter. Försäkringsföretagens utredningsenheter Försäkringsföretagens utredare har i allmänhet en bakgrund som poliser och är vana vid att göra brottsutredningar. Det finns ungefär 14 utredare anställda av skadeförsäkringsföretagen och de genomför ca 7 bedrägeriutredningar årligen. Försäkringsföretagen arbetar även med förebyggande åtgärder för att förhindra försäkringsbedrägerier, t.ex. genom information eller genom att utforma villkor och skaderegleringsprocesser så att bedrägerier inte uppmuntras. Branschgemensamma organisationer Det finns även flera olika branschgemensamma organisationer som bidrar till att motverka försäkringsbedrägerier. Branschorganisationen Svensk Försäkring arbetar med att påverka myndigheter att prioritera insatser för att motverka bedrägerier, att åstadkomma förändringar i lagstiftning och att påverka allmänhetens attityder. Svensk Försäkring har också tagit fram riktlinjer för försäkringsföretagens bedrägeriutredningar. Riktlinjerna syftar till att säkerställa god etik och hög kompetens i utredningsverksamheten. Svensk Försäkrings båda dotterbolag Larmtjänst och Skadeanmälningsregister (GSR AB) spelar också viktiga roller i arbetet för att motverka försäkringsbedrägerier. Larmtjänst tillhandahåller branschgemensamma tjänster för att stödja försäkringsföretagens utredning av oklara försäkringsfall. Larmtjänst tar emot tips från allmänheten och har en viktig roll i kontakter med polis och andra myndigheter, både nationellt och internationellt. Larmtjänst är exempelvis representerade i styrelsen för IASIU (International Association of Special Investigation Units) som är en europeisk organisation för att motverka försäkringsbedrägerier. Larmtjänst deltar även i den europeiska branschorganisationen Insurance Europes arbete mot bedrägerier. GSR tillhandahåller ett branschgemensamt register över försäkringsskador. Det är ett viktigt verktyg för att förhindra felaktiga skadeutbetalningar och för att välja ut vilka skador som försäkringsföretagen ska utreda närmare. Larmtjänstpodden För att informera allmänheten om försäkringsrelaterad brottslighet använder Larmtjänst även sin podcast, Larmtjänstpodden. I podden diskuteras bedrägerier och stölder tillsammans med experter inom försäkringsbranschen och brottsbekämpande myndigheter. Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 5
Branschgemensam kontrollverksamhet Under 217 genomförde försäkringsbranschen en branschgemensam kontrollaktivitet som rör bilbränder. Bilbränder orsakar stora kostnader för försäkringsbranschen. Under 216 betalade försäkringsbranschen ut 191 miljoner kronor i skadeersättning för bilbränder. Bränder skapar otrygghet i samhället och försäkringsbranschen har därför lagt extra resurser på att utreda dessa skador, för att se i vilken utsträckning försäkringsbedrägerier är en orsak till anlagda bilbränder. Många bilbränder som utreds av försäkringsbolagen visar sig vara försök till bedrägeri Under 217 har försäkringsbranschen lagt extra resurser på att granska bilbränder. Försäkringsbolagen har under perioden gjort 469 utredningar av bilbränder och (52) procent av dessa har visat sig vara försök till försäkringsbedrägeri. Varje år anmäls 6 7 bränder i personbilar till försäkringsbolagen. Bilbränder är kostsamma skador som årligen kostar försäkringsbranschen 15 2 miljoner kronor. Under 217 har försäkringsbranschen lagt extra resurser på att utreda om försäkringsbedrägerier är en vanlig orsak till bilbränder. Bilbränder skapar otrygghet i samhället och branschen vill därför ta sitt ansvar att motverka bilbränder som orsakas av bedrägerier. Försäkringsbolagen har i anslutning till kontrollaktiviteten gjort en fördjupad bedrägeriutredning av 469 bilbränder, dvs. ungefär 7 procent av de anmälda skadorna. Utredningarna har resulterat i att försäkringsbolagen har beslutat att inte betala ut ersättning för 245 bilbränder (motsvarande 52 procent av de utredda bilbränderna) till ett uppskattat värde av 12,5 miljoner kronor eftersom de har bedömts vara försök till försäkringsbedrägeri. I många fall har försäkringstagaren även polisanmälts för försök till bedrägeri. Kontrollaktiviteten visar att det finns ett betydande problem med försäkringsbedrägerier som orsak bakom bilbränder. Försäkringsbranschen kommer att fortsätta att arbeta aktivt för att förhindra denna typ av bedrägerier. Antal bilbränder per län som avböjts efter bedrägeriutredning 7 6 5 66 4 38 32 2 15 15 11 8 7 7 6 Stockholm Västra Götaland Skåne Södermanland Östergötland Dalarna Västmanland Uppsala Kalmar Värmland Västernorrland Övriga Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 6
Försäkringsbedrägerier i Sverige Försäkringsbedrägerier kostar uppskattningsvis 3 6 miljarder kronor årligen. Varje år utreder de svenska försäkringsföretagen närmare 7 misstänkta bedrägerier och oklara försäkringsfall. Försäkringsföretagen avböjer skadeutbetalningar om cirka 5 miljoner kronor årligen. Varje år betalar de svenska skadeförsäkringsföretagen ut ersättning i närmare 3 miljoner skadeärenden. Bara 2 promille av skadefallen blir föremål för bedrägeriutredning av försäkringsföretagen. Bedrägeriutredningarna leder till att försäkringsföretagen avböjer knappt 1 procent av skadeanspråken. Endast en liten andel av bedrägeriförsöken polisanmäls av försäkringsföretaget. Statistik om skadeförsäkring 217 Ca 6 miljarder kronor i utbetalda skadeersättningar Ca 3 miljoner anmälda skador 6 966 bedrägeriutredningar 491 miljoner kronor i avböjda skadeersättningar 436 polisanmälda försäkringsbedrägerier Källa: Svensk Försäkring, Larmtjänst och Brottsförebyggande rådet (Brå). Under 217 avböjde skadeförsäkringsföretagen utbetalningar av skadeersättning till ett värde av 491 miljoner kronor i ärenden som varit föremål för bedrägeriutredningar. Detta motsvarade en ökning om 4 procent jämfört med år 217. Ökningen var störst för företagsskador och övriga skador. Polisanmälningarna från försäkringsföretagen har ökat de senaste åren. Under 217 ökade polisanmälningarna med 15 procent. Avböjda skadeersättningar Avböjda skador (mkr) Varav: Hem- /villa-/ reseskador Motorskador Företagsskador Personskador Övriga skador Antal utredningar Antal polisanmälningar gjorda av försäkringsföretag 217 491 138 146 9 74 25 6 966 379 216 471 159 137 79 86 7 417 3 Ökning/minskning + 4-13 + 7 + 37-14 + 148-6 + 15 Källa: Larmtjänst. Baserat på statistik inrapporterad av följande skadeförsäkringsföretag: Dina, Folksam, Gjensidige, ICA Försäkring, If Skadeförsäkring, Länsförsäkringar, Moderna Försäkringar och Trygg Hansa. Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 7
Den vanligaste orsaken till att försäkringsföretaget avböjer utbetalning av skadeersättning är att försäkringsfallet inte har inträffat eller inte kan styrkas. Knappt hälften av de misstänkta bedrägerifallen avböjdes under 217 på denna grund. Den andra och tredje vanligaste orsaken är att man lämnat oriktiga uppgifter vid tecknandet och att skadan är arrangerad. Överdriven begäran om ersättning, s.k. påplussning, motsvarade endast 4 procent av de misstänkta bedrägerierna. I själva verket är försök till påplussning betydligt vanligare men ofta kontrolleras och hanteras oriktiga uppgifter redan tidigt i skaderegleringsprocessen. Dessa ärenden är därför underskattade i denna statistik. Orsak till avböjande 45 4 35 25 2 15 5 42 13 11 Skadan ej styrkt Arrangerad skada Annat Överdriven begäran om ersättning 19 6 4 5 Manipulerade handlingar Tillbakadaterad skada Oriktig uppgift vid tecknande av försäkring Det är framför allt inom försäkringskategorierna hem/villa/rese (39) och motorfordon (45) som försäkringsföretagen avslöjar försök till försäkringsbedrägerier. Företags-/ fastighetsförsäkring och olycksfalls-/sjukförsäkring står för ett litet antal avslöjade bedrägeriförsök men beloppen är ofta stora. Kategorin Övrigt omfattar bl.a. ansvars-, djur-och båtförsäkringar. Andel misstänkta försäkringsbedrägerier: kategorier av försäkringar 5 6 4 39 Hem-/villa-/reseförsäkring Motor-/trafikförsäkring 45 Företag-/fastighetsförsäkring Olycksfalls-/sjukförsäkring Övriga Statistiken på sida 8 bygger på bakgrundsvariabler för 2492 försäkringsfall där försäkringsföretaget beslutat att avböja anspråk på skadeersättning efter en bedrägeriutredning. Statistiken är inrapporterad till Larmtjänst under 217 av följande skadeförsäkringsföretag: Dina, Folksam, Gjensidige, ICA Försäkring, If Skadeförsäkring, Länsförsäkringar, Moderna Försäkringar och Trygg Hansa. Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 8
Vem begår försäkringsbedrägerier? En analys av bakgrundsvariabler för avslöjade försäkringsbedrägerier visar att det finns betydande skillnader beroende på kön, ålder och geografi när det gäller benägenheten att begå försäkringsbedrägerier. En analys av bakgrundsvariabler vid misstänkta försäkringsbedrägerier visar att män är tydligt överrepresenterade även om man tar hänsyn till att det finns fler män än kvinnor bland försäkringstagarna för vissa försäkringskategorier, t.ex. för motorfordonsförsäkringar. Vem begår försäkringsbedrägerier: kön 7 66 6 5 4 34 2 Män Kvinnor En analys av den geografiska fördelningen av avslöjade bedrägeriförsök visar att försäkringstagare i Stockholms län och Skåne län är något överrepresenterade i förhållande till befolkningsandelen medan andelen avslöjade bedrägeriförsök i Norrland och i Götaland utanför storstadslänen är lägre än befolkningsandelen. Skillnaderna kan i viss mån spegla vilka resurser försäkringsföretagen lägger på att utreda försäkringsbedrägerier i olika delar av landet. Var begås försäkringsbedrägerier: geografi 25 2 15 5 9 12 Norrland 26 23 16 17 17 13 2 18 12 18 Stockholms län Västra Götaland Skåne län Övriga Svealand Övriga Götaland Andel av bedrägeriförsöken Andel av försäkringstagarna Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 9
Yngre försäkringstagare är överrepresenterade i de fall av misstänkta försäkringsbedrägerier som avslöjas av försäkringsföretagen. Försäkringstagare födda på 198-talet är involverade i misstänkta bedrägerier tio gånger så ofta som försäkringstagare födda på 194-talet, trots att 8-talisterna har ungefär lika många försäkringar som 4-talisterna. Vem begår försäkringsbedrägerier: födelseår fördelat på motorförsäkring 35 25 2 15 15 18 17 21 23 17 32 15 18 5 7 6 7 3 1 1939 194 1949 195 1959 196 1969 197 1979 198 1989 199 Andel av bedrägeriförsöken Andel av försäkringstagarna Vem begår försäkringsbedrägerier: födelseår fördelat på hem-/villa-/ reseförsäkring 35 34 25 2 18 17 21 15 13 15 9 15 15 15 15 11 5 2 1939 194 1949 195 1959 196 1969 197 1979 198 1989 199 Andel av bedrägeriförsöken Andel av försäkringstagarna Försäkringsbedrägerier i Sverige 217
Allmänhetens attityder till försäkringsbedrägerier De flesta likställer försäkringsbedrägerier med bidragsbrott när det gäller allvarlighetsgrad och nästan varannan kan tänka sig att anmäla en person som begått försäkringsbedrägeri. Det framgår i undersökningar av allmänhetens attityder till försäkringsbedrägerier. Vilket av nedanstående brott anser du i första hand vara jämförbart med försäkringsbedrägeri vad gäller allvarlighetsgrad? 6 Av de tillfrågade i den senaste undersökningen framgår det att 47 procent likställer försäkringsbedrägeri med bidragsbrott när det gäller allvarlighetsgrad. 35 procent likställer försäkringsbedrägeri med skattebrott. 5 4 2 47 44 52 37 35 29 11 216 214 213 2 1 2 2 2 1 5 6 5 Bidragsbrott Skattebrott Rån Snatteri Inget av ovanstående Vet ej Skulle du kunna tänka dig att medvetet öka värdet på det du försäkrat och/eller lägga till påhittade föremål för att få ut mer pengar från ditt försäkringsbolag? 7 procent uppger att de kan tänka sig att medvetet överdriva värdet på det man försäkrat för att få ut mer pengar från försäkringsföretaget i samband med en skada. Män och åldersgruppen -49 år svarade i högre grad ja. Kvinnor och personer i åldersgruppen 5-79 år svarade i högre grad Nej. 7 6 5 4 2 26 29 66 61 6 5 2 2 1 2 Ja, absolut Ja, kanske Troligen inte Nej Vet ej Källa: Statistiken på sida 11 12 bygger på en attitydundersökning utförd av Novus under perioden 27 oktober 2 november 216. Undersökningen är genomförd på ett riksrepresentativt urval av personer i åldersgruppen 18 79 år. Totalt genomfördes 31 intervjuer. 216 214 Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 11
Kan du tänka dig att anmäla en person som du vet har begått ett försäkringsbedrägeri? Nästan varannan person kan tänka sig att anmäla en person som begått ett försäkringsbedrägeri. Anmälningsbenägenheten pekar mot en ökning jämfört med både 213 och 214 års mätningar. 5 4 32 27 38 41 43 2 15 14 13 15 15 17 Ja, oavsett summa Ja, om summan överstiger kr Nej Vet ej 216 214 213 Hur stor eller liten tror du att risken är för att åka fast om du begår ett försäkringsbedrägeri? 35 procent tror att det är en liten risk att åka fast om man begår ett försäkringsbedrägeri. 19 procent anger att de tror att den är en stor risk. 4 29 27 23 24 22 24 23 2 2 18 12 13 12 1313 6 7 5 1 Mycket liten 2 3 4 5 Mycket stor Vet ej 216 214 213 Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 12
Polisanmälningar, åtal och domar Försäkringsbedrägerier är ett brott med ett högt mörkertal. Under 217 polisanmäldes 436 försäkringsbedrägerier. Men det är långt ifrån alla bedrägerier som anmäls och av de polisanmälningar som görs leder endast omkring 14 procent till åtal. Eftersom så få fall leder till åtal händer det att försäkringsföretagen inte polisanmäler misstänkta fall utan istället hanterar dem endast civilrättsligt. Bedrägeribrotten är den nya tidens brottslighet. Under de senaste åren har denna brottskategori ökat markant i Sverige. Trots detta är försäkringsbedrägerier fortfarande lågprioriterat inom rättsväsendet. Försäkringsföretagens utredningsenheter består i huvudsak av utredningsinspektörer med polisiär bakgrund. Utredningsverksamheten bedrivs enligt högt ställda etiska och kvalitetsmässiga krav i enlighet med en branschgemensam riktlinje för utredning av oklara försäkringsfall. Bedrägeriutredningar Varje år genomför de svenska skadeförsäkringsföretagen ca 7 bedrägeriutredningar, vilket motsvarar cirka,2 procent av antalet anmälda försäkringsskador. En bedrägeriutredning kan till exempel bli aktuell när det finns oklarheter i de underlag eller den information som försäkringstagaren lämnar till försäkringsföretaget. Flertalet polisanmälningar av försäkringsbedrägerier görs av försäkringsföretagen. Det händer även att polisen anmäler försäkringsbedrägerier som upptäckts i samband med andra brottsutredningar. Polisanmälda försäkringsbedrägerier Statistiken visar att antalet polisanmälda försäkringsbedrägerier sjunkit trendmässigt sedan tidigt 199-tal. Under de senaste åren har det dock skett en liten ökning av antalet polisanmälda försäk- Polisanmälda försäkringsbedrägerier 8 7 6 5 4 2 199 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 24 25 26 27 28 29 2 211 212 213 214 215 216 217 prel. Källa: Brottsförebyggande rådet (Brå) Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 13
ringsbedrägerier. En anledning till att polisanmälningarna har sjunkit under lång tid kan vara att polis och åklagare lägger allt mindre resurser på att utreda denna typ av brottslighet. Försäkringsföretagen polisanmäler endast en liten del av de försäkringsbedrägerier som upptäcks. Fåtal fall leder till åtal Endast 14 procent av polisanmälningarna leder till åtal trots att försäkringsföretagen bara polisanmäler ärenden som är väl styrkta efter grundlig utredning och där det alltid finns en identifierad misstänkt gärningsman. Eftersom så få fall leder till åtal händer det att försäkringsföretagen inte polisanmäler misstänkta fall utan istället väljer att hantera dem endast civilrättsligt. Dessutom är de utdömda straffen i allmänhet låga. Att göra en polisanmälan upplevs av många försäkringsföretag som meningslöst och kostsamt. För att utreda varför så få polisanmälningar leder till åtal genomförde Brottsförebyggande rådet (Brå) en studie under 215 där man tittade på den urvalsprocess som sker genom hela kontroll- och rättskedjan. Vilka bedrägerier upptäcks, anmäls, utreds och lagförs? I studien konstaterar man att det finns geografiska skillnader på antalet ärenden där åklagare väljer att väcka åtal. Flest åtal i förhållande till antalet anmälningar väcks i Skåne ( procent). Stockholms län tar emot flest polisanmälningar men endast i tre procent av ärendena väcks åtal. I studien framgår det även att den vanligaste påföljden är villkorlig dom och det är mindre vanligt att försäkringsbedragaren döms till fängelse eller skyddstillsyn. I studien konstaterar man att både försäkringsföretagen och rättsväsendet behöver göra insatser för att motverka bedrägerierna. Brå anser exempelvis att försäkringsbranschen bör bli tuffare i sin kontroll av ärenden för att minska försäkringsbedrägerier. För att fler försäkringsbedrägerier ska förhindras rekommenderar Brå även att ytterligare åtgärder vidtas för att öka kunskapen om försäkringsbedrägerier och att dialogen med rättsväsendet stärks för att öka förståelsen för bedrägeriutredningar. Försäkringsbedrägerier i Sverige 217 14
Box 2443, 4 5 Stockholm Karlavägen 8,Tel 8-522 785 www.svenskforsakring.se och www.larmtjanst.se