Gör rätt med kvitton Sid 30 Gå tidigt i pension Sid 32 Ge ditt barn en bra start Här är bästa fonderna för barn Charlottes sparkapital blir ett utbildningsverktyg Niklas Lundberg XXXXXX 2010 Privata affärer 25
Sparande Jag tycker man bör se över barnsparandet en gång om året Niklas Lundberg Så sparar ett proffs till sitt 26 Privata affärer maj 2010
Proffsplaceraren Niklas Lundberg sparar i högriskfonder till sin åttaåriga dotter Charlotte. Det är ett långsiktigt sparande och därför kan man ta en betydligt högre risk för att få större möjlighet till en god avkastning, säger han. barn Foto: Casper Hedberg Ända sedan Charlotte föddes har hennes föräldrar i likhet med många andra i deras bekantskapskrets valt att sätta undan barnbidraget åt henne. Tanken är att det på sikt ska underlätta när hon flyttar hemifrån och kanske vill köpa en bostad. Den långa tidshorisonten gör det enkelt att spara, säger Niklas Lundberg, som i egenskap av vd och grundare av fondutvärderingsbolaget Indecap har lång erfarenhet av placeringar. Varje månad går barnbidraget på 1 050 kr direkt in i en portfölj bestående av olika högriskaktiefonder med inriktning på Sverige och tillväxtmarknader. Genom att sparandet är regelbundet blir det automatiskt en form av riskspridning då köpen sker till olika kurser, och inte är beroende av kursen en särskild dag. Det som är svårt när det gäller ett långsiktigt sparande är att komma ihåg att se över det med jämna mellanrum. Jag tycker man bör se över barnsparandet en gång om året, till exempel vid deklarationen, säger han. När dottern närmar sig den ålder då hon ska använda pengarna är det dags att successivt börja flytta pengarna till mindre riskfyllda placeringar. Numera går det att ge bort även stora summor utan gåvoskatt. Det gör att en del väljer att spara i sitt eget namn för att styra när barnet får tillgång till pengarna, vilket kan vara bra om man inte vill att barnen ska förfoga över dem när de fyllt 18 år. Men eftersom Niklas Lundberg och Charlottes mamma är skilda har det blivit naturligt att Om sparande till barn l Ett barn som fått 500 kr per månad sedan födseln har ett sparkapital på cirka 175 000 kr när det fyller 18 år om pengarna i genomsnitt haft 5 procent värdeutveckling. l 80 procent av föräldrar med barn under 18 år sparar till sina barn. l 33 procent vill behålla kontrollen även efter det att barnen fyllt 18 år. Ungefär lika många vill inte det. 31 procent vet inte. l De föräldrar som är lite äldre (över 34 år) eller tjänar 29 500 kr eller mer vill i något högre utsträckning behålla kontrollen över barnens sparpengar även efter 18-årsdagen. Källa: Länsförsäkringar, februari 2010. spara i hennes eget namn. Han tycker det är bra att tidigt lära barn att handskas med pengar och förstå deras värde. Inte minst då det är ett sparande som växer snabbt och ger möjlighet att förverkliga drömmar. Jag tycker det är viktigt att tidigt tala om för Charlotte att hon har ett sparkapital, som från tidiga tonåren också kan fungera som ett slags utbildningsverktyg för att skola in henne på ekonomi. Genom att så småningom låta dottern vara med och bestämma hur pengarna ska placeras är tanken att hon därefter också ska ta ett ökat ansvar. På kortare sikt nämner Niklas Lundberg veckopeng som ett sätt för barn att bli medvetna om hur pengar fungerar. Den lär dem att förstå pengars värde och att sparande ger möjlighet till dyrare inköp längre fram. Karin Arnell red@privataaffarer.se maj 2010 Privata affärer 27
Sparande Här är bästa fonderna för barnen När du sparar till barnen är det bättre att balansera än att spekulera. Privata Affärers fondreporter Sofia Ullerstam hjälper dig på traven. Fonder är det perfekta alternativet när du ska placera barnbidrag och födelsedagspengar. Men nappa inte genast på bankmannens förslag, utan lägg lite tid och tanke på valet av fonder. Syftet med barnens sparande är att det ska växa och det är du som ska se till att målet nås. Stora tapp är ödesdigra och svåra att ta igen. För att du inte ska satsa för hårt och spekulera med barnens pengar bör du alltså välja bort de mest riskabla fonderna. Strunta i de fonder som toppar vinnarlistorna. Samma fonder brukar ligga i botten när vindarna vänder. Undvik specialiserade branscher och fonder som placerar i enskilda länder, om du inte är en aktiv sparare med specialkunskaper. Satsa i stället på breda, lite tråkiga fonder som uppför sig lugnare. Privata Affärer har tagit fram tre förslag på barnportföljer som skiljer sig ganska kraftigt åt. Vilken taktik du väljer beror på hur många år du räknar med att spara till barnet och framför allt på vilken typ av sparare du själv är. Rannsaka dig själv. Hur aktiv kommer du att vara? Vill du göra ändringar eller kommer sparandet att vara passivt? Tillväxtportföljen väljer du om du sparar i många år och håller portföljen under viss bevakning. Det är inte meningen att du ska göra ständiga uppdateringar, men det är bra om du ser över innehaven en gång om året eller när du märker att aktiemarknaderna svajar betänkligt. Ta gärna hem lite vinster när du är nöjd och öka inbetalningarna när börsen har fallit. Om du har barnsparandet i en kapitalförsäkring är det enkelt att ändra utan skatteeffekter. I portföljen ligger Strunta i fonder som toppar vinnarlistorna Privata Affärers favorit Skagen Kon-Tiki som investerar i undervärderade bolag i tillväxtmarknader. Fonden har gett en årlig snittavkastning på 22 procent sedan starten för åtta år sedan. Fidelity Funds EMEA koncentrerar sig på nya tillväxtmarknader som Östeuropa, Mellanöstern och Afrika. Områden som har framtiden för sig, men som innefattar hög risk. Nordea Småbolagsfond Norden är känd som en av de bästa Nordenfonderna. Största delen av investeringarna ligger i Sverige. Didner & Gerge Aktiefond Sverige fick Privata Affärers pris för Årets Sverigefond 2009. Fonden som föredrar tillväxtbolag har hög risk, men hör till de bästa både på lång och kort sikt. Finländska globalfonden FIM Mondo placerar över hela världen, men föredrar tillväxtmarknader. Den försiktiga barnportföljen är bra för dig som vill ta det lite lugnare. Här kan du månadsspara och göra extrainbetal- Hur sparar du till barnen? Vi har frågat fem kända profiler hur de sparar till sina barn. De svarar på dessa två frågor: Eva Adolphson, pensionsekonom Alecta: 1 Just nu sparar jag åt mitt lilla barnbarn som är ett år. Syftet med sparandet är att han ska ha en grundplåt till en lägenhet när det är dags för honom att flytta hemifrån så det är en långsiktig sparhorisont jag har med detta sparande. Jag sparar åt honom genom att då och då köpa aktier i svenska investmentbolag. 2 Eftersom sparandet sker på ganska lång sikt väljer jag svenska investmentbolag framför en svensk aktiefond. Det beror framför allt på att jag tycker att de förvaltningsavgifter på cirka 1,5 procent som de flesta fondförvaltare tar ut minskar lägenhetskapitalet för mycket. Bättre då att köpa investmentbolag för då blir det samma riskspridning som i en svensk aktiefond men utan några förvaltningsavgifter. Günther Mårder, vd Aktiespararna: 1 Jag och min fästmö väntar barn och planerar att spara delar av barnbidraget direkt i aktier när vi blir föräldrar. Vi kommer att investera månatligen i en portfölj om minst åtta bolag. Den enda nätmäklaren vi kan använda för detta är Aktieinvest med deras Junior-depå, eftersom man kan köpa andelar av aktier där samtidigt som det inte kostar något extra att köpa flera olika aktieslag åt gången. 2 Direktsparandet i aktier gör att vi får den högsta förväntade avkastningen. Sparformen passar också väl när tidshorisonten är lång. Vi kommer att undvika de svenska aktiefonderna för att slippa avgifterna. Vi ger hellre dessa pengar till vårt barn. 28 Privata affärer maj 2010
Barnens tillväxtportfölj Skagen Kon-Tiki 2 26,4 2,0 7 65 43 172 Fidelity Emerging Europe Middle East and Africa 3 19,8 1,5 14 61 Nordea Småbolagsfond Norden 19,6 1,6 9 57 2 94 Didner & Gerge Aktiefond Sverige 28,8 1,2 8 75 5 70 FIM Mondo 21,6 1,7 7 43-1 66 Barnens försiktiga portfölj Franklin Mutual Global Discovery 11,6 1,5 5 11 0 5 4 Spiltan Aktiefond Stabil 17,8 1,5 10 51 6 69 First State Global Emerging Markets Leaders 16,2 1,5 5 35 33 134 Carnegie Worldwide 15,2 1,6 4 22-7 40 Enter Maximal 14,5 2,0 6 38 30 Barnens lågprisportfölj Danske Invest Global Index 15,7 0,4 4 25-14 14 Swedbank Robur Indexfond Asien 3 18,6 0,4 5 33 Avanza Zero 24,0 0,0 12 46-6 1 Risk mätt i form av standardavvikelse 36 månader. Ju högre siffra desto större risk. 2 Avgiften varierar med resultatet. 3 Ny fond. Siffran för risk avser 1 år. 4 Siffran gäller sedan fonden lanserades den 25 oktober 2005. Källa: Morningstar 15 april. PA tipsar Så här kan du spara till ditt barn l Spara i barnets namn. Då får det tillgång till hela sparbeloppet på sin 18-årsdag. l Spara i ditt namn och ge bort pengarna när du själv vill. Om du sparar i eget namn är det bra att skriva ett testamente där det framgår att pengarna ska tillfalla barnet. l Teckna en kapitalförsäkring där du bestämmer när pengarna ska betalas ut. Du kan även i ett förmåns tagarförordnande skriva in att sparpengarna ska vara barnets enskilda egendom. l Ange särskild förvaltning. Bestäm i ett gåvobrev när barnet ska få gåvan och att den under tiden ska förvaltas av en särskild person. Du kan också ange att pengarna ska vara enskild egendom. ningar till barn och barnbarn år efter år, utan att bekymra dig nämnvärt. Fonderna har lite lägre risk och ett jämnare uppträdande. Franklin Mutual Global Discovery är en global aktiefond med fokus på riskhantering. I börsnedgång brukar fonden inte tappa lika mycket som sina konkurrenter. Spiltan Aktiefond Stabil är en bred och stadig Sverigefond som tycker om investmentbolag som Lundbergs och Investor. First State Global Emerging Markets Leaders är en tillväxtmarknadsfond med hög riskjusterad avkastning. Carnegie Worldwide investerar globalt med tyngdpunkt i USA och Västeuropa. Enter Maximal kan man se som en extra säkerhetsventil. Beroende på marknadsläget växlar den mellan att antingen vara en svensk aktiefond eller en kort, svensk räntefond. Barnens lågprisportfölj innehåller indexfonder som följer den allmänna utvecklingen. De har låg eller ingen förvaltningsavgift, vilket är bra för sparande på lång sikt. Å andra sidan har de ingen aktiv förvaltare som försöker hitta de bästa aktierna. Innehaven utgörs helt enkelt av de största bolagen. Danske Invest Global Index följer 100 bolag enligt MSCI World Free, vilket framför allt innebär investeringar i USA, Västeuropa och Japan. Swedbank Robur Indexfond Asien följer utvecklingen i Asiens 50 största bolag medan Avanza Zero skuggar de 30 största och mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen. Sofia Ullerstam sofia.ullerstam@privataaffarer.se 1 Hur sparar du till dina barn/barnbarn? 2 Varför sparar du som du gör? Jeanette Gustafsdotter, vd Mäklarsamfundet: 1 Vi sparar i fonder till våra barn samt försöker spara så mycket som möjligt av deras barnbidrag. 2 Vi vill lägga pengarna i olika korgar med olika risk för att inte äventyra för mycket av deras pengar. Elisabeth Hedmark, privatekonom, Länsförsäkringar: 1 Min dotter är vuxen nu och har flyttat hemifrån och jag sparar inte aktivt längre. Men tidigare sparade jag i fonder åt henne. Från början sparade jag i allemansfond men när fondutbudet blev större ändrade jag sparandet till andra breda aktiefonder. 2 Jag ville att hon skulle få en god ekonomisk grund när hon skulle stå på egna ben. Ett långsiktigt fondsparande är en mycket bra sparform där möjligheten till god avkastning är stor. Sparkapitalet kom också till hjälp som kontantinsats när hon köpte sin första lilla lägenhet. Hon fortsätter nu själv att spara i fonder. Ingela Hemming, företagarekonom SEB: 1 Jag sparar framför allt i kapitalförsäkring till mina barn. 2 Den viktigaste anledningen är att jag slipper skatta på vinsterna om jag känner att jag vill omfördela mellan ränte- och aktiefonder. maj 2010 Privata affärer 29