Var tionde hushåll saknar buffert

Transkript

1 Var tionde hushåll saknar buffert Kreditbarometer September 2014

2 Välkomen till Lindorffs kreditbarometer På senare år har svenskarnas skuldsättning debatterats flitigt. Hösten 2010 infördes ett bolånetak för att strama upp kreditgivningen till bostäder. Både politiker och branschen har diskuterat andra sätt att strama upp kreditgivningen. Skuldsättningen bland svenska hushåll är idag en fråga på dagordningen. Vi vet en del om hushållens skulder, framförallt när de gäller bolån. Vanliga konsumtionslån är däremot mer av en vit fläck på kartan. Anna Hedborg föreslår i sin utredning om överskuldsättning att Statistiska Centralbyråns uppdrag vidgas för att också ge en bättre bild av hushållens skulder. Lindorff tillhör den grupp företag som verkar aktivt inom området för konsumtionskrediter. Vi har god kunskap om stora delar av marknaden, som vi gärna delar med oss av. För att ytterligare fördjupa vår egen och andras kunskap på området har vi beslutat att regelbundet genomföra undersökningar av svenskarnas konsumtionslån och ekonomiska buffert. I denna rapport presenterar vi resultatet av den första undersökningen som vi gjort tillsammans med Novus. Undersökningen visar att nästan vart fjärde hushåll i Sverige har lån för konsumtion. Konsumtionslån är vanligast i medelåldern (30-49 år), då många startar familj, flyttar till hus och får ökade kostnader. Den visar också att hela 12 procent av hushållen i Sverige inte har tillräcklig buffert för att klara en oförutsedd utgift på kronor. En förändrad livssituation, genom skilsmässa eller arbetslöshet, är ett av de vanligaste skälen till att människor hamnar på obestånd. Med liten ekonomisk buffert blir utsattheten självfallet större. Jag hoppas ni ska tycka läsningen är intressant och vill fortsätta att följa med på vår resa när vi undersöker hur svenskarna lånar till konsumtion och hanterar sin ekonomi. Erika Hallbäck Skuldekonom på Lindorff

3 Har ditt hushåll lån för konsumtion? Nästan var fjärde hushåll har lån för konsumtion. Andel konsumtionslån efter hushållsinkomst. Hushåll med högre inkomster är mer benägna att låna till konsumtion. 600k 400k 599k 200k 399k 200k 23% 32% 18% 15% Nej 75% Ja 23% Ej svar 2% Hushållens skuldsättning Svenska hushåll har relativt höga skulder vid en internationell jämförelse. I slutet av fjolåret uppgick hushållens skulder till 174 procent av disponibel inkomst, enligt en rapport från Riksbanken Eftersom långt ifrån alla hushåll lånar är snittlånen hos de hushåll som faktiskt gör det väsentligt högre, hela 263 procent. För de som har bolån är snittet ännu högre, i genomsnitt 313 procent. Merparten av hushållens lån är bolån, kring vilka det finns en relativt god bild. Däremot är kunskapen lägre om andra typer av lån. Lindorff har därför gett undersökningsföretaget Novus i uppdrag att genomföra en undersökning om konsumtionslån bland svenska hushåll. Med lån för konsumtion avses lån för hemelektronik, en båt, en resa eller dylikt, samt tillfälliga lån i banker och andra kreditinstitut. Undersökningen är genomförd med ett riksrepresentativt urval från Novus slumpmässigt rekryterade Sverigepanel. Lindorff avser att undersöka hushållens konsumtionslån på regelbunden basis. Svenskarnas konsumtionslån Undersökningen visar att nästan vart fjärde hushåll i Sverige (23 procent) har lån för konsumtion. Allra vanligast är konsumtionslånen bland åringar, där 28 procent har lån. Denna åldersgrupp befinner sig mitt i livet med förvärvsarbete och hemmavarande barn. Bland pensionärer är det endast 9 procent som har lån för konsumtion. Detta kan tänkas ha flera förklaringar, såsom att dessa inte har behov av att låna för sin konsumtion, men också att de nekas att låna utan säkerhet. Konsumtionslånen är vanligare bland hushåll som har årsinkomster över kronor än bland de med lägre inkomster. Nästan en tredjedel (32 procent) av hushållen med inkomster i intervallet kronor har konsumtionslån och över en femtedel (23 procent) av hushållen med inkomster över kronor. Konsumtionslånen är väsentligt ovanligare bland universitetsutbildade (18 procent), än bland de som endast har gymnasieutbildning (27 procent).

4 Hushåll som tror de kommer låna för konsumtion de närmaste tre månaderna. Låneplaner är vanligast bland personer under 50 år år år år år 0 0 Studerande 2 Hushåll som inte klarar en oförutsedd utgift på kronor utan att låna. Arbetare Tjänsteman Pensionär 3% Egenföretagare Arbetssökande Annan 2 8% 10% 5% 3% % Observera att endast grupperna arbetare, tjänstemän och pensionärer är tillräckligt stora för att det ska gå att dra generella slutsatser. 6% 7% 8% 10 13% Undersökningen antyder också att det är fler män än kvinnor som har lån, 22 procent mot 17 procent av kvinnorna. Orsakerna till detta kan vara flera. Värt att notera är dock att kvinnor har över 20 procent lägre disponibel inkomst än män, enligt Budgetpropositionen Konsumtionslånen är vanligast bland sambohushåll. I denna grupp är det hela 28 procent som har konsumtionslån. Fler tänker låna Av hushållen tror 7 procent att de kommer att låna för konsumtion under de kommande tre månaderna. Även här är det medelålders (30-49 år) som är mest sannolika att ta nya lån (10 procent). Sydsvenska hushåll är minst intresserade av att låna. Här är det bara 2 procent av hushållen tror att de kommer att låna till konsumtion de kommande tre månaderna. Vart tionde hushåll klarar inte oförutsedd utgift på kronor Fler än vart tionde (12 procent) hushåll klarar inte en brådskande och oförutsedd utgift på kronor utan att låna. Storstadsbor tycks vara bättre rustade att klara plötsliga utgifter, än andra. Här är det endast 8 procent som inte klarar en oförutsedd utgift på kronor. Bland universitetsutbildade är samma siffra 6 procent, vilket är skiljer sig signifikant såväl från genomsnittet samt från de som endast har gymnasieutbildning där hela 15 procent säger sig inte klara en plötslig utgift på kronor. Det stora flertalet av de som saknar buffert räknar med att tillfälligt få låna pengar av sin bank eller på annat håll. En del av dem riskerar en alltför stor lånebörda, men det är vanligare att förändrade omständigheter, såsom arbetslöshet eller skilsmässa, orsakar ekonomiska svårigheter. De allra flesta betalar tillbaka sina lån som planerat, men en mindre del får problem. Anna Hedborgs utredning som analyserade överskuldsättningen i Sverige, visar att skuldproblem är överrepresenterade i årsåldern, vilket också är den åldersgrupp med mest konsumtionslån. Detta är en tid i livet då man hunnit ta krediter och bygga upp skulder, samtidigt som många har hemmavarande barn vilket driver upp levnadsomkostnaderna. Hushåll med barn är kraftigt överrepresenterade bland hushåll med medelstora eller stora lån, uppger Hedborg.

5 Bakgrund och genomförande Undersökningen är genomförd bland män och kvinnor år, med ett riksrepresentativ urval från Novus slumpmässigt rekryterade Sverigepanel. Resultatet är efterstratifierat. Undersökningen har genomförts som en webbenkät under perioden augusti Totalt omfattar undersökningen intervjuer med en deltagarfrekvens på 50 procent. De frågor som ställdes var följande: Här kommer några frågor om lån för konsumtion, alltså t.ex för lån till hemelektronik, en båt, en resa eller dylikt, men även tillfälliga lån från en bank eller annat kreditinstitut. Med kreditinstitut avses företag vars affärsidé är att låna ut pengar. Har du eller någon annan i ditt hushåll lån för konsumtion? Tror du att du eller någon annan i ditt hushåll kommer att låna för konsumtion under de närmaste tre månaderna? Tror du att ditt hushåll idag skulle klara av att betala en oförutsedd och brådskande utgift på kronor utan att låna? Hur skulle du eller någon annan i ditt hushåll i första hand försöka lösa situationen om en oförutsedd och brådskande utgift på kronor uppstod? Låna pengar av någon vän eller släkting Låna pengar av min bank Låna pengar av ett kreditinstitut (ej min bank) eller sms-lån Låna pengar av min arbetsgivare Sälja något jag äger av värde Annat Källor Hur skuldsatta är de svenska hushållen? Jakob Winstrand och Dilan Ölcer, Riksbanken, 2014 Överskuldsättning i kreditsamhället, Betänkande av Utredningen av överskuldsättning, Anna Hedborg mfl, Stockholm 2013, SOU 2013:78

6 Kontakta oss Stockholm Kungsgatan 57A Stockholm Telefon: Fax: Göteborg Fabriksgatan Göteborg Telefon: Fax: