Mats Hasselquist, Verkställande direktör och Torvald Carlsson, Styrelseordförande.

Transkript

1 Årsövers ikt 2012

2 Mats Hasselquist, Verkställande direktör och Torvald Carlsson, Styrelseordförande.

3 Stabil bank i en föränderlig värld! Det är med stor glädje som vi summerar räkenskapsåret 2012 som ett av Bankens bästa år genom tiderna. Trots försämrad konjunkturutveckling, osäker världsekonomi och låga styrräntor har Bankens verksamhet fortsatt att utvecklas på ett mycket bra sätt. Affärsvolymen ökade med drygt 4 % till 11,3 miljarder kronor och rörelseresultatet uppgick till 56 miljoner kronor vilket är en ökning med 29 % jämfört med Bankens goda lönsamhet tillsammans med hög soliditet och stark likviditet gör oss till en mycket stabil bank i en föränderlig värld. Det skapar trygghet för våra kunder samtidigt som det ger oss möjligheter att både vidareutveckla Banken och stödja utvecklingen av Västervik. Under verksamhetsåret har vi haft högt fokus på att erbjuda Bankens helkundskoncept Nyckelkund, Private Banking och Bättre Affärer samt Trygghetskollen som är Bankens koncept för försäkringsrådgivning. Vid utgången av året hade nära kunder, motsvarande ca 20 % av kundstocken, valt att ansluta sig till något helkundskoncept. Genom Bankens utökade sortiment av försäkringar har vi framgångrikt ökat försäkringsvolymen till att omfatta försäkringar. Vi har även haft högt fokus på att utveckla det dagliga kundarbetet och våra personliga kundmöten. För att frigöra mer tid för fler kundmöten har våra medarbetare arbetat målmedvetet med att fokusera mer på kundrelationer och mindre på transaktioner. Vi har fortsatt satsningen på ny teknik och lanserat nya applikationer för mobiltelefoner och läsplattor samt den nya betalningstjänsten Swish. Inom ramen för detta har vi ägnat våra kunder mycket tid till information och utbildning i användningen av kort och digitala kanaler. Vi har även reducerat öppettiderna för manuell kontanthantering. Arbetet har resulterat i fler kundmöten, fler affärer och en ökad kundtillströmmning. Antalet kontanta transaktioner har minskat med ca 10 % och antalet kortköp har ökat i motsvarande omfattning samtidigt som antalet mobilbankstransaktioner redovisar en närmast explosionsartad ökning. Med hjälp av våra många kompetenta medarbetare står vi mycket väl rustade för att hjälpa både befintliga och nya kunder på bästa möjliga sätt. Våra moderna bankkontor fortsätter att vara en viktig mötesplats för kundarbetet men en del av kundkommunikationen förflyttas successivt till nya kanaler. Under året har vi fortsatt att utveckla Bankens användning av Facebook. Intresset för denna kanal har ökat och vi har nu drygt kunder som löpande följer Banken via Facebook. Bankens långsiktiga samarbete med Swedbank har utvecklats väl och det nuvarande samarbetsavtalet sträcker sig till halvårsskiftet Banken är fortsatt delägare i Swedbank med aktier som har utvecklats positivt under det senaste åren. Bankens samhällsengagemang har liksom tidigare haft stort fokus på att stödja aktiviteter för barn och ungdomar. För andra året i rad genomfördes projektet Ung Entreprenör som gav ungdomar möjlighet att prova på att driva eget sommarlovsföretag. Genom samarbetet med Ung Företagsamhet fortsätter vi att stödja företagsamhet och entreprenörskap i skolorna. I Bankens sponsorengagemang inriktas merparten mot föreningar och aktiviteter som har fokus på barn och ungdomar och Bankens största sponsorengagemang 2012 var Sparbankens Fotbollsskola. Ett betydande samhällsengagemang sker även genom Bankens ägarstiftelse som under 2012 beviljade 14 olika bidrag på sammanlagt 3 miljoner kronor samt 17 Ungdomsstipendier på sammanlagt kronor. Bankstyrelsen har under året haft 10 sammanträden. Förutom den löpande uppföljningen av Bankens ekonomiska utveckling och riskexponering avhandlar styrelsen ett eller flera temaärenden vid varje sammanträde. Styrelsearbetet under 2012 har haft högt fokus på regelverksförändringar, riskhantering och affärsutveckling. Vi har haft en bra start på 2013 och bedömer att vi har mycket goda förutsättningar att vidareutveckla verksamheten, skapa ännu bättre kundnytta och uppnå ett resultat i nivå med Vi ser att det finns fyra yttre faktorer som tydligt påverkar all bankverksamhet. Den första är ny teknik och nya beteenden. Teknikutvecklingstakten ökar och leder till nya beteendemönster och många kunder är ständigt uppkopplade vilket ställer nya krav på service. Den andra faktorn är ökad kundkompetens. Kunderna är mer pålästa och har all information mer lättillgänglig vilket medför nya krav på kunderbjudanden. En tuff makroekonomi är den tredje faktorn som påverkar oss. Faktor nummer fyra är regleringar och styrsystem som förändrar villkor och förutsättningar för att driva bank. Vi bedömer att vi är väl förberedda och rustade för att hantera dessa faktorer. Vi fortsätter att bygga en långsiktigt hållbar bankverksamhet med god lönsamhet, låg riskprofil och stor kundnytta kombinerat med stort engagemang i det lokala samhället. Västervik i mars 2013 Mats Hasselquist Verkställande direktör Torvald Carlsson Styrelseordförande Årsöversikt

4 Tjustbygdens Sparbank i samhället SWISH Mobilbanken Sommaren 2012 lanserades en ny mobilbanksversion som snabbt blivit populär bland kunderna. Per den 31 december har ca kunder redan anslutit sig till mobilbanken och de kan använda funktioner som att skaka fram saldot, smidigare göra överföringar mellan kontot samt följa sina favoritaktier. I december 2012 lanserades betaltjänsten Swish. Tjänsten möjliggör snabbare, enklare och säkrare överföring i realtid mellan privatpersoner med hjälp av sin mobiltelefon oavsätt vilken bank man har. Swish är ett sammarbete mellan Sveriges ledande banker. Kontanter Bankomat AB Banken har under 2012 ingått avtal, tillsammans med Swedbank, Nordea, Handelsbanken & SEB, om överlåtelse av bankens kontantautomater till bolaget Bankomat AB. Bankomat AB blir därmed ledande inom kontantautomater i Sverige. Tjustbygdens Sparbanks kontantautomater kommer övergå till Bankomat AB under För att frigöra mer tid för fler kundmöten har våra medarbetare arbetat målmedvetet med att fokusera mer på kundrelationer och mindre på transaktioner. Som ett led av den nya tekniken som lanseras har vi ägnat våra kunder mycket tid till information och utbildning i användningen av kort och digitala kanaler. Inom ramen för detta har vi även reducerat öppettiderna för manuell kontanthantering. Antalet kontanta transaktioner har minskat med ca 10 % och antalet kortköp har ökat i motsvarande omfattning samtidigt som antalet mobilbankstransaktioner redovisar en närmast explosionsartad ökning. Bättre ekonomi för våra kunder. Vår mission är att hjälpa våra kunder att hantera privatekonomi och företagsekonomi på bästa sätt och med bästa möjliga utveckling som mål. Banken ska erbjuda personlig service på hög nivå i kombination med effektiva lösningar för hantering av vardagsekonomi. Sponsring Bankens sponsorengagemang inriktas huvudsakligen mot föreningar och aktiviteter som har fokus på barn och ungdomar. Ett betydande samhällsengagemang sker även genom Bankens ägarstiftelse som under 2012 beviljade 14 olika bidrag på sammanlagt 3 miljoner kronor samt 17 Ungdomsstipendier på sammanlagt kronor. Vi satsar på kommunens ungdom För andra året i rad har projektet Ung Entreprenör genomförts med mycket gott resultat. Projektet drivs på Bankens initiativ för att inspirera ungdomar till meningsfulla sommarföretag. Inför 2013 kommer banken samarbeta med kommunen i deras satsning på Feriepraktik som syftar till att ge ungdomar födda mellan ett avlönat arbete och en introduktion till arbetslivet. Detta är Tjustbygdens sparbank: Regionalt verksam med huvudkontor i Västervik. Tre bemannade kontor i Västervik, Gamleby & Ankarsrum kunder fördelade på privatkunder och företagskunder. Affärsvolym uppgående till 11,3 miljarder kronor. Soliditet uppgående till 20,5 %. 63 anställda. 100 % ägd av Sparbanksstiftelsen Tjustbygden. Miljöcertifierad enligt ISO facebook.com/tjustbanken Årsöversikt

5 En oförglömlig kväll med Timbuktu Tjustbygdens Sparbank var stolt sponsor för torsdagens huvudnummer på Visfestivalen med Timbuktu, eller Jason Diakité som han egentligen heter. Det var hans första framträdande på Visfestivalen och torsdagskvällens spelning höll riktigt bra klass, och när introt till alla vill till himmelen började spelas var succén ett faktum. Fotbollskola över hela Tjustbygden Sparbankens Fotbollsskola genomfördes som vanligt i vecka 25 över hela Västerviks kommun, 500 ungdomar och 100 ledare deltog. Tjustbygdens Sparbank är årligen arrangör av evenemanget, men det är kommunens samtliga fotbollsföreningar som driver fotbollsskolan. Fotbollsskolan är öppen för alla, man behöver inte vara med i en förening. Skolans längd skiftar mellan två och fyra dagar beroende på förening. Orterna där fotbollskolan hålls är Västervik, Gamleby, Överum, Loftahammar, Gunnebo, Ankarsrum, Blackstad, Hjorted och Totebo. Alla som deltagare får en matchtröja med klubbens emblem, shorts, vattenflaska och en fotboll skickade fotbollsskolan 22 ungdomar som fair play-spelare till en av Åtvidabergs FF:s allsvenska matcher, där de fick följa med elitspelarna ut på planen och närvara vid spelarpresentationen. Årsöversikt

6 Utdrag ur årsredovisningen för verksamhetsåret 2012 Hela årsredovisningen finns på Ekonomisk översikt januari 31 december RESULTATRÄKNING ( tkr) Räntenetto Provisioner, netto Nettoresultat av finansiella transaktioner Övriga intäkter Summa intäkter Allmänna administrationskostnader Övriga rörelsekostnader Avskrivningar Kreditförluster Summa kostnader Rörelseresultat Bokslutsdispositioner, netto Skatter Årets resultat BALANSRÄKNING ( tkr) Kassa Utlåning till kreditinstitut Utlåning till allmänheten Obligationer & andra räntebärande vp Aktier och andelar mm Materiella tillgångar Övriga tillgångar Summa tillgångar Skulder till kreditinstitut In- och upplåning från allmänheten Övriga skulder Avsättningar för pension mm Summa skulder och avsättningar Obeskattade reserver Eget kapital Summa skulder, avsättn och eget kapital Räntenettot uppgick till tkr mot tkr föregående år (+ 0,8 %). Ökningen föranleds främst av ökade volymer. Till följd av förändrade marknadsförutsättningar och nya regelverk har utlåningsmarginalerna fortsatt att normaliseras under Återgången till en mer normal räntemarknad har snabbats på under året. Den tuffare konkurrensen om inlåning, som förelegat de senaste åren, består alltjämt. Till följd härav, har inlåningsmarginalerna fortsatts pressats nedåt. Posten övriga intäkter har ökat med tkr och består av ökad utdelning på innehavet i Swedbank. Utdelningen 2012 uppgick till tkr mot tkr Allmänna administrationskostnader minskade med tkr och uppgick vid årets slut till tkr ( tkr). Förändringen är till största del hänförlig till kostnader för föregående års renoveringen av kontoret i Gamleby, som ingår i utfallet med tkr. Rörelseresultatet ökade med 29 % till tkr. Förbättringen av rörelseresultatet följer av ökad utdelning på aktieinnehavet i Swedbank, ökade inlåningsvolymer, fortsatt normalisering av utlåningsmarginaler, minskade kostnader och lägre kreditförluster. Bankens balansomslutning har ökat med tkr ( tkr) till tkr ( tkr). Medelomslutningen 2012 var tkr ( tkr). Bankens ekonomiska ställning är fortsatt stark. Eget kapital och obeskattade reserver uppgår vid årets slut till tkr ( tkr). Soliditeten uppgår till 20,5 % (19,0 %), en ökning med 1,5 % -enheter. Förslag till disposition beträffande bolagets vinst Förslaget till utdelning, som utgör 1,5 % av bankens eget Årets resultat enligt balansräkningen utgör kr. Till årsstämmans förfogande står: - balanserad vinst Kr - årets resultat Kr Summa Kr Styrelsen föreslår att vinstmedlen disponeras enligt följande: - till aktieägaren utdelas Kr - i ny räkning balanseras Kr Förslaget till utdelning, som utgör 1,50 % av bankens eget kapital, har gjorts med beaktande av dels reglerna om buffertkapital, riskbegränsning och genomlysning enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse, dels försiktighetsregeln i 17 kap 3 aktiebolagslagen. Vad beträffar bankens resultat och ställning i övrigt, hänvisas till den fullstädiga årsredovisningen med resultat- och balansräkningar med tillhörande bokslutskommentarer på Årsöversikt

7 Finansiella Nyckeltal Räntabilitet på eget kapital Räntabilitet på eget kapital (REK) är ett nyckeltal som mäter graden av avkastning i % av bankens eget kapital. Den mäter bankens effektivitet att generera vinster från varje krona av nettotillgångar (tillgångar minus skulder), och visar hur väl banken använder investerat kapital för att generera inkomsttillväxt. Räntabilitet på eget kapital: Rörelseresultat efter schablonskatt i % av genomsnittligt eget kapital % 8,00 6,00 4,00 2,00 0,00 Räntabilitet på eget kapital ÅR Affärsvolym, ultimo Affärsvolymen beskriver den sammanlagda summan av bankens förvaltade och förmedlade kundvolymer Affärsvolymen ökade under 2012 med tkr (4,1 %) till tkr ( tkr). Ökningen består främst av inlåning i banken samt ökade placeringsvolymer. Tkr Affärsvolym, ultimo ÅR Soliditet Soliditet är ett nyckeltal som beskriver hur stor del bankens egna kapital är i förhållande till alla bankens lånade pengar. Soliditeten, bufferten, är den måttstock som används för att bedöma bankens förmåga att betala sina skulderpå lång siktig. Soliditet: Beskattat eget kapital + 78 % av obeskattade reserver i % av balansomslutningen Ovan beräkning gäller för 2012 med anledning till förändring av bolagsskatten, övriga år beräknas som 73,7 % av obeskattade reserver. % 25,00 20,00 15,00 10,00 5,00 0,00 Soliditet ÅR Kapitaltäckningskvot Kaptialtäckningskvoten är ett mått som beskriver hur många gånger bankens kapital täcker det lagstadgade minimikvavet. Bankens kapitaltäckningen är fortsatt mycket stark. Överskottskapitalet i förhållande till lagstadgat minimikrav uppgick vid årets slut till tkr ( tkr). Kapitaltäckningskvoten uppgår till 2,59 (2,68). Även med beaktande av tillkommande kapitalkrav enligt intern kapitalutvärdering (IKU) har banken ett ansenligt kapitalöverskott. Överskottskapitalet efter avdrag för minimikapitalkrav och kapitalkrav enligt bankens IKU uppgår till tkr ( tkr). % 3,00 2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0,00 Kapitaltäckningskvot ÅR Kapitaltäckningskvot: Kapitalbasen i förhållande till lagstadgat minimikapitalkrav Operationell effektivitet % 0,80 KI-tal före kreditförluster KI-talet är ett mått som beskriver hur stor del av kostnaderna före kreditförlusterna som motsvarars av bankens intäkter dvs räntenetto och övriga rörelseintäkter. 0,60 0,40 0,20 0, ÅR KI: Summa kostnader exkl. kreditförluster i relation till räntenetto och rörelseintäkter Årsöversikt

8 Tilläggsupplysningar Nedan följer ett utdrag från några av de tilläggsupplysningar, noter, som återfinns i den fullständiga årsredovisningen. Beloppen är i tkr om inget annat anges. Kred itf ö rlus ter netto Specifik nedskrivning för individuellt värderade lånefordringar Årets bortskrivning konstaterade kreditförluster Återförda tidigare gjorda nedskrivningar för kreditförluster som i årets bokslut redovisas som konstaterade förluster Årets nedskrivning för kreditförluster Inbetalt på tidigare konstaterade kreditförluster Återförda ej längre erforderliga nedskrivningar för kreditförluster Årets nettokostnad för individuellt värderade lånefordringar Gruppvis nedskrivning för individuellt värderade lånefordringar Avsättning/upplösning av gruppvis nedskrivning 0 0 Gruppvis värderade homogena grupper av lånefordringar med begränsat värde och likartad kreditrisk Årets bortskrivning konstaterade kreditförluster Inbetalt tidigare års konstaterade kreditförluster -3 0 Avsättn./upplösn. av reserv för kreditförluster Årets nettokostnad för gruppvis värderade homogena lånefordringar Ansvarsförbindelser Årets nettokostnad för infriande av garantier och andra ansvarsförbindelser 0 0 Årets nettokostnad för kreditförluster Utlåning till allmänheten Utestående fordringar, brutto Varav: Osäkra individuell reservering (spec se nedan) tillkommande gruppvis nedskrivning för individuellt utvärderade lån 0 0 gruppvis nedskrivning för homogena smålån Redovisat värde, netto Förändring av nedskrivningar Individuellt Gruppvis värderade Summa värderade osäkra osäkra lånefordringar lånefordringar Ingående balans 1 januari Årets nedskrivning för kreditförluster Återförda ej längre erforderliga nedskrivningar för kreditförluster Återförda tidigare gjorda nedskrivningar för kreditförluster som i årets bokslut redovisas som konstaterade förluster Utgående balans 31 december Kapitaltäckning För fastställande av bankens lagstadgade kapitalkrav gäller lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar samt Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd (FFFS 2007:1) om kapitaltäckning och stora exponeringar. För bankens vidkommande bidrar reglerna till att stärka bankens motståndskraft mot finansiella förluster och därigenom skydda bankens kunder. Reglerna innebär att bankens kapitalbas (eget kapital och eventuella reserver) med marginal ska täcka dels de föreskrivna minimikapitalkraven, vilket omfattar kapitalkraven för kreditrisker, marknadsrisker och operativa risker och dessutom skall omfatta beräknat kapitalkrav för ytterligare identifierade risker i verksamheten i enlighet med bankens kapitalpolicy. Årsöversikt

9 Banken har en fastställd plan för storleken på kapitalbasen på lång sikt (kapitalplan) som baseras på bankens riskprofil, identifierade risker med avseende på sannolikhet och ekonomisk påverkan, s.k. stresstester och scenarioanalyser, förväntad utlåningsexpansion och finansieringsmöjligheter, samt ny lagstiftning, konkurrenternas ageranden och andra omvärldsförändringar. Översynen av kapitalplanen är en integrerad del av arbetet med bankens årliga verksamhetsplan. Planen följs upp vid behov och en årlig översyn görs för att säkerställa att riskerna är korrekt beaktade och avspeglar bankens verkliga riskprofil och kapitalbehov. Varje ändring/komplettering i av styrelsen fastställda policy/strategidokument ska i likhet med viktigare kreditbeslut och investeringar alltid relateras till bankens aktuella och framtida kapitalbehov. Under året har inga förändringar skett. Banken har valt att i denna årsredovisning endast lämna de upplysningar som krävs om kapitalbas och kapitalkrav enligt 3 kap 1-2 och 4 kap. Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om offentliggörande av information om kapitaltäckning och riskhantering FFFS 2007:5. Övriga upplysningar som krävs enligt dessa föreskrifter lämnas på företagets hemsida Bankens lagstadgade kapitalkrav enligt pelare I i de nya kapitaltäckningsreglerna kan summeras på följande sätt med specifikationer enligt nedan följande avsnitt; Kap italkrav i Tjus tb y gd ens Sp arb ank Primärt kapital Avdrag från primärt kapital Supplementärt kapital Avdrag från supplementärt kapital Kapitalbas netto Kapitalkrav kreditrisk enligt schablonmetoden Kapitalkrav för operativa risker Summa kapitalkrav Kap italb as i Tjus tb y gd ens Sp arb ank Kapitalbasen utgörs av eget kapital och förlagslån därutöver har styrelsens förslag till vinstdisposition avräknats. Primärt kapital Inbetalt aktiekapital Överkurs vid aktieemission Reserver varav balanserat resultat varav kapitalandel av obeskattade reserver varav årets resultat varav föreslagen utdelning Summa primärt kapital Supplementärt kapital Orealiserade värdeförändringar avseende egetkapital instrument redovisade i fond för verkligt värde Summa supplementärt kapital Avräkning av aktier från primärt och supplementärt kapital varav avräkning från primärt kapital varav avräkning från supplementärt kapital Total kapitalbas Banken uppfyller, och har under hela året uppfyllt, miniminivån för kapitalbasen vilket motsvarar en kapitalbas som minst uppgår till det totala minimikapitalkravet Årsöversikt

10 Kapitalplanering För att bedöma om det interna kapitalet är tillräckligt för att ligga till grund för aktuell och framtida verksamhet har företaget en egen process för Intern kapitalutvärdering (IKU). Processen är ett verktyg som säkerställer att företaget på ett tydligt och korrekt sätt identifierar, värderar och hanterar alla de risker företaget är exponerad för samt gör en bedömning av sitt interna kapitalbehov i relation till detta. I detta ingår att företaget ska ha ändamålsenliga styr- och kontrollfunktioner och riskhanteringssystem. Den interna kapitalutvärderingen genomförs i enlighet med av styrelsen fastställd kapitalpolicy åtminstone årligen och baseras på den riskinventering som nämnts ovan samt den årliga verksamhetsplaneringen. Utifrån beräkningar av de risker som behandlas i riskinventeringen samt med kännedom om verksamhetsområdets och bankens utveckling fattar styrelsen beslut om bankens totala kapitalbehov för det kommande året. Kred itris k enligt s chab lo nmeto d en Exponeringar mot stater och centralbanker Exponeringar mot kommuner och därmed jämförliga samfälligheter samt myndigheter Exponeringar mot administrativa organ, icke-kommersiella företag samt trossamfund Institutsexponeringar Företagsexponeringar Hushållsexponeringar Exponeringar mot säkerhet i fastighet Oreglerade poster Högriskposter Exponeringar i form av säkerställda obligationer Övriga poster Summa kapitalkrav för kreditrisker Risker i handelslagret 0 0 Summa kapitalkrav för risker i handelslagret 0 0 Operativa risker Schablonmetoden Summa kapitalkrav för operativa risker Valuta- och råvarurisk 0 0 Summa kapitalkrav för valutarisker 0 0 Totalt minimikapitalkrav Årsöversikt

11 Bankens styrelseledamöter och revisorer Styrelsen på Tjustbygdens Sparbank: främre raden från vänster. Lars Persson, Erik Sundell, Lena Segerberg, Mats Hasselquist. Bakre raden från vänster. Gunnar Jansson, Elisabeth Eidersjö, Torvald Carlsson, Thomas Waldenstål, Karl Baráth. (Frånvarande: Lars Övling) Styrelseledamöter Ordinarie Invald år Mandattid t om Baráth Karl Västervik Carlsson Torvald (ordf.) Gamleby Jansson Gunnar (vice ordf.) Västervik Eidersjö Elisabeth Västervik Persson Lars Västervik Segerberg Lena Västervik Övling Lars Västervik Hasselquist Mats (VD) Västervik Waldenstål Thomas (pers.repr.) Västervik Sundell Erik (pers.repr.) Västervik Ersättare Grahn Bengt (stf VD) Västervik Pettersson Sandra (pers.repr.) Vimmerby Karlsson Anna (pers.repr.) Västervik Revisorer Ordinarie revisor Hjalmarsson Håkan Oskarshamn Revisorssuppleant Persson Stefan Stockholm Årsöversikt

12 Tjustbygdens Sparbank är en regionalt verksam bank med huvudkontor i Västervik. Bankens främsta uppgift är självklar vi erbjuder ett komplett utbud av finansiella tjänster och produkter. Vi vänder oss till alla kundkategorier - privatpersoner såväl som företag och andra organisationer - och beroende på kundernas behov tillhandahåller vi lösningar som passar var och en. Genom att erbjuda den bästa kombinationen av sortiment, kompetens, service, kvalitet, priser och villkor ska vi vara det naturliga valet för våra kunder.